融資性擔(dān)保公司風(fēng)險(xiǎn)管理辦法

融資性擔(dān)保公司風(fēng)險(xiǎn)管理辦法總則為建立和健全昆明長(zhǎng)青融資擔(dān)保信用風(fēng)險(xiǎn)治理體系，提高信用風(fēng)險(xiǎn)治理水平，有效治理信用風(fēng)險(xiǎn)并降低信用風(fēng)險(xiǎn)缺失，依照《中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督治理法》、《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》、《貸款通則》以及《商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)部評(píng)級(jí)體系監(jiān)管指引》等有關(guān)法律法規(guī)，制定風(fēng)險(xiǎn)治理方法。一、風(fēng)險(xiǎn)治理概況所謂風(fēng)險(xiǎn)治理，確實(shí)是人們對(duì)潛在的意外缺失進(jìn)行辨識(shí)、評(píng)估，并依照具體情形采取相應(yīng)的措施進(jìn)行處理，即在主觀上盡可能有備無(wú)患或在無(wú)法幸免時(shí)亦能尋求切實(shí)可行的補(bǔ)償措施，從而減少意外缺失或進(jìn)而使風(fēng)險(xiǎn)降低。風(fēng)險(xiǎn)治理是關(guān)系企業(yè)的存亡。許多企業(yè)家專門是投資商因忽視了風(fēng)險(xiǎn)治理或因?qū)︼L(fēng)險(xiǎn)估量不足或判定錯(cuò)誤，從而在經(jīng)營(yíng)或在投資活動(dòng)中遭受巨額虧損，甚至導(dǎo)致企業(yè)破產(chǎn)倒閉。風(fēng)險(xiǎn)治理直截了當(dāng)阻礙企業(yè)的經(jīng)濟(jì)效益。做好風(fēng)險(xiǎn)治理工作，可幸免許多不必要的缺失，從而降低成本，增加企業(yè)利潤(rùn)。通過(guò)轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，可將潛在的重大缺失轉(zhuǎn)移給他人，否則，就只能束手束腳，錯(cuò)過(guò)贏利的大好時(shí)機(jī)。做好風(fēng)險(xiǎn)治理有助于提高重大決策的質(zhì)量，做好風(fēng)險(xiǎn)治理，有助于確立企業(yè)的良好信譽(yù)，從而為企業(yè)的廣泛開(kāi)拓業(yè)務(wù)打下良好的基礎(chǔ)。風(fēng)險(xiǎn)治理還有助于加強(qiáng)企業(yè)的社會(huì)地位，有助于其履行社會(huì)責(zé)任，自然也有助于企業(yè)進(jìn)展與其他合作者的友好協(xié)作關(guān)系。隨著社會(huì)的不斷進(jìn)展，行業(yè)間相互依靠日趨緊密，但彼此間的商業(yè)關(guān)系卻因競(jìng)爭(zhēng)猛烈而變化無(wú)常。永恒的信任不復(fù)存在，新的缺失風(fēng)險(xiǎn)也不斷增加。因此風(fēng)險(xiǎn)研究與治理已成為企業(yè)的重要工作。一、信用風(fēng)險(xiǎn)的治理信用風(fēng)險(xiǎn)治理是指通過(guò)制定信息政策，指導(dǎo)和和諧各機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)，對(duì)從客戶資信調(diào)查、付款方式的選擇、信用限額的確定到款項(xiàng)回收等環(huán)節(jié)實(shí)行的全面監(jiān)督和操縱，以保證應(yīng)收款項(xiàng)的安全及時(shí)回收。信用風(fēng)險(xiǎn)治理的目標(biāo)是將信用風(fēng)險(xiǎn)操縱在能夠同意的范疇內(nèi)而獲得最高的經(jīng)風(fēng)險(xiǎn)調(diào)整收益：提高資產(chǎn)健全性，以特定的借款人、企業(yè)集團(tuán)、行業(yè)、地區(qū)、產(chǎn)品等類似的風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分類并治理，防止信用風(fēng)險(xiǎn)向某一方面偏重，把信用風(fēng)險(xiǎn)可能導(dǎo)致的非預(yù)期缺失操縱在適當(dāng)?shù)乃絻?nèi)。在可承擔(dān)的范疇內(nèi)治理因交易對(duì)手不履行債務(wù)而導(dǎo)致的一定時(shí)刻內(nèi)可能發(fā)生的預(yù)期缺失及非預(yù)期缺失。三、流淌性風(fēng)險(xiǎn)的治理（1）調(diào)整好資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，保證資產(chǎn)的流淌性，操縱支付風(fēng)險(xiǎn)向信用風(fēng)險(xiǎn)的轉(zhuǎn)化。（2）加強(qiáng)金融監(jiān)管，規(guī)范金融競(jìng)爭(zhēng)秩序，杜絕不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)；（3）建立健全業(yè)務(wù)操作規(guī)章制度，嚴(yán)格按章辦事；（4）加強(qiáng)職員隊(duì)伍建設(shè)，培養(yǎng)高素養(yǎng)的人才；四、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)治理市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)治理依照行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)分為A、B、C，各類型的定義如下：區(qū)分定義重點(diǎn)治理行業(yè)A具有較高的成長(zhǎng)性，但行業(yè)發(fā)生波動(dòng)的可能性較高，在經(jīng)濟(jì)蕭條時(shí)信用缺失較高的行業(yè)。B歷史缺失率高、行業(yè)內(nèi)破產(chǎn)的相關(guān)性高、在行業(yè)景氣時(shí)也需要連續(xù)加強(qiáng)治理的行業(yè)。C現(xiàn)實(shí)缺失率高，猛烈的競(jìng)爭(zhēng)使得行業(yè)環(huán)境急速惡化，需要進(jìn)行嚴(yán)格的信用風(fēng)險(xiǎn)治理的行業(yè)。五、操作風(fēng)險(xiǎn)治理及其他風(fēng)險(xiǎn)治理?yè)?dān)保公司能否連續(xù)經(jīng)營(yíng)的全然保證在于風(fēng)險(xiǎn)操縱。擔(dān)保公司的運(yùn)營(yíng)規(guī)劃將風(fēng)險(xiǎn)操縱貫穿到市場(chǎng)、治理、財(cái)務(wù)和投資等涉及到經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的每一個(gè)環(huán)節(jié)。本方法針對(duì)可能顯現(xiàn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的要緊層面都提示了應(yīng)對(duì)措施。確保有效的執(zhí)行風(fēng)險(xiǎn)操縱和風(fēng)險(xiǎn)治理。（一）分析經(jīng)濟(jì)環(huán)境及市場(chǎng)環(huán)境等重要外部環(huán)境的變化對(duì)信貸資產(chǎn)組合產(chǎn)生的阻礙，并依照分析結(jié)果采取適當(dāng)?shù)膽?yīng)對(duì)方案；（二）定期監(jiān)測(cè)不良貸款率、不良資產(chǎn)率、逾期率、信用缺失率、違約率等可利用的內(nèi)部信用風(fēng)險(xiǎn)治理指標(biāo)，并對(duì)其進(jìn)行綜合分析；（三）風(fēng)險(xiǎn)治理部定期對(duì)各業(yè)務(wù)部門的信用風(fēng)險(xiǎn)治理工作進(jìn)行檢查和監(jiān)督，健全內(nèi)部的制約機(jī)制。風(fēng)險(xiǎn)治理部門組織架構(gòu)、職責(zé):

?風(fēng)險(xiǎn)操縱部業(yè)務(wù)流程調(diào)查人員在企業(yè)調(diào)查之前與風(fēng)險(xiǎn)操縱部差不多對(duì)接，風(fēng)險(xiǎn)操縱部搜集了解企業(yè)及所屬行業(yè)差不多信息調(diào)查部盡職企業(yè)調(diào)查，完整收集資料后與風(fēng)險(xiǎn)操縱負(fù)責(zé)人對(duì)接風(fēng)控項(xiàng)目負(fù)責(zé)人核對(duì)資料，與調(diào)查部及時(shí)溝通完善企業(yè)資料制定風(fēng)險(xiǎn)操縱部意見(jiàn)書申請(qǐng)召開(kāi)貸審會(huì)制定合同簽署合同風(fēng)險(xiǎn)操縱部辦理反擔(dān)保物登記手續(xù)資料歸檔（填寫歸檔登記表）在?；卦L（評(píng)定企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，對(duì)企業(yè)進(jìn)行分級(jí)治理）貸后回訪到期回訪?風(fēng)險(xiǎn)操縱業(yè)務(wù)流程注解1、差不多對(duì)接：調(diào)查人員在去企業(yè)調(diào)查之前與風(fēng)險(xiǎn)操縱部差不多對(duì)接，包括貸款企業(yè)名稱，貸款金額，貸款期限，擔(dān)保費(fèi)率，企業(yè)從屬行業(yè)性質(zhì)。2、搜集信息：風(fēng)險(xiǎn)操縱部差不多了解企業(yè)情形之后搜集企業(yè)差不多信息與從屬行業(yè)相關(guān)信息。3、項(xiàng)目負(fù)責(zé)人對(duì)接：通過(guò)調(diào)查部盡職調(diào)查，風(fēng)險(xiǎn)操縱部依照企業(yè)所處行業(yè)及經(jīng)營(yíng)狀況、借款人實(shí)際情形的不同，秉承務(wù)實(shí)高效，抓大放小且實(shí)質(zhì)重于形式的原則，對(duì)企業(yè)的貸款用途及信用狀況，經(jīng)營(yíng)治理能力、經(jīng)營(yíng)理念、進(jìn)展趨勢(shì)及近期財(cái)務(wù)指標(biāo)主項(xiàng)核證（應(yīng)收、應(yīng)對(duì)要緊客戶往來(lái)記錄，其他應(yīng)對(duì)項(xiàng)目落實(shí)、成本分布明細(xì)等）進(jìn)行詳細(xì)對(duì)接。4、審核及完善資料：通過(guò)對(duì)借款人的貸前，貸中審核內(nèi)容要緊有：?借款方的實(shí)際貸款用途；?借款方的差不多信息（包括其基礎(chǔ)資料，充分了解借款方的償還能力及信譽(yù)程度）；?抵押物的差不多情形，質(zhì)押物的差不多情形；?第三方保證情形等相關(guān)的資料的核證5、風(fēng)險(xiǎn)操縱部論證風(fēng)險(xiǎn)：風(fēng)險(xiǎn)操縱部貫穿整個(gè)貸款業(yè)務(wù)操作的全過(guò)程，秉承齊抓共管，和諧一致，從企業(yè)內(nèi)部治理上把握貸款擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)，其要緊風(fēng)險(xiǎn)論證包括：?擔(dān)保申請(qǐng)人的差不多資料A、法人1、營(yíng)業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證、組織機(jī)構(gòu)代碼證、工商信息查詢單；2、公司簡(jiǎn)介、驗(yàn)資報(bào)告、公司章程；3、法人代表身份證、法人代表證明書和授權(quán)托付書；4、申請(qǐng)擔(dān)保的董事（股東）會(huì)決議及董事（股東）會(huì)成員簽字樣本；5、借款用途有關(guān)的證明材料（購(gòu)銷合同、合作協(xié)議等）；6、近二年財(cái)務(wù)審計(jì)報(bào)告、近三個(gè)月財(cái)務(wù)報(bào)表（資產(chǎn)負(fù)債表、損益表、現(xiàn)金流量表）、銀行對(duì)賬單和近三個(gè)月的稅單及水電費(fèi)清單；7、貸款卡及銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)信息單，與報(bào)表不符應(yīng)詳細(xì)說(shuō)明；8、要緊存貨明細(xì)、固定資產(chǎn)明細(xì)、應(yīng)收賬款明細(xì)及賬齡分析表、或有負(fù)債情形表等；9、反擔(dān)保人\物\企業(yè)的有關(guān)資料；10、其他有關(guān)資料（如生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)或投資項(xiàng)目取得的環(huán)保許可證明，醫(yī)藥、衛(wèi)生、采礦等專門行業(yè)持有有權(quán)部門頒發(fā)的生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)許可證明等）。8、自然人1、個(gè)人簡(jiǎn)介；2、身份證件及婚姻證明（如身份證、公務(wù)員證、教師證、警官證等）；3、銀行征信報(bào)告；4、工作及收入證明；5、近三個(gè)月的水費(fèi)、電費(fèi)、煤氣費(fèi)、或其它能證明其住址的付款收據(jù)；6、家庭/個(gè)人資產(chǎn)清單；7、擔(dān)保能力的證明，如房產(chǎn)證復(fù)印或其它資產(chǎn)證明。C、其他組織（略）?實(shí)際貸款用途：通過(guò)借款方貸款的實(shí)際用途，綜合分析其真實(shí)性、合法性。?經(jīng)營(yíng)治理能力（要緊包括治理團(tuán)隊(duì)組成、股權(quán)關(guān)系、分工協(xié)作性等）。貿(mào)易背景的真實(shí)性和可行性（合同的核實(shí)、采購(gòu)商實(shí)力和信用資質(zhì)、信用證開(kāi)立行資質(zhì)和信用證專門條款、違約責(zé)任等）產(chǎn)品的供應(yīng)能力（產(chǎn)能“瓶頸”、質(zhì)量保證、成品質(zhì)量測(cè)試）經(jīng)營(yíng)團(tuán)隊(duì)目標(biāo)戰(zhàn)略（了解借款方在行業(yè)中的地位、經(jīng)銷區(qū)域，以及競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手、比較優(yōu)勢(shì)與劣勢(shì)）銷售網(wǎng)絡(luò)中的分銷點(diǎn)和物流是否牢固；成功體會(huì)的深度和廣度，是否支持連續(xù)增長(zhǎng)；關(guān)聯(lián)企業(yè)的擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)及其表現(xiàn)形式（多頭授信、多頭貸款風(fēng)險(xiǎn)；資產(chǎn)混同風(fēng)險(xiǎn)；財(cái)務(wù)狀況虛假風(fēng)險(xiǎn)；資金挪用風(fēng)險(xiǎn)）生產(chǎn)飽和度（設(shè)備的投入使產(chǎn)能大大提高，需分析提高的產(chǎn)能，能否被順利消化）生產(chǎn)的現(xiàn)場(chǎng)狀況應(yīng)了解企業(yè)和項(xiàng)目背景，了解企業(yè)負(fù)責(zé)人的信用和能力，考察企業(yè)治理團(tuán)隊(duì)和整體素養(yǎng)，企業(yè)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)情形、銷售和利潤(rùn)，弄清借款用途和還款來(lái)源；要緊核實(shí)企業(yè)現(xiàn)金流的真實(shí)情形，生產(chǎn)型企業(yè)，通過(guò)考察企業(yè)要緊生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所，核實(shí)企業(yè)存、發(fā)貨明細(xì)判定企業(yè)生產(chǎn)銷售情形；貿(mào)易型企業(yè)，通過(guò)核實(shí)企業(yè)上、下游客戶情形判定企業(yè)銷售獲利情形；?財(cái)務(wù)操縱：擔(dān)保業(yè)務(wù)直截了當(dāng)涉及擔(dān)保財(cái)產(chǎn)、費(fèi)用收取、財(cái)務(wù)分析、債務(wù)承擔(dān)、會(huì)計(jì)處理和相關(guān)信息披露等，決定了財(cái)務(wù)操縱在擔(dān)保業(yè)務(wù)中有舉足輕重的重要作用，這一環(huán)節(jié)要緊考慮如下表：企業(yè)的資產(chǎn)情形企業(yè)的收益情企業(yè)現(xiàn)金流情形企業(yè)近三年資產(chǎn)情形形分析企業(yè)收入及利潤(rùn)狀況分析資產(chǎn)負(fù)債率長(zhǎng)期償債能力應(yīng)收賬款周轉(zhuǎn)率存貨周轉(zhuǎn)率實(shí)際存貨量財(cái)務(wù)核實(shí)情形（賬簿、憑證、原始單據(jù)及銀行對(duì)賬單抽查）納稅申報(bào)表原件審核?銀行負(fù)債及或有負(fù)債情形；?非財(cái)務(wù)因素：分析、判定擔(dān)保申請(qǐng)人的主體資格、還款意愿；分析環(huán)境對(duì)企業(yè)的阻礙，要緊包括：企業(yè)在行業(yè)中的地位、產(chǎn)品的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力等；分析企業(yè)的還款能力，要緊通過(guò)對(duì)其現(xiàn)金流的分析把握企業(yè)的真實(shí)財(cái)務(wù)狀況和償債能力，推測(cè)企業(yè)以后的進(jìn)展趨勢(shì)，估量在以后的借款期間是否能夠產(chǎn)生足夠的現(xiàn)金流來(lái)償還借款；?不同意擔(dān)保：陳述企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)提出否定緣故?反擔(dān)保措施設(shè)立：對(duì)獲得批準(zhǔn)擔(dān)保的企業(yè)/自然人，必須以其合法有效、易于變現(xiàn)的資產(chǎn)作抵押或質(zhì)押，或提供認(rèn)可的第三方信用擔(dān)保作反擔(dān)保，反擔(dān)保金額應(yīng)大于擔(dān)保金額，不能重復(fù)抵/質(zhì)押，依照審批情形，可同時(shí)采納一種或幾種反擔(dān)保措施。不承諾有純信用風(fēng)險(xiǎn)敞口；借款主體所有股東、高管及財(cái)務(wù)主管必須做個(gè)人連帶責(zé)任保證；反擔(dān)保措施的具體要求:A、抵押對(duì)抵押物的總體要求是：足值、可變現(xiàn)、且變現(xiàn)能力強(qiáng)，我公司對(duì)抵押反擔(dān)保的具體要求有：（1）持有紅本房地產(chǎn)證的商品房抵押的，應(yīng)到國(guó)土局辦理抵押登記，簽署授權(quán)托付書并辦理公證。反擔(dān)保金額為評(píng)估凈值的100%；（2）不能辦理抵押登記的非商品房（含持有綠本房地產(chǎn)證的房地產(chǎn)、褐本房屋所有權(quán)證的房地產(chǎn)等）、土地、農(nóng)村集體土地、宅基地等房地產(chǎn)，收回相關(guān)原件保管；（3）紅本房產(chǎn)證房產(chǎn)或變現(xiàn)性強(qiáng)的抵/質(zhì)押物的評(píng)估凈值必須占借款金額的60%以上，敞口部分能夠采納個(gè)人信用、企業(yè)信用等保證方式進(jìn)行補(bǔ)充，不承諾有純信用敞口，專門情形須經(jīng)評(píng)審會(huì)同意。（4）關(guān)于與銀行合作的抵押加擔(dān)保類的融資項(xiàng)目，擔(dān)保金額可放大到評(píng)估凈值的100%。但原則上不論是抵押給我司作為反擔(dān)保，依舊直截了當(dāng)?shù)盅航o銀行，抵押物必須辦理完善相應(yīng)的法律和抵押登記手續(xù)；（5）以機(jī)器設(shè)備抵押，必須是產(chǎn)權(quán)明晰、價(jià)值較高的大型成套通用設(shè)備，購(gòu)置發(fā)票齊全，設(shè)備成新率在70%以上，反擔(dān)保金額為評(píng)估凈值的30%——50%，風(fēng)險(xiǎn)操縱部項(xiàng)目經(jīng)理應(yīng)按有關(guān)規(guī)定在工商局辦理抵押登記手續(xù)；（6）以車輛抵押，要求產(chǎn)權(quán)明晰，設(shè)備成新率在70%以上，營(yíng)運(yùn)用途的使用期在三年以內(nèi)，反擔(dān)保金額為評(píng)估凈值的30%——50%，風(fēng)險(xiǎn)操縱部項(xiàng)目經(jīng)理按有關(guān)規(guī)定在車管所辦理抵押登記手續(xù)；（7）以船舶抵押，必須權(quán)屬清晰，購(gòu)置手續(xù)完備，成新率在70%以上，反擔(dān)保金額為評(píng)估凈值的30%——50%，風(fēng)險(xiǎn)操縱部項(xiàng)目經(jīng)理按規(guī)定到海事部門辦理抵押登記手續(xù)；（8）關(guān)于符合抵押反擔(dān)保條件的機(jī)器設(shè)備、交通工具等，除了辦理相應(yīng)的法律手續(xù)外，還應(yīng)由抵押人向保險(xiǎn)公司購(gòu)買以我公司為第一受益人的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，期限為擔(dān)保期限加上六個(gè)月延長(zhǎng)期之和；B、質(zhì)押（1）對(duì)易保管、易變現(xiàn)且價(jià)格相對(duì)穩(wěn)固的存貨可作質(zhì)押，但必須采納托付專業(yè)監(jiān)管公司監(jiān)管的形式，反擔(dān)保額不超過(guò)質(zhì)物評(píng)估凈值的60%，其價(jià)值可由公司聘請(qǐng)第三方專業(yè)人士評(píng)估確定；（2）應(yīng)收賬款質(zhì)押：付款方經(jīng)考察核實(shí)必須是誠(chéng)信企業(yè)，信用記錄良好。必須由借款人、擔(dān)保人、付款方簽署正式的三方協(xié)議（或簽署債權(quán)轉(zhuǎn)讓形式的三方協(xié)議），付款方必須書面承諾按時(shí)將應(yīng)對(duì)款打入擔(dān)保方認(rèn)可的賬戶，擔(dān)保方應(yīng)對(duì)該賬戶進(jìn)行實(shí)質(zhì)性的監(jiān)管，以保證借款及時(shí)歸還；（3）股權(quán)質(zhì)押：股權(quán)質(zhì)押企業(yè)必須通過(guò)出質(zhì)方或質(zhì)權(quán)方的批準(zhǔn)認(rèn)可，在款項(xiàng)未能按時(shí)歸還的情形下，質(zhì)權(quán)方能夠通過(guò)參股的方式實(shí)現(xiàn)其質(zhì)押權(quán)益；（4）上市公司股票質(zhì)押，應(yīng)到股票托管機(jī)構(gòu)辦理股權(quán)質(zhì)押登記，同時(shí)由第三方證券公司進(jìn)行托管，簽署三方協(xié)議，規(guī)定賣出止損點(diǎn)，保證質(zhì)押人權(quán)益；（5）專門情形須經(jīng)評(píng)審會(huì)同意；（6）顯現(xiàn)以下情形之一的不得采取質(zhì)押作為反擔(dān)保措施：質(zhì)押物不能滿足足值、可變現(xiàn)和變現(xiàn)性強(qiáng)的特點(diǎn)；不能夠找到信譽(yù)可靠的第三方進(jìn)行托管、監(jiān)管或者倉(cāng)管；難以在質(zhì)押期間內(nèi)完好儲(chǔ)存；質(zhì)押物及其憑證難以辨認(rèn)真?zhèn)?；質(zhì)押物難以準(zhǔn)確的以貨幣衡量其價(jià)值；其他信息不對(duì)稱因素。C、第三方信用反擔(dān)保（1）信用反擔(dān)保人和信用反擔(dān)保企業(yè)的反擔(dān)保資格的審核條件、提交材料應(yīng)等同于擔(dān)保申請(qǐng)人和擔(dān)保申請(qǐng)企業(yè)；（2）反擔(dān)保企業(yè)的財(cái)務(wù)狀況、償債能力（如主營(yíng)業(yè)務(wù)收入、凈利潤(rùn)、凈資產(chǎn)、現(xiàn)金流量?jī)糁担┑确矫娴木C合實(shí)力應(yīng)優(yōu)于擔(dān)保申請(qǐng)人；（3）要求擔(dān)保申請(qǐng)企業(yè)的法人代表、財(cái)務(wù)負(fù)責(zé)人、要緊負(fù)責(zé)人/實(shí)際操縱人作為第三方信用反擔(dān)保人承擔(dān)無(wú)限連帶責(zé)任；（4）鼓舞同行業(yè)或上下游企業(yè)等采取互保聯(lián)保的方式作為信用反擔(dān)保；（5）個(gè)人信用反擔(dān)保人擔(dān)保金額的量化標(biāo)準(zhǔn)：6、同意擔(dān)保：風(fēng)險(xiǎn)治理部討論論證后，制定風(fēng)險(xiǎn)操縱部意見(jiàn)書風(fēng)險(xiǎn)操縱部門業(yè)務(wù)意見(jiàn)書企業(yè)名稱：擔(dān)保金額：貸款銀行：擔(dān)保期限：行業(yè)分類：建筑業(yè):口生產(chǎn)業(yè):口貿(mào)易業(yè):口汽車4S店:口農(nóng)業(yè):口房地產(chǎn)業(yè):口實(shí)際貸款用途：項(xiàng)目簡(jiǎn)述行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)分析1.行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)判：2.行業(yè)的生命周期：3.行業(yè)的經(jīng)濟(jì)周期：4.產(chǎn)品供求狀況，進(jìn)展?jié)摿Γ?/p>

5.行業(yè)的盈利結(jié)構(gòu)：6.法律與政策風(fēng)險(xiǎn)：1.原材料市場(chǎng)的分析：2.產(chǎn)能及生產(chǎn)耗能分析：3.市場(chǎng)供應(yīng)和需求分析：4.價(jià)格走勢(shì)分析：經(jīng)營(yíng)風(fēng)5.建設(shè)期的其他投資舉措導(dǎo)致的問(wèn)題：險(xiǎn)分6.銷售策略：析7.庫(kù)存治理：8.上游代理產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)：9.4S店：形象補(bǔ)貼金、銷售返利：經(jīng)營(yíng)1.經(jīng)營(yíng)者或股東的道德、信譽(yù)、償還意愿及法律意識(shí)：治理者及2.人事方面的問(wèn)題：

人員風(fēng)險(xiǎn)分析3.經(jīng)營(yíng)者或股東的家庭信息：1.企業(yè)的生產(chǎn)量及采購(gòu)量：企業(yè)2.企業(yè)設(shè)備的保養(yǎng)程度：營(yíng)運(yùn)能力3.企業(yè)的銷售量：償債能力4.目前企業(yè)的負(fù)債及償還能力：1.反擔(dān)保設(shè)置明細(xì)：反擔(dān)保方案2.反擔(dān)保物的估值：風(fēng)險(xiǎn)操縱部結(jié)論項(xiàng)目負(fù)責(zé)人意見(jiàn)風(fēng)控部人員意見(jiàn)7、貸審會(huì)決議:?評(píng)審會(huì)即貸款審批判議委員會(huì)，負(fù)責(zé)對(duì)各報(bào)批項(xiàng)目和復(fù)議項(xiàng)目的審批；?評(píng)審會(huì)組成：總經(jīng)理、副總經(jīng)理、財(cái)務(wù)總監(jiān)、風(fēng)險(xiǎn)治理部經(jīng)理、公司法律顧問(wèn)、項(xiàng)目經(jīng)理及調(diào)查人員；?評(píng)審會(huì)召集程序：評(píng)審會(huì)召開(kāi)前一天，風(fēng)險(xiǎn)部將會(huì)議內(nèi)容、會(huì)議地點(diǎn)、會(huì)議時(shí)刻等通知參加會(huì)議人員；業(yè)務(wù)部門必須在評(píng)審會(huì)召開(kāi)前一天，將項(xiàng)目審批材料紙質(zhì)或電子文本發(fā)至評(píng)審會(huì)成員，以便評(píng)審會(huì)成員預(yù)先閱讀了解項(xiàng)目情形；評(píng)審會(huì)成員必須按時(shí)參加，因?qū)ｉT情形不能出席時(shí)，必須事先向召集人（風(fēng)險(xiǎn)部、綜合部）請(qǐng)假。若參會(huì)的評(píng)審會(huì)成員人數(shù)未達(dá)評(píng)審會(huì)成員總數(shù)三分之二的，則會(huì)議改期進(jìn)行。風(fēng)險(xiǎn)部應(yīng)另行確定時(shí)刻、地點(diǎn)，并通知評(píng)審會(huì)成員；項(xiàng)目經(jīng)理報(bào)告項(xiàng)目調(diào)查情形，風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理報(bào)告風(fēng)險(xiǎn)調(diào)查評(píng)估情形；與會(huì)評(píng)審會(huì)人員質(zhì)詢，項(xiàng)目經(jīng)理與風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理答疑；與會(huì)評(píng)審會(huì)人員從合法性、安全性、效益性等方面對(duì)項(xiàng)目進(jìn)行綜合分析并提出具體評(píng)審意見(jiàn)；會(huì)議評(píng)審采納簽字表決制，參會(huì)評(píng)審人員須在《項(xiàng)目評(píng)審會(huì)會(huì)議紀(jì)要》上明確填寫意見(jiàn)并簽字，不得棄權(quán)，三分之二以上的與會(huì)評(píng)審會(huì)人員同意視為項(xiàng)目評(píng)審?fù)ㄟ^(guò)；授權(quán)終審人依照貸審會(huì)意見(jiàn)進(jìn)行項(xiàng)目終審，對(duì)評(píng)審?fù)ㄟ^(guò)項(xiàng)目，授權(quán)終審人執(zhí)行一票否決權(quán)；評(píng)審會(huì)的會(huì)議紀(jì)要及表決結(jié)果視為檔案的一部分必須進(jìn)行歸檔。8、制定合同：公司對(duì)合同的簽訂實(shí)行面簽制，程序如下：?法務(wù)部統(tǒng)一擬定業(yè)務(wù)有關(guān)的所有法律文件，包括托付保證合同、抵押反擔(dān)保合同、質(zhì)押反擔(dān)保合同、信用反擔(dān)保合同及其他須預(yù)備的法律文書等，公司核準(zhǔn)使用后統(tǒng)一由法務(wù)部出具，并加蓋“合同文本校驗(yàn)章”；?需要簽訂法律文件時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理告知法務(wù)部項(xiàng)目融資方案（包括借款主體情形以及反擔(dān)保措施），項(xiàng)目經(jīng)理按照法務(wù)部的要求提供相應(yīng)的書面材料做參考，法務(wù)部依據(jù)上述材料書面告知項(xiàng)目經(jīng)理以及負(fù)責(zé)該項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理需要預(yù)備的法律合同文本并擬定相應(yīng)其他法律文件；?需要當(dāng)事人（包括股東代表、法人代表、董事會(huì)成員、共有人、反擔(dān)保人/企業(yè)等）簽字蓋章時(shí)，須由項(xiàng)目經(jīng)理和風(fēng)險(xiǎn)部經(jīng)理必須同時(shí)在現(xiàn)場(chǎng)面簽；?若借款主體或反擔(dān)保人要求對(duì)公司提供的法律文件進(jìn)行變動(dòng)的，風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理應(yīng)趕忙向副總匯報(bào)，并經(jīng)法務(wù)部審核通過(guò)后，方能進(jìn)行變動(dòng)；?所有合同文本及相關(guān)法律文件在交由公司有權(quán)簽字人簽字前必須經(jīng)法務(wù)部進(jìn)行合法性審核，加蓋法律審核印章。9、辦理后續(xù)登記手續(xù)：在放款當(dāng)天填寫公司內(nèi)部合同登記表，5個(gè)工作日內(nèi)完成相關(guān)抵押登記手續(xù)；10、資料歸檔，填寫下表:歸檔登記表企業(yè)名稱借款金額|擔(dān)保期限借款銀行風(fēng)控部項(xiàng)目負(fù)責(zé)人風(fēng)控意見(jiàn)書與借款主體簽訂合同明細(xì)與其他擔(dān)保公司簽訂合同明細(xì)返借款主體合同明細(xì)返借款主體合同明細(xì)（要求雙方經(jīng)辦人簽字確認(rèn)，擔(dān)保內(nèi)勤核實(shí)簽字確認(rèn)）銀行合同歸檔情形1、《借款合同》□2、《保證合同》□3、《保證金質(zhì)押協(xié)議》□4、《借款拮據(jù)》□5、《展期協(xié)議》□

返（收）其他擔(dān)保公司資料明細(xì)（要求雙方經(jīng)辦人簽字確認(rèn)，擔(dān)保內(nèi)勤核實(shí)簽字確認(rèn)）返銀行合同明細(xì)反擔(dān)保物兀善明細(xì)11、貸后回訪：擔(dān)保項(xiàng)目保后回訪報(bào)告客戶簽字（蓋章）:回訪日期：年月日擔(dān)保情形企業(yè)名稱資金用途擔(dān)保金額貸款銀行擔(dān)保期限保后監(jiān)管員在保業(yè)務(wù)回訪口是客戶等級(jí)關(guān)注口風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警口優(yōu)質(zhì)口良好口企業(yè)到期還款口是是否建議再次合作（簡(jiǎn)要說(shuō)明）行業(yè)分類：檢查內(nèi)容檢查情形1、客戶是否配合檢查口積極配合口一樣口不積極，推脫2、客戶使用貸款情形口全額使用口部分使用口未使用

3、客戶貸款資金使用是否符合申請(qǐng)要求口相符口部分相符（其他：）口完全不符，嚴(yán)峻違規(guī)（1）客戶使用資金是否取得發(fā)票等原始憑證口是口不是口保管不利（2）客戶使用資金是否是提交借款申請(qǐng)時(shí)簽訂的購(gòu)銷合同口是口不是口部分履行（完成率%）（3）客戶履行后，對(duì)方是否及時(shí)發(fā)貨口是口不是口發(fā)貨時(shí)刻：（4）所購(gòu)資產(chǎn)何時(shí)能夠運(yùn)至客戶，完成交易估量到貨時(shí)刻：估量入庫(kù)時(shí)刻：2、常規(guī)檢查客戶差不多情形檢查內(nèi)容檢查結(jié)果簡(jiǎn)要說(shuō)明（如是，必須填寫）要緊治理人員行為是否專門或發(fā)生不利變動(dòng)口是□否內(nèi)部治理紛亂：是否顯現(xiàn)重大投資失誤口是□否是否顯現(xiàn)涉及大額不利訴訟或不利消息被報(bào)道口是□否是否增加內(nèi)部職工集資或?qū)ν鈸?dān)?？谑恰醴袷欠耧@現(xiàn)到期不能歸還的債務(wù)口是□否是否被司法以及有關(guān)行政執(zhí)法機(jī)關(guān)處罰口是□否是否顯現(xiàn)重大質(zhì)量、設(shè)備安全事故口是□否是否及時(shí)報(bào)送公司索要的財(cái)務(wù)報(bào)表和其他資料口是□否是否存在還款意愿降低、回避同銀行、擔(dān)保公司接觸口是□否經(jīng)營(yíng)治理情形企業(yè)用款后的進(jìn)展規(guī)模（較前期變化）口逐步加大口平穩(wěn)過(guò)渡口逐步減小企業(yè)用款后產(chǎn)品市場(chǎng)定位的變化口高口中口低企業(yè)用款后庫(kù)存變化情形口大幅增加口保持平穩(wěn)口逐步減少產(chǎn)品采購(gòu)（銷售）出入庫(kù)憑證原件口函證核實(shí)口核實(shí)不能

企業(yè)生產(chǎn)（銷售）情形口正常運(yùn)轉(zhuǎn)，產(chǎn)能增加口正常運(yùn)轉(zhuǎn)，產(chǎn)能未增口未正常運(yùn)轉(zhuǎn)企業(yè)用款后在行業(yè)所處時(shí)期口成長(zhǎng)口成熟口衰退企業(yè)用款后同類產(chǎn)品在要緊銷售終端所占份額口大幅增長(zhǎng)口停滯不前口逐月遞增庫(kù)存變化的緣故口銷售進(jìn)展緩慢口銷售大幅提高口主導(dǎo)產(chǎn)品采購(gòu)增加產(chǎn)品出入庫(kù)憑證與庫(kù)存變化口相印證口不能印證產(chǎn)品在市場(chǎng)中受眾群體的評(píng)判口專門高口一樣口專門低企業(yè)治理層有無(wú)變動(dòng)口無(wú)口有企業(yè)操縱者有無(wú)變動(dòng)口無(wú)口有要緊技術(shù)人員有無(wú)流淌口無(wú)口有要緊銷售人員有無(wú)變動(dòng)口無(wú)口有企業(yè)信用狀況檢查內(nèi)容檢查結(jié)果（不正常須說(shuō)明）備注企業(yè)報(bào)送資料的真實(shí)性口是□否其他合同（債務(wù)）的履行情形口良好口違約較多貸款償還情形口良好口有逾期關(guān)聯(lián)交易情形口未發(fā)覺(jué)口較為明顯股權(quán)變更情形口無(wú)口有企業(yè)經(jīng)濟(jì)糾紛或涉訴風(fēng)險(xiǎn)口較小口較大上繳國(guó)稅、地稅口正?？诓徽Ｉ侠U辦公場(chǎng)地租賃、倉(cāng)庫(kù)租賃及水電費(fèi)口正?？诓徽ＶЦ督o職工工資（應(yīng)對(duì)工資）情形口正?？诓徽Ｆ髽I(yè)職工保險(xiǎn)繳納情形口已交口遲交口不交企業(yè)實(shí)際操縱人情實(shí)際操縱人是否健康口是□否

況實(shí)際操縱人有無(wú)不良嗜好口無(wú)口有不良嗜好是否足以導(dǎo)致資產(chǎn)減值□否口是是否有犯罪、違法、違紀(jì)等不良情形□否口是是否受到法律、法規(guī)制裁或行政處罰情形□否口是實(shí)際操縱人住宅、、婚姻狀況是否發(fā)生變更□否口是實(shí)際操縱人個(gè)人財(cái)產(chǎn)是否變更□否口是使用是否發(fā)生分立、合并、財(cái)產(chǎn)及法定代表人變更□否口是反擔(dān)保抵質(zhì)押物情形抵質(zhì)押物的操縱能力口可控□不可控抵質(zhì)押物的價(jià)值變化情形（較前期）口增加口減少估算抵質(zhì)押物的缺失范疇□20%以內(nèi)□20%-50%□50%以上保證人與擔(dān)保申請(qǐng)人口互?！跷椿ケ１ＷC人的資信情形（較前期變化）口明顯口不明顯還款意愿情形企業(yè)用款后第一個(gè)付息期支付利息情形口正常口不正常還款來(lái)源口可靠口不可靠企業(yè)季度支付銀行利息情形口正常口偶然吃力，仍能還上口不能還款借款人還款意愿口能還且還口能還惡意不還□確不能償還分析結(jié)論企業(yè)目前的詳細(xì)情形：企業(yè)后期回訪因注意的問(wèn)題：分析結(jié)論企業(yè)提供資料明細(xì)?保后治理的工作內(nèi)容、關(guān)于正常類客戶，業(yè)務(wù)部門保后治理人員至少每月對(duì)客戶跟蹤一次，每季度上門走訪一次，每季度向風(fēng)險(xiǎn)部提交《擔(dān)保項(xiàng)目保后回訪報(bào)告》，書面報(bào)告保后跟蹤情形，包括企業(yè)經(jīng)營(yíng)情形、資金使用情形、落實(shí)還款的資金安排。、遇到風(fēng)險(xiǎn)，及時(shí)采取必要措施，及時(shí)化解風(fēng)險(xiǎn)，協(xié)助客戶保持良好的信用記錄。關(guān)于關(guān)注類和風(fēng)險(xiǎn)類客戶，視業(yè)務(wù)具體情形和領(lǐng)導(dǎo)批示加強(qiáng)保后治理的頻率。、風(fēng)險(xiǎn)部依據(jù)保后治理情形，對(duì)客戶進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分類確認(rèn)，上報(bào)公司領(lǐng)導(dǎo)；、風(fēng)險(xiǎn)部保后治理人員及時(shí)收集還本付息的憑證；、公司對(duì)擔(dān)保業(yè)務(wù)的客戶實(shí)行風(fēng)險(xiǎn)分類治理，分類必須遵循真實(shí)性與及時(shí)性的原則。

12、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制在保企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警報(bào)告企業(yè)名稱：擔(dān)保金額：聯(lián)系擔(dān)保期限：貸款銀行：身份證號(hào)碼貸款銀行賬號(hào)差不多賬號(hào)—反擔(dān)保措施風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信息或近期情形風(fēng)險(xiǎn)操縱部門處理建議風(fēng)險(xiǎn)治理部意見(jiàn)副總經(jīng)理意見(jiàn)總經(jīng)理意見(jiàn)是指通過(guò)保后檢查，發(fā)覺(jué)擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)的早期預(yù)警信號(hào)，運(yùn)用定量和定性分析相結(jié)合的方法，盡早識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)的類別、程度、緣故及其進(jìn)展變化趨勢(shì)，并按規(guī)定的權(quán)限和程序?qū)?wèn)題擔(dān)保采取針對(duì)性處理措施以及時(shí)防范、操縱和化解擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)。?風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)A、財(cái)務(wù)狀況預(yù)警信號(hào)⑴、資產(chǎn)負(fù)債率較年初有大幅上升；⑵、連續(xù)三個(gè)月流淌比率較年初大幅下降；⑶、庫(kù)存連續(xù)兩個(gè)月比擔(dān)保前較大幅度減少；⑷、流淌負(fù)債增加額大于流淌資產(chǎn)增加額；⑸、連續(xù)三個(gè)月應(yīng)收賬款增幅超過(guò)銷售收入增幅；⑹、其他應(yīng)收賬款占流淌資產(chǎn)比重過(guò)高；⑺、注冊(cè)資本變更減少；⑻、或有負(fù)債大幅度增加。B、經(jīng)營(yíng)效益狀況預(yù)警信號(hào)⑴、銷售收入較上年同期下降幅度較大；⑵）、經(jīng)營(yíng)活動(dòng)凈現(xiàn)金流量大幅度減少；⑶、貨款回籠連續(xù)兩個(gè)月大幅度下降；C、內(nèi)部核算情形預(yù)警信號(hào)⑴、賬齡1年以上的應(yīng)收賬款占比過(guò)高或有較大幅度上升;⑵）、存貨賬實(shí)不符；⑶、存在負(fù)債未入賬現(xiàn)象；⑷、注冊(cè)資本未按規(guī)定到位；⑸、對(duì)外投資有較大缺失。D、擔(dān)保狀況預(yù)警信號(hào)⑴、保證人的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況惡化；⑵、抵（質(zhì)）押物被有關(guān)機(jī)關(guān)法查封、凍結(jié)、扣押；⑶、抵（質(zhì)）押物市場(chǎng)價(jià)值與評(píng)估價(jià)值差距拉大；⑷、抵（質(zhì)）押物變現(xiàn)價(jià)值與評(píng)估價(jià)值差距拉大；⑸、抵（質(zhì)）押物所有權(quán)發(fā)生爭(zhēng)議；⑹、抵（質(zhì)）押物變現(xiàn)能力降低；⑺、抵（質(zhì)）押物實(shí)際占管人治理不善；⑻、擔(dān)保人的經(jīng)營(yíng)機(jī)制和組織結(jié)構(gòu)發(fā)生較大變化。E、非財(cái)務(wù)因素預(yù)警信號(hào)⑴、股東之間或高層治理人員之間矛盾較大；⑵）、要緊經(jīng)營(yíng)者經(jīng)常出入高消費(fèi)場(chǎng)所，顯現(xiàn)賭博、吸毒違反社會(huì)公共道德行為；⑶、內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)不合理，治理水平低，內(nèi)部案件較多；⑷、財(cái)務(wù)制度治理紛亂，報(bào)表嚴(yán)峻失實(shí)。⑸、經(jīng)常性拖欠職工工資，職工情緒對(duì)立；⑹、存在違法經(jīng)營(yíng)問(wèn)題；⑺、業(yè)務(wù)伙伴關(guān)系惡化，顯現(xiàn)較大經(jīng)濟(jì)糾紛；⑻、受到稅務(wù)、工商或質(zhì)檢等部門處罰；⑼、未按期辦理年檢手續(xù)；⑽、公司業(yè)務(wù)性質(zhì)發(fā)生重大變化；（11）、要緊股東發(fā)生重大變化；（12）、市場(chǎng)供求發(fā)生變化，市場(chǎng)價(jià)格發(fā)生較大波動(dòng)；（13）、政府政策對(duì)該行業(yè)進(jìn)展作出嚴(yán)格限制；（14）、遭受重大自然災(zāi)難或意外事故，造成財(cái)產(chǎn)缺失；F、與金融部門及擔(dān)保企業(yè)關(guān)系預(yù)警信號(hào)⑴、被金融機(jī)構(gòu)及其他擔(dān)保企業(yè)宣布為信用不良客戶；⑵、拖欠銀行貸款本息；⑶、逃廢銀行債務(wù)；⑷、不能按期償還債務(wù)，被債權(quán)人起訴；⑸、對(duì)銀行和本公司的態(tài)度發(fā)生變化，缺乏坦誠(chéng)的合作態(tài)度，領(lǐng)導(dǎo)人約見(jiàn)困難，住宅經(jīng)常無(wú)人或失去通訊聯(lián)系；⑹、拒絕提供財(cái)務(wù)報(bào)表和其他報(bào)表資料；⑺、提供嚴(yán)峻失實(shí)的財(cái)務(wù)報(bào)表或其他資料；⑻、多種還款來(lái)源沒(méi)有落實(shí)；⑼、企業(yè)簽發(fā)空頭友票。13、發(fā)覺(jué)預(yù)警信號(hào)后的處理方法一旦發(fā)覺(jué)被擔(dān)保人顯現(xiàn)預(yù)警信號(hào)時(shí)，應(yīng)趕忙通過(guò)有關(guān)途徑加以核實(shí)，并擇機(jī)采取以下一種或幾種措施，防止缺失發(fā)生或擴(kuò)大：⑴、關(guān)于發(fā)覺(jué)某些有較大潛在或現(xiàn)實(shí)風(fēng)險(xiǎn)的被擔(dān)保人的情形，擔(dān)保部、風(fēng)控部經(jīng)理要及時(shí)報(bào)告總經(jīng)理，并趕忙參與保后檢查，提出處理意見(jiàn)，采取果斷措施。⑵）、關(guān)于差不多拖欠銀行貸款本息的被擔(dān)保人，應(yīng)趕忙核查其在銀行全部本外幣債權(quán)（如在銀行的存款），必要時(shí)協(xié)助銀行從其在銀行存款戶中抵扣已欠銀行貸款本息或采取財(cái)產(chǎn)保全措施。⑶、關(guān)于拖欠本金或利息，造成本公司被迫墊款而在規(guī)定期限內(nèi)仍不改正的，要趕忙取消對(duì)被擔(dān)保人的信用擔(dān)保，提早處置反擔(dān)保物。⑷、關(guān)于在保后檢查中發(fā)覺(jué)《托付擔(dān)保合同》或《反擔(dān)保合同》條款不利于愛(ài)護(hù)本公司權(quán)益或者存在漏洞的，要采取必要的補(bǔ)救措施，或者與當(dāng)事人協(xié)商變更合同條款或重簽合同。⑸、關(guān)于發(fā)覺(jué)被擔(dān)保人未按合同約定用途使用擔(dān)保資金的，要及時(shí)采取措施限期要求其糾正，關(guān)于不能限期糾正的，視情節(jié)輕重可同銀行協(xié)商收回全部貸款和信貸承諾，并依照有關(guān)法規(guī)予以追究。⑹、擔(dān)保貸款逾期后，應(yīng)趕忙核查反擔(dān)保人的代償能力或反擔(dān)保品變現(xiàn)清償價(jià)值，關(guān)于反擔(dān)保人代償能力不足或反擔(dān)保品不足額等實(shí)際反擔(dān)保能力下降的擔(dān)保業(yè)務(wù)，應(yīng)按照合同約定或在與被擔(dān)保人協(xié)商的基礎(chǔ)上，采取追加反擔(dān)保、調(diào)整反擔(dān)保結(jié)構(gòu)（質(zhì)押、抵押、第三方保證）、趕忙執(zhí)行反擔(dān)保償債等措施，以減少本公司的代償缺失。⑺、關(guān)于顯現(xiàn)臨時(shí)性經(jīng)營(yíng)困難、差不多或有可能顯現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的被擔(dān)保人，應(yīng)與被擔(dān)保人就挽救其公司經(jīng)營(yíng)困難或危機(jī)進(jìn)行磋商，通過(guò)談判確定是堅(jiān)持要求被擔(dān)保人償還全部欠款，依舊要求被擔(dān)保人全然改變經(jīng)營(yíng)規(guī)?；蚪?jīng)營(yíng)方向，以便增加本公司收回剩余欠款的機(jī)會(huì)，或者向被擔(dān)保人提出或要求其提出債務(wù)重整方案，包括重估項(xiàng)目現(xiàn)金流量，重新確定被擔(dān)保人償還銀行貸款（或本公司代償款）本息的時(shí)刻表，并要求其董事會(huì)通過(guò)債務(wù)重整方案，以保證及時(shí)還款。⑻、關(guān)于原材料供應(yīng)或產(chǎn)品銷售顯現(xiàn)困難而阻礙銀行貸款按期歸還的被擔(dān)保人，可依照需要通報(bào)銀行，在他們的批準(zhǔn)和和諧下，安排與被擔(dān)保人要緊的上下游關(guān)聯(lián)企業(yè)協(xié)商，關(guān)于被擔(dān)保人的要緊上下游關(guān)聯(lián)企業(yè)施加阻礙，如提高對(duì)其原材料賒銷比例、延緩應(yīng)對(duì)款解付，以緩解被擔(dān)保人的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)或資金運(yùn)轉(zhuǎn)困難。（9）、關(guān)于資本金不足或籌資成本過(guò)高的并發(fā)生逾期貸款的被擔(dān)保人，可協(xié)助其尋求新的低成本融資渠道或增加資本性負(fù)債，如協(xié)助其爭(zhēng)取發(fā)行信托企業(yè)債券，或協(xié)助其與其他被擔(dān)保人合資、合伙經(jīng)營(yíng)或聯(lián)營(yíng)等形式吸取外部資金還款。（10）、關(guān)于差不多或估量顯現(xiàn)貸款逾期或本公司已被迫為其代償?shù)谋粨?dān)保人，要設(shè)法緊密追蹤其在銀行資金賬戶的資金流轉(zhuǎn)，查證其貨款回籠情形及大額資金進(jìn)出及其匯款銀行賬號(hào)等信息，為伺機(jī)通過(guò)法律程序凍結(jié)其大額資金賬戶做好預(yù)備。（11）、關(guān)于法人代表持有外國(guó)護(hù)照或擁有外國(guó)永久居住權(quán)的，其擁有的企業(yè)在國(guó)外有分支機(jī)構(gòu)的，其家庭要緊成員在國(guó)外定居或者在國(guó)外開(kāi)辦公司的民營(yíng)或外商合資、獨(dú)資企業(yè)貸款擔(dān)保，要專門關(guān)注法人代表出國(guó)及企業(yè)的資金往來(lái)的情形，防止其將資金轉(zhuǎn)移到國(guó)外或資金用途不明的轉(zhuǎn)賬行為，防上攜款潛逃。一旦發(fā)覺(jué)這些跡象，要及時(shí)采取應(yīng)對(duì)措施。（12）、關(guān)于缺乏還款誠(chéng)心的被擔(dān)保人，應(yīng)征得貸款銀行同意，通過(guò)行政或法律手段（如發(fā)出律師函等）或?qū)ζ湟o上下游關(guān)聯(lián)企業(yè)施加壓力，阻礙其作出償還貸款的努力；必要時(shí)采納媒體爆光其不良行徑、將其列入金融系統(tǒng)的“黑名單”等手段，督促其還款，以減少進(jìn)一步的缺失。（13）、關(guān)于為國(guó)有企業(yè)貸款擔(dān)保（含政策性貸款擔(dān)保）而顯現(xiàn)代償，應(yīng)與其政府主管部門協(xié)商，爭(zhēng)取減免稅收等優(yōu)待政策，及時(shí)還貸；或協(xié)同銀行向有關(guān)法律機(jī)構(gòu)提出仲裁或依法起訴，以達(dá)到代償債權(quán)實(shí)現(xiàn)的目的；或采納代償轉(zhuǎn)投資方法，實(shí)施債務(wù)人資產(chǎn)重組等經(jīng)濟(jì)、法律手段，以收回代償資金。14、代償流程治理本著“誠(chéng)信為本，纖毫必償”的企業(yè)核心理念，以及“及早預(yù)警、提早代償、快速處置、減少缺失”的經(jīng)營(yíng)原則，為保證擔(dān)保債權(quán)如期實(shí)現(xiàn)，特制定此方法。A、風(fēng)險(xiǎn)類客戶的認(rèn)定1、基于借款人經(jīng)營(yíng)的緣故，反擔(dān)保人要求解除擔(dān)保責(zé)任；2、借款人存在大額債務(wù)，因訴訟賬戶被凍結(jié)、財(cái)產(chǎn)被保全；3、借款人不能按期支付利息或無(wú)正當(dāng)理由要求貸款展期；4、借款人要緊投資項(xiàng)目失?。?、借款人的法定代表人或要緊責(zé)任人信用卡經(jīng)常大額透支且逾期支付；6、借款人或其法定代表人或要緊負(fù)責(zé)人對(duì)銀行或擔(dān)保單位的后續(xù)跟蹤檢查；7、反擔(dān)保的抵押物、質(zhì)押物，被轉(zhuǎn)移、查封或拍賣；8、借款人或其法定代表人或要緊負(fù)責(zé)人被公、檢、法機(jī)關(guān)，海關(guān)，稅務(wù)等國(guó)家機(jī)關(guān)立案調(diào)查；9、借款人或其法定代表人或要緊負(fù)責(zé)人涉嫌重大案件；10、借款人顯現(xiàn)重大訴訟或產(chǎn)品質(zhì)量糾紛、內(nèi)部股權(quán)糾紛、知識(shí)產(chǎn)權(quán)糾紛、勞動(dòng)糾紛；11、借款人顯現(xiàn)重大責(zé)任事故；12、顯現(xiàn)其他阻礙貸款按期償還的緣故。B、風(fēng)險(xiǎn)類客戶代償?shù)牧鞒田L(fēng)險(xiǎn)類客戶代償?shù)牟畈欢嘣瓌t是：及早介入，提早代償，第一時(shí)刻操縱擔(dān)保債權(quán)，盡量減少代償缺失。具體流程如下：1、業(yè)務(wù)部對(duì)風(fēng)險(xiǎn)信息進(jìn)行分析和判定，形成風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警報(bào)告，第一時(shí)刻報(bào)送風(fēng)險(xiǎn)部；2、風(fēng)險(xiǎn)部依照業(yè)務(wù)部的報(bào)告趕忙核實(shí)，并進(jìn)行分析和判定，形成風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警意見(jiàn)書報(bào)公司總經(jīng)理，同時(shí)抄報(bào)業(yè)務(wù)部總經(jīng)理及公司業(yè)務(wù)副總；3、風(fēng)險(xiǎn)部召集財(cái)務(wù)部、法務(wù)部提出風(fēng)險(xiǎn)處置意見(jiàn)，報(bào)公司總經(jīng)理；4、公司總經(jīng)理決定趕忙代償或