保險學(xué)概論第3章課件

第3章

保險的基本原則本章學(xué)習(xí)目標(biāo)掌握保險利益原則與最大誠信原則的含義。

掌握近因原則的含義以及判定近因的方法。

掌握損失補(bǔ)償原則的含義。

掌握代位追償原則的含義。

掌握重復(fù)保險的含義以及重復(fù)保險中各保險人分?jǐn)倱p失的計算方法。引導(dǎo)案例編造車禍騙保被判徒刑2008年3月，益陽市赫山區(qū)村民劉某將自己牌號為湘H×××××的面包車向中國人民保險公司望城縣支公司投了第三者責(zé)任險和車輛損失險。同年3月9日，劉某邀被告王某等人來“幫忙”，策劃一起假交通事故騙取保險費(fèi)，并承諾支付“工錢”。次日早晨，王某等人搭乘劉某駕駛的面包車來到319國道1226公里處，王某將自行車倒放在公路上，讓劉某駕車撞上自行車，王某佯裝被撞傷，劉某隨后向保險公司提出16萬余元的賠償。保險公司在審查索賠材料時發(fā)現(xiàn)疑點(diǎn)，立即報案。法院審理認(rèn)為，王某等人編造交通事故，蓄意騙取保險金，且數(shù)額巨大，其行為已構(gòu)成保險詐騙罪。判處被告人王某有期徒刑2年，緩刑2年，并處罰金2萬元。3.1最大誠信原則誠信一般是指誠實(shí)可靠、堅(jiān)守信譽(yù)，是簽訂各種經(jīng)濟(jì)合同的基礎(chǔ)。它要求合同雙方當(dāng)事人中的一方對另一方不得隱瞞、欺騙，做到誠實(shí)；任何一方當(dāng)事人都應(yīng)善意、全面地履行自己的義務(wù)，做到守信用。3.1.2最大誠信原則存在的原因1．保險合同以最大誠信原則約束投保人，可以避免或減少投保人的欺詐行為或道德風(fēng)險2．保險條款一般由保險人事先擬定或由管理機(jī)關(guān)制定，具有較強(qiáng)的專業(yè)性和技術(shù)性，這就要求保險人也必須堅(jiān)持最大誠信原則，必須將保險合同的主要內(nèi)容告知投保人、被保險人（2）告知的內(nèi)容。①在保險合同訂立時要主動向投保人說明保險合同條款的內(nèi)容，對于責(zé)任免除條款還要進(jìn)行明確說明；②保險合同約定的條件滿足后或保險事故發(fā)生后，保險人應(yīng)按合同約定如實(shí)履行給付或賠償義務(wù)。（3）告知的形式。1）無限告知。即法律上或保險人對告知的內(nèi)容沒有明確規(guī)定，投保人必須主動地將保險標(biāo)的的風(fēng)險狀況、危險程度及有關(guān)重要事實(shí)如實(shí)告知保險人。2）詢問回答告知。又稱主觀告知，指投保人只對保險人詢問的問題如實(shí)告知，對詢問以外的問題投保方無須告知。3．棄權(quán)與禁止反言棄權(quán)是指保險人放棄其在保險合同中可以主張的某種權(quán)利。禁止反言是指保險人已放棄某種權(quán)利，日后不得再向被保險人主張這種權(quán)利。3.1.4最大誠信原則的違反及法律后果1．違反告知及其法律后果

投保人或被保險人違反告知的表現(xiàn)主要有四種：①隱瞞。②漏報。③誤告。④欺詐。各國法律對違反告知的處分原則是區(qū)別對待的。①要區(qū)分其動機(jī)是無意還是故意。對故意的處分比無意的重。②要區(qū)分其違反的事項(xiàng)是否屬于重要事實(shí)，對重要事實(shí)的處分比非重要事實(shí)的重。2．破壞保證及其法律后果若投保方一旦違背或破壞保證內(nèi)容，保險合同即告失效，或保險人拒絕賠償或給付保險金。而且除人壽保險外，保險人一般不退還保險費(fèi)。案例分析某人于1979年在曼谷以65000美元買了222件古代石雕像和青銅雕像。在新加坡，這些雕像被估價300000美元，他就以此金額在倫敦投保了去荷蘭的貨運(yùn)險。貨物裝運(yùn)前，承保人對貨物進(jìn)行了檢查，認(rèn)為投保人對商品估價過高，一些事實(shí)有虛報現(xiàn)象，因此取消了保險單。1982年，他從美國的一家保險公司獲得貨運(yùn)保險單，貨物裝上了船，途中那條船觸礁沉沒，貨物全損。承保人經(jīng)調(diào)查后宣布保單無效，理由是投保人對貨物的一系列事實(shí)做了錯誤申報，特別是隱瞞了以前保險單曾被取消一事，并要求法院做出裁決。法院認(rèn)為，最大誠信原則是海商法中的既定準(zhǔn)則，于是做出了有利于承保人的判決。3.2保險利益原則案例分析:李某與張某同為公司業(yè)務(wù)員，2008年8月李某從公司辭職后，開始個體經(jīng)營。開業(yè)之初，由于缺乏流動資金，李某向張某提出借款，并愿意按高于銀行的利率計息，將自己的桑塔納轎車作為抵押，以保證按時還款。張某覺得雖然李某沒有什么可供執(zhí)行的財產(chǎn)，但以汽車作為抵押，自己的債權(quán)較有保證，為以防萬一，張某要為車輛購買保險，李某表示同意，2008年9月，雙方到保險公司投保了車損險，為了方便，投保人和被保險人一欄中，都寫了張某的名字。2009年年初，李某駕車外出，途中因駕駛不慎發(fā)生翻車，車輛遭到嚴(yán)重?fù)p壞，幾乎報廢，李某也身受重傷。得知事故后，張某向保險公司提出了索賠，認(rèn)為該車的事故屬于保險責(zé)任，保險公司應(yīng)當(dāng)賠償。3.2.1保險利益原則的含義及意義1．保險利益原則的含義保險利益也稱可保利益，是指投保人或被保險人對其所投保的標(biāo)的所具有的法律上認(rèn)可的經(jīng)濟(jì)利益，也就是說，標(biāo)的的損壞或滅失對被保險人有著利害關(guān)系。3.2.2構(gòu)成保險利益的必要條件1．保險利益必須是確定的利益2．保險利益必須是經(jīng)濟(jì)上能計（估）價的利益3．保險利益必須是合法的利益4．保險利益必須是具有經(jīng)濟(jì)利害關(guān)系的利益3.2.3保險利益的種類1．財產(chǎn)保險的保險利益（1）財產(chǎn)所有人、經(jīng)營管理者、財產(chǎn)保管人及承租人的保險利益。（2）抵押權(quán)人與質(zhì)權(quán)人的保險利益。（3）合同雙方當(dāng)事人的保險利益。3．責(zé)任保險的保險利益（1）雇主責(zé)任保險的保險利益。（2）公眾責(zé)任保險的保險利益。（3）職業(yè)責(zé)任保險的保險利益。（4）產(chǎn)品責(zé)任保險的保險利益。4．信用與保證保險的保險利益信用與保證保險的保險標(biāo)的是一種信用行為。信用保險的保險利益是指債權(quán)人擔(dān)心債務(wù)人到期無法償還債務(wù)而致使自身遭受經(jīng)濟(jì)損失，從而債權(quán)人對債務(wù)人的信用具有保險利益，債權(quán)人可以投保信用保險。3.2.4保險利益的時效1．財產(chǎn)保險的保險利益時效規(guī)定財產(chǎn)保險一般要求從保險合同簽訂到合同終止，始終都應(yīng)具有保險利益。2．人身保險的保險利益時效規(guī)定人身保險是以人與人的關(guān)系來確定可保利益的，人之間的關(guān)系比較長久，假定其可以延續(xù)至保單到期日，而且長期性人身保險合同是有儲蓄性質(zhì)的，因而強(qiáng)調(diào)在簽訂保險合同時投保人必須具有保險利益，而索賠時不必具有保險利益。案例分析王先生4年前投保了20萬元人壽保險，指定他的妻子陳女士為受益人。投保后，王先生與陳女士離異，與周女士結(jié)婚并生有一個兒子。但王先生并未申請變更受益人。王先生發(fā)生意外事故后，其妻周女士、兒子及前妻陳女士都向保險公司提出了索賠申請。但保險公司經(jīng)審核后，拒絕了王先生現(xiàn)任妻子和兒子的申請，將保險金給付了陳女士。王先生的妻子周女士氣憤難平：丈夫車禍身亡，可得到保險金的不是可憐的妻兒，而是已反目成仇的前妻。這樣處理合理嗎？3.3近因原則案例分析:老李開了個雜貨鋪，還為自己的雜貨鋪和雜貨鋪里的貨物買了財產(chǎn)保險。一天，雜貨鋪因電線老化失火，老李在無法將大火撲滅的情況下，奮力把店里的雜貨搬了出來，不料街上的人把貨物搶了個精光。事后，保險公司只答應(yīng)賠付店鋪損失和店內(nèi)被燒毀的貨物損失，而對于被哄搶的貨物則拒絕賠付，理由是貨物不是被火燒毀的。雙方爭執(zhí)不下，結(jié)果法院判決保險公司敗訴，應(yīng)向老李賠償全部損失。為什么保險公司會敗訴呢？3．保險合同的形式（1）投保單。（2）保險單。（3）保險憑證。（4）暫保單。（5）批單。（6）其他書面形式。3.3.2近因的認(rèn)定及近因原則的應(yīng)用1．認(rèn)定近因的基本方法（1）順推法。（2）逆推法。2．近因原則的應(yīng)用（1）損失由單一原因所致。（2）損失由同時發(fā)生的多種原因所致。1）多種原因均屬保險風(fēng)險，保險人負(fù)責(zé)賠償全部損失。2）多種原因中，既有被保風(fēng)險，又有除外風(fēng)險，保險人的責(zé)任視損害的可分性如何而定。（3）損失由連續(xù)發(fā)生的多種原因所致。（4）損失由間斷發(fā)生的多項(xiàng)原因所致。3.4損失補(bǔ)償原則案例分析:某銀行將借款單位抵押給它的一棟房屋投保，保單約定保險期限從2009年1月1日至2009年12月31日。銀行于同年11月底收回全部借款，不料房屋于12月30日為大火焚毀。銀行能否獲得保險公司的賠償？3.4.1損失補(bǔ)償原則的含義含義：（1）補(bǔ)償以保險責(zé)任范圍內(nèi)損失的發(fā)生為前提，即有損失發(fā)生就有補(bǔ)償，無損失發(fā)生則無補(bǔ)償。在保險合同中體現(xiàn)為：被保險人因保險事故所致的經(jīng)濟(jì)損失，依據(jù)保險合同有權(quán)獲得賠償，保險人也應(yīng)及時承擔(dān)合同約定的保險保障義務(wù)。（2）補(bǔ)償以被保險人的實(shí)際損失為限，達(dá)到通過保險補(bǔ)償使被保險人恢復(fù)到受損失前的經(jīng)濟(jì)狀態(tài)的目的，不允許被保險人因損失而獲得額外收益。3.4.2損失補(bǔ)償原則的限制1．損失補(bǔ)償以實(shí)際損失為限

2．損失補(bǔ)償以保險金額為限

3．損失補(bǔ)償以保險利益為限3.4.3損失補(bǔ)償方式1．第一損失賠償方式第一損失賠償方式即在保險金額內(nèi)，按照實(shí)際損失賠償。2．比例賠償方式賠償金額的計算公式為：賠償金額=損失金額保險保障程度保險保障程度=——————————100%保險金額損失當(dāng)時財產(chǎn)的保險價值例如，某企業(yè)投保了企業(yè)財產(chǎn)保險，保險金額為2700萬元，保險事故發(fā)生時，保險價值為3000萬元。若發(fā)生全部損失，則保險人賠償2700萬元；若發(fā)生部分損失，損失金額為2000萬元，則按比例計算的賠償金額為：賠償金額=200027003000=1800（萬元）3.4.4損失補(bǔ)償原則的例外1．人身保險人身保險是以人的生命和身體為保險標(biāo)的的一種保險，而人的生命和身體是不能簡單地用貨幣衡量其價值的，其可保利益也是無法估價的。2．定值保險定值保險是財產(chǎn)保險的一種，在訂立保險時，保險合同雙方當(dāng)事人約定保險標(biāo)的的價值，并以此確定為保險金額，視為足額保險。其計算公式為：賠償金額=保險金額損失程度3．重置價值保險重置價值保險是指以被保險人重置或重建保險標(biāo)的所需費(fèi)用或成本確定保險金額的保險。案例分析2008年5月，孫某和王某共同出資購得東風(fēng)牌卡車一輛，其中孫某出資3萬元，王某出資5萬元。孫某負(fù)責(zé)卡車駕駛，王某負(fù)責(zé)聯(lián)系業(yè)務(wù)，所得利潤按雙方出資比例分配。保險公司業(yè)務(wù)員趙某得知孫某購車后，多次向其推銷車輛保險。在趙某多次勸說下，孫某同意投保車損險和第三者責(zé)任險。隨后，保險公司向?qū)O某簽發(fā)保單，列孫某為投保人和被保險人。2008年10月，孫某駕車與他人車輛相撞，卡車全部毀損，孫某當(dāng)場死亡。事發(fā)后，王某自趙某處了解孫某曾向保險公司投保，于是與孫某家人一起向保險公司提出索賠。保險公司認(rèn)為，根據(jù)保單，孫某系投保人與被保險人，保險公司只能向?qū)O某賠付。王某不是保險合同當(dāng)事人，無權(quán)要求保險公司賠償。并且，因投保車輛屬孫某與王某共有，孫某僅對其出資額部分享有保險利益，故保險公司只能賠償孫某出資額部分賠款。王某與孫某家人均表示不能接受，遂向人民法院起訴。法院將如何判決比較合理？3.5損失補(bǔ)償原則的派生原則案例分析

2006年1月1日，中基公司與關(guān)港倉庫簽訂倉儲保管合同一份，約定：貨物在儲存期間，由于保管不善發(fā)生滅失、短少、變質(zhì)、污染、損壞的，由關(guān)港倉庫負(fù)責(zé)賠償損失；儲存期間貨物保管要求為防火、防潮、防缺損。4月6日，中基公司將保存于關(guān)港倉庫的倉儲物（棉花）以2

000萬元的保險金額向大眾保險分公司投保財產(chǎn)綜合險。4月21日，該倉庫發(fā)生火災(zāi)，燒損中基公司所有的2-31、2-41兩垛共計1

034件棉花以及因施救造成2-32、2-42兩垛共計1

056件棉花濕損。同日，大眾保險分公司委托某保險公估公司進(jìn)行勘驗(yàn)、理算。事故發(fā)生后，中基公司向關(guān)港倉庫提出索賠，遭到拒絕，故中基公司要求大眾保險分公司在保險責(zé)任范圍內(nèi)先行賠償。大眾保險分公司向中基公司支付保險賠償金1

071

752.8元。為此，大眾保險分公司依法取得代位求償權(quán)，請求法院判令關(guān)港倉庫支付大眾保險分公司保險賠償金1

071

752.8元、公估費(fèi)5萬元及利息損失。3.5.1代位追償原則1．代位追償原則的含義代位追償原則是指在財產(chǎn)保險中，保險標(biāo)的發(fā)生保險事故造成推定全損，或者保險標(biāo)的由于第三者責(zé)任導(dǎo)致?lián)p失，保險人按照合同的約定履行賠償責(zé)任后，依法取得對保險標(biāo)的的損失負(fù)有責(zé)任的第三者的追償權(quán)或?qū)ΡｋU標(biāo)的的所有權(quán)。2．代位追償原則的適用范圍（1）保險代位追償原則僅適用于財產(chǎn)保險合同，而不適用于人身保險合同。（2）在財產(chǎn)保險合同中，保險人不得對被保險人的家庭成員或者其組成人員行使代位請求賠償?shù)臋?quán)利，除非被保險人的家庭成員或者其組成人員故意造成保險事故。3．代位追償原則的主要內(nèi)容（1）權(quán)利代位。1）代位追償權(quán)產(chǎn)生的條件。第一，損害事故發(fā)生的原因及保險標(biāo)的都在保險責(zé)任范圍內(nèi)。第二，保險標(biāo)的的損失是由第三者責(zé)任造成的。第三，保險人必須事先向被保險人履行賠償責(zé)任。2）保險人在代位追償中的權(quán)益范圍。保險人在代位追償中享有的權(quán)益以其對被保險人賠付的金額為限，如果保險人從第三者責(zé)任方追償?shù)慕痤~大于其對被保險人的賠償金額，則超出部分應(yīng)歸被保險人所有。3）保險人取得代位追償權(quán)的方式。權(quán)益取得的方式一般有兩種：一是法定方式，即權(quán)益的取得無須經(jīng)過任何人的確認(rèn)；二是約定方式，即權(quán)益的取得必須經(jīng)過當(dāng)事人的磋商、確認(rèn)。4）代位追償?shù)膶ο蠹跋拗?。第一，第三者對被保險人的侵權(quán)行為，導(dǎo)致保險標(biāo)的遭受保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失，依法應(yīng)承擔(dān)損害賠償責(zé)任。第二，第三者的違約行為，不履行合同規(guī)定的義務(wù)，造成保險標(biāo)的的損失。第三，第三者的不當(dāng)?shù)美袨?，造成保險標(biāo)的的損失，依法應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任。第四，依據(jù)其他法律規(guī)定，第三者應(yīng)承擔(dān)的賠償責(zé)任。5）對保險人代位追償權(quán)的法律保護(hù)。第一，在保險人賠償之前如果被保險人放棄了向第三者的請求賠償權(quán)，那么也就同時放棄了向保險人請求賠償?shù)臋?quán)利。第二，在保險人賠償之后，如果被保險人未經(jīng)保險人的同意而放棄了對第三者的請求賠償?shù)臋?quán)利，該行為無效。第三，如果因被保險人的過錯影響了保險人代位追償權(quán)的行使，保險人扣減相應(yīng)的保險賠償金。第四，被保險人有義務(wù)協(xié)助保險人行使代位追償權(quán)。（2）物上代位。1）物上代位權(quán)的取得。第一，委付必須以保險標(biāo)的的推定全損為條件。第二，委付必須由被保險人向保險人提出。第三，委付必須是就保險標(biāo)的的全部提出請求。第四，委付不得有附加條件。第五，委付必須經(jīng)過保險人的同意。2）保險人在物上代位中的權(quán)益范圍。由于保險標(biāo)的的保障程度不同，保險人在物上代位中所享有的權(quán)益也有所不同。案例分析若某項(xiàng)保險金額為100萬元的進(jìn)口貨物發(fā)生保險事故，該貨物損失時的實(shí)際價值為120萬元，損失金額為80萬元。由于該貨物的部分損失所形成的處理費(fèi)用大于120萬元，因此，被保險人提出委付申請，保險人經(jīng)審查接受了被保險人的委付申請。按照推定全損處理此案，并向被保險人支付了100萬元的保險賠款，從而取得了對該貨物的所有權(quán)。保險人利用其國外分支機(jī)構(gòu)的關(guān)系，投資10萬元處理好了貨物，