《第三方支付的風(fēng)險及監(jiān)管問題及發(fā)展建議【8700字】》

一、緒論（一）研究背景1999年，我國開始成立第三方支付平臺，起初因為互聯(lián)網(wǎng)和電子商務(wù)的發(fā)展很慢，其影響力很小。自從2004年馬云推出支付寶后，第三方支付業(yè)務(wù)開始快速發(fā)展起來。如今第三方支付平臺出現(xiàn)在各個領(lǐng)域，從最開始的支付結(jié)算業(yè)務(wù)，到現(xiàn)在的購物，醫(yī)療等生活的各個領(lǐng)域。第三方支付平臺在火熱發(fā)展的同時，隱藏在暗處的一些問題也暴漏出來了，例如洗錢風(fēng)險，備付金挪用風(fēng)險，信息安全風(fēng)險等等，這些風(fēng)險的出現(xiàn)影響到了人們使用第三方支付平臺，更有一些不法分子鉆空子，非法謀取暴利。因此各個領(lǐng)域開始重視研究這些風(fēng)險的監(jiān)控，希望分析出好的監(jiān)管制度，讓人們更安心的使用第三方支付平臺。（二）研究意義如今，人們已經(jīng)越來越離不開這種簡單、方便的支付方式，無論走到哪里，只要有一部手機，拿出來掃一掃，就能夠買到東西。但是第三方支付并不是像傳統(tǒng)的支付方式那樣“一手交錢，一手交貨”，因此存在不少的風(fēng)險和隱患，如社會的第三方機構(gòu)挪用備付金，洗錢風(fēng)險，個人信息泄露等等。但是大多數(shù)用戶對它的了解還只是停留在“支付現(xiàn)金”的功能上，卻對第三方支付風(fēng)險知之甚少，同時亦沒夠完善的規(guī)章制度去監(jiān)管現(xiàn)存的風(fēng)險，所以本文通過對第三方交易的備用金挪用風(fēng)險，洗錢風(fēng)險，信息安全風(fēng)險的研究，希望監(jiān)管部門能夠更加重視這些風(fēng)險，加強對這些風(fēng)險的監(jiān)管；第三方支付平臺也能夠及時更改機構(gòu)的不足之處，讓用戶放心，讓政府放心。（三）文獻綜述1、國外研究現(xiàn)狀美國是第一個發(fā)展第三方支付業(yè)的國家，其次是歐盟。他們很早就開始研究第三方支付平臺的風(fēng)險監(jiān)管，目前已有了相當(dāng)完善的監(jiān)管體系。雖然兩個地區(qū)先后發(fā)展第三方支付業(yè)務(wù)，但由于國情的不同，第三方支付的監(jiān)管體系也不一樣。CoceliaKye（2001）[1]主要的研究領(lǐng)域是風(fēng)險監(jiān)管領(lǐng)域，他指出歐盟的第三方支付公司必須在監(jiān)管機構(gòu)的監(jiān)督之下才能開展相關(guān)業(yè)務(wù)。Johnson，Androw（2011）[2]依據(jù)美國消費者聯(lián)盟的一項調(diào)查和研究，指出如果用戶的手機擁有支付功能，那么用戶可能會面臨一些風(fēng)險，例如會丟失他的錢財。JuergenSeitz,KrzysztofWoda(2006)[3]在他的論文中指出第三方支付平臺不只是一個貨幣專一的平臺，使用這個平臺做一些不符合基本道德規(guī)范的的事情更容易，其中就有洗錢。2、國內(nèi)研究現(xiàn)狀我國電商的發(fā)展與第三方支付的發(fā)展是在其他國家發(fā)展之后才起步的，但2004年支付寶首創(chuàng)了擔(dān)保交易后，我國的第三方支付平臺開始迅速發(fā)展，因為發(fā)展的快，第三方支付也暴漏了一些風(fēng)險監(jiān)管問題。胡丁鑫（2019）[4]以支付寶為研究對象，提出第三方支付平臺存在網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險，誠信風(fēng)險，洗錢風(fēng)險，法律風(fēng)險并對這些風(fēng)險提出了有效的監(jiān)管建議。王博（2015）[5]以新生事物在成長過程中會遇到風(fēng)險和隱患為出發(fā)點，指出我國第三方支付的法律保護不全面，進入市場的門檻太低，沉淀資金產(chǎn)生的利息應(yīng)該由誰拿，用戶信息安全等問題。在文中他還談及我國的第三方支付法律規(guī)制還在探索中，只有相關(guān)的法律保護和第三方支付的發(fā)展相匹配，第三方支付才能走得更遠。姜浩宇,楊趙培(2018)[6]把法律風(fēng)險分成兩個層次：顯性風(fēng)險和隱性風(fēng)險。楊冰清,王海亭,張秀珍(2017)[7]提出不法分子利用人們的保護意識低的的缺點實施金融犯罪。胡娟（2015）[8]強調(diào)：資金的不透明性和支付賬戶的弱實名性會使第三方支付平臺的監(jiān)管處于空缺狀態(tài)，存在很大的風(fēng)險。（四）研究方法在研究方法上，主要采用文獻綜合研究的方法，以中央出臺的相關(guān)政策和中國知網(wǎng)、百度文庫、掌橋科研等各大網(wǎng)站上的優(yōu)秀論文為文獻來源，整理出我國第三方支付風(fēng)險監(jiān)管的一些監(jiān)管政策。同時采用案例分析的方法，針對每種風(fēng)險尋找對應(yīng)的案例來證明我國在第三方支付上存在的監(jiān)管漏洞，提高本論文的說服力。二、第三方支付的風(fēng)險種類第三方支付在經(jīng)營中存在幾個共性風(fēng)險：備用金挪用風(fēng)險，反洗錢風(fēng)險和用戶信息泄露風(fēng)險，這些風(fēng)險會危害到客戶的利益，更甚者可能會危害到國家的利益，所以大家不能不妨。下面將詳細介紹這幾個風(fēng)險，再通過列舉案例的方式使讀者加深對這三個風(fēng)險的理解。（一）備付金挪用風(fēng)險在買賣雙方進行交易時，買方選好商品確認支付后，貨幣并沒有立即進入賣方的賬戶，而是暫時由第三方服務(wù)平臺保管；當(dāng)賣方接收到買方付款指令后才開始發(fā)貨，并在買方確認收貨后才能收到第三方平臺轉(zhuǎn)來的貨幣。這時，第三方服務(wù)平臺就是買賣雙方的資金中轉(zhuǎn)站。從買方確認付款到買方確認收款期間，貨幣會一直存儲在第三方服務(wù)平臺，這一時間差就為第三方機構(gòu)提供了大量的沉淀資金，也就是我們所說的“備付金”。第三方服務(wù)平臺為了獲取更多的利益會挪用這些備付金進行商業(yè)活動但是這其中蘊藏著較大的風(fēng)險，且網(wǎng)絡(luò)虛擬性較強，風(fēng)險防范力度不足，很容易被非法分子乘機而入，導(dǎo)致第三方機構(gòu)損失大量資金，危害客戶的合法權(quán)益。2014年有三家公司被曝出惡意挪用備付金。上海暢購企業(yè)服務(wù)有限公司通過虛構(gòu)商戶交易，虛列開支的方式挪用了備付金，導(dǎo)致用戶在使用其公司發(fā)放的暢購卡時由于余額不足無法支付，備付金資金缺口達7.8億元，有5.14萬人利益受到損害；廣東益民旅游休閑服務(wù)有限公司通過通過出售“加油金”預(yù)付卡的方式，非法籌集資金，但并沒有將它存入客戶的預(yù)付卡賬號，而是挪作他用，備付金資金缺口達6億元；浙江易士企業(yè)管理服務(wù)有限公司也通過出售預(yù)付卡的方式挪用備付金，致使備用金缺口達5420.38萬元。目前，央行已經(jīng)停止這些公司經(jīng)營第三方支付業(yè)務(wù)。（二）洗錢風(fēng)險第三方支付洗錢的風(fēng)險是指不法分子利用電子商務(wù)和第三方支付本身的特點和漏洞來掩飾、隱瞞或轉(zhuǎn)移走私販毒、貪污受賄等犯罪所得的錢財，此過程還可以稱之為“洗白”。因為網(wǎng)上交易規(guī)模龐大并且可以隨時隨地發(fā)生，又因為資金在多個銀行和支付平臺之間被多次轉(zhuǎn)移，丟失了真實的資金流向信息，使不法分子有了可乘之機，利用這些漏洞進行洗錢活動，最后讓監(jiān)管人員難以得知這些資金的流向，所以當(dāng)有關(guān)部門注意到有大數(shù)額的資金轉(zhuǎn)移時，錢款早已經(jīng)進入了不法分子的口袋，監(jiān)管人員追回這些錢款的幾率很小。其次第三方支付平臺在用戶注冊虛擬賬戶信息時，并沒有真正和客戶接觸，很難對客戶注冊的信息進行身份認證，這就使得第三方支付平臺存在大量假個人信息賬戶，這也會讓犯罪分子鉆空子。不法分子在第三方支付平臺注冊信息使用兩種方式，匿名或者使用他人的信息，然后在電商平臺上開一個店鋪賣出“虛擬商品”，將不義之財通過第三方賬戶轉(zhuǎn)入自己的銀行卡，完成洗錢活動。監(jiān)管人員即使通過線索找到了人，也不是洗錢的人，給他們的監(jiān)管工作增加了工作量和難度。2014年謝某就把買家王娜銀行卡上的剩余的財產(chǎn)全部轉(zhuǎn)移到通過移植木馬程序綁定的支付寶賬號上，之后謝某又用這個支付寶賬號在聯(lián)通公司購買面值為100元、500元的聯(lián)通充值卡，直到支付寶內(nèi)的余額用完。最后，謝某在淘寶平臺上與買卡人合謀，賣出虛擬的商品，把得到的錢從綁定的支付寶賬戶轉(zhuǎn)移到指定的指定的支付寶賬戶，最終提現(xiàn)到提現(xiàn)到銀行卡，完成“洗錢”活動。（三）用戶信息泄露風(fēng)險現(xiàn)在，使用第三方支付平臺的人越來越多，有國內(nèi)的，也有國外的，截止到2019年1月9日，僅支付寶一個平臺，用戶就已經(jīng)超過了10億。在使用第三方支付平臺前，用戶要注冊用戶信息，這些信息內(nèi)容包括用戶的姓名、身份證、手機號碼以及銀行卡號.從支付寶等第三方支付企業(yè)的隱私條款中可以看到。為了保證用戶是本人登陸賬號使用，其還會收集用戶的設(shè)備信息，包括手機的型號，手機硬件地址等，以上這些信息都能反映用戶的登陸情況，是識別信息主體的重要憑證。如今人工智能也發(fā)展的很火熱，支付寶又新增了指紋識別、人臉識別、瞳孔識別等功能采集用戶的指紋、人臉、瞳孔等生物特征。這些私密性很高的信息，包括用戶設(shè)備信息均可在用戶購買互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品的時候留下記錄，尤其是支付寶還和各大產(chǎn)業(yè)合作，使支付寶的使用場景涉及到醫(yī)療、交通、餐飲等產(chǎn)業(yè)，且不同的場合的網(wǎng)絡(luò)安全程度也不一樣，一些網(wǎng)絡(luò)安全程度較低的地方，更容易泄露用戶的個人隱私。如此多的用戶信息泄露出去，會給社會帶來很嚴重的危害。2018年3月，支付寶因客戶權(quán)益、產(chǎn)品宣傳、個人信息保護等七項違規(guī)行為被中國人民銀行杭州中心支行罰款18萬元。在這些被罰款的原因中，個人信息保護不合法是主要原因。從中國人民銀行杭州中心支付出具的處罰決定書中可以看到，關(guān)于個人信息保護不符合規(guī)定這一項行為就處罰了5萬元，由此可見監(jiān)管部門對個人信息保護的重視。具體處罰見圖一：數(shù)據(jù)來源：中國人民銀行網(wǎng)站三、我國第三方支付的風(fēng)險監(jiān)管現(xiàn)狀及存在的問題（一）備付金的風(fēng)險監(jiān)管現(xiàn)狀及問題近年來，第三方支付平臺相繼出現(xiàn)挪用備付金的違法行為，為了保護消費者的權(quán)益，規(guī)范第三方支付機構(gòu)備付金的管理，國家出臺了一系列監(jiān)管政策。2016年4月國務(wù)院發(fā)布了《國務(wù)院辦公廳關(guān)于印發(fā)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險專項整治工作實施方案的通知》（國辦發(fā)(2016)21號）提出了第三方支付平臺不得挪用、占用客戶備付金，客戶備付金賬戶應(yīng)開立在人民銀行或符合要求的商業(yè)銀行。另外，2017年1月央行還發(fā)布《關(guān)于實施支付機構(gòu)客戶備付金集中存管有關(guān)事項的通知》，規(guī)定從4月17日起，支付機構(gòu)應(yīng)將客戶備付金按照一定比例交存至指定機構(gòu)專用存款賬戶，該賬戶資金不計付利息，首次交存的平均比例為百分之二十左右。這兩個文件都降低了備付金分散存儲帶來的風(fēng)險?，F(xiàn)在，我國對第三方支付備付金的監(jiān)管越來越系統(tǒng)化，但還是存在一些不足。例如對挪用備付金的平臺處罰力度不夠。2020年5月，商銀信支付服務(wù)有限責(zé)任公司因涉嫌挪用備付金，未按規(guī)定管理客戶備用金等16項違規(guī)操作被央行處罰1.16億元，這是因為挪用備付金被罰款最多的一家第三方支付平臺。但在此之前，挪用備付金的第三方支付平臺僅僅被處罰了3萬元，相對比較重的處罰也只是注銷經(jīng)營機構(gòu)的支付牌照。第三方支付平臺擁有的備付金數(shù)量巨大，區(qū)區(qū)3萬元的出發(fā)對于他們來說微不足道，這樣的處罰禁止不了他們這種貪婪的行為。（二）洗錢風(fēng)險監(jiān)管現(xiàn)狀及問題為了防范這一風(fēng)險，我國也出臺了一系列政策對洗錢違法行為進行監(jiān)管。2012年3月中國人民銀行發(fā)布了《支付機構(gòu)反洗錢和反恐怖融資管理辦法》的通知，在該文件內(nèi)明確指出如果第三方支付機構(gòu)在為顧客開設(shè)賬戶時，要準(zhǔn)確核對顧客的個人信息；當(dāng)顧客辦理收支業(yè)務(wù)達到一定數(shù)額時，第三方支付平臺應(yīng)核對顧客的有效身份證，并有權(quán)保留顧客的身份證復(fù)印件。2013年12月我國相關(guān)部門聯(lián)合印發(fā)了《關(guān)于防范比特幣風(fēng)險的通知》（銀發(fā)〔2013〕289號），此文件中提及支付機構(gòu)如果發(fā)現(xiàn)與比特幣或者虛擬商品有關(guān)的不合法交易，應(yīng)馬上向監(jiān)管部門報告，并配合監(jiān)管部門調(diào)查此交易。2015年7月中國多個部門聯(lián)合制定了《互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)機構(gòu)反洗錢和反恐怖融資管理辦法（試行）》，此文件提出要設(shè)立互聯(lián)網(wǎng)反洗錢網(wǎng)絡(luò)檢測平臺，實現(xiàn)銀行同業(yè)間，銀行與第三方支付間的信息共享。為了防范境外洗錢，我國還加入了一些國際反洗錢公約，與其他國家一起合作。以上政策的提出，能夠有效的打擊利用第三方支付平臺進行洗錢的犯罪分子，為第三方支付平臺的正常經(jīng)營提供了保障。但是在我國反洗錢監(jiān)管中，信息不對稱仍是一大阻礙。首先，在上文中就提到，用戶在第三方支付平臺注冊的信息并沒有核實。洗錢者可能匿名注冊信息，也可能使用他人的信息注冊信息，在這一步驟中第三方支付平臺并沒有真正和客戶接觸，很難對客戶注冊的信息進行身份認證，致使第三方支付與客戶之間存在信息不對稱的可能。其次，一些第三方支付平臺為了增加交易量會故意隱藏客戶信息，當(dāng)發(fā)現(xiàn)有非法資金交易時，也沒有及時把信息反饋給監(jiān)管部門，致使第三方支付平臺與監(jiān)管部門信息不對稱。最后，利用第三方支付平臺進行資金轉(zhuǎn)移會丟失銀行與買賣雙方的交易記錄。當(dāng)買方將資金從銀行賬戶轉(zhuǎn)移給賣方時，銀行留下來的交易記錄也是“某人的資金從銀行轉(zhuǎn)入某支付平臺”，賣方收到資金時，銀行留下的交易記錄是“某人的資金從某支付平臺轉(zhuǎn)入某銀行”，銀行里沒有留下買賣雙方的交易信息，這也是一種信息不對稱的表現(xiàn)。監(jiān)管部門在跟蹤追查信息時，要輾轉(zhuǎn)多個平臺，還要核實用戶信息，這降低了工作效率，增加了反洗錢難度。（三）信息安全風(fēng)險監(jiān)管及問題我國對第三方信息安全風(fēng)險的監(jiān)管研究起步較晚，相關(guān)的政策出臺的也比較少。目前僅是其他行業(yè)的一些政策涉及到對用戶個人信息的保護。例如，2017年6月實施的《中華人民共和國網(wǎng)絡(luò)安全法》規(guī)定，在沒有經(jīng)過用戶本人同意的情況下，不得把用戶的個人信息提供給他人；該法法規(guī)還強調(diào)“誰收集，誰負責(zé)”的基本原則。2019年6月，全國信息安全標(biāo)準(zhǔn)化委員會發(fā)布的《信息安全技術(shù)個人信息安全規(guī)范》，該文件提出個人信息的收集要有個度，相關(guān)平臺或者APP在收集用戶信息時，只能收集實現(xiàn)它的基本功能的所需要的信息，不能過度收集。總的來說，我國關(guān)于信息安全保護這方面的監(jiān)管還是比較散。由于沒有系統(tǒng)的關(guān)于人們信息安全的保護法，所以第三方支付平臺并沒有像銀行一樣重視起客戶信息保護，這一現(xiàn)象主要體現(xiàn)在以下兩方面：1.支付平臺內(nèi)部人員管理不嚴格用戶注冊的個人信息雖然直接進入數(shù)據(jù)庫，但內(nèi)部工作人員還是能夠看到這些信息的。由于這些網(wǎng)上交易販賣個人信息獲取的利潤大，成本小，誘使一些能接觸到用戶信息的工作人員起了貪念，利用自己的職務(wù)之便下載平臺里的用戶信息進行販賣，獲取不義之財。支付寶就曾多次發(fā)上過類似事件。2013年11月，張某因為販賣個人信息被刑事拘留，通過審訊得知他的客戶信息來源是李某提供的，而李某曾在支付寶機構(gòu)擔(dān)任技術(shù)人員，他在就職期間分多次下載過客戶私密信息，然后將之出售給其他公司。2.支付平臺系統(tǒng)存在漏洞第三方支付屬于一個新產(chǎn)業(yè)，目前大家都只是用它收錢，付錢，不太了解其中潛藏的風(fēng)險?？墒欠缸锓肿右呀?jīng)把第三方支付平臺了解的清清楚楚。前幾年流行過一個詞叫“網(wǎng)站釣魚”，就是犯罪分子利用系統(tǒng)漏洞會發(fā)送一些不安全的網(wǎng)絡(luò)連接，例如通過發(fā)送紅包頁面的方式誘惑用戶去點擊紅包，然后獲取用戶的手機信息，盜取用戶在第三方支付平臺里綁定的個人信息和銀行卡信息，轉(zhuǎn)移錢財，最后用上文提到的方法進行洗錢。此外黑客也能利用系統(tǒng)安全漏洞入侵第三方支付平臺竊取用戶信息。2017年，膠州市王某因在qq群里公然叫賣公民的身份證和銀行卡信息抓獲，他的信息來源是上家李某使用一款黑客破解軟件在某支付平臺上獲取的。（三）小結(jié)從以上三個風(fēng)險監(jiān)管的政策可見，目前我國第三方支付平臺備付金監(jiān)管體系和第三方反洗錢監(jiān)管體系正在逐步完善，但是依舊有一些漏洞沒有被堵住，而且有關(guān)第三方信息安全的監(jiān)管政策還是有很大的空缺；并且從這些監(jiān)管政策還可以看出，目前我國第三方支付監(jiān)管普遍出現(xiàn)的問題是，第三方支付監(jiān)管的措施大多都出現(xiàn)在某個部門的規(guī)章制度里，還沒有系統(tǒng)的第三方支付平臺風(fēng)險監(jiān)管文件，而這些部門的規(guī)章制度都是帶有明顯的利益傾向的，對第三方支付的發(fā)展有利。另外，這些政策的約束力比較弱，沒有權(quán)威的法律制度去制裁利用第三方支付平臺進行違法行為的犯罪分子。

四、對第三方支付平臺風(fēng)險監(jiān)管的建議（一）加強備付金的處罰保障力度目前我國第三方支付備付金方面的違法處罰力度不夠，缺乏震懾威力，導(dǎo)致多次處罰后，仍有機構(gòu)大膽違法使用備付金，大量的條例規(guī)范形同虛設(shè)，監(jiān)管執(zhí)行威力不夠。此外，我國監(jiān)管主體在立法和執(zhí)法之間的實施機制尚不完善，而行政出臺的一些相關(guān)政策也缺乏令行禁止的權(quán)威?！峨娮由虅?wù)法》的出臺，使電子商務(wù)越來越受到國家宏觀調(diào)控的重視。盡管第三方支付平臺和備付金是電子商務(wù)中的重要部分，但此法中也沒有提及與之相關(guān)的立法建設(shè)。所以針對以上問題，我國應(yīng)該在最高權(quán)威法律中完善與之相關(guān)的法律體系外，還應(yīng)該通過中央銀行的行政規(guī)章制度對有關(guān)法律進行細化和配套使用。除此之外，為了增強舊法規(guī)、條例的適應(yīng)性，對已經(jīng)不適用目前的第三方支付市場的一些法規(guī)、條例進行刪除以及修改更新。（二）完善第三方支付平臺信息披露制度信息不對稱是洗錢風(fēng)險發(fā)生的一重大原因。為了避免其干擾監(jiān)管部門對反洗錢風(fēng)險的管理，首先央行要出臺一些政策，強制第三方支付平臺完成客戶的實名認證，保證客戶信息的真實性。及時堵住這一監(jiān)管漏洞，就能從源頭就阻止了不法分子利用平臺進行洗錢。其次，建立懲罰獎勵機制，一旦發(fā)現(xiàn)有第三方支付平臺有瞞報，誤報和洗錢交易有關(guān)的信息時，要給予懲罰，并且懲罰力度不宜過低，反之則獎勵，這樣能提高監(jiān)管部門洞察不法分子的犯罪行為，及時對不法分子進行逮捕。最后，建立一個“公共數(shù)據(jù)庫”存儲第三方支付平臺上的交易信息，讓監(jiān)管部門能隨時對其展開調(diào)查，這樣監(jiān)管部門就不用輾轉(zhuǎn)多個支付機構(gòu)和銀行追蹤洗錢交易信息，從而減少了調(diào)查難度，縮短了調(diào)查時間，提高了調(diào)查效率。（三）加強相關(guān)信息安全法律法規(guī)的保護制度目前與信息安全相關(guān)的法律法規(guī)出現(xiàn)的問題有兩個。第一個問題是現(xiàn)存的法律法規(guī)已經(jīng)不能夠規(guī)范危害信息安全的行為，這就要監(jiān)管部門及時更改“過期”的法律法規(guī)，明確客戶本人以及相關(guān)機構(gòu)的法律身份，權(quán)責(zé)關(guān)系，這樣當(dāng)信息安全受到威脅后，就可以依據(jù)修正的法律法規(guī)對違法人員進行處置。第二個問題是現(xiàn)階段關(guān)于保障信息安全的法律法規(guī)太少，這就要求監(jiān)管機構(gòu)盡快出臺第三方支付信息安全法，強制第三方支付平臺建全信息安全風(fēng)險管控機制，完善第三方支付信息安全系統(tǒng)。另外，監(jiān)管部門應(yīng)在第三方支付信息安全法中制定處罰機制，并不定時對第三方支付平臺信息系統(tǒng)檢查，給他們壓迫感，一旦系統(tǒng)不合格，就依法處罰，給第三方支付平臺壓迫感，讓他們加大對用戶數(shù)據(jù)安全的保障，這樣才能從根源上保證用戶信息安全。（四）加強支付平臺內(nèi)部的管理加強平臺內(nèi)部管理，其一是加強內(nèi)部工作人員的管理，在員工入職前就進行相關(guān)知識的培訓(xùn)，例如制定客戶隱私保護守則，強調(diào)信息泄露的嚴重性，以此來提高工作人員的職業(yè)素養(yǎng)?；蛘呖梢越o客戶信息加上保密權(quán)限，普通員工不能隨意瀏覽下載客戶信息，只有高層管理人員才能擁有此類權(quán)限，這樣減少了接觸客戶信息的工作人員，也就降低了客戶信息泄露的風(fēng)險。其二就是提高系統(tǒng)的安全保護措施。我們都知道第三方支付是基于計算機進行電子交易的，要用到許多的硬件設(shè)備和軟件。如果硬件性能太差或者軟件漏洞太多，都會降低系統(tǒng)的安全性。在硬件方面，用戶使用的電腦設(shè)備太雜亂，沒有辦法進行有效的安全防控，所以就要加強第三方支付平臺硬件的管理。首先在剛開始搭建系統(tǒng)時，就要舍得下本錢，購買性能好，質(zhì)量高的硬件；其次是建立硬件管理日志，指派技術(shù)人員定期定期檢測這些硬件并記錄在案，這樣能隨時檢測到設(shè)備的問題所在；最后就是要懂得割舍，對于使用時間較長，版本較老的硬件要及時替換。在軟件方面，第三方平臺要使用安全性較高的軟件，同時也要指派技術(shù)人員對其進行維護，最好是是24小時都能檢測到軟件，最大限度地防止電腦病毒的入侵和黑客的攻擊。此外還要對這些技術(shù)人員定期測試，提高他們應(yīng)對問題的能力，這樣才能建立一個堅不可摧的系統(tǒng)安全體系。（五）提高用戶的信息安全意識信息安全風(fēng)險的發(fā)生不僅僅是第三方支付平臺的問題，還包括用戶自己的問題。前面提到過的網(wǎng)絡(luò)釣魚，就是一些不法分子利用系統(tǒng)平臺的漏洞和客戶愛貪小便宜的弱點制作出來的。因此，第三方支付平臺可以在其網(wǎng)頁交互頁面上提示用戶填寫信息要注意的事項，在支付時彈出提示對話框提示用戶對方是否是值得信賴的人，長久以來，信息安全意識就會在用戶心理扎根，平臺還給用戶留下了值得信賴的好印象。除此之外，客戶自已也要有意識的提高自己的信息安全保護意識，遇到來歷不明的網(wǎng)頁鏈接，不要盲目的點擊，也不要盲目的填寫自己的身份信息。只有支付平臺與客戶共同努力，才能才能降低信息泄露風(fēng)險。五、總結(jié)第三方支付平臺現(xiàn)在已經(jīng)生我們生活的一部分，他讓我們進入到了金錢交易“無紙化”時代，不帶現(xiàn)金就出門已經(jīng)成為了人們的習(xí)慣。但是它給人們帶來了極大的方便同時，也曝露出了其存在的許多風(fēng)險管控問題，這是對交易雙方無形的威脅，像備付金挪用問題，洗錢風(fēng)險，個人信息安全問題都是在潛在隱患，這些風(fēng)險是不能徹底消失的，但是我們可以進行有效的防范。因此監(jiān)管部門要加強備付金的處罰保障力度，加強相關(guān)信息法律法規(guī)制度，完善第三方支付信息披露制度，第三方支付平臺與客戶要積極配合監(jiān)管部門的工作，也要完善自己的不足，這樣才能使第三方支付平臺更健康的走下去，為人民造福。

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