職業(yè)道德-行為準(zhǔn)則在崗培訓(xùn)課件

GTZChina,Name德國技術(shù)合作公司郵儲項目培訓(xùn)資料職業(yè)道德和行為準(zhǔn)則PSBC-GTZ小額貸款與零售銀行業(yè)務(wù)項目組GTZChina,Name德國技術(shù)合作公司郵儲項目培訓(xùn)資GTZChina,Name課程大綱

第一部分

職業(yè)道德第二部分信貸人員行為準(zhǔn)則第三部分信貸業(yè)務(wù)實際案件解析GTZChina,Name課程大綱第一部分職業(yè)道德GTZChina,Name第一部分

職業(yè)道德一、什么是職業(yè)道德二、職業(yè)道德的內(nèi)容三、職業(yè)道德與企業(yè)的發(fā)展四、如何培養(yǎng)職業(yè)道德修養(yǎng)GTZChina,Name第一部分職業(yè)道德GTZChina,Name一、什么是職業(yè)道德？1、職業(yè)是指人們由于社會分工而從事具有專業(yè)業(yè)務(wù)和特定職責(zé)并以此作為主要生活來源的工作。2、道德是指以善惡評價為標(biāo)準(zhǔn)，依靠社會輿論、傳統(tǒng)習(xí)俗和人的內(nèi)心信念的力量來調(diào)整處理人和人之間、個人和社會、個人和自然之間各種關(guān)系的行為規(guī)范的總和。3、職業(yè)道德是指從事一定職業(yè)勞動的人們，以善惡進行評價的心理意識、行為原則和行為規(guī)范的總和。GTZChina,Name一、什么是職業(yè)道德？GTZChina,Name二、職業(yè)道德的內(nèi)容1、文明禮貌

具體要求：儀表整潔；舉止得體；語言規(guī)范；待人熱情2、愛崗敬業(yè)

具體要求：樹立職業(yè)理想、強化職業(yè)責(zé)任、提高職業(yè)技能GTZChina,Name二、職業(yè)道德的內(nèi)容GTZChina,Name二、職業(yè)道德的內(nèi)容3、誠實守信

具體要求：忠誠所屬企業(yè)；維護企業(yè)信譽；保守企業(yè)秘密4、辦事公道

具體要求：堅持真理、公私分明、公平公正、光明磊落。5、勤勞節(jié)儉勤勞促進效率提高；節(jié)儉降低生產(chǎn)成本。GTZChina,Name二、職業(yè)道德的內(nèi)容GTZChina,Name二、職業(yè)道德的內(nèi)容6、遵紀(jì)守法職業(yè)紀(jì)律的涵義—是在特定的職業(yè)活動范圍內(nèi)從事某種職業(yè)的人們必須共同遵守的行為準(zhǔn)則。

具體要求：學(xué)法、知法、守法、用法；遵守企業(yè)紀(jì)律和規(guī)范；7、團結(jié)互助

具體要求：平等尊重；顧全大全；互相學(xué)習(xí)；加強協(xié)作。GTZChina,Name二、職業(yè)道德的內(nèi)容GTZChina,Name三、職業(yè)道德與企業(yè)的發(fā)展職業(yè)道德在企業(yè)文化中占重要地位。企業(yè)環(huán)境需要由職工來維護和愛護。職工沒有嚴(yán)格遵守規(guī)章制度的覺悟，企業(yè)的規(guī)章制度就形同虛設(shè)。職工是實現(xiàn)企業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略目標(biāo)的主體。職業(yè)道德對職工提高科學(xué)文化素質(zhì)和職業(yè)技能具有推動作用。GTZChina,Name三、職業(yè)道德與企業(yè)的發(fā)展GTZChina,Name四、如何培養(yǎng)職業(yè)道德修養(yǎng)1、職業(yè)道德修養(yǎng)的涵義

修養(yǎng)—指人們?yōu)榱嗽诶碚?、知識、藝術(shù)、思想、道德品質(zhì)等方面達到一定的水平，所進行自我教育，自我改善，自我提高的活動過程。

職業(yè)道德修養(yǎng)—指從事各種職業(yè)活動的人員，按照職業(yè)道德基本原則和規(guī)范，在職業(yè)活動中所進行的自我教育、自我鍛煉、自我改造和自我完善，使自己形成良好的職業(yè)道德品質(zhì)。GTZChina,Name四、如何培養(yǎng)職業(yè)道德修養(yǎng)GTZChina,Name四、如何培養(yǎng)職業(yè)道德修養(yǎng)2、職業(yè)道德修養(yǎng)的途徑確立正確的人生觀；培養(yǎng)良好的行為習(xí)慣；學(xué)習(xí)先進人物的優(yōu)秀品質(zhì)；同社會上的不良現(xiàn)象作斗爭。3、職業(yè)道德修養(yǎng)的方法學(xué)習(xí)職業(yè)道德、行為規(guī)范；提高文化素養(yǎng)；自我反思；努力做到“慎獨”。GTZChina,Name四、如何培養(yǎng)職業(yè)道德修養(yǎng)GTZChina,Name第二部分信貸人員行為準(zhǔn)則一、行為準(zhǔn)則的定義二、為什么需要行為準(zhǔn)則三、行為準(zhǔn)則的主要內(nèi)容GTZChina,Name第二部分信貸人員行為準(zhǔn)則GTZChina,Name一、行為準(zhǔn)則—指信貸人員在日常信貸工作中的基本原則及應(yīng)遵照的規(guī)范。二、為什么需要行為準(zhǔn)則？銀行的成功很大程度上來自公眾的信任，信貸員對外就代表銀行是樹立銀行形象、獲得公眾信任的基礎(chǔ)行為準(zhǔn)則不僅是準(zhǔn)則，也是員工的工作指導(dǎo)，是評判員工工作對與錯的基本標(biāo)準(zhǔn)GTZChina,NameGTZChina,Name三、行為準(zhǔn)則的主要內(nèi)容誠實信用崗位職責(zé)熟知業(yè)務(wù)專業(yè)勝任守法合規(guī)授信盡職團結(jié)合作利益沖突公平對待保護商業(yè)秘密與客戶隱私公平競爭GTZChina,Name三、行為準(zhǔn)則的主要內(nèi)容誠實信用GTZChina,Name[誠實信用]

銀行業(yè)從業(yè)人員應(yīng)當(dāng)以高標(biāo)準(zhǔn)的職業(yè)道德規(guī)范行事，品行正直，恪守誠實信用的原則。

GTZChina,NameGTZChina,Name[誠實信用]場景案例：

信貸員：“我們的還款計劃是，您借10000元，每個月還900元，累計利息800元。”客戶：“那就是說利息是8厘，是這樣嗎？”信貸員：“差不多，大概是這樣?！盙TZChina,NameGTZChina,Name[崗位職責(zé)]

銀行業(yè)從業(yè)人員應(yīng)當(dāng)遵守業(yè)務(wù)操作指引，遵循銀行崗位職責(zé)劃分和風(fēng)險隔離的操作規(guī)程，確?？蛻艚灰椎陌踩?，做到：

（一）不打聽與自身工作無關(guān)的信息；

（二）除非經(jīng)內(nèi)部職責(zé)調(diào)整或經(jīng)過適當(dāng)批準(zhǔn)，不為其他崗位人員代為履行職責(zé)或?qū)⒈救斯ぷ魑兴舜鸀槁男校?/p>

（三）不得違反內(nèi)部交易流程及崗位職責(zé)管理規(guī)定將自己保管的印章、重要憑證、交易密碼和鑰匙等與自身職責(zé)有關(guān)的物品或信息交與或告知其他人員。

GTZChina,NameGTZChina,Name[熟知業(yè)務(wù)專業(yè)勝任]

銀行業(yè)從業(yè)人員應(yīng)當(dāng)具備崗位所需的專業(yè)知識、資格與能力。

銀行業(yè)從業(yè)人員應(yīng)當(dāng)加強學(xué)習(xí)，不斷提高業(yè)務(wù)知識水平，熟知向客戶推薦的金融產(chǎn)品的特性、收益、風(fēng)險、法律關(guān)系、業(yè)務(wù)處理流程及風(fēng)險控制框架。GTZChina,NameGTZChina,Name

[熟知業(yè)務(wù)專業(yè)勝任]

—作為一名銀行業(yè)從業(yè)人員，以下三個方面的知識是不可或缺的：

1、對宏觀經(jīng)濟和金融狀況有較為全面的認識和了解，并對銀行在現(xiàn)在經(jīng)濟中所起的作用有所了解。

2、熟知與自身崗位相關(guān)的銀行業(yè)務(wù)及與管理有關(guān)的法規(guī)，并對金融監(jiān)管體制和所從事業(yè)務(wù)涉及的監(jiān)管規(guī)定有較為深入的了解。

3、具備勝任本職工作的相關(guān)專業(yè)知識和技能。

GTZChina,NameGTZChina,Name[守法合規(guī)]

銀行業(yè)從業(yè)人員應(yīng)當(dāng)遵守法律法規(guī)、行業(yè)自律規(guī)范以及所在機構(gòu)的規(guī)章制度。

GTZChina,NameGTZChina,Name[守法合規(guī)]

場景案例：

信貸員到客戶場所進行調(diào)查，已經(jīng)接近中午時間，客戶：“你們的工作真辛苦，一起吃飯吧，邊吃邊聊?！蹦硞€信貸員的客戶是開服裝店，信貸員工作之余逛街，來到該客戶店面?？蛻簦骸吧洗钨J款你幫了很多忙，謝謝。今天我給你打五折?！蹦呈⌒刨J員說：他們在調(diào)查前確實不吃不喝，但是發(fā)放后把客戶當(dāng)朋友一樣，客戶請他吃，他也回請，讓客戶覺得不還銀行的錢，就對不起朋友一樣，他們覺得和客戶建立良好關(guān)系很重要。有時候為了答謝長期合作的優(yōu)質(zhì)客戶，信貸員還會請客戶吃飯。GTZChina,Name[守法合規(guī)]

GTZChina,Name[守法合規(guī)]討論：特殊情況：農(nóng)村或附近沒有飯館，下午還有調(diào)查，怎么辦？是否不能喝客戶一口水，不能抽客戶一支煙？GTZChina,NameGTZChina,Name[守法合規(guī)]

廉潔原則防微才能杜漸喝水：喝開水？瓶裝水？飲料……吃飯？抽煙：一支煙，一包煙，一條煙……收受禮物恩惠，如何能保證客觀公正調(diào)查？GTZChina,NameGTZChina,Name[守法合規(guī)]

廉潔原則防微才能杜漸某借款人階段性還款法寬限期正常歸還，應(yīng)歸還第一期本金時沒有如期歸還，后來離開本地，聯(lián)系不上。要求擔(dān)保人還款時，兩個擔(dān)保人均稱我行信貸員收受客戶賄賂，在客戶實力不足的情況下，讓其貸到款，擔(dān)保人不會代其歸還，并要求撤消擔(dān)保合同。

—后查實信貸員在調(diào)查后收了客戶兩條煙。

—處理結(jié)果：信貸員上交了600元的不當(dāng)?shù)美?。市分行對其做出了行政警告處分、罰款500元，五年內(nèi)不得從事信貸工作。GTZChina,NameGTZChina,Name[守法合規(guī)]

廉潔原則才能和在客戶的博弈中立于主動總行對一些逾期客戶做貸后電話回訪，客戶有的稱信貸員吃請、收受好處。總行也收到一些客戶投訴我們信貸人員收受好處承諾貸款，又沒有發(fā)放貸款，等等。經(jīng)核查，有些是因為發(fā)現(xiàn)客戶不符合條件拒貸，或逾期后信貸員多次催收，個別品行不端的客戶誣告，作為不還款的借口；有些客戶反映真實；有個別情況是客戶曾給信貸員一點好處（如請信貸員吃了一頓飯），出現(xiàn)逾期后夸大了信貸員收受的好處。

GTZChina,NameGTZChina,Name[守法合規(guī)]

既不能損害銀行利益，也不能損害客戶利益

某縣支行信貸部經(jīng)理為避免客戶達到享受按時還款利息優(yōu)惠政策標(biāo)準(zhǔn)而降低我行利息收入，通過止付客戶還款賬戶方式，人為造成客戶逾期。這不僅侵害了客戶利益，更嚴(yán)重損害了郵政儲蓄銀行的信譽和品牌形象，反映出機構(gòu)存在管理不嚴(yán)、員工合規(guī)意識淡薄的嚴(yán)重問題。

—處理結(jié)果：信貸部經(jīng)理免職，調(diào)離本崗，經(jīng)濟處罰2000元；執(zhí)行止付的儲蓄柜員經(jīng)濟處罰1000元，二級支行行長未能起到監(jiān)督管理的作用，經(jīng)濟處罰1000元?？h支行行長、副行長、市分行信貸部總經(jīng)理全區(qū)通報批評。GTZChina,NameGTZChina,Name[授信盡職]

銀行業(yè)從業(yè)人員應(yīng)當(dāng)根據(jù)監(jiān)管規(guī)定和所在機構(gòu)風(fēng)險控制的要求，對客戶所在區(qū)域的信用環(huán)境、所處行業(yè)情況以及財務(wù)狀況、經(jīng)營狀況、擔(dān)保物的情況、信用記錄等進行盡職調(diào)查、審查和授信后管理。

GTZChina,NameGTZChina,Name[授信盡職]

—作為一名從事信貸的從業(yè)人員，以下行為是明顯違反職業(yè)操守的，有些還將帶來相應(yīng)的行政處罰或刑事責(zé)任：

1、不進行必要的實地調(diào)查，在無可信材料的情況下，即輕率地對授信工作提出意見和建議；

2、在對客戶提供的資料存有疑問時，不采取相應(yīng)的措施進行驗證和調(diào)查，聽之任之。

3、當(dāng)客戶發(fā)生根據(jù)合同約定的突發(fā)、重大事項之時，不及時調(diào)查、處理并上報，而采取不作為的態(tài)度，甚至掩蓋、歪曲；

4、不按照要求對客戶信貸資料、檔案進行歸檔和移送，造成檔案資料不完整、不全面；

5、省略必要的審批程序，或不當(dāng)干涉其他信貸審核人員的獨立審查意見；

6、明示或暗示客戶變造、編造資料或者協(xié)助客戶的不誠實行為；

7、不按照規(guī)定進行有效的貸后監(jiān)控。GTZChina,Name[授信盡職]

GTZChina,Name

[團結(jié)合作]

銀行業(yè)從業(yè)人員在工作中應(yīng)當(dāng)樹立理解、信任、合作的團隊精神，共同創(chuàng)造，共同進步，分享專業(yè)知識和工作經(jīng)驗。

GTZChina,Name

GTZChina,Name[利益沖突]

銀行業(yè)從業(yè)人員應(yīng)當(dāng)堅持誠實守信、公平合理、客戶利益至上的原則，正確處理業(yè)務(wù)開拓與客戶利益保護之間的關(guān)系，并按照以下原則處理潛在利益沖突：

（一）在存在潛在沖突的情形下，應(yīng)當(dāng)向所在機構(gòu)管理層主動說明利益沖突的情況，以及處理利益沖突的建議；

（二）銀行業(yè)從業(yè)人員本人及其親屬接受其所在機構(gòu)提供的服務(wù)之時，應(yīng)當(dāng)明確區(qū)分所在機構(gòu)利益與個人利益。不得利用本職工作的便利，以明顯優(yōu)于或低于普通金融消費者的條件與其所在機構(gòu)進行交易。

GTZChina,NameGTZChina,Name[利益沖突]

—具體而言，從業(yè)人員的以下行為存在明顯不當(dāng)，這些行為有時還會給個人帶來行政或刑事上的責(zé)任：不執(zhí)行有關(guān)向關(guān)系人發(fā)放貸款的限制性規(guī)定，違規(guī)向關(guān)系人發(fā)放優(yōu)于一般交易的貸款，或以優(yōu)于一般交易的條件與關(guān)系人達成交易；不按照法律法規(guī)和監(jiān)管規(guī)則的要求，執(zhí)行回避制度，在存在利益沖突時不做任何披露而參與業(yè)務(wù)經(jīng)營決策或交易處理；不當(dāng)利用朋友關(guān)系、親屬關(guān)系或同事關(guān)系，向客戶推銷不適合的產(chǎn)品和服務(wù)；前述行為明顯違反了誠實信用、守法合規(guī)的職業(yè)操守準(zhǔn)則。

GTZChina,Name[利益沖突]

GTZChina,Name[利益沖突]

場景案例：

信貸員父親的一個朋友做生意，他來到銀行申請貸款。作為信貸員，你該怎么辦？作為主管，你該怎么辦？為什么？GTZChina,NameGTZChina,Name[公平對待]

銀行業(yè)從業(yè)人員應(yīng)當(dāng)公平對待所有客戶，不得因客戶的國籍、膚色、民族、性別、年齡、宗教信仰、健康或殘障及業(yè)務(wù)的繁簡程度和金額大小等方面的差異而歧視客戶。

對殘障者或語言存在障礙的客戶，銀行業(yè)從業(yè)人員應(yīng)當(dāng)盡可能為其提供便利。

但根據(jù)所在機構(gòu)與客戶之間的契約而產(chǎn)生的服務(wù)方式、費率等方面的差異，不應(yīng)視為歧視。

GTZChina,NameGTZChina,Name[保護商業(yè)秘密與客戶隱私]

銀行業(yè)從業(yè)人員與同業(yè)人員接觸時，不得泄露本機構(gòu)客戶信息和本機構(gòu)尚未公開的財務(wù)數(shù)據(jù)、重大戰(zhàn)略決策以及新的產(chǎn)品研發(fā)等重大內(nèi)部信息或商業(yè)秘密。

銀行業(yè)從業(yè)人員與同業(yè)人員接觸時，不得以不正當(dāng)手段刺探、竊取同業(yè)人員所在機構(gòu)尚未公開的財務(wù)數(shù)據(jù)、重大戰(zhàn)略決策和產(chǎn)品研發(fā)等重大內(nèi)部信息或商業(yè)秘密。

銀行業(yè)從業(yè)人員與同業(yè)人員接觸時，不得竊取、侵害同業(yè)人員所在機構(gòu)的知識產(chǎn)權(quán)和專有技術(shù)。

GTZChina,NameGTZChina,Name

[保護商業(yè)秘密與客戶隱私]

銀行業(yè)從業(yè)人員應(yīng)當(dāng)妥善保存客戶資料及其交易信息檔案。在受雇期間及離職后，均不得違反法律法規(guī)和所在機構(gòu)關(guān)于客戶隱私保護的規(guī)定，透露任何客戶資料和交易信息。

GTZChina,Name

GTZChina,Name[保護商業(yè)秘密與客戶隱私]

場景案例1：你的好朋友在讀金融方面的研究生，為了完成論文，他希望你能提供一些我行業(yè)務(wù)的具體操作辦法和實際案例。由于工作繁忙，信貸員將客戶的申請資料帶回家處理，在公共汽車上翻閱客戶資料。某客戶來到信貸部進行貸款申請，看到信貸員將其他客戶的信息表格隨意攤放在桌面上，該客戶恰巧是這個客戶的同行。某信貸員的好朋友在信用社工作，在周末的閑聊過程中，他們互相交流不同銀行的貸款調(diào)查流程。GTZChina,NameGTZChina,Name[保護商業(yè)秘密與客戶隱私]

場景案例2：客戶“由于太忙”讓員工來銀行替他申請貸款，最后申請表上的簽字員工不能代簽。信貸員打電話問客戶是否允許銀行查詢他的征信記錄，客戶表示同意。信貸員在出去調(diào)查之前，在人民銀行征信系統(tǒng)中查詢了客戶的征信記錄。GTZChina,NameGTZChina,Name[公平競爭]

銀行業(yè)從業(yè)人員應(yīng)當(dāng)尊重同業(yè)人員，公平競爭，禁止商業(yè)賄賂。

—公平競爭是指銀行業(yè)金融機構(gòu)及其從業(yè)人員以金融服務(wù)的種類、質(zhì)量和效率等手段，而不是靠低價銷售、貶低對手、虛假宣傳等不當(dāng)競爭方式。同時，應(yīng)當(dāng)尊重同業(yè)人員，共同建立合作共贏的良好行業(yè)風(fēng)氣。

GTZChina,NameGTZChina,Name第三部分信貸業(yè)務(wù)實際案例解析GTZChina,Name第三部分信貸業(yè)務(wù)實際案例解GTZChina,NameGTZChina,Name案例1南昌市分行信貸員彭某案件第一步：外部人員舒某、陳某先作為客戶申請貸款,并正常還款第二步：通過介紹正?？蛻舻确绞津_取信貸員彭某信任第三步：舒某等通過偽造營業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證、經(jīng)營場所租賃合同等材料為他人申請貸款。彭某在其誘惑下一步步墮落，從接收其吃喝玩樂邀請到金錢賄賂。彭某在知曉中間人或借款人提供的關(guān)鍵性客戶材料為偽造材料的情況下，不進行貸前調(diào)查或出具偽造調(diào)查報告，積極推動這些貸款申請獲得批準(zhǔn)，幫助借款人順利獲取我行貸款。GTZChina,NameGTZChina,NameGTZChina,Name舒某等不法人員協(xié)助借款人詐騙銀行貸款后，直接從貸款中扣取高額介紹費，部分貸款客戶甚至只獲得合同金額一半的資金。信貸員彭某從中收受中間人賄賂，違規(guī)違法放貸29筆，合計金額290萬元。處理結(jié)果彭某涉嫌受賄罪及金融詐騙罪等待公安機關(guān)偵結(jié)及法院宣判省、市行行相關(guān)行領(lǐng)導(dǎo)、信貸部總經(jīng)理被給予免職、撤取、經(jīng)濟處罰、通報批評等不同程度的處分。GTZChina,Name舒某等不法人員協(xié)助借款人詐騙銀GTZChina,Name案例2

2008年8月底，某分行轄內(nèi)某支行小額貸款業(yè)務(wù)出現(xiàn)嚴(yán)重的異常情況，經(jīng)過客戶回訪、排查發(fā)現(xiàn)，該支行185個客戶中有98個客戶是由中介介紹的，中介從中收取好處費。該支行在小額貸款業(yè)務(wù)展中依法合規(guī)經(jīng)營意識淡薄，存在嚴(yán)重違規(guī)問題：該支行小額貸款業(yè)務(wù)部負責(zé)人，帶頭讓其朋友作為中介介紹客戶，客戶支付了利息以外的其他高額費用，并且在其介紹的客戶出現(xiàn)問題的情況下由中介代為償還客戶貸款本息，隱瞞情況，并繼續(xù)接受其介紹來的客戶；該支行小額貸款業(yè)務(wù)部負責(zé)人接受與中介人員的吃請和外出游玩，帶領(lǐng)信貸部人員參與中介人員的打牌，或者到客戶的經(jīng)營現(xiàn)場以低價購買其商品，然后降低了貸款客戶的準(zhǔn)入條件；GTZChina,Name案例2GTZChina,Name有的客戶不符合我行貸款政策、沒有償還能力、經(jīng)營狀況不好，甚至有的客戶營業(yè)執(zhí)照虛假，沒有營業(yè)場所、經(jīng)營實體，或只有一間租賃辦公室；信貸員不按規(guī)定進行調(diào)查，對客戶重要信息調(diào)查不嚴(yán)，擅自刪除調(diào)查表中重要內(nèi)容、向客戶隱瞞聯(lián)保事實、將互不認識的人員撮合為聯(lián)保小組成員；審查人員對貸款人及聯(lián)保人基本信息和經(jīng)營信息不核查、對貸款審查審批不發(fā)表意見或不表示肯定性意見、對審貸會記錄未全部簽字確認，在客戶資料不完整、無客戶信用評級表的情況下不提出異議仍通過貸款審查；審貸會不按規(guī)定進行審查、審批，甚至有些貸款無審貸會記錄資料。GTZChina,Name有的客戶不符合我行貸款政策、沒GTZChina,Name處理結(jié)果對該支行小額貸款業(yè)務(wù)發(fā)展的嚴(yán)重違規(guī)行為，總行處以收回原授予該分行的批復(fù)轄內(nèi)小額貸款業(yè)務(wù)開辦機構(gòu)的權(quán)利，暫停該支行辦理小額貸款的業(yè)務(wù)資格，暫延該分行個人商務(wù)貸款業(yè)務(wù)開辦授權(quán)的處罰。該分行也對相關(guān)責(zé)任人進行了處理，撤消了該支行正副行長的職務(wù)，解除了信貸業(yè)務(wù)負責(zé)人和責(zé)任信貸員的勞動合同，并在全行進行通報教育。GTZChina,Name處理結(jié)果GTZChina,Name案例解析—已識別出的道德風(fēng)險表現(xiàn)特征

1、有一部分信貸人員起初的從業(yè)動機為：從事信貸工作不求人，可以提高自己社會地位，增強自己的信心。這種動機無可厚非，但后來發(fā)現(xiàn)信貸工作也要以“營銷和服務(wù)”的理念去開展，能否給客戶貸款自己說了并不算。這些反差對他們的思想有強烈的沖擊，加之一些不良社會人員、社會現(xiàn)象的腐蝕及誘惑，這個時候容易產(chǎn)生道德風(fēng)險。

2、有一部分信貸人員起初的從業(yè)動機為：其他銀行都是信貸員的收入高，所以從事信貸工作可以有較高的收入。但后來發(fā)現(xiàn)加班加點地工作，得到的收入或待遇并不比他人多，有時因逾期等原因被扣掉大部分已得獎勵，收入更低。也會對他們的思想產(chǎn)生沖擊。GTZChina,Name案例解析—已識別出的道德風(fēng)險表GTZChina,Name案例解析—已識別出的道德風(fēng)險表現(xiàn)特征

3、業(yè)務(wù)開辦初期，信貸員懷著快樂的心情給客戶貸款，但當(dāng)逾期接二連三的發(fā)生，同時我行對逾期現(xiàn)象采取“零容忍”態(tài)度，逾期貸款處理工作的最直接崗位是信貸員，部分信貸員開始產(chǎn)生怨氣，消極對待工作。

4、目前已經(jīng)出現(xiàn)個別情節(jié)輕微的違規(guī)現(xiàn)象，如：抽吸客戶香煙、接受客戶土特產(chǎn)、參與客戶變相或間接的請吃娛樂等，對于這些現(xiàn)象，信貸從業(yè)人員不能明辨是否違規(guī)，或明知違規(guī)但主觀上認為“不算什么”。若果違規(guī)后得不到及時的糾正教育，或違規(guī)后領(lǐng)導(dǎo)、同事默認，就會助長上述現(xiàn)象和行為的繼續(xù)或擴大，長此以往，產(chǎn)生較大的道德風(fēng)險。GTZChina,Name案例解析—已識別出的道德風(fēng)險表GTZChina,Name案例解析—防范措施及建議

1、加強正面思想政治教育，使信貸從業(yè)人員樹立正確的世界觀、價值觀、人生觀、職業(yè)觀、家庭觀。

2、有針對性開展信貸員談心工作，用通俗易懂的話語擺事實、講道理，與他們成為朋友，增強信貸員的主人翁意識，增強其與銀行共同成長、進步的認同感和責(zé)任感。

3、關(guān)心信貸從業(yè)人員生活，了解他們工作生活中的困難，盡力解決，解除其后顧之憂。

4、加強警示教育，用反面的例子強化職業(yè)道德教育，可以實際的案例，也可組織參觀監(jiān)獄，或請經(jīng)濟犯罪的服刑人員現(xiàn)身說法，增強教育效果。GTZChina,Name案例解析—防范措施及建議GTZChina,Name案例解析—防范措施及建議

5、建立合理、合規(guī)、快速的舉報機制。首先應(yīng)盡快制定公布舉報制度，其次可實行有獎舉報等措施，最后舉報處理要快速有效，保護舉報人。

6、建立定期的客戶回訪制度。

7、業(yè)務(wù)操作部門嚴(yán)格執(zhí)行貸款業(yè)務(wù)審查、審批制度。加強貸后檢查力度。

8、同級審計部、風(fēng)險合規(guī)部等部門加強檢查、排查力度，同時上級行對下級行加大檢查監(jiān)督力度。GTZChina,Name案例解析—防范措施及建議GTZChina,Name案例解析—防范措施及建議

9、建立科學(xué)合理的獎懲機制，糾正個別簡單罰款的做法，避免逾期發(fā)生后責(zé)任和催收工作全部堆積到信貸員身上的情況發(fā)生，倡導(dǎo)“有責(zé)必究、盡職免責(zé)、寬嚴(yán)適度、懲前毖后”的責(zé)任追究原則。

10、樹立榜樣、典型引路，獎勵先進、鼓勵后進，讓其他人員認識到遵紀(jì)守規(guī)、多勞多得才是最正確的選擇。

11、靈活運用輪崗、強制休假等規(guī)定，盡早防范和化解風(fēng)險。GTZChina,Name案例解析—防范措施及建議GTZChina,Name課外必讀“給客戶經(jīng)理的20條忠告”《商業(yè)銀行對公授信培訓(xùn)》（陳金立，中國金融出版社，2008年）《銀行業(yè)從業(yè)人員職業(yè)操守》

中國銀行業(yè)協(xié)會2007年2月GTZChina,Name課外必讀GTZChina,Name謝謝！GTZChina,Name謝謝！GTZChina,Name德國技術(shù)合作公司郵儲項目培訓(xùn)資料職業(yè)道德和行為準(zhǔn)則PSBC-GTZ小額貸款與零售銀行業(yè)務(wù)項目組GTZChina,Name德國技術(shù)合作公司郵儲項目培訓(xùn)資GTZChina,Name課程大綱

第一部分

職業(yè)道德第二部分信貸人員行為準(zhǔn)則第三部分信貸業(yè)務(wù)實際案件解析GTZChina,Name課程大綱第一部分職業(yè)道德GTZChina,Name第一部分

職業(yè)道德一、什么是職業(yè)道德二、職業(yè)道德的內(nèi)容三、職業(yè)道德與企業(yè)的發(fā)展四、如何培養(yǎng)職業(yè)道德修養(yǎng)GTZChina,Name第一部分職業(yè)道德GTZChina,Name一、什么是職業(yè)道德？1、職業(yè)是指人們由于社會分工而從事具有專業(yè)業(yè)務(wù)和特定職責(zé)并以此作為主要生活來源的工作。2、道德是指以善惡評價為標(biāo)準(zhǔn)，依靠社會輿論、傳統(tǒng)習(xí)俗和人的內(nèi)心信念的力量來調(diào)整處理人和人之間、個人和社會、個人和自然之間各種關(guān)系的行為規(guī)范的總和。3、職業(yè)道德是指從事一定職業(yè)勞動的人們，以善惡進行評價的心理意識、行為原則和行為規(guī)范的總和。GTZChina,Name一、什么是職業(yè)道德？GTZChina,Name二、職業(yè)道德的內(nèi)容1、文明禮貌

具體要求：儀表整潔；舉止得體；語言規(guī)范；待人熱情2、愛崗敬業(yè)

具體要求：樹立職業(yè)理想、強化職業(yè)責(zé)任、提高職業(yè)技能GTZChina,Name二、職業(yè)道德的內(nèi)容GTZChina,Name二、職業(yè)道德的內(nèi)容3、誠實守信

具體要求：忠誠所屬企業(yè)；維護企業(yè)信譽；保守企業(yè)秘密4、辦事公道

具體要求：堅持真理、公私分明、公平公正、光明磊落。5、勤勞節(jié)儉勤勞促進效率提高；節(jié)儉降低生產(chǎn)成本。GTZChina,Name二、職業(yè)道德的內(nèi)容GTZChina,Name二、職業(yè)道德的內(nèi)容6、遵紀(jì)守法職業(yè)紀(jì)律的涵義—是在特定的職業(yè)活動范圍內(nèi)從事某種職業(yè)的人們必須共同遵守的行為準(zhǔn)則。

具體要求：學(xué)法、知法、守法、用法；遵守企業(yè)紀(jì)律和規(guī)范；7、團結(jié)互助

具體要求：平等尊重；顧全大全；互相學(xué)習(xí)；加強協(xié)作。GTZChina,Name二、職業(yè)道德的內(nèi)容GTZChina,Name三、職業(yè)道德與企業(yè)的發(fā)展職業(yè)道德在企業(yè)文化中占重要地位。企業(yè)環(huán)境需要由職工來維護和愛護。職工沒有嚴(yán)格遵守規(guī)章制度的覺悟，企業(yè)的規(guī)章制度就形同虛設(shè)。職工是實現(xiàn)企業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略目標(biāo)的主體。職業(yè)道德對職工提高科學(xué)文化素質(zhì)和職業(yè)技能具有推動作用。GTZChina,Name三、職業(yè)道德與企業(yè)的發(fā)展GTZChina,Name四、如何培養(yǎng)職業(yè)道德修養(yǎng)1、職業(yè)道德修養(yǎng)的涵義

修養(yǎng)—指人們?yōu)榱嗽诶碚?、知識、藝術(shù)、思想、道德品質(zhì)等方面達到一定的水平，所進行自我教育，自我改善，自我提高的活動過程。

職業(yè)道德修養(yǎng)—指從事各種職業(yè)活動的人員，按照職業(yè)道德基本原則和規(guī)范，在職業(yè)活動中所進行的自我教育、自我鍛煉、自我改造和自我完善，使自己形成良好的職業(yè)道德品質(zhì)。GTZChina,Name四、如何培養(yǎng)職業(yè)道德修養(yǎng)GTZChina,Name四、如何培養(yǎng)職業(yè)道德修養(yǎng)2、職業(yè)道德修養(yǎng)的途徑確立正確的人生觀；培養(yǎng)良好的行為習(xí)慣；學(xué)習(xí)先進人物的優(yōu)秀品質(zhì)；同社會上的不良現(xiàn)象作斗爭。3、職業(yè)道德修養(yǎng)的方法學(xué)習(xí)職業(yè)道德、行為規(guī)范；提高文化素養(yǎng)；自我反思；努力做到“慎獨”。GTZChina,Name四、如何培養(yǎng)職業(yè)道德修養(yǎng)GTZChina,Name第二部分信貸人員行為準(zhǔn)則一、行為準(zhǔn)則的定義二、為什么需要行為準(zhǔn)則三、行為準(zhǔn)則的主要內(nèi)容GTZChina,Name第二部分信貸人員行為準(zhǔn)則GTZChina,Name一、行為準(zhǔn)則—指信貸人員在日常信貸工作中的基本原則及應(yīng)遵照的規(guī)范。二、為什么需要行為準(zhǔn)則？銀行的成功很大程度上來自公眾的信任，信貸員對外就代表銀行是樹立銀行形象、獲得公眾信任的基礎(chǔ)行為準(zhǔn)則不僅是準(zhǔn)則，也是員工的工作指導(dǎo)，是評判員工工作對與錯的基本標(biāo)準(zhǔn)GTZChina,NameGTZChina,Name三、行為準(zhǔn)則的主要內(nèi)容誠實信用崗位職責(zé)熟知業(yè)務(wù)專業(yè)勝任守法合規(guī)授信盡職團結(jié)合作利益沖突公平對待保護商業(yè)秘密與客戶隱私公平競爭GTZChina,Name三、行為準(zhǔn)則的主要內(nèi)容誠實信用GTZChina,Name[誠實信用]

銀行業(yè)從業(yè)人員應(yīng)當(dāng)以高標(biāo)準(zhǔn)的職業(yè)道德規(guī)范行事，品行正直，恪守誠實信用的原則。

GTZChina,NameGTZChina,Name[誠實信用]場景案例：

信貸員：“我們的還款計劃是，您借10000元，每個月還900元，累計利息800元?！笨蛻簦骸澳蔷褪钦f利息是8厘，是這樣嗎？”信貸員：“差不多，大概是這樣?！盙TZChina,NameGTZChina,Name[崗位職責(zé)]

銀行業(yè)從業(yè)人員應(yīng)當(dāng)遵守業(yè)務(wù)操作指引，遵循銀行崗位職責(zé)劃分和風(fēng)險隔離的操作規(guī)程，確?？蛻艚灰椎陌踩?，做到：

（一）不打聽與自身工作無關(guān)的信息；

（二）除非經(jīng)內(nèi)部職責(zé)調(diào)整或經(jīng)過適當(dāng)批準(zhǔn)，不為其他崗位人員代為履行職責(zé)或?qū)⒈救斯ぷ魑兴舜鸀槁男校?/p>

（三）不得違反內(nèi)部交易流程及崗位職責(zé)管理規(guī)定將自己保管的印章、重要憑證、交易密碼和鑰匙等與自身職責(zé)有關(guān)的物品或信息交與或告知其他人員。

GTZChina,NameGTZChina,Name[熟知業(yè)務(wù)專業(yè)勝任]

銀行業(yè)從業(yè)人員應(yīng)當(dāng)具備崗位所需的專業(yè)知識、資格與能力。

銀行業(yè)從業(yè)人員應(yīng)當(dāng)加強學(xué)習(xí)，不斷提高業(yè)務(wù)知識水平，熟知向客戶推薦的金融產(chǎn)品的特性、收益、風(fēng)險、法律關(guān)系、業(yè)務(wù)處理流程及風(fēng)險控制框架。GTZChina,NameGTZChina,Name

[熟知業(yè)務(wù)專業(yè)勝任]

—作為一名銀行業(yè)從業(yè)人員，以下三個方面的知識是不可或缺的：

1、對宏觀經(jīng)濟和金融狀況有較為全面的認識和了解，并對銀行在現(xiàn)在經(jīng)濟中所起的作用有所了解。

2、熟知與自身崗位相關(guān)的銀行業(yè)務(wù)及與管理有關(guān)的法規(guī)，并對金融監(jiān)管體制和所從事業(yè)務(wù)涉及的監(jiān)管規(guī)定有較為深入的了解。

3、具備勝任本職工作的相關(guān)專業(yè)知識和技能。

GTZChina,NameGTZChina,Name[守法合規(guī)]

銀行業(yè)從業(yè)人員應(yīng)當(dāng)遵守法律法規(guī)、行業(yè)自律規(guī)范以及所在機構(gòu)的規(guī)章制度。

GTZChina,NameGTZChina,Name[守法合規(guī)]

場景案例：

信貸員到客戶場所進行調(diào)查，已經(jīng)接近中午時間，客戶：“你們的工作真辛苦，一起吃飯吧，邊吃邊聊?！蹦硞€信貸員的客戶是開服裝店，信貸員工作之余逛街，來到該客戶店面。客戶：“上次貸款你幫了很多忙，謝謝。今天我給你打五折?！蹦呈⌒刨J員說：他們在調(diào)查前確實不吃不喝，但是發(fā)放后把客戶當(dāng)朋友一樣，客戶請他吃，他也回請，讓客戶覺得不還銀行的錢，就對不起朋友一樣，他們覺得和客戶建立良好關(guān)系很重要。有時候為了答謝長期合作的優(yōu)質(zhì)客戶，信貸員還會請客戶吃飯。GTZChina,Name[守法合規(guī)]

GTZChina,Name[守法合規(guī)]討論：特殊情況：農(nóng)村或附近沒有飯館，下午還有調(diào)查，怎么辦？是否不能喝客戶一口水，不能抽客戶一支煙？GTZChina,NameGTZChina,Name[守法合規(guī)]

廉潔原則防微才能杜漸喝水：喝開水？瓶裝水？飲料……吃飯？抽煙：一支煙，一包煙，一條煙……收受禮物恩惠，如何能保證客觀公正調(diào)查？GTZChina,NameGTZChina,Name[守法合規(guī)]

廉潔原則防微才能杜漸某借款人階段性還款法寬限期正常歸還，應(yīng)歸還第一期本金時沒有如期歸還，后來離開本地，聯(lián)系不上。要求擔(dān)保人還款時，兩個擔(dān)保人均稱我行信貸員收受客戶賄賂，在客戶實力不足的情況下，讓其貸到款，擔(dān)保人不會代其歸還，并要求撤消擔(dān)保合同。

—后查實信貸員在調(diào)查后收了客戶兩條煙。

—處理結(jié)果：信貸員上交了600元的不當(dāng)?shù)美?。市分行對其做出了行政警告處分、罰款500元，五年內(nèi)不得從事信貸工作。GTZChina,NameGTZChina,Name[守法合規(guī)]

廉潔原則才能和在客戶的博弈中立于主動總行對一些逾期客戶做貸后電話回訪，客戶有的稱信貸員吃請、收受好處。總行也收到一些客戶投訴我們信貸人員收受好處承諾貸款，又沒有發(fā)放貸款，等等。經(jīng)核查，有些是因為發(fā)現(xiàn)客戶不符合條件拒貸，或逾期后信貸員多次催收，個別品行不端的客戶誣告，作為不還款的借口；有些客戶反映真實；有個別情況是客戶曾給信貸員一點好處（如請信貸員吃了一頓飯），出現(xiàn)逾期后夸大了信貸員收受的好處。

GTZChina,NameGTZChina,Name[守法合規(guī)]

既不能損害銀行利益，也不能損害客戶利益

某縣支行信貸部經(jīng)理為避免客戶達到享受按時還款利息優(yōu)惠政策標(biāo)準(zhǔn)而降低我行利息收入，通過止付客戶還款賬戶方式，人為造成客戶逾期。這不僅侵害了客戶利益，更嚴(yán)重損害了郵政儲蓄銀行的信譽和品牌形象，反映出機構(gòu)存在管理不嚴(yán)、員工合規(guī)意識淡薄的嚴(yán)重問題。

—處理結(jié)果：信貸部經(jīng)理免職，調(diào)離本崗，經(jīng)濟處罰2000元；執(zhí)行止付的儲蓄柜員經(jīng)濟處罰1000元，二級支行行長未能起到監(jiān)督管理的作用，經(jīng)濟處罰1000元?？h支行行長、副行長、市分行信貸部總經(jīng)理全區(qū)通報批評。GTZChina,NameGTZChina,Name[授信盡職]

銀行業(yè)從業(yè)人員應(yīng)當(dāng)根據(jù)監(jiān)管規(guī)定和所在機構(gòu)風(fēng)險控制的要求，對客戶所在區(qū)域的信用環(huán)境、所處行業(yè)情況以及財務(wù)狀況、經(jīng)營狀況、擔(dān)保物的情況、信用記錄等進行盡職調(diào)查、審查和授信后管理。

GTZChina,NameGTZChina,Name[授信盡職]

—作為一名從事信貸的從業(yè)人員，以下行為是明顯違反職業(yè)操守的，有些還將帶來相應(yīng)的行政處罰或刑事責(zé)任：

1、不進行必要的實地調(diào)查，在無可信材料的情況下，即輕率地對授信工作提出意見和建議；

2、在對客戶提供的資料存有疑問時，不采取相應(yīng)的措施進行驗證和調(diào)查，聽之任之。

3、當(dāng)客戶發(fā)生根據(jù)合同約定的突發(fā)、重大事項之時，不及時調(diào)查、處理并上報，而采取不作為的態(tài)度，甚至掩蓋、歪曲；

4、不按照要求對客戶信貸資料、檔案進行歸檔和移送，造成檔案資料不完整、不全面；

5、省略必要的審批程序，或不當(dāng)干涉其他信貸審核人員的獨立審查意見；

6、明示或暗示客戶變造、編造資料或者協(xié)助客戶的不誠實行為；

7、不按照規(guī)定進行有效的貸后監(jiān)控。GTZChina,Name[授信盡職]

GTZChina,Name

[團結(jié)合作]

銀行業(yè)從業(yè)人員在工作中應(yīng)當(dāng)樹立理解、信任、合作的團隊精神，共同創(chuàng)造，共同進步，分享專業(yè)知識和工作經(jīng)驗。

GTZChina,Name

GTZChina,Name[利益沖突]

銀行業(yè)從業(yè)人員應(yīng)當(dāng)堅持誠實守信、公平合理、客戶利益至上的原則，正確處理業(yè)務(wù)開拓與客戶利益保護之間的關(guān)系，并按照以下原則處理潛在利益沖突：

（一）在存在潛在沖突的情形下，應(yīng)當(dāng)向所在機構(gòu)管理層主動說明利益沖突的情況，以及處理利益沖突的建議；

（二）銀行業(yè)從業(yè)人員本人及其親屬接受其所在機構(gòu)提供的服務(wù)之時，應(yīng)當(dāng)明確區(qū)分所在機構(gòu)利益與個人利益。不得利用本職工作的便利，以明顯優(yōu)于或低于普通金融消費者的條件與其所在機構(gòu)進行交易。

GTZChina,NameGTZChina,Name[利益沖突]

—具體而言，從業(yè)人員的以下行為存在明顯不當(dāng)，這些行為有時還會給個人帶來行政或刑事上的責(zé)任：不執(zhí)行有關(guān)向關(guān)系人發(fā)放貸款的限制性規(guī)定，違規(guī)向關(guān)系人發(fā)放優(yōu)于一般交易的貸款，或以優(yōu)于一般交易的條件與關(guān)系人達成交易；不按照法律法規(guī)和監(jiān)管規(guī)則的要求，執(zhí)行回避制度，在存在利益沖突時不做任何披露而參與業(yè)務(wù)經(jīng)營決策或交易處理；不當(dāng)利用朋友關(guān)系、親屬關(guān)系或同事關(guān)系，向客戶推銷不適合的產(chǎn)品和服務(wù)；前述行為明顯違反了誠實信用、守法合規(guī)的職業(yè)操守準(zhǔn)則。

GTZChina,Name[利益沖突]

GTZChina,Name[利益沖突]

場景案例：

信貸員父親的一個朋友做生意，他來到銀行申請貸款。作為信貸員，你該怎么辦？作為主管，你該怎么辦？為什么？GTZChina,NameGTZChina,Name[公平對待]

銀行業(yè)從業(yè)人員應(yīng)當(dāng)公平對待所有客戶，不得因客戶的國籍、膚色、民族、性別、年齡、宗教信仰、健康或殘障及業(yè)務(wù)的繁簡程度和金額大小等方面的差異而歧視客戶。

對殘障者或語言存在障礙的客戶，銀行業(yè)從業(yè)人員應(yīng)當(dāng)盡可能為其提供便利。

但根據(jù)所在機構(gòu)與客戶之間的契約而產(chǎn)生的服務(wù)方式、費率等方面的差異，不應(yīng)視為歧視。

GTZChina,NameGTZChina,Name[保護商業(yè)秘密與客戶隱私]

銀行業(yè)從業(yè)人員與同業(yè)人員接觸時，不得泄露本機構(gòu)客戶信息和本機構(gòu)尚未公開的財務(wù)數(shù)據(jù)、重大戰(zhàn)略決策以及新的產(chǎn)品研發(fā)等重大內(nèi)部信息或商業(yè)秘密。

銀行業(yè)從業(yè)人員與同業(yè)人員接觸時，不得以不正當(dāng)手段刺探、竊取同業(yè)人員所在機構(gòu)尚未公開的財務(wù)數(shù)據(jù)、重大戰(zhàn)略決策和產(chǎn)品研發(fā)等重大內(nèi)部信息或商業(yè)秘密。

銀行業(yè)從業(yè)人員與同業(yè)人員接觸時，不得竊取、侵害同業(yè)人員所在機構(gòu)的知識產(chǎn)權(quán)和專有技術(shù)。

GTZChina,NameGTZChina,Name

[保護商業(yè)秘密與客戶隱私]

銀行業(yè)從業(yè)人員應(yīng)當(dāng)妥善保存客戶資料及其交易信息檔案。在受雇期間及離職后，均不得違反法律法規(guī)和所在機構(gòu)關(guān)于客戶隱私保護的規(guī)定，透露任何客戶資料和交易信息。

GTZChina,Name

GTZChina,Name[保護商業(yè)秘密與客戶隱私]

場景案例1：你的好朋友在讀金融方面的研究生，為了完成論文，他希望你能提供一些我行業(yè)務(wù)的具體操作辦法和實際案例。由于工作繁忙，信貸員將客戶的申請資料帶回家處理，在公共汽車上翻閱客戶資料。某客戶來到信貸部進行貸款申請，看到信貸員將其他客戶的信息表格隨意攤放在桌面上，該客戶恰巧是這個客戶的同行。某信貸員的好朋友在信用社工作，在周末的閑聊過程中，他們互相交流不同銀行的貸款調(diào)查流程。GTZChina,NameGTZChina,Name[保護商業(yè)秘密與客戶隱私]

場景案例2：客戶“由于太忙”讓員工來銀行替他申請貸款，最后申請表上的簽字員工不能代簽。信貸員打電話問客戶是否允許銀行查詢他的征信記錄，客戶表示同意。信貸員在出去調(diào)查之前，在人民銀行征信系統(tǒng)中查詢了客戶的征信記錄。GTZChina,NameGTZChina,Name[公平競爭]

銀行業(yè)從業(yè)人員應(yīng)當(dāng)尊重同業(yè)人員，公平競爭，禁止商業(yè)賄賂。

—公平競爭是指銀行業(yè)金融機構(gòu)及其從業(yè)人員以金融服務(wù)的種類、質(zhì)量和效率等手段，而不是靠低價銷售、貶低對手、虛假宣傳等不當(dāng)競爭方式。同時，應(yīng)當(dāng)尊重同業(yè)人員，共同建立合作共贏的良好行業(yè)風(fēng)氣。

GTZChina,NameGTZChina,Name第三部分信貸業(yè)務(wù)實際案例解析GTZChina,Name第三部分信貸業(yè)務(wù)實際案例解GTZChina,NameGTZChina,Name案例1南昌市分行信貸員彭某案件第一步：外部人員舒某、陳某先作為客戶申請貸款,并正常還款第二步：通過介紹正?？蛻舻确绞津_取信貸員彭某信任第三步：舒某等通過偽造營業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證、經(jīng)營場所租賃合同等材料為他人申請貸款。彭某在其誘惑下一步步墮落，從接收其吃喝玩樂邀請到金錢賄賂。彭某在知曉中間人或借款人提供的關(guān)鍵性客戶材料為偽造材料的情況下，不進行貸前調(diào)查或出具偽造調(diào)查報告，積極推動這些貸款申請獲得批準(zhǔn)，幫助借款人順利獲取我行貸款。GTZChina,NameGTZChina,NameGTZChina,Name舒某等不法人員協(xié)助借款人詐騙銀行貸款后，直接從貸款中扣取高額介紹費，部分貸款客戶甚至只獲得合同金額一半的資金。信貸員彭某從中收受中間人賄賂，違規(guī)違法放貸29筆，合計金額290萬元。處理結(jié)果彭某涉嫌受賄罪及金融詐騙罪等待公安機關(guān)偵結(jié)及法院宣判省、市行行相關(guān)行領(lǐng)導(dǎo)、信貸部總經(jīng)理被給予免職、撤取、經(jīng)濟處罰、通報批評等不同程度的處分。GTZChina,Name舒某等不法人員協(xié)助借款人詐騙銀GTZChina,Name案例2

2008年8月底，某分行轄內(nèi)某支行小額貸款業(yè)務(wù)出現(xiàn)嚴(yán)重的異常情況，經(jīng)過客戶回訪、排查發(fā)現(xiàn)，該支行185個客戶中有98個客戶是由中介介紹的，中介從中收取好處費。該支行在小額貸款業(yè)務(wù)展中依法合規(guī)經(jīng)營意識淡薄，存在嚴(yán)重違規(guī)問題：該支行小額貸款業(yè)務(wù)部負責(zé)人，帶頭讓其朋友作為中介介紹客戶，客戶支付了利息以外的其他高額費用，并且在其介紹的客戶出現(xiàn)問題的情況下由中介代為償還客戶貸款本息，隱瞞情況，并繼續(xù)接受其介紹來的客戶；該支行小額貸款業(yè)務(wù)部負責(zé)人接受與中介人員的吃請和外出游玩，帶領(lǐng)信貸部人員參與中介人員的打牌，或者到客戶的經(jīng)營現(xiàn)場以低價購買其商品，然后降低了貸款客戶的準(zhǔn)入條件；GTZChina,Name案例2GTZChina,Name有的客戶不符合我行貸款政策、沒有償還能力、經(jīng)營狀況不好，甚至有的客戶營業(yè)執(zhí)照虛假，沒有營業(yè)場所、經(jīng)營實體，或只有一間租賃辦公室；信貸員不按規(guī)定進行調(diào)查，對客戶重要信息調(diào)查不嚴(yán)，擅自刪除調(diào)查表中重要內(nèi)容、向客戶隱瞞聯(lián)保事實、將互不認識的人員撮合為聯(lián)保小組成員；審查人員對貸款人及聯(lián)保人基本信息和經(jīng)營信息不核查、對貸款審查審批不發(fā)表意見或不表示肯定性