畢業(yè)論文閱讀筆記

畢業(yè)論文閱讀筆記：1、《3家民營(yíng)銀行正在往恐龍的方向奔去》雖然監(jiān)管部門放行了民營(yíng)銀行試點(diǎn)，但從風(fēng)險(xiǎn)角度來看，其要求與其他所有制形式的銀行設(shè)立和進(jìn)入條件苛刻得多。比如，在自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)上，銀監(jiān)會(huì)要求“民營(yíng)銀行在面臨破產(chǎn)清算時(shí)，若資金不足以償付時(shí)，則要以企業(yè)凈資產(chǎn)或?qū)嶋H控制人的凈資產(chǎn)對(duì)存款人存款給予全額或部分賠付”。這無形中要求民營(yíng)銀行成為發(fā)起人負(fù)無限責(zé)任的公司。同時(shí)，以市場(chǎng)定位各具特色為由，大大壓縮和分割了金融市場(chǎng)里的業(yè)務(wù)范圍，使其業(yè)務(wù)拓展以及經(jīng)營(yíng)發(fā)展受到限制，競(jìng)爭(zhēng)力大大削弱。對(duì)于民營(yíng)銀行來說，以上這些限制條款還是次要的，最為主要的是，三家首批試點(diǎn)其中兩家是傳統(tǒng)銀行。騰訊雖然聲稱借助互聯(lián)網(wǎng)金融模式，但其社交媒體的平臺(tái)屬性決定其大數(shù)據(jù)不可能是完善的，其大數(shù)據(jù)不能支撐對(duì)客戶金融業(yè)務(wù)的信用狀況挖掘和分析。傳統(tǒng)銀行日薄西山的根本原因是交易模式落后，金融資源配置效率低，不能適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)思維下高效配置金融資源的需要。同時(shí)，外部融資的多元化，直接融資比例增大使其脫媒化等原因，致使傳統(tǒng)銀行的競(jìng)爭(zhēng)力大為削弱。再者，內(nèi)部運(yùn)行成本極高，物理實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)效率低、費(fèi)用大，風(fēng)險(xiǎn)控制能力弱化，獲取客戶信用狀況手段落后且匱乏等，已經(jīng)不能適應(yīng)現(xiàn)代新經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。金融的核心在于信用。無論吸收存款還是發(fā)放貸款，以及售賣理財(cái)產(chǎn)品等中間金融業(yè)務(wù)，都離不開“信用”二字。發(fā)工資就發(fā)幾張紙幣，拿上紙幣就可以到商店買到商品，都是基于百姓和商店對(duì)紙幣背后的國(guó)家信譽(yù)的信任。存款人之所以敢于將大量存款存到銀行，還是對(duì)銀行的信任，是對(duì)國(guó)有銀行背后國(guó)家信用的放心。民營(yíng)銀行與現(xiàn)有傳統(tǒng)銀行相比，國(guó)有銀行依靠國(guó)家信用擔(dān)保，背靠的是國(guó)家這棵大樹。一旦國(guó)有銀行倒閉，有國(guó)家政府最終承擔(dān)責(zé)任。而民營(yíng)銀行試點(diǎn)已經(jīng)明確自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。在現(xiàn)有思維社會(huì)金融信用環(huán)境下，民營(yíng)銀行吸收存款等資金來源的難度要遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于國(guó)有銀行，這將是其業(yè)務(wù)發(fā)展的最大制約。更為關(guān)鍵的是，設(shè)立物理實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)吸收存款的模式已經(jīng)落后，逐漸被淘汰出局。在吸收存款上沒有優(yōu)勢(shì)和競(jìng)爭(zhēng)力后，民營(yíng)銀行必將在資金價(jià)格上動(dòng)腦筋。這個(gè)制約因素更大。一方面必須遵守現(xiàn)有存款利率上線限制的規(guī)定，否則，政策風(fēng)險(xiǎn)非常之大另一方面，一旦民資銀行高利率吸收存款，那么，資金運(yùn)用成本，即貸款成本必然很高，仍然無法解決中小微企業(yè)融資難融資貴的現(xiàn)狀，并且，給民營(yíng)銀行自身也帶來金融風(fēng)險(xiǎn)。專家們預(yù)測(cè)，未來若干年現(xiàn)有的全國(guó)20多萬家銀行網(wǎng)點(diǎn)都將沒有存在的實(shí)際意義。這正應(yīng)了世界首富比爾?蓋茨的預(yù)言“傳統(tǒng)銀行將會(huì)成為21世紀(jì)的恐龍。”而剛剛創(chuàng)立試點(diǎn)的民營(yíng)銀行，卻要往即將成為恐龍的方向奔去。騰訊民營(yíng)銀行相關(guān)人員已經(jīng)明確表示“我們會(huì)更多采用互聯(lián)網(wǎng)的方式進(jìn)行”，但是，電商平臺(tái)一直是騰訊的弱項(xiàng)，騰訊互聯(lián)網(wǎng)上積累的實(shí)體企業(yè)和消費(fèi)者即買家和賣家的企業(yè)以及客戶并不多，也并不完整。定位在“重點(diǎn)服務(wù)個(gè)人消費(fèi)者和小微企業(yè)為特色的銀行”其客戶基礎(chǔ)并不好，借助互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)挖掘是殘缺的。如果吸引互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)以外或者線下的客戶，那么，沒有多年的培育，騰訊銀行是不能以互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)作為客戶挖掘手段的。騰訊無可奈何之一，必將較大可能進(jìn)行線下銀行業(yè)務(wù)，這極有可能演變?yōu)榕c其他兩家銀行一樣的傳統(tǒng)銀行模式。真正水到渠成興辦現(xiàn)代民資銀行的是阿里網(wǎng)絡(luò)銀行。阿里電商平臺(tái)上有近900萬中小微企業(yè)，有幾億消費(fèi)者。同時(shí)，余額寶、支付寶有幾億金融支付和金融理財(cái)交易者阿里網(wǎng)絡(luò)小貸已經(jīng)支持了90多萬家中小微企業(yè)，累計(jì)貸款2200多億元。讓這樣的電商企業(yè)創(chuàng)立民營(yíng)銀行是現(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展趨勢(shì)，不讓其支持中小微企業(yè)都不行。只能引領(lǐng)現(xiàn)代銀行發(fā)展趨勢(shì)，并且只會(huì)對(duì)傳統(tǒng)銀行模式帶來沖擊，而不會(huì)沖擊自己。2、《從浙江模式看民營(yíng)銀行的興辦》民營(yíng)銀行建構(gòu)的合理性：:民營(yíng)銀行,顧名思義就是非官方經(jīng)營(yíng)的銀行。在本文里,指資本金主要來自民間,主要由民間經(jīng)濟(jì)主體投資興辦,民間資本控股經(jīng)營(yíng),人事任免權(quán)真正屬于股東大會(huì)及董事會(huì),由市場(chǎng)選擇經(jīng)理人員的銀行。政府只是對(duì)其規(guī)范和依法進(jìn)行嚴(yán)格監(jiān)管。其最大特點(diǎn)就是產(chǎn)權(quán)明晰,權(quán)責(zé)分明,自主經(jīng)營(yíng),自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn),自負(fù)盈虧,真正按市場(chǎng)規(guī)律來運(yùn)作。民營(yíng)銀行是民間信用形式的發(fā)展,是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中自發(fā)形成的一種融資渠道,有其存在的合理性。興辦民營(yíng)銀行應(yīng)是社會(huì)主義金融制度在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中的又一次創(chuàng)新。1、內(nèi)源內(nèi)生于社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì),服務(wù)于社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)。改革以來,中國(guó)企業(yè)的融資制度從國(guó)家———財(cái)政———企業(yè)的舊三位一體轉(zhuǎn)變?yōu)閲?guó)家———銀行———企業(yè)的新三位一體,并且發(fā)展了資本市場(chǎng)。但這種變化是針對(duì)國(guó)有企業(yè)的,并且使政府陷入兩難的境地:若不給傳統(tǒng)國(guó)企信貸資金,他們便要關(guān)門,造成大量失業(yè);若繼續(xù)給他們資金,會(huì)更增加國(guó)有銀行的風(fēng)險(xiǎn)。國(guó)有銀行雖然進(jìn)行了改革,但在經(jīng)營(yíng)中不可避免仍存在所有制傾斜。因?yàn)閲?guó)有企業(yè)造成的壞帳政府不得不幫助解決,如財(cái)政核銷、債轉(zhuǎn)股等。如果貸款給民營(yíng)企業(yè)造成壞帳,只有銀行自己承擔(dān),國(guó)有銀行不愿冒這個(gè)險(xiǎn)。而民營(yíng)企業(yè)要到資本市場(chǎng)去融資,絕大多數(shù)達(dá)不到條件。且由于信息不對(duì)稱,資本市場(chǎng)更易出現(xiàn)逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)問題,更提高了民營(yíng)企業(yè)進(jìn)入資本市場(chǎng)的門檻。因此,民營(yíng)中小企業(yè)所需的資金只能靠民間信用———民營(yíng)銀行的融資渠道解決。浙江模式說明了只有內(nèi)源內(nèi)生于民營(yíng)經(jīng)濟(jì)內(nèi)部的融資制度安排,對(duì)于民營(yíng)經(jīng)濟(jì)來說才是最有意義的?？梢娒駹I(yíng)金融成長(zhǎng)的真正要素存在于本部門的經(jīng)濟(jì)流程之中。民營(yíng)銀行比國(guó)有金融制度安排94更適合于非國(guó)有產(chǎn)出增長(zhǎng)的融資需要。2、民營(yíng)銀行具有防范經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)在機(jī)制。民營(yíng)銀行是民營(yíng)企業(yè)的一種。民營(yíng)企業(yè)性質(zhì)本身表明產(chǎn)權(quán)明晰,權(quán)責(zé)分明,在合法自主經(jīng)營(yíng)的前提下自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)自負(fù)盈虧,這就是防范風(fēng)險(xiǎn)的天然屏障。比起國(guó)有國(guó)保的商業(yè)銀行來說其防范風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)更強(qiáng),因?yàn)樨?cái)產(chǎn)是自己的,每個(gè)經(jīng)濟(jì)主體都會(huì)本能地保護(hù)自己財(cái)產(chǎn)的安全。例如,1998年廣東進(jìn)行了信貸資產(chǎn)清分。四大國(guó)有銀行的不良貸款竟達(dá)到57%,風(fēng)險(xiǎn)巨大,只是因?yàn)閲?guó)家信譽(yù)的保證,才沒有顯現(xiàn)和爆發(fā)出來。如臺(tái)州有兩個(gè)小小的民營(yíng)信用社從10萬元起家,不到十年時(shí)間發(fā)展到十幾個(gè)億,壞帳率在2%以下。同樣的地區(qū),同樣的市場(chǎng),他們兩家占了當(dāng)?shù)卮婵?5%以上。那些具有官方背景的信用社卻虧得一塌糊涂,甚至當(dāng)?shù)厮拇髧?guó)有銀行也競(jìng)爭(zhēng)不過。究其原因,就是沒有國(guó)家支撐為其保駕護(hù)航,這些民營(yíng)信用社的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和控制經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的能力更強(qiáng)。在反對(duì)興辦民營(yíng)銀行的理由中,“風(fēng)險(xiǎn)大”是很重要的一條。其實(shí)對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)具體分析,不應(yīng)把經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)和社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)混為一談。從經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)來說,民營(yíng)銀行的民營(yíng)企業(yè)性質(zhì)就是最好的防范屏障。防范社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)乃是國(guó)家金融監(jiān)管部門的職責(zé),應(yīng)建立有效的監(jiān)控機(jī)制來防范其中的風(fēng)險(xiǎn)。民營(yíng)銀行如果違規(guī)經(jīng)營(yíng),應(yīng)堅(jiān)決罰其出局。只要監(jiān)管得力,并有相應(yīng)保障機(jī)制,其社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)是可控的。有人顧慮一旦民營(yíng)銀行倒閉,涉及面廣,損失太大,甚至引發(fā)社會(huì)治安問題。但是成長(zhǎng)的過程不可能付出一點(diǎn)代價(jià)。是否投資設(shè)立民營(yíng)銀行,是否把錢存入民營(yíng)銀行,這是具有民事責(zé)任能力的經(jīng)濟(jì)主體的自主選擇。既然選擇了,必定是有好處,也要承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。如果損失發(fā)生,那么這種損失對(duì)將來更加嚴(yán)肅認(rèn)真地對(duì)待市場(chǎng)規(guī)則是必要的。只有這樣,市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)才可能成熟起來,各種經(jīng)濟(jì)主體才可能成長(zhǎng)為自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)自負(fù)盈虧的真正市場(chǎng)主體。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)本來就存在風(fēng)險(xiǎn),不能因有風(fēng)險(xiǎn)就一味拒絕民營(yíng)銀行,關(guān)鍵在于如何防范風(fēng)險(xiǎn)?，F(xiàn)在民間信用資金大量地在地下隱蔽運(yùn)行,形成暗流,社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)更大,因?yàn)槠湟?guī)模有多大,參與者有多少,有沒有形成特定組織,資金流向合法不合法,是否對(duì)某些非法組織給予了資金支持,這些情況都不得而知。等到問題暴露出來,可能已是不易解決。兩者相權(quán),筆者認(rèn)為,通過民營(yíng)銀行的興辦把民間信用資金納入銀行系統(tǒng)來進(jìn)行管理和監(jiān)控,變體外循環(huán)為體內(nèi)循環(huán),問題更能及早發(fā)現(xiàn)和解決,從而減少社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)。3、創(chuàng)造多元競(jìng)爭(zhēng)新格局,促進(jìn)金融領(lǐng)域整體效率的提高。四大國(guó)有商業(yè)銀行和現(xiàn)有的幾家股份制銀行已在一定程度上形成競(jìng)爭(zhēng)格局,但由于體制的原因,使他們之間的競(jìng)爭(zhēng)仍表現(xiàn)為“兄弟之間比高低,但終歸還是一家人”,不涉及生死存亡的問題。沒有生存的危機(jī),其效率的提高是有限的?，F(xiàn)在已加入世貿(mào)組織,金融領(lǐng)域?qū)⒅鸩饺骈_放,勢(shì)必形成多元競(jìng)爭(zhēng)新格局,在此新格局中應(yīng)有民營(yíng)銀行的參與。國(guó)有商業(yè)銀行規(guī)模大,實(shí)力強(qiáng),在競(jìng)爭(zhēng)中有一定優(yōu)勢(shì),但由于產(chǎn)權(quán)不明晰,轉(zhuǎn)換內(nèi)部經(jīng)營(yíng)機(jī)制并非易事;外資銀行具有先進(jìn)的管理水平,服務(wù)周到,但初來乍到,人們熟悉并接受它總有一個(gè)過程。這些都給民營(yíng)銀行留下發(fā)展的空間。從道理上說,給外資銀行以“國(guó)民待遇”,更應(yīng)給民族資本以國(guó)民待遇,讓他們由市場(chǎng)來決定勝負(fù)。所以,民營(yíng)銀行應(yīng)是競(jìng)爭(zhēng)新格局中活躍的一分子,發(fā)揮其特有的作用。這樣,金融的對(duì)內(nèi)、對(duì)外開放可促進(jìn)該領(lǐng)域整體效率的提高。3、《對(duì)發(fā)展中國(guó)民營(yíng)銀行幾個(gè)問題的思考》風(fēng)險(xiǎn)防范：中國(guó)民營(yíng)銀行運(yùn)作的重點(diǎn)所在當(dāng)前關(guān)于民營(yíng)銀行成立的可行性爭(zhēng)議主要還是在風(fēng)險(xiǎn)方面。不否認(rèn)，民營(yíng)銀行在成立和發(fā)展過程中會(huì)面臨一些風(fēng)險(xiǎn)，但這并不意味著可以簡(jiǎn)單地在民營(yíng)銀行和高風(fēng)險(xiǎn)之間劃等號(hào)，對(duì)中國(guó)民營(yíng)銀行面臨的風(fēng)險(xiǎn)必須作具體深入的分析。就民營(yíng)銀行而言，當(dāng)前其不僅與其他商業(yè)銀行一樣面臨著一般性銀行風(fēng)險(xiǎn)，比如：宏觀經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)、國(guó)家政策風(fēng)險(xiǎn)、銀行制度轉(zhuǎn)軌風(fēng)險(xiǎn)、客戶信用風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)、決策風(fēng)險(xiǎn)、創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)等，而且由于其特有的民營(yíng)股份制性質(zhì)決定了其還包含著其他商業(yè)銀行所沒有的特殊性風(fēng)險(xiǎn)，這又包括：公眾信任風(fēng)險(xiǎn)、行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)風(fēng)險(xiǎn)、銀行資本不足帶來的風(fēng)險(xiǎn)、銀行吸引存款不足帶來的風(fēng)險(xiǎn)、銀行對(duì)中小企業(yè)貸款的風(fēng)險(xiǎn)、銀行內(nèi)部人控制的風(fēng)險(xiǎn)等。概括起來，這些風(fēng)險(xiǎn)集中表現(xiàn)在民營(yíng)銀行究竟能否成功地防范流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)?；\統(tǒng)地說民營(yíng)銀行易出現(xiàn)流動(dòng)性危機(jī)是沒有依據(jù)的。盡管銀行安全與資產(chǎn)規(guī)模的確具有很大的相關(guān)性，但將流動(dòng)性危機(jī)與小銀行劃等號(hào)的觀點(diǎn)是十分輕率的。銀行流動(dòng)性危機(jī)的出現(xiàn)，本質(zhì)在于經(jīng)營(yíng)管理，基本原因與高級(jí)管理者的選拔任用、激勵(lì)和約束機(jī)制、內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)等有關(guān)，其實(shí)還是一個(gè)制度和人的問題。民營(yíng)銀行恰恰在這方面有明顯優(yōu)勢(shì)，只要在中央銀行的正確監(jiān)督下，嚴(yán)格按《公司法》、《銀行法》辦事，把自身的優(yōu)勢(shì)發(fā)揮出來，科學(xué)地營(yíng)運(yùn)資金，發(fā)生流動(dòng)性危機(jī)的可能性是很小的。而且，為有效地防范銀行風(fēng)險(xiǎn)，民營(yíng)銀行還可以在以下方面采取措施：%，、由于民營(yíng)銀行沒有國(guó)家信用作保證，為了更快更好地得到公眾信任，可以考慮由民營(yíng)銀行共同建立存款保險(xiǎn)體系。實(shí)踐證明，存款保險(xiǎn)體系的建立對(duì)于防范中小商業(yè)銀行的公眾信任風(fēng)險(xiǎn)是非常有利的。同時(shí)，民營(yíng)銀行應(yīng)該突出形象宣傳與無形資產(chǎn)的建立，將形象宣傳與業(yè)務(wù)宣傳合理搭配起來，盡快建立起公眾信任和企業(yè)無形資產(chǎn)品牌，從而為將來的發(fā)展打下了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。（2）在民營(yíng)銀行成立初期，可以靠民營(yíng)企業(yè)法人股東和自然人股東及其關(guān)聯(lián)影響者開戶，由于他們多是集團(tuán)型的知名企業(yè)和企業(yè)家，本來存款數(shù)量就不小，通過他們的社會(huì)關(guān)系、示范效應(yīng)，可以吸引來一定規(guī)模的客戶，從而民營(yíng)銀行在初期階段將以非儲(chǔ)蓄存款為主的存款結(jié)構(gòu)快速完成規(guī)模建設(shè)。從長(zhǎng)遠(yuǎn)考慮，客戶關(guān)系的建立需要時(shí)間的培養(yǎng)，銀行在吸引存款方面需要更多地吸收儲(chǔ)蓄存款，這一資金來源相對(duì)穩(wěn)定且開拓潛力較強(qiáng)。為此，民營(yíng)銀行將以客戶需要的金融產(chǎn)品開拓存款市場(chǎng)，以客戶滿意的金融服務(wù)適應(yīng)存款市場(chǎng)，以市場(chǎng)導(dǎo)向的經(jīng)營(yíng)機(jī)制駕馭存款市場(chǎng)，以社會(huì)公眾的良好形象爭(zhēng)取存款市場(chǎng)。這樣，主要靠民營(yíng)客戶的信任和個(gè)性化全面服務(wù)，靠及時(shí)、簡(jiǎn)化、貼身、靈活的服務(wù)方式來積極拓展和吸引存款。（3）盡管民營(yíng)銀行與中小企業(yè)之間具有其他銀行所不具備的信息優(yōu)勢(shì)，但不應(yīng)否認(rèn)，中小企業(yè)在經(jīng)營(yíng)與發(fā)展中存在的一些問題將會(huì)給民營(yíng)銀行帶來貸款風(fēng)險(xiǎn)。為此，民營(yíng)銀行要對(duì)中小企業(yè)資信狀況運(yùn)用科學(xué)的指標(biāo)體系進(jìn)行綜合評(píng)價(jià)，全面推行貸款抵押和擔(dān)保制度，強(qiáng)化內(nèi)部監(jiān)督和制約功能，健全貸款風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制；同時(shí)，銀行要積極參與中小企業(yè)的改制，重點(diǎn)支持一些盈利率高、發(fā)展前景好的企業(yè)，特別是支持有“高、專、精、特、新”產(chǎn)品的企業(yè)生產(chǎn)，培植銀行新的效益增長(zhǎng)點(diǎn)。4、《發(fā)展民營(yíng)銀行需慎行》（1）民營(yíng)銀行尚未很好解決民營(yíng)企業(yè)融資難的問題。有人認(rèn)為國(guó)有商業(yè)銀行與中小企業(yè)信息不對(duì)稱,為中小企業(yè)貸款付出的成本過高而不愿貸款,他們認(rèn)為民營(yíng)銀行更了解民營(yíng)企業(yè),所以提出要發(fā)展民營(yíng)銀行為中小企業(yè)融資。但這是不成立的,在一定程度上國(guó)有商業(yè)銀行比民營(yíng)銀行更了解中小企業(yè)。國(guó)有商業(yè)銀行的分支機(jī)構(gòu)可以延伸到一般縣級(jí)城市的任何角落,只要進(jìn)一步完善經(jīng)營(yíng)機(jī)制,其資產(chǎn)業(yè)務(wù)的權(quán)力分割方式完全可以使分割的分支機(jī)構(gòu)相當(dāng)于一個(gè)個(gè)中小銀行。國(guó)有商業(yè)銀行的分支機(jī)構(gòu)有為數(shù)眾多的土生土長(zhǎng)的員工,他們完全可以使分支機(jī)構(gòu)同民營(yíng)銀行一樣掌握中小企業(yè)的信用水平和經(jīng)營(yíng)狀況,并充分利用當(dāng)?shù)匦畔⒁越鉀Q信息不對(duì)稱和信息不完全而導(dǎo)致的經(jīng)營(yíng)成本過高這一金融服務(wù)障礙。同時(shí),由于民營(yíng)銀行設(shè)立的目的就是追求利潤(rùn),所以更愿意為經(jīng)營(yíng)狀況好的大企業(yè)貸款,事實(shí)上是國(guó)有銀行對(duì)中小企業(yè)給予了更多的貸款。所以,民營(yíng)銀行應(yīng)更多的支持民營(yíng)企業(yè)的發(fā)展。（2）民營(yíng)銀行不能有效促使國(guó)有銀行提高經(jīng)營(yíng)效率企業(yè)的經(jīng)營(yíng)效率與所有制并沒有直接的聯(lián)系,企業(yè)經(jīng)營(yíng)效率的高低主要取決于經(jīng)營(yíng)機(jī)制和治理結(jié)構(gòu)是否完善。香港中文大學(xué)郎咸平教授通過對(duì)全球958家銀行、包括國(guó)家控股、民間控股和國(guó)外金融機(jī)構(gòu)控股)進(jìn)行調(diào)查發(fā)現(xiàn),在國(guó)家控股的銀行中也存在資金回報(bào)率高的,在民間控股和國(guó)外金融機(jī)構(gòu)控股的銀行中同樣也有資金回報(bào)率低的,所以銀行的效率高低與銀行由誰控股沒有必然的聯(lián)系。因此,在我國(guó)用發(fā)展民營(yíng)銀行的方法促進(jìn)國(guó)有銀行經(jīng)營(yíng)效率的提高也不會(huì)有太大的作用。（3）民營(yíng)銀行存在更大的道德風(fēng)險(xiǎn)民營(yíng)銀行容易發(fā)生的道德風(fēng)險(xiǎn)主要有:一是管理層對(duì)股東利益的侵害,即委托一代理風(fēng)險(xiǎn),這是內(nèi)部人控制的一種形式。股東太多股權(quán)過于分散,股東之間利益相互沖突,從而造成管理者侵害股東利益;二是大股東對(duì)小股東利益的侵害,這是內(nèi)部人控制的另一種形式。股權(quán)過于集中,造成少數(shù)人控制銀行。大股東出于自身利益考慮,做出有利于自身利益的決策從而侵害眾多中小股東的利益;三是銀行對(duì)存款人利益的侵害;從民營(yíng)企業(yè)家設(shè)立銀行的目的來看,民營(yíng)銀行以利潤(rùn)最大化為目標(biāo),高額利潤(rùn)也許會(huì)驅(qū)使民營(yíng)企業(yè)家做出一些高風(fēng)險(xiǎn)的投資活動(dòng)和金融創(chuàng)新,一旦投資失敗會(huì)使銀行蒙受巨大損失,如果問題嚴(yán)重還將導(dǎo)致銀行倒閉,直接損害存款人利益。此外對(duì)大股東的關(guān)聯(lián)性貸款也很容易出問題,從而損害存款人利益。（4）民營(yíng)銀行不能從根本上影響我國(guó)現(xiàn)有銀行結(jié)構(gòu)和競(jìng)爭(zhēng)狀況.而且生存空間狹小。目前我國(guó)四大國(guó)有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行以及農(nóng)村信用社的機(jī)構(gòu)總數(shù)基本達(dá)到了適度競(jìng)爭(zhēng)的需要。隨著我國(guó)人世承諾的逐步兌現(xiàn),金融業(yè)將全面對(duì)外開放,外資銀行將對(duì)我國(guó)金融業(yè)形成沖擊,對(duì)國(guó)內(nèi)銀行業(yè)的挑戰(zhàn)是極大的。在國(guó)有銀行與其他商業(yè)銀行相互競(jìng)爭(zhēng)過程中,各個(gè)銀行都必然會(huì)采取集約型的增長(zhǎng)方式追求利潤(rùn)的增長(zhǎng)。當(dāng)前我國(guó)對(duì)四大國(guó)有商業(yè)銀行進(jìn)行股份制改造并允許其上市融資就是很好的例證。所以現(xiàn)有的金融機(jī)構(gòu)的結(jié)構(gòu)足可以達(dá)到競(jìng)爭(zhēng)的要求,國(guó)有銀行的壟斷地位也會(huì)日益受到影響和挑戰(zhàn)。從市場(chǎng)份額占有率看,四大國(guó)有商業(yè)銀行的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)多達(dá)14萬個(gè),壟斷著近80%的市場(chǎng)份額,加之股份制銀行及即將進(jìn)人的外資銀行,留給民營(yíng)銀行的空間是狹小的。鑒于此,成立新的民營(yíng)銀行對(duì)于促進(jìn)競(jìng)爭(zhēng)所起的作用可以說微乎其微,而且在有限市場(chǎng)資源的前提下,民營(yíng)銀行的生存空間日益狹小。（5）民營(yíng)銀行難以達(dá)到新巴塞爾協(xié)議要求的資本充足率。當(dāng)前我國(guó)僅有少數(shù)幾家銀行能達(dá)到新巴塞爾協(xié)議所規(guī)定的資本充足率的要求,其他銀行都大大低于這個(gè)標(biāo)準(zhǔn),即使達(dá)到這個(gè)標(biāo)準(zhǔn)的也是剛剛達(dá)到,其自有資金并不充裕。在加強(qiáng)銀行監(jiān)管和控制金融風(fēng)險(xiǎn)的大環(huán)境下,我國(guó)各商業(yè)銀行必須擴(kuò)大自有資金達(dá)到8%的標(biāo)準(zhǔn),而目前我國(guó)資本市場(chǎng)總的資本量是有限的,’國(guó)有商業(yè)銀行股份制改革需要融資,其他股份制如招商銀行、光大銀行等也在融資,留給民營(yíng)銀行的資金來源非常少。5、《發(fā)展民營(yíng)銀行需要進(jìn)一步澄清的幾個(gè)關(guān)鍵問題》就中國(guó)金融改革和發(fā)展的實(shí)際情況來講,真正意義上的民營(yíng)銀行必須是完全民有的,至少是非國(guó)有經(jīng)濟(jì)控股的。就本人的理解,現(xiàn)在提出來要加以發(fā)展的民營(yíng)銀行,其真正的突破性意義恐怕還是其所有制性質(zhì)的改變,盡管出于政治、輿論甚至是感情方面的考慮,目前還沒有明確稱之為私人銀行,而只是停留在民營(yíng)這樣一個(gè)模糊的說法上,但是從長(zhǎng)遠(yuǎn)的觀點(diǎn)和市場(chǎng)要求來看,我們所需要的民營(yíng)銀行只能是民間資本、包括內(nèi)資和外資)主導(dǎo)的銀行,而且最好是沒有政府資本、即財(cái)政)參股的銀行,這樣既有利于明晰銀行的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)和責(zé)任主體,又可以有效防止行政干預(yù)對(duì)銀行經(jīng)營(yíng)管理帶來的負(fù)面影響。因此,相信隨著市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的優(yōu)勝劣汰,真正意義上的民營(yíng)銀行———它絕不是私人錢莊式的,而是按照現(xiàn)代公司法和商業(yè)銀行法組建的法人組織,同時(shí)還必須具備規(guī)范的市場(chǎng)準(zhǔn)入和完善的退出機(jī)制,并接受嚴(yán)格的外部監(jiān)管———肯定會(huì)成為未來我國(guó)商業(yè)銀行的主體。6、《發(fā)展我國(guó)民營(yíng)銀行的經(jīng)濟(jì)學(xué)分析》模型數(shù)據(jù)7、《基于SWOT分析的我國(guó)民營(yíng)銀行的發(fā)展》、二)我國(guó)民營(yíng)銀行發(fā)展的劣勢(shì)分析1.我國(guó)民營(yíng)銀行規(guī)模、信用劣勢(shì)的客觀存在。與國(guó)有銀行相比,民營(yíng)銀行在市場(chǎng)份額、規(guī)模與信用上處于劣勢(shì)。民營(yíng)銀行無論是資本規(guī)模還是資產(chǎn)規(guī)模都普遍弱小,屬于小銀行。首先,由于歷史原因,國(guó)有銀行幾乎壟斷整個(gè)金融市場(chǎng),加上其雄厚的資金實(shí)力和長(zhǎng)期人力資源的積累,使民營(yíng)銀行在競(jìng)爭(zhēng)中處于不利地位。其次,國(guó)有銀行以國(guó)家信譽(yù)擔(dān)保,而民營(yíng)銀行完全是按市場(chǎng)化原則運(yùn)作,其信用程度遠(yuǎn)遠(yuǎn)不及國(guó)家信用,處于明顯的劣勢(shì)地位。2.我國(guó)民營(yíng)銀行在品牌和聲譽(yù)方面的劣勢(shì)。品牌使客戶的選擇產(chǎn)生慣性,聲譽(yù)能給社會(huì)公眾更充分的信心,我國(guó)民營(yíng)銀行無論是品牌還是聲譽(yù)方面均遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能與國(guó)有銀行相比。況且,在我國(guó)存款保險(xiǎn)制度等風(fēng)險(xiǎn)保障措施還不健全的情況下,使民營(yíng)銀行在品牌和聲譽(yù)方面更居劣勢(shì)。因此,我國(guó)民營(yíng)銀行對(duì)市場(chǎng)的影響力及對(duì)客戶的吸引力相對(duì)較弱。3.我國(guó)民營(yíng)銀行的經(jīng)營(yíng)人才缺乏。加入WTO后,我國(guó)銀行業(yè)面臨全球競(jìng)爭(zhēng),而競(jìng)爭(zhēng)的核心是人才的競(jìng)爭(zhēng),只有擁有高素質(zhì)的人才和高水平的管理,才能充分利用和有效組合現(xiàn)有資源。發(fā)展民營(yíng)銀行客觀上要求外聘職業(yè)經(jīng)理人,而我國(guó)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)中的現(xiàn)代委托—代理關(guān)系落后,經(jīng)營(yíng)者和所有者信任成本不斷提高,加上長(zhǎng)期以來民營(yíng)企業(yè)家形成的“事必躬親”的特點(diǎn),發(fā)展民營(yíng)銀行的人才制約問題將更加突出。4.我國(guó)民營(yíng)銀行在公共關(guān)系方面的劣勢(shì)。我國(guó)民營(yíng)銀行無論是與政府的關(guān)系,還是與政府各職能部門、金融管理機(jī)構(gòu)及大企業(yè)的關(guān)系等方面都無法與國(guó)有商業(yè)銀行在這方面的優(yōu)勢(shì)相比。、四)我國(guó)民營(yíng)銀行發(fā)展所面臨的威脅1.國(guó)有銀行、股份制商業(yè)銀行的全面競(jìng)爭(zhēng)。在商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)中,國(guó)有銀行始終處于主導(dǎo)地位,特別是在近年來的市場(chǎng)化進(jìn)程中,國(guó)有商業(yè)銀行以市場(chǎng)為導(dǎo)向,全面參與市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng);通過上市、剝離不良資產(chǎn)等手段提升競(jìng)爭(zhēng)力;在品牌和聲譽(yù)上樹立了國(guó)家背景和國(guó)家信用的形象;雄厚的資金實(shí)力、巨額的科技投入,大力實(shí)施研究與開發(fā)計(jì)劃,鞏固傳統(tǒng)業(yè)務(wù)市場(chǎng)的同時(shí),大力拓展新業(yè)務(wù)市場(chǎng)。而股份制商業(yè)銀行同樣也是競(jìng)爭(zhēng)中的勝利者,利潤(rùn)市場(chǎng)份額由20世紀(jì)80年代初的5%以下上升到近年來的90%左右。為此,民營(yíng)銀行要從中分一杯羹,其難度可想而知。2.法律、法規(guī)的不完善與征信體系的不健全。我國(guó)目前還沒有一套完善可行的民營(yíng)銀行市場(chǎng)準(zhǔn)入、退出與監(jiān)管機(jī)制。傳統(tǒng)計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)代的資源配置方式導(dǎo)致整個(gè)社會(huì)信用體系的缺失或不健全,使得各類市場(chǎng)參與主體的信用觀念淡薄。目前,許多企業(yè)通過改制等多種形式逃廢銀行債務(wù),造成國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行不良貸款居高不下,這種信用環(huán)境使得民營(yíng)銀行面臨較為嚴(yán)重的信用風(fēng)險(xiǎn)。在這種情況下,發(fā)展民營(yíng)銀行勢(shì)必引起金融混亂。3.我國(guó)民營(yíng)銀行的內(nèi)控制度不力,成為影響其安全的隱患。我國(guó)民營(yíng)銀行目前風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制不健全,不能動(dòng)態(tài)跟蹤檢查貸款質(zhì)量。貸款“三查、貸前調(diào)查、貸中審查、貸后檢查)”執(zhí)行情況中,貸后檢查情況較差,“重貸輕管”的傾向比較突出,銀行內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制相對(duì)薄弱,加上大部分銀行資本充足率遠(yuǎn)低于8%的國(guó)際標(biāo)準(zhǔn),增加了我國(guó)民營(yíng)銀行的安全隱患。4.外資銀行的進(jìn)入可能引起我國(guó)民營(yíng)銀行的客戶和人才流失。外資銀行可能會(huì)由于規(guī)模、機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)等限制,在短期內(nèi)難以大量搶走我國(guó)民營(yíng)銀行的客戶。但由于外資銀行信譽(yù)卓越、服務(wù)品質(zhì)較高,而且可以利用互聯(lián)網(wǎng)等新業(yè)務(wù)工具,因而民營(yíng)銀行會(huì)喪失大量?jī)?yōu)質(zhì)客戶。加入WTO以來,大量外資銀行進(jìn)入我國(guó),他們以更高的薪酬、健全的人才培訓(xùn)機(jī)制、科學(xué)的考核機(jī)制等優(yōu)厚條件吸引國(guó)內(nèi)更多優(yōu)秀的人才,加速了我國(guó)民營(yíng)銀行人才的流失。8、《金融市場(chǎng)化背景下我國(guó)民營(yíng)銀行風(fēng)險(xiǎn)防范研究》我國(guó)民營(yíng)銀行面臨的風(fēng)險(xiǎn)民間股權(quán)安排若是不處于外部干預(yù)的情況下，通常會(huì)朝向兩個(gè)極端方向發(fā)展，即為過于集中或者是過于分散，這樣隨之而來的，就是潛在的巨大威脅。倘若股權(quán)朝過于集中的方向發(fā)展，那么極其容易面臨內(nèi)部人控制風(fēng)險(xiǎn)。倘若股權(quán)朝過于分散的方向發(fā)展，那么因?yàn)橹坪鈾C(jī)制的不健全，則會(huì)造成很多重要的決策和指示無法下達(dá)。在現(xiàn)階段，在金融制度以及社會(huì)信用缺失等現(xiàn)狀下，民營(yíng)銀行自身潛在的風(fēng)險(xiǎn)，往往成為人們極容易忽略的對(duì)象，這種難以克服的風(fēng)險(xiǎn)也是制約民營(yíng)銀行穩(wěn)定、持久發(fā)展的主要因素。2.1道德風(fēng)險(xiǎn)可以說，信息經(jīng)濟(jì)學(xué)的核心為：即使它處于信息不對(duì)稱的情況下，但仍然不懼巨大的潛在風(fēng)險(xiǎn)，揭示了道德風(fēng)險(xiǎn)與逆向選擇的存在。而縱觀當(dāng)前金融市場(chǎng)，可以發(fā)現(xiàn)，民營(yíng)企業(yè)與中央銀行在處于信息不對(duì)稱的情況下，出現(xiàn)的道德風(fēng)險(xiǎn)是設(shè)立民營(yíng)銀行的重要問題。倘若民營(yíng)企業(yè)在初期就秉持“圈錢”與“融資”的目的來創(chuàng)設(shè)銀行，那么金融風(fēng)險(xiǎn)則會(huì)緊緊相隨。而很多國(guó)外失敗的銀行也是因?yàn)槠髨D用創(chuàng)設(shè)銀行來達(dá)到圈錢的目的，最后失敗了?；谛袆?dòng)動(dòng)機(jī)的角度來看，央行并不能了解民營(yíng)企業(yè)創(chuàng)辦銀行的真實(shí)動(dòng)機(jī)。如此一來，怎樣規(guī)避道德風(fēng)險(xiǎn)就成為民營(yíng)企業(yè)與央行需共同攻克的難題。2.2流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)通常，可以說存款者存在大規(guī)模的擠兌行為，是銀行產(chǎn)生流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的主要表現(xiàn)形式。其根本原因是因?yàn)殂y行缺乏最基本的信譽(yù)，致使存款者對(duì)其失去信心。鑒于此類情況，在國(guó)外，很多銀行為了提高銀行自身的信譽(yù)以及保障存款人的利益，設(shè)立了存款保險(xiǎn)公司。而我國(guó)，人們認(rèn)為因?yàn)閲?guó)有銀行的背后支撐是強(qiáng)有力的國(guó)家信譽(yù)，所以，存款者深深相信其支付能力。而大部分民營(yíng)銀行因?yàn)槿狈ι鐣?huì)信用與存款保險(xiǎn)制度，所以人們的信心則十分有限。如此一來，因?yàn)槊駹I(yíng)銀行在運(yùn)行過程中摻雜了許多質(zhì)疑因素，所以一旦有什么風(fēng)吹草動(dòng)，那么民營(yíng)銀行很有可能產(chǎn)生嚴(yán)重的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。2.3經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)規(guī)模經(jīng)濟(jì)，是指一定的經(jīng)濟(jì)實(shí)體通過擴(kuò)大企業(yè)經(jīng)營(yíng)規(guī)模與生產(chǎn)規(guī)模，來達(dá)到增強(qiáng)自身經(jīng)濟(jì)效益的目的，是產(chǎn)業(yè)中存在的一種極為普遍的經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象。我國(guó)銀行等行業(yè)當(dāng)中，經(jīng)濟(jì)效益和生產(chǎn)規(guī)模之間的函數(shù)關(guān)系十分明顯，企業(yè)可采用擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)規(guī)模或生產(chǎn)規(guī)模的方式來降低企業(yè)在運(yùn)行過程當(dāng)中產(chǎn)生的平均成本，這些行業(yè)為規(guī)模經(jīng)濟(jì)行業(yè)。大銀行的規(guī)模優(yōu)勢(shì)隨著信息電子化與經(jīng)濟(jì)一體化的發(fā)展而彰顯的越發(fā)明顯。民營(yíng)銀行在這種現(xiàn)狀之下明顯的處于規(guī)模劣勢(shì)，根本無法同實(shí)力強(qiáng)橫的大銀行競(jìng)爭(zhēng)。而且，民營(yíng)銀行因自身能力有限的緣故無法進(jìn)行大規(guī)模的研發(fā)與科技投入。當(dāng)前，銀行的競(jìng)爭(zhēng)在網(wǎng)上銀行、電子銀行與銀行卡等高科技產(chǎn)品上展開，如此一來，民營(yíng)銀行所面臨的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)十分嚴(yán)峻。2.4退出風(fēng)險(xiǎn)銀行倒閉在美國(guó)等西方國(guó)家十分常見，通常不會(huì)引起社會(huì)混亂與金融危機(jī)。因?yàn)檫@類國(guó)家具有健全的推出機(jī)制與存款保險(xiǎn)制度。銀行在宣布破產(chǎn)以后，儲(chǔ)戶的存款將由存款保險(xiǎn)公司支付，銀行嚴(yán)格按照相關(guān)的法律程序退出金融市場(chǎng)。由于我國(guó)并未設(shè)立健全的退出機(jī)制，所以，銀行若是破產(chǎn)將會(huì)引起較大的社會(huì)波動(dòng)與風(fēng)險(xiǎn)。譬如說，迅達(dá)城市信用社宣布破產(chǎn)以后，倘若政府并未伸出援手，那么所有人都無法想象這場(chǎng)風(fēng)暴會(huì)造成什么樣的后果。然后，政府并沒有義務(wù)接手民營(yíng)銀行的負(fù)債情況。但是，在缺乏政府支持與保險(xiǎn)制度的情況下，民營(yíng)銀行的破產(chǎn)將會(huì)帶給其他銀行巨大的風(fēng)險(xiǎn)，如此一來，極容易引發(fā)金融危機(jī)，鑒于這種情況，應(yīng)采取有效的方式進(jìn)行規(guī)避。9、《利率市場(chǎng)化---民營(yíng)銀行的“陷阱”或“餡餅”？》二、利率市場(chǎng)化---民營(yíng)銀行的“陷阱”利率市場(chǎng)化意味著各銀行將根據(jù)自身的資金狀況、經(jīng)營(yíng)狀況、市場(chǎng)走向來自行調(diào)節(jié)利率水平。顯然，在沒有政府支持的情況下，各銀行處于相同的競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)中，利率市場(chǎng)化的放開給中小型銀行帶來的沖擊必將遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過大型銀行，這是由于民營(yíng)銀行與生俱來的劣勢(shì)造成的。資金實(shí)力不足。國(guó)有銀行有國(guó)家資金的扶持，其他大型股份制商業(yè)銀行背后有強(qiáng)大的集團(tuán)企業(yè)資金為依托，外資銀行也有其母行保駕護(hù)航，而以民營(yíng)銀行為代表的小型銀行由于其資金實(shí)力不雄厚很難在高樓林立的銀行業(yè)取得一席之地。經(jīng)營(yíng)和市場(chǎng)應(yīng)對(duì)存在障礙。無論是國(guó)有銀行還是其他股份制商業(yè)銀行，在長(zhǎng)期的經(jīng)營(yíng)中已然摸索出了適合自身和市場(chǎng)的經(jīng)營(yíng)模式，并且不斷完善與鞏固自己在行業(yè)中的地位，有較好的能力應(yīng)對(duì)瞬息萬變的金融市場(chǎng)帶來的沖擊。然而，與現(xiàn)有商業(yè)銀行不同，民營(yíng)銀行相對(duì)于其他銀行相對(duì)顯得稚嫩。處于設(shè)立初期的民營(yíng)銀行，市場(chǎng)定位和經(jīng)營(yíng)模式等都尚不明確，走彎路不可避免。民營(yíng)銀行內(nèi)部管理。自英國(guó)巴林銀行、美國(guó)安然公司、世通公司到雷曼兄弟等國(guó)際知名公司相繼暴露出嚴(yán)重的財(cái)務(wù)失敗事件以來，加強(qiáng)公司治理、內(nèi)部控制和風(fēng)險(xiǎn)管理的呼聲愈來愈高。由此可見，一個(gè)企業(yè)內(nèi)部的管理和風(fēng)險(xiǎn)控制直接關(guān)系到其自身的興衰成敗，而銀行由于行業(yè)高風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)更是如此?？v觀現(xiàn)有商業(yè)銀行，無一不將內(nèi)部控制和風(fēng)險(xiǎn)控制作為重點(diǎn)管理項(xiàng)目。民營(yíng)銀行因其民間資本設(shè)立的多元性、復(fù)雜性和不穩(wěn)定性，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)控制的要求更嚴(yán)格，內(nèi)部控制的難度更高。制度與市場(chǎng)監(jiān)控。一是存款保險(xiǎn)制度的缺乏。存款保險(xiǎn)制度作為一種金融保障制度，能夠起到保護(hù)存款人利益、維護(hù)銀行信用、穩(wěn)定金融秩序的作用。而我國(guó)的存款保險(xiǎn)制度尚未建立，這就導(dǎo)致存款人對(duì)民營(yíng)銀行信心不足，使民營(yíng)銀行缺乏公平競(jìng)爭(zhēng)的金融環(huán)境。二是社會(huì)信用體系的缺失。事實(shí)表明，民營(yíng)銀行高度發(fā)達(dá)的歐美國(guó)家都具備良好完善的社會(huì)信用體系，這極大地加強(qiáng)了金融機(jī)構(gòu)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的掌控能力。對(duì)民營(yíng)銀行而言，其風(fēng)險(xiǎn)抵御能力遠(yuǎn)遠(yuǎn)弱于大型銀行，因此信息不對(duì)稱所造成的不良貸款帶來的影響可能是致命的。三是配套金融監(jiān)管制度不完善。完善的金融監(jiān)管制度對(duì)金融市場(chǎng)的維穩(wěn)起到了至關(guān)重要的作用。而配套制度的不完善可能使民營(yíng)銀行為了拉存款而其陷入惡意的低價(jià)競(jìng)爭(zhēng)中，加速民營(yíng)銀行的倒閉，致使金融市場(chǎng)的紊亂。原招商銀行行長(zhǎng)馬蔚華表示：“美國(guó)在1985~1986年這段時(shí)間完成了利率市場(chǎng)化。之后5年，美國(guó)每年都有200家左右中小銀行倒閉。中國(guó)臺(tái)灣在完成利率市場(chǎng)化以后，利差僅為1.2%，曾經(jīng)出現(xiàn)整個(gè)行業(yè)虧損的狀況"現(xiàn)在有很多民營(yíng)企業(yè)和社團(tuán)想辦民營(yíng)銀行，我建議他們慎重考慮?！崩适袌?chǎng)化一旦開閘，那么那些資金底子薄的小銀行將難以承受市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)，勢(shì)必加劇民營(yíng)銀行在銀行業(yè)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中的不利處境，甚至出現(xiàn)如美國(guó)、臺(tái)灣類似的大量小型銀行相繼倒閉的情況"。10、《論民營(yíng)銀行發(fā)展的必要性與策略》民營(yíng)銀行的優(yōu)勢(shì)不是先天的，需要宏觀層面和微觀層面的一系列預(yù)設(shè)性的制度安排，引導(dǎo)民營(yíng)銀行釋放其制度的優(yōu)越性。因此，結(jié)合我國(guó)金融市場(chǎng)的實(shí)際情況，有預(yù)見地探討發(fā)展民營(yíng)銀行可能存在的風(fēng)險(xiǎn)并進(jìn)行相應(yīng)的制度設(shè)計(jì)就顯得極其重要。3.3.1信用風(fēng)險(xiǎn)我國(guó)目前銀行業(yè)整體上尚不存在可獨(dú)立的商業(yè)信譽(yù)，銀行的信譽(yù)仍是國(guó)家信譽(yù)的附屬物。民營(yíng)銀行為民間資本所辦，未享有國(guó)家信用，而國(guó)有銀行天然的享有國(guó)家信用，民營(yíng)銀行本質(zhì)上是一種股份制商業(yè)銀行，但是相對(duì)于我國(guó)現(xiàn)有的各種股份制銀行，民營(yíng)銀行在其股權(quán)結(jié)構(gòu)中史強(qiáng)調(diào)“民有”的特性，強(qiáng)調(diào)民營(yíng)資本的控股地位。因此，民營(yíng)銀行除利率、經(jīng)營(yíng)、政策等風(fēng)險(xiǎn)外，還由于其股權(quán)結(jié)構(gòu)的相對(duì)特殊性所引致的特殊性風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)金融風(fēng)暴席卷而來的時(shí)候，由于信息不對(duì)稱，儲(chǔ)戶無法鑒別民營(yíng)銀行的好壞，認(rèn)為還是國(guó)有銀行享有國(guó)家信用保證，比較保險(xiǎn)，而民營(yíng)銀行缺乏信用保證，他們就會(huì)從民營(yíng)銀行提取存款，存入國(guó)有銀行。所以，在金融危機(jī)中最先倒閉的是民營(yíng)銀行，民營(yíng)銀行的崩潰在一定程度上又會(huì)導(dǎo)致市場(chǎng)信心和整個(gè)金融體系的崩潰。銀行信用的建立非一朝一夕之事，它要靠銀行在發(fā)展過程中高質(zhì)量的經(jīng)營(yíng)成果、銀行信息的公開化、公眾對(duì)銀行的不斷了解逐漸積累起來的。而我國(guó)商業(yè)銀行現(xiàn)有的產(chǎn)權(quán)關(guān)系導(dǎo)致監(jiān)管當(dāng)局缺乏信息披露的內(nèi)在動(dòng)力和外在壓力，管理層次多、委托鏈條長(zhǎng)增加了信息披露的難度并使代理成本和信息成本加大，相關(guān)法規(guī)不健全、不統(tǒng)一使銀行信息披露約束軟化，現(xiàn)有的會(huì)計(jì)標(biāo)準(zhǔn)和會(huì)計(jì)規(guī)范以及管理技術(shù)更使銀行的信息披露難以符合國(guó)際一般要求，由此產(chǎn)生了我國(guó)商業(yè)銀行的信息披露的不真實(shí)、不充分，從而不利于銀行信譽(yù)的提升。3.3.2道德風(fēng)險(xiǎn)民營(yíng)銀行可能會(huì)成為他人圈錢的工具。在改革初期，為了適應(yīng)集體經(jīng)濟(jì)的需要，一批地方性金融機(jī)構(gòu)，例如城市信用社、農(nóng)村信用社以及一些投資信托公司應(yīng)運(yùn)而生。有不少在申請(qǐng)執(zhí)照或參股時(shí)，目的是為了給自己企業(yè)擴(kuò)張時(shí)或處于危急時(shí)融資的方便，還有許多信用社違規(guī)經(jīng)營(yíng)，把信用社當(dāng)作圈錢的地方，從一開始就形成了內(nèi)部人控制，甚至變成了家族式機(jī)構(gòu)。以某些東南亞國(guó)家為例，整個(gè)國(guó)家的銀行體系就操控在少數(shù)大家族的手中，這些家族借助一連串的運(yùn)作，最終竟然能夠?qū)⒓易寮瘓F(tuán)的負(fù)債轉(zhuǎn)為由全國(guó)人民來償還的國(guó)債。發(fā)生在廣州市的匯商、穗豐城信社高息攬儲(chǔ)案令人觸目驚心，這兩家城信社自成立之日起，就扮演著其控股股東廣東國(guó)威集團(tuán)公司提款機(jī)的角色，所以，對(duì)將民營(yíng)銀行成為其控股股東圈錢工具的擔(dān)心也就在所難免。3.3.3經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)民營(yíng)銀行建立之初其資本金較少、規(guī)模較小，若其經(jīng)營(yíng)過程中出現(xiàn)存貸款結(jié)構(gòu)失衡，就會(huì)制約信貸資金的增量配置，使之難以做到按優(yōu)化和效率原則進(jìn)行，進(jìn)而轉(zhuǎn)化為存量風(fēng)險(xiǎn)，形成惡性循環(huán)。當(dāng)出現(xiàn)困境時(shí)，銀行很容易出現(xiàn)“賭徒心態(tài)”，使用各種方法去吸收更多的儲(chǔ)蓄、拆借到更多的資金應(yīng)付當(dāng)前的困境，以期東山再起，但最終結(jié)果是越陷越深，等到問題實(shí)在解決不了的時(shí)候，將會(huì)對(duì)社會(huì)造成極大的危害。由于民營(yíng)銀行自主經(jīng)營(yíng)、自負(fù)盈虧，可能會(huì)在利益驅(qū)使下違規(guī)經(jīng)營(yíng)。民營(yíng)銀行為民間資本所有，資本的逐利性要求它以利潤(rùn)最大化為目標(biāo)，經(jīng)營(yíng)者受利益的驅(qū)使，可能會(huì)違規(guī)操作。民營(yíng)銀行由于資產(chǎn)比較小，為了擴(kuò)大資產(chǎn)，獲取足夠的信譽(yù)取信于民，獲得足夠的存款維持其生存，在缺乏有效資金籌集機(jī)制的情況下，民營(yíng)銀行不得不違規(guī)，通過各種變相手段高息攬儲(chǔ)，不合法經(jīng)營(yíng)，最后陷入困境，從而引起金融秩序的混亂，嚴(yán)重的情況下會(huì)關(guān)系到整個(gè)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定。3.3.4管制風(fēng)險(xiǎn)民營(yíng)銀行在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制下按照市場(chǎng)規(guī)則完全商業(yè)化運(yùn)作，以營(yíng)利為目的，但是這樣的運(yùn)作需要很好的外部環(huán)境。在我國(guó)，政府為了維護(hù)金融穩(wěn)定和保護(hù)公眾不受損失，為了增加財(cái)政收入來源，并通過金融體系為政策所傾斜的集團(tuán)提供融資，干預(yù)金融行業(yè)由來已久。民營(yíng)銀行可能受地方政府的干預(yù)從而造成損失。地方政府進(jìn)行“大膽創(chuàng)新”和“果斷決策”，超常規(guī)、大跨度、跳躍式發(fā)展地方經(jīng)濟(jì)，這一切都需要“錢”，于是地方政府可能利用政府特權(quán)，要求民營(yíng)銀行給地方企業(yè)“輸血”，而民營(yíng)銀行為了迎合領(lǐng)導(dǎo)的需要，不算成本籌措資金，不搞論證投放貸款，當(dāng)一些企業(yè)破產(chǎn)時(shí)，造成貸款逾期死滯，致使民營(yíng)銀行經(jīng)營(yíng)陷入困境。此外，由于長(zhǎng)期的金融壓制，尤其是利率管制嚴(yán)格，利率難以反映資金的供求情況，容易造成社會(huì)福利的損失；嚴(yán)格的信貸管制嚴(yán)重的影響了資金的使用效率。在這種情況下，民營(yíng)銀行很難發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，致使失去好的盈利機(jī)會(huì)，嚴(yán)重會(huì)導(dǎo)致虧損、破產(chǎn)。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)本來就存在風(fēng)險(xiǎn)，不能因有風(fēng)險(xiǎn)就一味拒絕民營(yíng)銀行，關(guān)鍵在于建立風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，為民營(yíng)銀行的發(fā)展奠定基礎(chǔ)。4.2.1對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)的防范（1）建立完善的存款保險(xiǎn)制度。存款保險(xiǎn)制度是指當(dāng)吸收存款的金融機(jī)構(gòu)出現(xiàn)支付困難或失去清償能力時(shí)，為保護(hù)全部或部分債權(quán)人的合法利益，維持金融體系的穩(wěn)定而借用保險(xiǎn)形式的一種社會(huì)保障制度。存款保險(xiǎn)是許多國(guó)家采用的一種制度，是其社會(huì)保障體系的組成部分，也是這些國(guó)家金融安全網(wǎng)的重要內(nèi)容之一。在金融機(jī)構(gòu)出現(xiàn)問題時(shí)，存款保險(xiǎn)制度有助于穩(wěn)定存款者信心，防止悲觀預(yù)期轉(zhuǎn)化為擠兌行為，起到金融風(fēng)險(xiǎn)“消化器”作用，最終有效控制擠兌風(fēng)波的擴(kuò)散，防范局部性銀行風(fēng)險(xiǎn)演化為系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。我國(guó)的現(xiàn)狀是國(guó)有商業(yè)銀行屬于國(guó)有，其背后有強(qiáng)有力的國(guó)家信用的支持，而中小金融機(jī)構(gòu)的組織機(jī)構(gòu)主要是集體制或股份制，國(guó)家對(duì)它們出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)無補(bǔ)償義務(wù)，沒有存款保險(xiǎn)制度時(shí)，儲(chǔ)戶在中小金融機(jī)構(gòu)的存款得不到任何保證。這樣，儲(chǔ)戶在選擇存款銀行時(shí)往往注意銀行的規(guī)模及產(chǎn)權(quán)性質(zhì)，造成了銀行吸收存款能力的不公平競(jìng)爭(zhēng)，使得中小金融機(jī)構(gòu)處于競(jìng)爭(zhēng)劣勢(shì)，而且在存款人的信心發(fā)生動(dòng)搖時(shí)表現(xiàn)十分脆弱，抑制了中小金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展。存款保險(xiǎn)制度的建立將使存款人的利益受到保護(hù)，從而提高民營(yíng)銀行在公眾中的形象和信譽(yù)，為民營(yíng)銀行提供一個(gè)良好的發(fā)展空間。同時(shí)，存款保險(xiǎn)制度的建立也為民營(yíng)銀行的退出提供了保障，解決了因?yàn)槊駹I(yíng)銀行破產(chǎn)、倒閉引起社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)的必要配套措施，如果沒有存款保險(xiǎn)制度，便可能因存戶損失過大造成社會(huì)震蕩而使“退出’，發(fā)生困難。存款保險(xiǎn)制度的建立應(yīng)充分體現(xiàn)對(duì)自身行為的負(fù)責(zé)程度，存款保險(xiǎn)的度和范圍要科學(xué)合理，應(yīng)嚴(yán)格依據(jù)各銀行的實(shí)際存款額來設(shè)定，額度超過實(shí)際存款額太高，不利于約束銀行從事高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，額度太低又難以防范社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)。（2）加強(qiáng)信息披露，提高透明度。由代理理論可知，當(dāng)委托人和代理人都是風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避型的而且信息有限時(shí)，最佳的投資風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)模式就無法形成，此時(shí)，通過會(huì)計(jì)公開發(fā)布，可以減小代理人的成本，從而形成次優(yōu)的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)模式。透明度涉及到對(duì)銀行運(yùn)營(yíng)、財(cái)務(wù)績(jī)效以及治理實(shí)踐方面的充分信息的及時(shí)披露，還顯示了銀行在業(yè)務(wù)運(yùn)作與競(jìng)爭(zhēng)地位方面的非財(cái)務(wù)業(yè)績(jī)的公開性。良好的透明度既可以使民營(yíng)銀行規(guī)范運(yùn)作，又可以加強(qiáng)儲(chǔ)戶對(duì)其的監(jiān)督。2002年5月21日，中國(guó)人民銀行發(fā)布的《商業(yè)銀行信息披露暫行辦法》是我國(guó)商業(yè)銀行信息披露管理方面的一個(gè)里程碑。民營(yíng)銀行應(yīng)該嚴(yán)格按照規(guī)定的信息披露原則、內(nèi)容、方式和程序詳細(xì)對(duì)銀行信息加以披露。從而保障股東權(quán)益，保障儲(chǔ)戶及其他利益相關(guān)人的權(quán)益，使市場(chǎng)參與者準(zhǔn)確判斷銀行抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力，同時(shí)推動(dòng)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理的“透明化”、推動(dòng)銀行自身經(jīng)營(yíng)管理水平的提升、提高銀行聲譽(yù)、增強(qiáng)銀行的公信，為投融資及經(jīng)濟(jì)發(fā)展創(chuàng)造寬松的外部環(huán)境。4.2.2對(duì)道德風(fēng)險(xiǎn)的防范（1）合理鑒定民營(yíng)銀行的準(zhǔn)入條件。Capri和Summers(1993)以及Hellmann,Murdock和Stiglitz(1994)指出，進(jìn)入限制創(chuàng)造了一種租金，它使銀行的執(zhí)照對(duì)持有者來說有著很高的價(jià)值，失去這種寶貴的銀行執(zhí)照的風(fēng)險(xiǎn)激勵(lì)銀行更加穩(wěn)健地經(jīng)營(yíng)，更好地監(jiān)督它們的貸款對(duì)象，并且更好地管理它們貸款組合的風(fēng)險(xiǎn)。因而，當(dāng)改革導(dǎo)致銀行競(jìng)爭(zhēng)加劇并減少了收益時(shí)，特許權(quán)價(jià)值將被侵蝕，從而扭曲對(duì)銀行管理風(fēng)險(xiǎn)的激勵(lì)。除非在改革的同時(shí)，輔之以足夠的措施來強(qiáng)化對(duì)謹(jǐn)慎管理和監(jiān)督的激勵(lì)，否則特許權(quán)價(jià)值的降低就有可能加大金融機(jī)構(gòu)的脆弱性。1988年，印尼中央銀行在事前沒有充分準(zhǔn)備的情況下就放寬了銀行業(yè)開業(yè)限制，結(jié)果，由于開設(shè)新銀行標(biāo)準(zhǔn)不嚴(yán)格，監(jiān)管松弛，這些新設(shè)銀行迅速蛻變?yōu)椤坝袉栴}銀行”。所以對(duì)于民營(yíng)銀行的建立要設(shè)定合理的準(zhǔn)入條件，限制那些從一開始就以“圈錢”為目的的人進(jìn)入。（2）加強(qiáng)監(jiān)管。監(jiān)管是在總結(jié)銀行危機(jī)的痛苦經(jīng)歷中不斷調(diào)整和完善的基礎(chǔ)上漸漸發(fā)展起來的，堅(jiān)持安全與效率雙重監(jiān)管目標(biāo)，是我國(guó)經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展的現(xiàn)實(shí)要求，也是確保我國(guó)銀行業(yè)安全高效運(yùn)行的需要。對(duì)于民營(yíng)銀行，必須嚴(yán)格按《巴塞爾協(xié)議》的要求對(duì)其資本進(jìn)行分類，嚴(yán)格監(jiān)督銀行保有8%的資本充足率，從資本與資本比率上對(duì)銀行進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理，要嚴(yán)格出資人及管理人員的資信標(biāo)準(zhǔn)，要加強(qiáng)防范過多分紅和抽逃資金。同時(shí)對(duì)違規(guī)者給予懲戒也非常重要。對(duì)違反者的處罰包括解雇高級(jí)管理人員、處以罰金、責(zé)任人承擔(dān)因違反管理而造成的財(cái)物損失；像哥倫比亞、香港、印度尼西亞、沙特阿拉伯和新加坡甚至對(duì)違反者判刑。對(duì)民營(yíng)銀行加強(qiáng)監(jiān)管，使其安全高效地運(yùn)行也是我們的初衷。4.2.3對(duì)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的防范（1）完善社會(huì)信用體系從各國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)來看，比較成熟的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的運(yùn)行都是以完善的杜會(huì)信用體系為基礎(chǔ)的。當(dāng)前，我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活中的金融信用缺失現(xiàn)象相當(dāng)嚴(yán)重，一些企業(yè)和個(gè)人利用各種手段和方法惡意拖欠、逃廢銀行債務(wù)或詐騙銀行資金，造成商業(yè)銀行不良貸款比例升高。失信現(xiàn)象的日益增多，嚴(yán)重制約了金融信用功能的發(fā)揮，大大提高了銀行經(jīng)營(yíng)成本和風(fēng)險(xiǎn)。具有完善治理結(jié)構(gòu)的民營(yíng)銀行，必將受到效益性的嚴(yán)格約束，其經(jīng)營(yíng)更多的具有商業(yè)性質(zhì)。在社會(huì)信用缺失，全國(guó)性、區(qū)域性個(gè)人及企業(yè)信用體系尚未建立的情況下，民營(yíng)銀行的經(jīng)營(yíng)將不免會(huì)為自己著想，發(fā)生道德風(fēng)險(xiǎn)。因此，必須加強(qiáng)金融信用環(huán)境建設(shè)，提高全社會(huì)金融啟用意識(shí)，為民營(yíng)銀行的經(jīng)營(yíng)創(chuàng)造良好的信用環(huán)境。（2）健全的公司治理結(jié)構(gòu)。民營(yíng)銀行必須嚴(yán)格按照公司法建立，出資人的人數(shù)要有最低要求，避免少數(shù)人控制銀行，但是股東人數(shù)太多也會(huì)使得彼此依賴，都想搭便車，形成類似于國(guó)有單位的現(xiàn)象，有些專家提出可能從7人到15人是比較合適的范圍，其中最大股東的出資額必須加以限制(例如不超過8%)，以免銀行被一家大股東控制，這一限制額與第二大股東的份額有關(guān)，如果第一大股東和第二大股東出資額相差不大，則第一大股東所占的比率可以高一些，因?yàn)楸华?dú)家控制的可能性比較小?？傊_保民營(yíng)企業(yè)占銀行大股不會(huì)增加經(jīng)營(yíng)上的道德風(fēng)險(xiǎn)，也不會(huì)實(shí)際陷入個(gè)別私人的操縱中。另外還要建立獨(dú)立董事制度.引入獨(dú)立董事，就是希望通過董事會(huì)這一內(nèi)部機(jī)構(gòu)的適當(dāng)外部化，改善董事會(huì)的決策和治理結(jié)構(gòu)，在公司董事會(huì)上重大決策中，獨(dú)立董事利用他們自身的優(yōu)勢(shì)，以獨(dú)立的第三者的身份在參加董事會(huì)的決策過程時(shí)處于客觀、公正的立場(chǎng)發(fā)表意見。這樣，既可以確保董事會(huì)決策正確，以維護(hù)決策利益的公允性，又能防止決策過程中的不道德和逆向行為，同時(shí)對(duì)“內(nèi)部人”形成一定的監(jiān)督制約力量，一般認(rèn)為獨(dú)立董事比內(nèi)部董事是更好的監(jiān)督者。“指導(dǎo)意見”重大關(guān)聯(lián)交易必須經(jīng)過獨(dú)立董事審查，并發(fā)表意見，充分體現(xiàn)了獨(dú)立董事的監(jiān)督作用，最大限度地維護(hù)所有股東權(quán)益，維護(hù)中小股東的利益。（3）強(qiáng)化核心競(jìng)爭(zhēng)力，增強(qiáng)銀行生存實(shí)力。根據(jù)Berger(1999)所做分析可知，未來金融服務(wù)業(yè)，將出現(xiàn)如制造業(yè)的情形，亦即整個(gè)金融服務(wù)供給鏈將解構(gòu)(Deconstruction)，不見得每一個(gè)金融機(jī)構(gòu)都要提供全程商品服務(wù)，反之，若能掌握專業(yè)強(qiáng)化核心業(yè)務(wù)，其規(guī)模不必很大，也能有很好的發(fā)展。4.2.4對(duì)管制風(fēng)險(xiǎn)的防范20世紀(jì)70年代，以愛德華·肖和羅納德·麥金農(nóng)為代表的金融深化理論就指出了在落后國(guó)家普遍存在的金融壓抑現(xiàn)象，主要是價(jià)格和利率扭曲，不能反映資金的稀缺程度，對(duì)資金市場(chǎng)的發(fā)展、合理競(jìng)爭(zhēng)及解決資金的供不應(yīng)求等問題都不利，因而主張改革金融，取消實(shí)際利率限制，刺激儲(chǔ)蓄，提高投資收益率，反對(duì)金融部門不能依靠市場(chǎng)機(jī)制調(diào)節(jié)，認(rèn)為金融部門也應(yīng)同其他部門一樣運(yùn)用市場(chǎng)機(jī)制達(dá)到均衡。金融自由化主要表現(xiàn)為全球性的金融制度和金融工具的趨向，多數(shù)國(guó)家的金融當(dāng)局越來越依靠諸如公開市場(chǎng)操作、央行再貼現(xiàn)和法定儲(chǔ)備率要求等，間接的、有利于發(fā)揮市場(chǎng)作用的貨幣政策工具，而逐漸減少甚至放棄了利率管制、信貸總額控制和直接的貸款投放指導(dǎo)等過分依賴于行政權(quán)力的直接貨幣工具，開放資本賬戶，并且大力推動(dòng)金融證券化的發(fā)展。為了提高金融體系的效率、亞洲各國(guó)和地區(qū)都采取措施鼓勵(lì)競(jìng)爭(zhēng)，這些措施主要有:擴(kuò)大各金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)范圍、放寬市場(chǎng)準(zhǔn)入限制和對(duì)外資金融機(jī)構(gòu)限制、給予金融機(jī)構(gòu)更大的自主權(quán)等。民營(yíng)銀行最根本的特點(diǎn)就是按市場(chǎng)機(jī)制靈活經(jīng)營(yíng)，如果存在較多的金融管制，民營(yíng)銀行就會(huì)受到諸多限制，其優(yōu)勢(shì)就難以發(fā)揮。所以，金融自由化對(duì)于民營(yíng)銀行的發(fā)展是必不可少的前提條件。4.3發(fā)展民營(yíng)銀行的其他措施4.3.1推行具有活力的人力資源管理制度民營(yíng)銀行要認(rèn)真吸取國(guó)有商業(yè)銀行的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，從健全和完善人才培訓(xùn)與使用機(jī)制、理順分配關(guān)系人手，努力改善人力資源配置環(huán)境，提高人力資源配置水平，創(chuàng)新激勵(lì)約束機(jī)制，增強(qiáng)民營(yíng)銀行吸納高質(zhì)量人才的能力制定長(zhǎng)遠(yuǎn)的人才的培養(yǎng)規(guī)劃，由單純的技能培訓(xùn)轉(zhuǎn)向以員工素質(zhì)教育為主，注重不同員工潛能的開發(fā)引入市場(chǎng)觀念，以崗位為先導(dǎo)，以績(jī)效為導(dǎo)向，根據(jù)崗位的技術(shù)含量、責(zé)任、劃分級(jí)別確定收入分配完善績(jī)效考核制度根據(jù)不同崗位制定不同的績(jī)效評(píng)估辦法優(yōu)化各職能科室的工作質(zhì)量和工作績(jī)效，達(dá)到獎(jiǎng)優(yōu)罰劣的效果。另一方面有關(guān)部門要從宏觀上盡快建立和完善銀行家市場(chǎng)，為民營(yíng)銀行選才、育才、用才創(chuàng)造條件，有效降低民營(yíng)銀行“招才納賢”的機(jī)會(huì)成本，依靠市場(chǎng)化機(jī)制優(yōu)化民營(yíng)銀行的人力資源配置要盡快建立健全和完善銀行家市場(chǎng)，為民營(yíng)銀行的健康發(fā)展輸送高級(jí)管理人才。4.3.2確立具有民營(yíng)銀行特色的企業(yè)文化民營(yíng)銀行要堅(jiān)持“以人為本，服務(wù)社會(huì)”的宗旨，營(yíng)造“艱苦奮斗、勇于拼搏、善于學(xué)習(xí)、不斷進(jìn)取”的企業(yè)精神，強(qiáng)調(diào)“人才是銀行的第一資源”的人才理念，“員工與企業(yè)共同進(jìn)步”的價(jià)值理念，“顧客至上”的經(jīng)營(yíng)理念，構(gòu)成企業(yè)基本理念的完整體系，確立銀行的人文優(yōu)勢(shì)在這樣的人文環(huán)境下形成的民營(yíng)銀行，提供的金融服務(wù)是金融領(lǐng)域中一種高境界的金融服務(wù)，它不僅能積極地以之促進(jìn)效益的提高，而且還能使企業(yè)樹立良好的社會(huì)形象，不斷拓展市場(chǎng)營(yíng)銷的最大空間和內(nèi)涵。11、《民營(yíng)銀行風(fēng)險(xiǎn)的表現(xiàn)\成因及防范研究》二、民營(yíng)銀行風(fēng)險(xiǎn)的表現(xiàn)

銀行業(yè)作為金融中介機(jī)構(gòu)是一個(gè)高風(fēng)險(xiǎn)、高負(fù)債的行業(yè)，其高風(fēng)險(xiǎn)源于高負(fù)債，具有先天的“脆弱性”。銀行在逐日經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中面臨許多風(fēng)險(xiǎn)，主要有：道德風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、利率風(fēng)險(xiǎn)、匯率風(fēng)險(xiǎn)等。其中，道德風(fēng)險(xiǎn)主要是由于信息不對(duì)稱，導(dǎo)致貸款人不能如期如數(shù)歸還銀行貸款給銀行帶來損失的可能性，包括銀行市場(chǎng)準(zhǔn)入中由于監(jiān)管部門審核偏差引發(fā)的道德風(fēng)險(xiǎn)、銀行職業(yè)經(jīng)理人追求高風(fēng)險(xiǎn)高收益的投資引發(fā)的道德風(fēng)險(xiǎn)和銀行股東利用銀行“圈錢”引發(fā)的道德風(fēng)險(xiǎn)；信用風(fēng)險(xiǎn)主要是指借款人違約，造成銀行資金損失形成呆賬、壞賬等不良貸款的可能性，包括還款能力風(fēng)險(xiǎn)和還款意愿風(fēng)險(xiǎn)；操作風(fēng)險(xiǎn)主要是指因銀行交易系統(tǒng)不完善、缺乏有效的內(nèi)控機(jī)制、制度管理不嚴(yán)等因素造成的一種資金損失的可能性，包括內(nèi)部欺詐操作風(fēng)險(xiǎn)、外部欺詐操作風(fēng)險(xiǎn)、雇用合同以及工作狀況帶來的操作風(fēng)險(xiǎn)、客戶和產(chǎn)品以及商業(yè)行為引起的操作風(fēng)險(xiǎn)、有形資產(chǎn)損失的操作風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)營(yíng)中斷和系統(tǒng)出錯(cuò)的操作風(fēng)險(xiǎn)和管理失誤的操作風(fēng)險(xiǎn)；流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)是指商業(yè)銀行因沒有足夠的現(xiàn)金來清償債務(wù)，保證客戶提取存款和滿足貸款需求，從而給商業(yè)銀行的盈利帶來損失，給生存帶來威脅的可能性，包括信貸資金嚴(yán)重不足的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、投資業(yè)務(wù)萎縮的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、資產(chǎn)的變現(xiàn)能力和準(zhǔn)備金的置換效率極差引發(fā)的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)和低價(jià)出賣資產(chǎn)或高價(jià)購(gòu)買債務(wù)引發(fā)的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)；利率和匯率風(fēng)險(xiǎn)主要是指因本外幣存貸款利率和匯率的變動(dòng)引起銀行貨幣資金損失的可能性②。

民營(yíng)銀行組建初期，由于起步晚、資金實(shí)力有限、信用等級(jí)低、業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)單一等缺陷除了要面對(duì)一般商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)外，還要面對(duì)許多特殊風(fēng)險(xiǎn)。這些風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)在：

1.居民信任風(fēng)險(xiǎn)。銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)以信用為基礎(chǔ)，品牌、信任和居民的認(rèn)可度尤為重要，是銀行賴以生存與發(fā)展的基礎(chǔ)。居民對(duì)銀行的認(rèn)可度越高，就越有利于銀行業(yè)務(wù)的開展。民營(yíng)銀行作為改革中的新生事物，尚未在業(yè)務(wù)開展中建立起充足的居民認(rèn)可度，而且民營(yíng)銀行缺乏國(guó)家信譽(yù)支持，這決定了民營(yíng)銀行的居民信任風(fēng)險(xiǎn)遠(yuǎn)大于國(guó)有商業(yè)銀行。

2.行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)風(fēng)險(xiǎn)。隨著我國(guó)金融體制改革的不斷加深和對(duì)外開放的發(fā)展，銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)更加激烈。國(guó)有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行、外資銀行都積極爭(zhēng)奪市場(chǎng)份額，它們?cè)诖婵?、利率、人才、管理、服?wù)、電子化水平和金融創(chuàng)新等方面將展開全方位的競(jìng)爭(zhēng)，其競(jìng)爭(zhēng)范圍愈來愈廣，競(jìng)爭(zhēng)手段愈來愈多，競(jìng)爭(zhēng)形式越來越新。而民營(yíng)銀行“先天”的劣勢(shì)在銀行業(yè)激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中表現(xiàn)得非常明顯，如果民營(yíng)銀行不能及時(shí)地進(jìn)行制度創(chuàng)新和提高在居民心目中的信任度，就很容易遭到被市場(chǎng)淘汰的危險(xiǎn)③。

3.資本金短缺風(fēng)險(xiǎn)。資本金在銀行負(fù)債總額中占的比重很小，但它卻是銀行賴以生存和發(fā)展的基礎(chǔ)，它表明銀行的信用能力、經(jīng)濟(jì)實(shí)力和債務(wù)清償能力，它是抵御風(fēng)險(xiǎn)、補(bǔ)償意外損失、維護(hù)存款者利益的最后一道防線。按《巴塞爾協(xié)議》資本充足要求和我國(guó)《商業(yè)銀行法》及中國(guó)人民銀行關(guān)于銀行資產(chǎn)負(fù)債比例管理的要求，在一定的資本規(guī)模下，銀行不能無限制地?cái)U(kuò)張其資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)。而民營(yíng)銀行組建初期，資金實(shí)力有限，資本金來源渠道單一，如果不能及時(shí)通過有效途徑增加和充實(shí)資本金，很容易因資本金不足，影響其業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)和績(jī)效水平，最終難逃被市場(chǎng)淘汰的厄運(yùn)④。

4.存款負(fù)債不足風(fēng)險(xiǎn)。西方資產(chǎn)―負(fù)債管理理論要求銀行不但要加強(qiáng)資產(chǎn)管理，更應(yīng)加強(qiáng)負(fù)債管理。因?yàn)槲沾婵钍倾y行的主要負(fù)債，吸收存款能否搞上去，直接制約銀行信貸工作的開展。民營(yíng)銀行組建初期，資金實(shí)力有限、居民信任度低，吸收存款處于劣勢(shì)。隨著我國(guó)HYPERLINK"/cpro/ui/uijs.php?rs=1&u=http%3A%2F%2Fwww%2Exzbu%2Ecom%2F3%2Fview%2D2295124%2Ehtm&p=baidu&c=news&n=10&t=tpclicked3_hc&q=52066088_cpr&k=%BD%F0%C8%DA&k0=%BD%F0%C8%DA&k1=%D0%C5%B4%FB&k2=%B4%E6%BF%EE&k3=%D2%F8%D0%D0%D2%B5%CE%F1&k4=%