貸記卡催收及核銷管理業(yè)務(wù)

金穗貸記卡催收及呆賬核銷管理陜西分行信用卡中心張笑天2012.06

金穗貸記卡催收及呆賬核銷管理

金穗貸記卡核銷業(yè)務(wù)介紹金穗貸記卡催收業(yè)務(wù)介紹陜西分行貸記卡風(fēng)險概況陜西分行貸記卡風(fēng)險概況貸記卡風(fēng)險指標(biāo)趨勢圖陜西分行貸記卡風(fēng)險概況白金卡風(fēng)險指標(biāo)趨勢圖陜西分行貸記卡風(fēng)險概況信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險指標(biāo)一覽表全省農(nóng)行貸記卡貸款余額明細(xì)表全省農(nóng)行貸記卡不良貸款分布情況表陜西分行貸記卡風(fēng)險概況催收操作流程（1）金穗貸記卡催收業(yè)務(wù)介紹催收操作流程（2）催收操作流程（3）金穗貸記卡催收業(yè)務(wù)介紹

金穗貸記卡催收業(yè)務(wù)介紹催收流程介紹屬地催收工作介紹屬地催收面臨的問題金穗貸記卡催收業(yè)務(wù)介紹信用卡相關(guān)法律條文屬地催策略介紹*電話催收*上門催收*委外催收*法務(wù)催收特殊賬戶類型金穗貸記卡卡催收業(yè)務(wù)務(wù)介紹信用卡相關(guān)關(guān)法律條文文*刑法第177條第196條*關(guān)于辦理妨妨害信用卡卡管理刑事事案件具體體應(yīng)用法律律若干問題題的解釋（2009年10月12日最高人民民法院審判判委員會第第1475次會會議議、、2009年11月12日最最高高人人民民檢檢察察院院第第十十一一屆屆檢檢察察委委員員會會第第22次會會議議通通過過，，于于12月16日起起施施行行。。））金穗穗貸貸記記卡卡催催收收業(yè)業(yè)務(wù)務(wù)介介紹紹刑法法第第177條【偽造造、、變變造造金金融融票票證證罪罪】有下下列列情情形形之之一一，，偽偽造造、、變變造造金金融融票票證證的的，，處處五五年年以以下下有有期期徒徒刑刑或或者者拘拘役役，，并并處處或或者者單單處處二二萬萬元元以以上上二二十十萬萬元元以以下下罰罰金金；；情情節(jié)節(jié)嚴(yán)嚴(yán)重重的的，，處處五五年年以以上上十十年年以以下下有有期期徒徒刑刑，，并并處處五五萬萬元元以以上上五五十十萬萬元元以以下下罰罰金金；；情情節(jié)節(jié)特特別別嚴(yán)嚴(yán)重重的的，，處處十十年年以以上上有有期期徒徒刑刑或或者者無無期期徒徒刑刑，，并并處處五五萬萬元元以以上上五五十十萬萬元元以以下下罰罰金金或或者者沒沒收收財財產(chǎn)產(chǎn)：：(一)偽造造、、變變造造匯匯票票、、本本票票、、支支票票的的；；(二)偽造造、、變變造造委委托托收收款款憑憑證證、、匯匯款款憑憑證證、、銀銀行行存存單單等等其其他他銀銀行行結(jié)結(jié)算算憑憑證證的的；；(三)偽造造、、變變造造信信用用證證或或者者附附隨隨的的單單據(jù)據(jù)、、文文件件的的；；(四)偽造造信信用用卡卡的的。。單單位位犯犯前前款款罪罪的的，，對對單單位位判判處處罰罰金金，，并并對對其其直直接接負(fù)負(fù)責(zé)責(zé)的的主主管管人人員員和和其其他他直直接接責(zé)責(zé)任任人人員員，，依依照照前前款款的的規(guī)規(guī)定定處處罰罰。。金穗穗貸貸記記卡卡催催收收業(yè)業(yè)務(wù)務(wù)介介紹紹刑法法第第196條有有下下列列情情形形之之一一，，進(jìn)進(jìn)行行信信用用卡卡詐詐騙騙活活動動，，數(shù)數(shù)額額鉸鉸大大的的，，處處五五年年以以下下有有期期徒徒刑刑或或者者拘拘役役，，并并處處二二萬萬元元以以上上二二十十萬萬元元以以下下罰罰金金；；數(shù)數(shù)額額巨巨大大或或者者有有其其他他嚴(yán)嚴(yán)重重情情節(jié)節(jié)的的，，處處五五年年以以上上十十年年以以下下有有期期徒徒刑刑，，并并處處五五萬萬元元以以上上五五十十萬萬元元以以下下罰罰金金；；數(shù)數(shù)額額特特別別巨巨大大或或者者有有其其他他特特別別嚴(yán)嚴(yán)重重情情節(jié)節(jié)的的，，處處十十年年以以上上有有期期徒徒刑刑或或者者無無期期徒徒刑刑，，并并處處五五萬萬元元以以上上五五十十萬萬元元以以下下罰罰金金或或者者沒沒收收財財產(chǎn)產(chǎn)：：(一)使用用偽偽造造的的信信用用卡卡的的；；(二)使用用作作廢廢的的信信用用卡卡的的；；(三)冒用他人信用用卡的；(四)惡意透支的。。前前款所所稱惡意透支支，是指持卡卡人以非法占占有為目的，，超過規(guī)定限限額或者規(guī)定定期限透支，，并且經(jīng)發(fā)卡卡銀行催收后后仍不歸還的的行為。盜盜竊竊信用卡并使使用的，依照照本法第二百百六十四條的的規(guī)定定罪處處罰。金穗貸記卡催催收業(yè)務(wù)介紹紹屬地催收策略略介紹—電話催收概述催收類型*簽訂承諾還款款協(xié)議后、第第一次違約的的賬戶；*賬戶簽訂承承諾還款協(xié)議議后，按協(xié)議議還款，違約約后，經(jīng)電話話催收3天內(nèi)履行協(xié)議議的賬戶；*為保證催收收訴訟時效的的延續(xù)、保證證催收手段連連貫，作為輔輔助催收手段段，每間隔一一定期間，用用電話、信函函、短信催收收方式對持卡卡人進(jìn)行輔助助催收；*適合電話催催收的其他賬賬戶注意事項金穗貸記卡催催收業(yè)務(wù)介紹紹電話催收技巧巧1.打電話催收之之前，首先要要核對最新的的檔案資料，，查看對方積積欠的明細(xì)和和正確金額。。如透支本本金、利息、、賬單日等。。2.對的時間、對對的人進(jìn)行電電話催收。3.要說對話。4.溝通良好。5.威懾。第一招：信用用威懾第二招：《刑法》第196條。金穗貸記卡催催收業(yè)務(wù)介紹紹屬地催收策略略介紹—上門催收概述催收類型*M3以上階段的賬賬戶；*簽訂承諾還款款協(xié)議后、違違約的賬戶；；*失去聯(lián)系的后后，重新出現(xiàn)現(xiàn)的持卡；*具有否認(rèn)辦卡卡、否認(rèn)消費費、死亡、生生病等高風(fēng)險險特征的賬戶戶；*持卡人清償情情況出現(xiàn)變化化，或者本人人或其家庭主主要成員經(jīng)濟(jì)濟(jì)、人身狀況況發(fā)生重大變變故；*還款意愿差、、還款能力不不足，還款不不予配合或有有意逃避還款款義務(wù)的賬戶戶；*適合上門催收收的其他賬戶戶。金穗貸記卡催催收業(yè)務(wù)介紹紹操作流程：以“理”催收收，以“情””催收，以““法”催收了解賬戶準(zhǔn)備材料記錄催收結(jié)果上門協(xié)查制定催收策略金穗貸記卡催催收業(yè)務(wù)介紹紹與持卡人溝通通時*聯(lián)系上持卡人人，須與持卡卡人面談催收收事宜。*去持卡人的家家庭地址催收收，住宅性質(zhì)質(zhì)系租賃：持卡人為房東東：A.從房客處了解解B.從鄰居處了解解C.從居委、門衛(wèi)衛(wèi)了解持卡人為房客客A.從持卡人本人人處了解B.從鄰居處了解解C.從居委、門衛(wèi)衛(wèi)了解去持卡人的家家庭地址催收收，自住房屋屋A.從持卡人、業(yè)業(yè)主或其他同同住人處了解解B.從鄰居處了解解C.從居委、門衛(wèi)衛(wèi)了解去持卡人單位位地址進(jìn)行催催收，向同事事、領(lǐng)導(dǎo)了解解金穗貸記卡催催收業(yè)務(wù)介紹紹屬地催收策略略介紹—法務(wù)催收催收類型*律師函催收（1）經(jīng)上門催收，，不予配合還還款的；（2）其他適合律律師函催收情情形。*公安立案（（協(xié)助催收））（1）以虛假的身身份證明騙取取貸記卡的；；（2）以虛假的工工作證明、收收入證明等資資信證明騙領(lǐng)領(lǐng)貸記卡并使使用的；（3）涉嫌非法套套現(xiàn)的；（4）惡意透支的的；（5）貸記卡被盜盜刷的。前款惡意透支支指持卡人以以非法占有為為目的，透支支本金在5千元以上，并并經(jīng)催收后三三個月未還款款的行為。持持卡人持有兩兩張以上貸記記卡的，透支支金額合并計計算。*民事訴訟（（1）拖欠金額小小于5000元，但持卡人人有可追償資資產(chǎn)，訴訟成成本小于可收收回金額；（2）拖欠金額大大于5000元；（（3）其他他適合合民事事訴訟訟的情情形。金穗貸貸記卡卡催收收業(yè)務(wù)務(wù)介紹紹律師函函流程程報案流流程法務(wù)催催收流流程金穗貸貸記卡卡催收收業(yè)務(wù)務(wù)介紹紹屬地催催策略略介紹紹—委外催催收催收類類型委外上上門催催收：：逾期三三期（（含））以上上的催催收賬賬戶，，即M3（含））以上上階段段經(jīng)電電話催催收仍仍未履履約還還款的的逾期期賬戶戶；委外法法務(wù)催催收：：逾期七七期(含)以上的的催收收賬戶戶，即即“M6以上””階段段逾期期賬戶戶；M6以下階階段需需提前前進(jìn)入入法務(wù)務(wù)催收收賬戶戶；注意事事項金穗貸貸記卡卡催收收業(yè)務(wù)務(wù)介紹紹委外催催收流流程金穗貸記卡卡催收業(yè)務(wù)務(wù)介紹特殊賬戶類類型—惡意透支持持卡人注意：在每每次催收工工作中務(wù)必必保存催收收記錄！現(xiàn)在持卡人人有意躲避避銀行催收收不留痕跡跡是客觀事事實。因此，針對對惡意透支支，可以采采用以下幾幾種形式防防范和采集集證據(jù)：一是電話催催收時進(jìn)行行錄音。二是郵政專專遞EMS。三是上門催催收。四是公告催催收。金穗貸記卡卡催收業(yè)務(wù)務(wù)介紹特殊賬戶類類型—失聯(lián)賬戶的的催收策略略如何查找持持卡人1、通過辦辦卡時持持卡人的的聯(lián)系人人查找；；2、通過公公安內(nèi)部部戶籍信信息平臺臺持卡人人的戶籍籍資料調(diào)調(diào)出；3、打印持持卡人的的新的個個人信用用報告其他方式式。金穗貸記記卡催收收業(yè)務(wù)介介紹催收流程介紹屬地催收工作介紹屬地催收面臨的問題金穗貸記記卡催收收業(yè)務(wù)介介紹屬地催收工作作存在的的問題屬地催收收人員少少、資金金短缺屬地催收收工作有有所松懈懈對催收賬賬戶了解解不夠、、催收策策略不到到位部分分行行法務(wù)催催收工作作開展不不及時，，影響催催收效果果的提高高屬地催收收日常工工作存在在不規(guī)范范現(xiàn)象核銷制度度未能有有效落實實金穗貸記記卡催收收業(yè)務(wù)介介紹工作要求求：加強風(fēng)險險分析，，嚴(yán)格審審批流程程正確認(rèn)識識屬地催催收工作作重要性性認(rèn)真分析析屬地催催收賬戶戶，采取取有針對對性的催催收對策策嚴(yán)格按照照要求開開展屬地地催收，，保證催催收業(yè)務(wù)務(wù)合規(guī)加快法務(wù)務(wù)催收進(jìn)進(jìn)程不定期核核銷，為為損失類類貸款找找出口金穗貸記記卡核銷銷業(yè)務(wù)介介紹呆賬核銷工作介紹金穗貸記記卡核銷銷業(yè)務(wù)介介紹核銷的政政策依據(jù)據(jù)核銷流程程核銷職能能部門及及人員核銷種類類核銷要件件核銷個性性要件核銷處理理金穗貸記記卡核銷銷業(yè)務(wù)介介紹核銷的政政策依據(jù)據(jù)*1.《《中國農(nóng)業(yè)業(yè)銀行呆呆賬核銷銷管理辦辦法》（農(nóng)銀規(guī)規(guī)章2010]164號）*2.《《中國農(nóng)業(yè)業(yè)銀行呆呆賬核銷銷規(guī)程》（農(nóng)銀規(guī)規(guī)章[2011]179號））*3.《中國農(nóng)農(nóng)業(yè)銀行行境外分分行資產(chǎn)產(chǎn)損失核核銷管理理辦法》》（農(nóng)銀銀規(guī)章[2010]163號號）核銷的重重要意義義1.有利于凈凈化資產(chǎn)產(chǎn)負(fù)債表表，真實實反映經(jīng)經(jīng)營狀況況。2.有利于主主動管控控貸款質(zhì)質(zhì)量，優(yōu)優(yōu)化貸款款結(jié)構(gòu)。。3.有利于夯夯實基礎(chǔ)礎(chǔ)，實現(xiàn)現(xiàn)全行長長期可持持續(xù)發(fā)展展。辦法解讀讀--擴大了銀銀行卡呆呆賬的范范圍金穗貸記卡核核銷業(yè)務(wù)介紹紹辦法解讀—新增6類銀行卡呆賬賬核銷類型金穗貸記卡核核銷業(yè)務(wù)介紹紹辦法解讀—調(diào)整銀行卡損損失-追索類的認(rèn)定定條件金穗貸記卡核核銷業(yè)務(wù)介紹紹辦法解讀—精簡審查環(huán)節(jié)節(jié)金穗貸記卡核核銷業(yè)務(wù)介紹紹辦法解讀--《操作規(guī)程》細(xì)化和調(diào)整的的主要內(nèi)容金穗貸記卡核核銷業(yè)務(wù)介紹紹辦法解讀--降低了證明材材料的取證難難度金穗貸記卡核核銷業(yè)務(wù)介紹紹辦法解讀—外部證明材料料的替代證明明金穗貸記卡核核銷業(yè)務(wù)介紹紹金穗貸記卡核核銷業(yè)務(wù)介紹紹辦法解讀—擴大批量核銷銷適用范圍適用范圍：法法人客戶單戶戶核銷本金5萬元（不含含）以下，農(nóng)農(nóng)戶客戶單戶戶核銷本金2萬元（不含含）以下，銀銀行卡客戶及及非農(nóng)戶自然然人客戶單戶戶核銷本金1萬元（不含含）以下的小小額呆賬可以以批量核銷。。材料組織：可可以經(jīng)營行為為單位，批量量出具請示文文件、送審表表（即《中國國農(nóng)業(yè)銀行小小額呆賬批量量申報項目清清單》）、審審計報告、責(zé)責(zé)任人認(rèn)定及及處理文件、、法律意見書書等。（《中中國農(nóng)業(yè)銀行行呆賬核銷操操作規(guī)程》對對上述要件的的批量出具進(jìn)進(jìn)行了詳細(xì)規(guī)規(guī)定，詳見““第三章：呆呆賬核銷申報報”。）呆賬核銷工作作流程金穗貸記卡核核銷業(yè)務(wù)介紹紹呆賬核銷管理理要求金穗貸記卡核核銷業(yè)務(wù)介紹紹規(guī)范組織核銷銷材料金穗貸記卡核核銷業(yè)務(wù)介紹紹金穗貸記卡核核銷業(yè)務(wù)介紹紹個性要件破產(chǎn)類1.法院宣告破產(chǎn)產(chǎn)裁定書、破破產(chǎn)終結(jié)裁定定書2.街道辦事處、、村委會、居居委會、工作作單位、會計計師事務(wù)所、、律師事務(wù)所所、公證部門門、司法部門門出具的財產(chǎn)產(chǎn)清償證明。。宣告死亡、失失蹤類：1.法院出具的的宣告持卡卡人已經(jīng)死死亡或失蹤蹤的證明，，醫(yī)院、公公安部門出出具的死亡亡證明，公公安部門出出具的戶口口注銷證明明（需含死死亡字），，或持卡人人原單位或或家人出示示的證明持持卡人已死死亡的證明明（單位需需蓋公章，，家屬需簽簽字）。2.街道辦事處處、村委會會、居委會會、工作單單位、公證證部門、司司法部門出出具的借款人財產(chǎn)或或遺產(chǎn)清償償證明。金穗貸記卡卡核銷業(yè)務(wù)務(wù)介紹個性要件自然災(zāi)害類類：1、縣縣級級及及縣縣級級以以上上氣氣象象部部門門或或政政府府部部門門出出具具的的持持卡卡人人所所在在地地區(qū)區(qū)受受災(zāi)災(zāi)證證明明，，或或權(quán)權(quán)威威媒媒體體發(fā)發(fā)布布的的災(zāi)災(zāi)害害信信息息，，或或消消防防等等救救災(zāi)災(zāi)部部門門或或縣縣級級及及縣縣級級以以上上政政府府主主管管部部門門出出具具的的事事故故證證明明；；2、保保險險公公司司提提供供的的保保險險賠賠償償證證明明或或拒拒絕絕賠賠付付證證明明；；無無保保險險的的，，由由經(jīng)經(jīng)營營行行出出具具的的持持卡卡人人未未入入保保證證明明；；3、街街道道辦辦事事處處、、村村委委會會、、居居委委會會、、工工作作單單位位、、會會計計師師事事務(wù)務(wù)所所、、律律師師事事務(wù)務(wù)所所、、公公證證部部門門、、司司法法部部門門出出具具的的財財產(chǎn)產(chǎn)清清償償證證明明。。關(guān)閉類類1、有關(guān)關(guān)主管管部門門出具具的批批準(zhǔn)持持卡人人關(guān)閉閉的文文件，，或工工商行行政管管理部部門注注銷或或吊銷銷持卡卡人營營業(yè)執(zhí)執(zhí)照的的證明明；2、街道道辦事事處、、村委委會、、居委委會、、工作作單位位、會會計師師事務(wù)務(wù)所、、律師師事務(wù)務(wù)所、、公證證部門門、司司法部部門出出具的的財產(chǎn)產(chǎn)清償償證明明。金穗貸貸記卡卡核銷銷業(yè)務(wù)務(wù)介紹紹個性要要件觸犯刑刑法類類1.法院出出具的的持卡卡人刑刑事判判決書書和執(zhí)執(zhí)行裁裁定書書；2.街道辦辦事處處、村村委會會、居居委會會、工工作單單位、、會計計師事事務(wù)所所、律律師事事務(wù)所所、公公證部部門、、司法法部門門出具具的財財產(chǎn)清清償證證明。。強制執(zhí)執(zhí)行類類1.法院出出具的的持卡卡人判判決書書或仲仲裁書書；2.法院出出具的的強制制執(zhí)行行終結(jié)結(jié)、終終止（（中止止）裁裁定書書。訴訟和和解類類1.法院出出具的的持卡卡人訴訴訟判判決書書或仲仲裁書書、強強制執(zhí)執(zhí)行書書、和和解協(xié)協(xié)議。。駁回起起訴裁裁定免免責(zé)類類1.法院出出具的的駁回回起訴訴的證證明或或裁定定免除除債務(wù)務(wù)人責(zé)責(zé)任的的判決決書、、裁定定書或或民事事調(diào)解解書。。金穗貸貸記卡卡核銷銷業(yè)務(wù)務(wù)介紹紹個性要要件權(quán)利憑憑證遺遺矢類類1.《《中國農(nóng)農(nóng)業(yè)銀銀行呆呆賬核核銷法法律意意見書書》；2.相關(guān)旁旁證材材料、、追索索記錄錄情況況說明明。銀行卡卡損失失-喪失訴訴訟時時效類類。1.《《中國農(nóng)農(nóng)業(yè)銀銀行呆呆賬核核銷法法律意意見書書》。銀行卡卡損失失-涉嫌詐詐騙類類。1.公安部部門立立案回回執(zhí)或或受理理案件件回執(zhí)執(zhí)證明明。銀行卡卡損失失-追索類類1.6次以上上的催催收記記錄。。金穗貸貸記卡卡核銷銷業(yè)務(wù)務(wù)介紹紹規(guī)范組組織核核銷材材料—符合格格式要要求規(guī)范組組織核核銷材材料—確定申申報核核銷類類型金穗貸貸記卡卡核銷銷業(yè)務(wù)務(wù)介紹紹已核銷銷呆賬賬的管管理金穗貸貸記卡卡核銷銷業(yè)務(wù)務(wù)介紹紹已核銷銷呆賬賬的管管理金穗貸貸記卡卡核銷銷業(yè)務(wù)務(wù)介紹紹金穗貸貸記卡卡核銷銷業(yè)務(wù)務(wù)介紹紹核銷處處理核銷賬賬戶處處理核銷后后的資資產(chǎn)保保全和和催收收核銷保保密制制度謝謝謝！！9、靜夜夜四無無鄰，，荒居居舊業(yè)業(yè)貧。。。12月月-2212月月-22Saturday,December31,202210、雨中黃葉葉樹，燈下下白頭人。。。15:09:5415:09:5415:0912/31/20223:09:54PM11、以我獨沈久久，愧君相見見頻。。12月-2215:09:5415:09Dec-2231-Dec-2212、故人江海海別，幾度度隔山川。。。15:09:5415:09:5415:09Saturday,December31,202213、乍乍見見翻翻疑疑夢夢，，相相悲悲各各問問年年。。。。12月-2212月-2215:09:5415:09:54December31,202214、他鄉(xiāng)鄉(xiāng)生白白發(fā)，，舊國國見青青山。。。31十十二二月20223:09:54下下午15:09:5412月月-2215、比不了得得就不比，，得不到的的就不要。。。。十二月223:09下下午12月-2215:09December31,202216、行行動動出出成成果果，，工工作作出出財財富富。。。。2022/12/3115:09:5415:09:5431December202217、做前，能夠夠環(huán)視四周；；做時，你只只能或者最好好沿著以腳為為起點的射線線向前。。3:09:54下午3:09下下午15:09:5412月-229、沒有有失敗敗，只只有暫暫時停停止成成功?。?。12月月-2212月月-22Saturday,December31,202210、很多事事情努力力了未必必有結(jié)果果，但是是不努力力卻什么么改變也也沒有。。。15:09:5415:09:5415:0912/31/20223:09:54PM11、成功就就是日復(fù)復(fù)一日那那一點點點小小努努力的積積累。。。12月-2215:09:5415:09Dec-2231-Dec-2212、世間成事事，不求其其絕對圓滿滿，留一份份不足，可可得無限完完美。。15:09:5415:09:5415:09Saturday,December31,202213、不知知香積積寺，，數(shù)里里入云云峰。。。12月月-2212月月-2215:09:5415:09:54December31,202214、意志堅堅強的人人能把世世界放在在手中像像泥塊一一樣任意意揉捏。。31十十二月20223:09:54下午午15:09: