貸款業(yè)務(wù)管理

第9章貸款業(yè)務(wù)管理1主要內(nèi)容貸款種類貸款政策貸款定價(jià)幾種重要貸款類別的管理2一、貸款種類

（一）按貸款期限分類1.活期貸款：貸款時(shí)不確定償還期限，可以隨時(shí)由銀行發(fā)出通知收回貸款。

2.定期貸款：短期貸款（一年以內(nèi)）、中期貸款（一年以上、五年以內(nèi)）、長(zhǎng)期貸款（五年以上）。3.透支：活期存款戶依照合同向銀行透支。（信用卡）

3（二）按貸款的保障條件分類

分為信用貸款、擔(dān)保貸款和票據(jù)貼現(xiàn)。1.信用貸款：銀行完全憑借客戶的信譽(yù)而無(wú)需提供抵押物或第三者保證而發(fā)放的貸款。

42.擔(dān)保貸款：具有一定的財(cái)產(chǎn)或信用作還款保證的貸款。抵押貸款：按《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》規(guī)定的抵押方式以借款人或第三者的財(cái)產(chǎn)作為抵押發(fā)放的貸款；質(zhì)押貸款：按《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》規(guī)定的質(zhì)押方式以借款人或第三者的動(dòng)產(chǎn)或權(quán)利作為質(zhì)押物發(fā)放的貸款；保證貸款:按《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》規(guī)定的保證方式以第三人承諾在借款人不能償還貸款時(shí),按約定承擔(dān)一般保證責(zé)任或者連帶責(zé)任而發(fā)放的貸款。

53.票據(jù)貼現(xiàn)：銀行應(yīng)客戶的要求，以現(xiàn)款或活期存款買進(jìn)客戶持有的未到期的商業(yè)票據(jù)的方式發(fā)放的貸款。6（三）按貸款的用途分類按貸款對(duì)象分類：工業(yè)貸款、商業(yè)貸款、農(nóng)業(yè)貸款、科技貸款、消費(fèi)貸款等。按貸款用途劃分：流動(dòng)資金貸款、固定資產(chǎn)貸款。7（四）按貸款的償還方式分類

一次性償還、分期償還。1．一次性償還：借款人在貸款到期日一次性還清貸款，其利息可以分期支付，也可以在歸還本金時(shí)一次性付清。2．分期償還：借款人按規(guī)定的期限分次償還本金和支付利息的貸款。8（五）按貸款的質(zhì)量（或風(fēng)險(xiǎn)程度）分類

五級(jí)貸款分類法：正常貸款、關(guān)注貸款、次級(jí)貸款、可疑貸款、損失貸款。1.正常貸款：借款人能夠履行借款合同，有充分把握按時(shí)足額償還本息的貸款。這類貸款的借款人財(cái)務(wù)狀況無(wú)懈可擊，沒(méi)有任何理由懷疑貸款的本息償還會(huì)發(fā)生任何問(wèn)題。

2.關(guān)注貸款：貸款的本息償還仍然正常，但是發(fā)生了一些可能會(huì)影響貸款償還的不利因素。如果這些因素繼續(xù)下去，則有可能影響貸款的償還，因此，需要對(duì)其進(jìn)行關(guān)注、監(jiān)控。

93.次級(jí)貸款：借款人依靠其正常的經(jīng)營(yíng)收入已經(jīng)無(wú)法償還貸款的本息，而不得不通過(guò)重新融資或拆東墻補(bǔ)西墻的辦法來(lái)歸還貸款，表明借款人的還款能力出現(xiàn)了明顯的問(wèn)題。

4.可疑貸款：借款人無(wú)法足額償還貸款本息，即使執(zhí)行抵押或擔(dān)保，也肯定要造成一部分損失。這類貸款具備了次級(jí)貸款的所有特征，但是程度更加嚴(yán)重。5.損失貸款：在采取了所有可能的措施和一切必要的法律程序之后，本息仍無(wú)法收回，或只能收回極少部分。銀行已沒(méi)有意義將其繼續(xù)保留在資產(chǎn)帳面上，應(yīng)當(dāng)在履行必要的內(nèi)部程序之后，進(jìn)行沖銷。

10（六六））按銀銀行行發(fā)發(fā)放放貸貸款款的的自自主主程程度度分分類類分為為自自營(yíng)營(yíng)貸貸款款、、委委托托貸貸款款和和特特定定貸貸款款。。1.自營(yíng)營(yíng)貸貸款款：：銀銀行行以以合合法法方方式式籌籌集集的的資資金金自自主主發(fā)發(fā)放放的的貸貸款款。。2.委托托貸貸款款：：由由政政府府部部門門、、企企業(yè)業(yè)單單位位或或者者個(gè)個(gè)人人（（委委托托人人））提提供供資資金金，，由由銀銀行行（（受受托托人人））根根據(jù)據(jù)委委托托人人確確定定的的貸貸款款對(duì)對(duì)象象、、用用途途、、金金額額、、期期限限、、利利率率等等代代為為發(fā)發(fā)放放、、監(jiān)監(jiān)督督使使用用并并協(xié)協(xié)助助收收回回的的貸貸款款。。這這類類貸貸款款銀銀行行不不承承擔(dān)擔(dān)風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)，，通通常常只只收收取取委委托托人人付付給給的的手手續(xù)續(xù)費(fèi)費(fèi)。。113.特定定貸貸款款：：例例如如，，扶扶貧貧貸貸款款、、助助學(xué)學(xué)貸貸款款等等。。12二、貸款政策（一）貸款政策的基基本內(nèi)容1.貸款業(yè)務(wù)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略開展業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)當(dāng)遵循的原則則（穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)營(yíng)的原則）開展業(yè)務(wù)的行行業(yè)和區(qū)域開展業(yè)務(wù)品種種業(yè)務(wù)規(guī)模和開開展速度132.貸款工作規(guī)程程貸款業(yè)務(wù)操作作必須規(guī)范化化。第一階段：貸貸前的推銷、、調(diào)查及信用用分析第二階段：銀銀行接受貸款款申請(qǐng)后的評(píng)評(píng)估、審查及及貸款發(fā)放第三階段：貸貸款發(fā)放后的的監(jiān)督檢查、、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)、、貸款本息收收回143.貸款規(guī)模和比比率控制規(guī)模適度、結(jié)結(jié)構(gòu)合理的評(píng)評(píng)判指標(biāo)：1）貸款/存款比率。我我國(guó)《商業(yè)銀銀行法》規(guī)定定：這一比率率不得超過(guò)75%。2）貸款/資本比率。該該比率反映銀銀行資本的盈盈利能力和銀銀行對(duì)貸款損損失的承受能能力。我國(guó)中中央銀行根據(jù)據(jù)《巴塞爾協(xié)議議》規(guī)定：資資本總額與加加權(quán)風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)產(chǎn)之比不得低低于8%，核核心資本與加加權(quán)風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)產(chǎn)之比不得低低于4%。153）單個(gè)企業(yè)貸貸款比率。我我國(guó)中央銀行行規(guī)定，商業(yè)業(yè)銀行對(duì)最大大客戶的貸款款余額不得超超過(guò)銀行資本本金的15%，最大十家客客戶的貸款余余額不得超過(guò)過(guò)銀行資本金金的50%。4）中長(zhǎng)期貸款款比率。發(fā)放放一年期以上上的中長(zhǎng)期貸貸款余額與一一年期以上的的各項(xiàng)存款余余額的比率。。我國(guó)中央銀銀行規(guī)定，這這一比率必須須低于120%。164.貸款的種種類及地區(qū)銀行貸款政策策必須對(duì)本行行貸款種類及及其結(jié)構(gòu)作出出明確的規(guī)定定。貸款地區(qū)、行行業(yè)等。175.貸款的擔(dān)擔(dān)保1）明確擔(dān)保的的方式：保證證人擔(dān)保、抵抵押擔(dān)保、質(zhì)質(zhì)押擔(dān)保；2）規(guī)定抵押品品的鑒定、評(píng)評(píng)估方法和程程序；3）確定貸款與與抵押品的價(jià)價(jià)值的比率、、貸款與質(zhì)押押品價(jià)值的比比率；4）確定擔(dān)保人人的資格和還還款能力的評(píng)評(píng)估方法與程程序。186.貸款定價(jià)價(jià)包括貸款利率率確定、貸款款回存余額、、對(duì)某些貸款款收取的費(fèi)用用等。在貸款定價(jià)過(guò)過(guò)程中，銀行行必須考慮資資金成本、貸貸款風(fēng)險(xiǎn)程度度、資產(chǎn)收益益率等多種因因素。197.貸款檔案管理理完整的貸款檔檔案管理制度度通常應(yīng)包括括：1）貸款檔檔案的結(jié)構(gòu)及及其應(yīng)包括的的文件；2）貸款檔檔案的保管責(zé)責(zé)任人；3）明確貸貸款檔案的保保管地點(diǎn)，對(duì)對(duì)法律文件要要單獨(dú)保管，，應(yīng)保存在防防火、防水、、防損的地方方；4）明確貸款款檔案存檔、、借閱和檢查查制度。208.貸貸款的的日常常管理理和催催收制制度貸款發(fā)發(fā)放出出去之之后，，貸款款的日日常管管理對(duì)對(duì)保證證貸款款的質(zhì)質(zhì)量尤尤為重重要，，故應(yīng)應(yīng)在貸貸款政政策中中加以以規(guī)定定。銀銀行應(yīng)應(yīng)制定定有效效的貸貸款回回收、、催收收制度度。9.不不良貸貸款的的管理理在貸款款質(zhì)量量評(píng)估估中被被列入入關(guān)注注級(jí)以以下的的貸款款，都都應(yīng)當(dāng)當(dāng)引起起充分分重視視。21（二））影響響貸款款政策策的因因素1.有有關(guān)法法律、、法規(guī)規(guī)；國(guó)國(guó)家的的財(cái)政政、貨貨幣政政策2.銀銀行的的資本本金狀狀況3.銀銀行負(fù)負(fù)債結(jié)結(jié)構(gòu)4.服務(wù)地地區(qū)的的經(jīng)濟(jì)濟(jì)條件件和經(jīng)經(jīng)濟(jì)周周期5.銀行貸貸款人人員的的素質(zhì)質(zhì)22三、貸款定定價(jià)貸款定定價(jià)的的核心心是確確定貸貸款利利率。。23（一））貸款的的供求求關(guān)系系24利率r利率r供供供r1r1r2求r2求０數(shù)數(shù)量量Q００數(shù)量Q貸款需需求貸貸款款供給給上升時(shí)時(shí)的狀狀況增加時(shí)時(shí)的狀狀況25（二））影響貸貸款定定價(jià)的的因素素除供求求關(guān)系系外，，還受受其它它許多多因素素的影影響。。1.資金來(lái)源成成本負(fù)債成本低低，貸款價(jià)價(jià)格就低；；負(fù)債成本本高，貸款款價(jià)格就高高。262.非利息手續(xù)續(xù)費(fèi)收入1）開戶費(fèi)。。對(duì)借款人人開立帳戶戶收取的費(fèi)費(fèi)用。2）承諾費(fèi)。。在循環(huán)信信貸方式中中，銀行對(duì)對(duì)借入人最最高借款限限額內(nèi)可使使用而沒(méi)使使用的貸款款額要收取取一定比例例的費(fèi)用。。3）補(bǔ)償余額額。銀行要要求借入人人在貸款前前或貸款后后，存入一一定的資金金，作為取取得貸款的的前提條件件。274）利潤(rùn)分享享。銀行對(duì)對(duì)借款人由由于使用貸貸款而增加加的利潤(rùn)或或增值（如如住房抵押押貸款的房房?jī)r(jià)增值））進(jìn)行分享享。5）其它費(fèi)用用。如信用用評(píng)估、抵抵押物評(píng)估估、保管、、收貸等費(fèi)費(fèi)用等。3.業(yè)務(wù)費(fèi)費(fèi)用銀行為貸款款而投入的的、開展業(yè)業(yè)務(wù)有關(guān)的的所有開支支，如員工工工資、辦辦公用品、、交通、通通信等費(fèi)用用。284.金融監(jiān)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的的政策對(duì)借款利率率的管制，，如確定貸貸款利率上上限。5.借款人人的信用等等級(jí)。對(duì)于同一類類借款，借借款人信用用等級(jí)高，，風(fēng)險(xiǎn)就小小，利率（（或定價(jià)））就低；反反之，借款款人信用等等級(jí)低，風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)高，銀銀行要收取取更高的利利率作為補(bǔ)補(bǔ)償。。296.貸款期期限及方式式貸款期限越越長(zhǎng)、利率率越高。擔(dān)保貸款風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)較低，，貸款利率率較低；信用貸款風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)較高，，利率較高高。7.通貨膨膨脹通貨膨脹率率高時(shí)，貸貸款利率高高；308.中央銀銀行基準(zhǔn)利利率中央銀行基基準(zhǔn)利率變變化將直接接引起商業(yè)業(yè)銀行融資資成本的變變化，從而而使商業(yè)銀銀行貸款定定價(jià)發(fā)生變變動(dòng)。31（三）貸款定價(jià)法法1.差額定價(jià)法法以借入資金金成本加上上目標(biāo)收益益來(lái)決定貸貸款利率。。每單位貸款款利率=每單位資金金成本＋每每單位目標(biāo)標(biāo)收益322.優(yōu)惠加數(shù)與與優(yōu)惠乘數(shù)數(shù)定價(jià)法首先確定對(duì)對(duì)銀行信用用等級(jí)最高高企業(yè)的貸貸款利率，，即優(yōu)惠利利率；然后對(duì)不同同信用等級(jí)級(jí)的借款人人在優(yōu)惠利利率基礎(chǔ)上上向上浮動(dòng)動(dòng)。333.交易利率定定價(jià)法以交易利率率（如同業(yè)業(yè)拆借利率率、國(guó)庫(kù)券券利率）為為基礎(chǔ)，再再加上一定定利率來(lái)確確定貸款利利率。34四、幾種重要貸貸款類別的的管理（一）信用貸款1.信用貸款的的特點(diǎn)1)以借款人信信用（未來(lái)來(lái)的現(xiàn)金流流量）作為為還款保證證2)風(fēng)險(xiǎn)大、利利潤(rùn)高3)手續(xù)簡(jiǎn)便352.信用貸款操操作程序1)對(duì)借款人進(jìn)進(jìn)行信用評(píng)評(píng)估，正確確選擇貸款款對(duì)象2)合理確確定貸款額額度和期限限3)貸款的發(fā)放放與監(jiān)督使使用4)貸款到期收收回36（二）擔(dān)保貸款1.銀行要求借借款人提供供擔(dān)保的情情況1)借款人的負(fù)負(fù)債率較高高；2)借款人沒(méi)有有令人滿意意的、穩(wěn)定的歷史史收益記錄錄；3)借款人的股股票發(fā)行艱艱難；4)借款人是新新客戶；5)借款人的經(jīng)經(jīng)營(yíng)環(huán)境惡惡化；6)貸款的期限限很長(zhǎng)372.擔(dān)保貸款的的種類1)保證貸款保證人與銀銀行約定，，當(dāng)債務(wù)人人不履行債債務(wù)時(shí)，保保證人按照照約定履行行或承擔(dān)責(zé)責(zé)任。擔(dān)保法中規(guī)規(guī)定的保證證方式包括括一般保證證和連帶責(zé)責(zé)任保證。。38一般保證證的保證證人只是是在主債債務(wù)人不不履行時(shí)時(shí)，有代代為履行行的義務(wù)務(wù)，即補(bǔ)補(bǔ)充性；；連帶責(zé)任任保證中中的保證證人與主主債務(wù)人人為連帶帶責(zé)任人人，債權(quán)權(quán)人在保保證范圍圍內(nèi)，既既可以向向債務(wù)人人求償，，也可以以向保證證人求償償，無(wú)論論債權(quán)人人選擇誰(shuí)誰(shuí)，債務(wù)務(wù)人和保保證人都都無(wú)權(quán)拒拒絕。39連帶責(zé)任任保證的的擔(dān)保力力度較強(qiáng)強(qiáng)，對(duì)債債權(quán)人較較有利，，保證人人的負(fù)擔(dān)擔(dān)相對(duì)較較重；一般保證證的擔(dān)保保力度相相對(duì)較弱弱，保證證人的負(fù)負(fù)擔(dān)也就就相對(duì)較較輕。402)質(zhì)押貸款款以擔(dān)保法法中規(guī)定定的質(zhì)押押方式發(fā)發(fā)放的貸貸款稱為為質(zhì)押貸貸款。41動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押押權(quán)利質(zhì)押押（1）匯票、支票、債券、存款單、倉(cāng)單、提單等；；（2）依法可可以轉(zhuǎn)讓讓的股份份、股票票；（3）依法可可以轉(zhuǎn)讓讓的商標(biāo)標(biāo)專用權(quán)權(quán)、專利利權(quán)、著著作權(quán)中中的財(cái)產(chǎn)產(chǎn)權(quán)；（4）依法可可以質(zhì)押押的其它它權(quán)利。。423)抵押貸款款不轉(zhuǎn)移抵抵押財(cái)產(chǎn)產(chǎn)的占有有，將該該財(cái)產(chǎn)作作為債權(quán)權(quán)的擔(dān)保保。根據(jù)我國(guó)國(guó)擔(dān)保法法的規(guī)定定，可以以作為貸貸款抵押押物的財(cái)財(cái)產(chǎn)包括括以下六六類：（1）抵押人人所有的的房屋和和其它地地上定著著物；（2）抵押人人所有的的機(jī)器、、交通運(yùn)運(yùn)輸工具具和其它它財(cái)產(chǎn)；；（3）抵押人人依法有有權(quán)處分分的國(guó)有有的土地地使用權(quán)權(quán)、房屋屋和其它它地上定定著物；；43（4）抵押人人依法有有權(quán)處分分的國(guó)有有的機(jī)器器、交通通運(yùn)輸工工具和其其它財(cái)產(chǎn)產(chǎn)；（5）抵押人人依法承承包并經(jīng)經(jīng)發(fā)包方方同意抵抵押的荒荒山、荒荒溝、荒荒丘、荒荒灘等荒荒地的土土地使用用權(quán)；（6）依法可可以抵押押的其它它財(cái)產(chǎn)。。443.保證貸款的操操作要點(diǎn)1)借款人找保2)銀行核保3)銀行審批4)貸款的發(fā)放與與收回454.抵押貸款管理理要點(diǎn)由于質(zhì)押貸款款與抵押貸款款相似，故將將這兩種貸款款統(tǒng)稱為抵押押貸款一并分分析。1)抵押貸款的分分類根據(jù)抵押物的的不同，可以以分為以下六六類：（1）存貨抵押（2）證券抵押46(3)設(shè)備抵押(4)不動(dòng)產(chǎn)抵押：：土地、房屋屋等(5)客賬抵押。企企業(yè)把應(yīng)收賬賬款作為抵押押品。(6)人壽保險(xiǎn)單抵抵押。472)抵押物的選擇擇和估價(jià)(1)抵押物的選擇擇四個(gè)原則：①合法性原則。。貸款抵押物物必須是法律律允許設(shè)定抵抵押權(quán)的財(cái)產(chǎn)產(chǎn)。②易售性原則。。即抵押物的的市場(chǎng)需求相相對(duì)穩(wěn)定，一一旦處理抵押押物時(shí)，能夠夠迅速出售，，且不必花費(fèi)費(fèi)太多的處理理費(fèi)用。③穩(wěn)定性原則。。即抵押物的的價(jià)格和性能能相對(duì)穩(wěn)定，，市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)小小，同時(shí)，也也易于保管，，不易變質(zhì)；；④易測(cè)性原則。。抵押物的品品質(zhì)和價(jià)值易易于測(cè)定。48對(duì)抵押物進(jìn)行行法律審查和和技術(shù)鑒定的的內(nèi)容包括：：①審查借款人對(duì)對(duì)抵押物的權(quán)權(quán)利是否真實(shí)實(shí)、充分，對(duì)對(duì)共同所有的的財(cái)產(chǎn)，看其其是否有共有有各方同意設(shè)設(shè)押的書面證證明；②審查抵押人提提供的抵押物物是否需要有有關(guān)部門批準(zhǔn)準(zhǔn)，如果需要要有關(guān)部門批批準(zhǔn)，看其是是否經(jīng)過(guò)批準(zhǔn)準(zhǔn)；③審查租賃經(jīng)營(yíng)營(yíng)企業(yè)的設(shè)押押物是否屬于于企業(yè)自有資資產(chǎn)，如果是是租賃資產(chǎn)，，銀行不得接接受抵押；④審查抵押物有有無(wú)重復(fù)抵押押現(xiàn)象；⑤審查抵押物實(shí)實(shí)物的真實(shí)、、完好性；⑥審查抵押物有有無(wú)保險(xiǎn)。49（2）抵押物的估價(jià)價(jià)①大致等價(jià)原則則。即要求估估價(jià)不要太高高或太低，大大致等于將來(lái)來(lái)拍賣的實(shí)際際價(jià)格。②易于拍賣原則則。不易于拍拍賣的抵押物物的估價(jià)要相相對(duì)低一些。③風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁原則則。抵押物的的風(fēng)險(xiǎn)包括占占管風(fēng)險(xiǎn)和處處理風(fēng)險(xiǎn)。占占管風(fēng)險(xiǎn)是指指在抵押期內(nèi)內(nèi)抵押物的可可能毀損與滅滅失的風(fēng)險(xiǎn)。。為減少占管管風(fēng)險(xiǎn)，一般般要求對(duì)抵押押物投保，以以把風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁嫁給保險(xiǎn)公司司。處理風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)是指抵押物物處分時(shí)可能能出現(xiàn)的困難難和風(fēng)險(xiǎn)。為為了減少處理理風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)抵抵押物估價(jià)時(shí)時(shí)不要偏高，，以免對(duì)銀行行造成損失。。503)確定抵押率抵押貸款本金金利息之和與與抵押物估價(jià)價(jià)值之比。（1）貸款風(fēng)險(xiǎn)越越高，抵押率率應(yīng)該越低；；（2）借款人信譽(yù)譽(yù)越差，抵押押率應(yīng)越低；（3）抵押物的品品種。占管風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)和處分風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)都比較大大的抵押物，，抵押率應(yīng)當(dāng)當(dāng)?shù)鸵恍?；?）貸款期限。。貸款期限越越長(zhǎng)，抵押率率應(yīng)越低。514）辦理抵押登記記（1）以無(wú)地上定定著物的土地地使用權(quán)作抵抵押的，為核核發(fā)土地使用用權(quán)的土地管管理部門；（2）以城市房地地產(chǎn)或鄉(xiāng)(鎮(zhèn))村企業(yè)的廠房房等建筑物抵抵押的，為縣縣級(jí)以上人民民政府規(guī)定的的部門；（3）以林林木抵抵押的的，為為縣級(jí)級(jí)以上上林木木主管管部門門；（4）以航航空器器、船船舶、、車輛輛抵押押的，，為運(yùn)運(yùn)輸工工具的的登記記部門門；（5）以企企業(yè)的的設(shè)備備和其其它動(dòng)動(dòng)產(chǎn)抵抵押的的，為為財(cái)產(chǎn)產(chǎn)所在在地的的工商商行政政管理理部門門。525)抵押物物的占占管和和處分分（1）抵押押物的的占管管。按擔(dān)保保法中中規(guī)定定的抵抵押方方式設(shè)設(shè)定抵抵押的的財(cái)產(chǎn)產(chǎn)，一般般由抵抵押人人占管管，即即抵押押人不不轉(zhuǎn)移移財(cái)產(chǎn)產(chǎn)的占占有。。根據(jù)擔(dān)擔(dān)保法法中規(guī)規(guī)定的的質(zhì)押押方式式設(shè)定定的質(zhì)質(zhì)押物物，一一般由由抵押押權(quán)人人占管管。53（2）抵押押物的的處分分處分抵抵押物物具備備的條條件：：①抵押合合同期期滿，，借款款人不不能履履約還還款；；②抵押期期間抵抵押人人宣告告解散散或破破產(chǎn)；；③個(gè)體工工商戶戶作為為抵押押人在在抵押押期間間死亡亡、失失蹤，，且其其繼承承人或或受遺遺贈(zèng)人人不能能償還還其債債務(wù)。。54（三））票據(jù)貼貼現(xiàn)1.票據(jù)貼貼現(xiàn)的的特點(diǎn)點(diǎn)1）以持持票人人作為為貸款款直接接對(duì)象象2）以票票據(jù)承承兌人人的信信譽(yù)作作為還還款保保證3）以票票據(jù)的的剩余余期限限為貸貸款期期限4）實(shí)行行預(yù)收收利息息的方方法552、對(duì)票票據(jù)的的規(guī)定定（1）應(yīng)該該是按按照《《中華華人民民共和和國(guó)票票據(jù)法法》規(guī)規(guī)定簽簽發(fā)的的有效效匯票票，基基本要要素齊齊全；；（2）單單張張匯匯票票金金額額不不超超過(guò)過(guò)1000萬(wàn)元元；；（3）匯匯票票的的簽簽發(fā)發(fā)和和取取得得必必須須遵遵循循誠(chéng)誠(chéng)實(shí)實(shí)守守信信的的原原則則，，并并以以誠(chéng)誠(chéng)實(shí)實(shí)合合法法的的交交易易關(guān)關(guān)系系和和債債務(wù)務(wù)關(guān)關(guān)系系為為基基礎(chǔ)礎(chǔ)；；（4）承承兌兌行行具具有有銀銀行行認(rèn)認(rèn)可可的的承承兌兌人人資資格格。。563．商商業(yè)業(yè)銀銀行行貼貼現(xiàn)現(xiàn)的的票票據(jù)據(jù)種種類類1）銀銀行行承承兌兌匯匯票票。。企企業(yè)業(yè)發(fā)發(fā)出出，，銀銀行行承承兌兌。。2）商商業(yè)業(yè)承承兌兌匯匯票票：售貨貨商商發(fā)發(fā)出出、、收收購(gòu)購(gòu)商商承承兌兌到到期期支支付付的的遠(yuǎn)遠(yuǎn)期期匯匯票票。。3）商商業(yè)業(yè)期期票票：：購(gòu)購(gòu)貨貨商商作作為為到到期期支支付付憑憑證證，，約約定定期期限限付付款款，，由由購(gòu)購(gòu)貨貨商商出出具具期期票票交交售售貨貨商商作作為為到到期期支支付付憑憑證證。。4））政府府債債券券的的貼貼現(xiàn)現(xiàn)。。574.票據(jù)據(jù)貼貼現(xiàn)現(xiàn)的的操操作作要要點(diǎn)點(diǎn)1)票據(jù)據(jù)貼貼現(xiàn)現(xiàn)的的審審批批（1）審審查查票票據(jù)據(jù)的的票票式式和和要要件件是是否否合合法法；；（2）審審查查票票據(jù)據(jù)的的承承兌兌人人的的資資信信狀狀況況。。應(yīng)應(yīng)當(dāng)當(dāng)收收貼貼具具有有良良好好信信譽(yù)譽(yù)的的企企業(yè)業(yè)、、銀銀行行作作為為承承兌兌人人的的票票據(jù)據(jù)；；（3）審審查查票票據(jù)據(jù)期期限限的的長(zhǎng)長(zhǎng)短短。。一一般般商商業(yè)業(yè)匯匯票票的的期期限限應(yīng)應(yīng)在在六六個(gè)個(gè)月月之之內(nèi)內(nèi)，，最最長(zhǎng)長(zhǎng)不不超超過(guò)過(guò)九九個(gè)個(gè)月月。。超超過(guò)過(guò)這這個(gè)個(gè)期期限限的的，，銀銀行行一一般般不不應(yīng)應(yīng)收收貼貼；；（4）審查貼貼現(xiàn)的額額度。貼貼現(xiàn)的額額度一般般不得超超過(guò)貼現(xiàn)現(xiàn)申請(qǐng)人人的付款款能力。。582)票據(jù)貼現(xiàn)現(xiàn)的具體體內(nèi)容(1)票據(jù)貼現(xiàn)現(xiàn)的期限限與額度度票據(jù)貼現(xiàn)現(xiàn)的期限限是指從從票據(jù)貼貼現(xiàn)日到到票據(jù)到到期日之之間的時(shí)時(shí)間。一一般控制制在六個(gè)個(gè)月內(nèi)，，最長(zhǎng)不不超過(guò)九九個(gè)月。。票據(jù)貼現(xiàn)現(xiàn)貸款的的額度，，即實(shí)付付貼現(xiàn)額額，按承承兌票據(jù)據(jù)的金額額扣除貼貼現(xiàn)利息息計(jì)算。。計(jì)算公公式是：：實(shí)付貼現(xiàn)現(xiàn)額=貼現(xiàn)票據(jù)據(jù)面額－－貼現(xiàn)利利息貼現(xiàn)利息息=票據(jù)面額額×貼現(xiàn)現(xiàn)期限××（月貼貼現(xiàn)率÷÷30）59（四）消費(fèi)者貸貸款1.消費(fèi)者貸貸款的種種類銀行以消消費(fèi)者個(gè)個(gè)人為對(duì)對(duì)象，以以個(gè)人消消費(fèi)為用用途而發(fā)發(fā)放的貸貸款。1)分期償還還貸款2)信用卡貸貸款3)一次性償償還貸款款602.操作要點(diǎn)點(diǎn)1)貸款的申申請(qǐng)?jiān)诮杩钌晟暾?qǐng)中，，應(yīng)詳細(xì)細(xì)列述以以下內(nèi)容容：（1）借款的的動(dòng)機(jī)和和用途；；（2）借款的的數(shù)額和和種類；；（3）申請(qǐng)人人本人的的有關(guān)資資料，如如借款人人的姓名名、年齡齡、職業(yè)業(yè)、收入入、財(cái)產(chǎn)產(chǎn)、家庭庭成員、、健康狀狀況、信信用履歷歷等；（4）銀行要要求提供供的其它它有助于于了解申申請(qǐng)人信信用狀況況的合法法資料。。612)信用分析析和貸前前調(diào)查對(duì)借款人人進(jìn)行信信用分析析和貸前前調(diào)查的的內(nèi)容，，除了對(duì)對(duì)一般工工商企業(yè)業(yè)貸款中中所應(yīng)調(diào)調(diào)查了解解的內(nèi)容容之外，，銀行應(yīng)應(yīng)針對(duì)個(gè)個(gè)人借款款者的特特點(diǎn)重點(diǎn)點(diǎn)調(diào)查以以下一些些情況：：（1）借款人人姓名、、年齡、、住址；；（2）借款人人職業(yè)及及職業(yè)穩(wěn)穩(wěn)定性；；62（3）借款人人收入及及其穩(wěn)定定性，借借款人家家庭收入入及其穩(wěn)穩(wěn)定性；；（4）借款人人消費(fèi)支支出情況況；（5）借款人人承擔(dān)贍贍養(yǎng)義務(wù)務(wù)及其穩(wěn)穩(wěn)定性；；（6）借款人人本人及及由其承承擔(dān)贍養(yǎng)養(yǎng)義務(wù)的的家庭成成員的健健康狀況況；（7）借款人人的財(cái)產(chǎn)產(chǎn)及其變變現(xiàn)能力力；（8）借款人人的信用用履歷。。是否與與銀行發(fā)發(fā)生過(guò)借借款往來(lái)來(lái)，有無(wú)無(wú)違約記記錄；（9）借款人人可以提提供的貸貸款抵押押物及其其質(zhì)量等等。633)貸款審批批與發(fā)放放經(jīng)驗(yàn)判斷斷法：根根據(jù)對(duì)借借款人的的信用分分析和貸貸前調(diào)查查，通過(guò)過(guò)信貸人人員的主主觀判斷斷，來(lái)決決定貸與與不貸，，貸多貸貸少。信用評(píng)分分方法。。644)貸后檢查查與貸款款的收回回貸款發(fā)放放以后要要對(duì)貸款款進(jìn)行跟跟蹤檢查查。通常常要求借借款人定定期反映映其收入入、財(cái)產(chǎn)產(chǎn)的變動(dòng)動(dòng)情況，，以便銀銀行隨時(shí)時(shí)掌握借借款人還還貸能力力的變化化。對(duì)信用卡卡貸款，，應(yīng)重點(diǎn)點(diǎn)檢查是是否有惡惡意透支支行為。。653.住房按貸貸揭貸款款住房按揭揭貸款通通常需要要以樓花花或現(xiàn)樓樓作抵押押，還需需要發(fā)展展商提供供擔(dān)?；蚧虺兄Z在在購(gòu)房者者不能還還清貸款款時(shí)由發(fā)發(fā)展商進(jìn)進(jìn)行回購(gòu)購(gòu)，向銀銀行購(gòu)回回房屋的的抵押權(quán)權(quán)。66銀行發(fā)發(fā)放住住房按按揭貸貸款的的一般般程序序是：：1)銀行與與房地地產(chǎn)開開發(fā)商商簽定定協(xié)議議2)購(gòu)房者者與發(fā)發(fā)展商商簽定定住房房買賣賣合同同3)購(gòu)房者者提出出借款款申請(qǐng)請(qǐng)4)開開發(fā)商簽字字擔(dān)保保5)銀行審審批6)公證和和登記記7)購(gòu)買保保險(xiǎn)和和交付付銀行行貸款款手續(xù)續(xù)費(fèi)8)貸款的的發(fā)放放與收收回67思考與與練習(xí)習(xí)1.商業(yè)銀銀行的的貸款款按風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)程程度可可劃分分為那那幾類類？2.衡量貸貸款規(guī)規(guī)模是是否適適度、、結(jié)構(gòu)構(gòu)是否否合理理的指指標(biāo)有有哪些些？3.商業(yè)銀銀行貸貸款定定價(jià)的的因素素是什什么？？貸款款定價(jià)價(jià)有哪哪些方方法？？4.抵押貸貸款的的操作作要點(diǎn)點(diǎn)包括括那些些內(nèi)容容？抵抵押貸貸款可可以分分為哪哪幾種種？5.抵押物物估價(jià)價(jià)遵循循那些些原則則？6.銀行辦辦理票票據(jù)貼貼現(xiàn)業(yè)業(yè)務(wù)操操作要要點(diǎn)是是什么么？68謝謝謝12月-2215:09:3815:0915:0912月-2212月-2215:0915:0915:09:3812月月-2212月月-2215:09:382022/12/3115:09:389、靜夜四無(wú)鄰鄰，荒居舊業(yè)業(yè)貧。。12月-2212月-22Saturday,December31,202210、雨中中黃葉葉樹，，燈下下白頭頭人。。。15:09:3915:09:3915:0912/31/20223:09:39PM11、以我獨(dú)沈久久，愧君相見見頻。。12月-2215:09:3915:09Dec-2231-Dec-2212、故人江海海別，幾度度隔山川。。。15:09:3915:09:3915:09Saturday,December31,202213、乍見翻翻疑夢(mèng)，，相悲各各問(wèn)年。。。12月-2212月-2215:09:3915:09:39December31,202214、他鄉(xiāng)生白白發(fā)，舊國(guó)國(guó)見青山。。。31十二二月20223:09:39下下午15:09:3912月-2215、比不不了得得就不不比，，得不不到的的就不不要。。。。十二月月223:09下下午午12月月-2215:09December31,202216、行動(dòng)出成果果，工作出財(cái)財(cái)富。。2022/12/3115:09:3915:09:3931December202217、做做前前，，能能夠夠環(huán)環(huán)視視四四周周；；做做時(shí)時(shí)，，你你只只能能或或者者最最好好沿沿著著以以腳腳為為起起點(diǎn)點(diǎn)的的射射線線向向前前。。。。3:09:39下下午午3:09下下午午15:09:3912月月-229、沒(méi)有失敗敗，只有暫暫時(shí)停止成成功！。12月-2212月-22Saturday,December31,202210、很多事事情努力力了未必必有結(jié)果果，但是是不努力力卻什么么改變也也沒(méi)有。。。15:09:3915:09:3915:0912/31/20223:09:39PM11、成成功功就就是是日日復(fù)復(fù)一