少數(shù)民族地區(qū)保險(xiǎn)業(yè)現(xiàn)狀

PAGEPAGE9一新疆少數(shù)民族保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展概況。一·新疆少數(shù)民族基本情況新疆現(xiàn)有14個(gè)地，州，市，其中，有5個(gè)民族自治州，6個(gè)民族自治縣和42個(gè)民族自治鄉(xiāng)。新疆2011年末總?cè)丝跒?208.71萬人，其中城鎮(zhèn)人口961.67萬人，城鎮(zhèn)化率43.54%，鄉(xiāng)村人口1247.04萬人。在新疆生活的少數(shù)民族有47個(gè)，截止2011年末人口萬，占新疆總?cè)丝?。各民族中，維吾爾族萬人，占總?cè)丝?，哈薩克族萬人，占總?cè)丝诘?。二·少數(shù)民族地區(qū)保險(xiǎn)業(yè)現(xiàn)狀為了直觀的了解我國少數(shù)民族地區(qū)保險(xiǎn)業(yè)的實(shí)際情況，以便于分析影響少數(shù)民族地區(qū)保險(xiǎn)業(yè)的現(xiàn)實(shí)因素，下面簡(jiǎn)要介紹一下我國少數(shù)民族地區(qū)保險(xiǎn)一點(diǎn)發(fā)展情況，順便比較少數(shù)民族地區(qū)和中西部地區(qū)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展差距。經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平落后經(jīng)濟(jì)發(fā)展環(huán)境是一個(gè)地區(qū)保險(xiǎn)業(yè)最易懶得宏觀環(huán)境，一般來說保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展程度和當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)發(fā)展程度正相關(guān)。從經(jīng)濟(jì)水平上來說，少數(shù)民族地區(qū)的經(jīng)濟(jì)指標(biāo)不管是絕對(duì)量還是相對(duì)量在全國范圍內(nèi)來看都處于落后地位。如表1所示，我國五個(gè)少數(shù)民族地區(qū)人均GDP水平普遍低于全國水平，和經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)（如上海）相比差距更大。表1少數(shù)民族地區(qū)2008-2012年人均GDP對(duì)比表（單位：元）西藏廣西寧夏新疆全國內(nèi)蒙古上海200813824146521960919797237083486966932200915295160452177719942256083973569164201017319202192686025034300154734776074201120077253263304330087351985797482560201222936279523639433796384206388685373數(shù)據(jù)來源：各地區(qū)2013年統(tǒng)計(jì)年鑒具體來說，經(jīng)濟(jì)發(fā)展最落后的西藏2012年的人均GDP水平還來不及上海2008年的水平，差距之大，由此可見一斑。2保險(xiǎn)業(yè)規(guī)模小，保險(xiǎn)業(yè)增長(zhǎng)不穩(wěn)定2013年，全國實(shí)現(xiàn)原保費(fèi)收入17222.24億元，同比增長(zhǎng)10.07%，高于同期國民收入增長(zhǎng)速度(?).。如表2所示，少數(shù)民族自治區(qū)中2013年保費(fèi)收入最高的是為廣西(275.47億元)，占總保費(fèi)收入的1.6%，和保費(fèi)收入巨頭江蘇?。ó?dāng)年保費(fèi)收入全國第一）差距明顯。保費(fèi)規(guī)模最小的西藏當(dāng)年保費(fèi)收入11.43億元，占全國總保費(fèi)收入僅為0.06%，保費(fèi)收入地區(qū)排名倒數(shù)第一。表22013年各地區(qū)保費(fèi)收入相關(guān)指標(biāo)比較廣西內(nèi)蒙寧夏西藏新疆江蘇全國保費(fèi)收入275.47274.6972.711.43273.491442.0817222.24占比1.60%1.59%0.42%0.06%1.58%8.40%100%增長(zhǎng)速度13.50%9.81%13.77%16.57%13.88%10.10%10.07%數(shù)據(jù)來源：保監(jiān)會(huì)網(wǎng)站整理2012年是保險(xiǎn)市場(chǎng)形勢(shì)嚴(yán)峻、挑戰(zhàn)巨大、經(jīng)營(yíng)十分艱難的一年?！北１O(jiān)會(huì)主席項(xiàng)俊波曾對(duì)2012年中國保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展作出如此的判斷。事實(shí)佐證了他的觀點(diǎn)數(shù)據(jù)顯示，2012年保險(xiǎn)業(yè)資產(chǎn)總額為7.35萬億元，同比增長(zhǎng)22.29％；全國共實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入1.55萬億元，同比增長(zhǎng)8％；其中人身險(xiǎn)原保費(fèi)收入1.02萬億元，同比增長(zhǎng)4.5％；財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入5330億元，同比增長(zhǎng)15.4％總體來看，保險(xiǎn)市場(chǎng)在2012年運(yùn)行平穩(wěn)，但保費(fèi)增速已大大降低，尤其是人身險(xiǎn)業(yè)，與前20年平均每年兩位數(shù)的增速相比，顯然已陷入低迷人們紛紛以“寒冬”來描述2012年，“冬天已經(jīng)到來，春天還會(huì)遠(yuǎn)嗎？”也自然而然成為行業(yè)的美好期待，但依目前的形勢(shì)來看，這種期待難免落空“今年可能是保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展最為困難的一年。”這是項(xiàng)俊波對(duì)于2013年保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的預(yù)判，一個(gè)“最”字，生動(dòng)地反映了當(dāng)下保險(xiǎn)行業(yè)所面臨的重重困境一方面，國際經(jīng)濟(jì)形勢(shì)依然錯(cuò)綜復(fù)雜，世界經(jīng)濟(jì)低速增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)還將延續(xù)。我國雖然保持了經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)企穩(wěn)回升、金融運(yùn)行總體平穩(wěn)的良好態(tài)勢(shì)，但是經(jīng)濟(jì)發(fā)展中不平衡、不協(xié)調(diào)、不可持續(xù)的問題依然突出一方面，2013年國內(nèi)壽險(xiǎn)業(yè)將面臨滿期給付、退保高漲等雙重壓力，現(xiàn)金流短缺問題日益嚴(yán)峻一方面，在風(fēng)光數(shù)載之后，國內(nèi)財(cái)險(xiǎn)業(yè)競(jìng)爭(zhēng)加劇，承保虧損擴(kuò)大，逐步走下高景氣神壇，行業(yè)下行趨勢(shì)已定……寒冬遠(yuǎn)遠(yuǎn)未盡，春天遙遙無期。下面從少數(shù)民族地區(qū)內(nèi)部的比較分析這些地區(qū)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的特點(diǎn)。如圖1所示，從2007年開始，才三個(gè)地區(qū)的保費(fèi)規(guī)模接近或超過百億（新疆，內(nèi)蒙，廣西）。寧夏和西藏保費(fèi)規(guī)模一直很低，每年的增長(zhǎng)幅度也很小，雖然寧夏近年來保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展有所進(jìn)步，但2013年也不過是72.70億元的水平。西藏是少數(shù)民族地區(qū)乃至全國范圍內(nèi)發(fā)展最暖的地方。呈現(xiàn)出基數(shù)非常小，增速非常慢的特點(diǎn)。萬元圖1·各地區(qū)歷年原保費(fèi)收入比較另外，歷年來各少數(shù)民族地區(qū)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展速度也呈現(xiàn)出一定的特點(diǎn)，如圖2所示，各地保險(xiǎn)業(yè)的增長(zhǎng)速度最高時(shí)能最高達(dá)35%以上，最低的時(shí)候低到3%以下。從圖中可以直觀的看出各地區(qū)的保險(xiǎn)增長(zhǎng)速度波動(dòng)性大，沒有一個(gè)地區(qū)的增長(zhǎng)速度呈平暖的趨勢(shì)，這說明這些地區(qū)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展呈現(xiàn)出易受其他因素影響，穩(wěn)定性差的特點(diǎn)。圖2·各地區(qū)歷年保費(fèi)增長(zhǎng)速度比較2·1·3保險(xiǎn)深度和密度較低保險(xiǎn)深度是指某的保費(fèi)收入占蓋地國內(nèi)生產(chǎn)總值（GDP）之比，反映了該地保險(xiǎn)業(yè)在整個(gè)國民經(jīng)濟(jì)中的地位。計(jì)算公式為：保險(xiǎn)深度=保費(fèi)收入/GDP·100%。2009年中國保險(xiǎn)深度水平為3.32%，高于2008年0.07個(gè)百分點(diǎn)。如圖3所示，中國保險(xiǎn)深度一直報(bào)、持續(xù)上升，這表明中國保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展速度總體上快于經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度，也說明保險(xiǎn)業(yè)在中國宏觀經(jīng)濟(jì)中扮演的角色越來越重要。從圖3還可以看出，中國的少數(shù)民族地區(qū)保險(xiǎn)深度整體趨勢(shì)和全國一致，持續(xù)爬升。不過除新疆保險(xiǎn)深度連續(xù)十年來高于同期全國平均水平外，其他四個(gè)地區(qū)一直低于全國平均。尤其是西藏地區(qū)為最低，2009年水平為0.91%，不足全國平均水平的三分之一。不過難得的事新疆和寧夏的保險(xiǎn)深度一度超過保險(xiǎn)業(yè)巨頭江蘇省，這說明新疆和寧夏兩地的保險(xiǎn)業(yè)為當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)發(fā)展起到了不容忽視的作用。圖3.2008-2013年各地區(qū)保險(xiǎn)深度比較保險(xiǎn)密度是指按當(dāng)?shù)厝丝谟?jì)算的人均保險(xiǎn)費(fèi)額。它反映了該地國民參加保險(xiǎn)的程度，反映一個(gè)地區(qū)保險(xiǎn)業(yè)的推廣程度和保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展程度，同時(shí)也代表著一國或地區(qū)國民經(jīng)濟(jì)和保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展水平。計(jì)算公式：保險(xiǎn)密度=保費(fèi)收入/總?cè)丝跀?shù)，單位為元每人。圖4列出來少數(shù)民族地區(qū)近年來的保險(xiǎn)密度情況，為便于比較，同時(shí)列示了全國平均水平和江蘇省水平，變比不上江蘇省水平。一2009年位列，當(dāng)年全國平均水平為834.42元每人，比2008年增加了107.68元，而同期的西藏只有138.41元每人，即使保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展相對(duì)較好的廣西水平也只有291.87元每人。保險(xiǎn)密度最高的新疆當(dāng)年水平為725.9元每人，只比2008年高了10.14元。圖4·2008-2013年各地區(qū)保險(xiǎn)密度比較綜合上面兩張圖可知，少數(shù)民族地區(qū)保險(xiǎn)深度和保險(xiǎn)密度均不是很理想，這說明少數(shù)民族地區(qū)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展規(guī)模和發(fā)展速度均低于全國平均水平。同時(shí)我們可以看出，有些少數(shù)民族地區(qū)的保險(xiǎn)深度甚至高國經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平很高保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展迅速的江蘇省，這從另外一個(gè)角度說明了少數(shù)民族地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展滯后這一情況。保險(xiǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)不盡合理就全國范圍來說，自1997年人身保費(fèi)收入超過財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)之后，人身險(xiǎn)的增長(zhǎng)速度一直都很快，在整個(gè)保險(xiǎn)市場(chǎng)上要占到70%左右。財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的發(fā)展卻相對(duì)暖慢。如圖5所示，2009年在整個(gè)保險(xiǎn)市場(chǎng)中，人身保費(fèi)收入占總收入的74.2%，其中壽險(xiǎn)收入占比高達(dá)66.95%。那么在人身險(xiǎn)市場(chǎng)中壽險(xiǎn)要占到90%以上，健康保險(xiǎn)和意外傷害保險(xiǎn)加起來所占比例不足10%，這種情況在世界范圍內(nèi)來說是不盡合理的，說明中國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展還不盡完善。少數(shù)民族地區(qū)保險(xiǎn)業(yè)的結(jié)構(gòu)不合理情況比全國平均水平還要嚴(yán)重。從圖5可以非常清楚的看出，尤其是西藏，2009年保險(xiǎn)市場(chǎng)中財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)占整體的85032%，這在全國甚至在整個(gè)世界范圍內(nèi)是非常奇怪的一種情況，壽險(xiǎn)收入只占到4.87%，還沒有健康保險(xiǎn)所占比重大。圖52013年各地區(qū)保費(fèi)收入構(gòu)成另外，不管是全國范圍內(nèi)還是少數(shù)民族地區(qū)的保險(xiǎn)業(yè)，從財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的各險(xiǎn)種看，雖然車險(xiǎn)，貨運(yùn)險(xiǎn)和企財(cái)險(xiǎn)三大傳統(tǒng)險(xiǎn)種的需求變化趨勢(shì)有所不同，但三者的總和長(zhǎng)期以來保持了80%左右的份額，占絕對(duì)主導(dǎo)地位。2009年，這三大險(xiǎn)種占財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)收入的比重也在75%以上。其它險(xiǎn)種，如家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，責(zé)任保險(xiǎn)，保證保險(xiǎn)，信用保險(xiǎn)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，建筑安裝工程及責(zé)任保險(xiǎn)等，需求相對(duì)而言較小。通過上面的簡(jiǎn)要分析，可以看出少數(shù)民族地區(qū)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展體現(xiàn)出一些有別于其他經(jīng)濟(jì)體的特點(diǎn)。通過對(duì)文獻(xiàn)的梳理我們也知道影響一個(gè)地區(qū)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的最主要因素是當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展水平，但少數(shù)民族地區(qū)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展影響因素顯然并不完全符合這一現(xiàn)象，陳滔等（2009）也認(rèn)為，收入條件并不是影響少數(shù)民族地區(qū)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的主要因素，在少數(shù)民族地區(qū)，、通過風(fēng)俗習(xí)慣表示出來的民族和宗教因素對(duì)保險(xiǎn)的影響最不能被人們所忽視。三·新疆少數(shù)民族保險(xiǎn)需求研究保險(xiǎn)作為一種經(jīng)濟(jì)制度，在宏觀層面受到經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平，居民收入等這些共性經(jīng)濟(jì)因素的影響。從微觀看，作為參與主體的少數(shù)民族，其宗教文化，風(fēng)俗習(xí)慣，語言文字，受教務(wù)程度對(duì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展也產(chǎn)生了巨大影響，此外，新疆少數(shù)民族大雜居，小聚居的形成的亞文化人群也對(duì)其保險(xiǎn)需求產(chǎn)生一定的影響。因此，新疆少數(shù)民族保險(xiǎn)需求與其他省區(qū)保險(xiǎn)需求有一定共性，同時(shí)也表現(xiàn)出極大的特性。本文主要對(duì)少數(shù)民族保險(xiǎn)市場(chǎng)保險(xiǎn)需求的特性進(jìn)行分析和研究。經(jīng)濟(jì)水平低，保險(xiǎn)需求主要為生存需求美國心理學(xué)家馬斯洛首創(chuàng)的需求層次理論中提出：需求可以分為五個(gè)層次，即生存需求，安全需求，社會(huì)交往的需求，獲得尊重的需求和自我實(shí)現(xiàn)的需求。需求按照重要性和層次排成一定的次序，極近、漸上升，當(dāng)某一級(jí)需求得到最低限度的滿足后，人們才會(huì)追求更高一級(jí)的需求。人壽保險(xiǎn)的基本功能是保障功能，應(yīng)歸人安全需求范略。2008年新疆人均GDP為19727元，這標(biāo)志著其經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)已進(jìn)入一個(gè)關(guān)鍵階段。社會(huì)消費(fèi)結(jié)構(gòu)將向發(fā)展型，享受型變化，但少數(shù)民族群眾消費(fèi)仍以生活必須品為主，很少涉及到更高層次的消費(fèi)領(lǐng)域，少數(shù)民族居住地區(qū)的恩格爾系統(tǒng)數(shù)在50%左右，說明少數(shù)民族地區(qū)居民生活水平較低。因此，少數(shù)民族保險(xiǎn)需求主要是生存需求。從少數(shù)民族居民收入這一角度分析也可以進(jìn)行更加深層次的分析。一般而言，隨著收入增長(zhǎng)，保險(xiǎn)需求也在增長(zhǎng)，如圖1示，在臨界點(diǎn)1左邊，收入增長(zhǎng)小于保險(xiǎn)需求增長(zhǎng)，主要原因是收入基本上主要用于生存消費(fèi)，產(chǎn)生有效保險(xiǎn)需求較少。在臨界點(diǎn)1右邊，任何新增收入都會(huì)帶來一定的保險(xiǎn)需求，保險(xiǎn)需求的增長(zhǎng)比收入增長(zhǎng)快很多。目前，我國大多數(shù)地區(qū)保險(xiǎn)市場(chǎng)都處在臨界點(diǎn)1和2之間，如果到達(dá)臨界點(diǎn)2，意味著保險(xiǎn)需求的層次發(fā)生改變，上升到高層次的需求了，商業(yè)壽險(xiǎn)需求就趨向減少。因此，在其它因素（比如人口）不變的條件下，隨著收入增加，壽險(xiǎn)需求會(huì)先隨之增長(zhǎng)，達(dá)到某種水平后甚至?xí)霈F(xiàn)下降。顯然，盡管保費(fèi)收入是居民可支配收入的正函數(shù)，但不是單增函數(shù)。，小聚居型成亞文化人群，保險(xiǎn)需求從眾性強(qiáng)大雜居保險(xiǎn)消費(fèi)者的購買決策行為的特征隨著購買類型不同而變化。從購買活動(dòng)中，我們可以看出對(duì)較為復(fù)雜的和花錢多的商品，購買者往往反復(fù)權(quán)衡。這一行為可以用一個(gè)廣泛來描述消費(fèi)者購買決策行為的工具FCB方格來表示（見圖2）。FCB方格根據(jù)消費(fèi)者“高價(jià)入度—低價(jià)入度”和“思考—感覺”兩個(gè)緯度型成四方格，每個(gè)方格內(nèi)分布的產(chǎn)品，購買者有不同的購買決策行為特征。人壽險(xiǎn)產(chǎn)品應(yīng)該分布在“高價(jià)入—思考”區(qū)域。因?yàn)閺睦碚撋蟻碚f，人壽險(xiǎn)產(chǎn)品購買決策行為時(shí)一種復(fù)雜理性的活動(dòng)，人們會(huì)花大量的時(shí)間和精力來高度參與購買過程，對(duì)險(xiǎn)種進(jìn)行比較和自主判斷，不太容易感受性因素或臨時(shí)因素影響。同時(shí)，高度的介入反映出保險(xiǎn)消費(fèi)者愿意花錢時(shí)間傾聽壽險(xiǎn)代理人的細(xì)解說，更多關(guān)注的事險(xiǎn)種所提供的是在利益而不是表面的感覺。但是，在我區(qū)少數(shù)民族保險(xiǎn)市場(chǎng)中，由于社會(huì)文化因素的影響，少數(shù)民族群眾對(duì)保險(xiǎn)的功能及作用的了解處于初級(jí)階段，介入度低，同時(shí)在信息掌握不完全的基礎(chǔ)上無法做出理性購物決策，突出表現(xiàn)為受亞文化人群影響產(chǎn)生的跟潮效應(yīng)，即對(duì)一種消費(fèi)品的需求程度引起他人也在消費(fèi)同樣的產(chǎn)品二增加。人壽險(xiǎn)產(chǎn)品總體處在“低價(jià)入度—感覺”的區(qū)域，不符合人壽產(chǎn)品購買決的行為特征。保險(xiǎn)市場(chǎng)供求矛盾突出，保險(xiǎn)需求主要表現(xiàn)為隱性需求在市場(chǎng)機(jī)制下，供給和需求趨于平衡，則市場(chǎng)出清，在這一狀態(tài)下，即不存在短缺的現(xiàn)象，也不存在供給不足的現(xiàn)象。如圖3所示。供給與需求的平均，表面表現(xiàn)為數(shù)量相等，深層次表現(xiàn)為結(jié)構(gòu)對(duì)等。目前，新疆保險(xiǎn)市場(chǎng)供給存在結(jié)構(gòu)不合理的現(xiàn)象，主要表現(xiàn)在：一是保險(xiǎn)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)不合理。目前，新疆少數(shù)民族群眾對(duì)健康意外傷害險(xiǎn)需求量很大，特別是對(duì)低保費(fèi)，保險(xiǎn)保障功能有地區(qū)特點(diǎn)的產(chǎn)品需求很大。但各家公司提供產(chǎn)品真正受當(dāng)?shù)貧g迎的也就少數(shù)幾種，熱銷也只有四到五種，且都是統(tǒng)頒條款，全國費(fèi)率一樣，不分地域，部分經(jīng)濟(jì)收入，產(chǎn)品特色不明顯，靈活性不夠，彈性不足，保險(xiǎn)產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重，不能完全滿足民族地區(qū)多種經(jīng)濟(jì)區(qū)域和不同層次群眾的需求。二是少數(shù)民族保險(xiǎn)營(yíng)銷服務(wù)量不足。目前各公司普遍存在少數(shù)民族營(yíng)銷員專業(yè)技能較低，保險(xiǎn)條款不易被該類群體理解，缺少相應(yīng)的少數(shù)民族內(nèi)勤人員，未配備足夠的少數(shù)民族收費(fèi)人員等現(xiàn)象，很難針對(duì)少數(shù)民族客戶做好服務(wù)工作。新疆少數(shù)民族保險(xiǎn)市場(chǎng)保險(xiǎn)供給與需求的矛盾尖且隱藏。少數(shù)民族保險(xiǎn)市場(chǎng)呈現(xiàn)出表面供給大于需求的假象，掩蓋了實(shí)質(zhì)上的供給不足，保險(xiǎn)需求主要為隱性需求。宗教影響程度深，保險(xiǎn)需求受到抑制新疆作為古代東西方經(jīng)濟(jì)文化交流的重要通道和樞紐，自古以來就是一個(gè)多種宗教并存的地區(qū)，目前在有伊斯蘭教，佛教，基督教，天主教，東正教和道教五種宗教，信教群眾占新疆總?cè)丝?8.3%。其中，信仰伊斯蘭教的民族最多，伊斯蘭教不承認(rèn)風(fēng)險(xiǎn)的不確定性，從風(fēng)險(xiǎn)管理的角度看，穆斯林群眾愿意承擔(dān)危險(xiǎn)帶來的損失，也就是自留風(fēng)險(xiǎn)，但在信仰的驅(qū)使下，不愿意避免，預(yù)防，轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)，從而也抑制了對(duì)保險(xiǎn)需求。從思想觀念上，穆斯林群眾崇尚“生不帶來，死不帶去”的人生觀，能夠帶來平安和保障的只能是“安啦”（真主），而不是保險(xiǎn)。同時(shí)，伊斯蘭教支付天課的行為和禁止利息的經(jīng)濟(jì)主張與保險(xiǎn)的社會(huì)保障功能和儲(chǔ)蓄和投資功能具有一定是我沖突，伊斯蘭教信仰在一定程度上抑制了少數(shù)民族群眾的保險(xiǎn)需求。新疆少數(shù)民族保險(xiǎn)需求受多種因素共同作用，其表面特征與實(shí)質(zhì)有較大差別，表面表現(xiàn)為保險(xiǎn)需求不足，實(shí)質(zhì)上少數(shù)民族保險(xiǎn)市場(chǎng)保險(xiǎn)需求集中于保障性需求，且從眾性強(qiáng)，受宗教，經(jīng)濟(jì)文化影響，少數(shù)民族保險(xiǎn)需求未被全面滿足，能否將這種潛在的需求向現(xiàn)實(shí)的需求進(jìn)行轉(zhuǎn)化成現(xiàn)實(shí)的需求，需要個(gè)保險(xiǎn)公司從產(chǎn)品，營(yíng)銷渠道等方面把準(zhǔn)市場(chǎng)需求的脈搏，提供高效，便捷的保險(xiǎn)服務(wù)。四·影響少數(shù)民族保險(xiǎn)需求的因素分析保險(xiǎn)需求是指在特定的歷史時(shí)期內(nèi)，社會(huì)組織及個(gè)人在一定價(jià)格（保險(xiǎn)費(fèi)率）條件下對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)保障這一特殊商品的需求量。保險(xiǎn)業(yè)向社會(huì)提供的各種各樣的險(xiǎn)種就是這種特殊商品。根據(jù)保險(xiǎn)商品的特點(diǎn)，有效保險(xiǎn)需求應(yīng)具備以下條件：（1）投保者對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益。（2）消費(fèi)者有投保的愿望。（3）投保者要有支付保險(xiǎn)費(fèi)的能力。（4）投保者想要投保的險(xiǎn)種與保險(xiǎn)人設(shè)計(jì)的險(xiǎn)種吻合。因此，保險(xiǎn)需求即指有支付能力和保險(xiǎn)利益的保險(xiǎn)需求量。研究影響保險(xiǎn)需求的因素，對(duì)于實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)市場(chǎng)的良性發(fā)展是非常重要的。1·風(fēng)險(xiǎn)因素風(fēng)險(xiǎn)是決定和影響保險(xiǎn)需求眾多影響因素中的根本因素。無風(fēng)險(xiǎn)則無保險(xiǎn)。保險(xiǎn)公司通過收取保費(fèi)，開成保險(xiǎn)基金，當(dāng)人們?cè)庥鲲L(fēng)險(xiǎn)時(shí)于以賠償或給付。正是因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)的存在，人民才會(huì)對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)生需求。隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)進(jìn)步，科學(xué)技術(shù)的發(fā)展，無論是在新疆還是全國，甚至世界范圍，風(fēng)險(xiǎn)在總量上呈現(xiàn)增加的趨勢(shì)，風(fēng)險(xiǎn)的類型也是日趨多樣化。特別是在新疆一個(gè)多民族地區(qū)，民族差異較大，矛盾也比較容易激化，同時(shí)極易受到國際恐怖組織的影響，因此除了普遍存在的風(fēng)險(xiǎn)外，還可能會(huì)因恐怖風(fēng)險(xiǎn)和政治風(fēng)險(xiǎn)造成人身傷忙和財(cái)產(chǎn)損失。2·國民收入水平和消費(fèi)結(jié)構(gòu)的變化。社會(huì)公眾繳納的保險(xiǎn)費(fèi)是其可支配的貨幣收入的正函數(shù)，企業(yè)繳納的保險(xiǎn)費(fèi)是其利潤(rùn)正函數(shù)，而社會(huì)公眾的貨幣收入和企業(yè)的利潤(rùn)又是國民收入的正相關(guān)函數(shù)，因此，國民收入水平的高低決定著保險(xiǎn)需求量的大小。國民收入水平越高，社會(huì)對(duì)保險(xiǎn)費(fèi)的承受能力越強(qiáng)，保險(xiǎn)需求會(huì)增加。反之，保險(xiǎn)需求會(huì)減少。同時(shí)，隨國民收入的增加，公眾個(gè)人收入也相應(yīng)增加，消費(fèi)結(jié)構(gòu)會(huì)發(fā)生變化。由此生存需要為住的單一消費(fèi)方式向消費(fèi)多樣性發(fā)展。在總消費(fèi)中，生存資料的比重逐步下降，發(fā)展資料和享受資料的比重逐步上升。安全的需求成為人們?nèi)粘ＯM(fèi)中不可缺少部分，并在消費(fèi)結(jié)構(gòu)中占有越來越重要的地位，這就是從根本上擴(kuò)大了保險(xiǎn)需求。近年來，新疆GDP增長(zhǎng)速度平均每年在9%左右，2007年新疆GDP達(dá)到3400億元，增長(zhǎng)12.0%創(chuàng)下1994年以來的新高。而保費(fèi)增長(zhǎng)速度除2004年和2005年，其他年份均遠(yuǎn)高于GDP的增長(zhǎng)速度。（見圖）。3·社會(huì)觀念，文化背景，意識(shí)形態(tài)等因素在一定程度上影響人們的保險(xiǎn)消費(fèi)心理，特別是在新疆這樣一個(gè)特殊的少數(shù)民族聚居的地區(qū)，表現(xiàn)地更為明顯。新疆的少數(shù)民族人口約占全區(qū)人口的60.13%，且大多分布在南疆偏遠(yuǎn)地區(qū)，受教育程度普遍不高，對(duì)于保險(xiǎn)缺乏基本的認(rèn)識(shí)和了解。同時(shí)認(rèn)為保險(xiǎn)等同于高利貸和賭博，為少數(shù)民族不易接受。因此，投保缺乏主動(dòng)性，投保率非常低，特別是偏遠(yuǎn)鄉(xiāng)村地區(qū)。4·人口因素。在人均收入一定的條件下，一個(gè)區(qū)域人口總數(shù)越多，其保險(xiǎn)消費(fèi)需求和購買力總量就越大；一個(gè)區(qū)域人口密度越高，它的保險(xiǎn)消費(fèi)需求總額越大。在總?cè)丝诳偭恳欢ǖ臈l件下，年齡結(jié)構(gòu)，家庭生命周期，以及性別，職業(yè)，教育程度，民族和宗教等方面的差異越大，保險(xiǎn)需求種類越多，保險(xiǎn)需求的變化趨勢(shì)便越復(fù)雜。值得注意的是，新疆人口老齡化已成為必然的趨勢(shì)，我區(qū)老齡化人口以每年4.36%的速度遞增預(yù)計(jì)2010年，新疆將進(jìn)入老齡化社會(huì)。目前，新疆60歲以上的老年人有187萬，占全區(qū)常住人口的9%，城市空老人家庭大幅度升，農(nóng)村老齡化形勢(shì)異常嚴(yán)峻，隨著老年人口所占比例上升，對(duì)保險(xiǎn)商品的需求也將上升，特別是壽險(xiǎn)商品。此外，在人口總量一定的情況下，家庭結(jié)構(gòu)也是影響壽險(xiǎn)需求的因素。家庭成員越多，老幼相扶，相助和相養(yǎng)的功能就越強(qiáng)。新疆由于特殊的民族環(huán)境，家庭成員相對(duì)內(nèi)地發(fā)達(dá)地區(qū)較多。因此更多地以家庭作為保障，降低了對(duì)保險(xiǎn)的需求。5·政府的宏觀調(diào)控措施。政府宏觀調(diào)控中常用的經(jīng)濟(jì)政策，經(jīng)濟(jì)法規(guī)和經(jīng)濟(jì)杠桿等手段，對(duì)市場(chǎng)消費(fèi)保險(xiǎn)需求的形成和實(shí)現(xiàn)，具有重要的影響作用。例如：2007年，新疆被列為全國6個(gè)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)省區(qū)之一，中央和自治區(qū)財(cái)政提供3.1億元的保費(fèi)補(bǔ)貼，新疆農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公承保棉花1815萬畝，承保率達(dá)88%，有效地為新疆農(nóng)業(yè)發(fā)展提供了有力保障。五·促進(jìn)少數(shù)民族保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展的政策建議少數(shù)民族保險(xiǎn)對(duì)于促進(jìn)少數(shù)民族就業(yè)，增進(jìn)邊疆地區(qū)民族團(tuán)結(jié)等方面發(fā)揮了獨(dú)特作用。推進(jìn)少數(shù)民族保險(xiǎn)發(fā)展，要切實(shí)發(fā)揮各方積極性，制定少數(shù)民族保險(xiǎn)發(fā)展規(guī)劃，逐步深入推進(jìn)。（一）高度重視少數(shù)民族保險(xiǎn)業(yè)工作，調(diào)動(dòng)各方積極性做好少數(shù)民族保險(xiǎn)離不開各級(jí)政府和社會(huì)各界的大力支持，必須充分調(diào)動(dòng)各方面力量，提高少數(shù)民族保險(xiǎn)業(yè)務(wù)持續(xù)發(fā)展的能力。第一，強(qiáng)化行政推動(dòng)了。加強(qiáng)與政府的溝通，促使黨政部門更加重視保險(xiǎn)工作，將少數(shù)民族保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展擺在促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定的重要位置。積極向政府爭(zhēng)取出臺(tái)支持少數(shù)民族保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展的優(yōu)惠政策，創(chuàng)造良好的發(fā)展環(huán)境。第二，加強(qiáng)和改進(jìn)白線監(jiān)管。保險(xiǎn)監(jiān)管部門要適時(shí)改進(jìn)和調(diào)整監(jiān)管思路，加快對(duì)少數(shù)民族地區(qū)保險(xiǎn)市場(chǎng)的支持和培育，如對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，產(chǎn)品審批和少數(shù)民族高管人員任職資格，從業(yè)人員資格授予給予一定政策傾斜，探索對(duì)少數(shù)民族地區(qū)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)實(shí)施分類監(jiān)管。第三，加強(qiáng)宜傳和教育工作。充分運(yùn)用電視，廣播，網(wǎng)絡(luò)等宣傳渠道，積極宣傳開發(fā)少數(shù)民族保險(xiǎn)市場(chǎng)的重要意義和作用。通過典論導(dǎo)向，為少數(shù)民族保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展?fàn)I造良好的社會(huì)氛圍。取得宗教管理部門，宗教代表人土及少數(shù)民族村干部的支持，發(fā)揮其示范帶動(dòng)作用及影響力開展向穆斯林群眾保險(xiǎn)知識(shí)普及和宣傳活動(dòng)。（二）因地制宜，多種模式促進(jìn)少數(shù)民族保險(xiǎn)發(fā)展針對(duì)少數(shù)民族地區(qū)特殊的地理，風(fēng)俗，經(jīng)濟(jì)情況，要因地制宜，細(xì)分市場(chǎng)，確定不同的發(fā)展模式和手段。一是全面推進(jìn)的中心城市發(fā)展模式。在經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)的城市，少數(shù)民族群眾的收入水平相對(duì)較高，保險(xiǎn)意識(shí)相對(duì)較強(qiáng)，有一定的保險(xiǎn)需求，采取結(jié)構(gòu)，隊(duì)伍全面鋪開的推進(jìn)模式，為少數(shù)民族保險(xiǎn)群眾提供各類保險(xiǎn)產(chǎn)品的服務(wù)。二是跟進(jìn)產(chǎn)品和服務(wù)的農(nóng)村發(fā)展模式。目前，針對(duì)農(nóng)村，農(nóng)民的保險(xiǎn)產(chǎn)品還比較缺乏，尤其是適合少數(shù)民族群眾的產(chǎn)品稀少，短時(shí)期內(nèi)區(qū)域性保險(xiǎn)產(chǎn)品也不可能開發(fā)到位。針對(duì)這種狀況，可以采取鞏固縣城，面向農(nóng)村銷售。三是重點(diǎn)推進(jìn)的農(nóng)牧區(qū)發(fā)展模式。根據(jù)農(nóng)牧區(qū)少數(shù)民族群眾生產(chǎn)，生活方式較為單一，收入水平較低的現(xiàn)實(shí)狀況，開發(fā)適合農(nóng)牧區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和人民群眾生活水平的養(yǎng)老，醫(yī)療等保險(xiǎn)產(chǎn)品，提供基礎(chǔ)保障。四是宣傳先導(dǎo)的少數(shù)民族聚居區(qū)發(fā)展模式。受宗教意識(shí)及傳統(tǒng)生活方式的影響，少數(shù)民族聚居地區(qū)保險(xiǎn)市場(chǎng)開拓難度最大。主要以宣傳保險(xiǎn)知識(shí)為主，適量開展意外傷害保險(xiǎn)，簡(jiǎn)易人身保險(xiǎn)，小額保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)，重在建立營(yíng)銷隊(duì)伍，打好基礎(chǔ)，逐步改善發(fā)展環(huán)境。（三）發(fā)揮經(jīng)營(yíng)主體作用，加快推進(jìn)少數(shù)民族保