電子商務(wù)安全與支付XXXX第章電子支付系統(tǒng)

第5章

電子支付系統(tǒng)1學(xué)習(xí)目標(biāo)

了解電子支付系統(tǒng)的構(gòu)成和功能。了解ATM和POS的支付流程。掌握我國銀行系統(tǒng)的主要支付結(jié)算工具和支付體系。掌握我國支付系統(tǒng)的功能。了解我國銀行互聯(lián)互通的發(fā)展歷史。掌握現(xiàn)代化支付系統(tǒng)的組成和結(jié)構(gòu)。了解swift和chips主要服務(wù)。2基本概念電子支付電子支付系統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)支付系統(tǒng)35.1電子支付系統(tǒng)

電子支付系統(tǒng)構(gòu)成電子支付系統(tǒng)是電子商務(wù)系統(tǒng)的重要組成部分，它指的是消費(fèi)者、商家和金融機(jī)構(gòu)之間使用安全電子手段交換商品或服務(wù)，即把新型支付手段包括電子現(xiàn)金(E—CASH)、信用卡(CREDITCARD)、借記卡(DEBITCARD)、智能卡(SMARTCARD)等的支付信息通過網(wǎng)絡(luò)安全傳送到銀行或相應(yīng)的處理機(jī)構(gòu)，來實(shí)現(xiàn)電子支付；是融購物流程、支付工具、安全技術(shù)、認(rèn)證體系、信用體系以及現(xiàn)在的金融體系為一體的綜合大系統(tǒng)。4圖5-1是電子支付系統(tǒng)的基本構(gòu)成

5電子支付系統(tǒng)的功能雖然貨幣的不同形式會(huì)導(dǎo)致不同的支付方式，但安全、有效、便捷是各種支付方式追求的共同目標(biāo)。對(duì)于一個(gè)支付系統(tǒng)而言(可能專門針對(duì)一種支付方式，也可能兼容幾種支付方式)，它應(yīng)有以下的功能：6能使用數(shù)字簽名和數(shù)字證書實(shí)現(xiàn)對(duì)各方的認(rèn)證使用加密技術(shù)對(duì)業(yè)務(wù)進(jìn)行加密使用消息摘要算法以確認(rèn)業(yè)務(wù)的完整性當(dāng)交易雙方出現(xiàn)糾紛時(shí)，保證對(duì)業(yè)務(wù)的不可否認(rèn)性能夠處理貿(mào)易業(yè)務(wù)的多邊支付問題7傳統(tǒng)電子支付系統(tǒng)電子支付系統(tǒng)（Electronic-paymentsystem）最早出現(xiàn)于20世紀(jì)60年代.美國率先開發(fā)出全球首個(gè)電子資金轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)（EFT），隨后英國和德國也相繼研制出自己的電子資金轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)。到1985年，世界上出現(xiàn)了電子數(shù)據(jù)交換（EDI）技術(shù)并在電子支付中得到了廣泛的應(yīng)用.隨著EFT技術(shù)的推廣，產(chǎn)生了各種各樣的電子支付系統(tǒng)。例如用于零售業(yè)務(wù)的銀行卡授權(quán)支付體系、自動(dòng)清算所以及20世紀(jì)末發(fā)展起來的網(wǎng)上支付和移動(dòng)支付等等；在批發(fā)業(yè)務(wù)方面，企業(yè)銀行系統(tǒng)與金融機(jī)構(gòu)間的電子匯兌系統(tǒng)等大額支付系統(tǒng)也迅速發(fā)展。8電子資金轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)（ElectronicFundsTransferSystem，EFTS）縮短了銀行之間支付指令傳輸?shù)臅r(shí)間，并減少了在途流動(dòng)資金。然而，EFT系統(tǒng)并沒有改變支付系統(tǒng)的基本結(jié)構(gòu)。在過去的20年，很多所謂的支付革新致力于減小銀行成本、加快支票清算速度以及減少欺詐，而消費(fèi)者很少與EFT系統(tǒng)進(jìn)行交互。電子商務(wù)中的支付創(chuàng)新改變了消費(fèi)者處理支付的方式。消費(fèi)者電子支付系統(tǒng)正在迅速地完善。包括網(wǎng)絡(luò)支付和移動(dòng)支付在內(nèi)的支付形式，與以往的各種電子支付無論在技術(shù)上還是在經(jīng)營理念上均有巨大的差異。95.1.3.1ATM系統(tǒng)CD/ATM系統(tǒng)（簡稱ATM系統(tǒng)）即自動(dòng)柜員機(jī)系統(tǒng)，是利用銀行發(fā)行的銀行卡，在自動(dòng)存款機(jī)（CashDispenser）或自動(dòng)取款機(jī)ATM(AutomatedTellerMachine)上，執(zhí)行存取款和轉(zhuǎn)賬功能的一種自助銀行系統(tǒng)。該系統(tǒng)深受客戶的歡迎，有效地提高了銀行效率，降低了銀行運(yùn)行成本，是最早獲得成功的電子資金轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)。105.1.3.2POS系統(tǒng)POS系統(tǒng)組成成如圖5-2所示11圖5?2POS系統(tǒng)組成成12集線器集線器集線器特約商店全國交換中心交換中心銀行國際信用卡組織POSPOSPOS電話銀行行系統(tǒng)從技術(shù)上上可以將將電話銀銀行系統(tǒng)統(tǒng)分為支支付網(wǎng)關(guān)關(guān)、語音音平臺(tái)兩兩大部分分，基本本結(jié)構(gòu)如如圖5-3所示。13圖5?3電話銀行行系統(tǒng)構(gòu)構(gòu)成14電子匯兌兌系統(tǒng)電子匯兌兌系統(tǒng)泛泛指行際際間各種種資金調(diào)調(diào)撥作業(yè)業(yè)系統(tǒng)，，包括一一般的資資金調(diào)撥撥業(yè)務(wù)系系統(tǒng)和清清算作業(yè)業(yè)系統(tǒng)。。一般的的資金調(diào)調(diào)撥業(yè)務(wù)務(wù)系統(tǒng)，，如托收收系統(tǒng)用用于行際際間的資資金調(diào)撥撥；清清算作業(yè)業(yè)系統(tǒng)用用于行際際間的資資金清算算。電子子匯兌系系統(tǒng)是銀銀行之間間的資金金轉(zhuǎn)賬系系統(tǒng)，它它的轉(zhuǎn)賬賬資金額額度很大大，是電電子銀行行系統(tǒng)中中最重要要的系統(tǒng)統(tǒng)。15電子匯兌兌系統(tǒng)由由于功能能和作業(yè)業(yè)性質(zhì)的的不同可可分為如如下幾大大類：通信系統(tǒng)統(tǒng)資金調(diào)撥撥系統(tǒng)清算系統(tǒng)統(tǒng)16圖5?4某銀行聯(lián)聯(lián)行電子子匯兌系系統(tǒng)17圖5?5某銀行聯(lián)聯(lián)行電子子匯兌系系統(tǒng)業(yè)務(wù)務(wù)流程18互聯(lián)網(wǎng)支支付系統(tǒng)統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)支支付系統(tǒng)統(tǒng)最大的的特點(diǎn)是是利用國國際互聯(lián)聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行行支付指指令的傳傳輸，網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)礎(chǔ)服務(wù)的的發(fā)展，，使得互互聯(lián)網(wǎng)支支付的成成本較之之以前更更為低廉廉和易于于獲得，，而電子子商務(wù)的的蓬勃發(fā)發(fā)展更是是給予這這種支付付方式以以無限的的前景和和活力。。常見的互互聯(lián)網(wǎng)支支付手段段包括卡卡基支付付、電子子現(xiàn)金、、電子支支票等幾幾種，支支持這些些支付手手段的系系統(tǒng)更是是達(dá)到幾幾百種之之多。。195.2國內(nèi)電子子支付體體系我國支付付清算系系統(tǒng)概述述我國支付付清算系系統(tǒng)的歷歷史沿革革建國之初初，我國國支付清清算系統(tǒng)統(tǒng)是借鑒鑒前蘇聯(lián)聯(lián)的經(jīng)驗(yàn)驗(yàn)而建立立起來的的，整個(gè)個(gè)系統(tǒng)是是以手工工操作為為主的地地區(qū)封閉閉式的清清算系統(tǒng)統(tǒng)。20世紀(jì)80年代，為為適應(yīng)經(jīng)經(jīng)濟(jì)的改改革，金金融體制制相應(yīng)進(jìn)進(jìn)行了大大的改革革，從高高度集中中的中國國人民銀銀行分出出了自主主經(jīng)營的的國有商商業(yè)銀行行，并開開始建立立多種形形式的股股份制和和民營性性質(zhì)的商商業(yè)銀行行，這對(duì)對(duì)資金和和貨幣在在社會(huì)的的流動(dòng)提提出了新新的要求求。20我國支付付清算系系統(tǒng)存在在的問題題我國支付付結(jié)算系系統(tǒng)改革革取得了了巨大的的成就，，大大加加速了社社會(huì)資金金的周轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)，但仍仍有一些些問題存存在：國內(nèi)銀行行體制和和內(nèi)部運(yùn)運(yùn)作方式式差異大大，因此此特別缺缺乏支持持各銀行行間支付付清算的的有效公公共平臺(tái)臺(tái)，支付付速度慢慢，資金金在途時(shí)時(shí)間長。。防范支付付風(fēng)險(xiǎn)的的機(jī)制目目前還不不健全，，存在安安全隱患患。系統(tǒng)結(jié)構(gòu)構(gòu)紊亂，，清算賬賬戶分散散，支付付系統(tǒng)難難以集中中和統(tǒng)一一，不利利于金融融監(jiān)管。。為與金融融市場等等相關(guān)連連接，不不能有效效支持中中央銀行行貨幣政政策的實(shí)實(shí)施和加加強(qiáng)金融融監(jiān)管。。21國內(nèi)銀行行系統(tǒng)主主要支付付結(jié)算工工具貸記支付付工具借記支付付工具還有用于于商業(yè)支支付的商商業(yè)匯票票和銀行行卡22我國銀行行支付體體系觀察圖5-6，我們可可以更加加清晰了了解我國國銀行業(yè)業(yè)的體系系結(jié)構(gòu)，，從而為為進(jìn)一步步了解整整個(gè)支付付清算系系統(tǒng)的功功能打下下基礎(chǔ)。。23圖5?6我國銀行行業(yè)體系系結(jié)構(gòu)24中國人民銀行政策性銀行國有商業(yè)銀行股份制銀行外資銀行城市商業(yè)銀行城鄉(xiāng)信用合作社銀行分支機(jī)構(gòu)中國人民銀行分行、支行我國支付付清算系系統(tǒng)功能能我國支付付清算系系統(tǒng)分為為兩個(gè)部部分，即即大額實(shí)實(shí)時(shí)支付付系統(tǒng)（（HVPS）和小額額批量支支付系統(tǒng)統(tǒng)（BEPS），以以實(shí)現(xiàn)現(xiàn)對(duì)大大額支支付業(yè)業(yè)務(wù)和和小額額批量量業(yè)務(wù)務(wù)的資資金清清算。。為了了加強(qiáng)強(qiáng)對(duì)清清算賬賬戶的的集中中處理理，以以及中中央銀銀行辦辦理現(xiàn)現(xiàn)金存存取、、再貸貸款和和再貼貼現(xiàn)等等業(yè)務(wù)務(wù)的處處理，，我國國支付付系統(tǒng)統(tǒng)還設(shè)設(shè)立了了兩個(gè)個(gè)輔助助系統(tǒng)統(tǒng)（SAPS）和（（PIMS），分分別用用于管管理清清算賬賬戶和和管理理支付付信息息,如圖5-7所示。。25圖5?7中國支支付清清算系系統(tǒng)功功能圖圖26中國支付清算系統(tǒng)功能系統(tǒng)輔助管理系統(tǒng)大額實(shí)時(shí)支付小額批量支付賬戶管理系統(tǒng)信息管理系統(tǒng)中國現(xiàn)現(xiàn)代化化支付付體系系中國現(xiàn)現(xiàn)代化化支付付系統(tǒng)統(tǒng)（CNAPS）是中中國人人民銀銀行按按照我我國支支付清清算需需要，，利用用現(xiàn)代代計(jì)算算機(jī)技技術(shù)和和通信信網(wǎng)絡(luò)絡(luò)自主主開發(fā)發(fā)建設(shè)設(shè)的，，能夠夠高效效、安安全處處理各各銀行行辦理理的異異地、、同城城各種種支付付業(yè)務(wù)務(wù)及其其資金金清算算和貨貨幣市市場交交易的的資金金清算算的應(yīng)應(yīng)用系系統(tǒng)。。中國國人民民銀行行通過過建設(shè)設(shè)現(xiàn)代代化支支付系系統(tǒng)，，將逐逐步形形成一一個(gè)以以中國國現(xiàn)代代化支支付系系統(tǒng)為為核心心，商商業(yè)銀銀行行行內(nèi)系系統(tǒng)為為基礎(chǔ)礎(chǔ)，各各地同同城票票據(jù)交交換所所并存存，支支撐多多種支支付工工具的的應(yīng)用用和滿滿足社社會(huì)各各種經(jīng)經(jīng)濟(jì)活活動(dòng)支支付需需要的的中國國支付付清算算體系系。27系統(tǒng)參參與者者和支支撐環(huán)環(huán)境CNAPS由中國國人民民銀行行(PBC)即中國國的中中央銀銀行發(fā)發(fā)起、、管理理和監(jiān)監(jiān)督。。系統(tǒng)統(tǒng)的直直接參參與是是在各各級(jí)人人民銀銀行開開設(shè)聯(lián)聯(lián)行清清算賬賬戶的的金融融機(jī)構(gòu)構(gòu)，包包括，，中國國工商商銀行行(ICBC)，中國國農(nóng)業(yè)業(yè)銀(ABC)，中國國銀行行(BOC)，中國國建設(shè)設(shè)銀行行(PCBC)，交通通銀行行(BOCOM)和其他他金融融機(jī)構(gòu)構(gòu)。28中國國國家金金融網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)（（CNFN）CNFN是一個(gè)個(gè)國家家級(jí)的的計(jì)算算機(jī)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)系系統(tǒng)，，通過過該系系統(tǒng)使使中央央銀行行、各各商業(yè)業(yè)銀行行和其其他金金融機(jī)機(jī)構(gòu)有有機(jī)地地連接接在一一起，，最終終為廣廣大客客戶提提供全全面的的支付付服務(wù)務(wù)和金金融信信息服服務(wù)，，是CNAPS運(yùn)作的的網(wǎng)絡(luò)絡(luò)基礎(chǔ)礎(chǔ)。CNFN的建設(shè)設(shè)目標(biāo)標(biāo)之一一是為為了實(shí)實(shí)現(xiàn)一一網(wǎng)多多用。。圍繞繞這個(gè)個(gè)建設(shè)設(shè)目標(biāo)標(biāo)，在在網(wǎng)絡(luò)絡(luò)結(jié)構(gòu)構(gòu)設(shè)計(jì)計(jì)時(shí)，，采用用了將將通信信子網(wǎng)網(wǎng)與資資源子子網(wǎng)分分離的的方案案，以以便建建設(shè)一一個(gè)獨(dú)獨(dú)立于于應(yīng)用用的國國家級(jí)級(jí)金融融通信信網(wǎng)絡(luò)絡(luò)，即即中國國國家家金融融網(wǎng)絡(luò)絡(luò)CNFN。29系統(tǒng)組組成和和功能能在中國國國家家金融融網(wǎng)絡(luò)絡(luò)CNFN的支撐撐下，，中國國國家家現(xiàn)代代化支支付系系統(tǒng)CNAPS由獨(dú)立立運(yùn)行行的以以下幾幾個(gè)應(yīng)應(yīng)用系系統(tǒng)組組成：：1.同城清清算所所2.大額支支付系系統(tǒng)（（HVPS）3.小額批批量支支付系系統(tǒng)（（BEPS）4.銀行卡授權(quán)權(quán)系統(tǒng)（BCAS）5.政府債券薄薄系統(tǒng)（GSES）6.金融管理信信息系統(tǒng)（（FMIS）7.金融信息傳傳輸服務(wù)（（FITS）30中國銀聯(lián)從“金卡工程”到銀聯(lián)“金卡工程”始于1993年。此后8年中，各家家商業(yè)銀行行耗資近10億元人民幣幣，參與建建立全國18家銀行卡信信息交換中中心。然而而，由于多多家銀行協(xié)協(xié)調(diào)困難。。中國人民民銀行牽頭頭的這項(xiàng)工工程并未使使眾多商業(yè)業(yè)銀行形成成預(yù)想的合合力。而Visa等銀行卡國國際組織運(yùn)運(yùn)作方式的的成功，使使銀行界開開始考慮打打造一個(gè)自自負(fù)盈虧的的、有效率率的商業(yè)化化運(yùn)作公司司，取代原原先非營利利性機(jī)構(gòu)—銀行卡信息息交換中心心。312002年，中國人人民銀行在在先后組織織建立了18家城市銀行行卡交換中中心、以及及銀行卡信信息交換總總中心的基基礎(chǔ)上，批批準(zhǔn)成立中中國銀聯(lián)，，負(fù)責(zé)建設(shè)設(shè)運(yùn)營統(tǒng)一一的全國跨跨行交易網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)，制定定業(yè)務(wù)規(guī)則則和技術(shù)標(biāo)標(biāo)準(zhǔn)，發(fā)揮揮卡組織的的行業(yè)協(xié)調(diào)調(diào)作用。中中國銀聯(lián)成成立后，銀銀行卡聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)通用的范范圍和質(zhì)量量都提升到到一個(gè)新的的水平，為為各商業(yè)銀銀行加速發(fā)發(fā)展銀行卡卡業(yè)務(wù)提供供了可靠的的制度保障障。32中國銀聯(lián)對(duì)對(duì)信用卡推推廣的促進(jìn)進(jìn)作用在銀行卡已已經(jīng)實(shí)現(xiàn)全全國聯(lián)網(wǎng)通通用的背景景下，有銀銀聯(lián)分支機(jī)機(jī)構(gòu)地區(qū)（（以下簡稱稱：有銀聯(lián)聯(lián)地區(qū)，包包括11個(gè)省，3個(gè)直轄市，，以及屬于于上述11省內(nèi)的4個(gè)計(jì)劃單列列市，暫不不計(jì)算2005年新設(shè)分公公司地區(qū)））銀行卡受受理市場的的發(fā)展?fàn)顩r況，要明顯顯優(yōu)于無銀銀聯(lián)分支機(jī)機(jī)構(gòu)地區(qū)（（以下簡稱稱：無銀聯(lián)聯(lián)地區(qū)）。。331）有銀聯(lián)地地區(qū)與無銀銀聯(lián)地區(qū)銀銀行卡受理理市場發(fā)展展?fàn)顩r的整整體比較2）有銀聯(lián)地地區(qū)與無銀銀聯(lián)地區(qū)銀銀行卡市場場發(fā)展?fàn)顩r況的典型區(qū)區(qū)域比較34表5?1有銀聯(lián)地區(qū)區(qū)與無銀聯(lián)聯(lián)地區(qū)銀行行卡受理市市場發(fā)展?fàn)顮顩r的整體體比較35表5?2上海、北京京、深圳、、湖南等地地與重慶銀銀行卡受理理市場發(fā)展展?fàn)顩r對(duì)比比365.3國際電子支支付體系國際電子匯匯兌系統(tǒng)第二次世界界大戰(zhàn)后，，商品生產(chǎn)產(chǎn)的規(guī)模和和交換方式式都發(fā)生了了很大的變變化?？茖W(xué)學(xué)技術(shù)的發(fā)發(fā)展，促使使勞動(dòng)生產(chǎn)產(chǎn)率迅速提提高和國際際貿(mào)易急速速發(fā)展，從從而使商品品流動(dòng)和貨貨幣流動(dòng)急急速加大。。通過電信信和手工處處理紙基票票證這種傳傳統(tǒng)的轉(zhuǎn)賬賬方式，已已經(jīng)不能適適應(yīng)時(shí)代發(fā)發(fā)展的要求求。為適應(yīng)應(yīng)國際貿(mào)易易急速發(fā)展展的需要，，從20世紀(jì)60年代末開始始；國際銀銀行界紛紛紛研究建立立各種國際際資金調(diào)撥撥系統(tǒng)。在在諸多國際際資金調(diào)撥撥系統(tǒng)中，，最重要的的是SWIFT系統(tǒng)和CHIPS系統(tǒng)。SWIFT系統(tǒng)主要提提供通信服服務(wù)，為其其成員金融融機(jī)構(gòu)傳送送各種標(biāo)準(zhǔn)準(zhǔn)的國際資資金調(diào)撥信信息．而國國際間的資資金調(diào)撥處處理則主要要由CHIPS系統(tǒng)完成。。37SWIFT——環(huán)球同業(yè)銀銀行金融電電訊協(xié)會(huì)1）SWIFT的組織與目目標(biāo)2）SWIFT提供的通信信服務(wù)3）SWIFT標(biāo)準(zhǔn)38CHIPS——紐約清算所所銀行同業(yè)業(yè)支付系統(tǒng)統(tǒng)CHIPS是ClearingHouseInterbankPaymentSystem的縮寫，系系“紐約清算所所銀行同業(yè)業(yè)支付系統(tǒng)統(tǒng)”的簡稱。紐紐約是世界界上最大的的金融中心心，國際貿(mào)貿(mào)易的支付付活動(dòng)多在在此地完成成。紐約結(jié)結(jié)算所是為為外國客戶戶和往來銀銀行進(jìn)行票票據(jù)交換和和清算的場場所，因此此，由紐約約請(qǐng)算所建建立的CHIPS系統(tǒng)也就成成為世界性性的資金調(diào)調(diào)撥系統(tǒng)?！，F(xiàn)在，世世界上90%以上的外匯匯交易，是是通過CHIPS完成的?？煽梢哉fCHIPS是國際貿(mào)易易資金清算算的橋梁，，也是歐洲洲美元供應(yīng)應(yīng)者進(jìn)行交交易的通道道。39通過CHIPS系統(tǒng)的國際際資金調(diào)撥撥處理過程程并不復(fù)雜雜。例如，，紐約的A行從SWIFT網(wǎng)等國際線線路接受的的某國甲行行的電報(bào)付付款指示，，要求A行于某日（（ValueDate，即生效日日）扣其往往來賬，并并將此款撥撥付給在紐紐約B行設(shè)有往來來賬戶的其其他國際某某乙銀行。。若A行和B行均為CHIPS的成員行。。40卡基支付網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)信用卡收單單網(wǎng)絡(luò)信用卡網(wǎng)絡(luò)絡(luò)發(fā)展最早早，也最成成熟。由于于當(dāng)時(shí)只有有信用卡這這一支付工工具，因此此網(wǎng)絡(luò)的架架構(gòu)、標(biāo)準(zhǔn)準(zhǔn)規(guī)范等都都只適用于于信用卡，，隨著網(wǎng)絡(luò)絡(luò)的發(fā)展，，其逐漸也也可以接受受簽名借記記卡和P2P支付，目前前信用卡網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)處理的的交易中26%是簽名借記記卡交易。。當(dāng)支付工工具上帶有有某一信用用卡網(wǎng)絡(luò)品品牌時(shí)，交交易則通過過該網(wǎng)絡(luò)進(jìn)進(jìn)行，信用用卡網(wǎng)絡(luò)品品牌以VISA、萬事達(dá)、、美國運(yùn)通通等為代表表。41網(wǎng)絡(luò)ATM/EFT網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營商商最初是為為美國各銀銀行提供ATM專業(yè)化服務(wù)務(wù)的機(jī)構(gòu)，，專門從事事ATM維護(hù)、監(jiān)控控等服務(wù)，，并逐漸發(fā)發(fā)展為連接接各ATM和借記卡發(fā)發(fā)卡銀行的的ATM/EFT網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營商商，同時(shí)開開始利用其其價(jià)格優(yōu)勢(shì)勢(shì)將網(wǎng)絡(luò)介介入商戶消消費(fèi)領(lǐng)域，，發(fā)展成能能進(jìn)行ATM交易和密碼碼借記卡POS交易的獨(dú)立立的ATM/EFT網(wǎng)絡(luò)，并從從區(qū)域性的的網(wǎng)絡(luò)逐漸漸發(fā)展為全全國性網(wǎng)絡(luò)絡(luò)。目前ATM/EFT網(wǎng)絡(luò)除了能能受理密碼碼借記卡交交易外，還還可以受理理P2P支付、電子子賬單支付付等等。42ACH網(wǎng)絡(luò)ACH網(wǎng)絡(luò)，即自自動(dòng)清算所所網(wǎng)絡(luò)，最最早用來進(jìn)進(jìn)行直接存存款交易。。目前發(fā)展展迅速，體體現(xiàn)出較好好的開放性性，能夠受受理多種新新型支付交交易，如預(yù)預(yù)授權(quán)交易易、支票電電子轉(zhuǎn)換支支付、電子子賬單支付付和P2P支付等。ACH支持的交易易包括:工資發(fā)放、、社會(huì)福利利發(fā)放、各各種貸款的的自動(dòng)還款款、B2B支付、電子子支付、聯(lián)聯(lián)邦及各州州的所征稅稅款支付。。由于其交交易成本低低廉，被不不斷地應(yīng)用用于新的用用途，發(fā)展展勢(shì)頭強(qiáng)勁勁，例如一一些商戶