第十五章 保險市場結(jié)構(gòu)與運(yùn)作

第十五章保險市場結(jié)構(gòu)與運(yùn)作第一節(jié)保險市場概述第二節(jié)保險市場的組織第三節(jié)保險市場的供給與需求第一節(jié)保險市場概述一、保險市場的概念保險市場是指保險商品交換關(guān)系的總和或是保險商品供給與需求關(guān)系的總和。二、保險市場的構(gòu)成要素（一）保險市場的主體1、保險商品供給方:保險人【國有獨(dú)資、股份有限公司】（國有獨(dú)資的形式已經(jīng)很少了,例太平洋保險96年股改以后,從原先交通銀行全額投資變?yōu)橛山煌ㄣy行控股、全國287家大中型企業(yè)和地方財政單位參股的全國性股份制商業(yè)保險公司，其中交行占股份為50.1%。后來，太平洋保險公司又與交行脫鉤，由寶鋼集團(tuán)等大型企業(yè)參股，資本金增加到40億元）1949年10月20日：

公司前身中國人民保險公司成立。這是新中國第一家保險公司。1996年7月16日：

中國人民保險公司重組為中國人民保險（集團(tuán)）公司，下設(shè)中保財產(chǎn)保險有限公司、中保人壽保險有限公司和中保再保險有限公司。其中，中國人壽前身中保人壽保險有限公司于1996年8月22日成立。1999年1月：

中國人民保險（集團(tuán)）公司進(jìn)一步重組，集團(tuán)公司撤銷，中保人壽保險有限公司更名為中國人壽保險公司。1999年1月18日，中保財產(chǎn)保險有限公司繼承人保品牌，更名為中國人民保險公司。中國人民保險集團(tuán)公司是一家綜合性保險（金融）公司，注冊資本155億元。其前身是1949年10月20日中華人民共和國政務(wù)院批準(zhǔn)成立的中國人民保險公司。擁有58年的發(fā)展歷史，歷經(jīng)數(shù)次重大變革的中國人保，為中國保險市場培育、保險人才培養(yǎng)、保險技術(shù)升級做出了歷史性的貢獻(xiàn)，對經(jīng)濟(jì)發(fā)展、社會穩(wěn)定、國家強(qiáng)盛、人民幸福發(fā)揮了積極作用。

1996年7月23日，中國人民保險公司更名為中國人民保險（集團(tuán)）公司，下設(shè)中保財產(chǎn)保險有限公司等四個子公司。1999年1月18日，中保財產(chǎn)保險有限公司繼承人保品牌，更名為中國人民保險公司。2003年7月19日，經(jīng)國務(wù)院批準(zhǔn)，中國人民保險公司重組后更名為中國人?？毓晒荆⑼瑫r發(fā)起設(shè)立了中國內(nèi)地最大的非壽險公司－－中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司和首家保險資產(chǎn)管理公司－－中國人保資產(chǎn)管理有限公司。同年11月，人保財險成功實(shí)現(xiàn)海外上市，成為國內(nèi)金融企業(yè)海外上市第一股。2004年，中人保險經(jīng)紀(jì)公司（簡稱中人經(jīng)紀(jì)）成立。2005年中國人民健康保險股份有限公司（簡稱人保健康）、中國人保壽險有限公司（簡稱人保壽險）、中元保險經(jīng)紀(jì)有限公司（簡稱中元經(jīng)紀(jì)）、中盛國際保險經(jīng)紀(jì)有限公司（簡稱中盛國際）等四家子公司成功開業(yè)，2007年6月中國人?？毓晒緩?fù)名為中國人民保險集團(tuán)公司。經(jīng)過“十五”時期的發(fā)展，中國人保已經(jīng)從原來的一家公司發(fā)展成為擁有8家子公司的現(xiàn)代保險集團(tuán)，中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司主營業(yè)務(wù)：機(jī)動車輛保險、企業(yè)財產(chǎn)保險、家庭財產(chǎn)保險、貨物運(yùn)輸保險、責(zé)任保險、意外傷害保險、短期健康保險、船舶保險、保證保險等人民幣及外幣保險業(yè)務(wù)。中國人民人壽保險股份有限公司主營業(yè)務(wù)：人壽保險、健康保險和意外傷害保險等保險業(yè)務(wù)及上述業(yè)務(wù)的再保險業(yè)務(wù)。

中國人民健康保險股份有限公司主營業(yè)務(wù)：各種人民幣和外幣的健康保險業(yè)務(wù)，意外傷害保險業(yè)務(wù)；與國家醫(yī)療保障政策配套、受政府委托的健康保險業(yè)務(wù)；與健康保險有關(guān)的咨詢服務(wù)業(yè)務(wù)及代理業(yè)務(wù)；與健康保險有關(guān)的再保險業(yè)務(wù)；國家法律、法規(guī)允許的資金運(yùn)用業(yè)務(wù)；中國保監(jiān)會批準(zhǔn)的其他業(yè)務(wù)。

中國人保資產(chǎn)管理股份有限公司主營業(yè)務(wù)：管理與運(yùn)用自有資金及保險資金，受托或委托保險資金管理業(yè)務(wù)，與保險資金管理業(yè)務(wù)相關(guān)的咨詢業(yè)務(wù)，國家法律法規(guī)允許的其他資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)。

人保投資控股有限公司主營業(yè)務(wù)：實(shí)業(yè)、房地產(chǎn)投資；資產(chǎn)經(jīng)營與管理；物業(yè)管理；汽車、計算機(jī)及通訊設(shè)備、房屋的租賃；企業(yè)管理咨詢、財務(wù)咨詢、投資咨詢、法律事務(wù)咨詢

中國人民保險（香港）有限公司主營業(yè)務(wù)：財產(chǎn)保險、貨物運(yùn)輸保險、旅游意外保險、汽車保險、船舶保險及各類責(zé)任保險等保險業(yè)務(wù)及上述業(yè)務(wù)的再保險業(yè)務(wù)。

中盛國際保險經(jīng)紀(jì)有限公司主營業(yè)務(wù)：為投保人擬訂投保方案、選擇保險人、辦理投保手續(xù)；協(xié)助被保險人或受益人進(jìn)行索賠；再保險經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)；為委托人提供防災(zāi)、防損或風(fēng)險評估、風(fēng)險管理咨詢服務(wù)；中國保監(jiān)會批準(zhǔn)的其他業(yè)務(wù)。

中人保險經(jīng)紀(jì)有限公司主營業(yè)務(wù)：為投保人擬定投保方案、選擇保險人、辦理投保手續(xù)；協(xié)助被保險人或受益人進(jìn)行索賠；再保險經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)；為委托人提供防災(zāi)防損或風(fēng)險評估、風(fēng)險管理咨詢服務(wù)；中國保監(jiān)會批準(zhǔn)的其他業(yè)務(wù)。中元保險經(jīng)紀(jì)有限公司主營業(yè)務(wù)：為投保人擬定投保方案、選擇保險人、辦理投保手續(xù)；協(xié)助被保險人或受益人進(jìn)行索賠；再保險經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)；為委托人提供防災(zāi)防損或風(fēng)險評估、風(fēng)險管理咨詢服務(wù)；中國保監(jiān)會批準(zhǔn)的其他業(yè)務(wù)。

中國人壽保險（集團(tuán)）公司是國家大型金融保險企業(yè)，總部設(shè)在北京。公司的前身是成立于1949年的中國人民保險公司和1996年分設(shè)的中保人壽保險有限公司以及1999年成立的中國人壽保險公司。2003年，經(jīng)國務(wù)院同意，中國保險監(jiān)督管理委員會批準(zhǔn)，原中國人壽保險公司進(jìn)行重組改制，變更為中國人壽保險（集團(tuán)）公司。集團(tuán)公司下設(shè)中國人壽保險股份有限公司、中國人壽資產(chǎn)管理有限公司、中國人壽保險（海外）股份有限公司、中國人壽財產(chǎn)保險股份有限公司、中國人壽養(yǎng)老保險股份有限公司、國壽投資控股有限公司以及保險職業(yè)學(xué)院、成都保險學(xué)校等多家公司和機(jī)構(gòu)。其任務(wù)，除了通過所屬公司經(jīng)營發(fā)展、不斷強(qiáng)化壽險和資產(chǎn)管理等主營業(yè)務(wù)外，還著力進(jìn)行資本運(yùn)作，不斷拓展新的業(yè)務(wù)，致力于建設(shè)成為一家資源配置合理、綜合優(yōu)勢明顯，主業(yè)特強(qiáng)、適度多元，備受社會與業(yè)界尊重的內(nèi)含價值高、核心競爭力強(qiáng)、可持續(xù)發(fā)展后勁足的國際金融保險集團(tuán)。

2、保險商品需求方

投保人、被保險人、受益人3、保險市場中介方代理人、經(jīng)紀(jì)人、公估人精算師等等（二）保險市場的客體是指保險市場上供求雙方具體交易的對象，即保險經(jīng)濟(jì)保障。保險商品的無形性,非渴求性,聯(lián)想性.決定保險靠推銷三、保險市場的特征（一）保險市場是直接的風(fēng)險市場保險企業(yè)的經(jīng)營對象就是風(fēng)險，無風(fēng)險，無保險。（二）保險市場是非即時清潔市場即時清潔的市場指的是市場交易一旦結(jié)束,買賣雙方立刻就能夠確切知道交易結(jié)果的市場，來自于國際貿(mào)易里面的清潔提單概念。（三）保險市場是特殊的“期貨”交易市場四、保險市場的模式（一）完全競爭模式（二）完全壟斷模式（三）壟斷競爭模式（四）寡頭壟斷模式五、保險市場機(jī)制（一）市場機(jī)制及其內(nèi)容是指價值規(guī)律、供求規(guī)律和競爭規(guī)律三者之間互相制約、相互作用的關(guān)系。（二）保險市場機(jī)制及其特殊作用1、價值規(guī)律在保險市場上的作用。2、供求規(guī)律在保險市場上的作用。3、競爭規(guī)律在保險市場上的作用。第二節(jié)保險市場的組織一、保險市場的一般組織形式（一）國營保險組織（國家或政府投資設(shè)立的保險經(jīng)營組織）（二）私營保險組織（由私人投資設(shè)立的保險經(jīng)營組織）（三）合營保險組織（政府與私人共同投資設(shè)立保險經(jīng)營組織）（四）合作保險組織（由社會上具有共同風(fēng)險的個人或經(jīng)濟(jì)單位，為獲得保險保障，共同集資設(shè)立的保險組織形式）（五）個人保險組織（勞合社）（六）行業(yè)保險組織（新疆兵團(tuán)保險公司）二、幾種典型的保險市場組織形式（一）保險股份有限公司（二）國有獨(dú)資保險公司（三）相互保險公司（四）相互保險社（五）保險合作社（六）勞合社我國《保險法》：“經(jīng)營商業(yè)保險業(yè)務(wù)，必須是依照本法設(shè)立的保險公司?！薄氨ｋU公司應(yīng)當(dāng)采取下列組織形式：（一）股份有限公司；（二）國有獨(dú)資公司?！薄氨痉ㄒ?guī)定的保險公司以外的其他性質(zhì)的保險組織，由法律、行政法規(guī)另行規(guī)定。”以上規(guī)定意味著：1、目前我國保險業(yè)經(jīng)營者應(yīng)當(dāng)采取公司制，而且只能采取股份有限公司或國有獨(dú)資公司的形式；2、法律、法規(guī)可以規(guī)定公司以外的保險組織形式，目前雖無規(guī)定，但不排除將來會有所突破。國有獨(dú)資保險公司的法律特征1、國家是國有獨(dú)資保險公司的惟一股東；2、國家僅以出資額為限對公司承擔(dān)有限責(zé)任；3、代表國家出資的機(jī)構(gòu)或部門必須獲得國家授權(quán)；4、國有獨(dú)資保險公司不設(shè)股東會；5、國有獨(dú)資保險公司的章程，由國家授權(quán)投資的機(jī)構(gòu)或部門制定，或者由公司董事會擬定，由國家授權(quán)投資的機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)，并報經(jīng)中國保監(jiān)會核準(zhǔn)后生效。國有獨(dú)資保險公司的組織機(jī)構(gòu)：股東、董事會、經(jīng)理、監(jiān)事會改革開放以后，我國新設(shè)立的中資保險公司基本上采取股份有限公司這種組織形式。保險股份有限公司的法律特征1、發(fā)起人應(yīng)當(dāng)達(dá)到法定人數(shù)《公司法》規(guī)定，設(shè)立股份有限公司應(yīng)當(dāng)有5個以上發(fā)起人，其中發(fā)起人中須有半數(shù)在中國境內(nèi)有住所2、公司全部資本分為等額股份3、股東對公司負(fù)有限責(zé)任4、公司的賬目應(yīng)當(dāng)公開5、公司的所有權(quán)與經(jīng)營權(quán)分離保險股份有限公司的組織機(jī)構(gòu)股東大會、董事會、經(jīng)理、監(jiān)事會第三節(jié)保險市場的供給與需求一、保險市場的供給（一）保險市場供給的含義是指在一定的費(fèi)率水平上，保險市場上各家保險企業(yè)愿意并且能夠提供的保險商品的數(shù)量。是各個保險企業(yè)的承保能力之綜合。（二）影響保險市場供給的主要因素1、保險費(fèi)率(正相關(guān))2、償付能力3、互補(bǔ)品、替代品的價格4、保險技術(shù)5、市場的規(guī)范程度6、政府的監(jiān)管（三）保險商品供給彈性(供給的費(fèi)率彈性)△S/SEs=△P/PS：保險商品供給量，P：保險費(fèi)率保險的供給彈性較大而且較穩(wěn)定二、保險市場的需求（一）保險市場需求的含義是指在特定時間內(nèi)，在一定的費(fèi)率水平上，保險消費(fèi)者從保險市場上愿意并有能力購買的保險商品數(shù)量。

（二）影響保險市場需求的主要因素1、風(fēng)險因素2、保險費(fèi)率3、保險消費(fèi)者的貨幣收入4、互補(bǔ)品與替代品價格5、文化傳統(tǒng)6、經(jīng)濟(jì)體制（三）保險需求彈性三、保險市場的供求平衡是指在一定費(fèi)率水平下，保險供給恰好等于保險需求的狀態(tài)，即保險供給與需求達(dá)到均衡點(diǎn)。保單背后的陰謀

我們知道保險大體分為壽險和財險兩種，其中人壽保險是以人的生命與健康為對象的保險，當(dāng)被保險人發(fā)生風(fēng)險時，保險公司將給予一定的保險金。然而近日，在吉林省樺甸市有人為了獲得巨額保險金，向鄰居碗里投毒。在吃了有毒的豆角后不到一小時，鄰居的兒子，12歲的洋洋就感到頭昏惡心，倒在地上，隨后，孩子的母親和姥姥也出現(xiàn)相同癥狀，三人相繼被送往醫(yī)院。

在被送往樺甸市醫(yī)院的路上，12歲的洋洋沒有留給醫(yī)生一分鐘的搶救時間，就停止了心跳，他的母親小麗和姥姥則一直處在昏迷當(dāng)中。洋洋的父親立即向樺甸市公安局報了案。

吉林省樺甸市公安局刑警大隊(duì)偵察員：我們接到報案到現(xiàn)場之后，懷疑是吃豆角啊，豆角沒有炒熟，是一般的食物中毒。樺甸市公安局立即與市疾病防疫中心人員一起到洋洋的家中，對所有的食品進(jìn)行提取化驗(yàn)。孩子因?yàn)槌远菇侵卸舅劳?，這一消息很快傳遍了樺甸市。

因?yàn)楫?dāng)時結(jié)果沒出來，老百姓就傳說，豆角沒燉熟能中毒，所以一傳十，十傳百，所以當(dāng)時老百姓談豆角色變。

很快，樺甸市疾病防疫中心就做出了食品檢驗(yàn)報告。結(jié)果表明，洋洋家中午吃的豆角中含有大量的1605殺蟲劑，而這正是國家明令禁用在瓜果蔬菜上的有機(jī)磷類，從而排除了豆角沒有炒熟能致人死命的傳言。如此大量使用1605殺蟲劑必有一定目的，警方斷定這是一起人為的投毒致人死亡的案件。為給案件提供更多的證據(jù)，警方的技術(shù)人員再一次對洋洋家中的其他物品進(jìn)行檢驗(yàn)。

偵察員：在所有的調(diào)料里都沒有，只有在這個鍋里，、這個盤子里所剩的豆角里有毒，剩下在生豆角里都沒有這個成分，肯定有人故意下的，

此時，醫(yī)院傳來孩子的母親和姥姥脫離生命危險的消息，警方在第一時間詢問了被害人，試圖從她們那里得到有價值的線索。

然而兩人在仔細(xì)回憶之后，都說在午飯前后并沒有感到周圍有任何異常。

警察戚兵：我們及時調(diào)整作戰(zhàn)部署，要求現(xiàn)場走訪偵查員對于死者有利害關(guān)系的人員，要進(jìn)行重點(diǎn)的調(diào)查走訪。

警方在走訪中了解到，死者洋洋的母親姜麗一直在家，沒有工作；父親海濤在外包攬建筑工程，有一定的收入，兩口子近兩年感情很好，一家人租住在親戚家中。那么，究竟是誰作案，他們之間有什么樣的仇恨要對洋洋一家下此毒手呢？房東提供破案線索

改變警方偵察視線

警方作偵查試驗(yàn)

追蹤嫌犯蹤跡

警方在洋洋家周圍展開調(diào)查，然而，幾天的走訪沒有任何結(jié)果。就在案件難以進(jìn)展的時候，房東張維琴給警方提供了一個重要線索。

她就跟我們說，你就查劉寶，這起案子肯定是劉寶家要報復(fù)我們家做的這起案件。十年前因?yàn)樯馍系募m紛，姜麗在老家時與一個叫劉某的人曾經(jīng)發(fā)生過矛盾，之后姜麗一家就搬到了幾百公里外的樺甸市，兩家從此沒有任何聯(lián)系。

通過查證呢，發(fā)現(xiàn)這個劉寶現(xiàn)在正在監(jiān)獄服刑，他肯定沒有作案時間。雖然說他們兩家的矛盾非常深，但是他本身不具有作案時間。

警方隨后對劉某的家人及其親屬也進(jìn)行了審查，但都排除了他們作案的可能。不是劉某作案，那么房東張維琴為什么要提供這一線索，是不是存有其他目的呢？此時細(xì)心的民警注意到，姜麗與房東張維琴住在同一院內(nèi)，走一個大門；而在走訪中了解到，案發(fā)當(dāng)天沒有任何外人進(jìn)過這個院子。警方推斷，很可能是熟人作案，由此，偵察范圍進(jìn)一步縮小。付衛(wèi)東：周圍鄰居也沒有發(fā)現(xiàn)任何人進(jìn)入他家，姜麗跟周圍鄰居處得也都是非常好的。

當(dāng)時在院子只有兩人，其中一人是姜麗的嫂子，那天說有病一直沒出家門，另一個人就是房東張維琴。

張維琴，女，63歲，無業(yè)，家里開了一間小賣店，也是姜麗的遠(yuǎn)房親戚。從案發(fā)現(xiàn)場看，張維琴的小賣店與姜麗租住的房間在同一院內(nèi)，小賣店的側(cè)門離姜麗家的廚房僅有十米的距離。

偵察員：她家特有的環(huán)境呢，就是說不熟悉的人，不太可能投毒，因?yàn)檫@個時間有限。警方感到張維琴作案的可能性最大，但是沒有找到任何證據(jù)。此時，警方從姜麗那里了解到，在她炒豆角的過程中，曾經(jīng)離開家約有五分鐘時間。

付衛(wèi)東：因?yàn)樗跓醵菇堑臅r候呢，張維琴上她那屋招呼他，說你去幫著我兒媳給小孩打針去，姜麗說我上趟廁所。

一定是在她上廁所的過程中有人下了毒手，為了驗(yàn)證這一推斷，警方特意做了一個偵查實(shí)驗(yàn)：從姜麗家到40多米以外的廁所，即使用最快的速度來回最少也需要兩分鐘時間，而從離姜麗家廚房最近的小賣店出來，打開廚房門，把毒藥倒進(jìn)鍋里，再重新回到小賣店，整個過程只需要一分半左右就能完成。

付衛(wèi)東：在我們調(diào)查的時候呢，老太太態(tài)度也非常蠻橫，始終在說，這起案件不可能是我做的，我沒有作案時間，她越這樣說越引起我們的懷疑。

張維琴的作案嫌疑越來越大，就在警方認(rèn)真尋找相應(yīng)的證據(jù)的同時，姜麗又向警方提供了一個細(xì)節(jié)。她說因?yàn)槟翘鞜醯枚菇嵌?，自已還給住在隔壁的嫂子，也就是張維琴的四女兒送去了一盤菜。

姜麗：我給她送的，當(dāng)時老太太還在那屋，我說這豆角怎么有點(diǎn)味啊，老太太告訴我有點(diǎn)味也沒事，我嫂子也說不要，她媽也說不要，我沒尋思就把菜端回去了。從這個細(xì)節(jié)中，警方分析張維琴一定知道豆角有毒的事實(shí)，如果真是張維琴作的案，那么，她的作案動機(jī)又是什么呢？

被害人透露保險定單

揭開嫌疑人偽裝面紗

由于沒有目擊證人，現(xiàn)場也沒留下可遺物品，警方越來越感到了取證的艱難。此時還在醫(yī)院的姜麗無意中向警方透露曾在一份保險單上簽過自己的名字。樺甸市公安局立即派人在全市范圍內(nèi)查找張麗提到的保單，結(jié)果出乎所有人的預(yù)料。刑警大隊(duì)偵察員：在保險公司一調(diào)這個姜麗，在2004年被人投保了價值30萬的保險，而受益人就是張維琴。

但讓警方感到不解的是，姜麗與張維琴之間并沒有任何直系關(guān)系，那么，張維琴為什么能給她投這種保險呢？

刑警大隊(duì)偵察員：也就是說每份640，每年要拿出6400元的保險費(fèi)，這在一個每年收入大約二萬元的家中，給一個沒有血緣關(guān)系的人投保，非常不正常。張維琴和姜麗兩人不是母女關(guān)系，想要拿到理賠保險金并非一件易事，警方分析張維琴應(yīng)該沒有太多的專業(yè)保險知識，她的背后一定還另有他人，那么這個人是否也參預(yù)了作案？是否就是案件主要犯罪嫌疑人呢？很快警方從保險公司查到辦理這份保險業(yè)務(wù)的人。班會君，女，36歲，曾在2004年是某保險公司的業(yè)務(wù)員，班會君正是張維琴的三女兒。

付衛(wèi)東：而且通過調(diào)查呢，就發(fā)現(xiàn)這個班會君在案發(fā)的頭幾天呢，回到張維琴家，與張維琴呢，總是在背后嘀嘀咕咕好幾天。

在調(diào)查中警方還了解到，案發(fā)前一段日子，張維琴要認(rèn)姜麗當(dāng)自己的干女兒，曾向姜麗要過戶口本。

付衛(wèi)東：種種這個外在跡象表明呢，就應(yīng)該是班會君和張為琴，密謀給姜麗投毒。因?yàn)橹挥型抖景呀惗舅?，她們才能得?0萬。

掌握了一系列證據(jù)之后，警方立即對犯罪嫌疑人班會君和張維琴實(shí)施了抓捕。原來，姜麗搬到張家時正與丈夫海濤鬧矛盾，曾喝過兩次農(nóng)藥自殺，但都沒成功。當(dāng)時在保險公司任職的班會君和母親張維琴就商量要為姜麗購買保險，兩年后，如果姜麗能自殺，她們就能得到一筆巨額保險金。然而，在張維琴替姜麗交了兩年的保費(fèi)后，卻發(fā)現(xiàn)姜麗與丈夫關(guān)系好轉(zhuǎn)，并沒有自殺跡象，而第三年的續(xù)期保費(fèi)時間又到了，于是兩人合計用毒藥害死姜麗以領(lǐng)取保金。班會君買來毒藥，張維琴往鍋里投毒，造成洋洋死亡，姜麗和其母搶救及時脫離危險的悲劇。

良心泯滅

設(shè)計騙保投毒圈套

法網(wǎng)難容

機(jī)關(guān)算盡必受嚴(yán)懲

隨著犯罪嫌疑人張維琴和班會君的落網(wǎng)，這起惡性騙保投毒案真相大白。人們在痛訴殺人騙保母女的同時，也向他人敲響了警鐘，在投保時一定要看清投保規(guī)則，認(rèn)真填寫，保護(hù)自己的合法權(quán)