ec電子商務支付技術(shù)

第5章電子商務支付技術(shù)本章主要內(nèi)容：

電子支付與電子貨幣電子現(xiàn)金、電子錢包、信用卡、電子支票等支付技術(shù)網(wǎng)上銀行與支付網(wǎng)關15.1.1傳統(tǒng)支付的局限性1、缺乏方便性傳統(tǒng)支付方式通常要求消費者離開在線平臺，以使用電話或者寄送支票的方式付款。

2、缺乏安全性通過電話或者郵寄方式所提供的卡/賬戶細節(jié)會引起安全上的危險。5.1電子商務技術(shù)概述23、缺乏覆蓋面信用卡只能在特約經(jīng)銷商處使用。4、缺乏實用性并不是所有的購買者都能達到合格的信用卡標準而擁有信用卡或支票賬號。5、缺乏小額交易的能力Internet上的許多付款都是小額交易，所以為了此筆交易所花費的電話或信件的費用都是額外的開銷，導致其支付成本相對過高，很多銷售商不能接受。31、電子支付的涵義

以金融電子化網(wǎng)絡為基礎以商用電子化機具和各類交易卡為媒介以計算機技術(shù)和通信技術(shù)為手段以電子數(shù)據(jù)形式存儲在銀行的計算機系統(tǒng)中以電子信息傳遞形勢實現(xiàn)流通和支付5.1.2電子支付4第一階段是辦理結(jié)算；第二階段是代發(fā)工資等業(yè)務；第三階段是客戶在自動柜員機（ATM）上進行取、存款操作等；第四階段是利用銀行銷售點終端（POS）向客戶提供自動的扣款服務；第五階段是網(wǎng)上支付。網(wǎng)上支付的形式稱為網(wǎng)上支付工具，主要有信用卡、數(shù)字現(xiàn)金、電子支票等。2．電子支付的發(fā)展階段56電子貨幣是以金融電子化網(wǎng)絡為基礎，以商用電子化機具和各類交易卡為媒介，以電子計算機技術(shù)和通信技術(shù)為手段，以電子數(shù)據(jù)（二進制數(shù)據(jù)）形式存儲在銀行的計算機系統(tǒng)中，并通過計算機網(wǎng)絡系統(tǒng)以電子信息傳遞形式實現(xiàn)流通和支付功能的貨幣。5.1.3電子貨幣71．電子貨幣的特點電子貨幣是以計算機技術(shù)為依托，進行相應的支付處理和存儲；在支付電子貨幣時，流通速度快；可應用于生產(chǎn)、交換、分配和消費等各個領域，集儲蓄、信貸和非現(xiàn)金結(jié)算等；電子貨幣的使用和結(jié)算不受金額、對象、區(qū)域限制，且使用簡便；電子貨幣是由銀行發(fā)行的，其使用不能強迫命令，并且在使用中，要借助法定貨幣去反映和實現(xiàn)商品的價值，結(jié)清商品生產(chǎn)者之間的債權(quán)和債務關系。82.電子貨幣的功能：

以電子計算機技術(shù)為依托，進行存儲支付和流通可廣泛應用于生產(chǎn)、交換、分配和消費領域儲蓄、信貸和非先進結(jié)算等多種功能為一體可稱為無面值的貨幣910115.2.1電子子現(xiàn)金電子現(xiàn)金是是一種以數(shù)據(jù)據(jù)形式存在在的現(xiàn)金貨貨幣。它把把現(xiàn)金數(shù)值值轉(zhuǎn)換成為為一系列的的加密序列列數(shù)，通過過這些序列列數(shù)來表示示現(xiàn)實中各各種金額的的幣值。電子現(xiàn)金是是紙幣現(xiàn)金的的電子化。主要表現(xiàn)現(xiàn)在以下幾幾個方面：：匿名；節(jié)省交交易費用；支支付靈活方便便；安全存儲儲5.2電電子支付的解解決方案12電子現(xiàn)金支付付，有影響力力的系統(tǒng)有：1314電子資金轉(zhuǎn)帳帳系統(tǒng)電子資金轉(zhuǎn)帳帳系統(tǒng)（ETS-ElectronicTransferSystem）是指將銀銀行的計算機機系統(tǒng)通過通通信線路和設設備與特約商商戶的POS（PointOfSale銷售點終端端）相連接所所構(gòu)成的系統(tǒng)統(tǒng)。電子資金轉(zhuǎn)帳帳系統(tǒng)主要由由POS（銷銷售點終端））、終端控制制器、調(diào)制解解調(diào)器及電話話專線和銀行行電子計算機機系統(tǒng)等四部部分組成。15電子資金轉(zhuǎn)帳帳系統(tǒng)組成：1.銷售點終終端（POS）：與電子子貨幣的接口口，接受電子子資金信息。。2.終端控制制器有兩個作作用：一是接接收來自所連連接的各個POS終端端的信息，綜綜合這些信息息并通過一條條通信線路把把信息傳輸給給銀行電子計計算機系統(tǒng)；；二是有選擇擇地通過各條條線路把有關關信息傳輸給給適當?shù)腜OS終端，在在電子資金轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)帳系統(tǒng)中，，采用終端控控制器的根本本目的是減少少通信線路的的租用費。16電子資金轉(zhuǎn)帳帳系統(tǒng)組成：：（續(xù)）3)調(diào)制解調(diào)調(diào)器和通信線線路的作用是是將POS與銀行的計計算機系統(tǒng)連連接起來，實實現(xiàn)數(shù)據(jù)的傳傳輸。4)銀行電子子計算機系統(tǒng)統(tǒng)是整個系統(tǒng)統(tǒng)的核心，客客戶帳數(shù)據(jù)以以及扣款卡使使用的信息全全部由銀行計計算機系統(tǒng)處處理。17銀行卡一、銀行卡介介紹1)銀行信信用卡2)記帳卡卡3)現(xiàn)金金卡4)支票卡卡5)電子錢錢包18二、IC卡IC卡可應用用為銀行電子子付款卡、信信用卡和電子子錢包等。許許多銀行都使使用IC卡發(fā)發(fā)行了各種形形式的銀行卡卡。1.IC卡的特征征2．IC卡的的分類IC卡根據(jù)其其與閱讀器的的連接方式，，可分為接觸觸型卡和非接接觸型卡兩種種。接觸型IC卡卡從功能上又又分成三類：：存儲卡、智智能卡（帶CPU的卡卡）和超級智智能卡。193．IC卡的的特點由于IC卡采采用了當今最最先進的半導導體制造技術(shù)術(shù)和信息安全全技術(shù)，IC卡相對于其其它種類的卡卡具有以下突突出的特點：：存儲容量大：：其內(nèi)部有RAM、ROM、EPROM、EEPROM等等存儲器，存存儲容量可以以從幾個字節(jié)節(jié)到幾兆字節(jié)節(jié)；體積小，重量量輕，抗干擾擾能力強，便便于攜帶；20安全性高：IC卡從硬件件和軟件等幾幾個方面實施施其安全策略略，可以控制制卡內(nèi)不同區(qū)區(qū)域的存取特特性，存儲器器卡本身具有有控制密碼，，非法試圖對對之解密，則則卡片自毀，，即不可進行行讀寫，所以以智能卡內(nèi)數(shù)數(shù)據(jù)具有很高高的安全性；；對網(wǎng)絡要求不不高：IC卡的絕對對安全可靠性性使其在應用用中對計算機機網(wǎng)絡的實時時性、敏感性性要求降低，，十分符合當當前我國國情情，有利于在在網(wǎng)絡質(zhì)量不不高的環(huán)境中中應用。21銀行卡組織1、維薩國際際組織VISAInternational）2、萬事達國國際組織（MasterCardInternational））3、JCB（（JapaneseCreditBureau）4、美國運通通公司（AmericanExpress））22SWIFT（（環(huán)球銀行金金融通訊協(xié)會會、SocietyforWorldwideInterbankFinancialTelecommunication）是全球可可靠金融通訊訊企業(yè)的領導導者，誕生于于1973年年。金融電子通訊訊服務系統(tǒng)一、金融通訊訊服務組織SWIFT1、SWIFT的作用用23SWIFT支支持外匯交易易、金融市場場、證券和貿(mào)貿(mào)易金融的各各種需要。SWIFT目目前提供對174個國家家的6000個金融單位位的可靠化的的數(shù)據(jù)傳輸、、信息加工服服務、軟件技技術(shù)服務及24小時的技技術(shù)支持。2．SWIFT的組織形形式SWIFT是是按協(xié)作關系系為其成員間間共同利益組組織起來的，，按比利時的的法律制度登登記注冊，總總部設在布魯魯塞爾。在美美國和荷蘭建建立了兩個系系統(tǒng)控制中心心（SCC））。243、SWIFT的任務有有：1)提供安安全、可靠、、高質(zhì)量、低低成本的金融融數(shù)據(jù)傳輸和和處理服務。。2)通過用用戶與用戶之之間金融數(shù)據(jù)據(jù)的自動化處處理，保證用用戶的業(yè)務活活動。3)提出世世界性金融網(wǎng)網(wǎng)絡數(shù)據(jù)傳輸輸?shù)臉藴省?)帶領世世界金融業(yè)進進行金融數(shù)據(jù)據(jù)處理的專業(yè)業(yè)化、保證具具有有效及安安全性。25二、SWIFT的服務有有：1)全世界界金融數(shù)據(jù)傳傳輸2)文件傳傳輸3)STP（StraightThroughProcess）分析4)撮合、、清算和凈額額支付服務5)操作信信息服務6)軟件服服務7)認證技技術(shù)服務8)客戶培培訓9)24小小時技術(shù)支持持26SWIFT的的市場1)金融報報文傳輸2)FIN：安全報文文傳輸3)FINCOPY安全報文文存儲4)FININFORM報文文查詢服務5)大型文文件傳輸6)對沖清清算7)凈額結(jié)結(jié)算8)操作信信息服務9)BICDATABASEPLUS（（資源庫服務務）10)PAYMENTSDIRECTORY（資源庫庫服務）27SWIFT在在建設中采用用的國際標準準主要有：1、SWIFT“信息電電文標準”已已為ISO和和ICC（國國際商會）正正式承認并采采納。2、UN/EDIFACT：已于1998年10月17日日開始與新報報文類型（MT）121一起進行傳傳輸。3、近年來，，SWIFT致力于研究究金融報文標標準，研究完完成了ISO15022標準草案，，一旦得到ISO的批準準，它將取代代金融、證券券業(yè)中電子報報文交換的國國際標準ISO7775和ISO11521報報文格式。SWIFT標標準化體系281、信用卡的的起源1915年世界上第一一張信用卡的的誕生—美國中國銀行珠海海分行于1985年6月月發(fā)行的中銀銀卡，是我國國國內(nèi)發(fā)行的的第一張信用用卡。信信用卡2930312．信用卡的種種類信用卡是銀行行卡的一種，，銀行卡目前前的主要品種種有信用卡、、專用卡、電電子錢包卡、、購物卡、轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)賬卡、提款款卡等多種，，其中信用卡卡是最主要的的、使用最廣廣泛的一種銀銀行卡。信用卡與其他他銀行卡的一一個主要差別別在于：信用用卡不僅是一一種支付工具具，同時也是是一種信用工工具。使用信信用卡可以透透支消費，給給用戶帶來了了方便，但這這同時也給銀銀行帶來了惡惡意透支的問問題。32分類類型使用特點結(jié)算方式貸記卡發(fā)卡行允許持卡人“先消費，后付款”，提供給持卡人短期消費信貸，到期依據(jù)有關規(guī)定完成清償借記卡持卡人在開立信用卡賬戶時按規(guī)定向發(fā)卡行交一定的備用金，持卡人完成消費后，銀行會自動從其賬戶上扣除相應的消費款項，急需時能為持卡人提供小額的善意透支使用權(quán)限金卡允許透支限額相對較大（我國為1萬元）普通卡透支限額低（我國為5千元）持卡對象個人卡持有者是有穩(wěn)定收入來源的社會各界人士，其信用卡賬戶上的資金屬持卡人個人存款公司卡又稱單位卡，是各企事業(yè)單位、部門中指定人員使用的卡，其信用卡賬戶資金屬公款33使用范圍國際卡可以在全球許多國家和地區(qū)通行使用，如著名的VISA卡和MASTER卡等地方卡只局限在某地區(qū)內(nèi)使用，如我國各大商業(yè)銀行發(fā)行的人民幣長城卡、牡丹卡、太平洋卡等都屬地方卡載體材料磁卡在信用卡背后貼有的磁條內(nèi)存儲有關信用卡業(yè)務所必需的數(shù)據(jù)，使用時必須有專門的讀卡設備讀出其中所存儲的數(shù)據(jù)信息IC卡IC卡是集成電路卡（IntegratedCircuitsCard）的縮寫，為法國人RolandMoreno于1970年所研制，并由法國BULL公司于1979年推出第一張可工作的IC卡。IC卡的卡片中嵌有芯片，信用卡業(yè)務中的有關數(shù)據(jù)存儲在IC芯片中，既可以脫機使用也可以聯(lián)機使用分類類型使用特點34圖6.2無無安全措施施信用卡支付付流程用戶商家銀行電話/傳真因特網(wǎng)合法性檢查3．無安全措措施的信用卡卡支付35買方通過網(wǎng)上上從賣方訂貨貨，而信用卡卡信息通過電電話、傳真等等非網(wǎng)上傳送送，或者信用用卡信息在互互聯(lián)網(wǎng)上傳送送，但無任何何安全措施，，賣方與銀行行之間使用各各自現(xiàn)有的銀銀行商家專用用網(wǎng)絡授權(quán)來來檢查信用卡卡的真?zhèn)?。由于賣方?jīng)]有有得到買方的的簽字，如果果買方拒付或或否認購買行行為，賣方將將承擔一定的的風險信用卡信息可可以在線傳送送，但無安全全措施，買方方（即持卡人人）將承擔信信用卡信息在在傳輸過程中中被盜取及賣賣方獲得信用用卡信息等風風險。36經(jīng)紀人銀行商家用戶支付確認開立賬戶信用卡信息支付確認購物賬戶圖5.3第第三方代代理人支付方方式流程4．通過第三三方代理人的的支付37改善信用卡事事務處理安全全性的一個途途徑就是在買買方和賣方之之間啟用第三三方代理，目目的是使賣方方看不到買方方信用卡信息息，避免信用用卡信息在網(wǎng)網(wǎng)上多次公開開傳輸而導致致的信用卡信信息被竊取。。第三方代理人人支付方式的的過程（如圖圖5.3所示）38第三方代理人人服務的特點點：支付是通過雙雙方都信任的的第三方完成成的；l信用卡信息不不在開放的網(wǎng)網(wǎng)絡上多次傳傳送，買方有有可能離線在在第三方開設設賬號，這樣樣買方?jīng)]有信信用卡信息被被盜竊的風險險；l賣方信任第三三方，因此賣賣方也沒有風風險；買賣雙方預先先獲得第三方方的某種協(xié)議議，即買方在在第三方處開開設賬號，賣賣方成為第三三方的特約商商戶。39商家業(yè)務服務器商家服務器用戶商家銀行發(fā)卡行信用卡認證解密信息認證信息加密信息認證信息認證信息加密信息開戶圖5.4簡簡單加密信信用卡支付過過程交易情況5.簡單加密密信用卡支付付40使用簡單加密密信用卡模式式付費時，用用戶只需在銀銀行開立一個個普通信用卡卡賬號，在支支付時，用戶戶提供信用卡卡號碼，當信信用卡信息被被買方輸入瀏瀏覽器窗口或或其他電子商商務設備時，，信用卡信息息就被簡單加加密，安全地地作為加密信信息通過網(wǎng)絡絡從買方向賣賣方傳遞。采用的加密協(xié)協(xié)議有SHTTP、SSL等，這種付費費方式給用戶戶帶來很多方方便，但是，，一系列的加加密、授權(quán)、、認證及相關關信息傳送，，使交易成本本提高，所以以這種方式不不適用于小額額交易。41其完整的支付付過程為：用戶在銀行開開立一個信用用卡賬戶，并并獲得信用卡卡賬號用戶商家定貨貨后，把信用用卡信息加密密后傳給商家家服務器。商商家服務器驗驗證接收到的的信息的有效效性和完整性性后，將用戶戶加密的信用用卡信息傳給給業(yè)務服務器器，商家服務務器無法看到到用戶的信用用卡信息業(yè)務服務器驗驗證商家身份份后，將用戶戶加密的信用用卡信息轉(zhuǎn)移移到安全的地地方解密，然然后將用戶信信用卡信息通通過安全專用用網(wǎng)傳送到商商家銀行商家銀行通過過普通電子通通道與用戶信信用卡發(fā)卡行行聯(lián)系，確認認信用卡信息息的有效性。。得到證實后后，將結(jié)果傳傳送給業(yè)務服服務器，業(yè)務務服務器通知知商家服務器器交易完成或或拒絕，商家家再通知用戶戶。42交易過程的每每一步都需要要交易方以數(shù)數(shù)字簽名來確確認身份，用用戶和商家都都必須使用支支持此種業(yè)務務的軟件，數(shù)數(shù)字簽名是用用戶、商家在在線注冊系統(tǒng)統(tǒng)時產(chǎn)生的，，不能修改。。431．電子錢包包電子錢包是電電子商務活動動中顧客購物物常用的一種種支付工具。。英國西敏寺（（National-Westminster）銀行開發(fā)發(fā)的電子錢包包Mondex是世界界上最早的電電子錢包系統(tǒng)統(tǒng)，于1995年7月首首先在有“英英國的硅谷””之稱斯溫頓頓（Swindon）市市試用。電電子錢包包44在電子錢包內(nèi)內(nèi)只能裝電子子貨幣，即裝裝入電子現(xiàn)金金、電子零錢錢、安全零錢錢、電子信用用卡、在線貨貨幣、數(shù)字化化幣等。并且且在電子商務務服務系統(tǒng)中中設有電子錢錢包管理器（（WalletAdminist）。451）客戶選擇擇要購買的商商品。2）客戶填寫寫訂單。3）訂單可通通過電子化方方式來傳輸。。4）顧客確認認后，選定用用電子錢包付付錢。5）信用卡公公司將處理請請求再送到商商業(yè)銀請求確認并授授權(quán)。2．電子錢包包的使用466）電子信用用卡上的錢數(shù)數(shù)不夠用了，，可以再打開開電子錢包，，取出另一張張電子信用卡卡。7）如果經(jīng)商商業(yè)銀行證明明這張信用卡卡有效并授權(quán)權(quán)后，銷售商商店就可交貨貨。8）銷售商店店將按照顧客客提供的電子子訂貨單將貨貨物在發(fā)送地地點交到顧客客或其指定的的人手中。471．電子支票票電子支票（ElectronicCheck，eCheck）是：由FSTC倡倡導；仿真紙面支票票，用電子方方式啟動；使用數(shù)字證書書來驗證付款款者、付款銀銀行和銀行賬賬號電子支票的安安全/認證工工作是由公開開密鑰算法的的電子簽名來來完成的。電電子支票票48客戶商家家CA信用體系系客戶開戶行收單行支付網(wǎng)關票據(jù)交換所INTERNET銀行專網(wǎng)資金轉(zhuǎn)移申請支票2．電子支票票的基本流程程491、網(wǎng)上銀行行：又稱網(wǎng)絡銀行、電電子銀行、虛虛擬銀行，它實際上是是銀行業(yè)務在在網(wǎng)絡上延伸。幾乎囊括了現(xiàn)有銀行金金融業(yè)的全部部業(yè)務，代表表了整個銀行行金融業(yè)未來來的發(fā)展方向。5.3網(wǎng)網(wǎng)上銀行行網(wǎng)網(wǎng)上銀行行502．網(wǎng)上銀行行——SFNB美國安全第一一網(wǎng)絡銀行（（SFNB）是世界上第第一家網(wǎng)上銀銀行。51從運作情況看看，網(wǎng)上銀行行提供的服務務可以分為三三大類：一類是提供即即時資訊，如如查詢結(jié)存的的余額、外幣幣報價、黃金金及金幣買賣賣報價、定期期存款利率的的資料等；二是辦理銀行行一般交易，，如客戶往來來、儲蓄、定定期賬戶間的的轉(zhuǎn)賬、新做做定期存款及及更改存款的的到期指示、、申領支票薄薄等；52三是為在線交交易的買賣雙雙方辦理交割割手續(xù)。具體的服務項項目有以下幾幾種：（1） 基本本支票業(yè)務。。（2） 利息息支票賬戶。。（3） 信用用卡服務。（4） 基本本儲蓄賬戶。。（5） 貨幣幣市場賬戶。。（6） 存單單業(yè)務。（7） 宏觀觀市場金融信信息服務。53（1）商業(yè)銀銀行業(yè)務（如如轉(zhuǎn)賬結(jié)算、、匯兌）（2）在線支支付（對顧客客B2C商務務模式下的購購物）（3）新的業(yè)業(yè)務領域（集集團客戶查詢詢各子公司的的賬戶余額和交交易信息）（4)最最終使得包括括顧客、商戶戶、行政機構(gòu)構(gòu)在內(nèi)的多種交易主體體都可以真正正做到足不出出戶即可完成交易的支支付。3．網(wǎng)上銀行行的業(yè)務54（1）全面實實現(xiàn)無紙化交交易。即電子子現(xiàn)金、電子子錢包、電子子信用卡所代代替；原來紙紙質(zhì)文件的郵郵寄變?yōu)橥ㄟ^過數(shù)據(jù)通信網(wǎng)網(wǎng)進行傳送。。（2）服務方方便、快捷、、高效、可靠靠。（3）經(jīng)營成成本低廉。（4）簡單易易用。只要有有一臺PC電電腦、簡捷明明快的用戶指指南4．網(wǎng)上銀行行的特點55561、自1997年以來，，國內(nèi)招商銀銀行、中國銀銀行、中國建建設銀行、中中國工商銀行行陸續(xù)推出網(wǎng)網(wǎng)上銀行業(yè)務務，其中中國國銀行采用的的是SET協(xié)協(xié)議，另外則則使用了SSL。我我國網(wǎng)上上銀行的現(xiàn)狀狀572、招商銀行行的網(wǎng)上銀行行于1999年底正式運運行，其功能能主要包括了了個人銀行系系統(tǒng)、網(wǎng)上支支付系統(tǒng)、網(wǎng)網(wǎng)上證券統(tǒng)、、網(wǎng)上商城系系統(tǒng)等。中國國建設銀行開開發(fā)了日處理理業(yè)務130萬筆、允許許5萬個客戶戶同時訪問和和交易的網(wǎng)上上銀行系統(tǒng)。。583、中國銀行行的“長城卡卡”推出了““支付網(wǎng)上行行”系列網(wǎng)上上銀行服務。。4、10家銀銀行中有2/3以上的銀銀行都開展了了個人銀行、、企業(yè)銀行和和網(wǎng)上支付