個人保險保障理財規(guī)劃課件

個人保險保障理財規(guī)劃主講：袁建華GuangzhouCollegeofFinance2004.4.東莞農行個人綜合理財培訓參考資料個人保險保障理財規(guī)劃主講：袁建華東莞農行個人綜合理財培訓參考1第一講保險基礎知識一、什么叫保險？二、保險的特征與對象三、保險的職能與作用四、保險的分類五、我國目前開辦的部分險種第二講保險與個人理財一、個人理財規(guī)劃的興起二、個人理財中需要分析的風險三、在什么情況下需要購買保險？四、在個人理財中可以選擇的保險有哪些？五、投保金額需要多少？六、投保人壽保險的一些建議第一講保險基礎知識一、什么叫保險？2一、保險的含義1、定義：保險是指投保人根據(jù)合同約定，向保險人支付保險費，保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故所造成的財產損失承擔賠償保險金責任，或者當被保險人死亡、傷殘、疾病或者達到合同約定的年齡、期限時承擔給付保險金責任的商業(yè)保險行為?？蓮牟煌慕嵌葋矶x：

☆經濟的角度看，保險是分攤意外事故損失的一種財務安排。通過保險，少數(shù)不幸的被保險人的損失由沒有遭受損的所有被保險人分攤，是一種非常有效的財務安排?！顝姆傻慕嵌葋砜矗ｋU是一種合同行為，是一方同意補償另一方損失的一種合同安排，提供損失賠償?shù)囊环绞潜ｋU人，接受損失補償?shù)牧硪环绞潜槐ｋU人。投保人通過履行繳付保險費的義務，換取保險人為其提供保險經濟保障的權利，體現(xiàn)民事法律關系主體之間的權利和義務關系。☆從社會的角度來看，保險是社會經濟保障制度的重要組成部分，是社會生產和社會生活“精巧的穩(wěn)定器”。☆從風險管理的角度看，保險是風險管理的一種方法，通過保險，可以起到分散風險、消化損失的作用。第一講保險基礎知識一、保險的含義第一講保險基礎知識32.保險的要素：保險的要素是指進行保險經濟活動所應具備的基本條件。包括：(1)特定風險事故(可保風險)存在，保險風險必須具備以下條件：→風險的發(fā)生必須是偶然或意外的→風險的發(fā)生必須是可能或不確定的→風險一般是純粹風險→風險必須是大量標的性質相同且均有遭受損失的可能性。(2)多數(shù)經濟單位的結合(3)費率的合理計算(4)保險基金的建立(5)訂立保險合同2.保險的要素：4二、保險的特征與對象1.保險的特征

自愿與強制的結合性

權利與義務的對價性

補償?shù)南鄬π裕憩F(xiàn)在：A：保險補償是價值補償，并非實物補償。B：補償只是針對發(fā)生保險事故的被保險人進行補償。二、保險的特征與對象1.保險的特征53.保險的對象：

(1)保險的對象包括：物質標的物和人身標的物

△物質標的物，包括有形標的物（如房屋、設備、貨物等）和無形標的物（如信用、責任、債權）?！魅松順说奈铮褪潜槐ｋU人的生命和身體機能(2)物質標的物和人身標的物區(qū)別△物質標的物的保險金額有具體的限度，而人身標的物的保險金額沒有具體的限度?！魑镔|標的物的損失可以得到復原，而人身標的物衰老或永久性傷殘無法恢復。△多數(shù)物質標的物可轉讓和出賣，而人身標的物不能轉讓和出賣。個人保險保障理財規(guī)劃課件6三、保險的職能與作用1.保險的職能(1)基本職能▲分散風險與分攤損失▲組織經濟補償或給付保險金(2)派生職能▲投資（融資）職能▲防災防損職能2.保險的作用

▲能保障被保險人應享有的經濟利益▲能保障社會再生產的進行▲能保障財政收入的正常與穩(wěn)定▲有利于科學技術向現(xiàn)實生產力的轉化▲能增加外匯收入、增強國際支付能力三、保險的職能與作用7四、保險的種類（一）保險分類1.保險分類的標準

(1)按實施方式分：自愿保險、強制保險。(2)按保險對象分：財產保險，包括有形的財產保險和與無形的財產保險（物資財產有關利益）、人身保險。(3)按保險保障范圍分：財產保險、責任保險、信用保證保險、人身保險。(4)按政策分：社會政策性保險、經濟政策性保險。(5)按風險轉移方式分：原保險、再保險、共同保險。四、保險的種類（一）保險分類82.保險的主要種類

(1)財產損失保險※企業(yè)財產保險※家庭財產保險※運輸工具保險※貨物運輸保險※工程保險

(2)責任保險※公眾責任保險、雇主責任保險、產品責任保險、職業(yè)責任保險

(3)信用保證保險※忠誠保證保險、履行保證保險、信用保險

(4)人身保險※人壽保險，包括生存保險、死亡保險和生死兩全保險※意外傷害保險、健康保險2.保險的主要種類9（二）我國目前開辦的部分險種(一)非壽險產品（以PICC為例）

1.機動車輛保險

2.家庭財產保險

3.船舶保險

4.企業(yè)財產保險

5.貨物運輸保險

6.責任保險

7.建筑安裝工程險

8.農業(yè)保險

9.特殊風險保險（飛機保險）

10.綜合保險（辦公樓綜合保險、高爾夫球場綜合保險） 11.意外傷害保險

（二）我國目前開辦的部分險種(一)非壽險產品（以PICC為10（一）個人壽險產品（以中國人壽為例）1.保障保險→康健學生、幼兒人壽保險 →附加豁免保險費定期壽險 →祥和定期保險 →祥運定期保險2、意外保險

→校園意外傷害保險

→機動車駕乘人員意外傷害保險

→乘客人身意外傷害保險→公路旅客人身意外傷害保險（一）個人壽險產品（以中國人壽為例）11

→人身意外傷害保險

→燃氣用戶人身意外傷害保險

→安達意外傷害保險

→個人旅游意外傷害保險

→計劃生育婦幼幸福健康保險

→人身意外傷害綜合保險

→航空意外傷害保險

→家庭幸福保險

→學生、幼兒平安保險

→指定交通工具乘客意外傷害保險

→中國公民境外意外傷害及緊急救援保險

→人身意外傷害保險123、分紅保險

→鴻福相伴兩全保險 →鴻瑞兩全保險 →鴻盛終身保險 →鴻泰兩全保險 →鴻祥兩全保險 →鴻鑫兩全保險3、分紅保險134、健康保險

→關愛生命女性疾病保險

→康宏住院及手術津貼醫(yī)療保險

→康寧定期保險

→康寧終身保險

→生命綠蔭疾病保險

5、養(yǎng)老保險

→鴻壽年金保險（分紅型）

→金色夕陽養(yǎng)老年金保險

→松鶴養(yǎng)老金保險

→養(yǎng)老年金保險4、健康保險146、終身或兩全類保險

→99鴻福兩全保險

→福瑞兩全保險

→簡易人身保險

→千禧理財兩全保險（分紅型）

→祥瑞終身保險7、少兒保險

→鴻星少兒兩全保險（分紅型）

→鴻宇兩全保險（分紅型）

→鴻運少兒兩全保險（分紅型）

→英才少兒保險

→子女教育保險6、終身或兩全類保險15（二）保險團體產品

1.團體年金保險 2.團體定期保險 3.團體終身保險 4.團體意外傷害保險 5.團體女性意外保險 6.團體旅游意外保險

（二）保險團體產品

16第二講

保險與個人理財規(guī)劃一、個人理財規(guī)劃服務的興起二、個人理財中需要分析的風險三、在什么情況下需要購買保險？四、在個人理財中可以選擇的保險有哪些？五、投保金額需要多少？六、投保人壽保險的一些建議第二講保險與個人理財規(guī)劃一、個人理財規(guī)劃服務的興起17一、個人理財規(guī)劃服務的興起(一)需求方：客戶理財需求日益增長1．居民可支配收入不斷增長，恩格爾系數(shù)不斷下降。

第二講

保險與個人理財規(guī)劃（如下圖：）一、個人理財規(guī)劃服務的興起第二講保險與個人理財規(guī)劃（如181978年-2001年城鎮(zhèn)居民人均可支配收入城鎮(zhèn)居民人均可支配收入：1978年為343.4元2001年為6859.6元。2001年的增長是1978年的近20倍。1978年-2001年城鎮(zhèn)居民人均可支配收入城鎮(zhèn)居民人均可支19

居民可支配收入不斷增長的同時，恩格爾系數(shù)不斷下降。如右圖：相比之下，下降了19.6個百分點。顯而易見，人們的貨幣支付能力大大增強之后，在滿足基本消費的同時，有了更多的資金滿足其他方面的消費，同時也有多余的資金用于投資。居民可支配收入不斷增長的同時，恩格爾系數(shù)不斷下降。202．住房、醫(yī)療、教育、養(yǎng)老等體制改革激發(fā)了居民的理財需求。最近幾年國家推出的貨幣分房化、教育產業(yè)化以及醫(yī)療和養(yǎng)老保險制度的改革，徹底改變了人們的生活和消費觀念，也激發(fā)了居民理財?shù)男枨?。也就是說，現(xiàn)在人們必須自己面對怎樣實現(xiàn)家庭的購房計劃、保障下一代受到良好的教育、保障自己的健康以及安享晚年等人生中的一系列重大問題。要解決這些問題，就必須要建立一套全面的、相互協(xié)調的家庭財務計劃和投資計劃，即個人理財規(guī)劃。3．金融產品的日漸豐富提高了人們的投資理財意識20世紀的最后10年，我國證券市場從無到有，從小到大，走過了西方國家資本市場近百年的歷程。從金融品種看，股票、基金、債券等常見的投資工具都初具規(guī)模。截止2002年9月，我國深滬兩市總市值達4.4萬億元，上市公司數(shù)有1200多家，投資者開戶數(shù)達6850萬戶。金融產品的日漸豐富既提高了人們的投資理財意識，又為人們的理財規(guī)劃提供了可實施的投資渠道。我們看兩組數(shù)據(jù)：2．住房、醫(yī)療、教育、養(yǎng)老等體制改革激發(fā)了居民的理財需求。最21據(jù)中國社會調查事務所在北京、天津、上海、廣州四地對800人做的專項問卷調查，結果顯示：據(jù)中國社會調查事務所在北京、天津、上海、廣州四地22

PAl8個人理財網站專業(yè)調查顯示結果如下：由此可見，我國居民的個人理財規(guī)劃服務需求非常熱切，并且比較成熟。PAl8個人理財網站專業(yè)調查顯示結果如下：由此可23我國保險市場競爭加劇已經成為業(yè)界共識，而分紅投資類保險品種，成為各公司最有力的競爭武器。近兩年來，分紅投資類保險品種，成為我國壽險業(yè)的高速增長的主力軍。財產保險收入同壽險收入的比例逐年下降。如下圖：(二)供給方：對市場競爭應該提供增值服務我國保險市場競爭加劇已經成為業(yè)界共識，而分紅投資類保險品種，242001-2002年人身險險種比例示意圖2001年2002年2001-2002年人身險險種比例示意圖2001年2002年25從上圖可以看出，2002年分紅產品占整個壽險產品的49.31％。

因此，分紅保險這種非傳統(tǒng)壽險是未來保險市場上的主流產品，而該類產品的成功銷售非常需要銷售人員提供全面的理財規(guī)劃服務，綜合分析客戶的風險和資金狀況等因素，將產品銷售給能夠承受投資風險，有理財觀念和理財需求的客戶。各家保險公司銷售的分紅保險產品有：

1.中國人壽：國壽千禧理財兩全保險(分紅型）

2.中國平安：平安鴻利終身保險（分紅型）

平安鴻盛終身壽險條款（分紅型）

3.中國太平洋：太平盛世·長虹兩全保險（分紅型）

太平盛世·康健一生重大疾病保險（分紅型）

4.中宏人壽：中宏“多彩人生”女性分紅終身壽險

5.新華人壽：新華健樂增額終身重大疾病保險（分紅型）

6.美國友邦：

友邦常青樹終身壽險（分紅型）

7.信誠人壽：信誠創(chuàng)未來豐盈終身壽險（分紅型）

從上圖可以看出，2002年分紅產品占整個壽險產品的426

（三）中介方：未來潛在的理財服務供給者我國新興的保險中介機構數(shù)量和規(guī)模都在不斷發(fā)展壯大，但是到2002年為止，沒有任何一家專業(yè)中介公司找到了長久穩(wěn)定、附加值高的主營收入。目前，多家保險中介機構、銀行等金融機構都在積極策劃提供專業(yè)的理財規(guī)劃服務，以中介的獨特位置來表現(xiàn)自己從事理財業(yè)務的獨立性、專業(yè)性和客觀性,以此作為中介機構、銀行發(fā)展的有效武器。(四)個人理財規(guī)劃的基本內容：主要包括：投資保險稅務教育退休遺產（三）中介方：未來潛在的理財服務供給者投資保險稅務教育退休27提供上述六方面的全部規(guī)劃也稱為全方位的理財規(guī)劃。事實上，提供理財規(guī)劃服務并不一定要求面對所有客戶時都提供如此全面的規(guī)劃，按照客戶需求，可以就某一個財務問題提供單一的解決方案，也可以主要提供投資、保險和稅務方面的多方位財務規(guī)劃。從實施過程分析，執(zhí)行程序共六步：

設定目標收集客戶資料分析個人財務狀況，找出其長處和短處根據(jù)客戶理財目標，制訂理財建議實施規(guī)劃定期檢查提供上述六方面的全部規(guī)劃也稱為全方位的理財規(guī)劃。事28二、個人理財中需要分析的風險

一個大機構有生意上的風險，有火災風險，水災風險，員工盜竊風險等。大機構有它的處理方法。而這些方法也適合個人在財務管理上借鑒。個人理財，怎樣減少損失是一門學問，應該用下列步驟去面對錢財管理時的風險問題：1．分析風險譬如一個人收入用作支撐著整個家庭的開支，子女教育等生活費用。如果不幸，突然之間他要臥病一年，一年之內沒有收入，他的家庭將會怎樣度日?醫(yī)療費用又從何而來?這個人可能事前根本未考慮過，一旦他臥病或意外而導致收入中斷，第一個步使要做的便是分析周圍所有因素，有哪些可能導致一個人會破財，或要賠償，或中斷他收入的可能性。

尤其是低收入的家庭，真是賺一餐吃一餐，手?？诰屯＃斨兴龅降娘L險其實是立竿見影的。到了風險成真時才來補救，就未免太遲。因此，事先分析風險是非常重要的。二、個人理財中需要分析的風險一個大機構有生意上的風29

2．評價風險

風險分析之后，要看這些風險所帶來的破壞程度有多高，譬如火災之險，可以將整個家園燒毀，風險甚大。一家之主，因意外而無收入，整個家庭生活便成問題，這些風險的破壞程度相當高。

3．避免風險

要盡量做一些措施去減少和降低風險發(fā)生的可能性。譬如住宅被盜竊的風險，就必須加強保安系統(tǒng)，將貴重物品存入銀行保管箱?；馂娘L險，盡量加強防火或滅火措施設備，使風險出現(xiàn)的可能性降至最低限度。

人人都想避免風險的發(fā)生，但是經驗告訴我們：人算不如天算。命該如此之時，人力和自由意志所能作出的努力相當有限。因此，就必須有把風險轉嫁出去，才能平平安安地渡過風險。2．評價風險304．轉嫁風險

人們會努力去使自己趨利避害、趨吉避兇，這是生物生存的求生本能。不過，有很多風險和意外都是避無可避的。譬如不準在辦公室吸煙，但辦公室也可以不知什么理由來一場小火災。

又譬如一個60幾歲的老人，百年歸老之后，需要一筆喪葬費用。這些支出的風險是無法避免的。但承擔這些費用或者其他類型的風險的金錢損失，卻可以轉嫁給保險公司。如果一個50歲的人投保人壽保險，他活到了100歲，這幾十年的保險金，就讓保險公司白白賺了。但如果不幸，他55歲就上了天堂，保險公司就得一次性給付。這些給付就可以作喪葬費之用。被保險人繳納了保險費之后，風險就轉嫁給保險公司，當出現(xiàn)事故或意外，保險人就要承擔。4．轉嫁風險31

要完成上述4個步驟，才可以算是一個完備的風險管理。人生在世不過匆匆?guī)资畟€春秋，人會有歡樂和勝利的時刻，也免不了會有意外、挫折和失敗的時候。要勇于面對風險，不回避風險，有助于自己進行風險管理。事事想得太完美，一切只從好的方面著想的話，遇上突然事故反而就會手足無措。三、在什么情況下需要購買保險

理論上任何風險都可以投保。但對于太過瑣碎的東西通常都不會理會。通常為大家關注的保險，在理財方面占重要性的東西包括物業(yè)火災保險，汽車保險，意外傷害保險，人壽保險，意外導致喪失工作能力保險，財物遭盜竊或搶劫保險等。要完成上述4個步驟，才可以算是一個完備的風險管理。人32至于哪一項應該去投保，哪些不須買入保險呢?一個簡單方法，去衡量哪一些風險會導致個人或整個家庭陷入財政困難,可以用以下計算公式：

是項價值相對風險價值=-------------------x

100％

相對風險價值

譬如一個家庭，其主要資產是一層樓，假設值95萬元，另外其他資產只有5萬元，那么：

95這層樓的相對風險價值=------=95%100如果這層樓一旦火災燒毀，這個家庭會損失百分之95％的資產值。這層樓實在太重要，一定要保住，因此火災保險是必不可少的。至于哪一項應該去投保，哪些不須買入保險呢?一個簡單方法，去33

另外一個例子，如果一個家庭無固定資產，只靠一個人的收入去應付所有支出。這個賺錢養(yǎng)家的人對這個家庭太重要，他發(fā)生意外所帶來家庭財務上困境的風險就非常大。那么投保人壽保險、意外保險、甚至住院保險，都應是理財上第一項要做的大事。

比如說，一家三口人，只有一人有工作。并不要因為一個家庭無固定資產，就連這筆支出也去節(jié)省下來。其實一天少吃一包煙，或者少去作無謂應酬消費，也夠繳納保險費。總而言之，相對價值越高的東西（包括個人與資產），就越要去投保。相反，對于瑣碎的東西，風險就可以自行承擔，就不會列入投保之列。另外一個例子，如果一個家庭無固定資產，只靠一個人的收34四、在個人理財中可以選擇的保險有哪些？1．人壽保險

人壽保險有很多類型，不同類型的保單其保費、性質等都有不同。A：定期保險(TermPolicy)，其性質是：★每年要交保費?！?/p>

并無儲蓄成分，如果受保人在年中沒有任何事故，保費就成為保險公司的收入。如果在中間的任何時間出事，都可以獲得賠付。★由于沒有儲蓄成分，保費較為相宜，可以用低廉的保費提供最大的保障額?！?/p>

受保期間，保費和保額都固定。保險期限可以訂立五年、十年，十五年，最長可以訂立二十五年。★受保人年紀不能超越七十歲。

定期保險實例四、在個人理財中可以選擇的保險有哪些？定期保險實例35如果某人有一段時間要承擔一定的財務責任，如果他在此期間不幸突然逝世，財務責任就會無人承擔。如果是供樓供車的話，如果后勁不繼，沒有人能接手繼續(xù)供下去，一家大小的承擔壓力就很大。

那么，定期保險的作用是：假如他供樓要供15年才可脫身，他就需要購買一份15年的定期保險，用最小的保費能獲得最大的保障。保額不一定是樓價的全部，可以是它的六成至七成。因為他已經供了不少。

如果用來保障一段期間的財務責任，定期保險可助一個人安穩(wěn)達成供樓的愿望。比如供樓年限為15年，供樓金額為20萬，可購買15的定期保險。供樓的定期保險計劃如果某人有一段時間要承擔一定的財務責任，如果他在此期36B：儲蓄保險計劃（EndowmentPolicy）

儲蓄保險計劃在投保時，保險公司預先和投保人進行計算，如果投保人無災無險時，隨時都可以拿回錢而停止投保。而每期的保險費一部分作保險用，另一部分作儲蓄用。保險公司有紅利（Dividend）派發(fā)給投保人。幾年之后，這些紅利累積起來，已經代投保人交保險費有余，投保人再不用交費卻可以終身得到保險福利。儲蓄型財產保險實例此外，一些保險條款可以讓投保人向保險公司借款，以自己所儲蓄下來的保險計劃作為抵押，使投保人在現(xiàn)金周轉出現(xiàn)困難時也能助一臂之力。作為自保及保障家庭，購買一些有儲蓄功能的人壽保險，是不可缺少的。儲蓄型壽險實例B：儲蓄保險計劃（EndowmentPolicy37

這一類儲蓄保險，有一些是保障投保人終生。另外一些則只會保障至投保人至七十歲，到七十歲時就會把一切儲存的現(xiàn)金價值如數(shù)歸還給投保人，供作安享晚年之用。

保險其實含有一些賭博的性質。人壽保險的現(xiàn)金價值（CashValue）和死亡保障（DeathProtection）其實是呈相反的比例的。下圖是一個20萬的終身保險單的財務結余情況。如果一個三十歲的人，投保后不足5年便英年早逝。由于他實際所供的錢很少，但由于繳納的是保險費，就構成了一個保險計劃，受保人雖然供款很小，但也可獲得巨額保險金給付。

如果把錢存在銀行的話，這個人可以拿到的錢就很少。相反，如果他活的時間更長，供款長達幾十年，保險公司的承擔也就少多了。這一類儲蓄保險，有一些是保障投保人終生。另外一些則只會38

20萬18--16--14--12--10--8---6---4---2---0---3035404550556065707580859095100受保人年歲現(xiàn)金價值死亡保障20萬30354045392．意外保險

最令人痛苦的當然是意外殘廢，一個人意外殘廢失去工作能力，使整個家庭陷入財政困境。購買意外傷害保險能解除使家庭陷入財務困境的后顧之憂。意外傷害保險是被保險人在保險有效期內，因遭受非本意的、外來的、突然發(fā)生的意外事故，使身體受到傷害而殘疾或死亡時，保險人按照保險合同的規(guī)定給付保險金。如果投保人一年之內沒有發(fā)生以上事故，保費不退。這種保險實際上是一種消費型保險。人身意外傷害保險實例2．意外保險人身意外傷害保險實例403．住院保險

在國外，有公立醫(yī)院和私立醫(yī)院之分。有病時入住私家醫(yī)院所得的服務當然比在公立醫(yī)院更好，但私家醫(yī)院費用卻非常昂貴。在我國，私立醫(yī)院還沒有，但是住院的費用也相當昂貴。住院保險一年交一次費用，如果投保人平安無事，保險費不退。住院保費也是一種消費型保險。有病時，入醫(yī)院治療卻可以有保險公司代支醫(yī)藥手術費。如果政府日漸減少對公共醫(yī)療承擔責任的情況下，幾年后的醫(yī)療政策使大部分人要被逼付高昂的醫(yī)療費用。屆時，住院可能是少數(shù)有負擔能力的人的專利了，如果沒有投保醫(yī)療保險，手中又沒有錢，有病就麻煩了。因此，醫(yī)療住院保險在個人理財中顯得非常重要。住院保險實例3．住院保險住院保險實例414．供樓人買保險一家之主買入一層樓宇作分期付款，這層樓在未供滿時，如果不幸撒手塵寰，他的家人可能無能力再供款而遭銀行收樓。為保障家人有一個安居之所，業(yè)主順帶購買供樓人壽保險，有事故就可以有保險公司代供余款，家人在悲傷之余，也得到一點安慰。活著的人仍要生活，保險的在生利益和死后利益，對投保人都十分重要。用于供樓人壽保險國內還沒有，不過可購買類似于人身意外傷害保險的險種，比如供樓10年，可連續(xù)購買10年的人身意外傷害保險。(前面已談到）5．火險

居室既然對大部分人如此重要，無論是商業(yè)或者自住用途，只要是自購物業(yè)，都應該買入火險作自保之用?；馂谋ｋU其實支出不多，卻是必須的。如果一把火燒掉物業(yè)，就要用一大筆錢來修整，如果火災殃及鄰舍，還要賠償。火災保險（家庭財產保險）實例：4．供樓人買保險火災保險（家庭財產保險）實例：42

6.子女教育儲蓄保險

名義上，這是替子女買入個人保險，但目標就是儲蓄。在若干年后，待子女長大，就有一筆錢可以拿去作子女升學用途，作父母的就可以完成應盡的責任。

→子女教育儲蓄保險實例：

7.個人保險計劃案例：

→實例1：看一個三口之家：6.子女教育儲蓄保險43一家人的收入及工作情況：劉經理30歲，月收入8000元，某企業(yè)副經理。劉太太30歲，月收入5000元，在醫(yī)院上班。女兒佳佳2歲。夫妻二人均有良好的社會保險，擁有家庭轎車。一家人的收入及工作情況：劉經理30歲，月收入8000元，某企44萬經理認為：因現(xiàn)有的社會醫(yī)療保險不足以支付巨額的醫(yī)療費用，一旦患難大病，家庭因此而背上較為沉重負擔，生活品質也可能因此而急劇下降；經常開車，意外風險較高，萬一發(fā)生事故，會對家庭造成很大的打擊，孩子的未來也可能因此而改變。萬太太認為：夫妻最關心的是女兒小佳的未來，希望小佳能考上名牌大學，甚至出國深造，學有所成。根據(jù)以上情況，我們可以給這個家庭作一個保險計劃萬經理認為：因現(xiàn)有的社會醫(yī)療保險不足以支付巨額的醫(yī)療45投保實例2：一個單身上班族的保險計劃小王，25歲，本科，月收入5000元，外企白領，有較好的社會保險保障，喜歡打球、爬山、游泳等戶外活動。投保實例2：一個單身上班族的保險計劃小王，25歲，本科，月收46

小王認為：雖已長大成人，但最擔心的就是自己戶外運動比較多，一旦發(fā)生意外，如何有足夠的資金來回報父母的養(yǎng)育之恩？其次，現(xiàn)在的生活雖然很自在，但如果不幸患有大病不能及時治療，美好的生活就會陷入困境。雖然養(yǎng)老還是比較遙遠的話題，但如果趁著年輕交費低，早作打算，可以讓未來的老年生活錦上添花。

根據(jù)以上情況，我們可以給這個家庭作一個保險計劃小王認為：雖已長大成人，但最擔心的就是自己戶外運動比47五、投保金額需要多少？

人的生命是無價之寶，人壽保險無論投保多少，也不能代表個人的價值。投保人亦要衡量一下供保險費，是否可以負擔得起。在保險學理論上有多種方法去計算保額應該是多少。

第一種方法：以你每年的收入乘以若干倍，譬如3倍、5倍、10倍等，來計算自己所需要的人壽保險保額。這是一般人用來計算保額的方法之一。把人壽保險的保險金額計算為家庭成員個人收入十年工資總數(shù)，作為投保額(Coverage)。

譬如：一個家庭支柱年薪為10萬元，建議的投保金額為：

10萬x5倍=50萬這50萬的一部分以儲蓄型保險方法設計保險單，一部分以定期保險(Terminsurance)去投保。五、投保金額需要多少？人的生命是無價之寶，人壽保險無48

第二種方法：計算自己所需要的保險金額是從自己的需要著手(NeedsApproach)，首先要自己計算一下自己的財務責任有多少(FinancialObligation)，再估量自己有多少財政資源，就可以計算出有多少財務責任未曾有保險保障，這個金額，就可以用來厘定自己的保障額之用，可以用儲蓄保險方式，也可以用定期保險的形式來減輕自己的保費負擔。保障是一定是需要的，而保障額是否適合一個人的需要，就必須經過思考和計算了。這些工作就需要個人理財專家為客戶提供這方面的服務。

至于其他類型的保險，其實也可以按照個人的能力和需要而選擇購買。保險計劃雖然不能使人發(fā)達，因為是回報率最差勁的投資方式，但并沒有任何其他投資工具可以只付小額金錢，遇事時卻取回大筆金錢的例子。第二種方法：計算自己所需要的保險金額是從自己的需要著49六、投保人壽保險的一些建議

在決定投購個人的人壽保險之前，應該先行計算一個可以適合一個人家庭需要的投保額，并決定采取哪一些保單的形式來投保。除此以外，選擇適當?shù)谋ｋU公司也十分重要。

1．重新評估自己的保險需要和保額人壽保險的作用就是用以填補資源和風險之間差距。而且，有些保單還兼具儲蓄性質。由于年青家庭所能用在保險的預算十分有限，所以一個用以保障身故的較大金額保障，就顯得比儲蓄的需要較為重要。所以，不妨選取定期保險作為較高的保障額，其實如果想儲蓄的話，銀行和存款公司都會是優(yōu)于保險計劃的選擇。始終錢財存在銀行，錢可以靈活任由自己調撥，放在保險公司之內，也不知要等到幾時。

不過，如果自己沒有儲蓄的能力和習慣，購買有儲蓄成分的保險計劃，亦不失為一個強逼自己儲蓄的方法。六、投保人壽保險的一些建議502．選擇保險公司

選擇的保險公司將會是一個重要的考慮因素，選擇公司會比選擇保險經紀人更重要，如果保險公司的財政有問題，濫于推銷(HardSell)，保單半途而廢的情況甚多。除了口碑以外，保險公司的財務狀況、業(yè)務分布、保單條款和保費高低亦是考慮的因素。并不是每一家公司的保費都是相同的，必須比較一下不同公司的保單利益和收費的不同之處。購買保險并非像街市買菜一般，選擇了以后就會有好幾十年的交易關系，慎選保險公司是相當重要的。3．信用評級高的公司可信賴

標準普爾(Standard&Poor)和慕迪(Moody)都是有名的信用評級公司。如果一家公司有不錯的信用評分，其發(fā)出的債券或任何保險承諾都相信可以完全兌現(xiàn)。標準普爾評分中采用AAA，慕迪的評分采用Aaa。中國人壽是國內最大的股份公司，被評為世界500強企業(yè)，已在紐約和香港同時上市，國內市場份額45％。此外，中國人民保險公司、還有平安、太平洋等保險公司，都是比較好的保險公司。2．選擇保險公司514．選擇保險經紀人

選擇經紀人之所以重要，除了他可以幫助投保人跟進保單以外，還要依靠他協(xié)助才能完成很多財務決策。經紀人本身是否擁有資歷，是選擇和比較經紀標準之一。又如經紀人對你的提問和答復，也可以略知其為人品格如何。不少經紀人喜歡亂要人買保單，那么，請購買之前咨詢一下理財專家比較穩(wěn)妥。國內有許多保險經紀人，其中國內首次批準的3家全國性保險經紀人公司是：長城保險經紀有限公司上海東大經紀有限公司北京江泰保險經紀有限公司現(xiàn)在全國有近100家保險經紀公司可供客戶選擇。4．選擇保險經紀人長城保險經紀上海東大經紀北京江泰保險現(xiàn)在全52結束語祝大家:身體健康！工作愉快！財源廣進！萬事如意！

謝謝大家！

E-mail:

yuanjianhua1688@

Tel:37216205.Mobile束語53演講完畢，謝謝觀看！演講完畢，謝謝觀看！54個人保險保障理財規(guī)劃主講：袁建華GuangzhouCollegeofFinance2004.4.東莞農行個人綜合理財培訓參考資料個人保險保障理財規(guī)劃主講：袁建華東莞農行個人綜合理財培訓參考55第一講保險基礎知識一、什么叫保險？二、保險的特征與對象三、保險的職能與作用四、保險的分類五、我國目前開辦的部分險種第二講保險與個人理財一、個人理財規(guī)劃的興起二、個人理財中需要分析的風險三、在什么情況下需要購買保險？四、在個人理財中可以選擇的保險有哪些？五、投保金額需要多少？六、投保人壽保險的一些建議第一講保險基礎知識一、什么叫保險？56一、保險的含義1、定義：保險是指投保人根據(jù)合同約定，向保險人支付保險費，保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故所造成的財產損失承擔賠償保險金責任，或者當被保險人死亡、傷殘、疾病或者達到合同約定的年齡、期限時承擔給付保險金責任的商業(yè)保險行為?？蓮牟煌慕嵌葋矶x：

☆經濟的角度看，保險是分攤意外事故損失的一種財務安排。通過保險，少數(shù)不幸的被保險人的損失由沒有遭受損的所有被保險人分攤，是一種非常有效的財務安排?！顝姆傻慕嵌葋砜矗ｋU是一種合同行為，是一方同意補償另一方損失的一種合同安排，提供損失賠償?shù)囊环绞潜ｋU人，接受損失補償?shù)牧硪环绞潜槐ｋU人。投保人通過履行繳付保險費的義務，換取保險人為其提供保險經濟保障的權利，體現(xiàn)民事法律關系主體之間的權利和義務關系?！顝纳鐣慕嵌葋砜矗ｋU是社會經濟保障制度的重要組成部分，是社會生產和社會生活“精巧的穩(wěn)定器”?！顝娘L險管理的角度看，保險是風險管理的一種方法，通過保險，可以起到分散風險、消化損失的作用。第一講保險基礎知識一、保險的含義第一講保險基礎知識572.保險的要素：保險的要素是指進行保險經濟活動所應具備的基本條件。包括：(1)特定風險事故(可保風險)存在，保險風險必須具備以下條件：→風險的發(fā)生必須是偶然或意外的→風險的發(fā)生必須是可能或不確定的→風險一般是純粹風險→風險必須是大量標的性質相同且均有遭受損失的可能性。(2)多數(shù)經濟單位的結合(3)費率的合理計算(4)保險基金的建立(5)訂立保險合同2.保險的要素：58二、保險的特征與對象1.保險的特征

自愿與強制的結合性

權利與義務的對價性

補償?shù)南鄬π裕憩F(xiàn)在：A：保險補償是價值補償，并非實物補償。B：補償只是針對發(fā)生保險事故的被保險人進行補償。二、保險的特征與對象1.保險的特征593.保險的對象：

(1)保險的對象包括：物質標的物和人身標的物

△物質標的物，包括有形標的物（如房屋、設備、貨物等）和無形標的物（如信用、責任、債權）?！魅松順说奈?，就是被保險人的生命和身體機能(2)物質標的物和人身標的物區(qū)別△物質標的物的保險金額有具體的限度，而人身標的物的保險金額沒有具體的限度。△物質標的物的損失可以得到復原，而人身標的物衰老或永久性傷殘無法恢復?！鞫鄶?shù)物質標的物可轉讓和出賣，而人身標的物不能轉讓和出賣。個人保險保障理財規(guī)劃課件60三、保險的職能與作用1.保險的職能(1)基本職能▲分散風險與分攤損失▲組織經濟補償或給付保險金(2)派生職能▲投資（融資）職能▲防災防損職能2.保險的作用

▲能保障被保險人應享有的經濟利益▲能保障社會再生產的進行▲能保障財政收入的正常與穩(wěn)定▲有利于科學技術向現(xiàn)實生產力的轉化▲能增加外匯收入、增強國際支付能力三、保險的職能與作用61四、保險的種類（一）保險分類1.保險分類的標準

(1)按實施方式分：自愿保險、強制保險。(2)按保險對象分：財產保險，包括有形的財產保險和與無形的財產保險（物資財產有關利益）、人身保險。(3)按保險保障范圍分：財產保險、責任保險、信用保證保險、人身保險。(4)按政策分：社會政策性保險、經濟政策性保險。(5)按風險轉移方式分：原保險、再保險、共同保險。四、保險的種類（一）保險分類622.保險的主要種類

(1)財產損失保險※企業(yè)財產保險※家庭財產保險※運輸工具保險※貨物運輸保險※工程保險

(2)責任保險※公眾責任保險、雇主責任保險、產品責任保險、職業(yè)責任保險

(3)信用保證保險※忠誠保證保險、履行保證保險、信用保險

(4)人身保險※人壽保險，包括生存保險、死亡保險和生死兩全保險※意外傷害保險、健康保險2.保險的主要種類63（二）我國目前開辦的部分險種(一)非壽險產品（以PICC為例）

1.機動車輛保險

2.家庭財產保險

3.船舶保險

4.企業(yè)財產保險

5.貨物運輸保險

6.責任保險

7.建筑安裝工程險

8.農業(yè)保險

9.特殊風險保險（飛機保險）

10.綜合保險（辦公樓綜合保險、高爾夫球場綜合保險） 11.意外傷害保險

（二）我國目前開辦的部分險種(一)非壽險產品（以PICC為64（一）個人壽險產品（以中國人壽為例）1.保障保險→康健學生、幼兒人壽保險 →附加豁免保險費定期壽險 →祥和定期保險 →祥運定期保險2、意外保險

→校園意外傷害保險

→機動車駕乘人員意外傷害保險

→乘客人身意外傷害保險→公路旅客人身意外傷害保險（一）個人壽險產品（以中國人壽為例）65

→人身意外傷害保險

→燃氣用戶人身意外傷害保險

→安達意外傷害保險

→個人旅游意外傷害保險

→計劃生育婦幼幸福健康保險

→人身意外傷害綜合保險

→航空意外傷害保險

→家庭幸福保險

→學生、幼兒平安保險

→指定交通工具乘客意外傷害保險

→中國公民境外意外傷害及緊急救援保險

→人身意外傷害保險663、分紅保險

→鴻福相伴兩全保險 →鴻瑞兩全保險 →鴻盛終身保險 →鴻泰兩全保險 →鴻祥兩全保險 →鴻鑫兩全保險3、分紅保險674、健康保險

→關愛生命女性疾病保險

→康宏住院及手術津貼醫(yī)療保險

→康寧定期保險

→康寧終身保險

→生命綠蔭疾病保險

5、養(yǎng)老保險

→鴻壽年金保險（分紅型）

→金色夕陽養(yǎng)老年金保險

→松鶴養(yǎng)老金保險

→養(yǎng)老年金保險4、健康保險686、終身或兩全類保險

→99鴻福兩全保險

→福瑞兩全保險

→簡易人身保險

→千禧理財兩全保險（分紅型）

→祥瑞終身保險7、少兒保險

→鴻星少兒兩全保險（分紅型）

→鴻宇兩全保險（分紅型）

→鴻運少兒兩全保險（分紅型）

→英才少兒保險

→子女教育保險6、終身或兩全類保險69（二）保險團體產品

1.團體年金保險 2.團體定期保險 3.團體終身保險 4.團體意外傷害保險 5.團體女性意外保險 6.團體旅游意外保險

（二）保險團體產品

70第二講

保險與個人理財規(guī)劃一、個人理財規(guī)劃服務的興起二、個人理財中需要分析的風險三、在什么情況下需要購買保險？四、在個人理財中可以選擇的保險有哪些？五、投保金額需要多少？六、投保人壽保險的一些建議第二講保險與個人理財規(guī)劃一、個人理財規(guī)劃服務的興起71一、個人理財規(guī)劃服務的興起(一)需求方：客戶理財需求日益增長1．居民可支配收入不斷增長，恩格爾系數(shù)不斷下降。

第二講

保險與個人理財規(guī)劃（如下圖：）一、個人理財規(guī)劃服務的興起第二講保險與個人理財規(guī)劃（如721978年-2001年城鎮(zhèn)居民人均可支配收入城鎮(zhèn)居民人均可支配收入：1978年為343.4元2001年為6859.6元。2001年的增長是1978年的近20倍。1978年-2001年城鎮(zhèn)居民人均可支配收入城鎮(zhèn)居民人均可支73

居民可支配收入不斷增長的同時，恩格爾系數(shù)不斷下降。如右圖：相比之下，下降了19.6個百分點。顯而易見，人們的貨幣支付能力大大增強之后，在滿足基本消費的同時，有了更多的資金滿足其他方面的消費，同時也有多余的資金用于投資。居民可支配收入不斷增長的同時，恩格爾系數(shù)不斷下降。742．住房、醫(yī)療、教育、養(yǎng)老等體制改革激發(fā)了居民的理財需求。最近幾年國家推出的貨幣分房化、教育產業(yè)化以及醫(yī)療和養(yǎng)老保險制度的改革，徹底改變了人們的生活和消費觀念，也激發(fā)了居民理財?shù)男枨蟆Ｒ簿褪钦f，現(xiàn)在人們必須自己面對怎樣實現(xiàn)家庭的購房計劃、保障下一代受到良好的教育、保障自己的健康以及安享晚年等人生中的一系列重大問題。要解決這些問題，就必須要建立一套全面的、相互協(xié)調的家庭財務計劃和投資計劃，即個人理財規(guī)劃。3．金融產品的日漸豐富提高了人們的投資理財意識20世紀的最后10年，我國證券市場從無到有，從小到大，走過了西方國家資本市場近百年的歷程。從金融品種看，股票、基金、債券等常見的投資工具都初具規(guī)模。截止2002年9月，我國深滬兩市總市值達4.4萬億元，上市公司數(shù)有1200多家，投資者開戶數(shù)達6850萬戶。金融產品的日漸豐富既提高了人們的投資理財意識，又為人們的理財規(guī)劃提供了可實施的投資渠道。我們看兩組數(shù)據(jù)：2．住房、醫(yī)療、教育、養(yǎng)老等體制改革激發(fā)了居民的理財需求。最75據(jù)中國社會調查事務所在北京、天津、上海、廣州四地對800人做的專項問卷調查，結果顯示：據(jù)中國社會調查事務所在北京、天津、上海、廣州四地76

PAl8個人理財網站專業(yè)調查顯示結果如下：由此可見，我國居民的個人理財規(guī)劃服務需求非常熱切，并且比較成熟。PAl8個人理財網站專業(yè)調查顯示結果如下：由此可77我國保險市場競爭加劇已經成為業(yè)界共識，而分紅投資類保險品種，成為各公司最有力的競爭武器。近兩年來，分紅投資類保險品種，成為我國壽險業(yè)的高速增長的主力軍。財產保險收入同壽險收入的比例逐年下降。如下圖：(二)供給方：對市場競爭應該提供增值服務我國保險市場競爭加劇已經成為業(yè)界共識，而分紅投資類保險品種，782001-2002年人身險險種比例示意圖2001年2002年2001-2002年人身險險種比例示意圖2001年2002年79從上圖可以看出，2002年分紅產品占整個壽險產品的49.31％。

因此，分紅保險這種非傳統(tǒng)壽險是未來保險市場上的主流產品，而該類產品的成功銷售非常需要銷售人員提供全面的理財規(guī)劃服務，綜合分析客戶的風險和資金狀況等因素，將產品銷售給能夠承受投資風險，有理財觀念和理財需求的客戶。各家保險公司銷售的分紅保險產品有：

1.中國人壽：國壽千禧理財兩全保險(分紅型）

2.中國平安：平安鴻利終身保險（分紅型）

平安鴻盛終身壽險條款（分紅型）

3.中國太平洋：太平盛世·長虹兩全保險（分紅型）

太平盛世·康健一生重大疾病保險（分紅型）

4.中宏人壽：中宏“多彩人生”女性分紅終身壽險

5.新華人壽：新華健樂增額終身重大疾病保險（分紅型）

6.美國友邦：

友邦常青樹終身壽險（分紅型）

7.信誠人壽：信誠創(chuàng)未來豐盈終身壽險（分紅型）

從上圖可以看出，2002年分紅產品占整個壽險產品的480

（三）中介方：未來潛在的理財服務供給者我國新興的保險中介機構數(shù)量和規(guī)模都在不斷發(fā)展壯大，但是到2002年為止，沒有任何一家專業(yè)中介公司找到了長久穩(wěn)定、附加值高的主營收入。目前，多家保險中介機構、銀行等金融機構都在積極策劃提供專業(yè)的理財規(guī)劃服務，以中介的獨特位置來表現(xiàn)自己從事理財業(yè)務的獨立性、專業(yè)性和客觀性,以此作為中介機構、銀行發(fā)展的有效武器。(四)個人理財規(guī)劃的基本內容：主要包括：投資保險稅務教育退休遺產（三）中介方：未來潛在的理財服務供給者投資保險稅務教育退休81提供上述六方面的全部規(guī)劃也稱為全方位的理財規(guī)劃。事實上，提供理財規(guī)劃服務并不一定要求面對所有客戶時都提供如此全面的規(guī)劃，按照客戶需求，可以就某一個財務問題提供單一的解決方案，也可以主要提供投資、保險和稅務方面的多方位財務規(guī)劃。從實施過程分析，執(zhí)行程序共六步：

設定目標收集客戶資料分析個人財務狀況，找出其長處和短處根據(jù)客戶理財目標，制訂理財建議實施規(guī)劃定期檢查提供上述六方面的全部規(guī)劃也稱為全方位的理財規(guī)劃。事82二、個人理財中需要分析的風險

一個大機構有生意上的風險，有火災風險，水災風險，員工盜竊風險等。大機構有它的處理方法。而這些方法也適合個人在財務管理上借鑒。個人理財，怎樣減少損失是一門學問，應該用下列步驟去面對錢財管理時的風險問題：1．分析風險譬如一個人收入用作支撐著整個家庭的開支，子女教育等生活費用。如果不幸，突然之間他要臥病一年，一年之內沒有收入，他的家庭將會怎樣度日?醫(yī)療費用又從何而來?這個人可能事前根本未考慮過，一旦他臥病或意外而導致收入中斷，第一個步使要做的便是分析周圍所有因素，有哪些可能導致一個人會破財，或要賠償，或中斷他收入的可能性。

尤其是低收入的家庭，真是賺一餐吃一餐，手?？诰屯＃斨兴龅降娘L險其實是立竿見影的。到了風險成真時才來補救，就未免太遲。因此，事先分析風險是非常重要的。二、個人理財中需要分析的風險一個大機構有生意上的風83

2．評價風險

風險分析之后，要看這些風險所帶來的破壞程度有多高，譬如火災之險，可以將整個家園燒毀，風險甚大。一家之主，因意外而無收入，整個家庭生活便成問題，這些風險的破壞程度相當高。

3．避免風險

要盡量做一些措施去減少和降低風險發(fā)生的可能性。譬如住宅被盜竊的風險，就必須加強保安系統(tǒng)，將貴重物品存入銀行保管箱。火災風險，盡量加強防火或滅火措施設備，使風險出現(xiàn)的可能性降至最低限度。

人人都想避免風險的發(fā)生，但是經驗告訴我們：人算不如天算。命該如此之時，人力和自由意志所能作出的努力相當有限。因此，就必須有把風險轉嫁出去，才能平平安安地渡過風險。2．評價風險844．轉嫁風險

人們會努力去使自己趨利避害、趨吉避兇，這是生物生存的求生本能。不過，有很多風險和意外都是避無可避的。譬如不準在辦公室吸煙，但辦公室也可以不知什么理由來一場小火災。

又譬如一個60幾歲的老人，百年歸老之后，需要一筆喪葬費用。這些支出的風險是無法避免的。但承擔這些費用或者其他類型的風險的金錢損失，卻可以轉嫁給保險公司。如果一個50歲的人投保人壽保險，他活到了100歲，這幾十年的保險金，就讓保險公司白白賺了。但如果不幸，他55歲就上了天堂，保險公司就得一次性給付。這些給付就可以作喪葬費之用。被保險人繳納了保險費之后，風險就轉嫁給保險公司，當出現(xiàn)事故或意外，保險人就要承擔。4．轉嫁風險85

要完成上述4個步驟，才可以算是一個完備的風險管理。人生在世不過匆匆?guī)资畟€春秋，人會有歡樂和勝利的時刻，也免不了會有意外、挫折和失敗的時候。要勇于面對風險，不回避風險，有助于自己進行風險管理。事事想得太完美，一切只從好的方面著想的話，遇上突然事故反而就會手足無措。三、在什么情況下需要購買保險

理論上任何風險都可以投保。但對于太過瑣碎的東西通常都不會理會。通常為大家關注的保險，在理財方面占重要性的東西包括物業(yè)火災保險，汽車保險，意外傷害保險，人壽保險，意外導致喪失工作能力保險，財物遭盜竊或搶劫保險等。要完成上述4個步驟，才可以算是一個完備的風險管理。人86至于哪一項應該去投保，哪些不須買入保險呢?一個簡單方法，去衡量哪一些風險會導致個人或整個家庭陷入財政困難,可以用以下計算公式：

是項價值相對風險價值=-------------------x

100％

相對風險價值

譬如一個家庭，其主要資產是一層樓，假設值95萬元，另外其他資產只有5萬元，那么：

95這層樓的相對風險價值=------=95%100如果這層樓一旦火災燒毀，這個家庭會損失百分之95％的資產值。這層樓實在太重要，一定要保住，因此火災保險是必不可少的。至于哪一項應該去投保，哪些不須買入保險呢?一個簡單方法，去87

另外一個例子，如果一個家庭無固定資產，只靠一個人的收入去應付所有支出。這個賺錢養(yǎng)家的人對這個家庭太重要，他發(fā)生意外所帶來家庭財務上困境的風險就非常大。那么投保人壽保險、意外保險、甚至住院保險，都應是理財上第一項要做的大事。

比如說，一家三口人，只有一人有工作。并不要因為一個家庭無固定資產，就連這筆支出也去節(jié)省下來。其實一天少吃一包煙，或者少去作無謂應酬消費，也夠繳納保險費。總而言之，相對價值越高的東西（包括個人與資產），就越要去投保。相反，對于瑣碎的東西，風險就可以自行承擔，就不會列入投保之列。另外一個例子，如果一個家庭無固定資產，只靠一個人的收88四、在個人理財中可以選擇的保險有哪些？1．人壽保險

人壽保險有很多類型，不同類型的保單其保費、性質等都有不同。A：定期保險(TermPolicy)，其性質是：★每年要交保費?！?/p>

并無儲蓄成分，如果受保人在年中沒有任何事故，保費就成為保險公司的收入。如果在中間的任何時間出事，都可以獲得賠付?！镉捎跊]有儲蓄成分，保費較為相宜，可以用低廉的保費提供最大的保障額?！?/p>

受保期間，保費和保額都固定。保險期限可以訂立五年、十年，十五年，最長可以訂立二十五年。★受保人年紀不能超越七十歲。

定期保險實例四、在個人理財中可以選擇的保險有哪些？定期保險實例89如果某人有一段時間要承擔一定的財務責任，如果他在此期間不幸突然逝世，財務責任就會無人承擔。如果是供樓供車的話，如果后勁不繼，沒有人能接手繼續(xù)供下去，一家大小的承擔壓力就很大。

那么，定期保險的作用是：假如他供樓要供15年才可脫身，他就需要購買一份15年的定期保險，用最小的保費能獲得最大的保障。保額不一定是樓價的全部，可以是它的六成至七成。因為他已經供了不少。

如果用來保障一段期間的財務責任，定期保險可助一個人安穩(wěn)達成供樓的愿望。比如供樓年限為15年，供樓金額為20萬，可購買15的定期保險。供樓的定期保險計劃如果某人有一段時間要承擔一定的財務責任，如果他在此期90B：儲蓄保險計劃（EndowmentPolicy）

儲蓄保險計劃在投保時，保險公司預先和投保人進行計算，如果投保人無災無險時，隨時都可以拿回錢而停止投保。而每期的保險費一部分作保險用，另一部分作儲蓄用。保險公司有紅利（Dividend）派發(fā)給投保人。幾年之后，這些紅利累積起來，已經代投保人交保險費有余，投保人再不用交費卻可以終身得到保險福利。儲蓄型財產保險實例此外，一些保險條款可以讓投保人向保險公司借款，以自己所儲蓄下來的保險計劃作為抵押，使投保人在現(xiàn)金周轉出現(xiàn)困難時也能助一臂之力。作為自保及保障家庭，購買一些有儲蓄功能的人壽保險，是不可缺少的。儲蓄型壽險實例B：儲蓄保險計劃（EndowmentPolicy91

這一類儲蓄保險，有一些是保障投保人終生。另外一些則只會保障至投保人至七十歲，到七十歲時就會把一切儲存的現(xiàn)金價值如數(shù)歸還給投保人，供作安享晚年之用。

保險其實含有一些賭博的性質。人壽保險的現(xiàn)金價值（CashValue）和死亡保障（DeathProtection）其實是呈相反的比例的。下圖是一個20萬的終身保險單的財務結余情況。如果一個三十歲的人，投保后不足5年便英年早逝。由于他實際所供的錢很少，但由于繳納的是保險費，就構成了一個保險計劃，受保人雖然供款很小，但也可獲得巨額保險金給付。

如果把錢存在銀行的話，這個人可以拿到的錢就很少。相反，如果他活的時間更長，供款長達幾十年，保險公司的承擔也就少多了。這一類儲蓄保險，有一些是保障投保人終生。另外一些則只會92

20萬18--16--14--12--10--8---6---4---2---0---3035404550556065707580859095100受保人年歲現(xiàn)金價值死亡保障20萬30354045932．意外保險

最令人痛苦的當然是意外殘廢，一個人意外殘廢失去工作能力，使整個家庭陷入財政困境。購買意外傷害保險能解除使家庭陷入財務困境的后顧之憂。意外傷害保險是被保險人在保險有效期內，因遭受非本意的、外來的、突然發(fā)生的意外事故，使身體受到傷害而殘疾或死亡時，保險人按照保險合同的規(guī)定給付保險金。如果投保人一年之內沒有發(fā)生以上事故，保費不退。這種保險實際上是一種消費型保險。人身意外傷害保險實例2．意外保險人身意外傷害保險實例943．住院保險

在國外，有公立醫(yī)院和私立醫(yī)院之分。有病時入住私家醫(yī)院所得的服務當然比在公立醫(yī)院更好，但私家醫(yī)院費用卻非常昂貴。在我國，私立醫(yī)院還沒有，但是住院的費用也相當昂貴。住院保險一年交一次費用，如果投保人平安無事，保險費不退。住院保費也是一種消費型保險。有病時，入醫(yī)院治療卻可以有保險公司代支醫(yī)藥手術費。如果政府日漸減少對公共醫(yī)療承擔責任的情況下，幾年后的醫(yī)療政策使大部分人要被逼付高昂的醫(yī)療費用。屆時，住院可能是少數(shù)有負擔能力的人的專利了，如果沒有投保醫(yī)療保險，手中又沒有錢，有病就麻煩了。因此，醫(yī)療住院保險在個人理財中顯得非常重要。住院保險實例3．住院保險住院保險實例954．供樓人買保險一家之主買入一層樓宇作分期付款，這層樓在未供滿時，如果不幸撒手塵寰，他的家人可能無能力再供款而遭銀行收樓。為保障家人有一個安居之所，業(yè)主順帶購買供樓人壽保險，有事故就可以有保險公司代供余款，家人在悲傷之余，也得到一點安慰。活著的人仍要生活，保險的在生利益和死后利益，對投保人都十分重要。用于供樓人壽保險國內還沒有，不過可購買類似于人身意外傷害保險的險種，比如供樓10年，可連續(xù)購買10年的人身意外傷害保險。(前面已談到）5．火險

居室既然對大部分人如此重要，無論是商業(yè)或者自住用途，只要是自購物業(yè)，都應該買入火險作自保之用?；馂谋ｋU其實支出不多，卻是必須的。如果一把火燒掉物業(yè)，就要用一大筆錢來修整，如果火災殃及鄰舍，還要賠償。火災保險（家庭財產保險）實例：4．供樓人買保險火災保險（家庭財產保險）實例：96

6.子女教育儲蓄保險

名義上，這是替子女買入個人保險，但目標就是儲蓄。在若干年后，待子女長大，就有一筆錢可以拿去作子女升學用途，作父母的就可以完成應盡的責任。

→子女教育儲蓄保險實例：

7.個人保險計劃案例：

→實例1：看一個三口之家：6.子女教育儲蓄保險97一家人的收入及工作情況：劉經理30歲，月收入8000元，某企業(yè)副經理。劉太太30歲，月收入5000元，在醫(yī)院上班。女兒佳佳2歲。夫妻二人均有良好的社會保險，擁有家庭轎車。一家人的收入及工作情況：劉經理30歲，月收入8000元，某企98萬經理認為：因現(xiàn)有的社會醫(yī)療保險不足以