投融資業(yè)務(wù)培訓(xùn)課件

投融資業(yè)務(wù)培訓(xùn)(PPT57頁)投融資業(yè)務(wù)培訓(xùn)(PPT57頁)1融資業(yè)務(wù)種類主要包含以下幾大類業(yè)務(wù)：銀行貸款類信托類保理業(yè)務(wù)中短期資金過橋業(yè)務(wù)等融資業(yè)務(wù)種類主要包含以下幾大類業(yè)務(wù)：2銀行貸款的定義及分類銀行貸款：是銀行作為貸款人按照一定的貸款原則和政策，以還本付息為條件，將一定數(shù)量的貨幣資金提供給借款人使用的一種借款行為。這種借款行為有貸款對象、條件、用途、期限、利率和方式等因素構(gòu)成。而這些因素的不同組合，就形成了不同的貸款種類。銀行貸款的定義及分類銀行貸款：3分類一、按貸款期限分類可分為三類：活期貸款、定期貸款和透支。1.活期貸款：◆在貸款時(shí)不確定償還期限，可以隨時(shí)由銀行發(fā)出通知收回貸款，這種貸款比定期貸款靈活主動(dòng)。2.定期貸款：◆是指具有固定償還期限的貸款，按照償還期限的長短，又可分為短期貸款、中期貸款和長期貸款。*短期貸款：期限在一年以內(nèi)（含一年）的各項(xiàng)貸款；*中期貸款：期限在一年（不含一年）以上五年（含五年）以內(nèi)的各項(xiàng)貸款；*長期貸款：期限在五年（不含五年）以上的各項(xiàng)貸款。3.透支：◆透支是指銀行允許其存款戶在事先約定的限額內(nèi)，超過存款余額支用款項(xiàng)的一種放款形式。廣義的銀行透支概念還包括財(cái)政透支，即財(cái)政部門在財(cái)政存款支用完畢以后，在規(guī)定限額內(nèi)繼續(xù)簽發(fā)支票，其款項(xiàng)由銀行墊支。存款戶對透支放款應(yīng)支付利息，并有隨時(shí)償還的義務(wù)。分類一、按貸款期限分類可分為三類：活期貸款、定期貸款和透支。4按貸款的保障條件可以分為：信用貸款、擔(dān)保貸款和票據(jù)貼現(xiàn)。1.信用貸款：

指銀行完全憑借客戶的信譽(yù)而無需提供抵押物或第三者保證而發(fā)放的貸款，這類貸款從理論上講風(fēng)險(xiǎn)較大，因此，銀行要收取較高的利息，且一般只向銀行熟悉的較大公司借款人提供，對借款人的條件要求較高。

按貸款的保障條件可以分為：信用貸款、擔(dān)保貸款和票據(jù)貼現(xiàn)。5是指具有一定的財(cái)產(chǎn)或信用作還款保證的貸款。根據(jù)還款保證的不同，具體可分為抵押貸款、質(zhì)押貸款和保證貸款?！舻盅嘿J款：指按《中華人民共和國擔(dān)保法》規(guī)定的抵押方式以借款人或第三者的財(cái)產(chǎn)作為抵押發(fā)放的貸款；◆質(zhì)押貸款：指按《中華人民共和國擔(dān)保法》規(guī)定的質(zhì)押方式以借款人或第三者的動(dòng)產(chǎn)或權(quán)利作為質(zhì)物發(fā)放的貸款；◆保證貸款：指按《中華人民共和國擔(dān)保法》規(guī)定的保證方式以第三人承諾在借款人不能償還貸款時(shí),按約定承擔(dān)一般保證責(zé)任或者連帶責(zé)任而發(fā)放的貸款。連帶責(zé)任是指依照法律規(guī)定或者當(dāng)事人的約定，兩個(gè)或者兩個(gè)以上當(dāng)事人對其共同債務(wù)全部承擔(dān)或部分承擔(dān)，并能引起其內(nèi)部債務(wù)關(guān)系的一種民事責(zé)任。2、擔(dān)保貸款：是指具有一定的財(cái)產(chǎn)或信用作還款保證的貸款。2、擔(dān)保貸款：63、票據(jù)貼現(xiàn)票據(jù)貼現(xiàn)是對持票人來說，貼現(xiàn)是將未到期的票據(jù)賣給銀行獲得流動(dòng)性的行為，這樣可提前收回墊支于商業(yè)信用的資本，而對銀行或貼現(xiàn)公司來說，貼現(xiàn)是與商業(yè)信用結(jié)合的放款業(yè)務(wù)。貼現(xiàn)市場的交易種類大致可分為兩類，一是票據(jù)持有人向商業(yè)銀行或貼現(xiàn)公司要求貼現(xiàn)換取現(xiàn)金的交易，這種交易占貼現(xiàn)市場業(yè)務(wù)的大部分；另一種是中央銀行對商業(yè)銀行或貼現(xiàn)公司已貼現(xiàn)過的票據(jù)再次進(jìn)行貼現(xiàn)，為銀行和貼現(xiàn)公司融通資金。再貼現(xiàn)是中央銀行控制金融與信用規(guī)程的一個(gè)重要手段。票據(jù)貼現(xiàn)的種類還可以根據(jù)票據(jù)的不同分為銀行票據(jù)貼現(xiàn)、商業(yè)票據(jù)貼現(xiàn)、債券及國庫券貼現(xiàn)三種。票據(jù)貼現(xiàn)和發(fā)放貸款，都是銀行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)，都是為客戶融通資金，貼現(xiàn)與貸款一樣同屬于銀行信貸范疇

3、票據(jù)貼現(xiàn)票據(jù)貼現(xiàn)是對持票人來說，貼現(xiàn)是將未到期的票據(jù)賣給7二、從貸款主體看有法人信貸業(yè)務(wù)、個(gè)人信貸業(yè)務(wù)。*其中法人信貸業(yè)務(wù)包括項(xiàng)目貸款、流動(dòng)資金貸款、小企業(yè)貸款、房地產(chǎn)企業(yè)貸款等*個(gè)人信貸業(yè)務(wù)包括個(gè)人住房貸款、個(gè)人消費(fèi)貸款、個(gè)人經(jīng)營貸款等二、從貸款主體看有法人信貸業(yè)務(wù)、個(gè)人信貸業(yè)務(wù)。8

企業(yè)貸款業(yè)務(wù)投融資業(yè)務(wù)培訓(xùn)課件91、企業(yè)授信種類及流程介紹2、貸款業(yè)務(wù)種類及特點(diǎn)3、抵、質(zhì)押物的種類及介紹4、貸款流程企業(yè)客戶貸款業(yè)務(wù)1、企業(yè)授信種類及流程介紹企業(yè)客戶貸款業(yè)務(wù)10公司客戶的授信業(yè)務(wù)簡單來說，授信是指銀行向客戶直接提供資金支持，或?qū)蛻粼谟嘘P(guān)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中的信用向第三方作出保證的行為。授信按期限分為短期授信和中長期授信。短期授信指一年以內(nèi)（含一年）的授信，中長期授信指一年以上的授信。公司客戶的授信業(yè)務(wù)簡單來說，授信是指銀行向客戶直接提供資金支11授信與貸款的區(qū)別授信不能等同于貸款。授信是一種風(fēng)險(xiǎn)控制的總的概念。貸款是銀行或其他信用機(jī)構(gòu)向借款人所作的借款,須在一定期限內(nèi)歸還,并支付利息?？蛻魧︺y行的需求不僅包括貸款，還有票據(jù)、信用證等。授信包括了銀行的表內(nèi)、表外業(yè)務(wù)，票據(jù)貼現(xiàn)和開信用證也要納入授信總額范圍。授信與貸款的區(qū)別授信不能等同于貸款。授信是一種風(fēng)險(xiǎn)控制的總的12公司客戶統(tǒng)一授信統(tǒng)一授信的內(nèi)涵是指銀行對單一法人客戶或地區(qū)統(tǒng)一確定最高綜合授信額度，并加以集中統(tǒng)一控制的信用風(fēng)險(xiǎn)管理制度。

國內(nèi)銀行的授信分類1．公開統(tǒng)一授信2．內(nèi)部統(tǒng)一授信

公司客戶統(tǒng)一授信統(tǒng)一授信的內(nèi)涵13內(nèi)部統(tǒng)一授信流程圖開戶行調(diào)查有權(quán)審批行審查有權(quán)審批行信貸部門審批客戶評價(jià)審批單戶單項(xiàng)需求時(shí)使用內(nèi)部統(tǒng)一授信流程圖開戶行調(diào)查有權(quán)審批行審查有權(quán)審批行客戶評價(jià)14公司公開統(tǒng)一授信操作流程圖有權(quán)審批行審查客戶申請開戶行受理與調(diào)查有權(quán)審批人審批銀企簽訂授信協(xié)議客戶評價(jià)不符合規(guī)定否決公司公開統(tǒng)一授信操作流程圖有權(quán)審批行審查客戶申請開戶行受理與15具體授信等級與標(biāo)準(zhǔn)中國銀行的客戶信用等級分為AAA級、AA級、A級、BBB級、BB級、B級、CCC級、CC級、C級和D級，共十個(gè)信用等級。AAA—A級，信用度分別為“特優(yōu)、優(yōu)、良”，客戶信用很好，整體業(yè)務(wù)穩(wěn)固發(fā)展，經(jīng)營狀況和財(cái)務(wù)狀況良好，資金負(fù)債結(jié)構(gòu)合理，經(jīng)營過程中現(xiàn)金流量較為充足，償債能力強(qiáng)。BBB—B級，信用度分別為“較好、尚可、一般”，客戶信用較好，現(xiàn)金周轉(zhuǎn)和資產(chǎn)負(fù)債狀況可為債務(wù)償還提供保證，授信有一定風(fēng)險(xiǎn)。CCC—C級，信用度分別為“較差、差、很差”，客戶信用較差，整體經(jīng)營狀況和財(cái)務(wù)狀況不佳，授信風(fēng)險(xiǎn)較大，應(yīng)采取措施改善債務(wù)人的償債能力和償債意愿，以確保銀行資金安全。D級，信用度為“極差”：主要表現(xiàn)客戶信用很差，授信風(fēng)險(xiǎn)極大。

具體授信等級與標(biāo)準(zhǔn)中國銀行的客戶信用等級分為AAA級、AA級16企業(yè)信用狀況標(biāo)準(zhǔn)如下：優(yōu)秀級：（AAA）90分及以上。企業(yè)各項(xiàng)經(jīng)濟(jì)指標(biāo)很好，經(jīng)營管理狀況好，經(jīng)濟(jì)效益很好，有很強(qiáng)的清償與支付能力，市場競爭力強(qiáng)，企業(yè)信譽(yù)度高。良好級：（AA）80-89分。企業(yè)各項(xiàng)經(jīng)濟(jì)指標(biāo)良好，經(jīng)營管理狀況較好，經(jīng)濟(jì)效益良好，有較強(qiáng)的清償與支付能力，企業(yè)信譽(yù)度良好。較好級：（A）70-79分。企業(yè)有一定的經(jīng)濟(jì)實(shí)力，經(jīng)營管理狀況尚可，經(jīng)濟(jì)效益穩(wěn)定，有一定的清償與支付能力，企業(yè)信譽(yù)度尚可。一般級：（BBB）60-69分。企業(yè)各項(xiàng)經(jīng)濟(jì)指標(biāo)一般，經(jīng)營管理狀況一般，清償與支付有一定難度，存在風(fēng)險(xiǎn)。較差級：（BB）50-59分。企業(yè)各項(xiàng)經(jīng)濟(jì)指標(biāo)較差，經(jīng)營管理狀況較差，清償與支付有較大難度，存在較高風(fēng)險(xiǎn)。差級：（B）49分及以下。企業(yè)各項(xiàng)經(jīng)濟(jì)指標(biāo)差，經(jīng)營管理狀況差，清償與支付有很大難度，存在高風(fēng)險(xiǎn)。

企業(yè)信用狀況標(biāo)準(zhǔn)如下：優(yōu)秀級：（AAA）90分及以上。企業(yè)各17公司客戶（法人）貸款業(yè)務(wù)分類短期貸款

周轉(zhuǎn)性流動(dòng)資金貸款臨時(shí)貸款通知貸款活存透支貸款票據(jù)貼現(xiàn)貸款其他短期貸款中長期貸款

基本建設(shè)貸款更新改造貸款房地產(chǎn)貸款銀團(tuán)貸款項(xiàng)目貸款公司客戶（法人）貸款業(yè)務(wù)分類短期貸款中長期貸款18流動(dòng)資金貸款委托貸款固定資產(chǎn)貸款和項(xiàng)目融資目前銀行針對公司客戶主要的貸款種類目前銀行針對公司客戶主要的貸款種類19流動(dòng)資金貸款流動(dòng)資金貸款是為滿足客戶在生產(chǎn)經(jīng)營過程中臨時(shí)性、季節(jié)性的資金需求，保證生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)的正常進(jìn)行而發(fā)放的貸款,或銀行向借款人發(fā)放的用于滿足生產(chǎn)經(jīng)營過程中長期平均占用的流動(dòng)資金需求的貸款。流動(dòng)資金貸款流動(dòng)資金貸款是為滿足客戶在生產(chǎn)經(jīng)營過程中臨時(shí)性、20流動(dòng)資金貸款按期限可分為臨時(shí)流動(dòng)資金貸款、短期流動(dòng)資金貸款和中期流動(dòng)資金貸款：1.臨時(shí)流動(dòng)資金貸款：期限在3個(gè)月（含）以內(nèi)，主要用于企業(yè)一次性進(jìn)貨的臨時(shí)性資金需要和彌補(bǔ)其他支付性資金不足。2.短期流動(dòng)資金貸款：期限3個(gè)月至1年（不含3個(gè)月，含1年），主要用于企業(yè)正常生產(chǎn)經(jīng)營周轉(zhuǎn)資金需要。3.中期流動(dòng)資金貸款：期限1年至3年（不含1年，含3年），主要用于企業(yè)正常生產(chǎn)經(jīng)營中經(jīng)常占用資金需要。流動(dòng)資金貸款按期限可分為臨時(shí)流動(dòng)資金貸款、短期流動(dòng)資金貸款和21適用對象：流動(dòng)資金貸款流動(dòng)性強(qiáng)，適用于有中、短期資金需求的工、商企業(yè)客戶。

在一般條件下，銀行根據(jù)“安全性、流動(dòng)性、盈利性”的貸款經(jīng)營方針和《流動(dòng)資金貸款管理辦法》，對客戶信用狀況、貸款方式進(jìn)行調(diào)查審批后，作出貸與不貸、貸多貸少和貸款期限、利率等決定。中期流動(dòng)資金貸款適用客戶為生產(chǎn)經(jīng)營正常、成長性好，產(chǎn)品有市場，經(jīng)營有效益，無不良信用記錄且信用等級較高的客戶。對能提供全額低風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保的客戶，不受信用等級限制適用對象：流動(dòng)資金貸款流動(dòng)性強(qiáng)，適用于有中、短期資金需求的工22注意：有下列情形之一者，銀行不會對其發(fā)放貸款(應(yīng)規(guī)避)：1.不具備貸款主體資格和基本條件；2.生產(chǎn)、經(jīng)營或投資國家明文禁止的產(chǎn)品、項(xiàng)目；3.違反國家外匯管理規(guī)定；4.建設(shè)項(xiàng)目按國家規(guī)定應(yīng)當(dāng)報(bào)有關(guān)部門批準(zhǔn)而未取得批準(zhǔn)文件；5.生產(chǎn)經(jīng)營或投資項(xiàng)目未取得環(huán)境保護(hù)部門許可；6.在實(shí)行承包、租賃、聯(lián)營、合并（兼并）、合作、分立、產(chǎn)權(quán)有償轉(zhuǎn)讓、股份制改造等體制變更過程中，未清償原有貸款債務(wù)、落實(shí)原有貸款債務(wù)或提供相應(yīng)擔(dān)保；7.有其他嚴(yán)重違法經(jīng)營行為。注意：有下列情形之一者，銀行不會對其發(fā)放貸款(應(yīng)規(guī)避)：23委托貸款銀行委托貸款是指銀行推出的個(gè)人委托貸款，即委托人為銀行的個(gè)人委托貸款。銀行推出個(gè)人委托貸款，主要是發(fā)揮銀行信用中介的職能，為民間借貸的雙方牽線搭橋，并充當(dāng)監(jiān)督和見證者。銀行委托貸款是指A借款給B,AB兩人和銀行簽訂《委托貸款協(xié)議》A把錢打入銀行，由銀行轉(zhuǎn)借給B。銀行作為監(jiān)督和見證人前期對A進(jìn)行調(diào)查和了解并負(fù)責(zé)監(jiān)管資金安全和后期本金追償。這樣做的目的在于借助銀行的風(fēng)控能力讓程序更加符合相關(guān)規(guī)定。委托貸款銀行委托貸款是指銀行推出的個(gè)人委托貸款，即委托人為銀24委托貸款的特點(diǎn)：拓寬委托人富裕資金的投資渠道滿足借款人的資金需求委托人可獲得較高的資金回報(bào)方便集團(tuán)公司進(jìn)行資金管理，調(diào)劑資金余缺純粹的中間業(yè)務(wù)，銀行不承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，同理，公司在做類似業(yè)務(wù)時(shí)作為中間方也可規(guī)避自身資金風(fēng)險(xiǎn)。委托貸款的特點(diǎn)：25固定資產(chǎn)貸款和項(xiàng)目融資固定資產(chǎn)貸款是銀行為解決企業(yè)固定資產(chǎn)投資活動(dòng)的資金需求而發(fā)放的貸款，主要用于固定資產(chǎn)項(xiàng)目的建設(shè)、購置、改造及其相應(yīng)配套設(shè)施建設(shè)的中長期本外幣貸款企業(yè)固定資產(chǎn)投資活動(dòng)包括：基本建設(shè)、技術(shù)改造、開發(fā)并生產(chǎn)新產(chǎn)品等活動(dòng)及相關(guān)的房屋購置、工程建設(shè)、技術(shù)設(shè)備購買與安裝等。固定資產(chǎn)貸款和項(xiàng)目融資固定資產(chǎn)貸款是銀行為解決企業(yè)固定資產(chǎn)投26貸款特點(diǎn)：

固定資產(chǎn)貸款與一般短期貸款相比，有如下特點(diǎn)。貸款用途通常是用于建造一個(gè)或一組大型生產(chǎn)裝置、基礎(chǔ)設(shè)施、房地產(chǎn)項(xiàng)目或其他項(xiàng)目，包括對在建或已建項(xiàng)目的再融資；借款人通常是為建設(shè)、經(jīng)營該項(xiàng)目或?yàn)樵擁?xiàng)目融資而專門組建的企事業(yè)法人，包括主要從事該項(xiàng)目建設(shè)、經(jīng)營或融資的既有企事業(yè)法人；還款資金來源主要依賴該項(xiàng)目產(chǎn)生的銷售收入、補(bǔ)貼收入或其他收入，一般不具備其他還款來源。貸款特點(diǎn)：27抵質(zhì)押物的類型不動(dòng)產(chǎn)抵押動(dòng)產(chǎn)抵押證券質(zhì)押客賬抵押權(quán)利質(zhì)押抵質(zhì)押物的類型不動(dòng)產(chǎn)抵押28不動(dòng)產(chǎn)抵押◆不動(dòng)產(chǎn)抵押即借款人提供如：土地、房屋等不動(dòng)產(chǎn)抵押，從銀行或其他債權(quán)人取得貸款?！舨粍?dòng)產(chǎn)抵押是一種物權(quán)擔(dān)保，因此，它具有物權(quán)的排他性和追及性等一般特征，同時(shí)由于抵押權(quán)的特殊性，使其又有自身的特

征，從而也有別于動(dòng)產(chǎn)抵押等其他擔(dān)保。◆在銀行所有的貸款業(yè)務(wù)中，房產(chǎn)抵押貸款最受各銀行青睞。因此該類貸款銀行準(zhǔn)入條件相對寬松，不論是本公司內(nèi)部融資或者第三方中間業(yè)務(wù)應(yīng)積極找尋該類項(xiàng)目。

不動(dòng)產(chǎn)抵押◆不動(dòng)產(chǎn)抵押即借款人提供如：土地、房屋等不動(dòng)產(chǎn)抵押29動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押是指借款企業(yè)以其合法擁有的動(dòng)產(chǎn)（包括原材料、庫存產(chǎn)品、采購商品等）作為質(zhì)物，向銀行申請融資的一種授信擔(dān)保形式。動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押30證券質(zhì)押證券質(zhì)押，即以各種有價(jià)證券如：股票、匯票、期票、存單、債券等作為抵押，取得短期貸款。◆有價(jià)證券是非現(xiàn)金的具有價(jià)值的金融性憑證，它有許多種：股票、債券、銀行存單等；抵押貸款就是將你手中的證券交給銀行（或者其他金融機(jī)構(gòu)），或者將股票之類的證券過戶到銀行名下或者一個(gè)獨(dú)立帳戶之下。銀行可以根據(jù)你拿去的證券當(dāng)前市場價(jià)值，依據(jù)各不同銀行規(guī)定的抵押率，確定可貸金額。證券質(zhì)押證券質(zhì)押，即以各種有價(jià)證券如：股票、匯票、期票、存單31客賬抵押客賬抵押，是指企業(yè)把應(yīng)收賬款作為抵押品而向銀行取得的貸款，銀行發(fā)放的以應(yīng)收賬款作為抵押的短期貸款，也稱為“客賬貸款”。這種貸款一般都為一種持續(xù)性的信貸協(xié)定。同時(shí)，銀行的準(zhǔn)入條件以及對貸款主體企業(yè)和客賬對應(yīng)企業(yè)的要求相對較高?？唾~抵押客賬抵押，是指企業(yè)把應(yīng)收賬款作為抵押品而向銀行取得的32權(quán)利質(zhì)押權(quán)利抵押，是指以法律規(guī)定的各種財(cái)產(chǎn)權(quán)利作為抵押物客體的抵押。◆其中較為常見的為股權(quán)質(zhì)押，根據(jù)股權(quán)質(zhì)量的不同，不同的銀行有不同的準(zhǔn)入條件及抵押率。權(quán)利質(zhì)押權(quán)利抵押，是指以法律規(guī)定的各種財(cái)產(chǎn)權(quán)利作為抵押物客體33企業(yè)貸款所需資料企業(yè)貸款所需資料34公司貸款流程圖公司貸款流程圖35個(gè)人貸款業(yè)務(wù)個(gè)人貸款業(yè)務(wù)36個(gè)人貸款業(yè)務(wù)基本知識一、個(gè)人貸款業(yè)務(wù)產(chǎn)品系列住房(類)貸款經(jīng)營(類)貸款消費(fèi)(類)貸款助學(xué)貸款個(gè)人貸款產(chǎn)品系列說明住房按揭貸款商用房貸款個(gè)人經(jīng)營貸款個(gè)人綜合消費(fèi)貸款個(gè)人信用貸款個(gè)人質(zhì)押貸款個(gè)人汽車消費(fèi)貸款個(gè)人留學(xué)貸款◆一手房貸款◆二手房貸款公積金貸款轉(zhuǎn)按揭貸款加按揭貸款再次抵押貸款組合貸款個(gè)人貸款業(yè)務(wù)基本知識一、個(gè)人貸款業(yè)務(wù)產(chǎn)品系列住房(類)貸款經(jīng)37目前不同的銀行為增強(qiáng)市場競爭力、爭搶優(yōu)質(zhì)個(gè)人客戶，會隨時(shí)推出一些低門檻、低額度的貸款業(yè)務(wù)類型來滿足市場的需求，根據(jù)客戶還款能力、借款期限、貸款用途和額度需求高低的不同制定不同的貸款利率，一般視銀行不同時(shí)期政策而定。目前不同的銀行為增強(qiáng)市場競爭力、爭搶優(yōu)質(zhì)個(gè)人客戶，會隨時(shí)推出38二、個(gè)人貸款業(yè)務(wù)要素個(gè)人信貸業(yè)務(wù)營銷時(shí)要注意以下8個(gè)要素：1、借款人基本條件2、基本申報(bào)資料3、貸款用途4、貸款額度5、貸款期限6、貸款利率7、擔(dān)保方式8、還款方式二、個(gè)人貸款業(yè)務(wù)要素個(gè)人信貸業(yè)務(wù)營銷時(shí)要注意以下8個(gè)要素：391、借款人基本條件具有完全民事行為能力的自然人借款人有合法的身份證明有穩(wěn)定的職業(yè)或收入具有良好的信用記錄和還款意愿提供貸款人認(rèn)可的有效擔(dān)保在貸款行開立了個(gè)人結(jié)算帳戶（1）信用記錄經(jīng)信用報(bào)告查詢，借款人（含共同借款人、配偶）的貸款在最近24個(gè)月的還款期內(nèi)，累計(jì)逾期次數(shù)超過3次（含），或連續(xù)逾期次數(shù)超過2次（含）的，銀行原則上不會發(fā)放個(gè)人貸款。同時(shí)，累計(jì)逾期次數(shù)超過已還款總次數(shù)20%（含）的，原則上也不會發(fā)放貸款。1、借款人基本條件具有完全民事行為能力的自然人40注意事項(xiàng)：◆借款人具有良好的信用記錄與還款能力是一筆貸款能否順利通過審批的必要條件，同時(shí)是銀行受理與否的重要前提?！簟坝馄凇?，特指逾期天數(shù)在15天以上的。如逾期天數(shù)不超過15天且當(dāng)前已歸還的，銀行一般不計(jì)入逾期次數(shù)統(tǒng)計(jì)。對于部分客戶非惡意違約的，由調(diào)查人員說明，并經(jīng)上級審批人員同意的銀行也會考慮受理。注意事項(xiàng)：41（2）還款能力銀行判斷客戶還款能力最基本的條件是滿足收入還貸比的要求，各類貸款具體要求如下：◆個(gè)人住房、消費(fèi)貸款－本筆貸款月還貸支出與收入比須在50%（含）以下，且月所有債務(wù)支出與收入比須在55%（含）以下；◆個(gè)人經(jīng)營貸款－貸款月所有債務(wù)支出與收入比須在60%（含）以下還款能力的測算還會涉及收入證明（含視同收入）及債務(wù)折算。（2）還款能力422、個(gè)人貸款基本申請資料2、個(gè)人貸款基本申請資料433、貸款用途借款人的貸款用途對應(yīng)不同的貸款品種有所不同，應(yīng)注意區(qū)別對待。銀行規(guī)定：個(gè)人貸款不得流入證券市場、期貨市場，或用于股本權(quán)益性投資、房地產(chǎn)項(xiàng)目開發(fā)，或用于其他國家法律法規(guī)明令禁止的用途。因此在個(gè)人客戶或代理個(gè)人用戶向銀行申請貸款時(shí)，貸款用途應(yīng)規(guī)避以上幾種。3、貸款用途借款人的貸款用途對應(yīng)不同的貸款品種有所不同，應(yīng)注444、貸款額度貸款額度是指銀行向客戶發(fā)放的貸款金額與抵押或質(zhì)押物的價(jià)值之比，一般用成數(shù)或百分比表示。貸款品種、抵（質(zhì)）押物種類、借款人具體情況，均會導(dǎo)致實(shí)際貸款額度的不同。只有客戶資質(zhì)及抵押物條件等完全符合貸款要求，才能貸足最高額度，如：個(gè)人住房貸款抵押率被控制在七成左右。4、貸款額度貸款額度是指銀行向客戶發(fā)放的貸款金額與抵押或質(zhì)押455、貸款期限根據(jù)貸款品種以及不同商業(yè)銀行政策的不同，最長貸款期限也不同。一般來講，住房按揭貸款的期限最長可達(dá)30年，商用房最長可達(dá)10年，消費(fèi)貸款和經(jīng)營貸款一般為1－5年，最長可達(dá)15年，質(zhì)押貸款一般為1－3年。5、貸款期限根據(jù)貸款品種以及不同商業(yè)銀行政策的不同466、貸款利率貸款利率，一般以人民銀行同期同檔次期限利率為基準(zhǔn)。根據(jù)貸款品種不同，各商業(yè)銀行允許上下浮動(dòng)的比率也不同。2013年7月19日晚間，人民銀行宣布，經(jīng)國務(wù)院批準(zhǔn)，人民銀行決定，自2013年7月20日起全面放開金融機(jī)構(gòu)貸款利率管制。“取消金融機(jī)構(gòu)貸款利率0.7倍的下限，由金融機(jī)構(gòu)根據(jù)商業(yè)原則自主確定貸款利率水平”6、貸款利率貸款利率，一般以人民銀行同期同檔次期限利率為基準(zhǔn)47自2008年貸款基準(zhǔn)利率變化一覽，更新到2015年6月28日：自2008年貸款基準(zhǔn)利率變化一覽，更新到2015年6月28日48

2015年8月6日最新中國銀行貸款利率表：項(xiàng)目年利率（%）一、短期貸款一年以內(nèi)（含一年）4.85二、中長期貸款一年至五年（含五年）5.25五年以上5.40

2015年8月6日最新中國銀行貸款利率表：項(xiàng)目年利率（%497、擔(dān)保方式個(gè)人貸款的擔(dān)保方式有抵押，質(zhì)押和保證，目前抵押是最常見的擔(dān)保方式。這些擔(dān)保方式可以單獨(dú)使用，也可以組合使用,視銀行各不同時(shí)期政策而定。7、擔(dān)保方式個(gè)人貸款的擔(dān)保方式有抵押，質(zhì)押和保證，目前抵押是508、還款方式常見的還款方式有：一次到期還本付息和按月還本付息，其中前者只適用于1年期存單質(zhì)押貸款，后者又分為等額本金還款和等額本息還款。較特殊的是本息不同期的還款方法，主要是指按月付息，按季/半年/年還本。這類還款方式主要適用于消費(fèi)貸款及經(jīng)營貸款。一些商業(yè)銀行還推出遞增遞減還款法，隨心還、入住還、雙周供等還款方式。不同銀行在不同時(shí)期會隨時(shí)推出較新穎的政策。8、還款方式常見的還款方式有：一次到期還本付息和按月還本付息51個(gè)人貸款業(yè)務(wù)流程一、業(yè)務(wù)處理流程銀行個(gè)貸中心一般實(shí)施的是調(diào)查集中，操作集中的模式，在此模式下，網(wǎng)點(diǎn)客戶經(jīng)理需要完成的工作有：1、客戶咨詢2、識別營銷3、申請受理4、信息傳送5、資料收集6、貸款發(fā)放個(gè)人貸款業(yè)務(wù)流程一、業(yè)務(wù)處理流程52注意事項(xiàng)：1、2010年2月12日，銀監(jiān)會公布了《個(gè)人貸款管理暫行辦法》，在貸款用途方面明確規(guī)定，個(gè)人貸款用途應(yīng)符合法律、法規(guī)規(guī)定和國家有關(guān)政策，貸款人不得發(fā)放無指定用途的個(gè)人貸款。個(gè)人在提出貸款申請時(shí)，應(yīng)當(dāng)有明確合法的貸款用途。同時(shí)，貸款人應(yīng)就借款人的借款用途進(jìn)行盡職調(diào)查，有效防范個(gè)人貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。因此在個(gè)人申請或代理申請?jiān)擃悩I(yè)務(wù)時(shí)應(yīng)注意貸款用途的申報(bào)，可以迎合銀行不同時(shí)期的貸款傾向來申報(bào)，有助于推動(dòng)貸款業(yè)務(wù)的受理。注意事項(xiàng)：1、2010年2月12日，銀監(jiān)會公布了《個(gè)人貸款管532、《個(gè)貸辦法》在支付管理方面的要求支付管理是《個(gè)貸辦法》的核心內(nèi)容?！秱€(gè)貸辦法》要求除特殊情形外，個(gè)人貸款資金應(yīng)當(dāng)采用貸款人受托支付方式向借款人交易對象支付，即由貸款人根據(jù)借款人的提款申請和支付委托，將貸款資金支付給符合合同約定用途的借款人交易對象。比如經(jīng)營性貸款直接匯到供貨商賬戶，裝修貸款直接進(jìn)入裝修公司賬戶，而不是由借款人自己向他們支付。因此在個(gè)人申請或代理申請時(shí)應(yīng)重點(diǎn)注意貸款用途交易對象的選擇，以確保貸款資金的安全。對借款人難以事先確定具體交易對象且額度不超30萬元人民幣的貸款資金，目前部分商業(yè)銀行放寬了對該事項(xiàng)的要求，可同意采取借款人自主支付方式，即貸款資金可以直接發(fā)放至貸款人本人賬戶。對采取借款人自主支付方式的貸款資金，銀行一般會要求借款人定期報(bào)告或告知貸款資金支付情況，并通過賬戶分析、憑證查驗(yàn)、現(xiàn)場調(diào)查等方式核查貸款支付是否符合合規(guī)。2、《個(gè)貸辦法》在支付管理方面的要求54特殊情形：貸款人受托支付的例外情形，主要包括：一是借款人無法事先確定具體交易對象且金額不超過三十萬元人民幣；考慮到個(gè)體經(jīng)營貸款與個(gè)人消費(fèi)貸款在實(shí)踐中存在一些差別，個(gè)體經(jīng)營戶在商品生產(chǎn)和交易過程中，通常事先不確定交易對象且現(xiàn)買現(xiàn)付。對此，《個(gè)貸辦法》作出以下特別規(guī)定：1、明確貸款資金用于生產(chǎn)經(jīng)營且金額不超過50萬元人民幣的，可以采用借款人自主支付方式；2、規(guī)定個(gè)體工商戶和農(nóng)村承包經(jīng)營戶申請個(gè)人貸款用于生產(chǎn)經(jīng)營且金額超過50萬元人民幣的，可以按貸款用途適用相關(guān)貸款管理辦法的規(guī)定。二是借款人交易對象不具備條件有效使用非現(xiàn)金結(jié)算方式。上述個(gè)人貸款，經(jīng)銀行同意可以采取借款人自主支付方式。

特殊情形：貸款人受托支付的例外情形，主要包括：55

總之，我們作為融資中間業(yè)務(wù)的主導(dǎo)者，我們必須熟知每種融資業(yè)務(wù)的具體要求、流程、細(xì)節(jié)等問題，根據(jù)實(shí)際情況、結(jié)合企業(yè)問題、發(fā)揮團(tuán)隊(duì)力量，合理的制定有效方案，把項(xiàng)目做好，為企業(yè)解決難題，同時(shí)達(dá)到互利共贏的效果。Descriptionofthecontents業(yè)務(wù)實(shí)際結(jié)合概述總之，我們作為融資中間業(yè)務(wù)的主導(dǎo)者，我們56ThankYou!ThankYou!57投融資業(yè)務(wù)培訓(xùn)(PPT57頁)投融資業(yè)務(wù)培訓(xùn)(PPT57頁)58融資業(yè)務(wù)種類主要包含以下幾大類業(yè)務(wù)：銀行貸款類信托類保理業(yè)務(wù)中短期資金過橋業(yè)務(wù)等融資業(yè)務(wù)種類主要包含以下幾大類業(yè)務(wù)：59銀行貸款的定義及分類銀行貸款：是銀行作為貸款人按照一定的貸款原則和政策，以還本付息為條件，將一定數(shù)量的貨幣資金提供給借款人使用的一種借款行為。這種借款行為有貸款對象、條件、用途、期限、利率和方式等因素構(gòu)成。而這些因素的不同組合，就形成了不同的貸款種類。銀行貸款的定義及分類銀行貸款：60分類一、按貸款期限分類可分為三類：活期貸款、定期貸款和透支。1.活期貸款：◆在貸款時(shí)不確定償還期限，可以隨時(shí)由銀行發(fā)出通知收回貸款，這種貸款比定期貸款靈活主動(dòng)。2.定期貸款：◆是指具有固定償還期限的貸款，按照償還期限的長短，又可分為短期貸款、中期貸款和長期貸款。*短期貸款：期限在一年以內(nèi)（含一年）的各項(xiàng)貸款；*中期貸款：期限在一年（不含一年）以上五年（含五年）以內(nèi)的各項(xiàng)貸款；*長期貸款：期限在五年（不含五年）以上的各項(xiàng)貸款。3.透支：◆透支是指銀行允許其存款戶在事先約定的限額內(nèi)，超過存款余額支用款項(xiàng)的一種放款形式。廣義的銀行透支概念還包括財(cái)政透支，即財(cái)政部門在財(cái)政存款支用完畢以后，在規(guī)定限額內(nèi)繼續(xù)簽發(fā)支票，其款項(xiàng)由銀行墊支。存款戶對透支放款應(yīng)支付利息，并有隨時(shí)償還的義務(wù)。分類一、按貸款期限分類可分為三類：活期貸款、定期貸款和透支。61按貸款的保障條件可以分為：信用貸款、擔(dān)保貸款和票據(jù)貼現(xiàn)。1.信用貸款：

指銀行完全憑借客戶的信譽(yù)而無需提供抵押物或第三者保證而發(fā)放的貸款，這類貸款從理論上講風(fēng)險(xiǎn)較大，因此，銀行要收取較高的利息，且一般只向銀行熟悉的較大公司借款人提供，對借款人的條件要求較高。

按貸款的保障條件可以分為：信用貸款、擔(dān)保貸款和票據(jù)貼現(xiàn)。62是指具有一定的財(cái)產(chǎn)或信用作還款保證的貸款。根據(jù)還款保證的不同，具體可分為抵押貸款、質(zhì)押貸款和保證貸款?！舻盅嘿J款：指按《中華人民共和國擔(dān)保法》規(guī)定的抵押方式以借款人或第三者的財(cái)產(chǎn)作為抵押發(fā)放的貸款；◆質(zhì)押貸款：指按《中華人民共和國擔(dān)保法》規(guī)定的質(zhì)押方式以借款人或第三者的動(dòng)產(chǎn)或權(quán)利作為質(zhì)物發(fā)放的貸款；◆保證貸款：指按《中華人民共和國擔(dān)保法》規(guī)定的保證方式以第三人承諾在借款人不能償還貸款時(shí),按約定承擔(dān)一般保證責(zé)任或者連帶責(zé)任而發(fā)放的貸款。連帶責(zé)任是指依照法律規(guī)定或者當(dāng)事人的約定，兩個(gè)或者兩個(gè)以上當(dāng)事人對其共同債務(wù)全部承擔(dān)或部分承擔(dān)，并能引起其內(nèi)部債務(wù)關(guān)系的一種民事責(zé)任。2、擔(dān)保貸款：是指具有一定的財(cái)產(chǎn)或信用作還款保證的貸款。2、擔(dān)保貸款：633、票據(jù)貼現(xiàn)票據(jù)貼現(xiàn)是對持票人來說，貼現(xiàn)是將未到期的票據(jù)賣給銀行獲得流動(dòng)性的行為，這樣可提前收回墊支于商業(yè)信用的資本，而對銀行或貼現(xiàn)公司來說，貼現(xiàn)是與商業(yè)信用結(jié)合的放款業(yè)務(wù)。貼現(xiàn)市場的交易種類大致可分為兩類，一是票據(jù)持有人向商業(yè)銀行或貼現(xiàn)公司要求貼現(xiàn)換取現(xiàn)金的交易，這種交易占貼現(xiàn)市場業(yè)務(wù)的大部分；另一種是中央銀行對商業(yè)銀行或貼現(xiàn)公司已貼現(xiàn)過的票據(jù)再次進(jìn)行貼現(xiàn)，為銀行和貼現(xiàn)公司融通資金。再貼現(xiàn)是中央銀行控制金融與信用規(guī)程的一個(gè)重要手段。票據(jù)貼現(xiàn)的種類還可以根據(jù)票據(jù)的不同分為銀行票據(jù)貼現(xiàn)、商業(yè)票據(jù)貼現(xiàn)、債券及國庫券貼現(xiàn)三種。票據(jù)貼現(xiàn)和發(fā)放貸款，都是銀行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)，都是為客戶融通資金，貼現(xiàn)與貸款一樣同屬于銀行信貸范疇

3、票據(jù)貼現(xiàn)票據(jù)貼現(xiàn)是對持票人來說，貼現(xiàn)是將未到期的票據(jù)賣給64二、從貸款主體看有法人信貸業(yè)務(wù)、個(gè)人信貸業(yè)務(wù)。*其中法人信貸業(yè)務(wù)包括項(xiàng)目貸款、流動(dòng)資金貸款、小企業(yè)貸款、房地產(chǎn)企業(yè)貸款等*個(gè)人信貸業(yè)務(wù)包括個(gè)人住房貸款、個(gè)人消費(fèi)貸款、個(gè)人經(jīng)營貸款等二、從貸款主體看有法人信貸業(yè)務(wù)、個(gè)人信貸業(yè)務(wù)。65

企業(yè)貸款業(yè)務(wù)投融資業(yè)務(wù)培訓(xùn)課件661、企業(yè)授信種類及流程介紹2、貸款業(yè)務(wù)種類及特點(diǎn)3、抵、質(zhì)押物的種類及介紹4、貸款流程企業(yè)客戶貸款業(yè)務(wù)1、企業(yè)授信種類及流程介紹企業(yè)客戶貸款業(yè)務(wù)67公司客戶的授信業(yè)務(wù)簡單來說，授信是指銀行向客戶直接提供資金支持，或?qū)蛻粼谟嘘P(guān)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中的信用向第三方作出保證的行為。授信按期限分為短期授信和中長期授信。短期授信指一年以內(nèi)（含一年）的授信，中長期授信指一年以上的授信。公司客戶的授信業(yè)務(wù)簡單來說，授信是指銀行向客戶直接提供資金支68授信與貸款的區(qū)別授信不能等同于貸款。授信是一種風(fēng)險(xiǎn)控制的總的概念。貸款是銀行或其他信用機(jī)構(gòu)向借款人所作的借款,須在一定期限內(nèi)歸還,并支付利息?？蛻魧︺y行的需求不僅包括貸款，還有票據(jù)、信用證等。授信包括了銀行的表內(nèi)、表外業(yè)務(wù)，票據(jù)貼現(xiàn)和開信用證也要納入授信總額范圍。授信與貸款的區(qū)別授信不能等同于貸款。授信是一種風(fēng)險(xiǎn)控制的總的69公司客戶統(tǒng)一授信統(tǒng)一授信的內(nèi)涵是指銀行對單一法人客戶或地區(qū)統(tǒng)一確定最高綜合授信額度，并加以集中統(tǒng)一控制的信用風(fēng)險(xiǎn)管理制度。

國內(nèi)銀行的授信分類1．公開統(tǒng)一授信2．內(nèi)部統(tǒng)一授信

公司客戶統(tǒng)一授信統(tǒng)一授信的內(nèi)涵70內(nèi)部統(tǒng)一授信流程圖開戶行調(diào)查有權(quán)審批行審查有權(quán)審批行信貸部門審批客戶評價(jià)審批單戶單項(xiàng)需求時(shí)使用內(nèi)部統(tǒng)一授信流程圖開戶行調(diào)查有權(quán)審批行審查有權(quán)審批行客戶評價(jià)71公司公開統(tǒng)一授信操作流程圖有權(quán)審批行審查客戶申請開戶行受理與調(diào)查有權(quán)審批人審批銀企簽訂授信協(xié)議客戶評價(jià)不符合規(guī)定否決公司公開統(tǒng)一授信操作流程圖有權(quán)審批行審查客戶申請開戶行受理與72具體授信等級與標(biāo)準(zhǔn)中國銀行的客戶信用等級分為AAA級、AA級、A級、BBB級、BB級、B級、CCC級、CC級、C級和D級，共十個(gè)信用等級。AAA—A級，信用度分別為“特優(yōu)、優(yōu)、良”，客戶信用很好，整體業(yè)務(wù)穩(wěn)固發(fā)展，經(jīng)營狀況和財(cái)務(wù)狀況良好，資金負(fù)債結(jié)構(gòu)合理，經(jīng)營過程中現(xiàn)金流量較為充足，償債能力強(qiáng)。BBB—B級，信用度分別為“較好、尚可、一般”，客戶信用較好，現(xiàn)金周轉(zhuǎn)和資產(chǎn)負(fù)債狀況可為債務(wù)償還提供保證，授信有一定風(fēng)險(xiǎn)。CCC—C級，信用度分別為“較差、差、很差”，客戶信用較差，整體經(jīng)營狀況和財(cái)務(wù)狀況不佳，授信風(fēng)險(xiǎn)較大，應(yīng)采取措施改善債務(wù)人的償債能力和償債意愿，以確保銀行資金安全。D級，信用度為“極差”：主要表現(xiàn)客戶信用很差，授信風(fēng)險(xiǎn)極大。

具體授信等級與標(biāo)準(zhǔn)中國銀行的客戶信用等級分為AAA級、AA級73企業(yè)信用狀況標(biāo)準(zhǔn)如下：優(yōu)秀級：（AAA）90分及以上。企業(yè)各項(xiàng)經(jīng)濟(jì)指標(biāo)很好，經(jīng)營管理狀況好，經(jīng)濟(jì)效益很好，有很強(qiáng)的清償與支付能力，市場競爭力強(qiáng)，企業(yè)信譽(yù)度高。良好級：（AA）80-89分。企業(yè)各項(xiàng)經(jīng)濟(jì)指標(biāo)良好，經(jīng)營管理狀況較好，經(jīng)濟(jì)效益良好，有較強(qiáng)的清償與支付能力，企業(yè)信譽(yù)度良好。較好級：（A）70-79分。企業(yè)有一定的經(jīng)濟(jì)實(shí)力，經(jīng)營管理狀況尚可，經(jīng)濟(jì)效益穩(wěn)定，有一定的清償與支付能力，企業(yè)信譽(yù)度尚可。一般級：（BBB）60-69分。企業(yè)各項(xiàng)經(jīng)濟(jì)指標(biāo)一般，經(jīng)營管理狀況一般，清償與支付有一定難度，存在風(fēng)險(xiǎn)。較差級：（BB）50-59分。企業(yè)各項(xiàng)經(jīng)濟(jì)指標(biāo)較差，經(jīng)營管理狀況較差，清償與支付有較大難度，存在較高風(fēng)險(xiǎn)。差級：（B）49分及以下。企業(yè)各項(xiàng)經(jīng)濟(jì)指標(biāo)差，經(jīng)營管理狀況差，清償與支付有很大難度，存在高風(fēng)險(xiǎn)。

企業(yè)信用狀況標(biāo)準(zhǔn)如下：優(yōu)秀級：（AAA）90分及以上。企業(yè)各74公司客戶（法人）貸款業(yè)務(wù)分類短期貸款

周轉(zhuǎn)性流動(dòng)資金貸款臨時(shí)貸款通知貸款活存透支貸款票據(jù)貼現(xiàn)貸款其他短期貸款中長期貸款

基本建設(shè)貸款更新改造貸款房地產(chǎn)貸款銀團(tuán)貸款項(xiàng)目貸款公司客戶（法人）貸款業(yè)務(wù)分類短期貸款中長期貸款75流動(dòng)資金貸款委托貸款固定資產(chǎn)貸款和項(xiàng)目融資目前銀行針對公司客戶主要的貸款種類目前銀行針對公司客戶主要的貸款種類76流動(dòng)資金貸款流動(dòng)資金貸款是為滿足客戶在生產(chǎn)經(jīng)營過程中臨時(shí)性、季節(jié)性的資金需求，保證生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)的正常進(jìn)行而發(fā)放的貸款,或銀行向借款人發(fā)放的用于滿足生產(chǎn)經(jīng)營過程中長期平均占用的流動(dòng)資金需求的貸款。流動(dòng)資金貸款流動(dòng)資金貸款是為滿足客戶在生產(chǎn)經(jīng)營過程中臨時(shí)性、77流動(dòng)資金貸款按期限可分為臨時(shí)流動(dòng)資金貸款、短期流動(dòng)資金貸款和中期流動(dòng)資金貸款：1.臨時(shí)流動(dòng)資金貸款：期限在3個(gè)月（含）以內(nèi)，主要用于企業(yè)一次性進(jìn)貨的臨時(shí)性資金需要和彌補(bǔ)其他支付性資金不足。2.短期流動(dòng)資金貸款：期限3個(gè)月至1年（不含3個(gè)月，含1年），主要用于企業(yè)正常生產(chǎn)經(jīng)營周轉(zhuǎn)資金需要。3.中期流動(dòng)資金貸款：期限1年至3年（不含1年，含3年），主要用于企業(yè)正常生產(chǎn)經(jīng)營中經(jīng)常占用資金需要。流動(dòng)資金貸款按期限可分為臨時(shí)流動(dòng)資金貸款、短期流動(dòng)資金貸款和78適用對象：流動(dòng)資金貸款流動(dòng)性強(qiáng)，適用于有中、短期資金需求的工、商企業(yè)客戶。

在一般條件下，銀行根據(jù)“安全性、流動(dòng)性、盈利性”的貸款經(jīng)營方針和《流動(dòng)資金貸款管理辦法》，對客戶信用狀況、貸款方式進(jìn)行調(diào)查審批后，作出貸與不貸、貸多貸少和貸款期限、利率等決定。中期流動(dòng)資金貸款適用客戶為生產(chǎn)經(jīng)營正常、成長性好，產(chǎn)品有市場，經(jīng)營有效益，無不良信用記錄且信用等級較高的客戶。對能提供全額低風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保的客戶，不受信用等級限制適用對象：流動(dòng)資金貸款流動(dòng)性強(qiáng)，適用于有中、短期資金需求的工79注意：有下列情形之一者，銀行不會對其發(fā)放貸款(應(yīng)規(guī)避)：1.不具備貸款主體資格和基本條件；2.生產(chǎn)、經(jīng)營或投資國家明文禁止的產(chǎn)品、項(xiàng)目；3.違反國家外匯管理規(guī)定；4.建設(shè)項(xiàng)目按國家規(guī)定應(yīng)當(dāng)報(bào)有關(guān)部門批準(zhǔn)而未取得批準(zhǔn)文件；5.生產(chǎn)經(jīng)營或投資項(xiàng)目未取得環(huán)境保護(hù)部門許可；6.在實(shí)行承包、租賃、聯(lián)營、合并（兼并）、合作、分立、產(chǎn)權(quán)有償轉(zhuǎn)讓、股份制改造等體制變更過程中，未清償原有貸款債務(wù)、落實(shí)原有貸款債務(wù)或提供相應(yīng)擔(dān)保；7.有其他嚴(yán)重違法經(jīng)營行為。注意：有下列情形之一者，銀行不會對其發(fā)放貸款(應(yīng)規(guī)避)：80委托貸款銀行委托貸款是指銀行推出的個(gè)人委托貸款，即委托人為銀行的個(gè)人委托貸款。銀行推出個(gè)人委托貸款，主要是發(fā)揮銀行信用中介的職能，為民間借貸的雙方牽線搭橋，并充當(dāng)監(jiān)督和見證者。銀行委托貸款是指A借款給B,AB兩人和銀行簽訂《委托貸款協(xié)議》A把錢打入銀行，由銀行轉(zhuǎn)借給B。銀行作為監(jiān)督和見證人前期對A進(jìn)行調(diào)查和了解并負(fù)責(zé)監(jiān)管資金安全和后期本金追償。這樣做的目的在于借助銀行的風(fēng)控能力讓程序更加符合相關(guān)規(guī)定。委托貸款銀行委托貸款是指銀行推出的個(gè)人委托貸款，即委托人為銀81委托貸款的特點(diǎn)：拓寬委托人富裕資金的投資渠道滿足借款人的資金需求委托人可獲得較高的資金回報(bào)方便集團(tuán)公司進(jìn)行資金管理，調(diào)劑資金余缺純粹的中間業(yè)務(wù)，銀行不承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，同理，公司在做類似業(yè)務(wù)時(shí)作為中間方也可規(guī)避自身資金風(fēng)險(xiǎn)。委托貸款的特點(diǎn)：82固定資產(chǎn)貸款和項(xiàng)目融資固定資產(chǎn)貸款是銀行為解決企業(yè)固定資產(chǎn)投資活動(dòng)的資金需求而發(fā)放的貸款，主要用于固定資產(chǎn)項(xiàng)目的建設(shè)、購置、改造及其相應(yīng)配套設(shè)施建設(shè)的中長期本外幣貸款企業(yè)固定資產(chǎn)投資活動(dòng)包括：基本建設(shè)、技術(shù)改造、開發(fā)并生產(chǎn)新產(chǎn)品等活動(dòng)及相關(guān)的房屋購置、工程建設(shè)、技術(shù)設(shè)備購買與安裝等。固定資產(chǎn)貸款和項(xiàng)目融資固定資產(chǎn)貸款是銀行為解決企業(yè)固定資產(chǎn)投83貸款特點(diǎn)：

固定資產(chǎn)貸款與一般短期貸款相比，有如下特點(diǎn)。貸款用途通常是用于建造一個(gè)或一組大型生產(chǎn)裝置、基礎(chǔ)設(shè)施、房地產(chǎn)項(xiàng)目或其他項(xiàng)目，包括對在建或已建項(xiàng)目的再融資；借款人通常是為建設(shè)、經(jīng)營該項(xiàng)目或?yàn)樵擁?xiàng)目融資而專門組建的企事業(yè)法人，包括主要從事該項(xiàng)目建設(shè)、經(jīng)營或融資的既有企事業(yè)法人；還款資金來源主要依賴該項(xiàng)目產(chǎn)生的銷售收入、補(bǔ)貼收入或其他收入，一般不具備其他還款來源。貸款特點(diǎn)：84抵質(zhì)押物的類型不動(dòng)產(chǎn)抵押動(dòng)產(chǎn)抵押證券質(zhì)押客賬抵押權(quán)利質(zhì)押抵質(zhì)押物的類型不動(dòng)產(chǎn)抵押85不動(dòng)產(chǎn)抵押◆不動(dòng)產(chǎn)抵押即借款人提供如：土地、房屋等不動(dòng)產(chǎn)抵押，從銀行或其他債權(quán)人取得貸款?！舨粍?dòng)產(chǎn)抵押是一種物權(quán)擔(dān)保，因此，它具有物權(quán)的排他性和追及性等一般特征，同時(shí)由于抵押權(quán)的特殊性，使其又有自身的特

征，從而也有別于動(dòng)產(chǎn)抵押等其他擔(dān)保?！粼阢y行所有的貸款業(yè)務(wù)中，房產(chǎn)抵押貸款最受各銀行青睞。因此該類貸款銀行準(zhǔn)入條件相對寬松，不論是本公司內(nèi)部融資或者第三方中間業(yè)務(wù)應(yīng)積極找尋該類項(xiàng)目。

不動(dòng)產(chǎn)抵押◆不動(dòng)產(chǎn)抵押即借款人提供如：土地、房屋等不動(dòng)產(chǎn)抵押86動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押是指借款企業(yè)以其合法擁有的動(dòng)產(chǎn)（包括原材料、庫存產(chǎn)品、采購商品等）作為質(zhì)物，向銀行申請融資的一種授信擔(dān)保形式。動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押87證券質(zhì)押證券質(zhì)押，即以各種有價(jià)證券如：股票、匯票、期票、存單、債券等作為抵押，取得短期貸款。◆有價(jià)證券是非現(xiàn)金的具有價(jià)值的金融性憑證，它有許多種：股票、債券、銀行存單等；抵押貸款就是將你手中的證券交給銀行（或者其他金融機(jī)構(gòu)），或者將股票之類的證券過戶到銀行名下或者一個(gè)獨(dú)立帳戶之下。銀行可以根據(jù)你拿去的證券當(dāng)前市場價(jià)值，依據(jù)各不同銀行規(guī)定的抵押率，確定可貸金額。證券質(zhì)押證券質(zhì)押，即以各種有價(jià)證券如：股票、匯票、期票、存單88客賬抵押客賬抵押，是指企業(yè)把應(yīng)收賬款作為抵押品而向銀行取得的貸款，銀行發(fā)放的以應(yīng)收賬款作為抵押的短期貸款，也稱為“客賬貸款”。這種貸款一般都為一種持續(xù)性的信貸協(xié)定。同時(shí)，銀行的準(zhǔn)入條件以及對貸款主體企業(yè)和客賬對應(yīng)企業(yè)的要求相對較高?？唾~抵押客賬抵押，是指企業(yè)把應(yīng)收賬款作為抵押品而向銀行取得的89權(quán)利質(zhì)押權(quán)利抵押，是指以法律規(guī)定的各種財(cái)產(chǎn)權(quán)利作為抵押物客體的抵押?！羝渲休^為常見的為股權(quán)質(zhì)押，根據(jù)股權(quán)質(zhì)量的不同，不同的銀行有不同的準(zhǔn)入條件及抵押率。權(quán)利質(zhì)押權(quán)利抵押，是指以法律規(guī)定的各種財(cái)產(chǎn)權(quán)利作為抵押物客體90企業(yè)貸款所需資料企業(yè)貸款所需資料91公司貸款流程圖公司貸款流程圖92個(gè)人貸款業(yè)務(wù)個(gè)人貸款業(yè)務(wù)93個(gè)人貸款業(yè)務(wù)基本知識一、個(gè)人貸款業(yè)務(wù)產(chǎn)品系列住房(類)貸款經(jīng)營(類)貸款消費(fèi)(類)貸款助學(xué)貸款個(gè)人貸款產(chǎn)品系列說明住房按揭貸款商用房貸款個(gè)人經(jīng)營貸款個(gè)人綜合消費(fèi)貸款個(gè)人信用貸款個(gè)人質(zhì)押貸款個(gè)人汽車消費(fèi)貸款個(gè)人留學(xué)貸款◆一手房貸款◆二手房貸款公積金貸款轉(zhuǎn)按揭貸款加按揭貸款再次抵押貸款組合貸款個(gè)人貸款業(yè)務(wù)基本知識一、個(gè)人貸款業(yè)務(wù)產(chǎn)品系列住房(類)貸款經(jīng)94目前不同的銀行為增強(qiáng)市場競爭力、爭搶優(yōu)質(zhì)個(gè)人客戶，會隨時(shí)推出一些低門檻、低額度的貸款業(yè)務(wù)類型來滿足市場的需求，根據(jù)客戶還款能力、借款期限、貸款用途和額度需求高低的不同制定不同的貸款利率，一般視銀行不同時(shí)期政策而定。目前不同的銀行為增強(qiáng)市場競爭力、爭搶優(yōu)質(zhì)個(gè)人客戶，會隨時(shí)推出95二、個(gè)人貸款業(yè)務(wù)要素個(gè)人信貸業(yè)務(wù)營銷時(shí)要注意以下8個(gè)要素：1、借款人基本條件2、基本申報(bào)資料3、貸款用途4、貸款額度5、貸款期限6、貸款利率7、擔(dān)保方式8、還款方式二、個(gè)人貸款業(yè)務(wù)要素個(gè)人信貸業(yè)務(wù)營銷時(shí)要注意以下8個(gè)要素：961、借款人基本條件具有完全民事行為能力的自然人借款人有合法的身份證明有穩(wěn)定的職業(yè)或收入具有良好的信用記錄和還款意愿提供貸款人認(rèn)可的有效擔(dān)保在貸款行開立了個(gè)人結(jié)算帳戶（1）信用記錄經(jīng)信用報(bào)告查詢，借款人（含共同借款人、配偶）的貸款在最近24個(gè)月的還款期內(nèi)，累計(jì)逾期次數(shù)超過3次（含），或連續(xù)逾期次數(shù)超過2次（含）的，銀行原則上不會發(fā)放個(gè)人貸款。同時(shí)，累計(jì)逾期次數(shù)超過已還款總次數(shù)20%（含）的，原則上也不會發(fā)放貸款。1、借款人基本條件具有完全民事行為能力的自然人97注意事項(xiàng)：◆借款人具有良好的信用記錄與還款能力是一筆貸款能否順利通過審批的必要條件，同時(shí)是銀行受理與否的重要前提?！簟坝馄凇?，特指逾期天數(shù)在15天以上的。如逾期天數(shù)不超過15天且當(dāng)前已歸還的，銀行一般不計(jì)入逾期次數(shù)統(tǒng)計(jì)。對于部分客戶非惡意違約的，由調(diào)查人員說明，并經(jīng)上級審批人員同意的銀行也會考慮受理。注意事項(xiàng)：98（2）還款能力銀行判斷客戶還款能力最基本的條件是滿足收入還貸比的要求，各類貸款具體要求如下：◆個(gè)人住房、消費(fèi)貸款－本筆貸款月還貸支出與收入比須在50%（含）以下，且月所有債務(wù)支出與收入比須在55%（含）以下；◆個(gè)人經(jīng)營貸款－貸款月所有債務(wù)支出與收入比須在60%（含）以下還款能力的測算還會涉及收入證明（含視同收入）及債務(wù)折算。（2）還款能力992、個(gè)人貸款基本申請資料2、個(gè)人貸款基本申請資料1003、貸款用途借款人的貸款用途對應(yīng)不同的貸款品種有所不同，應(yīng)注意區(qū)別對待。銀行規(guī)定：個(gè)人貸款不得流入證券市場、期貨市場，或用于股本權(quán)益性投資、房地產(chǎn)項(xiàng)目開發(fā)，或用于其他國家法律法規(guī)明令禁止的用途。因此在個(gè)人客戶或代理個(gè)人用戶向銀行申請貸款時(shí)，貸款用途應(yīng)規(guī)避以上幾種。3、貸款用途借款人的貸款用途對應(yīng)不同的貸款品種有所不同，應(yīng)注1014、貸款額度貸款額度是指銀行向客戶發(fā)放的貸款金額與抵押或質(zhì)押物的價(jià)值之比，一般用成數(shù)或百分比表示。貸款品種、抵（質(zhì)）押物種類、借款人具體情況，均會導(dǎo)致實(shí)際貸款額度的不同。只有客戶資質(zhì)及抵押物條件等完全符合貸款要求，才能貸足最高額度，如：個(gè)人住房貸款抵押率被控制在七成左右。4、貸款額度貸款額度是指銀行向客戶發(fā)放的貸款金額與抵押或質(zhì)押1025、貸款期限根據(jù)貸款品種以及不同商業(yè)銀行政策的不同，最長貸款期限也不同。一般來講，住房按揭貸款的期限最長可達(dá)30年，商用房最長可達(dá)10年，消費(fèi)貸款和經(jīng)營貸款一般為1－5年，最長可達(dá)15年，質(zhì)押貸款一般為1－3年。5、貸款期限根據(jù)貸款品種以及不同商業(yè)銀行政策的不同1036、貸款利率貸款利率，一般以人民銀行同期同檔次期限利率為基準(zhǔn)。根據(jù)貸款品種不同，各商業(yè)銀行允許上下浮動(dòng)的比率也不同。2013年7月19日晚間，人民銀行宣布，經(jīng)國務(wù)院批準(zhǔn)，人民銀行決定，自2013年7月20日起全面放開金融機(jī)構(gòu)貸款利率管制。“取消金融機(jī)構(gòu)貸款利率0.7倍的下限