電子商務(wù)與金融：第3章 電子貨幣

電子商務(wù)與金融第三章電子貨幣1本章主要內(nèi)容電子貨幣的基本概念銀行卡電子貨幣發(fā)展戰(zhàn)略2電子貨幣的基本概念背景：伴隨著銀行應(yīng)用計算機網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的不斷深入，銀行已經(jīng)能夠利用計算機網(wǎng)絡(luò)將“現(xiàn)金流動”、“票據(jù)流動”進(jìn)一步轉(zhuǎn)變成計算機中的“數(shù)據(jù)流動”。資金在銀行計算機網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)中以人類肉眼看不見的方式進(jìn)行轉(zhuǎn)賬和劃撥，是銀行業(yè)推出的一種現(xiàn)代化支付方式。這種以電子數(shù)據(jù)形式存儲在計算機中(或各種卡中)并能通過計算機網(wǎng)絡(luò)而使用的資金被人們越來越廣泛地應(yīng)用于電子交易中，即電子貨幣。電子貨幣是以計算機技術(shù)、通信技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)等現(xiàn)代科技為基礎(chǔ)，以商業(yè)電子化機具和各種銀行卡為介質(zhì)，以電子數(shù)據(jù)的形式存儲在計算機系統(tǒng)中，3并通過計算機網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)以電子信息傳遞形式實現(xiàn)流通和支付功能的貨幣。電子貨幣通常包括智能卡、信用卡、電子支票、數(shù)字現(xiàn)金等，這些方式能夠廣泛被顧客和商家及銀行所接受。電子貨幣基本形態(tài)：是指用一定金額的現(xiàn)金或存款從發(fā)行者處兌換并獲得代表相同金額的數(shù)據(jù)，通過使用某些電子化方法將該數(shù)據(jù)直接轉(zhuǎn)移給支付對象，從而能夠清償債務(wù)。該數(shù)據(jù)本身就可稱為電子貨幣。如圖：4電子貨幣的發(fā)行和運行的流程分為三個步驟：發(fā)行、流通和回收。中介機構(gòu)的介入（畫圖）5電子貨幣的發(fā)展電子商務(wù)是數(shù)字化社會的標(biāo)志，電子貨幣則是電子商務(wù)的核心，它將在國際金融活動中逐步發(fā)揮重要的作用。國際各個國家共同商討電子貨幣的發(fā)展戰(zhàn)略并鼓勵新型金融服務(wù)的開展，討論電子貨幣系統(tǒng)的最低要求。包括：嚴(yán)格管理、明確可靠的法律準(zhǔn)備、技術(shù)安全保障、防范犯罪活動、可回購、可儲備。電子貨幣的流動必須在可管理性、安全性、及時性、保密性、靈活性以及國際化方面達(dá)到一定水平才能在電子商務(wù)中被應(yīng)用。6電子貨幣的分類按支付方式分類：

“先存款，后消費”的預(yù)付型電子貨幣“先消費，后付款”的后付型電子貨幣，如國際通用的Visa卡和Master卡等貸記信用卡。在消費的同時從銀行賬戶即付型電子貨幣，如使用ATM或銀行POS的現(xiàn)金卡按電子貨幣的形態(tài)分類“儲值卡型”電子貨幣“信用卡應(yīng)用型”電子貨幣“支票賬單型”電子貨幣“數(shù)字現(xiàn)金型”電子貨幣7電子貨幣的特點以電子計算機技術(shù)為依托，進(jìn)行儲存，支付和流通；可廣泛應(yīng)用生產(chǎn)、交換、分配和消費領(lǐng)域；融儲蓄，信貸和非現(xiàn)金結(jié)算等多種功能為一體；電子貨幣具有使用簡便、安全、迅速、可靠的特征；現(xiàn)階段電子貨幣的使用通常以銀行卡（磁卡、智能卡）為媒體。8電子貨幣使用面臨的問題觀念上問題技術(shù)上的問題法規(guī)上的問題安全上的問題應(yīng)用上的問題電子貨幣正在向我們走來，它給人們的生活帶來的不僅僅是挑戰(zhàn)，也更是機遇。9不同電子貨幣系統(tǒng)電子貨幣通常是在專用網(wǎng)絡(luò)上傳輸。通過POS、ATM機器進(jìn)行處理。近年來，隨著因特網(wǎng)商業(yè)化的發(fā)展，網(wǎng)上金融服務(wù)已經(jīng)開始在世界范圍內(nèi)開展，這些服務(wù)的特點是通過電子貨幣進(jìn)行即時電子支付與結(jié)算，電子貨幣的種類和形式也有進(jìn)一步的發(fā)展。因此對電子貨幣流通系統(tǒng)也要不斷的跟上業(yè)務(wù)的需求。電子貨幣系統(tǒng)包括：電子支票系統(tǒng)、信用卡系統(tǒng)、電子現(xiàn)金系統(tǒng)10電子支票系統(tǒng)。電子支票系統(tǒng)通過剔除紙面支票，最大限度地利用了當(dāng)前銀行系統(tǒng)的自動化潛力。電子支票方式的付款可以脫離現(xiàn)金和紙張進(jìn)行。銀行卡系統(tǒng)。可在商場、飯店及其他場所中使用。銀行發(fā)行最多的是信用卡，可采用聯(lián)網(wǎng)設(shè)備在線刷卡記賬、POS結(jié)賬，ATM提取現(xiàn)金等方式進(jìn)行支付。電子現(xiàn)金。電子現(xiàn)金是以數(shù)字化彤式存在的現(xiàn)金貨幣，其發(fā)行方式包插存儲性質(zhì)的預(yù)付卡和純電子系統(tǒng)形式的用戶號碼數(shù)據(jù)文件等形式。

11電子現(xiàn)金概念：電子現(xiàn)金是以數(shù)字化形式存在的現(xiàn)金貨幣，其發(fā)行方式包括存儲性質(zhì)的預(yù)付卡和純電子系統(tǒng)形式的用戶號碼數(shù)據(jù)文件等形式。主要好處：就是它可以提高效率，方便用戶使用。電子現(xiàn)金具有靈活性和不可跟蹤性，不需要連接銀行網(wǎng)絡(luò)就可以使用。問題：但是它也給我們帶來發(fā)行、管理和安全驗證等重要問題。技術(shù)上各個商家都可以發(fā)行電子現(xiàn)金，如果不加以控制，電子商務(wù)將不可能正常發(fā)展，甚至由此帶來相當(dāng)嚴(yán)重

12的經(jīng)濟金融問題。電子現(xiàn)金的安全使用也是一個重要的問題，包括限于合法人使用、避免重復(fù)使用等。電子現(xiàn)金支付有其特殊性，目前常用的三種電子現(xiàn)金系統(tǒng)有DigiCash、Netcash、Modex①DigiCash：無條件匿名電子現(xiàn)金支付系統(tǒng)。主要特點是通過數(shù)字記錄現(xiàn)金，集中控制和管理現(xiàn)金。是一種足夠安全的電子交易系統(tǒng)。②Netcash：可記錄的匿名電子現(xiàn)金支付系統(tǒng)。主要特點是設(shè)置分級貨幣服務(wù)器來驗證和管理電子現(xiàn)金，其中電子交易的安全性得到保證。

13③Modex∶歐洲使用的，以智能卡為電子錢包的電子現(xiàn)金系統(tǒng)。可以應(yīng)用于多種用途，具有信息存儲、電子錢包、安全密碼鎖等功能，可保證安全可靠。電子貨幣的特征（區(qū)別于一般貨幣）參照課本14金卡工程（GoldenCardProject）

金卡工程是1993年6月由江澤民親自倡導(dǎo)實施的、以電子貨幣應(yīng)用為重點啟動的各類卡基應(yīng)用系統(tǒng)工程。它是一項、跨部門、跨地區(qū)、跨世紀(jì)的龐大社會系統(tǒng)工程。同金橋工程和金關(guān)工程，稱為“三金工程”。金卡工程是電子貨幣工程的簡稱，，其目的是推廣信用卡及其應(yīng)用。廣義是金融電子化工程，狹義上是電子貨幣工程。它是我國的一項跨系統(tǒng)、跨地區(qū)、跨世紀(jì)的社會系統(tǒng)工程。它以計算機、通信等現(xiàn)代科技為基礎(chǔ)，以銀行卡等為介質(zhì)，通過計算機網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，以電子信息轉(zhuǎn)帳形式實現(xiàn)貨幣流通。它的實現(xiàn)必將加速我國金融現(xiàn)代化步伐，從而提高社會運作效率，方便人民工作生活。15作用：金卡工程的實施，對于我國銀行卡業(yè)務(wù)的發(fā)展，提高支付結(jié)算效率，加速資金周轉(zhuǎn)，減少現(xiàn)金流通，遏制經(jīng)濟犯罪，加強國家對經(jīng)濟的宏觀調(diào)控，方便稅收征管和信用管理，促進(jìn)經(jīng)濟和社會發(fā)展發(fā)揮了重要的作用。試點：海南省、上海市整個金卡工程分三個階段實施：試點階段推廣階段普及階段163.2銀行卡銀行卡（BankCard）由銀行發(fā)行、供客戶辦理存取款業(yè)務(wù)的新型服務(wù)工具的總稱。銀行卡包括信用卡、支票卡、自動出納機卡、記賬卡和靈光卡等。1720世紀(jì)70年代以來，由于科學(xué)技術(shù)的飛速發(fā)展，特別是電子計算機的運用，使銀行卡的使用范圍不斷擴大。不僅減少了現(xiàn)金和支票的流通，而且使銀行業(yè)務(wù)由于突破了時間和空間的限制而發(fā)生了根本性變化。銀行卡自動結(jié)算系統(tǒng)的運用，使一個“無支票、無現(xiàn)金社會”的到來不久將成為現(xiàn)實。銀行卡的分類：銀行信用卡、記帳卡（借記卡）、現(xiàn)金卡、支票卡、電子錢包18銀行卡的功能：轉(zhuǎn)賬結(jié)算功能儲蓄功能匯兌功能消費貸款功能19智能卡是一種集成電路卡，它是一種隨著半導(dǎo)體技術(shù)的發(fā)展和社會對信息的安全性等要求的日益提高應(yīng)運而生的，是一種將具有微處理器及大容量存儲器的集成電路芯片嵌裝于塑料等基片上而制成的卡片。智能卡可應(yīng)用為銀行電子付款卡、信用卡和電子錢包等。是下一代銀行卡的發(fā)行方向。

20運用智能卡進(jìn)行網(wǎng)上購物的過程

1）申請智能卡

用戶向智能卡發(fā)行銀行申請智能卡，申請時需要在銀行開設(shè)賬號，提供輸入智能卡的個人信息。2）下載電子現(xiàn)金

用戶登陸到發(fā)行智能卡銀行的Web站點，按照提示將智能卡插入智能卡讀寫設(shè)備，智能卡會自動告知銀行有關(guān)用戶的賬號、密碼及其他加密信息。用戶通過個人賬戶購買電子現(xiàn)金，下載電子現(xiàn)金存入智能卡中。3）智能卡支付在網(wǎng)上交易中，用戶可選擇采用智能卡支付，將智能卡插入智能卡讀寫設(shè)備，通過計算機輸入密碼和網(wǎng)上商店的賬號、支付金額，從而完成支付過程。21智能卡的應(yīng)用范圍1、電子支付:如智能卡用于電話付費，代替信用卡2、電子識別：能夠控制對大樓房間或系統(tǒng)的訪問，如門禁系統(tǒng)、系統(tǒng)權(quán)限管理3、數(shù)字存儲：即一種必須適時存儲和查詢數(shù)據(jù)的應(yīng)用，如存儲和查詢病例、目標(biāo)跟蹤信息或處理驗證信息、22從功能上來說，智能卡的用途可歸為如下四點：身份識別支付工具加密/解密信息

23智能卡的優(yōu)點

1）智能卡使得電子商務(wù)中的交易變得簡便易行。它能為用戶“記憶”某些信息，并以用戶的名義提供這種信息?？梢愿鶕?jù)各個用戶的需要進(jìn)行靈活配置。

2）智能卡具有很好的安全性和保密性。它降低了現(xiàn)金處理的過程中被欺詐的可能性，提供了良好的保密性能。

24銀行卡國際組織visa維薩國際組織萬事達(dá)國際組織日本JCB信用卡公司美國運通公司大萊信用卡公司25電子貨幣發(fā)展戰(zhàn)略電子貨幣系統(tǒng)的最低要求我國電子貨幣系統(tǒng)發(fā)展考慮的方面電子商務(wù)時代我國金融業(yè)將面臨的挑戰(zhàn)26中國加入世貿(mào)以后各個行業(yè)都面臨挑戰(zhàn)，你認(rèn)為中國的信用卡行業(yè)將面臨那樣的挑戰(zhàn)？一是加快改善受理環(huán)境，即有利于加快國內(nèi)發(fā)卡機構(gòu)發(fā)展。推動受理環(huán)境建設(shè)要多管齊下。首先要調(diào)整利益分配機制，加大對受理環(huán)境建設(shè)的投入。其次要發(fā)揮政府政策的推動作用，利用稅收等調(diào)控手段，鼓勵商戶尤其是中小商戶，以及醫(yī)院、交通、旅游、公用事業(yè)等各個領(lǐng)域受理銀行卡，鼓勵社會資金投入受理環(huán)境建設(shè)，鼓勵消費者多用銀行卡支付。27二是加快探索銀行卡的市場化經(jīng)營體制，這樣才能從根本上解除銀行卡經(jīng)營主體的束縛，適應(yīng)市場化的競爭環(huán)境。目前，我國還沒有實現(xiàn)市場化定價，銀行卡市場上商戶回傭及其分配比例全國統(tǒng)一，并長期沿用，市場主體無法根據(jù)市場的實際情況做出相應(yīng)調(diào)節(jié)，導(dǎo)致利益分配機制不暢，產(chǎn)業(yè)發(fā)展受到制約。28三是大力發(fā)展專業(yè)化服務(wù)機構(gòu)，提高銀行卡服務(wù)質(zhì)量。這是制約我國銀行卡普及應(yīng)用的另一個重要因素，表現(xiàn)在，一方面，交易成功率不夠高，另一方