汽車保險與理賠教學(xué)課件

第一章汽車保險概述學(xué)習(xí)目標(biāo)●掌握汽車保險的含義及其特征●掌握汽車保險的作用●了解汽車保險發(fā)展的歷程汽車保險的起源和發(fā)展一、汽車保險的起源國外汽車保險起源于19世紀(jì)中后期。當(dāng)時，隨著汽車在歐洲一些國家的出現(xiàn)與發(fā)展，因交通事故而導(dǎo)致的意外傷害和財產(chǎn)損失隨之增加。盡管各國都采取了一些管制辦法和措施，汽車的使用仍對人們的生命和財產(chǎn)安全構(gòu)成了嚴(yán)重威脅。因此引起了一些精明的保險人對汽車保險的關(guān)注。1896年11月，由英國的蘇格蘭雇主保險公司發(fā)行的一份保險情報單中，刊載了為慶?！?896年公路機(jī)動車輛法令》的順利通過，而于11月14日舉辦倫敦至布萊頓的大規(guī)模汽車賽的消息。在這份保險情報中，還刊登了“汽車保險費(fèi)年率”。最早開發(fā)汽車保險業(yè)務(wù)的是英國的法律意外保險有限公司，1898年該公司率先推出了汽車第三者責(zé)任保險，并可附加汽車火險。到1901年，保險公司提供的汽車保險單，已初步具備了現(xiàn)代綜合責(zé)任險的條件，保險責(zé)任也擴(kuò)大到了汽車的失竊。三、我國汽車保險的發(fā)展進(jìn)程(一)萌芽時期我國汽車保險業(yè)務(wù)的發(fā)展經(jīng)歷了一個曲折的歷程。汽車保險進(jìn)入我國是在鴉片戰(zhàn)爭以后，但由于我國保險市場處于外國保險公司的壟斷與控制之下，加之舊中國的工業(yè)不發(fā)達(dá)，我國的汽車保險實(shí)質(zhì)上處于萌芽狀態(tài)，其作用與地位十分有限。(二)試辦時期1950年，創(chuàng)建不久的中國人民保險公司就開辦了汽車保險。但是因宣傳不夠和認(rèn)識的偏頗，不久就出現(xiàn)對此項保險的爭議，有人認(rèn)為汽車保險以及第三者責(zé)任保險對于肇事者予以經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，會導(dǎo)致交通事故的增加，對社會產(chǎn)生負(fù)面影響。(三)發(fā)展時期我國保險業(yè)恢復(fù)之初的1980年，中國人民保險公司逐步全面恢復(fù)中斷了近25年之久的汽車保險業(yè)務(wù)，以適應(yīng)國內(nèi)企業(yè)和單位對于汽車保險的需要，適應(yīng)公路交通運(yùn)輸業(yè)迅速發(fā)展、事故日益頻繁的客觀需要。汽車保險所面臨的風(fēng)險1財產(chǎn)損失風(fēng)險2人員傷亡風(fēng)險

汽車保險的含義、特征與作用一、汽車保險的含義

汽車保險，又稱機(jī)動車輛保險，是以機(jī)動車輛本身及其第三者責(zé)任等為保險標(biāo)的的一種運(yùn)輸工具保險。其保險客戶，主要是擁有各種機(jī)動交通工具的法人團(tuán)體和人；其保險標(biāo)的，主要是各種類型的汽車，但也包括電車、電瓶車等專用車輛及摩托車等。(2)車輛損失險車輛損失險是保險人對于被保險人承保的汽車，因保險責(zé)任范圍內(nèi)的事故所致的毀損滅失予以賠償?shù)谋ｋU。由于涉及保險汽車的意外事故很多，各國為打一大對被保險人的保障，一般提供綜合保險。針對一些損失頻率很高的危險事故，有時會被列為獨(dú)立險種。如美國和日本的車輛損失險，包括碰撞損失險和汽車綜合損失險(非碰撞損失險)，全車盜險包括在汽車綜合損失險內(nèi)。我國由于機(jī)動車盜搶現(xiàn)象較為嚴(yán)重，發(fā)生頻率很高，所以將全車盜搶險作為車輛損失險的附加險單獨(dú)列出。(4)車上人員責(zé)任險車上人員責(zé)任險是指發(fā)生意外事故，造成保險車輛上人員的人身傷亡，依法應(yīng)由被保險人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，保險人負(fù)責(zé)賠償。另外，保險車輛發(fā)生意外事故，導(dǎo)致車上的司機(jī)或乘客人員傷亡造成的費(fèi)用損失，以及為減少損失而支付的必要合理的施救、保護(hù)費(fèi)用，由保險公司承擔(dān)賠償責(zé)任。二、汽車保險的特征(一)機(jī)動車輛保險屬于不定值保險(二)機(jī)動車輛損失保險的賠償主要采取修復(fù)方式(三)保險標(biāo)的出險率較高(四)業(yè)務(wù)量大，投保率高(五)擴(kuò)大保險利益(六)被保險人自負(fù)責(zé)任與無賠款優(yōu)待(七)機(jī)動車輛損失賠償?shù)奶厥庑匀?、汽車保險的作用(一)促進(jìn)汽車工業(yè)的發(fā)展，擴(kuò)大了對汽車的需求(二)穩(wěn)定了社會公共秩序(三)促進(jìn)了汽車安全性能的提高(四)汽車保險業(yè)務(wù)在財產(chǎn)保險中占有重要的地位(一)促進(jìn)汽車工業(yè)的發(fā)展，擴(kuò)大了對汽車的需求

從目前經(jīng)濟(jì)發(fā)展發(fā)展情況看，汽車工業(yè)已成為我國經(jīng)濟(jì)健康、穩(wěn)定發(fā)展的重要動力之一，汽車產(chǎn)業(yè)政策在國家產(chǎn)業(yè)政策中的地位越來越重要，汽車產(chǎn)業(yè)政策要產(chǎn)生社會效益和經(jīng)濟(jì)效益，要成為中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的原動力，離不開汽車保險與之配套服務(wù)。汽車保險業(yè)務(wù)自身的發(fā)展對于汽車工業(yè)的發(fā)展起到了有力的推動作用，汽車保險的出現(xiàn)，解除了企業(yè)與個人對使用汽車過程中可能出現(xiàn)的風(fēng)險的擔(dān)心，一定程度上提高消費(fèi)者購買汽車的欲望，一定程度擴(kuò)大了對汽車的需求。(二)穩(wěn)定了社會公共秩序

隨著我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和人民生活水平的提高，汽車作為重要的生產(chǎn)運(yùn)輸和代步的工具，成為社會經(jīng)濟(jì)及人民生活中不可缺少的一部分，其作用顯得越來越重要。汽車作為一種保險標(biāo)的，雖然單位保險金不是很高，但數(shù)量多而且分散，車輛所有者既有黨政部門，也有工商企業(yè)和個人。車輛所有者為了轉(zhuǎn)嫁使用汽車帶來的風(fēng)險，愿意支付一定的保險費(fèi)投保。在汽車出險后，從保險公司獲得經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。由此可以看出，開展汽車保險既有利于社會穩(wěn)定，又有利于保障保險合同當(dāng)事人的合法權(quán)益。(四)汽車保險業(yè)務(wù)在財產(chǎn)保險中占有重要的地位

目前，大多數(shù)發(fā)達(dá)國家的汽車保險業(yè)務(wù)在整個財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)中占有十分重要的地位。美國汽車保險保費(fèi)收入，占財產(chǎn)保險總保費(fèi)的45%左右，占全部保費(fèi)的20%左右。亞洲地區(qū)的日本和臺灣汽車保險的保費(fèi)占整個財產(chǎn)保險總保費(fèi)的比例更是高達(dá)58%左右。從我國情況來看，隨著積極的財政政策的實(shí)施，道路交通建設(shè)的投入越來越多，汽車保有量逐年遞增。在過去的20年，汽車保險業(yè)務(wù)保費(fèi)收入每年都以較快的速度增長。在國內(nèi)各保險公司中，汽車保險業(yè)務(wù)保費(fèi)收入占其財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)總保費(fèi)收入的50%以上，部分公司的汽車保險業(yè)務(wù)保費(fèi)收入占其財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)總保費(fèi)收入的60%以上。汽車保險業(yè)務(wù)已經(jīng)成為財產(chǎn)保險公司的“吃飯險種”。其經(jīng)營的盈虧，直接關(guān)系到整個財產(chǎn)保險行業(yè)的經(jīng)濟(jì)效益?？梢哉f，汽車保險業(yè)務(wù)的效益已成為財產(chǎn)保險公司效益的“晴雨表”汽車保險理賠業(yè)務(wù)流程圖事故現(xiàn)場查勘操作流程圖定損核損的流程圖案例分析玻璃單獨(dú)破碎險案例

【例】秦女士為其一輛廣州本田小轎車投保了車損險、第三者責(zé)任險以及玻璃單獨(dú)破碎險。一天，她去一小鎮(zhèn)辦事，將車輛停放在小鎮(zhèn)的街邊，辦完事回來后，她發(fā)現(xiàn)自己車輛的左倒車鏡的玻璃被人砸碎了。在回城的路上，車輛的前擋風(fēng)玻璃被一顆小石頭擊中，造成前擋風(fēng)玻璃破裂。于是，她向保險公司報案，要求保險公司對這兩起事故的損失予以賠償。保險公司卻答復(fù)只能賠償前擋風(fēng)玻璃的修復(fù)費(fèi)用，左倒車鏡的玻璃損壞不予賠償完蛋了這要如何是好呢？？？？問：你認(rèn)為保險公司的做法是否正確?為什么?

分析：秦女士的小轎車投保了玻璃單獨(dú)破碎險，其車輛的前擋風(fēng)玻璃被一顆小石子擊中，造成前擋風(fēng)玻璃的損壞。這是玻璃破碎險的責(zé)任范圍。保險公司應(yīng)予賠償。但是左倒車鏡玻璃的損壞不屬于玻璃破碎險的賠償范圍，玻璃破碎險的條款中明確規(guī)定，保險車輛的風(fēng)擋玻璃和車窗玻璃的破碎是保險責(zé)任，而車鏡玻璃的破碎是玻璃單獨(dú)損壞險的除外責(zé)任。另外，該車輛投保了車損險。只有當(dāng)保險車輛發(fā)生了車輛損失險保險責(zé)任列明的意外事故和自然災(zāi)害，導(dǎo)致保險車輛的損壞，同時倒車鏡的玻璃損壞，才屬于車損險的賠償范圍。單獨(dú)的倒車鏡的玻璃損壞，車損險也是不予賠償?shù)?月8日，王先生在剛買的汽車向保險公司投保，繳納的費(fèi)用中包括搶盜險保費(fèi)1321.70元。由于該車沒來得及上牌，保險公司出具的保險單只載明了該車的發(fā)動機(jī)號碼及車架號，保險期間為2013年1月3日0時至2014年1月8日24時。一個月后，小車被盜。公安機(jī)關(guān)經(jīng)過兩個月偵查未果，王先生要求保險公司理賠，但遭拒絕，理由是《保險合同》已經(jīng)規(guī)定：發(fā)生保險事故時被保險車無公安機(jī)關(guān)交通管理部門核發(fā)的號牌，保險公司不負(fù)賠償責(zé)任。雙方因而成訟。法院經(jīng)審理，判決保險公司理賠。一方面，保險公司明知汽車尚未到交警部門辦理上牌手續(xù)而同意承保，并在保險單中載明了發(fā)動機(jī)號、車架號，不僅意味著已經(jīng)確定保險汽車的唯一性和特定性，而且明確了雙方對保險汽車的權(quán)利、義務(wù)，當(dāng)屬