第三章保險合同

保險合同保險代理人資格考試培訓(xùn)

2課程大綱保險合同的特征與種類1保險合同的主體與客體235保險合同的一般法律規(guī)定4人壽保險合同中的常見條款3保險合同的內(nèi)容與形式第一節(jié)保險合同的特征與種類

一、保險合同的含義

《保險法》第10條規(guī)定：“保險合同是投保人與保險人約定權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。”二、保險合同的特征（一）保險合同是有償合同（二）保險合同是保障合同（三）保險合同是雙務(wù)合同（四）保險合同是誠信合同（五）保險合同是射幸合同

（六）保險合同是附合合同三、保險合同的種類（一）按照合同承擔(dān)風(fēng)險責(zé)任的方式分類，保險合同可分為單一風(fēng)險合同、綜合風(fēng)險合同與一切險合同（二）依據(jù)標(biāo)的價值在訂立合同時是否確定可將財產(chǎn)保險合同分為定值保險與不定值保險合同定值保險不定值保險

在訂立保險合同時即已確定保險標(biāo)的的保險價值，并將之作為保險金額的保險。

在保險合同中只載明保險標(biāo)的的保險金額而不載明保險價值，在保險事故發(fā)生后，對發(fā)生的實際損失，根據(jù)保險金額與保險價值的比例予以賠償?shù)谋ｋU。相關(guān)案例１：2007年5月，曹某出資340萬購買了一幅張大千的《雁山折瀑》，隨后向T財險公司投保了一份保險金額為340萬的財產(chǎn)保險一切險，保險期限為1年。同年12月，房屋被積雪壓塌，雪水融化浸染了本畫，假如此時該畫的市價為300萬。

超額保險

足額保險

不足額保險按照保險金額與保險價值的關(guān)系

2008年11月，凱斯機械有限公司花200萬購得了一臺數(shù)控銑床，為其向Y財險公司投保了機器損壞保險，并附加了清除殘骸費用保險，其中機器損壞保險的保險金額為200萬，保險期限為1年。次年3月，因該廠技術(shù)工人操作失誤遭受全損。請問：假設(shè)此時該臺數(shù)控銑床的重置價值為160萬，Y財險公司應(yīng)該如何賠償？相關(guān)案例2：（三）按照合同的性質(zhì)分類，保險合同可以分為補償性保險合同與給付性保險合同

（四）根據(jù)標(biāo)的的不同情況，保險合同可分為個別保險合同與集合保險合同

（五）按保險標(biāo)的是否為特定物或是否屬于特定范圍，保險合同可分為特定保險合同和總括保險合同

第二節(jié)保險合同的主體與客體

一、保險合同的主體

當(dāng)事人投保人保險人

主體關(guān)系人被保險人受益人輔助人保險代理人保險經(jīng)紀(jì)人保險公估人

二、保險合同的客體保險合同的客體，是指保險合同雙方當(dāng)事人權(quán)利和義務(wù)指向的對象。客體形式保險標(biāo)的保險合同保險利益第三節(jié)保險合同的內(nèi)容與形式

一、保險合同的內(nèi)容（一）保險合同內(nèi)容的構(gòu)成

狹義保險合同的內(nèi)容僅指合同當(dāng)事人依法約定的權(quán)利和義務(wù)。

廣義保險合同的內(nèi)容則是指以雙方權(quán)利義務(wù)為核心的保險合同的全部記載事項。

（二）保險合同的基本條款

1、保險人的名稱和住所

2、投保人、被保險人、受益人的名稱和住所

３、保險標(biāo)的將保險標(biāo)的作為保險合同的基本條款的法律意義：（１）確定保險合同的種類，明確保險人承擔(dān)責(zé)任的范圍及保險法規(guī)定的適用；（２）判斷投保人是否具有保險利益及是否存在道德危險；（３）確定保險價值及賠償數(shù)額；（４）確定訴訟管轄。

４、保險責(zé)任和責(zé)任免除５、保險期間和保險責(zé)任開始時間６、保險價值７、保險金額８、保險費及其支付辦法

保險費的多少取決于保險金額的大小、保險期限的長短和保險費率的高低。

《保險法》第107條規(guī)定：“關(guān)系社會公眾利益的保險險種、依法實行強制保險的險種和新開發(fā)的人壽保險險種等的保險條款和保險費率，應(yīng)當(dāng)報保險監(jiān)督管理機構(gòu)審批。保險監(jiān)督管理機構(gòu)審批時，遵循保護(hù)社會公眾利益和防止不正當(dāng)競爭的原則。審批的范圍和具體辦法，由保險監(jiān)督管理機構(gòu)制定。其他保險險種的保險條款和保險費率，應(yīng)當(dāng)報保險監(jiān)督管理機構(gòu)備案?！?/p>

保險費支付辦法：躉繳或期繳。

9、保險金賠償或給付辦法

10、違約責(zé)任和爭議處理

承擔(dān)違約責(zé)任的方式：支付違約金或支付賠償金。

爭議處理的解決方式：協(xié)商、調(diào)解、仲裁和訴訟。

（三）保險合同的特約條款

1、附加條款

2、保證條款

二、保險合同的形式（一）保險單

保險單也稱保單，是指保險合同成立后，保險人向投保人簽發(fā)的正式書面憑證。

其主要包括以下四個部分：

1、申明事項

2、保險事項

3、除外責(zé)任

4、條件事項

（二）保險憑證

保險憑證也稱“小保單”，是保險人向投保人簽發(fā)的證明保險合同已經(jīng)成立的書面憑證，是一種簡化了的保險單。

（三）暫保單

暫保單也稱臨時保險單，是指保險人在簽發(fā)正式保險單之前，出立的臨時保險憑證。

使用暫保單的情況：

1、保險代理人在爭取到業(yè)務(wù)時，還未向保險人辦妥保險單手續(xù)之前，給被保險人的一種證明；

2、保險公司的分支機構(gòu)在接受投保后，還未獲得總公司的批準(zhǔn)之前，先出立的保障證明；

3、在洽訂或續(xù)訂保險合同時，訂約雙方還有一些條件需商討，在沒有完全談妥之前，先由保險人出具給被保險人的一種保障證明；

4、出口貿(mào)易結(jié)匯時，保險單是必備的文件之一，在保險人尚未出具保險單或保險憑證之前，先出立暫保單，以資證明出口貨物已經(jīng)辦理保險。

暫保單具有和正式保險單同等的法律效力，但一般暫保單的有效期不長，通常不超過30天。當(dāng)正式保險單出立后，暫保單就自動失效。

（四）批單批單是保險雙方當(dāng)事人協(xié)商修改和變更保險單內(nèi)容的一種單證，也是保險合同變更時最常用的書面單證。

批單的法律效力優(yōu)于原保險單的同類款目。（五）其他書面形式除了以上印刷的書面形式外，保險合同也可以采取其他書面協(xié)議形式，如保險協(xié)議書、電報、電傳等。第四節(jié)人壽保險合同中的常見條款

一、不可抗辯條款

不可抗辯條款，其基本內(nèi)容是：人壽保險合同生效滿一定時期（一般為兩年）之后，就成為無可爭議的文件，保險人不能再以投保人在投保時違反最大誠信原則，沒有履行告知義務(wù)等理由拒絕承擔(dān)保險責(zé)任或主張保險合同自始無效。不可抗辯條款的適用健康誤告

年齡誤告

二、年齡誤告條款

《保險法》第54條規(guī)定，“投保人申報的被保險人年齡不真實，并且其真實年齡不符合合同約定的年齡限制的，保險人可以解除合同，并在扣除手續(xù)費后，向投保人退還保險費，但是自合同成立之日起逾二年的除外。

投保人申報的被保險人年齡不真實，致使投保人支付的保險費少于應(yīng)付保險費的，保險人有權(quán)更正并要求投保人補交保險費，或者在給付保險金時按照實付保險費與應(yīng)付保險費的比例支付。

投保人申報的被保險人年齡不真實，致使投保人實付保險費多于應(yīng)付保險費的，保險人應(yīng)當(dāng)將多收的保險費退還投保人?！比?、寬限期條款指保險人在投保人未按期交付保險費的情況下，給予其補交所欠保費的機會，暫不行使解約權(quán)，仍維持合同效力的一種合同約定。寬限期可以是15天、20天、30天不等，大多數(shù)國家和地區(qū)一般規(guī)定為30天（我國規(guī)定為60天）。

四、復(fù)效條款在欠交保費導(dǎo)致保險合同效力中止后，如果投保人希望恢復(fù)合同效力的，則應(yīng)在規(guī)定的期間（一般為2年）內(nèi)補交保費，則保險單恢復(fù)效力，此即復(fù)效條款。

申請復(fù)效的條件：

1、復(fù)效申請的時間不得超過復(fù)效申請的保留期限；

2、被保險人符合投保條件；

3、被保險人必須一次交清效力中止期間所欠的保險費及利息；

4、復(fù)效的申請必須得到保險人的同意。例：某人于2002年4月1日投保了一份五年期的人壽保險，繳費方式為季繳，并于當(dāng)日繳納了首期保險費。

2002.7.1——2002.9.1——2004.9.1

寬限期

復(fù)效期終止五、自殺條款根據(jù)我國《保險法》有關(guān)規(guī)定，以死亡為給付保險金條件的合同，自成立之日起滿二年后，如果被保險人自殺的，保險人可以按照合同給付保險金。如果未滿二年被保險人自殺的，保險人不承擔(dān)給付保險金的責(zé)任，但對投保人已支付的保險費，保險人應(yīng)按照保險單退還其現(xiàn)金價值。

六、不喪失價值條款由于人身保險合同的保險費帶有儲蓄性的特點，保險人所收取的保險責(zé)任準(zhǔn)備金，雖由保險人保管并運用，但保險單留有相當(dāng)?shù)默F(xiàn)金價值仍應(yīng)為被保險人所有，即這種累積的保險責(zé)任準(zhǔn)備金并不因保險效力的變化而喪失其價值，保險人應(yīng)通過各種形式返還給投保人。七、貸款條款長期性人身保險合同，在積累一定的保險費產(chǎn)生現(xiàn)金價值后，投保人可以在保險單的現(xiàn)金價值數(shù)額內(nèi)，以具有現(xiàn)金價值的保險單作為質(zhì)押，向其投保的保險人或第三者申請貸款。習(xí)慣上稱為保單貸款或保單質(zhì)押貸款。保單貸款通常是投保人以保險單作質(zhì)押向保險人貸款，貸款數(shù)額一般不超過保單現(xiàn)金價值的一定比例。

八、自動墊交保費條款該條款規(guī)定，投保人未能在寬限期內(nèi)交付保險費，而此時保單已具有現(xiàn)金價值，同時該現(xiàn)金價值足夠繳付所欠繳的保費時，除非投保人有反對聲明，保險人應(yīng)自動墊繳其所欠的保費，使保單繼續(xù)有效。九、戰(zhàn)爭條款一般情況下，保險人不承擔(dān)給付因戰(zhàn)爭所致傷亡的保險金責(zé)任。

十、保險單轉(zhuǎn)讓條款由于人身保險合同具有現(xiàn)金價值，并且逐年遞增，因此它與所有的有價證券一樣，投保人可按有價證券轉(zhuǎn)讓給他人，但非經(jīng)書面通知保險人不生效力。對此，我國《保險法》第55條第2款規(guī)定，“依照以死亡為給付保險金條件的合同所簽發(fā)的保險單，未經(jīng)被保險人書面同意，不得轉(zhuǎn)讓或者質(zhì)押?！钡谖骞?jié)保險合同的一般法律規(guī)定

一、保險合同的訂立

《中華人民共和國保險法》第13條規(guī)定，“投保人提出保險要求，經(jīng)保險人同意承保，并就合同的條款達(dá)成協(xié)議，保險合同成立?！币虼耍ｋU合同的成立，須經(jīng)過投保人提出保險要求和保險人同意承保兩個階段，也就是合同實踐中的要約和承諾階段。

要約，是一方當(dāng)事人以締結(jié)合同為目的，向?qū)Ψ疆?dāng)事人提出合同的條件，希望對方當(dāng)事人接受的意思表示。承諾，是受約人作出同意要約以成立合同的意思表示。

相關(guān)案例：

2008年4月2日，陸某欲為其母購買分紅保險并附加住院醫(yī)療保險，預(yù)交首期保費1500元。B壽險公司出具的《人身保險暫收收據(jù)》記載“本公司在收到本收據(jù)列明的首期保險費后，確定投保人已完成本公司規(guī)定的投保手續(xù)，至本公司同意承保簽發(fā)保險單期間內(nèi)，如被保險人因意外傷害或非體檢項目的疾病導(dǎo)致身故，本公司承擔(dān)20萬的身故保險金?！标懩骋允鹈绞奖硎菊J(rèn)可。

2008年4月5日，陸某收到《新單審核通知書》，上面寫明“因被保險人年齡已經(jīng)超過62歲，不能投保住院醫(yī)療保險，并要求被保險人對物理檢查、尿常規(guī)、心電圖等項目進(jìn)行體檢?！蓖侗Ｈ撕捅槐ｋU人分別在對應(yīng)簽名欄上簽名確認(rèn)。

2008年4月28日，被保險人在縣第一人民醫(yī)院體檢時發(fā)病，當(dāng)即辦理住院手續(xù)，兩天后因風(fēng)濕性心臟病死亡。請問：B壽險公司是否應(yīng)該承擔(dān)給付身故保險金的責(zé)任？

二、保險合同的效力（一）保險合同的成立與生效一般來說，合同成立即生效。但是保險合同較為特殊，通常約定以交納保險費為合同生效的條件；同時，還約定在合同成立后的一定條件或某一時間開始才生效。

（二）保險合同的有效與無效

1.保險合同的有效保險合同有效保險合同生效

2.保險合同無效無效保險合同是指當(dāng)事人雖然訂立，但不發(fā)生法律效力、國家不予保護(hù)的保險合同。

無效保險合同的法律特征：（1）具有違法性；（2）自始無效；（3）具有不履行性；（4）確定機構(gòu)具有法定性。無效合同的法律后果：（1）返還財產(chǎn)；（2）賠償損失。三、保險合同的履行（一）投保人義務(wù)的履行

1、如實告知

2、交付保險費

3、維護(hù)保險標(biāo)的的安全

4、危險增加通知

例：1999年2月11日，周某為其新購買“桑塔納”的轎車（私戶）向某保險公司投保了機動車輛險、第三者責(zé)任險和附加盜搶險，保險期限為1年。1999年4月1日周某將該轎車出租給王某在A市至B市間跑客運，約定每日租金200元。但該行為未經(jīng)客運管理部門批準(zhǔn)，也未通知保險公司。由于租金是定額的，王某便和趙某輪班進(jìn)行營運。1999年8月16日，趙某駕車從A市返回B市途中遭遇交通事故，車毀人亡。事故發(fā)生后，周某向保險公司索賠，保險公司以周某改變車輛用途導(dǎo)致保險標(biāo)的危險程度增加而拒賠。雙方因此成訴，請問法院該如何處理此案？

所謂“危險增加”，是指作為保險合同基礎(chǔ)的原危險狀況改變?yōu)閷ΡｋU人嚴(yán)重不利的狀況。危險增加的構(gòu)成要件：

（1）程度要件。即危險狀況的改變必須對保險人有重要影響，使保險人非增加保險費不足以承?；蛞匀魏螚l件都不能承保。

（2）時間要件。危險增加除了須具備程度要件以致影響對價平衡關(guān)系外，危險狀況的改變必須不間斷地持續(xù)一定時間，否則，如果原危險狀況改變之后立即促成保險事故的發(fā)生，則屬“保險事故發(fā)生的促成”，其效果依有關(guān)保險事故發(fā)生的規(guī)定而定，而不是這里所謂的“危險增加”。

（3）未被評價性。即雙方締約時，未把該危險嚴(yán)重增加的狀況計算在保險合同約定承擔(dān)的風(fēng)險中，并核定相應(yīng)的保險費。5、保險事故發(fā)生通知規(guī)定此義務(wù)的目的：（1）使保險人得以迅速調(diào)查事實真相，不致因拖延時日而使證據(jù)滅失，影響責(zé)任的確定；（2）便于保險人及時采取措施，協(xié)助被保險人搶救被保險財產(chǎn)，處理保險事故，使損失不致擴大；（3）使保險人有準(zhǔn)備賠償或給付保險金的必要時間。

6、財產(chǎn)保險的出險施救

7、提供索賠單證

8、協(xié)助追償

（二）保險人義務(wù)的履行

1、條款說明說明義務(wù)產(chǎn)生的原因：（1）保險合同是最大誠信合同，保險合同的成立是建立在當(dāng)事人雙方互相信賴的基礎(chǔ)上的合意；（2）保險合同屬于專業(yè)性合同，且合同條款是由保險人制作為格式化條款。2、承擔(dān)保險賠償或給付的義務(wù)（1）承擔(dān)保險賠償或給付義務(wù)的范圍（2）承擔(dān)保險賠償或給付義務(wù)的時限（3）遵守索賠時效

3、及時簽發(fā)保險單證

4、為投保人、被保險人或再保險分出人保密

四、保險合同的變更保險合同的變更是指在保險合同期內(nèi)，當(dāng)事人依法對合同條款所作的修改和補充。（一）保險合同主體的變更

1.財產(chǎn)保險合同主體的變更

2.人身保險合同主體的變更例：2000年4月3日，某外貿(mào)公司將其所有的“桑塔納”轎車一輛向D保險公司投保了車上責(zé)任險、第三者責(zé)任險和附加盜搶險，被保險人為該外貿(mào)公司，保險期限為1年。2000年9月2日，外貿(mào)公司將該車以10萬元的價格轉(zhuǎn)讓給趙某，雙方約定由趙某辦理過戶手續(xù)。車輛轉(zhuǎn)讓后，外貿(mào)公司和趙某均未通知保險公司和向保險公司申辦保險批改，趙某也一直沒有去車管部門辦理過戶手續(xù)。2000年12月10日，趙某駕駛該車發(fā)生交通事故造成一人死亡、一人重傷。請問本案該如何處理？（二）保險合同的客體變更（三）保險合同的內(nèi)容變更（四）保險合同的變更法定程序和形式

法定程序——須經(jīng)投保人和保險人協(xié)商同意

法定形式——書面形式

五、保險合同的解除

（一）保險合同解除的含義保險合同的解除是指保險合同有效期間，當(dāng)事人依法律規(guī)定或合同約定提前終止合同效力的一種法律行為。

（二）保險合同解除的方式１、投保人的解除權(quán)一般情況下——可解除特殊情況下——不可解除約定法定

２、保險人的解除權(quán)

一般情況下——不可解除特殊情況下——可解除違反如實告知義務(wù)

未履行維護(hù)保險標(biāo)的的義務(wù)未履行危險增加通知的義務(wù)年齡誤告合同中止后未及時復(fù)效謊稱發(fā)生保險事故故意制造保險事故

（三）保險合同解除的后果有時承擔(dān)保險責(zé)任，有時不承擔(dān)保險責(zé)任。六、保險合同的終止

（一）保險合同終止的含義保險合同的終止是指某種法定或約定事由的出現(xiàn)，致使保險合同當(dāng)事人雙方的權(quán)利義務(wù)歸于消