商業(yè)銀行-基礎(chǔ)知識課件

第一章商業(yè)銀行基礎(chǔ)知識1.1商業(yè)銀行的含義與發(fā)展沿革1.2商業(yè)銀行的性質(zhì)、職能、與組織形式1.3商業(yè)銀行經(jīng)營管理的目標(biāo)與原則1.4商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與資金運動第一章商業(yè)銀行基礎(chǔ)知識第一節(jié)商業(yè)銀行的含義與發(fā)展沿革一、商業(yè)銀行的含義商業(yè)銀行是商品經(jīng)濟(jì)和信用制度發(fā)展的產(chǎn)物，是適應(yīng)市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展和資金配置需要而形成的一種金融組織。經(jīng)過幾百年的演變，現(xiàn)代商業(yè)銀行已成為各國金融體系中最重要的組成部分。

《中華人民共和國商業(yè)銀行法》規(guī)定，商業(yè)銀行是指依照《中華人民共和國商業(yè)銀行法》和《中華人民共和國公司法》設(shè)立的吸收公眾存款、發(fā)放貸款、辦理結(jié)算等業(yè)務(wù)的企業(yè)法人。通常，商業(yè)銀行是指以利潤最大化為經(jīng)營目標(biāo)，以多種金融資產(chǎn)和金融負(fù)債為經(jīng)營對象，能夠利用負(fù)債進(jìn)行信用創(chuàng)造，能為客戶提供多種服務(wù)的業(yè)務(wù)綜合化、功能多樣化的金融企業(yè)。下一頁返回第一節(jié)商業(yè)銀行的含義與發(fā)展沿革一、商業(yè)銀行的含義下一頁返回第一節(jié)商業(yè)銀行的含義與發(fā)展沿革由于經(jīng)常辦理保管和匯兌業(yè)務(wù)，他們手里有了一部分沒有取走的現(xiàn)金，于是就把這部分暫時不用兌付的現(xiàn)金借給急需用錢的人，以賺取利息?？蛻粲辛碎e錢就可以存到“坐長凳的人”那里去，需要時取出來。這些機(jī)構(gòu)就像一個存錢的箱子，所以，后來英文移植為“Bank"，原意是指存放錢財?shù)墓褡?，后來泛指專門從事貨幣存貸、辦理匯兌和結(jié)算業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)。而我國早在11世紀(jì)，就有“銀行”一同，當(dāng)時人們習(xí)慣把各類從事商業(yè)或小商品生產(chǎn)的機(jī)構(gòu)稱作“行”，即行業(yè)之意，故“銀行”是指從事銀器鑄造和交易的行業(yè)。鴉片戰(zhàn)爭后，外國金融機(jī)構(gòu)侵人我國，人們根據(jù)我國長期使用白銀作為貨幣的情況，將當(dāng)時專門從事貨幣信用業(yè)務(wù)的這類外國金融機(jī)構(gòu)Bank叫做“銀行”。上一頁下一頁返回第一節(jié)商業(yè)銀行的含義與發(fā)展沿革由于經(jīng)常辦理保管和匯兌業(yè)務(wù)，第一節(jié)商業(yè)銀行的含義與發(fā)展沿革商業(yè)銀行的發(fā)展經(jīng)歷了4個階段。

(一)貨幣兌換業(yè)在封建割據(jù)的前資本主義社會，各個國家、地區(qū)使用的鑄幣材料、質(zhì)量和成色各不相同，國際間、地區(qū)間的貿(mào)易往來就必然會產(chǎn)生對貨幣兌換的需要，于是，逐漸從商業(yè)社會中分離出專門從事貨幣兌換的商人，即貨幣兌換商，他們從事的行業(yè)被稱為貨幣兌換業(yè)。上一頁下一頁返回第一節(jié)商業(yè)銀行的含義與發(fā)展沿革商業(yè)銀行的發(fā)展經(jīng)歷了第一節(jié)商業(yè)銀行的含義與發(fā)展沿革

(二)貨幣經(jīng)營業(yè)隨著商品生產(chǎn)和交換的進(jìn)一步發(fā)展，貨幣兌換業(yè)的經(jīng)營范圍不斷擴(kuò)大，漸漸發(fā)展成為貨幣經(jīng)營業(yè)，即專門辦理貨幣兌換、保管與匯兌等與貨幣流通有關(guān)業(yè)務(wù)的行業(yè)。貨幣兌換業(yè)與貨幣經(jīng)營業(yè)的區(qū)別在于業(yè)務(wù)范圍不同。經(jīng)常往來各地的商人，為了避免自己保存貨幣與長途攜帶貨幣的不便和風(fēng)險，就把自己的貨幣交給貨幣兌換商保管，并委托其辦理貨幣支付和匯兌。這樣，貨幣兌換商不僅兌換貨幣，還經(jīng)辦貨幣的保管、匯兌及結(jié)算等業(yè)務(wù)，從中收取手續(xù)費，于是，貨幣兌換業(yè)就發(fā)展成為貨幣經(jīng)營業(yè)。上一頁下一頁返回第一節(jié)商業(yè)銀行的含義與發(fā)展沿革(二)貨幣經(jīng)營業(yè)上一頁下第一節(jié)商業(yè)銀行的含義與發(fā)展沿革

(三)近代銀行貨幣經(jīng)營業(yè)所從事的貨幣流通業(yè)務(wù)，為銀行業(yè)的形成提供了條件。因為銀行必須有貨幣業(yè)務(wù)，才能開展信貸業(yè)務(wù)。貨幣經(jīng)營者在辦理貨幣兌換、保管及匯兌等業(yè)務(wù)的過程中，不但獲得大筆業(yè)務(wù)收人，并且集聚了大量貨幣資金，成為他們經(jīng)營貸款業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)。最初，他們只用自己的資金放款，后來逐漸用吸收的存款來辦理放款。于是，貨幣業(yè)務(wù)與貸款業(yè)務(wù)有機(jī)結(jié)合在一起，貨幣經(jīng)營業(yè)也就發(fā)展為銀行業(yè)了。

上一頁下一頁返回第一節(jié)商業(yè)銀行的含義與發(fā)展沿革(三)近代銀行上一頁第一節(jié)商業(yè)銀行的含義與發(fā)展沿革銀行就是專門經(jīng)營貨幣信用業(yè)務(wù)，充當(dāng)債權(quán)人、債務(wù)人信用中介和支付中介的金融機(jī)構(gòu)。以辦理信用業(yè)務(wù)為主是銀行業(yè)區(qū)別于貨幣經(jīng)營業(yè)的標(biāo)志。這些銀行最初只接受商人存款，并為他們辦理轉(zhuǎn)賬結(jié)算，后來才開始辦理貸款業(yè)務(wù)，但主要對象依然是政府，且利率過高，規(guī)模不大;同時，由于高額貸款利息使職能資本家利潤過低甚至無利可圖，因此，他們迫切要求建立一種既能匯集閑散資金，又能按照適度利率向資本家提供貸款的現(xiàn)代銀行。上一頁下一頁返回第一節(jié)商業(yè)銀行的含義與發(fā)展沿革銀行就是專門經(jīng)營貨幣信用業(yè)第一節(jié)商業(yè)銀行的含義與發(fā)展沿革

(四)現(xiàn)代商業(yè)銀行現(xiàn)代商業(yè)銀行通過兩條途徑產(chǎn)生:一是舊的高利貸性質(zhì)的銀行為適應(yīng)社會化大生產(chǎn)需要而轉(zhuǎn)變過來;二是按照公司原則組建的股份銀行。1694年，在英國政府支持下由商人集資合股成立的英格蘭銀行是最早出現(xiàn)的股份制銀行，它的成立標(biāo)志著資本主義商業(yè)銀行的產(chǎn)生和現(xiàn)代銀行制度的誕生。上一頁下一頁返回第一節(jié)商業(yè)銀行的含義與發(fā)展沿革(四)現(xiàn)代商業(yè)銀行上一頁下第一節(jié)商業(yè)銀行的含義與發(fā)展沿革英格蘭銀行最初的貸款建立在真正的商業(yè)行為之上，并以商業(yè)票據(jù)為憑證，一旦產(chǎn)銷完成，貸款就可償還。這類貸款償還期短，流動性強(qiáng)。隨著經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，商業(yè)銀行早已突破融通短期資金的界限，不僅發(fā)放短期貸款，還發(fā)放長期貸款;不僅向工商企業(yè)提供貸款，還向一般消費者發(fā)放;有些商業(yè)銀行不僅通過發(fā)放貸款獲取利潤，還通過證券投資、黃金買賣、租賃、信托、保險及咨詢等獲取收人。商業(yè)銀行最初的意義是經(jīng)營短期商業(yè)資金的銀行，但現(xiàn)代商業(yè)銀行早已突破這一概念，成為全能的、綜合性的金融機(jī)構(gòu)的代名同了。上一頁下一頁返回第一節(jié)商業(yè)銀行的含義與發(fā)展沿革英格蘭銀行最初的貸款建立第一節(jié)商業(yè)銀行的含義與發(fā)展沿革三、我國的商業(yè)銀行我國的金融機(jī)構(gòu)始于唐代，北宋時期出現(xiàn)了世界上最早的貨幣—交子，到明末清初，以“票號”“錢莊”為代表的早期金融業(yè)已十分發(fā)達(dá)。鴉片戰(zhàn)爭后，中國開始淪為半封建半殖民地社會，資本主義銀行也隨之涌人。最早是在1845年，英國在廣州設(shè)立了麗如銀行，后改稱東方銀行。1897年，中國第一家民族資本銀行—中國通商銀行在上海成立。1906年，清政府設(shè)立了官商合辦的戶部銀行，該銀行可以鑄造貨幣、發(fā)行貨幣和代理國庫，具有國家銀行性質(zhì)，后改稱大清銀行，1912年又改稱中國銀行。上一頁下一頁返回第一節(jié)商業(yè)銀行的含義與發(fā)展沿革三、我國的商業(yè)銀行上一頁下一第一節(jié)商業(yè)銀行的含義與發(fā)展沿革1927年以后，國民黨政府為控制中國金融業(yè)，于1928年成立中央銀行，之后又控制了中國銀行、交通銀行和中國農(nóng)民銀行，設(shè)立了郵政儲金匯業(yè)局、中央信托局和中央合作金庫，逐漸形成了以“四行、二局、一庫”為核心的官僚買辦金融體系。上一頁下一頁返回第一節(jié)商業(yè)銀行的含義與發(fā)展沿革1927年以后，國民黨政府為第一節(jié)商業(yè)銀行的含義與發(fā)展沿革中華人民共和國成立后到1978年以前，與高度集中的計劃經(jīng)濟(jì)體制相適應(yīng)，金融機(jī)構(gòu)單一，基本上只有一家銀行—中國人民銀行，既掌管貨幣發(fā)行權(quán)，管理金融活動，又辦理所有銀行業(yè)務(wù)。改革開放使我國金融業(yè)步入了蓬勃發(fā)展的軌道，我國逐步打破“大一統(tǒng)”的銀行體系，恢復(fù)和組建了中國農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、中國建設(shè)銀行及中國工商銀行四大國有商業(yè)銀行，成立了交通銀行、中信銀行、招商銀行與深圳發(fā)展銀行等股份制銀行，設(shè)立了中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、中國進(jìn)出口銀行和國家開發(fā)銀行3家政策性銀行等。目前，我國已基本建立了以國有金融機(jī)構(gòu)為主體、各類金融機(jī)構(gòu)分工合作的金融組織體系，逐步形成了銀行、證券與保險業(yè)分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管的金融體制。上一頁下一頁返回第一節(jié)商業(yè)銀行的含義與發(fā)展沿革中華人民共和國成立后第一節(jié)商業(yè)銀行的含義與發(fā)展沿革目前，我國金融機(jī)構(gòu)按其地位和功能可分為3大類:中央銀行、金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)和經(jīng)營性金融機(jī)構(gòu)。

(一)中央銀行中國人民銀行是我國的中央銀行。中國人民銀行在國務(wù)院領(lǐng)導(dǎo)下，制定和執(zhí)行貨幣政策，防范和化解金融風(fēng)險，維護(hù)金融穩(wěn)定，提供金融服務(wù)。上一頁下一頁返回第一節(jié)商業(yè)銀行的含義與發(fā)展沿革目前，我國金融機(jī)構(gòu)按第一節(jié)商業(yè)銀行的含義與發(fā)展沿革

(二)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)我國的金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)包括中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(以下簡稱中國銀監(jiān)會)、中國證券監(jiān)督管理委員會(以下簡稱中國證監(jiān)會)和中國保險監(jiān)督管理委員會(以下簡稱中國保監(jiān)會)。中國銀監(jiān)會是我國銀行業(yè)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)，負(fù)責(zé)對銀行業(yè)的監(jiān)管;中國證監(jiān)會是我國證券業(yè)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)，負(fù)責(zé)對證券業(yè)和期貨業(yè)的監(jiān)管;中國保監(jiān)會是我國保險業(yè)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)，負(fù)責(zé)對保險業(yè)和保險市場的監(jiān)管。上一頁下一頁返回第一節(jié)商業(yè)銀行的含義與發(fā)展沿革(二)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)上第一節(jié)商業(yè)銀行的含義與發(fā)展沿革

(三)經(jīng)營性金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營性金融機(jī)構(gòu)包括以下幾種。

(1)政策性銀行:政策性銀行是指由政府發(fā)起、出資成立，為貫徹和配合政府特定經(jīng)濟(jì)政策和意圖而進(jìn)行融資和信用活動的機(jī)構(gòu)。

(2)商業(yè)銀行:商業(yè)銀行一般是指吸收存款、發(fā)放貸款和從事其他中間業(yè)務(wù)的營利性機(jī)構(gòu)，包括國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)(合作)銀行、外資銀行和合資銀行等。

上一頁下一頁返回第一節(jié)商業(yè)銀行的含義與發(fā)展沿革(三)經(jīng)營性金融機(jī)構(gòu)第一節(jié)商業(yè)銀行的含義與發(fā)展沿革(3)證券機(jī)構(gòu):證券機(jī)構(gòu)是指為證券市場參與者(如發(fā)行人、投資者)提供中介服務(wù)的機(jī)構(gòu)，包括證券公司、證券交易所、證券登記結(jié)算公司、證券投資咨詢公司及基金管理公司等。(4)保險機(jī)構(gòu):保險機(jī)構(gòu)是指專門經(jīng)營保險業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)，包括國有保險公司、股份制保險公司、在華開業(yè)的外資保險公司分公司及中外合資保險公司。(5)信用合作機(jī)構(gòu):信用合作機(jī)構(gòu)包括城市信用社及農(nóng)村信用社。上一頁下一頁返回第一節(jié)商業(yè)銀行的含義與發(fā)展沿革(3)證券機(jī)構(gòu):證券第一節(jié)商業(yè)銀行的含義與發(fā)展沿革

(6)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu):新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)包括村鎮(zhèn)銀行、貸款公司和農(nóng)村資金互助社。

(7)非銀行金融機(jī)構(gòu):非銀行金融機(jī)構(gòu)主要包括金融資產(chǎn)管理公司、信托投資公司、財務(wù)公司及金融租賃公司等。上一頁下一頁返回第一節(jié)商業(yè)銀行的含義與發(fā)展沿革(6)新型農(nóng)村金融機(jī)第一節(jié)商業(yè)銀行的含義與發(fā)展沿革2009年，我國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)共有法人機(jī)構(gòu)3857家，營業(yè)網(wǎng)點19.3萬個，從業(yè)人員284.5萬人;我國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)包括政策性銀行及國家開發(fā)銀行3家，大型商業(yè)銀行5家，股份制商業(yè)銀行12家，城市商業(yè)銀行143家，城市信用社11家，農(nóng)村商業(yè)銀行43家，農(nóng)村合作銀行196家，農(nóng)村信用社3056家，郵政儲蓄銀行1家，金融資產(chǎn)管理公司4家，外資法人金融機(jī)構(gòu)37家，信托公司58家，企業(yè)集團(tuán)財務(wù)公司91家，金融租賃公司12家，貨幣經(jīng)紀(jì)公司3家，汽車金融公司10家，村鎮(zhèn)銀行148家，貸款公司8家以及農(nóng)村資金互助社16家。上一頁下一頁返回第一節(jié)商業(yè)銀行的含義與發(fā)展沿革2009年，我國銀行第一節(jié)商業(yè)銀行的含義與發(fā)展沿革截至2009年12月，我國上市商業(yè)銀行達(dá)到16家，分別為深圳發(fā)展銀行、上海浦東發(fā)展銀行、民生銀行、招商銀行、華夏銀行、交通銀行、中國建設(shè)銀行、中國銀行、中國工商銀行、興業(yè)銀行、中信銀行、寧波銀行、南京銀行、北京銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行和中國光大銀行(見表1一1)。截至2009年年底，共有46個國家和地區(qū)的194家銀行在華設(shè)立229家代表處，13個國家和地區(qū)的外國銀行在華設(shè)立33家外商獨資銀行(下設(shè)分行199家)、2家合資銀行(下設(shè)分行6家、附屬機(jī)構(gòu)1家)、2家外商獨資財務(wù)公司，24個國家和地區(qū)的71家外國銀行在華設(shè)立95家分行。獲準(zhǔn)經(jīng)營人民幣業(yè)務(wù)的外國銀行分行為49家、外資法人銀行為32家(見表1一2)。上一頁下一頁返回第一節(jié)商業(yè)銀行的含義與發(fā)展沿革截至2009年12月第一節(jié)商業(yè)銀行的含義與發(fā)展沿革專欄資料1-1中國銀監(jiān)會主要職責(zé)與業(yè)務(wù)部門監(jiān)管對象中國銀監(jiān)會根據(jù)授權(quán)，統(tǒng)一監(jiān)督管理銀行、金融資產(chǎn)管理公司、信托投資公司及其他存款類金融機(jī)構(gòu)，促進(jìn)銀行業(yè)的合法、穩(wěn)健運行，維護(hù)公眾對銀行業(yè)的信心。中國銀監(jiān)會自2003年4月28日起正式履行職責(zé)。上一頁下一頁返回第一節(jié)商業(yè)銀行的含義與發(fā)展沿革專欄資料1-1中國銀監(jiān)會主第一節(jié)商業(yè)銀行的含義與發(fā)展沿革銀監(jiān)會的主要職責(zé):制定有關(guān)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管的規(guī)章制度和辦法;審批銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)及分支機(jī)構(gòu)的設(shè)立、變更、終止及其業(yè)務(wù)范圍;對銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)實行現(xiàn)場和非現(xiàn)場監(jiān)管，依法對違法、違規(guī)行為進(jìn)行查處;審查銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)高級管理人員任職資格;負(fù)責(zé)統(tǒng)一編制全國銀行數(shù)據(jù)、報表，并按照國家有關(guān)規(guī)定予以公布;會同有關(guān)部門提出存款類金融機(jī)構(gòu)緊急風(fēng)險處置意見和建議;負(fù)責(zé)國有重點銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)監(jiān)事會的日常管理工作;承辦國務(wù)院交辦的其他事項。上一頁下一頁返回第一節(jié)商業(yè)銀行的含義與發(fā)展沿革銀監(jiān)會的主要職責(zé):制第一節(jié)商業(yè)銀行的含義與發(fā)展沿革中國銀監(jiān)會主要業(yè)務(wù)部門的監(jiān)管對象介紹如下。銀行監(jiān)管一部:負(fù)責(zé)監(jiān)管國有商業(yè)銀行。銀行監(jiān)管二部:負(fù)責(zé)監(jiān)管股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行和城市合作信用社。銀行監(jiān)管三部:負(fù)責(zé)監(jiān)管外資銀行。銀行監(jiān)管四部:負(fù)責(zé)監(jiān)管資產(chǎn)管理公司、政策性銀行和郵政儲蓄銀行。非銀行金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管部:負(fù)責(zé)監(jiān)管信托投資公司、財務(wù)公司和金融租賃公司等。合作金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管部:負(fù)責(zé)監(jiān)管農(nóng)村信用社和農(nóng)村商業(yè)銀行。上一頁返回第一節(jié)商業(yè)銀行的含義與發(fā)展沿革中國銀監(jiān)會主要業(yè)務(wù)部門的監(jiān)管第二節(jié)

商業(yè)銀行的性質(zhì)、職能與組織形式一、商業(yè)銀行的性質(zhì)

(一)商業(yè)銀行的一般企業(yè)性商業(yè)銀行同一般工商企業(yè)一樣，擁有業(yè)務(wù)經(jīng)營所需要的自有資本，依法經(jīng)營、照章納稅并自負(fù)盈虧，具有獨立的法人資格，擁有獨立的財產(chǎn)、名稱、組織機(jī)構(gòu)和場所，經(jīng)營目標(biāo)是追求利潤最大化。下一頁返回第二節(jié)

商業(yè)銀行的性質(zhì)、職能與組織形式一、商業(yè)銀行的性質(zhì)下一第二節(jié)

商業(yè)銀行的性質(zhì)、職能與組織形式

(二)商業(yè)銀行的特殊企業(yè)性—金融機(jī)構(gòu)性

n)商業(yè)銀行的經(jīng)營對象和內(nèi)容具有特殊性。一般企業(yè)經(jīng)營的是物質(zhì)產(chǎn)品和服務(wù)，從事商品生產(chǎn)和流通;商業(yè)銀行是以金融資產(chǎn)和金融負(fù)債為經(jīng)營對象，經(jīng)營內(nèi)容包括貨幣收付、借貸以及各種與貨幣有關(guān)或與之相聯(lián)系的金融服務(wù)。

(2)商業(yè)銀行與一般工商企業(yè)的關(guān)系具有特殊性。一般工商企業(yè)依靠銀行辦理存、貸款和口常結(jié)算，是商業(yè)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營的基礎(chǔ);商業(yè)銀行依靠一般企業(yè)經(jīng)營過程中暫時閑置的資金，擴(kuò)大資金來源，并以一般工商企業(yè)為主要貸款對象，取得利潤。上一頁下一頁返回第二節(jié)

商業(yè)銀行的性質(zhì)、職能與組織形式(二)商業(yè)銀行第二節(jié)

商業(yè)銀行的性質(zhì)、職能與組織形式

(3)商業(yè)銀行對社會的影響具有特殊性。一般工商企業(yè)經(jīng)營的好壞只影響到一個企業(yè)的股東和這一企業(yè)相關(guān)的當(dāng)事人;商業(yè)銀行的經(jīng)營好壞卻可能影響到整個社會的穩(wěn)定。

(4)國家對商業(yè)銀行的監(jiān)管具有特殊性。國家對商業(yè)銀行的監(jiān)管要比對一般工商企業(yè)的管理要嚴(yán)格得多，管理范圍也要廣泛得多。上一頁下一頁返回第二節(jié)

商業(yè)銀行的性質(zhì)、職能與組織形式(3)商業(yè)銀行第二節(jié)

商業(yè)銀行的性質(zhì)、職能與組織形式二、商業(yè)銀行的職能

(一)信用中介信用中介職能是商業(yè)銀行最基本也是最能反映其經(jīng)營活動特征的職能，是指商業(yè)銀行通過負(fù)債業(yè)務(wù)，將社會上各種閑散資金集中起來，然后通過資產(chǎn)業(yè)務(wù)，將所集中的資金運用到國民經(jīng)濟(jì)各部門中去，即在資金供給和需求雙方之間充當(dāng)中間人的角色，調(diào)節(jié)資金余缺。商業(yè)銀行發(fā)揮這一功能具有以下作用:

第一，使閑散貨幣轉(zhuǎn)化為資本。第二，使閑置資金得到充分利用。第三，續(xù)短為長，滿足社會對長期資本的需要。上一頁下一頁返回第二節(jié)

商業(yè)銀行的性質(zhì)、職能與組織形式二、商業(yè)銀行的職能上一第二節(jié)

商業(yè)銀行的性質(zhì)、職能與組織形式

(二)支付中介支付中介職能建立在信用中介的基礎(chǔ)之上，是指商業(yè)銀行在辦理負(fù)債業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，通過資金賬戶間的劃撥和轉(zhuǎn)移，為客戶辦理各種貨幣結(jié)算、貨幣收付、貨幣兌換和轉(zhuǎn)移存款等業(yè)務(wù)活動。支付中介職能的發(fā)揮，大大減少了現(xiàn)金的使用，有利于加速資金周轉(zhuǎn)，節(jié)約社會流通費用。上一頁下一頁返回第二節(jié)

商業(yè)銀行的性質(zhì)、職能與組織形式(二)支付中介第二節(jié)

商業(yè)銀行的性質(zhì)、職能與組織形式

(三)信用創(chuàng)造信用創(chuàng)造是指商業(yè)銀行利用其吸收存款的有利條件，通過發(fā)放貸款，從事投資業(yè)務(wù)，派生出更多的存款，從而擴(kuò)大貨幣供應(yīng)量。當(dāng)然，這種貨幣不是現(xiàn)金貨幣，而是存款貨幣，它只是一種賬面上的流通工具和支付手段。商業(yè)銀行的信用創(chuàng)造受以下因素的制約:

第一，商業(yè)銀行的信用創(chuàng)造以存款為基礎(chǔ)。第二，商業(yè)銀行的信用創(chuàng)造要受中央銀行規(guī)定的法定存款準(zhǔn)備金率、商業(yè)銀行自主掌握的超額存款準(zhǔn)備金率與客戶提現(xiàn)率等因素制約，創(chuàng)造能力與其成反比。第三，商業(yè)銀行創(chuàng)造信用的前提條件是客戶要有貸款需求。上一頁下一頁返回第二節(jié)

商業(yè)銀行的性質(zhì)、職能與組織形式(三)信用創(chuàng)造第二節(jié)

商業(yè)銀行的性質(zhì)、職能與組織形式

(四)金融服務(wù)金融服務(wù)是指商業(yè)銀行利用其在國民經(jīng)濟(jì)活動中的特殊地位，以及其在提供信用中介和支付中介職能過程中所獲得的大量信息，運用電子計算機(jī)等先進(jìn)手段和工具，為客戶提供的其他服務(wù)。這些服務(wù)主要包括財務(wù)咨詢、代收代付、擔(dān)保、信托、租賃、信用等級評估、投資理財及保管箱等。

(五)調(diào)節(jié)經(jīng)濟(jì)調(diào)節(jié)經(jīng)濟(jì)是指商業(yè)銀行通過其信用中介活動，調(diào)劑社會各部門的資金余缺，同時在中央銀行貨幣政策的指引下，在國家其他宏觀政策的影響下，調(diào)控經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)，調(diào)節(jié)投資和消費的比例關(guān)系，引導(dǎo)資金流向，從而達(dá)到促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的目的。上一頁下一頁返回第二節(jié)

商業(yè)銀行的性質(zhì)、職能與組織形式(四)金融服務(wù)第二節(jié)

商業(yè)銀行的性質(zhì)、職能與組織形式三、商業(yè)銀行的組織形式商業(yè)銀行的組織形式是指商業(yè)銀行在社會經(jīng)濟(jì)生活中的存在形式。由于各國的政治、經(jīng)濟(jì)情況不同，商業(yè)銀行的組織形式也有所不同。一般來說，世界各國的商業(yè)銀行組織形式主要有兩種。

(一)按組織結(jié)構(gòu)分類從組織結(jié)構(gòu)看，商業(yè)銀行的組織形式可以分為單一銀行制、總分行制、持股公司制和連鎖銀行制。上一頁下一頁返回第二節(jié)

商業(yè)銀行的性質(zhì)、職能與組織形式三、商業(yè)銀行的組織形式第二節(jié)

商業(yè)銀行的性質(zhì)、職能與組織形式

1.單一銀行制單一銀行制的特點是銀行業(yè)務(wù)完全由各自獨立的商業(yè)銀行經(jīng)營，不設(shè)立或不允許設(shè)立分支機(jī)構(gòu)。

2.總分行制總分行制又稱分支行制，是指除總行以外，可在本地或外地設(shè)有若干分支機(jī)構(gòu)，從而形成以總行為中心、建立龐大的銀行網(wǎng)絡(luò)的銀行制度。上一頁下一頁返回第二節(jié)

商業(yè)銀行的性質(zhì)、職能與組織形式1.單一銀行制第二節(jié)

商業(yè)銀行的性質(zhì)、職能與組織形式 總分行制按總行的職能不同可分為總行制和總管理處制。總行制是指其總行除了管理控制各分支行外，本身也對外營業(yè)和辦理業(yè)務(wù);總管理處制是指其總行只負(fù)責(zé)管理控制分支行，本身并不對外營業(yè)，在總管理處所在地另設(shè)對外營業(yè)的分支行。目前，世界上大多數(shù)國家都實行總分行制，我國也是如此。3.持股公司制持股公司制又稱集團(tuán)銀行制，是指由某一銀行集團(tuán)成立股權(quán)公司，再由該公司控制或收購兩家以上的若干銀行而建立的一種銀行制度。其主要包括以下兩種類型。上一頁下一頁返回第二節(jié)

商業(yè)銀行的性質(zhì)、職能與組織形式 總分行制按總行的職第二節(jié)

商業(yè)銀行的性質(zhì)、職能與組織形式

(1)非銀行性持股公司:指由非銀行的其他企業(yè)通過控制銀行的大部分股權(quán)而組織起來的。

(2)銀行性持股公司:指大銀行通過控制小銀行的大部分股權(quán)而組織起來的。

4.連鎖銀行制連鎖銀行制又稱連鎖經(jīng)營制或聯(lián)合制，是指由某一個人或某一個集團(tuán)購買若干家獨立的商業(yè)銀行的多數(shù)股票，從而控制這些銀行。上一頁下一頁返回第二節(jié)

商業(yè)銀行的性質(zhì)、職能與組織形式(1)非銀行性持第二節(jié)

商業(yè)銀行的性質(zhì)、職能與組織形式

(二)按業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)分類從業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)看，商業(yè)銀行的組織形式可分為職能分工型和全能銀行型。

1.職能分工型職能分工型又稱銀行分業(yè)制，即通常所說的分業(yè)經(jīng)營，是指商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與證券業(yè)務(wù)、保險業(yè)務(wù)、租賃業(yè)務(wù)及信托業(yè)務(wù)截然分離，不同的業(yè)務(wù)由不同的金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營。

2.全能銀行型全能銀行型又稱綜合銀行制，即通常所說的混業(yè)經(jīng)營，是指商業(yè)銀行可以經(jīng)營一切金融業(yè)務(wù)，即不僅可以經(jīng)營普通的存貸款業(yè)務(wù)，還可以經(jīng)營證券、保險和信托等業(yè)務(wù)。上一頁返回第二節(jié)

商業(yè)銀行的性質(zhì)、職能與組織形式(二)按業(yè)務(wù)結(jié)第三節(jié)

商業(yè)銀行經(jīng)營管理的目標(biāo)與原則一、商業(yè)銀行經(jīng)營管理的目標(biāo)要明確或研究商業(yè)銀行經(jīng)營管理的目標(biāo)，首先應(yīng)對經(jīng)營和管理、商業(yè)銀行經(jīng)營、商業(yè)銀行管理以及商業(yè)銀行經(jīng)營管理的含義加以理解。

(一)商業(yè)銀行經(jīng)營管理的含義下一頁返回第三節(jié)

商業(yè)銀行經(jīng)營管理的目標(biāo)與原則一、商業(yè)銀行經(jīng)營管理的目第三節(jié)

商業(yè)銀行經(jīng)營管理的目標(biāo)與原則

1.經(jīng)營與管理的關(guān)系經(jīng)營是一個歷史范疇，隨著商品生產(chǎn)的出現(xiàn)而產(chǎn)生，隨著商品經(jīng)濟(jì)的發(fā)展而發(fā)展。經(jīng)營存在于商品再生產(chǎn)的全過程。廣義的經(jīng)營，是指企業(yè)達(dá)到預(yù)期目標(biāo)的活動的總稱。管理是組織人們?yōu)檫_(dá)到預(yù)定目標(biāo)而進(jìn)行的有效活動。這一概念包括以下5個層次。

(1)管理是協(xié)調(diào)個人活動進(jìn)行整體要求的過程。

(2)整體要求產(chǎn)生于既定目標(biāo)，沒有目標(biāo)，就不會產(chǎn)生管理。

(3)管理的主要手段是指揮和組織。

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商業(yè)銀行經(jīng)營管理的目標(biāo)與原則1.經(jīng)營與管理的第三節(jié)

商業(yè)銀行經(jīng)營管理的目標(biāo)與原則(4)管理的對象是人的活動，而不是單純的人，人的活動離不開物質(zhì)條件，因而管理并不排除對物的管理。(5)有效活動是指實現(xiàn)目標(biāo)的全部過程，即事先預(yù)測一決策一組織指揮一成果一反饋調(diào)節(jié)。經(jīng)營與管理的關(guān)系是:經(jīng)營決定管理，管理促進(jìn)經(jīng)營;經(jīng)營側(cè)重于外向的業(yè)務(wù)開拓，管理側(cè)重于內(nèi)向的組織活動，主要為人際關(guān)系的協(xié)調(diào)。2.商業(yè)銀行經(jīng)營與商業(yè)銀行管理的含義商業(yè)銀行經(jīng)營包括貨幣信用業(yè)務(wù)的全部活動，即銀行要組織存款、發(fā)放貸款和辦理結(jié)算，組織和調(diào)節(jié)貨幣流通。上一頁下一頁返回第三節(jié)

商業(yè)銀行經(jīng)營管理的目標(biāo)與原則(4)管理的對象是人的第三節(jié)

商業(yè)銀行經(jīng)營管理的目標(biāo)與原則商業(yè)銀行為了處理好這些業(yè)務(wù)活動，一方面，要對人、財、物等諸要素進(jìn)行科學(xué)的計劃、合理的組織、有效的指揮及靈活的調(diào)度;另一方面，要協(xié)調(diào)其與外部經(jīng)濟(jì)環(huán)境各個方面的關(guān)系以及銀行同業(yè)之間、銀行內(nèi)部上下級行之間、同一行各職能部門之間的關(guān)系。上述的計劃、組織、指揮與調(diào)節(jié)等活動就是管理的基本內(nèi)容。因此，商業(yè)銀行管理可概括為商業(yè)銀行按照一定的原則、程序和方法，通過管理的各項功能，合理組織和運用銀行的人、財和物，正確處理好各個方面關(guān)系的有效活動。上一頁下一頁返回第三節(jié)

商業(yè)銀行經(jīng)營管理的目標(biāo)與原則商業(yè)銀行為了處理好這些第三節(jié)

商業(yè)銀行經(jīng)營管理的目標(biāo)與原則

3.商業(yè)銀行經(jīng)營管理的含義商業(yè)銀行經(jīng)營管理就是商業(yè)銀行按照一定的原則、程序和方法，從人力、資金、物質(zhì)技術(shù)設(shè)備和信息資源等方面，對銀行貨幣信用活動進(jìn)行計劃、組織、指揮、監(jiān)督和調(diào)節(jié)，從而以盡量少的耗費來取得最佳經(jīng)營成果的活動的總稱。

(二)商業(yè)銀行經(jīng)營管理的目標(biāo)商業(yè)銀行經(jīng)營管理的目標(biāo)主要包括經(jīng)濟(jì)效益目標(biāo)、社會責(zé)任目標(biāo)和職業(yè)道德目標(biāo)。上一頁下一頁返回第三節(jié)

商業(yè)銀行經(jīng)營管理的目標(biāo)與原則3.商業(yè)銀行經(jīng)營第三節(jié)

商業(yè)銀行經(jīng)營管理的目標(biāo)與原則

1.經(jīng)濟(jì)效益目標(biāo)商業(yè)銀行作為一種企業(yè)，獲取經(jīng)濟(jì)效益是其首要目標(biāo)。因此，商業(yè)銀行的經(jīng)營管理要始終圍繞這一目標(biāo)來進(jìn)行。如果銀行經(jīng)營管理能力增強(qiáng)，則表現(xiàn)為經(jīng)營規(guī)模擴(kuò)大，銀行收人提高和邊際成本下降，結(jié)果是銀行利潤增加。

2.社會責(zé)任目標(biāo)將社會責(zé)任作為商業(yè)銀行經(jīng)營管理的目標(biāo)之一，是因為商業(yè)銀行經(jīng)營本身具有宏觀性的特征。確立社會責(zé)任目標(biāo)，可以使商業(yè)銀行努力降低潛在的社會成本，避免各種不必要的懲罰;使人們對商業(yè)銀行產(chǎn)生信賴感，提高其在社會公眾中的信任度，進(jìn)而使商業(yè)銀行產(chǎn)生良好的宏觀影響，真正取得全面的經(jīng)營效益。上一頁下一頁返回第三節(jié)

商業(yè)銀行經(jīng)營管理的目標(biāo)與原則1.經(jīng)濟(jì)效益目標(biāo)第三節(jié)

商業(yè)銀行經(jīng)營管理的目標(biāo)與原則

3.職業(yè)道德目標(biāo)商業(yè)銀行的職業(yè)道德目標(biāo)表現(xiàn)為講信用、善變通、廣結(jié)交及圖協(xié)作。把道德風(fēng)格和人格精神滲透到一切經(jīng)營活動中，熏陶每一位員工，使所有客戶通過與銀行的交往感受到這種信息，使整個社會通過商業(yè)銀行的影響擴(kuò)散這種風(fēng)尚，最終形成全社會的誠信意識和作風(fēng)。這是商業(yè)銀行經(jīng)營管理的崇高目標(biāo)。上一頁下一頁返回第三節(jié)

商業(yè)銀行經(jīng)營管理的目標(biāo)與原則3.職業(yè)道德目標(biāo)第三節(jié)

商業(yè)銀行經(jīng)營管理的目標(biāo)與原則二、商業(yè)銀行經(jīng)營管理的原則我國《商業(yè)銀行法》規(guī)定，商業(yè)銀行以安全性、流動性、效益性為經(jīng)營原則，實行自主經(jīng)營，自擔(dān)風(fēng)險，自負(fù)盈虧，自我約束。在“三性”原則中，安全性是基礎(chǔ)，流動性是條件，效益性是最終目的。

(一)安全性安全性是指銀行的資產(chǎn)、收益、信譽(yù)，以及所有賴以經(jīng)營生存與發(fā)展的條件免遭損失的可靠程度。之所以要堅持安全性這一原則，主要是因為商業(yè)銀行在經(jīng)營過程中始終存在著風(fēng)險，而要把風(fēng)險降低到最低限度，就要求商業(yè)銀行采取適當(dāng)措施，保證經(jīng)營的安全。上一頁下一頁返回第三節(jié)

商業(yè)銀行經(jīng)營管理的目標(biāo)與原則二、商業(yè)銀行經(jīng)營管理的原第三節(jié)

商業(yè)銀行經(jīng)營管理的目標(biāo)與原則

(二)流動性流動性是指商業(yè)銀行所具有的能夠隨時應(yīng)付客戶提現(xiàn)、償還到期借款和滿足客戶正常借款需要的能力。其包括兩個方面:第一，資產(chǎn)的流動性，是指銀行資產(chǎn)在不遭受損失的前提下，隨時迅速變現(xiàn)的能力;第二，負(fù)債的流動性，是指銀行能隨時以合理的成本來籌集所需資金的能力。之所以要堅持流動性這一原則，是因為商業(yè)銀行資金來源具有高負(fù)債性，資金運動具有不規(guī)則性。上一頁下一頁返回第三節(jié)

商業(yè)銀行經(jīng)營管理的目標(biāo)與原則(二)流動性上一商業(yè)銀行-基礎(chǔ)知識課件第三節(jié)

商業(yè)銀行經(jīng)營管理的目標(biāo)與原則

(三)效益性效益性是指商業(yè)銀行作為一個經(jīng)營企業(yè)，追求最大限度的利潤的能力。效益性越高，獲得利潤的能力就越強(qiáng);反之，則獲得利潤的能力就越弱。所以，堅持效益性這一原則，是由商業(yè)銀行的本質(zhì)要求決定的。而要保持效益性，就必須從增加收人和降低經(jīng)營成本入手。“三性”原則既有統(tǒng)一的一面，又有相互矛盾的一面。一般來說，安全性與流動性是正相關(guān)的，如流動性較強(qiáng)的資產(chǎn)，風(fēng)險較小，安全有保障。效益性與安全性和流動性之間往往呈反方向變動，即流動性強(qiáng)，安全性好的資產(chǎn)，效益性一般較低;效益性較高的資產(chǎn)，往往流動性較差，風(fēng)險較大。對此，只能從現(xiàn)實出發(fā)，統(tǒng)一協(xié)調(diào)，尋求最佳組合，即在實現(xiàn)安全性、流動性的基礎(chǔ)上，爭取最大化的效益。上一頁下一頁返回第三節(jié)

商業(yè)銀行經(jīng)營管理的目標(biāo)與原則(三)效益性上一第三節(jié)

商業(yè)銀行經(jīng)營管理的目標(biāo)與原則專欄資料1-2中國商業(yè)銀行引入“駱駝”評級2005年12月4日，我國通過《商業(yè)銀行監(jiān)管評級內(nèi)部指引》原則。中國銀監(jiān)會主席劉明康表示，我國商業(yè)銀行監(jiān)管評級，既要借鑒國際通用評價銀行的良好做法，又要結(jié)合國內(nèi)銀行業(yè)監(jiān)管實踐經(jīng)驗，建立CAMELS的評級體系。CAMELS是進(jìn)行銀行金融分析時所用到的幾個最重要的要素的首字母縮寫—C:資本充足率;A:資產(chǎn)質(zhì)量;M:管理效率和管理水平;E:盈利水平;L:流動性;S:對市場風(fēng)險的敏感度。這幾個字母加起來正是“駱駝(CAMELS)”的英文拼寫。上一頁返回第三節(jié)

商業(yè)銀行經(jīng)營管理的目標(biāo)與原則專欄資料1-2中國商業(yè)第四節(jié)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與資金運動一、商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)活動根據(jù)是否列入資產(chǎn)負(fù)債表，商業(yè)銀行業(yè)務(wù)可分為表內(nèi)業(yè)務(wù)和表外業(yè)務(wù)。

(一)表內(nèi)業(yè)務(wù)表內(nèi)業(yè)務(wù)包括商業(yè)銀行資本、負(fù)債業(yè)務(wù)和資產(chǎn)業(yè)務(wù)。資本是商業(yè)銀行資金來源的基礎(chǔ)部分，商業(yè)銀行的設(shè)立和經(jīng)營活動的開展都要以一定數(shù)量的資本金為前提。負(fù)債業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行以債務(wù)人的身份籌措資金的活動，是商業(yè)銀行最主要的資金來源，是其開展業(yè)務(wù)活動的基礎(chǔ)。資產(chǎn)業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行以債權(quán)人或投資者的身份來運用資金的活動，是獲得經(jīng)營利潤的直接途徑。下一頁返回第四節(jié)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與資金運動一、商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)活動下一頁返回第四節(jié)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與資金運動

(二)表外業(yè)務(wù)表外業(yè)務(wù)又稱中間業(yè)務(wù)，是指商業(yè)銀行不運用或較少運用自己的資財，以中間人的身份替客戶辦理收付和其他委托事項，提供各類金融服務(wù)，并收取手續(xù)費的業(yè)務(wù)。上一頁下一頁返回第四節(jié)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與資金運動(二)表外業(yè)務(wù)上一頁下一第四節(jié)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與資金運動二、商業(yè)銀行的資金運動

(一)商業(yè)銀行資金運動的過程商業(yè)銀行資金運動的過程可以直觀地劃分為4個階段:一是借債，即吸收存款;二是放債，即發(fā)放貸款;三是收債，即收回貸款本息;四是還債，即向存款人還本付息。這4個階段環(huán)環(huán)相扣，構(gòu)成一個完整的資金運動過程，如圖1一1所示。上一頁下一頁返回第四節(jié)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與資金運動二、商業(yè)銀行的資金運動上一頁下一第四節(jié)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與資金運動

(二)商業(yè)銀行資金運動的特殊性

1.特殊的債主體一般的債，通常有兩個主體，即債權(quán)人和債務(wù)人，一對一，若發(fā)行債券，則是一個債務(wù)人面對一群債權(quán)人。而銀行明顯不同，在吸收存款時是債務(wù)人，發(fā)放貸款時又變成債權(quán)人，銀行集債權(quán)人、債務(wù)人于一身，以雙重身份面對全社會，既對全社會承擔(dān)債務(wù)責(zé)任，又享有向全社會收回債權(quán)的權(quán)利。上一頁下一頁返回第四節(jié)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與資金運動(二)商業(yè)銀行資金運動的第四節(jié)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與資金運動

2.特殊的債來源所謂債來源，指放債和償債的資金來源。一般的債通常是債權(quán)人拿自己的錢放債，而債務(wù)人用自己可支配的收人還債。銀行則是用借來的錢放債，用收回的錢償債，即銀行能否正常對存款人支付，從根本上取決于借款人是否還貸。

3.特殊的債生債一般的債權(quán)債務(wù)關(guān)系，不可能產(chǎn)生新債。而商業(yè)銀行具有信用創(chuàng)造功能，當(dāng)銀行把吸收的存款用于放款時，就把這筆放款轉(zhuǎn)人借款人的存款賬戶，由借款人支配，這樣，貸款就變成一筆新存款，即債權(quán)變成債務(wù)，形成新的資金來源。上一頁下一頁返回第四節(jié)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與資金運動2.特殊的債來源上一頁下第四節(jié)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與資金運動

4.特殊的債工具一般的債，本身特有的工具比較單一，如借條、債券等。而銀行為了充分動員和有效使用資金，并方便債的流通與支付，創(chuàng)造了許多債工具，以承載不同支付需求的債，如各類賬戶、票據(jù)與支付憑證等。

5.特殊的債經(jīng)營一般的企業(yè)不能從事債經(jīng)營，而是以某些商品和勞務(wù)為經(jīng)營對象，其債權(quán)債務(wù)的發(fā)生，通常是銷售款項的延期支付，或為商品與勞務(wù)的賒銷，或直接融資，債權(quán)收人也不構(gòu)成利潤的主要來源。銀行則以存款債務(wù)經(jīng)營為生計，完全將存款債務(wù)作為借貸資本來經(jīng)營，并通過此種經(jīng)營來謀取利潤。我國大多數(shù)商業(yè)銀行利潤的80%以上來自于存貸利差。上一頁下一頁返回第四節(jié)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與資金運動4.特殊的債工具上一頁下第四節(jié)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與資金運動

6.特殊的債循環(huán)存款是暫時離開經(jīng)濟(jì)運行的閑置資金，在銀行賬面上表現(xiàn)為負(fù)債，銀行隨即將其以貸款或投資的方式投人經(jīng)濟(jì)運行，在賬面上記為資產(chǎn)。資金雖然擺在銀行賬面上，但實際上卻在國民經(jīng)濟(jì)中發(fā)揮著流通手段、支付手段的職能，并作為資本使用。因此，商業(yè)銀行資金既在經(jīng)濟(jì)運行之外，又在經(jīng)濟(jì)運行之中，這也為商業(yè)銀行收回貸款本息創(chuàng)造了可能。銀行吸收存款、償還存款債務(wù)的循環(huán)，完全取決于放貸、收貸的循環(huán)，依賴于國民經(jīng)濟(jì)的正常運行。

上一頁下一頁返回第四節(jié)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與資金運動6.特殊的債循環(huán)上一頁下一第四節(jié)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與資金運動總之，銀行資金運動是以銀行為中介的特殊債運動，其特殊性與銀行的信用中介、支付中介與信用創(chuàng)造等職能相聯(lián)系。

(三)商業(yè)銀行資金來源和資金運用的關(guān)系資金來源決定資金運用，合理運用又會創(chuàng)造新的來源，來源的償還對運用形成壓力，合理運用是資金正常運轉(zhuǎn)的關(guān)鍵。上一頁下一頁返回第四節(jié)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與資金運動總之，銀行資金運動是以銀行為中介商業(yè)銀行-基礎(chǔ)知識課件第四節(jié)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與資金運動專欄資料1-3政府對銀行的監(jiān)管—海南發(fā)展銀行的關(guān)閉1998年6月21日，中國人民銀行發(fā)表公告，關(guān)閉剛剛誕生2年零10個月的海南發(fā)展銀行。這是新中國金融史上第一次由于支付危機(jī)而關(guān)閉一家銀行，因而不可避免地引起了社會各界的廣泛關(guān)注。

上一頁下一頁返回第四節(jié)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與資金運動專欄資料1-3政府對銀行的監(jiān)管第四節(jié)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與資金運動海南發(fā)展銀行成立于1995年8月，是海南省唯一一家具有獨立法人地位的股份制商業(yè)銀行，其總行設(shè)在海南省?？谑校⒃谄渌∈性O(shè)有少量分支機(jī)構(gòu)。它是在合并原海南省5家信托投資公司的基礎(chǔ)上，吸收了40多家新股東后成立的。成立時總股本為16.77億元，海南省政府出資3.2億元，成為其最大股東。關(guān)閉前有員工2800余人，資產(chǎn)規(guī)模達(dá)160多億元。上一頁下一頁返回第四節(jié)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與資金運動海南發(fā)展銀行成立于1995第四節(jié)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與資金運動如此一家銀行，為何開業(yè)不到3年，就被迫關(guān)閉?事實上，早在海南發(fā)展銀行成立之時，就已埋下隱患。成立海南發(fā)展銀行的初衷之一就是挽救一些有問題的金融機(jī)構(gòu)。1993年，海南眾多信托投資公司由于大量資金壓在房地產(chǎn)上而出現(xiàn)經(jīng)營困難，在這個背景下，海南省決定成立海南發(fā)展銀行，將5家已存在問題的信托投資公司合并為海南發(fā)展銀行。據(jù)統(tǒng)計，合并時，這5家機(jī)構(gòu)的壞賬損失總額已達(dá)26億元，有關(guān)部門認(rèn)為，可以靠公司合并后的規(guī)模經(jīng)濟(jì)和制度化管理，使它們的經(jīng)營好轉(zhuǎn)，信譽(yù)度上升，從而擺脫困境。1997年年底，遵循同樣的思路，有關(guān)部門又將海南省內(nèi)28家有問題的信用社并入海南發(fā)展銀行，從而進(jìn)一步加大了其不良資產(chǎn)的比例。上一頁下一頁返回第四節(jié)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與資金運動如此一家銀行，為何開業(yè)不第四節(jié)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與資金運動但是，合并后成立的海南發(fā)展銀行，并沒有按照規(guī)范的商業(yè)銀行機(jī)制進(jìn)行運作，而是大量進(jìn)行違法、違規(guī)經(jīng)營。其中最為嚴(yán)重的，就是向股東發(fā)放大量無合法擔(dān)保的貸款，而股東貸款實際上成為股東抽逃資本金的重要手段。海南發(fā)展銀行在1994年12月8日經(jīng)中國人民銀行批準(zhǔn)籌建，并于1995年8月18日正式開業(yè)，但僅在1995年5月至9月，就已發(fā)放貸款10.6億元，其中股東貸款9.2億元，占貸款總額的86.71%。絕大部分股東貸款都屬于無合法擔(dān)保的貸款，許多貸款實際上是用于歸還入股的臨時拆借資金;許多股東貸款發(fā)生在其資本金到賬后1個月內(nèi)，入股單位實際上是“剛拿來，又帶走;拿來多少，帶走多少”。這種不負(fù)責(zé)任的行為顯然無法使海南發(fā)展銀行走上健康發(fā)展的道路。上一頁下一頁返回第四節(jié)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與資金運動但是，合并后成立的海南發(fā)第四節(jié)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與資金運動由于上述原因，海南發(fā)展銀行從開業(yè)之日起就步履維艱，不良資產(chǎn)比例大，資本金不足，支付困難，信譽(yù)差。在有關(guān)部門將28家有問題的信用社并入海南發(fā)展銀行之后，公眾逐漸意識到問題的嚴(yán)重性，從而出現(xiàn)了擠兌行為。持續(xù)幾個月的擠兌耗盡了海南發(fā)展銀行的準(zhǔn)備金，而其貸款又無法收回。為保護(hù)海南發(fā)展銀行，國家曾緊急調(diào)撥了34億元人民幣抵御這場危機(jī)，但這只是杯水車薪。為控制局面，化解金融風(fēng)險，國務(wù)院和中國人民銀行當(dāng)機(jī)立斷，宣布自1998年6月21日關(guān)閉海南發(fā)展銀行。上一頁下一頁返回第四節(jié)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與資金運動由于上述原因，海南發(fā)展銀第四節(jié)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與資金運動自宣布關(guān)閉海南發(fā)展銀行起至其正式解散之日前，由中國工商銀行托管海南發(fā)展銀行的全部資產(chǎn)負(fù)債。其中包括:接收并行使原海南發(fā)展銀行的行政領(lǐng)導(dǎo)權(quán)、業(yè)務(wù)管理權(quán)及財務(wù)收支審批權(quán);承接原海南發(fā)展銀行的全部資產(chǎn)負(fù)債，停止海南發(fā)展銀行新的經(jīng)營活動;配合有關(guān)部門清理原海南發(fā)展銀行的財產(chǎn)，制定、落實原海南發(fā)展銀行的清算方案和債務(wù)清償計劃。對于海南發(fā)展銀行的存款，則采取自然人和法人分別對待的辦法，自然人存款(即居民儲蓄)一律由工行兌付;而對法人債權(quán)進(jìn)行登記，將海南發(fā)展銀行全部資產(chǎn)負(fù)債清算完畢后，按折扣率進(jìn)行兌付。上一頁返回第四節(jié)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與資金運動自宣布關(guān)閉海南發(fā)展銀行起表1一1我國上市商業(yè)銀行情況一覽表返回表1一1我國上市商業(yè)銀行情況一覽表返回表1一1我國上市商業(yè)銀行情況一覽表返回表1一1我國上市商業(yè)銀行情況一覽表返回表1一2在華外資銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)情況一覽表返回表1一2在華外資銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)情況一覽表返回圖1一1商業(yè)銀行的資金運動過程返回圖1一1商業(yè)銀行的資金運動過程返回第一章商業(yè)銀行基礎(chǔ)知識1.1商業(yè)銀行的含義與發(fā)展沿革1.2商業(yè)銀行的性質(zhì)、職能、與組織形式1.3商業(yè)銀行經(jīng)營管理的目標(biāo)與原則1.4商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與資金運動第一章商業(yè)銀行基礎(chǔ)知識第一節(jié)商業(yè)銀行的含義與發(fā)展沿革一、商業(yè)銀行的含義商業(yè)銀行是商品經(jīng)濟(jì)和信用制度發(fā)展的產(chǎn)物，是適應(yīng)市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展和資金配置需要而形成的一種金融組織。經(jīng)過幾百年的演變，現(xiàn)代商業(yè)銀行已成為各國金融體系中最重要的組成部分。

《中華人民共和國商業(yè)銀行法》規(guī)定，商業(yè)銀行是指依照《中華人民共和國商業(yè)銀行法》和《中華人民共和國公司法》設(shè)立的吸收公眾存款、發(fā)放貸款、辦理結(jié)算等業(yè)務(wù)的企業(yè)法人。通常，商業(yè)銀行是指以利潤最大化為經(jīng)營目標(biāo)，以多種金融資產(chǎn)和金融負(fù)債為經(jīng)營對象，能夠利用負(fù)債進(jìn)行信用創(chuàng)造，能為客戶提供多種服務(wù)的業(yè)務(wù)綜合化、功能多樣化的金融企業(yè)。下一頁返回第一節(jié)商業(yè)銀行的含義與發(fā)展沿革一、商業(yè)銀行的含義下一頁返回第一節(jié)商業(yè)銀行的含義與發(fā)展沿革由于經(jīng)常辦理保管和匯兌業(yè)務(wù)，他們手里有了一部分沒有取走的現(xiàn)金，于是就把這部分暫時不用兌付的現(xiàn)金借給急需用錢的人，以賺取利息。客戶有了閑錢就可以存到“坐長凳的人”那里去，需要時取出來。這些機(jī)構(gòu)就像一個存錢的箱子，所以，后來英文移植為“Bank"，原意是指存放錢財?shù)墓褡樱髞矸褐笇ｉT從事貨幣存貸、辦理匯兌和結(jié)算業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)。而我國早在11世紀(jì)，就有“銀行”一同，當(dāng)時人們習(xí)慣把各類從事商業(yè)或小商品生產(chǎn)的機(jī)構(gòu)稱作“行”，即行業(yè)之意，故“銀行”是指從事銀器鑄造和交易的行業(yè)。鴉片戰(zhàn)爭后，外國金融機(jī)構(gòu)侵人我國，人們根據(jù)我國長期使用白銀作為貨幣的情況，將當(dāng)時專門從事貨幣信用業(yè)務(wù)的這類外國金融機(jī)構(gòu)Bank叫做“銀行”。上一頁下一頁返回第一節(jié)商業(yè)銀行的含義與發(fā)展沿革由于經(jīng)常辦理保管和匯兌業(yè)務(wù)，第一節(jié)商業(yè)銀行的含義與發(fā)展沿革商業(yè)銀行的發(fā)展經(jīng)歷了4個階段。

(一)貨幣兌換業(yè)在封建割據(jù)的前資本主義社會，各個國家、地區(qū)使用的鑄幣材料、質(zhì)量和成色各不相同，國際間、地區(qū)間的貿(mào)易往來就必然會產(chǎn)生對貨幣兌換的需要，于是，逐漸從商業(yè)社會中分離出專門從事貨幣兌換的商人，即貨幣兌換商，他們從事的行業(yè)被稱為貨幣兌換業(yè)。上一頁下一頁返回第一節(jié)商業(yè)銀行的含義與發(fā)展沿革商業(yè)銀行的發(fā)展經(jīng)歷了第一節(jié)商業(yè)銀行的含義與發(fā)展沿革

(二)貨幣經(jīng)營業(yè)隨著商品生產(chǎn)和交換的進(jìn)一步發(fā)展，貨幣兌換業(yè)的經(jīng)營范圍不斷擴(kuò)大，漸漸發(fā)展成為貨幣經(jīng)營業(yè)，即專門辦理貨幣兌換、保管與匯兌等與貨幣流通有關(guān)業(yè)務(wù)的行業(yè)。貨幣兌換業(yè)與貨幣經(jīng)營業(yè)的區(qū)別在于業(yè)務(wù)范圍不同。經(jīng)常往來各地的商人，為了避免自己保存貨幣與長途攜帶貨幣的不便和風(fēng)險，就把自己的貨幣交給貨幣兌換商保管，并委托其辦理貨幣支付和匯兌。這樣，貨幣兌換商不僅兌換貨幣，還經(jīng)辦貨幣的保管、匯兌及結(jié)算等業(yè)務(wù)，從中收取手續(xù)費，于是，貨幣兌換業(yè)就發(fā)展成為貨幣經(jīng)營業(yè)。上一頁下一頁返回第一節(jié)商業(yè)銀行的含義與發(fā)展沿革(二)貨幣經(jīng)營業(yè)上一頁下第一節(jié)商業(yè)銀行的含義與發(fā)展沿革

(三)近代銀行貨幣經(jīng)營業(yè)所從事的貨幣流通業(yè)務(wù)，為銀行業(yè)的形成提供了條件。因為銀行必須有貨幣業(yè)務(wù)，才能開展信貸業(yè)務(wù)。貨幣經(jīng)營者在辦理貨幣兌換、保管及匯兌等業(yè)務(wù)的過程中，不但獲得大筆業(yè)務(wù)收人，并且集聚了大量貨幣資金，成為他們經(jīng)營貸款業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)。最初，他們只用自己的資金放款，后來逐漸用吸收的存款來辦理放款。于是，貨幣業(yè)務(wù)與貸款業(yè)務(wù)有機(jī)結(jié)合在一起，貨幣經(jīng)營業(yè)也就發(fā)展為銀行業(yè)了。

上一頁下一頁返回第一節(jié)商業(yè)銀行的含義與發(fā)展沿革(三)近代銀行上一頁第一節(jié)商業(yè)銀行的含義與發(fā)展沿革銀行就是專門經(jīng)營貨幣信用業(yè)務(wù)，充當(dāng)債權(quán)人、債務(wù)人信用中介和支付中介的金融機(jī)構(gòu)。以辦理信用業(yè)務(wù)為主是銀行業(yè)區(qū)別于貨幣經(jīng)營業(yè)的標(biāo)志。這些銀行最初只接受商人存款，并為他們辦理轉(zhuǎn)賬結(jié)算，后來才開始辦理貸款業(yè)務(wù)，但主要對象依然是政府，且利率過高，規(guī)模不大;同時，由于高額貸款利息使職能資本家利潤過低甚至無利可圖，因此，他們迫切要求建立一種既能匯集閑散資金，又能按照適度利率向資本家提供貸款的現(xiàn)代銀行。上一頁下一頁返回第一節(jié)商業(yè)銀行的含義與發(fā)展沿革銀行就是專門經(jīng)營貨幣信用業(yè)第一節(jié)商業(yè)銀行的含義與發(fā)展沿革

(四)現(xiàn)代商業(yè)銀行現(xiàn)代商業(yè)銀行通過兩條途徑產(chǎn)生:一是舊的高利貸性質(zhì)的銀行為適應(yīng)社會化大生產(chǎn)需要而轉(zhuǎn)變過來;二是按照公司原則組建的股份銀行。1694年，在英國政府支持下由商人集資合股成立的英格蘭銀行是最早出現(xiàn)的股份制銀行，它的成立標(biāo)志著資本主義商業(yè)銀行的產(chǎn)生和現(xiàn)代銀行制度的誕生。上一頁下一頁返回第一節(jié)商業(yè)銀行的含義與發(fā)展沿革(四)現(xiàn)代商業(yè)銀行上一頁下第一節(jié)商業(yè)銀行的含義與發(fā)展沿革英格蘭銀行最初的貸款建立在真正的商業(yè)行為之上，并以商業(yè)票據(jù)為憑證，一旦產(chǎn)銷完成，貸款就可償還。這類貸款償還期短，流動性強(qiáng)。隨著經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，商業(yè)銀行早已突破融通短期資金的界限，不僅發(fā)放短期貸款，還發(fā)放長期貸款;不僅向工商企業(yè)提供貸款，還向一般消費者發(fā)放;有些商業(yè)銀行不僅通過發(fā)放貸款獲取利潤，還通過證券投資、黃金買賣、租賃、信托、保險及咨詢等獲取收人。商業(yè)銀行最初的意義是經(jīng)營短期商業(yè)資金的銀行，但現(xiàn)代商業(yè)銀行早已突破這一概念，成為全能的、綜合性的金融機(jī)構(gòu)的代名同了。上一頁下一頁返回第一節(jié)商業(yè)銀行的含義與發(fā)展沿革英格蘭銀行最初的貸款建立第一節(jié)商業(yè)銀行的含義與發(fā)展沿革三、我國的商業(yè)銀行我國的金融機(jī)構(gòu)始于唐代，北宋時期出現(xiàn)了世界上最早的貨幣—交子，到明末清初，以“票號”“錢莊”為代表的早期金融業(yè)已十分發(fā)達(dá)。鴉片戰(zhàn)爭后，中國開始淪為半封建半殖民地社會，資本主義銀行也隨之涌人。最早是在1845年，英國在廣州設(shè)立了麗如銀行，后改稱東方銀行。1897年，中國第一家民族資本銀行—中國通商銀行在上海成立。1906年，清政府設(shè)立了官商合辦的戶部銀行，該銀行可以鑄造貨幣、發(fā)行貨幣和代理國庫，具有國家銀行性質(zhì)，后改稱大清銀行，1912年又改稱中國銀行。上一頁下一頁返回第一節(jié)商業(yè)銀行的含義與發(fā)展沿革三、我國的商業(yè)銀行上一頁下一第一節(jié)商業(yè)銀行的含義與發(fā)展沿革1927年以后，國民黨政府為控制中國金融業(yè)，于1928年成立中央銀行，之后又控制了中國銀行、交通銀行和中國農(nóng)民銀行，設(shè)立了郵政儲金匯業(yè)局、中央信托局和中央合作金庫，逐漸形成了以“四行、二局、一庫”為核心的官僚買辦金融體系。上一頁下一頁返回第一節(jié)商業(yè)銀行的含義與發(fā)展沿革1927年以后，國民黨政府為第一節(jié)商業(yè)銀行的含義與發(fā)展沿革中華人民共和國成立后到1978年以前，與高度集中的計劃經(jīng)濟(jì)體制相適應(yīng)，金融機(jī)構(gòu)單一，基本上只有一家銀行—中國人民銀行，既掌管貨幣發(fā)行權(quán)，管理金融活動，又辦理所有銀行業(yè)務(wù)。改革開放使我國金融業(yè)步入了蓬勃發(fā)展的軌道，我國逐步打破“大一統(tǒng)”的銀行體系，恢復(fù)和組建了中國農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、中國建設(shè)銀行及中國工商銀行四大國有商業(yè)銀行，成立了交通銀行、中信銀行、招商銀行與深圳發(fā)展銀行等股份制銀行，設(shè)立了中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、中國進(jìn)出口銀行和國家開發(fā)銀行3家政策性銀行等。目前，我國已基本建立了以國有金融機(jī)構(gòu)為主體、各類金融機(jī)構(gòu)分工合作的金融組織體系，逐步形成了銀行、證券與保險業(yè)分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管的金融體制。上一頁下一頁返回第一節(jié)商業(yè)銀行的含義與發(fā)展沿革中華人民共和國成立后第一節(jié)商業(yè)銀行的含義與發(fā)展沿革目前，我國金融機(jī)構(gòu)按其地位和功能可分為3大類:中央銀行、金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)和經(jīng)營性金融機(jī)構(gòu)。

(一)中央銀行中國人民銀行是我國的中央銀行。中國人民銀行在國務(wù)院領(lǐng)導(dǎo)下，制定和執(zhí)行貨幣政策，防范和化解金融風(fēng)險，維護(hù)金融穩(wěn)定，提供金融服務(wù)。上一頁下一頁返回第一節(jié)商業(yè)銀行的含義與發(fā)展沿革目前，我國金融機(jī)構(gòu)按第一節(jié)商業(yè)銀行的含義與發(fā)展沿革

(二)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)我國的金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)包括中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(以下簡稱中國銀監(jiān)會)、中國證券監(jiān)督管理委員會(以下簡稱中國證監(jiān)會)和中國保險監(jiān)督管理委員會(以下簡稱中國保監(jiān)會)。中國銀監(jiān)會是我國銀行業(yè)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)，負(fù)責(zé)對銀行業(yè)的監(jiān)管;中國證監(jiān)會是我國證券業(yè)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)，負(fù)責(zé)對證券業(yè)和期貨業(yè)的監(jiān)管;中國保監(jiān)會是我國保險業(yè)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)，負(fù)責(zé)對保險業(yè)和保險市場的監(jiān)管。上一頁下一頁返回第一節(jié)商業(yè)銀行的含義與發(fā)展沿革(二)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)上第一節(jié)商業(yè)銀行的含義與發(fā)展沿革

(三)經(jīng)營性金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營性金融機(jī)構(gòu)包括以下幾種。

(1)政策性銀行:政策性銀行是指由政府發(fā)起、出資成立，為貫徹和配合政府特定經(jīng)濟(jì)政策和意圖而進(jìn)行融資和信用活動的機(jī)構(gòu)。

(2)商業(yè)銀行:商業(yè)銀行一般是指吸收存款、發(fā)放貸款和從事其他中間業(yè)務(wù)的營利性機(jī)構(gòu)，包括國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)(合作)銀行、外資銀行和合資銀行等。

上一頁下一頁返回第一節(jié)商業(yè)銀行的含義與發(fā)展沿革(三)經(jīng)營性金融機(jī)構(gòu)第一節(jié)商業(yè)銀行的含義與發(fā)展沿革(3)證券機(jī)構(gòu):證券機(jī)構(gòu)是指為證券市場參與者(如發(fā)行人、投資者)提供中介服務(wù)的機(jī)構(gòu)，包括證券公司、證券交易所、證券登記結(jié)算公司、證券投資咨詢公司及基金管理公司等。(4)保險機(jī)構(gòu):保險機(jī)構(gòu)是指專門經(jīng)營保險業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)，包括國有保險公司、股份制保險公司、在華開業(yè)的外資保險公司分公司及中外合資保險公司。(5)信用合作機(jī)構(gòu):信用合作機(jī)構(gòu)包括城市信用社及農(nóng)村信用社。上一頁下一頁返回第一節(jié)商業(yè)銀行的含義與發(fā)展沿革(3)證券機(jī)構(gòu):證券第一節(jié)商業(yè)銀行的含義與發(fā)展沿革

(6)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu):新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)包括村鎮(zhèn)銀行、貸款公司和農(nóng)村資金互助社。

(7)非銀行金融機(jī)構(gòu):非銀行金融機(jī)構(gòu)主要包括金融資產(chǎn)管理公司、信托投資公司、財務(wù)公司及金融租賃公司等。上一頁下一頁返回第一節(jié)商業(yè)銀行的含義與發(fā)展沿革(6)新型農(nóng)村金融機(jī)第一節(jié)商業(yè)銀行的含義與發(fā)展沿革2009年，我國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)共有法人機(jī)構(gòu)3857家，營業(yè)網(wǎng)點19.3萬個，從業(yè)人員284.5萬人;我國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)包括政策性銀行及國家開發(fā)銀行3家，大型商業(yè)銀行5家，股份制商業(yè)銀行12家，城市商業(yè)銀行143家，城市信用社11家，農(nóng)村商業(yè)銀行43家，農(nóng)村合作銀行196家，農(nóng)村信用社3056家，郵政儲蓄銀行1家，金融資產(chǎn)管理公司4家，外資法人金融機(jī)構(gòu)37家，信托公司58家，企業(yè)集團(tuán)財務(wù)公司91家，金融租賃公司12家，貨幣經(jīng)紀(jì)公司3家，汽車金融公司10家，村鎮(zhèn)銀行148家，貸款公司8家以及農(nóng)村資金互助社16家。上一頁下一頁返回第一節(jié)商業(yè)銀行的含義與發(fā)展沿革2009年，我國銀行第一節(jié)商業(yè)銀行的含義與發(fā)展沿革截至2009年12月，我國上市商業(yè)銀行達(dá)到16家，分別為深圳發(fā)展銀行、上海浦東發(fā)展銀行、民生銀行、招商銀行、華夏銀行、交通銀行、中國建設(shè)銀行、中國銀行、中國工商銀行、興業(yè)銀行、中信銀行、寧波銀行、南京銀行、北京銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行和中國光大銀行(見表1一1)。截至2009年年底，共有46個國家和地區(qū)的194家銀行在華設(shè)立229家代表處，13個國家和地區(qū)的外國銀行在華設(shè)立33家外商獨資銀行(下設(shè)分行199家)、2家合資銀行(下設(shè)分行6家、附屬機(jī)構(gòu)1家)、2家外商獨資財務(wù)公司，24個國家和地區(qū)的71家外國銀行在華設(shè)立95家分行。獲準(zhǔn)經(jīng)營人民幣業(yè)務(wù)的外國銀行分行為49家、外資法人銀行為32家(見表1一2)。上一頁下一頁返回第一節(jié)商業(yè)銀行的含義與發(fā)展沿革截至2009年12月第一節(jié)商業(yè)銀行的含義與發(fā)展沿革專欄資料1-1中國銀監(jiān)會主要職責(zé)與業(yè)務(wù)部門監(jiān)管對象中國銀監(jiān)會根據(jù)授權(quán)，統(tǒng)一監(jiān)督管理銀行、金融資產(chǎn)管理公司、信托投資公司及其他存款類金融機(jī)構(gòu)，促進(jìn)銀行業(yè)的合法、穩(wěn)健運行，維護(hù)公眾對銀行業(yè)的信心。中國銀監(jiān)會自2003年4月28日起正式履行職責(zé)。上一頁下一頁返回第一節(jié)商業(yè)銀行的含義與發(fā)展沿革專欄資料1-1中國銀監(jiān)會主第一節(jié)商業(yè)銀行的含義與發(fā)展沿革銀監(jiān)會的主要職責(zé):制定有關(guān)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管的規(guī)章制度和辦法;審批銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)及分支機(jī)構(gòu)的設(shè)立、變更、終止及其業(yè)務(wù)范圍;對銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)實行現(xiàn)場和非現(xiàn)場監(jiān)管，依法對違法、違規(guī)行為進(jìn)行查處;審查銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)高級管理人員任職資格;負(fù)責(zé)統(tǒng)一編制全國銀行數(shù)據(jù)、報表，并按照國家有關(guān)規(guī)定予以公布;會同有關(guān)部門提出存款類金融機(jī)構(gòu)緊急風(fēng)險處置意見和建議;負(fù)責(zé)國有重點銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)監(jiān)事會的日常管理工作;承辦國務(wù)院交辦的其他事項。上一頁下一頁返回第一節(jié)商業(yè)銀行的含義與發(fā)展沿革銀監(jiān)會的主要職責(zé):制第一節(jié)商業(yè)銀行的含義與發(fā)展沿革中國銀監(jiān)會主要業(yè)務(wù)部門的監(jiān)管對象介紹如下。銀行監(jiān)管一部:負(fù)責(zé)監(jiān)管國有商業(yè)銀行。銀行監(jiān)管二部:負(fù)責(zé)監(jiān)管股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行和城市合作信用社。銀行監(jiān)管三部:負(fù)責(zé)監(jiān)管外資銀行。銀行監(jiān)管四部:負(fù)責(zé)監(jiān)管資產(chǎn)管理公司、政策性銀行和郵政儲蓄銀行。非銀行金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管部:負(fù)責(zé)監(jiān)管信托投資公司、財務(wù)公司和金融租賃公司等。合作金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管部:負(fù)責(zé)監(jiān)管農(nóng)村信用社和農(nóng)村商業(yè)銀行。上一頁返回第一節(jié)商業(yè)銀行的含義與發(fā)展沿革中國銀監(jiān)會主要業(yè)務(wù)部門的監(jiān)管第二節(jié)

商業(yè)銀行的性質(zhì)、職能與組織形式一、商業(yè)銀行的性質(zhì)

(一)商業(yè)銀行的一般企業(yè)性商業(yè)銀行同一般工商企業(yè)一樣，擁有業(yè)務(wù)經(jīng)營所需要的自有資本，依法經(jīng)營、照章納稅并自負(fù)盈虧，具有獨立的法人資格，擁有獨立的財產(chǎn)、名稱、組織機(jī)構(gòu)和場所，經(jīng)營目標(biāo)是追求利潤最大化。下一頁返回第二節(jié)

商業(yè)銀行的性質(zhì)、職能與組織形式一、商業(yè)銀行的性質(zhì)下一第二節(jié)

商業(yè)銀行的性質(zhì)、職能與組織形式

(二)商業(yè)銀行的特殊企業(yè)性—金融機(jī)構(gòu)性

n)商業(yè)銀行的經(jīng)營對象和內(nèi)容具有特殊性。一般企業(yè)經(jīng)營的是物質(zhì)產(chǎn)品和服務(wù)，從事商品生產(chǎn)和流通;商業(yè)銀行是以金融資產(chǎn)和金融負(fù)債為經(jīng)營對象，經(jīng)營內(nèi)容包括貨幣收付、借貸以及各種與貨幣有關(guān)或與之相聯(lián)系的金融服務(wù)。

(2)商業(yè)銀行與一般工商企業(yè)的關(guān)系具有特殊性。一般工商企業(yè)依靠銀行辦理存、貸款和口常結(jié)算，是商業(yè)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營的基礎(chǔ);商業(yè)銀行依靠一般企業(yè)經(jīng)營過程中暫時閑置的資金，擴(kuò)大資金來源，并以一般工商企業(yè)為主要貸款對象，取得利潤。上一頁下一頁返回第二節(jié)

商業(yè)銀行的性質(zhì)、職能與組織形式(二)商業(yè)銀行第二節(jié)

商業(yè)銀行的性質(zhì)、職能與組織形式

(3)商業(yè)銀行對社會的影響具有特殊性。一般工商企業(yè)經(jīng)營的好壞只影響到一個企業(yè)的股東和這一企業(yè)相關(guān)的當(dāng)事人;商業(yè)銀行的經(jīng)營好壞卻可能影響到整個社會的穩(wěn)定。

(4)國家對商業(yè)銀行的監(jiān)管具有特殊性。國家對商業(yè)銀行的監(jiān)管要比對一般工商企業(yè)的管理要嚴(yán)格得多，管理范圍也要廣泛得多。上一頁下一頁返回第二節(jié)

商業(yè)銀行的性質(zhì)、職能與組織形式(3)商業(yè)銀行第二節(jié)

商業(yè)銀行的性質(zhì)、職能與組織形式二、商業(yè)銀行的職能

(一)信用中介信用中介職能是商業(yè)銀行最基本也是最能反映其經(jīng)營活動特征的職能，是指商業(yè)銀行通過負(fù)債業(yè)務(wù)，將社會上各種閑散資金集中起來，然后通過資產(chǎn)業(yè)務(wù)，將所集中的資金運用到國民經(jīng)濟(jì)各部門中去，即在資金供給和需求雙方之間充當(dāng)中間人的角色，調(diào)節(jié)資金余缺。商業(yè)銀行發(fā)揮這一功能具有以下作用:

第一，使閑散貨幣轉(zhuǎn)化為資本。第二，使閑置資金得到充分利用。第三，續(xù)短為長，滿足社會對長期資本的需要。上一頁下一頁返回第二節(jié)

商業(yè)銀行的性質(zhì)、職能與組織形式二、商業(yè)銀行的職能上一第二節(jié)

商業(yè)銀行的性質(zhì)、職能與組織形式

(二)支付中介支付中介職能建立在信用中介的基礎(chǔ)之上，是指商業(yè)銀行在辦理負(fù)債業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，通過資金賬戶間的劃撥和轉(zhuǎn)移，為客戶辦理各種貨幣結(jié)算、貨幣收付、貨幣兌換和轉(zhuǎn)移存款等業(yè)務(wù)活動。支付中介職能的發(fā)揮，大大減少了現(xiàn)金的使用，有利于加速資金周轉(zhuǎn)，節(jié)約社會流通費用。上一頁下一頁返回第二節(jié)

商業(yè)銀行的性質(zhì)、職能與組織形式(二)支付中介第二節(jié)

商業(yè)銀行的性質(zhì)、職能與組織形式

(三)信用創(chuàng)造信用創(chuàng)造是指商業(yè)銀行利用其吸收存款的有利條件，通過發(fā)放貸款，從事投資業(yè)務(wù)，派生出更多的存款，從而擴(kuò)大貨幣供應(yīng)量。當(dāng)然，這種貨幣不是現(xiàn)金貨幣，而是存款貨幣，它只是一種賬面上的流通工具和支付手段。商業(yè)銀行的信用創(chuàng)造受以下因素的制約:

第一，商業(yè)銀行的信用創(chuàng)造以存款為基礎(chǔ)。第二，商業(yè)銀行的信用創(chuàng)造要受中央銀行規(guī)定的法定存款準(zhǔn)備金率、商業(yè)銀行自主掌握的超額存款準(zhǔn)備金率與客戶提現(xiàn)率等因素制約，創(chuàng)造能力與其成反比。第三，商業(yè)銀行創(chuàng)造信用的前提條件是客戶要有貸款需求。上一頁下一頁返回第二節(jié)

商業(yè)銀行的性質(zhì)、職能與組織形式(三)信用創(chuàng)造第二節(jié)

商業(yè)銀行的性質(zhì)、職能與組織形式

(四)金融服務(wù)金融服務(wù)是指商業(yè)銀行利用其在國民經(jīng)濟(jì)活動中的特殊地位，以及其在提供信用中介和支付中介職能過程中所獲得的大量信息，運用電子計算機(jī)等先進(jìn)手段和工具，為客戶提供的其他服務(wù)。這些服務(wù)主要包括財務(wù)咨詢、代收代付、擔(dān)保、信托、租賃、信用等級評估、投資理財及保管箱等。

(五)調(diào)節(jié)經(jīng)濟(jì)調(diào)節(jié)經(jīng)濟(jì)是指商業(yè)銀行通過其信用中介活動，調(diào)劑社會各部門的資金余缺，同時在中央銀行貨幣政策的指引下，在國家其他宏觀政策的影響下，調(diào)控經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)，調(diào)節(jié)投資和消費的比例關(guān)系，引導(dǎo)資金流向，從而達(dá)到促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的目的。上一頁下一頁返回第二節(jié)

商業(yè)銀行的性質(zhì)、職能與組織形式(四)金融服務(wù)第二節(jié)

商業(yè)銀行的性質(zhì)、職能與組織形式三、商業(yè)銀行的組織形式商業(yè)銀行的組織形式是指商業(yè)銀行在社會經(jīng)濟(jì)生活中的存在形式。由于各國的政治、經(jīng)濟(jì)情況不同，商業(yè)銀行的組織形式也有所不同。一般來說，世界各國的商業(yè)銀行組織形式主要有兩種。

(一)按組織結(jié)構(gòu)分類從組織結(jié)構(gòu)看，商業(yè)銀行的組織形式可以分為單一銀行制、總分行制、持股公司制和連鎖銀行制。上一頁下一頁返回第二節(jié)

商業(yè)銀行的性質(zhì)、職能與組織形式三、商業(yè)銀行的組織形式第二節(jié)

商業(yè)銀行的性質(zhì)、職能與組織形式

1.單一銀行制單一銀行制的特點是銀行業(yè)務(wù)完全由各自獨立的商業(yè)銀行經(jīng)營，不設(shè)立或不允許設(shè)立分支機(jī)構(gòu)。

2.總分行制總分行制又稱分支行制，是指除總行以外，可在本地或外地設(shè)有若干分支機(jī)構(gòu)，從而形成以總行為中心、建立龐大的銀行網(wǎng)絡(luò)的銀行制度。上一頁下一頁返回第二節(jié)

商業(yè)銀行的性質(zhì)、職能與組織形式1.單一銀行制第二節(jié)

商業(yè)銀行的性質(zhì)、職能與組織形式 總分行制按總行的職能不同可分為總行制和總管理處制?？傂兄剖侵钙淇傂谐斯芾砜刂聘鞣种型?，本身也對外營業(yè)和辦理業(yè)務(wù);總管理處制是指其總行只負(fù)責(zé)管理控制分支行，本身并不對外營業(yè)，在總管理處所在地另設(shè)對外營業(yè)的分支行。目前，世界上大多數(shù)國家都實行總分行制，我國也是如此。3.持股公司制持股公司制又稱集團(tuán)銀行制，是指由某一銀行集團(tuán)成立股權(quán)公司，再由該公司控制或收購兩家以上的若干銀行而建立的一種銀行制度。其主要包括以下兩種類型。上一頁下一頁返回第二節(jié)

商業(yè)銀行的性質(zhì)、職能與組織形式 總分行制按總行的職第二節(jié)

商業(yè)銀行的性質(zhì)、職能與組織形式

(1)非銀行性持股公司:指由非銀行的其他企業(yè)通過控制銀行的大部分股權(quán)而組織起來的。

(2)銀行性持股公司:指大銀行通過控制小銀行的大部分股權(quán)而組織起來的。

4.連鎖銀行制連鎖銀行制又稱連鎖經(jīng)營制或聯(lián)合制，是指由某一個人或某一個集團(tuán)購買若干家獨立的商業(yè)銀行的多數(shù)股票，從而控制這些銀行。上一頁下一頁返回第二節(jié)

商業(yè)銀行的性質(zhì)、職能與組織形式(1)非銀行性持第二節(jié)

商業(yè)銀行的性質(zhì)、職能與組織形式

(二)按業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)分類從業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)看，商業(yè)銀行的組織形式可分為職能分工型和全能銀行型。

1.職能分工型職能分工型又稱銀行分業(yè)制，即通常所說的分業(yè)經(jīng)營，是指商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與證券業(yè)務(wù)、保險業(yè)務(wù)、租賃業(yè)務(wù)及信托業(yè)務(wù)截然分離，不同的業(yè)務(wù)由不同的金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營。

2.全能銀行型全能銀行型又稱綜合銀行制，即通常所說的混業(yè)經(jīng)營，是指商業(yè)銀行可以經(jīng)營一切金融業(yè)務(wù)，即不僅可以經(jīng)營普通的存貸款業(yè)務(wù)，還可以經(jīng)營證券、保險和信托等業(yè)務(wù)。上一頁返回第二節(jié)

商業(yè)銀行的性質(zhì)、職能與組織形式(二)按業(yè)務(wù)結(jié)第三節(jié)

商業(yè)銀行經(jīng)營管理的目標(biāo)與原則一、商業(yè)銀行經(jīng)營管理的目標(biāo)要明確或研究商業(yè)銀行經(jīng)營管理的目標(biāo)，首先應(yīng)對經(jīng)營和管理、商業(yè)銀行經(jīng)營、商業(yè)銀行管理以及商業(yè)銀行經(jīng)營管理的含義加以理解。

(一)商業(yè)銀行經(jīng)營管理的含義下一頁返回第三節(jié)

商業(yè)銀行經(jīng)營管理的目標(biāo)與原則一、商業(yè)銀行經(jīng)營管理的目第三節(jié)

商業(yè)銀行經(jīng)營管理的目標(biāo)與原則

1.經(jīng)營與管理的關(guān)系經(jīng)營是一個歷史范疇，隨著商品生產(chǎn)的出現(xiàn)而產(chǎn)生，隨著商品經(jīng)濟(jì)的發(fā)展而發(fā)展。經(jīng)營存在于商品再生產(chǎn)的全過程。廣義的經(jīng)營，是指企業(yè)達(dá)到預(yù)期目標(biāo)的活動的總稱。管理是組織人們?yōu)檫_(dá)到預(yù)定目標(biāo)而進(jìn)行的有效活動。這一概念包括以下5個層次。

(1)管理是協(xié)調(diào)個人活動進(jìn)行整體要求的過程。

(2)整體要求產(chǎn)生于既定目標(biāo)，沒有目標(biāo)，就不會產(chǎn)生管理。

(3)管理的主要手段是指揮和組織。

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商業(yè)銀行經(jīng)營管理的目標(biāo)與原則1.經(jīng)營與管理的第三節(jié)

商業(yè)銀行經(jīng)營管理的目標(biāo)與原則(4)管理的對象是人的活動，而不是單純的人，人的活動離不開物質(zhì)條件，因而管理并不排除對物的管理。(5)有效活動是指實現(xiàn)目標(biāo)的全部過程，即事先預(yù)測一決策一組織指揮一成果一反饋調(diào)節(jié)。經(jīng)營與管理的關(guān)系是:經(jīng)營決定管理，管理促進(jìn)經(jīng)營;經(jīng)營側(cè)重于外向的業(yè)務(wù)開拓，管理側(cè)重于內(nèi)向的組織活動，主要為人際關(guān)系的協(xié)調(diào)。2.商業(yè)銀行經(jīng)營與商業(yè)銀行管理的含義商業(yè)銀行經(jīng)營包括貨幣信用業(yè)務(wù)的全部活動，即銀行要組織存款、發(fā)放貸款和辦理結(jié)算，組織和調(diào)節(jié)貨幣流通。上一頁下一頁返回第三節(jié)

商業(yè)銀行經(jīng)營管理的目標(biāo)與原則(4)管理的對象是人的第三節(jié)

商業(yè)銀行經(jīng)營管理的目標(biāo)與原則商業(yè)銀行為了處理好這些業(yè)務(wù)活動，一方面，要對人、財、物等諸要素進(jìn)行科學(xué)的計劃、合理的組織、有效的指揮及靈活的調(diào)度;另一方面，要協(xié)調(diào)其與外部經(jīng)濟(jì)環(huán)境各個方面的關(guān)系以及銀行同業(yè)之間、銀行內(nèi)部上下級行之間、同一行各職能部門之間的關(guān)系。上述的計劃、組織、指揮與調(diào)節(jié)等活動就是管理的基本內(nèi)容。因此，商業(yè)銀行管理可概括為商業(yè)銀行按照一定的原則、程序和方法，通過管理的各項功能，合理組織和運用銀行的人、財和物，正確處理好各個方面關(guān)系的有效活動。上一頁下一頁返回第三節(jié)

商業(yè)銀行經(jīng)營管理的目標(biāo)與原則商業(yè)銀行為了處理好這些第三節(jié)

商業(yè)銀行經(jīng)營管理的目標(biāo)與原則

3.商業(yè)銀行經(jīng)營管理的含義商業(yè)銀行經(jīng)營管理就是商業(yè)銀行按照一定的原則、程序和方法，從人力、資金、物質(zhì)技術(shù)設(shè)備和信息資源等方面，對銀行貨幣信用活動進(jìn)行計劃、組織、指揮、監(jiān)督和調(diào)節(jié)，從而以盡量少的耗費來取得最佳經(jīng)營成果的活動的總稱。

(二)商業(yè)銀行經(jīng)營管理的目標(biāo)商業(yè)銀行經(jīng)營管理的目標(biāo)主要包括經(jīng)濟(jì)效益目標(biāo)、社會責(zé)任目標(biāo)和職業(yè)道德目標(biāo)。上一頁下一頁返回第三節(jié)

商業(yè)銀行經(jīng)營管理的目標(biāo)與原則3.商業(yè)銀行經(jīng)營第三節(jié)

商業(yè)銀行經(jīng)營管理的目標(biāo)與原則

1.經(jīng)濟(jì)效益目標(biāo)商業(yè)銀行作為一種企業(yè)，獲取經(jīng)濟(jì)效益是其首要目標(biāo)。因此，商業(yè)銀行的經(jīng)營管理要始終圍繞這一目標(biāo)來進(jìn)行。如果銀行經(jīng)營管理能力增強(qiáng)，則表現(xiàn)為經(jīng)營規(guī)模擴(kuò)大，銀行收人提高和邊際成本下降，結(jié)果是銀行利潤增加。

2.社會責(zé)任目標(biāo)將社會責(zé)任作為商業(yè)銀行經(jīng)營管理的目標(biāo)之一，是因為商業(yè)銀行經(jīng)營本身具有宏觀性的特征。確立社會責(zé)任目標(biāo)，可以使商業(yè)銀行努力降低潛在的社會成本，避免各種不必要的懲罰;使人們對商業(yè)銀行產(chǎn)生信賴感，提高其在社會公眾中的信任度，進(jìn)而使商業(yè)銀行產(chǎn)生良好的宏觀影響，真正取得全面的經(jīng)營效益。上一頁下一頁返回第三節(jié)

商業(yè)銀行經(jīng)營管理的目標(biāo)與原則1.經(jīng)濟(jì)效益目標(biāo)第三節(jié)

商業(yè)銀行經(jīng)營管理的目標(biāo)與原則

3.職業(yè)道德目標(biāo)商業(yè)銀行的職業(yè)道德目標(biāo)表現(xiàn)為講信用、善變通、廣結(jié)交及圖協(xié)作。把道德風(fēng)格和人格精神滲透到一切經(jīng)營活動中，熏陶每一位員工，使所有客戶通過與銀行的交往感受到這種信息，使整個社會通過商業(yè)銀行的影響擴(kuò)散這種風(fēng)尚，最終形成全社會的誠信意識和作風(fēng)。這是商業(yè)銀行經(jīng)營管理的崇高目標(biāo)。上一頁下一頁返回第三節(jié)

商業(yè)銀行經(jīng)營管理的目標(biāo)與原則3.職業(yè)道德目標(biāo)第三節(jié)

商業(yè)銀行經(jīng)營管理的目標(biāo)與原則二、商業(yè)銀行經(jīng)營管理的原則我國《商業(yè)銀行法》規(guī)定，商業(yè)銀行以