貸款業(yè)務(wù)培訓(xùn)-個人貸款業(yè)務(wù)

個人貸款業(yè)務(wù)管理實務(wù)1個人貸款業(yè)務(wù)基本知識一、個人貸款業(yè)務(wù)產(chǎn)品系列2二、個人貸款業(yè)務(wù)要素個人信貸業(yè)務(wù)8個要素：1、借款人基本條件具有完全民事行為能力的自然人借款人有合法的身份證明有穩(wěn)定的職業(yè)或收入具有良好的信用記錄和還款意愿提供貸款人認(rèn)可的有效擔(dān)保在本行開立了個人結(jié)算帳戶31、借款人基本條件（1）信用記錄經(jīng)信用報告查詢，借款人（含共同借款人、配偶）的貸款在最近24個月的還款期內(nèi)，累計逾期次數(shù)超過3次（含），或連續(xù)逾期次數(shù)超過2次（含）的，不得發(fā)放個人貸款。同時，累計逾期次數(shù)超過已還款總次數(shù)20%（含）的，原則上也不得發(fā)放本貸款。4友情提示：借款人具有良好的信用記錄與還款能力是一筆貸款能否順利通過審批的必要條件，必須在受理前仔細(xì)判斷?！坝馄凇保刂赣馄谔鞌?shù)在15天以上的。如逾期天數(shù)不超過15天且當(dāng)前已歸還的，不計入逾期次數(shù)統(tǒng)計。對于部分客戶非惡意違約的，由調(diào)查人員說明，并經(jīng)上級審批人員同意的可受理。51、借款人基本條件（2）還款能力判斷客戶還款能力最基本的條件是滿足收入還貸比的要求，各類貸款具體要求如下：個人住房貸款－本筆貸款月還貸支出與收入比須在50%（含）以下，且月所有債務(wù)支出與收入比須在55%（含）以下；61、借款人基本條件個人消費(fèi)貸款及經(jīng)營貸款－貸款金額小于等于50萬，月所有債務(wù)支出與收入比須在60%（含）以下；貸款金額大于50萬，月總收入-月總負(fù)債≥1萬。還款能力的測算還需要涉及收入證明（含視同收入）及債務(wù)折算。72、基本申請資料《個人貸款申請審批表》有效的身份證明材料借款人及配偶的職業(yè)及還款能力證明擔(dān)保證明資料，如擬抵押房產(chǎn)的房產(chǎn)證、擬質(zhì)押的定期存單等在本行開立的個人結(jié)算帳戶其他規(guī)定資料等83、貸款用途借款人的貸款用途對應(yīng)不同的貸款品種有所不同，在營銷時應(yīng)注意區(qū)別對待，各產(chǎn)品的貸款用途詳見產(chǎn)品說明。特別提示：個人貸款不得流入證券市場、期貨市場，或用于股本權(quán)益性投資、房地產(chǎn)項目開發(fā)，或用于其他國家法律法規(guī)明令禁止的用途。94、貸款額度貸款額度是指向客戶發(fā)放的貸款金額與抵押或質(zhì)押物的價值之比，一般用成數(shù)或百分比表示。貸款品種、抵（質(zhì)）押物種類、借款人具體情況，均會導(dǎo)致實際貸款額度的不同。只有客戶資質(zhì)及抵押物條件等完全符合貸款要求，才能貸足最高額度。105、貸款期期限貸款品種種不同，，最長貸貸款期限限也不同同。一般般來講，，住房按按揭貸款款的期限限最長可可達(dá)30年，商用用房最長長可達(dá)10年，消費(fèi)費(fèi)貸款和和經(jīng)營貸貸款一般般為3－5年，最長長可達(dá)15年，質(zhì)押押貸款一一般為1－3年。116、貸款利利率貸款利率率執(zhí)行人人民銀行行同期同同檔次期期限利率率。根據(jù)據(jù)貸款品品種不同同，允許許上下浮浮動的比比率也不不同。住住房類貸貸款最低低可下浮浮至期限限利率的的70％，經(jīng)營營貸款目目前不能能下浮，，其他貸貸款最低低可下浮浮至期限限利率的的90％。127、擔(dān)保方方式個人貸款款的擔(dān)保保方式有有抵押，，質(zhì)押和和保證，，目前抵抵押是最最常見的的擔(dān)保方方式。這這些擔(dān)保保方式可可以單獨(dú)獨(dú)使用，，也可以以組合使使用。138、還款方方式常見的還還款方式式有：一一次到期期還本付付息和按按月還本本付息，，其中前前者只適適用于1年期存單單質(zhì)押貸貸款，后后者又分分為等額額本金還還款和等等額本息息還款。。較特殊殊的是本本息不同同期的還還款方法法，主要要是指按按月付息息，按季季/半年/年還本。。這類還還款方式式主要適適用于消消費(fèi)貸款款及經(jīng)營營貸款。。一些商業(yè)業(yè)銀行還還推出遞遞增遞減減還款法法，隨心心還、入入住還、、雙周供供等還款款方式。。14個人貸款款業(yè)務(wù)流流程一、業(yè)務(wù)務(wù)處理流流程個貸中心心實施的的是調(diào)查查集中，，操作集集中的模模式，在在此模式式下，網(wǎng)網(wǎng)點客戶戶經(jīng)理需需要完成成的工作作有：151、客戶咨咨詢2、識別營營銷3、申請受受理4、信息傳傳送5、資料收收集6、貸款發(fā)發(fā)放16個人貸款款業(yè)務(wù)流流程個貸中心心集中處處理的事事項有：：1、貸前調(diào)調(diào)查2、臺賬操操作3、貸款變變更處理理等4、目標(biāo)客客戶清單單5、業(yè)務(wù)培培訓(xùn)6、操作實實踐17個人貸款款業(yè)務(wù)流流程調(diào)查要點點：交易物權(quán)權(quán)屬關(guān)系系是確定定交易合合法性的的重要環(huán)環(huán)節(jié)。貸貸前調(diào)查查應(yīng)通過過核實相相關(guān)交易易憑證確確保交易易真實有有效。對標(biāo)的物物價值較較高的交交易物，，非特殊殊原因，，交易雙雙方均須須親自辦辦理相關(guān)關(guān)事項。。如出現(xiàn)現(xiàn)委托行行為，特特別是委委托貸款款時，貸貸款調(diào)查查應(yīng)著重重關(guān)注交交易真實實性風(fēng)險險。18《個人貸貸款管理理暫行辦辦法》明明確了銀銀行要建建立并嚴(yán)嚴(yán)格執(zhí)行行貸款面面談制度度。通過過面談制制度，銀銀行可有有效鑒別別個人客客戶身份份，了解解借款的的真實用用途，調(diào)調(diào)查借款款人的信信用狀況況和還款款能力，，從源頭頭上保證證個人貸貸款的質(zhì)質(zhì)量，從從而有效效防范個個人貸款款風(fēng)險。。19《個貸辦辦法》對對個人貸貸款用途途的要求求《個貸辦辦法》明明確規(guī)定定，個人人貸款用用途應(yīng)符符合法律律、法規(guī)規(guī)規(guī)定和和國家有有關(guān)政策策，貸款款人不得得發(fā)放無無指定用用途的個個人貸款款。個人人在提出出貸款申申請時，，應(yīng)當(dāng)有有明確合合法的貸貸款用途途。同時時，貸款款人應(yīng)就就借款人人的借款款用途進(jìn)進(jìn)行盡職職調(diào)查，，有效防防范個人人貸款業(yè)業(yè)務(wù)風(fēng)險險。20《個貸辦辦法》對對個人貸貸款面談?wù)劽婧炛浦贫鹊囊?guī)規(guī)定一方面，，貸款人人應(yīng)建立立并嚴(yán)格格執(zhí)行貸貸款面談?wù)勚贫?，，對通過過電子銀銀行渠道道發(fā)放的的低風(fēng)險險個人質(zhì)質(zhì)押貸款款的情形形，貸款款人可以以不進(jìn)行行貸款面面談，但但至少應(yīng)應(yīng)當(dāng)采取取有效措措施確定定借款人人的真實實身份。。21除電子銀銀行渠道道辦理的的貸款，，貸款人人應(yīng)要求求借款人人當(dāng)面簽簽訂借款款合同及及其他相相關(guān)文件件。強(qiáng)調(diào)面談?wù)劽婧?，，主要是是為了核核實個人人貸款的的真實性性，防止止出現(xiàn)個個人被不不法分子子冒名套套取銀行行貸款，，或借款款人的信信貸資金金被他人人冒領(lǐng)挪挪用，以以切實保保護(hù)借款款人的合合法權(quán)益益。22《辦法法》規(guī)規(guī)定，，貸款款人應(yīng)應(yīng)要求求借款款人當(dāng)當(dāng)面簽簽訂借借款合合同及及其他他相關(guān)關(guān)文件件，確確保貸貸款人人有效效識別別借款款人的的真實實身份份，防防范由由開發(fā)發(fā)商、、經(jīng)銷銷商或或其他他中介介機(jī)構(gòu)構(gòu)代為為簽訂訂相關(guān)關(guān)文件件可能能引發(fā)發(fā)的法法律糾糾紛，，在保保護(hù)借借款人人利益益的同同時達(dá)達(dá)到防防范信信貸風(fēng)風(fēng)險的的目的的。23同時又又為了了避免免權(quán)屬屬風(fēng)險險。權(quán)屬風(fēng)風(fēng)險主主要是是抵押押物（（如房房產(chǎn))權(quán)屬屬關(guān)系系不清清晰、、不擁擁有對對交易易房屋屋的處處置權(quán)權(quán)、賣賣方或或共有有人不不同意意出售售、財財產(chǎn)所所有人人（含含法定定共有有人））不同同意抵抵押。。防范措措施：：物的的權(quán)屬屬不清清晰的的，應(yīng)應(yīng)拒絕絕借款款人的的貸款款申請請；或或要求求借款款人更更改物物；24通過對對交易易合同同、付付款憑憑證、、其他他交易易憑證證及交交易方方式的的調(diào)查查，核核實雙雙方交交易背背景是是否真真實、、交易易行為為是否否有瑕瑕疵等等，確確認(rèn)交交易行行為有有效性性與真真實性性。調(diào)查方方式調(diào)查人人員雙雙人與與借款款人單單獨(dú)見見面談?wù)勗?，，并將將談話話?nèi)容容記錄錄在《《借款款人談?wù)勗捰浻涗洝贰飞?，，雙人人簽字字確認(rèn)認(rèn)。25面談1、目的的：初初步確確定貸貸款申申請人人是否否具備備資格格，為為實地地調(diào)查查、財財務(wù)分分析作作準(zhǔn)備備。2、對調(diào)調(diào)查中中的未未盡事事項加加以明明確或或約定定。關(guān)注的的5個基本本信息息：需需要多多少貸貸款？？如何何使用用貸款款？何何時歸歸還貸貸款？？何種種方式式償還還貸款款？何何種擔(dān)擔(dān)保方方式？？（數(shù)數(shù)額、、用途途、期期限、、還款款方式式、擔(dān)擔(dān)保方方式））26間接調(diào)調(diào)查●目的的：搜搜集借借款人人的家家庭經(jīng)經(jīng)濟(jì)（（經(jīng)營營）狀狀況、、行業(yè)業(yè)信息息、信信用狀狀況。?！駥ο笙螅喝巳诵姓髡餍畔迪到y(tǒng)、、，及及相關(guān)關(guān)人員員（如如鄰居居、朋朋友、、交易易伙伴伴或合合作伙伙伴、、管理理人員員、會會計人人員、、員工工等））等，，了解解他們們對借借款人人的觀觀點和和評論論。27實地調(diào)調(diào)查●目的的：核核實借借款人人家底底，經(jīng)經(jīng)營貸貸款要要了解解借款款人生生產(chǎn)、、銷售售等經(jīng)經(jīng)營管管理狀狀況、、測定定融資資安全全線、、評估估抵押押物價價值等等?！穹绞绞剑和ㄍㄟ^查查賬、、盤庫庫進(jìn)行行賬實實核對對；參參觀經(jīng)經(jīng)營場場所、、設(shè)備備；與與借款款人、、家人人、擔(dān)擔(dān)保人人（財財務(wù)與與銷售售）等等面談?wù)?；如如需要要也可可會見見其他他相關(guān)關(guān)人員員（如如員工工）。。28實地調(diào)調(diào)查●經(jīng)營營貸款款要注注意：：設(shè)備備運(yùn)轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)狀況況；廠廠區(qū)的的衛(wèi)生生、安安全狀狀況；；環(huán)保保狀況況；員員工管管理及及員工工的工工作習(xí)習(xí)慣；；主要要管理理人員員等細(xì)細(xì)節(jié)。?！裥刨J貸主要要負(fù)責(zé)責(zé)人要要進(jìn)行行盡職職調(diào)查查。29《個貸貸辦法法》在在支付付管理理方面面的要要求支付管管理是是《個個貸辦辦法》》的核核心內(nèi)內(nèi)容。。除特殊殊情形形外，，個人人貸款款資金金應(yīng)當(dāng)當(dāng)采用用貸款款人受受托支支付方方式向向借款款人交交易對對象支支付，，即由由貸款款人根根據(jù)借借款人人的提提款申申請和和支付付委托托，將將貸款款資金金支付付給符符合合合同約約定用用途的的借款款人交交易對對象。。30比如經(jīng)經(jīng)營性性貸款款直接接匯到到供貨貨商賬賬戶，，裝修修貸款款直接接進(jìn)入入裝修修公司司賬戶戶，而而不是是由借借款人人自己己向他他們支支付。。但對借借款人人難以以事先先確定定具體體交易易對象象且額額度不不超30萬萬元人人民幣幣的貸貸款資資金，，經(jīng)貸貸款人人同意意，可可采取取借款款人自自主支支付方方式。。31如果借借款人人交易易對象象不具具備條條件有有效使使用非非現(xiàn)金金結(jié)算算方式式的，，經(jīng)貸貸款人人同意意，貸貸款資資金可可采取取借款款人自自主支支付方方式。。采用用借款款人自自主支支付的的，貸貸款人人應(yīng)要要求借借款人人定期期報告告或告告知貸貸款資資金支支付情情況，，并通通過賬賬戶分分析、、憑證證查驗驗、現(xiàn)現(xiàn)場調(diào)調(diào)查等等方式式核查查貸款款支付付是否否符合合約定定用途途。32并要求貸款人人應(yīng)在貸款資資金發(fā)放前審審核借款人相相關(guān)交易資料料和憑證是否否符合合同約約定條件，在在支付后做好好有關(guān)細(xì)節(jié)的的認(rèn)定記錄。。33放款前調(diào)查要要點是對交易易有效性、真真實性的再次次確認(rèn)。34例外情形貸款人受托支支付的例外情情形，主要包包括：一是借款人無無法事先確定定具體交易對對象且金額不不超過三十萬萬元人民幣；；二是借款人交交易對象不具具備條件有效效使用非現(xiàn)金金結(jié)算方式。。上述個人貸貸款，經(jīng)貸款款人同意可以以采取借款人人自主支付方方式。35考慮到個體經(jīng)經(jīng)營貸款與個個人消費(fèi)貸款款在實踐中存存在一些差別別，個體經(jīng)營營戶在商品生生產(chǎn)和交易過過程中，通常常事先不確定定交易對象且且現(xiàn)買現(xiàn)付。。對此，《個個貸辦法》作作出以下特別別規(guī)定：36一是明確貸款款資金用于生生產(chǎn)經(jīng)營且金金額不超過50萬元人民民幣的，可以以采用借款人人自主支付方方式；二是規(guī)定個體體工商戶和農(nóng)農(nóng)村承包經(jīng)營營戶申請個人人貸款用于生生產(chǎn)經(jīng)營且金金額超過50萬元人民幣幣的，可以按按貸款用途適適用相關(guān)貸款款管理辦法的的規(guī)定。這樣樣規(guī)定，可以以滿足農(nóng)村經(jīng)經(jīng)濟(jì)和個體商商戶的實際發(fā)發(fā)展需要。37個人貸款業(yè)務(wù)務(wù)流程調(diào)查方式調(diào)查人員雙人人與借款人單單獨(dú)見面談話話，并將談話話內(nèi)容記錄在在《借款人談話記記錄》上，雙人簽字字確認(rèn)。如是二手房貸貸款業(yè)務(wù)，調(diào)調(diào)查人員雙人人還要與賣家家單獨(dú)見面談?wù)勗?，并將談?wù)勗拑?nèi)容記錄錄在《二手房出售方方談話記錄》上，雙人簽字字確認(rèn)。38貸款調(diào)查要點點39目錄一、調(diào)查員的的基本要求二、對人的調(diào)調(diào)查三、對抵（質(zhì)質(zhì)）押物的調(diào)調(diào)查四、對還款來來源的調(diào)查五、對貸款用用途的調(diào)查六、調(diào)查人員員應(yīng)注意的幾幾項工作40對調(diào)查員的基基本要求一、誠信要求求二、廉潔自律律的要求三、保密要求求四、雙人會同同的要求五、合規(guī)要求求六、風(fēng)險防范范的要求41對人的調(diào)查對人的資格調(diào)調(diào)查包括：1、對借款人本本人；2、對貸款相關(guān)關(guān)的保證人；；3、對貸款相關(guān)關(guān)的抵（質(zhì)））押人；4、對貸款相關(guān)關(guān)的其他人員員進(jìn)行調(diào)查。。調(diào)查的重點在在于核實借款款資質(zhì)是否符符合本行各貸貸款品種對客客戶準(zhǔn)入資格格的要求，是是否存在冒名名頂替行為。。42對人的調(diào)查一、身份真實實性的調(diào)查1、身份證明的的材料2、核驗身份證證件的真實性性與有效性3、通過系統(tǒng)查查詢確定是否否屬于本行禁禁入類客戶43對人的調(diào)查二、居住證明明的調(diào)查1、居住證明的的材料有哪些些？2、居住證明材材料審核的要要點是什么？？44對人的調(diào)查三、職業(yè)證明明的調(diào)查1、職業(yè)證明的的材料2、職業(yè)調(diào)查的的意義45對人的調(diào)查四、婚姻狀況況的調(diào)查1、婚姻狀況的的證明材料2、婚姻狀況的的調(diào)查意義46對抵(質(zhì))押物的調(diào)查主要核實抵（（質(zhì)）押物是是否符合本行行的規(guī)定、是是否真實存在在，是否獲得得相關(guān)權(quán)利人人的認(rèn)可。47對抵抵(質(zhì))押物物的的調(diào)調(diào)查查一、、對對質(zhì)質(zhì)押押物物的的調(diào)調(diào)查查1、判判別別質(zhì)質(zhì)押押物物是是否否屬屬于于本本行行認(rèn)認(rèn)可可的的質(zhì)質(zhì)押押物物范范圍圍，，能能夠夠判判斷斷實實際際價價值值，，所所有有權(quán)權(quán)是是否否存存在在爭爭議議。。2、審審核核質(zhì)質(zhì)押押物物是是否否屬屬于于本本行行認(rèn)認(rèn)可可的的可可流流通通、、轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)讓讓、、變變現(xiàn)現(xiàn)，，可可依依法法進(jìn)進(jìn)行行強(qiáng)強(qiáng)制制執(zhí)執(zhí)行行；；3、審審核核質(zhì)質(zhì)押押物物是是否否存存在在被被質(zhì)質(zhì)押押、、掛掛失失、、止止付付；；是是否否已已被被查查封封、、凍凍結(jié)結(jié)、、扣扣押押等等情情況況。。48對抵抵(質(zhì))押物物的的調(diào)調(diào)查查二、、對對抵抵押押物物的的調(diào)調(diào)查查1、判判別別抵抵押押物物是是否否屬屬于于本本行行認(rèn)認(rèn)可可的的抵抵押押物物范范圍圍。。2、審審核核抵抵押押物物是是否否為為抵抵押押人人合合法法擁擁有有，，并并對對抵抵押押物物享享有有所所有有權(quán)權(quán)或或處處分分權(quán)權(quán)。。3、通通過過信信息息管管理理系系統(tǒng)統(tǒng)（（CRAS系統(tǒng)統(tǒng)））網(wǎng)網(wǎng)上上房房地地產(chǎn)產(chǎn)信信息息查查詢詢模模塊塊，，進(jìn)進(jìn)行行房房地地產(chǎn)產(chǎn)產(chǎn)產(chǎn)權(quán)權(quán)與與抵抵押押信信息息的的查查詢詢，，對對擬擬抵抵押押的的房房產(chǎn)產(chǎn)產(chǎn)產(chǎn)權(quán)權(quán)狀狀況況、、共共有有人人情情況況、、所所擔(dān)擔(dān)保保債債權(quán)權(quán)情情況況進(jìn)進(jìn)行行查查詢詢確確認(rèn)認(rèn)。。49對抵抵(質(zhì))押物物的的調(diào)調(diào)查查二、、對對抵抵押押物物的的調(diào)調(diào)查查4、抵抵押押人人有有配配偶偶的的情情況況下下，，要要與與配配偶偶面面談?wù)?，，明明確確貸貸款款擔(dān)擔(dān)保保責(zé)責(zé)任任。。5、抵抵押押物物有有共共有有人人的的，，須須全全體體共共有有人人出出具具同同意意抵抵押押的的書書面面文文件件。。506、抵抵押押物物已已存存在在租租賃賃情情況況的的，，應(yīng)應(yīng)要要求求抵抵押押人人提提供供租租賃賃協(xié)協(xié)議議并并出出具具因因借借款款人人違違約約導(dǎo)導(dǎo)致致房房產(chǎn)產(chǎn)處處置置時時承承租租人人同同意意搬搬遷遷的的書書面面承承諾諾。。對對存存在在已已登登記記備備案案的的租租賃賃合合同同的的，，應(yīng)應(yīng)要要求求借借款款人人和和承承租租人人當(dāng)當(dāng)面面簽簽署署《關(guān)于解除除〈房屋租賃賃合同〉效力的協(xié)協(xié)議》51對還款能能力的調(diào)調(diào)查1、第一還還款來源源的收入入情況是是判別借借款人是是否具有有按時償償還貸款款能力的的重要保保證。2、通過對對借款人人申請的的貸款額額度、期期限、貸貸款利率率及其他他負(fù)債，，測算申申請人總總的還款款額度。。3、根據(jù)借借款人及及其家庭庭總收入入、總支支出后的的節(jié)余比比較，從從借款人人的固定定收入及及抵扣資資產(chǎn)來確確定申請請人是否否有充足足的還款款能力。。52對還款能能力的調(diào)調(diào)查一、收入入證明材材料二、收入入證明材材料的核核實三、抵扣扣資產(chǎn)證證明材料料四、抵扣扣資產(chǎn)的的核實53對貸款用用途的調(diào)調(diào)查一、個人人貸款用用途不得得違反國國家規(guī)定定用于證證券市場場、期貨貨市場和和用于股股本權(quán)益益性投資資，或用用于其他他國家法法律、法法規(guī)明確確規(guī)定不不得經(jīng)營營的項目目。二、通過過與借款款人及其其家庭成成員交流流、攀談?wù)?，了解解貸款的的真實用用途。54對貸款用用途的調(diào)調(diào)查一、貸款款用于購購房的調(diào)調(diào)查二、貸款款用于購購車的調(diào)調(diào)查三、貸款款用于裝裝修的調(diào)調(diào)查四、貸款款用于教教育的調(diào)調(diào)查五、貸貸款用用于經(jīng)經(jīng)營的的調(diào)查查55調(diào)查人人員應(yīng)應(yīng)注意意的幾幾項工工作一、對對客戶戶的善善意提提醒二、借借款人人虛假假的風(fēng)風(fēng)險三、中中介的的風(fēng)險險四、虛虛假交交易的的風(fēng)險險五、簽簽訂合合同的的風(fēng)險險56通過個個人財財務(wù)分分析，，銀行行可以以掌握握潛在在的借借款人人的資資產(chǎn)總總額、、可支支配的的資產(chǎn)產(chǎn)凈額額、可可變現(xiàn)現(xiàn)的資資產(chǎn)數(shù)數(shù)量和和種類類、資資產(chǎn)價價值的的穩(wěn)定定性大大小、、1年內(nèi)需需要清清償?shù)牡膫鶆?wù)務(wù)總額額、經(jīng)經(jīng)常性性的收收入來來源及及其他他收入入的數(shù)數(shù)量和和穩(wěn)定定性，，綜合合這些些財務(wù)務(wù)信息息，銀銀行能能夠比比較客客觀地地評估估潛在在借款款人的的償債債能力力。財務(wù)分分析個人信信貸的的風(fēng)險險防范范5757非財務(wù)務(wù)因素素分析析包括括借款款人從從事的的行業(yè)業(yè)、職職務(wù)、、職稱稱、受受教育育程度度、家家庭結(jié)結(jié)構(gòu)、、年齡齡、就就業(yè)歷歷史、、人品品、生生活方方式、、消費(fèi)費(fèi)習(xí)慣慣、朋朋友圈圈子、、與銀銀行的的交往往等等等，這這些因因素有有助于于銀行行評價價借款款入主主要收收入來來源的的穩(wěn)定定性、、承受受風(fēng)險險的能能力、、愿意意接受受的貸貸款方方式、、是否否具有有欺詐詐性、、獲得得擔(dān)保保的可可能性性、還還款的的主動動性。。非財務(wù)務(wù)分析析個人信信貸的的風(fēng)險險防范范5858個人信信貸的的風(fēng)險險防范范2、確定定高質(zhì)質(zhì)量的的抵押押物對于貸貸款銀銀行而而言，，作為為抵押押品的的資產(chǎn)必須須同時時具備備流動動性強(qiáng)強(qiáng)、變變現(xiàn)能能力強(qiáng)強(qiáng)、價值穩(wěn)穩(wěn)定的的特征征。5959個人信信貸的的風(fēng)險險防范范3、加強(qiáng)強(qiáng)擔(dān)保保人的的評估估短期或或者中中期個個人貸貸款通通常采采用第第三方方擔(dān)保保的方方式來來降低低貸款款銀行行的信信用風(fēng)風(fēng)險，，這種種情況況下，，銀行行除了了嚴(yán)格格審查查借款款人的的財務(wù)務(wù)狀況況外，，還必必須對對擔(dān)保保人的的資格格進(jìn)行行審查查，以以保證證第二二還款款來源源的真真實性性與可可靠性性。6060擔(dān)保確確認(rèn)目前，，商業(yè)業(yè)銀行行中的的貸款款主要要采取取財產(chǎn)產(chǎn)抵質(zhì)質(zhì)押、、第三三方保保證（（抵押押）、、聯(lián)貸貸聯(lián)保保和專專業(yè)擔(dān)擔(dān)保公公司保保證擔(dān)擔(dān)保三三種形形式，，在與與借款款人初初次接接觸后后必須須首先先與借借款人人協(xié)商商確定定貸款款的擔(dān)擔(dān)保方方式，，如為為抵押押方式式，則則需與與評估估公司司聯(lián)系系，進(jìn)進(jìn)行抵抵押物物評估估；如如為聯(lián)聯(lián)貸聯(lián)聯(lián)保方方式，，完善善聯(lián)保保機(jī)制制；如如為專專業(yè)擔(dān)擔(dān)保公公司保保證方方式，，則需需與選選定的的擔(dān)保保公司司聯(lián)系系，協(xié)協(xié)助擔(dān)擔(dān)保公公司進(jìn)進(jìn)行保保前調(diào)調(diào)查。。61第二還還款來來源的的重要要性優(yōu)質(zhì)擔(dān)保物物四大要要素：：權(quán)屬明明確價格合合理可以變變現(xiàn)（（有效效對抗抗善意意第三三方））容易變變現(xiàn)62“生活活必需需房屋屋”案情介介紹：：黃某，，男，，1959年生生，離離婚，，2006年7月月，以以個人人房產(chǎn)產(chǎn)抵押押，向向我行行借款款40萬個個人經(jīng)經(jīng)營貸貸款。。貸款款逾期期后，，我行行提起起了訴訴訟，，并在在勝訴訴后申申請了了執(zhí)行行。抵抵押物物進(jìn)入入拍賣賣程序序后，，發(fā)現(xiàn)現(xiàn)黃某某的前前妻邵邵某和和兒子子居住住在抵抵押物物中。。63“生活活必需需房屋屋”邵某稱稱法院院調(diào)解解兩人人離婚婚時，，她就就向黃黃某支支付了了18萬元元以換換取房房屋的的部分分部產(chǎn)產(chǎn)權(quán)，，只是是一直直沒有有辦理理過戶戶手續(xù)續(xù)。僅僅僅因因此，，法院院就以以“生生活必必需房房屋””為由由出具具了終終結(jié)執(zhí)執(zhí)行的的裁定定。642008年7月，劉某因因生意周轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)急需資金金，向銀行行申請貸款款120萬元，同時時以其一家家三口位于于市區(qū)中心心地段的一一套140平方米的三三室兩廳居居住用房作作為抵押，，并辦理了了抵押登記記手續(xù)。借借期界滿后后，劉某因因經(jīng)營虧損損，未能償償還。我行行起訴到法法院獲得支支持，案件件隨之進(jìn)入入執(zhí)行程序序，法院將將劉某的房房產(chǎn)予以查查封并執(zhí)行行拍賣。65最高人民法法院出臺的的《關(guān)于人民法法院執(zhí)行設(shè)設(shè)定抵押的的房屋的規(guī)規(guī)定》規(guī)定：被執(zhí)執(zhí)行人的財財產(chǎn)只有一一處已設(shè)定定抵押的房房屋時，人人民法院在在執(zhí)行中可可以“以小小換大、小小差換好、、以遠(yuǎn)換近近，但不能能從有到無無”。從本本案的情況況來看，被被執(zhí)行人在在中心城區(qū)區(qū)的140平方米的房房產(chǎn)，完全全超出了其其生活“必必需”住房房需要，法法院采取變變通的方式式，進(jìn)行““以小換大大、小差換換好”。66二次抵押案情介紹：：路某，男，，1960年生，離離婚，本市市普陀區(qū)人人，為上海海XX股份有限公公司法人。。2006年5月，我我行在辦妥妥抵押后，，向借款人人路某發(fā)放放了115.5萬萬個人經(jīng)營營貸款。貸貸款逾期后后，我行與與2008年4月向法法院申請了了強(qiáng)制執(zhí)行行。67二次抵押執(zhí)行過程中中，發(fā)現(xiàn)路路某曾經(jīng)在在2006年3月因債務(wù)將將房屋已經(jīng)經(jīng)抵押給了了崔某，并并辦了公證證，債權(quán)金金額80萬元。法院院認(rèn)定崔某某為共同求求償人，因因無法找到到崔某，因因此抵押押物無法拍拍賣，同時時也未發(fā)現(xiàn)現(xiàn)其他可供供執(zhí)行的財財產(chǎn)，最后后法院出具具了執(zhí)行終終結(jié)的裁定定。68抵押物價值值高估案情介紹：：萬某，男，，1974年生，高高中文化，，未婚，上上海人，某某信息咨詢詢公司法人人代表。2004年年2月，我我行向借款款人萬某發(fā)發(fā)放了110萬元個個人按揭貸貸款，貸款款以浦東孫孫橋某處房房屋為抵押押，抵押物物價值評估估為158萬元，單單價8400元。貸貸款發(fā)放后后一期都未未償還，為為此我行提提起了訴訟訟，并在勝勝訴后申請請了執(zhí)行拍拍賣。69抵押物價值值高估由于孫橋地地區(qū)較為偏偏僻、抵押押物面積較較大，因此此三次流拍拍。2005年8月月，法院出出具終結(jié)裁裁定，將抵抵押物以第第三次流拍拍的保留價價78.5萬元折抵抵給銀行。。由于借款款人無其他他財產(chǎn)可供供執(zhí)行，法法院對其剩剩余尚未償償還的債權(quán)權(quán)發(fā)放了債債權(quán)憑證。。70貸款主體資資格的調(diào)查查客戶原則上上在當(dāng)?shù)貐^(qū)區(qū)域，經(jīng)營營性貸款原原則上要生生產(chǎn)經(jīng)營在在一年以上上，產(chǎn)權(quán)清清晰，有固固定的經(jīng)營營場所，有有合法的經(jīng)經(jīng)營手續(xù)；；個人客戶貸貸款的基本本條件：年年齡原則上上在18-60周歲之間，，具有中華華人民共和和國國籍，，身體健康康，具有完完全民事行行為能力的的自然人或或在工商管管理部門依依法登記的的個體工商商戶。從事事的經(jīng)營活活動合法合合規(guī)，有穩(wěn)穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)濟(jì)收入和良良好的信用用記錄，住住所或經(jīng)營營場所在本本轄區(qū)內(nèi)。。71案例案情介紹：：2007年，某鎮(zhèn)長長馮某向銀銀行申請個個人經(jīng)營貸貸款42萬元，借期期一年。由由于貸款主主體資格不不符，馮某某就讓鎮(zhèn)上上個體經(jīng)營營者張某與與銀行簽訂訂個人經(jīng)營營貸款42萬元的合同同，合同簽簽訂后，張張某以其房房產(chǎn)辦理了了抵押登記記手續(xù)。合合同還約定定，借款人人須在貸款款方開立存存款帳戶，，并通過該該帳戶進(jìn)行行往來結(jié)算算和存款業(yè)業(yè)務(wù)。次日日，張某開開了戶并預(yù)預(yù)留了印鑒鑒。至此，，信貸手續(xù)續(xù)已完善，，銀行依法法放款給張張某。72然而，銀行行未將42萬元貸款轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)到合同約約定的帳戶戶，而是轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)到了某鎮(zhèn)鎮(zhèn)鎮(zhèn)長馮某某個人的帳帳戶中，嗣嗣后，該筆筆款先后被被鎮(zhèn)長馮某某全部取出出，用于個個人投資。。此后張某某和馮某都都沒有還款款。732009年12月31日，銀行將將張某起訴訴到法院，，要求張某某償還42萬元貸款及及利息。又又以馮某是是實際用款款人為由，，將馮某列列為共同被被告，要求求馮某承擔(dān)擔(dān)連帶責(zé)任任。一審法法院部份支支持銀行的的訴訟請求求，判決張張某償還本本息，駁回回其要求馮馮某共同承承擔(dān)責(zé)任的的請求。74張某提出上上訴，上訴訴理由是：：銀行并沒沒有履行借借款合同的的義務(wù)將款款項劃入張張某的帳戶戶。銀行出出具的《借款憑證》中，張某明明明在“借借款人（預(yù)預(yù)留印鑒））”一欄中中，預(yù)留有有張某的私私章印鑒，，被上訴人人不但未按按照借款合合同約定將將42萬元借款劃劃入張某的的帳戶，而而且不按合合同約定的的預(yù)留印鑒鑒辦理提款款，而讓馮馮某將款提提走。因而而，張某沒沒有得到銀銀行的借款款，不應(yīng)承承擔(dān)還款責(zé)責(zé)任。75二審判決支支持張某的的訴訟請求求，認(rèn)為張張某沒有得得到借款，，因而駁回回了銀行要要求張某還還款的訴訟訟請求，改改判由馮某某負(fù)責(zé)償還還。銀行承承擔(dān)部分過過錯責(zé)任。。76合同主體資資格不符，，抵押物滅滅失案情介紹：：徐某，男，，1960年生，離離婚，本市市金山人。。2005年8月，以個人人房產(chǎn)抵押押，為其親親屬擔(dān)保向向我行借款款59萬元經(jīng)營營貸款。貸貸款逾期后后，我行提提起了訴訟訟，并在勝勝訴后申請請了執(zhí)行。。執(zhí)行過程程中，由于于“生活必必需房屋””的規(guī)定，，法院出具具了中止執(zhí)執(zhí)行的裁定定。2006年7月，銀行向向法院申請請恢復(fù)執(zhí)行行。不久，，銀行收到到法院關(guān)于于2004年10月房屋賣出出方沈某的的兒子訴徐徐某的判決決書。77判決書稱，，根據(jù)司法法鑒定中心心對沈某““患有輕度度精神發(fā)育育遲滯，為為限制民事事行為能力力人”的鑒鑒定，確認(rèn)認(rèn)沈某和徐徐某簽訂的的房屋買賣賣合同無效效，房屋應(yīng)應(yīng)返還給沈沈某。我行就此向向法院主張張了抵押權(quán)權(quán)，但法院院認(rèn)為買賣賣和借貸糾糾紛為相互互獨(dú)立的案案件，因此此并未支持持我行的主主張。78聯(lián)貸聯(lián)保聯(lián)貸聯(lián)保業(yè)業(yè)務(wù)是指若若干借款人人自愿組成成一個聯(lián)合合體，聯(lián)合合體成員之之間協(xié)商確確定貸款額額度，向銀銀行聯(lián)合申申請貸款,每個借款人人均對其他他所有借款款人因向銀銀行申請借借款而產(chǎn)生生的全部債債務(wù)提供連連帶保證責(zé)責(zé)任，銀行行藉此發(fā)放放一定額度度貸款的業(yè)業(yè)務(wù)。79聯(lián)貸聯(lián)保聯(lián)貸聯(lián)保業(yè)業(yè)務(wù)是一項項風(fēng)險管理理要求較高高的信貸業(yè)業(yè)務(wù)，這項項業(yè)務(wù)在客客戶選擇、、聯(lián)合體構(gòu)構(gòu)成、業(yè)務(wù)務(wù)操作、風(fēng)風(fēng)險控制、、內(nèi)部管理理等方面已已與傳統(tǒng)的的信貸業(yè)務(wù)務(wù)有所不同同，需要認(rèn)認(rèn)真研究聯(lián)聯(lián)貸聯(lián)保業(yè)業(yè)務(wù)操作每每一個環(huán)節(jié)節(jié)的內(nèi)容，，深入把握握風(fēng)險點，，切實加強(qiáng)強(qiáng)風(fēng)險防范范工作。80原則：總量控制統(tǒng)一授信分散使用互相監(jiān)督連帶責(zé)任81要求1.加強(qiáng)對信貸貸準(zhǔn)入條件件的把關(guān)。。不僅按照單單筆授信業(yè)業(yè)務(wù)的有關(guān)關(guān)規(guī)定審查查和評價客客戶的資信信，而且要要著重對聯(lián)聯(lián)合體成員員之間是否否有股權(quán)關(guān)關(guān)系及主要要投資者個個人之間的的關(guān)系進(jìn)行行審查，對對聯(lián)合體作作總體信用用風(fēng)險進(jìn)行行分析。82要求2．全面落實貸貸款風(fēng)險緩釋釋措施。與聯(lián)合體成員員統(tǒng)一簽訂聯(lián)聯(lián)合體貸款額額度合同，明明確對貸款總總額度承擔(dān)連連帶保證責(zé)任任；強(qiáng)化還款款意識，或追追加家庭成員員為貸款連帶帶責(zé)任人。833．加強(qiáng)對聯(lián)貸貸聯(lián)保貸款的的資金監(jiān)管。。一是加強(qiáng)對貸貸款資金的監(jiān)監(jiān)管，加強(qiáng)賬賬戶管理工作作，監(jiān)督貸款款用途；二是充分發(fā)揮揮聯(lián)合體成員員的相互監(jiān)督督作用，通過過多渠道了解解借款人的經(jīng)經(jīng)營動態(tài)及財財務(wù)狀況，對對借款人發(fā)生生影響償債力力的事項及時時采取應(yīng)對措措施。84分享信貸調(diào)查員在在信貸調(diào)查時時所做的工作作應(yīng)該是弄清清借款人的真真實情況。除除非自己眼見見或有證實，，其余都不可可信。其他金融機(jī)構(gòu)構(gòu)，特別是曾曾提供較大額額度授信、合合作歷史較長長的國有獨(dú)資資商業(yè)銀行突突然退出；審審慎對待！85常見問題分析析1、調(diào)查報告要求上門核實實的貸款均須須撰寫調(diào)查報報告綜合消費(fèi)貸款款，個人經(jīng)營營性貸款，收收入證明超兩兩萬元的各類類貸款反映真實情況況反映貸款資料料不能顯示的的情況上門核實細(xì)節(jié)節(jié)，時間地點點所見所得862、信用情況借款人及配偶偶信用報告的的齊全，授權(quán)權(quán)書+兩份總報告+五份分報告有效期七個工工作日違約情況的調(diào)調(diào)查解釋結(jié)清當(dāng)前違約約，提供憑證證87關(guān)注類客戶原原則上不得發(fā)發(fā)生信貸關(guān)系系措施：降低貸貸款成數(shù)，客客戶承諾書，，三個月保證證金，補(bǔ)充條條款（交叉違違約，一次違違約即有權(quán)宣宣布貸款提前前到期）883、借款人資質(zhì)質(zhì)資信評級表打打分依據(jù)需提提供充分（學(xué)歷證明，，易變現(xiàn)資產(chǎn)產(chǎn)證明等）綜合消費(fèi)貸款款44分，信用貸款款70分（符合免評評分條件的除除外）個人經(jīng)營貸款款授信一次還還本78分894、境外借款人人的特殊規(guī)定定要求在境內(nèi)有有收入，境內(nèi)內(nèi)有居留提供本地聯(lián)系系人境外收入經(jīng)翻翻譯，采用律律師見證、當(dāng)當(dāng)?shù)厥诡I(lǐng)館認(rèn)認(rèn)證或傳遞等等方式加以確確認(rèn)信用貸款要求求本市戶籍綜合消費(fèi)貸款款，個人經(jīng)營營貸款，融資資金授信要求求中國公民90放款前應(yīng)再次次確認(rèn)無以下下重大事項發(fā)發(fā)生：交易雙方對交交易行為存在在疑問；放款賬戶是否否更改；抵押物滅失；；貸款政策未發(fā)發(fā)生重大變故故。91放款前調(diào)查要要點是對交易易有效性、真真實性的再次次確認(rèn)。921、常識性判斷斷出現(xiàn)偏差2、需要說明的的其它情況（（職業(yè)敏感性性）935、其它常見問問題貸款品種錯誤誤未未雙人調(diào)調(diào)查首付款不足收收入未未盡職調(diào)查關(guān)聯(lián)方交易評評估報報告未核實客戶等級認(rèn)定定……946、嚴(yán)格審核的的貸款緊貼政策底線線無備用房產(chǎn)郊區(qū)商用房抵抵押，新興地地區(qū)商用房抵抵押抵押物內(nèi)多戶戶籍，變現(xiàn)能能力差大額貸款95貸后管理崗與與貸款調(diào)查、、審查等工作作崗位要實現(xiàn)現(xiàn)分離，個人人消費(fèi)信貸調(diào)調(diào)查崗應(yīng)安排排在網(wǎng)點，貸貸后管理人員員不能兼任貸貸款調(diào)查、審審查、貸款審審批工作。96貸款發(fā)放后，，貸后管理員員應(yīng)在一周內(nèi)內(nèi)及時與借款款人電話聯(lián)系系，向其介紹紹貸款的有關(guān)關(guān)情況，包括括貸款發(fā)放日日期，貸款劃劃入的帳戶，，首次還款日日；通知其自自貸款發(fā)放次次月起，在約約定的還款日日前將貸款本本息足額存入入指定扣款帳帳戶，并核對對其聯(lián)系地址址、電話等。。97對于突發(fā)性的的可能影響貸貸款安全的情情況，包括發(fā)發(fā)生保險理賠賠、借款人失失去聯(lián)系、借借款人傷殘、、借款人經(jīng)濟(jì)濟(jì)發(fā)生明顯變變化等，應(yīng)隨隨時檢查。98方案設(shè)定（貸貸款結(jié)構(gòu)安排排）1、主要內(nèi)容：：額度、期限限、產(chǎn)品、利利率、擔(dān)保方方式、提款方方式、還款方方式、限制條條件。2、不要先定方方案后調(diào)查。。3、貸款方案的的設(shè)定的重要要性。關(guān)鍵是是方案的設(shè)定定與客戶借款款的目的相匹匹配，不能過過于苛刻，也也不能過于寬寬松。99方案設(shè)定（貸貸款結(jié)構(gòu)安排排）4、通常情況下下，貸款都是是用貸款購買買的資產(chǎn)所產(chǎn)產(chǎn)生的現(xiàn)金來來償還的，這這一事實引發(fā)發(fā)出了一項信信貸基本原則則：流動資產(chǎn)產(chǎn)的增加用短短期貸款來解解決，固定資資產(chǎn)的增加用用長期貸款來來融資。100方案設(shè)定（貸貸款結(jié)構(gòu)安排排）設(shè)定方案考慮慮的主要因素素。客戶的信用史史；目前的現(xiàn)金流流量和盈利狀狀況；公司存在的時時間長短；管理層的經(jīng)驗驗和穩(wěn)定性；；101方案設(shè)定（貸貸款結(jié)構(gòu)安排排）未來的的財務(wù)務(wù)前景景；第一、、第二二還款款來源源的確確定性性、變變現(xiàn)性性；貸款時時間的的長度度；貸款的的目的的、用用途；；公司償償還欠欠款記記錄102拒絕客客戶的的申請請不管結(jié)結(jié)果如如何，，客戶戶經(jīng)理理的主主要目目標(biāo)是是確保保所有有的客客戶在在離開開銀行行的時時侯對對我行行的服服務(wù)感感到滿滿意，，對貸貸款申申請的的處理理是公公正、、認(rèn)真真的，，對他他的業(yè)業(yè)務(wù)得得到了了充分分的理理解。。－喬治?E?魯斯103拒絕客客戶的的申請請如果拒拒絕貸貸款，，客戶戶經(jīng)理理要全全面展展現(xiàn)個個人技技巧。。應(yīng)當(dāng)當(dāng)采用用外交交技巧巧和能能夠體體現(xiàn)同同情立立場來來通知知客戶戶。解解釋拒拒絕貸貸款的的原因因，并并表現(xiàn)現(xiàn)出有有興趣趣幫助助客戶戶尋找找其他他融資資渠道道，這這有助助于客客戶接接受現(xiàn)現(xiàn)實。。拒絕客客戶的的申請請1、拒絕絕貸款款申請請可能能是銀銀行為為客戶戶提供供的最最友善善的服服務(wù)；；2、應(yīng)當(dāng)當(dāng)面或或電話話向客客戶拒拒絕；；3、客戶戶經(jīng)理理本人人不同同意的的貸款款的拒拒絕；；4、審批批部門門不同同意的的貸款款的拒拒絕；；5、不要要把責(zé)責(zé)任推推給其其他人人；6、認(rèn)真真構(gòu)思思拒絕絕貸款款的措措詞，，避免免無意意識為為客戶戶打開開另一一扇大大門。。注重不不良貸貸款產(chǎn)產(chǎn)生原原因不良貸貸款帶帶來的的損失失增加準(zhǔn)準(zhǔn)備支支出，，減少少利潤潤；損害銀銀行名名譽(yù)；；增加行行政性性支出出；降低員員工士士氣；；增加法法律事事務(wù)費(fèi)費(fèi)用；；接受更更為嚴(yán)嚴(yán)格的的外部部監(jiān)管管；106注重不不良貸貸款產(chǎn)產(chǎn)生原原因不良貸貸款的的原因因欠佳的的貸款款面談?wù)劇＃ǎ蛻魬羰桥笈笥鸦蚧蛘呖涂蛻羰鞘歉挥杏杏嬛\謀者最最容易易發(fā)生生欠佳佳的貸貸款面面談））；不充分分的財財務(wù)分分析；；不充分分的實實地調(diào)調(diào)查；；不恰當(dāng)當(dāng)?shù)馁J貸款方方案；；107注重不不良貸貸款產(chǎn)產(chǎn)生原原因不充分分的抵抵押物物評估估；不完備備的限限制性性條件件；不完備備的后后續(xù)管管理；；客戶本本身原原因。。108要與客客戶理理性合合作1、要真真誠，，實事事求是是地評評價客客戶；；2、要理理性，，不要要過于于站在在客戶戶一邊邊而忽忽視了了風(fēng)險險。109感謝支支持1109、靜夜夜四無無鄰，，荒居居舊業(yè)業(yè)貧。。。12月月-2212月月-22Saturday,December31,202210、雨中中黃葉葉樹，，燈下下白頭頭人。。。15:09:0715:09:0715:0912/31/20223:09:07PM11、以我我獨(dú)沈沈久，，愧君君相見見頻。。。12月月-2215:09:0715:09Dec-2231-Dec-2212、故人江海海別，幾度度隔山川。。。