銀行客戶經(jīng)理服務(wù)營(yíng)銷培訓(xùn)資料

銀行客戶經(jīng)理服務(wù)營(yíng)銷培訓(xùn)

銀行客戶經(jīng)理服務(wù)營(yíng)銷培訓(xùn)內(nèi)容第一部分：理財(cái)基礎(chǔ)理財(cái)?shù)幕靖拍罾碡?cái)業(yè)起源、發(fā)展與現(xiàn)狀

理財(cái)?shù)哪繕?biāo)、價(jià)值與內(nèi)容理財(cái)?shù)幕驹砗陀嘘P(guān)公式理財(cái)規(guī)劃的基本流程第二部分：宏觀環(huán)境與理財(cái)工具宏觀環(huán)境與個(gè)人理財(cái)各投資渠道的比較與分析當(dāng)前環(huán)境下投資理財(cái)策略和思路

目錄第三部分：家庭綜合理財(cái)實(shí)務(wù)（一）生涯規(guī)劃和理財(cái)目標(biāo)家庭財(cái)務(wù)的診斷與分析構(gòu)建一個(gè)安心的生活體系

目錄第三部分：家庭綜合理財(cái)實(shí)務(wù)（二）養(yǎng)老規(guī)劃人生各階段的理財(cái)規(guī)劃原則和思路投資組合設(shè)計(jì)與管理家庭綜合理財(cái)規(guī)劃及理財(cái)規(guī)劃書制作通向財(cái)務(wù)自由之路

目錄第四部分：理財(cái)服務(wù)之道與理財(cái)師養(yǎng)成理財(cái)機(jī)構(gòu)與理財(cái)服務(wù)客戶的溝通、服務(wù)與管理如何成為一個(gè)優(yōu)秀的理財(cái)師理財(cái)服務(wù)實(shí)踐中的常見問題及誤區(qū)

目錄第五部分：客戶關(guān)系管理和金融營(yíng)銷一、客戶關(guān)系管理的作用二、金融市場(chǎng)中的客戶分析三、金融營(yíng)銷策略四、客戶關(guān)系經(jīng)理的素質(zhì)要求五、金融營(yíng)銷新觀念

目錄第一部分:理財(cái)基礎(chǔ)1-1、理財(cái)?shù)幕靖拍罾碡?cái)是:一種對(duì)待金錢的方式和態(tài)度一種全新的金融營(yíng)銷服務(wù)手段理財(cái)是一門門藝術(shù)個(gè)人理財(cái)規(guī)規(guī)劃的定義義：是為實(shí)現(xiàn)個(gè)個(gè)人人生目目標(biāo)而制定定、安排、、實(shí)施和管管理的一個(gè)個(gè)各方面總總體協(xié)調(diào)的的財(cái)務(wù)計(jì)劃劃的過程----徐建明理財(cái)規(guī)劃是是一個(gè)過程程目標(biāo)計(jì)計(jì)劃劃安安排管管理過程投資理財(cái)≠人對(duì)待金錢錢的行為方方式理財(cái)是一個(gè)個(gè)過程，一一個(gè)和人生生一樣漫長(zhǎng)長(zhǎng)的過程；；理財(cái)是一種種選擇，是是對(duì)不同的的價(jià)值觀和和生活方式式的選擇。。個(gè)人理財(cái)規(guī)規(guī)劃影響著著，反過來來也受影響響于一個(gè)人人一生所做做的許多選選擇和決策策。理財(cái)規(guī)劃生涯規(guī)劃為什么要理理財(cái)金融投資產(chǎn)產(chǎn)品和渠道道的多樣化化個(gè)人資產(chǎn)及及消費(fèi)欲望望的增加人口老年化及及老年人口相相對(duì)貧困化從一而終就業(yè)業(yè)模式的消失失及社會(huì)保障障體系重建人生模式的多多樣化及財(cái)務(wù)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的增加加為誰理財(cái)?1-2、理財(cái)?shù)哪繕?biāo)標(biāo)、價(jià)值與內(nèi)內(nèi)容理財(cái)?shù)哪繕?biāo)建立一個(gè)財(cái)務(wù)務(wù)安全健康的的生活體系實(shí)現(xiàn)人生各階階段的目標(biāo)和和理想最終實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)務(wù)的自由具體理財(cái)目標(biāo)標(biāo)的設(shè)立了解現(xiàn)狀明白夢(mèng)想風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力力理財(cái)目標(biāo)出發(fā)地目的地理財(cái)—選擇一條到達(dá)達(dá)目的地的最最佳方式理財(cái)?shù)娜蝿?wù)現(xiàn)在何處？（（目前的經(jīng)濟(jì)濟(jì)狀況）要到那里去？？（將來的經(jīng)經(jīng)濟(jì)目標(biāo)）將如何到那里里去？（實(shí)現(xiàn)現(xiàn)目標(biāo)的手段段和步驟）理財(cái)?shù)膬r(jià)值降低、控制人人生財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)生活具有安全全感提高生活水準(zhǔn)準(zhǔn)提供家人生活活保障以更大的機(jī)會(huì)會(huì)實(shí)現(xiàn)人生的的目標(biāo)更早更好地實(shí)實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由由賺錢改善財(cái)務(wù)狀況況建立一個(gè)健康康、安全的生生活方式理財(cái)?shù)膬r(jià)值理財(cái)規(guī)劃藍(lán)圖圖財(cái)富積累財(cái)財(cái)富富保障財(cái)財(cái)富分分配投資規(guī)劃風(fēng)險(xiǎn)管理規(guī)劃劃遺產(chǎn)規(guī)劃理財(cái)規(guī)劃生涯規(guī)規(guī)劃婚姻規(guī)規(guī)劃開源節(jié)節(jié)流生活活規(guī)規(guī)劃劃稅務(wù)務(wù)規(guī)規(guī)劃劃職業(yè)業(yè)規(guī)規(guī)劃劃理財(cái)財(cái)規(guī)規(guī)劃劃內(nèi)內(nèi)容容日常常生生活活理理財(cái)財(cái)稅務(wù)務(wù)安安排排保險(xiǎn)險(xiǎn)規(guī)規(guī)劃劃綜合合投投資資規(guī)規(guī)劃劃家庭庭綜綜合合理理財(cái)財(cái)規(guī)規(guī)劃劃職業(yè)業(yè)生生涯涯規(guī)規(guī)劃劃婚姻姻規(guī)規(guī)劃劃子女女教教育育規(guī)規(guī)劃劃退休休養(yǎng)養(yǎng)老老計(jì)計(jì)劃劃遺產(chǎn)產(chǎn)安安排排1-3、理理財(cái)財(cái)?shù)牡幕颈驹砝砗秃陀杏嘘P(guān)關(guān)公公式式金錢錢的的時(shí)時(shí)間間效效應(yīng)應(yīng)通貨貨膨膨脹脹復(fù)利利現(xiàn)現(xiàn)象象金錢錢與與時(shí)時(shí)間間Mn=M0/（（1+f））n通貨貨膨膨脹脹Mn=M0（1+i））n復(fù)利利效效應(yīng)應(yīng)Mn=M0（1+ni））單利利情情況況金錢錢與與時(shí)時(shí)間間金錢錢的的實(shí)實(shí)際際購購買買力力與與時(shí)時(shí)間間的的關(guān)關(guān)系系Mn=M0[（（1+i））÷（1+f））]n年金金的的計(jì)計(jì)算算Mn=m每年年投投資資[（（1+i））n–1]÷iM目前前=m每年年支支取取[1-（（1+i））-n]÷iM永續(xù)續(xù)=m每年年支支取取÷i理財(cái)財(cái)?shù)牡幕颈緮?shù)數(shù)學(xué)學(xué)模模型型Wn=W0（1+i）n+∑∑(Et-Ct)(1+i’)n-t如果果Et-Ct是常常數(shù)數(shù)CWn=W0（1+i）n+C[(1+i’)n-1]÷i’’t=1n復(fù)利利效效應(yīng)應(yīng)通向向億億萬萬富富翁翁之之路路：：每年投資資14000元元，實(shí)現(xiàn)現(xiàn)年收益益率20%，堅(jiān)堅(jiān)持投資資40年年。M目前=m每年投資資[（（1+i）n–1]÷i=1.4萬[（1+0.2）40–1]÷0.2=10281萬萬金錢的時(shí)時(shí)間效應(yīng)應(yīng)時(shí)間資本單利復(fù)利效應(yīng)應(yīng)通貨膨脹脹復(fù)利效應(yīng)應(yīng)期間5%10%20%5年1.2761.6102.48810年1.6282.5946.19215年2.0794.11715.40720年2.6536.72738.337復(fù)利效應(yīng)應(yīng)投資的72定律律：資金實(shí)現(xiàn)現(xiàn)翻番的的投資年年數(shù)=72÷100i投資的兩兩個(gè)基本本原理投資的風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)與收收益永遠(yuǎn)遠(yuǎn)成正比比投資組合合的風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)要低于于單項(xiàng)投投資的風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)收益與風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)的度度量標(biāo)準(zhǔn)方差差：用于度量量任何一一種投資資的風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)，它表表示某一一投資的的實(shí)際收收益率可可能偏離離其長(zhǎng)期期預(yù)期收收益率的的程度投資市場(chǎng)場(chǎng)的相關(guān)關(guān)性相關(guān)系數(shù)數(shù)：表示兩兩類投資資收益率率一起移移動(dòng)的程程度。范范圍在1到-1之間1-4、理財(cái)規(guī)規(guī)劃的基基本流程程理財(cái)規(guī)劃劃的流程程建立并界界定與客客戶之間間的關(guān)系系搜集客戶戶信息分析和評(píng)評(píng)估客戶戶的財(cái)務(wù)務(wù)狀況及及理財(cái)目目標(biāo)制定并提提交個(gè)人人理財(cái)規(guī)規(guī)劃建議議實(shí)施個(gè)人人理財(cái)規(guī)規(guī)劃建議議對(duì)理財(cái)效效果跟蹤蹤、評(píng)估估、反饋饋、調(diào)整整理財(cái)規(guī)劃劃的流程程第一步、、建立并并界定與與客戶之之間的關(guān)關(guān)系確定提供供服務(wù)的的內(nèi)容公開理財(cái)財(cái)師與客客戶之間間的利益益沖突公開理財(cái)財(cái)師工作作報(bào)酬協(xié)協(xié)定確定客戶戶與理財(cái)財(cái)師各自自的責(zé)任任確定顧聘聘合同的的時(shí)間限限為界定服服務(wù)范圍圍提供其其它必要要的信息息理財(cái)規(guī)劃劃的流程第二步：：搜集客客戶信息息確定客戶戶的人生生目標(biāo)、、理財(cái)目目標(biāo)、需需求及其其優(yōu)先順順序獲得客戶戶的定量量信息（（個(gè)人及及家庭的的基本信信息、資資產(chǎn)和負(fù)負(fù)債、收收入和支支出、保保險(xiǎn)安排排等）獲得客戶戶的定性性信息（（性格、、健康狀狀況、興興趣愛好好、就業(yè)業(yè)預(yù)期、、風(fēng)險(xiǎn)承承受情況況、投資資偏好、、預(yù)期的的生活方方式的改改變、理理財(cái)決策策模式、、金錢價(jià)價(jià)值觀、、家庭關(guān)關(guān)系、預(yù)預(yù)期的收收支變動(dòng)動(dòng)等等））理財(cái)規(guī)劃劃的流程程第三步：：分析評(píng)評(píng)估客戶戶理財(cái)目目標(biāo)及財(cái)財(cái)務(wù)狀況況分析評(píng)估估客戶的的理財(cái)目目標(biāo)幫客戶建建立合理理、定量量、長(zhǎng)期期、完整整的理財(cái)財(cái)目標(biāo)分析客戶戶的收支支情況分析客戶戶的資產(chǎn)產(chǎn)負(fù)債情情況及投投資操作作情況分析客戶戶的家庭庭保障情情況分析客戶戶理財(cái)方方式的適適合性理財(cái)規(guī)劃劃的流程程第四步：：制定并并提交個(gè)個(gè)人理財(cái)財(cái)規(guī)劃建建議制定客戶戶人生規(guī)規(guī)劃和理理財(cái)目標(biāo)標(biāo)的建議議制定客戶戶理財(cái)規(guī)規(guī)劃的建建議（家家庭收支支消費(fèi)建建議、投投資組合合調(diào)整建建議、投投資操作作建議、、家庭保保障安排排建議等等等）向客戶當(dāng)當(dāng)面提交交理財(cái)規(guī)規(guī)劃建議議理財(cái)規(guī)劃劃的流程程第五步：：實(shí)施個(gè)個(gè)人理財(cái)財(cái)規(guī)劃建建議確定實(shí)施施理財(cái)建建議所需需的行動(dòng)動(dòng)決定這些些行動(dòng)在在理財(cái)師師與客戶戶之間的的分工獲得其它它專業(yè)人人員的咨咨詢協(xié)作作選定理財(cái)財(cái)服務(wù)產(chǎn)產(chǎn)品并實(shí)實(shí)施操作作理財(cái)規(guī)劃劃的流程程第六步：：對(duì)理財(cái)財(cái)效果跟跟蹤、評(píng)評(píng)估、反反饋、調(diào)調(diào)整對(duì)理財(cái)效效果定期期評(píng)估與時(shí)具進(jìn)進(jìn)，推薦薦適合的的最新理理財(cái)產(chǎn)品品檢查個(gè)人人情況以以及外在在環(huán)境的的變化與客戶溝溝通調(diào)整整原來的的理財(cái)規(guī)規(guī)劃理財(cái)規(guī)劃劃步驟建立與客客戶的服務(wù)關(guān)關(guān)系收集客戶信息理財(cái)方案案實(shí)施援助助設(shè)計(jì)提交交理財(cái)方案案分析診斷斷客戶狀況況跟蹤、監(jiān)監(jiān)控、調(diào)整理財(cái)規(guī)劃劃的基本本步驟搜集客戶戶信息分析和評(píng)評(píng)估客戶戶的理財(cái)財(cái)目標(biāo)及及財(cái)務(wù)狀狀況理財(cái)目目標(biāo)及及理財(cái)財(cái)重點(diǎn)點(diǎn)理財(cái)財(cái)階段段分析析建議議當(dāng)前的的理財(cái)財(cái)建議議:家庭現(xiàn)現(xiàn)金流流安排排建議議家庭資資產(chǎn)配配置安安排及及投資資策略略建議議家庭保保障安安排建建議其它理財(cái)建建議產(chǎn)品推薦及及家庭理財(cái)財(cái)安排協(xié)助助未來理財(cái)總總體思路1-5、理財(cái)業(yè)的的起源、發(fā)發(fā)展與現(xiàn)狀狀起源源理財(cái)規(guī)劃師師最早出現(xiàn)現(xiàn)在60年年代末的美美國(guó)，當(dāng)時(shí)時(shí)一群專業(yè)業(yè)各異的金金融界人士士一改當(dāng)時(shí)時(shí)只注重單單一產(chǎn)品推推銷的狀況況，提出了了關(guān)注客戶戶理財(cái)目標(biāo)標(biāo)和需求的的嶄新理念念，逐步出出現(xiàn)了由銀銀行從業(yè)人人員、金融融分析師、、證券、保保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)、、注冊(cè)會(huì)計(jì)計(jì)師、律師師、和稅務(wù)務(wù)師演變而而成的，經(jīng)經(jīng)過嚴(yán)格資資格認(rèn)證的的新職業(yè)，，以其綜合合理財(cái)規(guī)劃劃的服務(wù)優(yōu)優(yōu)勢(shì)，很快快獲得社會(huì)會(huì)認(rèn)可。并并成立了國(guó)國(guó)際理財(cái)師師協(xié)會(huì)（IAFP））。85年美國(guó)注冊(cè)冊(cè)理財(cái)師協(xié)協(xié)會(huì)成立86年英國(guó)注冊(cè)冊(cè)理財(cái)師協(xié)協(xié)會(huì)成立87年日本注冊(cè)冊(cè)理財(cái)師協(xié)協(xié)會(huì)成立90年國(guó)際注冊(cè)冊(cè)理財(cái)師理理事會(huì)成立立發(fā)展展截止2001年底，，在美國(guó)注注冊(cè)的理財(cái)財(cái)師人數(shù)已已達(dá)34565人。。其中90%以上的的人員是從從1990年以后申申請(qǐng)獲得執(zhí)執(zhí)業(yè)資格的的。在注冊(cè)冊(cè)理財(cái)師中中90%以以上是從銀銀行、保險(xiǎn)險(xiǎn)、證券等等行業(yè)從業(yè)業(yè)人員中轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)業(yè)的。70%同時(shí)時(shí)具有保險(xiǎn)險(xiǎn)或證券從從業(yè)資格。。發(fā)展展目前共有19個(gè)國(guó)家加入入了國(guó)際注注冊(cè)理財(cái)師師理事會(huì)(INTERNATIONALCFPCOUNCIL).基本含蓋了了主要的發(fā)發(fā)達(dá)國(guó)家,成為了名副副其實(shí)的國(guó)國(guó)際性的組組織發(fā)展2000年年10月香香港獲得IAFP發(fā)牌，并與與次年三月月成立香港港理財(cái)師學(xué)學(xué)會(huì)。加拿大于96年成立立統(tǒng)一的全全國(guó)性的管管理機(jī)構(gòu)---加拿拿大理財(cái)顧顧問標(biāo)準(zhǔn)局局。1999年4月月1日推出出注冊(cè)理財(cái)財(cái)師稱號(hào)CFP上世紀(jì)末日日本成立理理財(cái)師協(xié)會(huì)會(huì)。目前會(huì)會(huì)員達(dá)十多多萬。中國(guó)理財(cái)師師協(xié)會(huì)在籌籌備中。各各地也出現(xiàn)現(xiàn)了不同性性質(zhì)的理財(cái)財(cái)協(xié)會(huì)。發(fā)展理財(cái)業(yè)發(fā)展展的背景市場(chǎng)的因素素短缺經(jīng)濟(jì)的的結(jié)束---市場(chǎng)競(jìng)競(jìng)爭(zhēng)加劇市場(chǎng)營(yíng)銷理理念創(chuàng)新---從產(chǎn)產(chǎn)品中心到到客戶中心心金融體系的的因素金融創(chuàng)新—基金、債券券、金融衍衍生品大量量出現(xiàn)金融管制的的放松—混業(yè)經(jīng)營(yíng)社會(huì)結(jié)構(gòu)的的因素社會(huì)老齡化化，基本退退休保障的的降低社會(huì)主流人人群進(jìn)入中中年理財(cái)從業(yè)人人員的發(fā)展展三個(gè)階段：：銀行、保險(xiǎn)險(xiǎn)、證券等等營(yíng)銷和客客戶服務(wù)人人員專業(yè)的會(huì)計(jì)計(jì)師、律師師、證券分分析師、稅稅務(wù)師正規(guī)院校培培養(yǎng)專業(yè)的的FP。理財(cái)碩士理財(cái)師的行行業(yè)地位2000年年，在北美美的一項(xiàng)包包括律師、、醫(yī)生等各各重要行業(yè)業(yè)在內(nèi)的行行業(yè)評(píng)比中中理財(cái)師綜合合排名第一一中國(guó)的現(xiàn)狀狀加入WTO以后，中國(guó)國(guó)的金融服服務(wù)業(yè)面臨臨越來越大大的競(jìng)爭(zhēng)，，勢(shì)必要求求目前國(guó)內(nèi)內(nèi)的金融機(jī)機(jī)構(gòu)從產(chǎn)品品導(dǎo)向向客客戶導(dǎo)向轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)變。加入WTO以后，中國(guó)國(guó)金融業(yè)創(chuàng)創(chuàng)新的步伐伐大大加快快。新的金金融產(chǎn)品不不斷推出，，金融混業(yè)業(yè)經(jīng)營(yíng)也以以不可逆轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)之勢(shì)推進(jìn)進(jìn)。變革期的中中國(guó)，原有有社會(huì)保障障體系已經(jīng)經(jīng)打破，新新的體系尚尚未建成。。中國(guó)社會(huì)會(huì)人口的老老齡化以及及老齡人口口的貧困化化趨勢(shì)。中產(chǎn)產(chǎn)階階級(jí)級(jí)和和富富裕裕階階層層的的出出現(xiàn)現(xiàn).一些些數(shù)數(shù)據(jù)據(jù)13萬億億個(gè)個(gè)人人金金融融資資產(chǎn)產(chǎn)。。2001年年的的調(diào)調(diào)查查：：北北京京、、上上海海、、天天津津、、廣廣州州等等大大城城市市中中74%有有興興趣趣，，64%有有個(gè)個(gè)人人理理財(cái)財(cái)服服務(wù)務(wù)的的需需求求。。中國(guó)國(guó)2002年年個(gè)個(gè)人人理理財(cái)財(cái)服服務(wù)務(wù)市市場(chǎng)場(chǎng)的的利利潤(rùn)潤(rùn)達(dá)達(dá)250億億元元。。2010年年亞亞洲洲（（除除日日本本））地地區(qū)區(qū)的的私私人人理理財(cái)財(cái)將將控控制制至至少少1萬萬億億美美圓圓的的金金融融資資產(chǎn)產(chǎn)（（麥麥肯肯錫錫））。。理財(cái)財(cái)行行業(yè)業(yè)在在中中國(guó)國(guó)時(shí)間間市場(chǎng)場(chǎng)WTO潛伏伏期期發(fā)展展期期成熟熟期期衰退退期期第二二部部分分:宏觀觀環(huán)環(huán)境境與與理理財(cái)財(cái)工工具具2-1、、金金融融政政策策、、宏宏觀觀經(jīng)經(jīng)濟(jì)濟(jì)與與理理財(cái)財(cái)理財(cái)財(cái):首先先做做對(duì)對(duì)的的事事情情其次次才才是是做做對(duì)對(duì)事事情情做好好理理財(cái)財(cái)?shù)牡娜厮靥鞎r(shí)時(shí)地利利人和和了解個(gè)人—現(xiàn)在和未來的的理想了解環(huán)境—社會(huì)和經(jīng)濟(jì)的的環(huán)境了解工具—金融和投資的的產(chǎn)品做好理財(cái)?shù)娜赝顿Y理財(cái)與宏宏觀經(jīng)濟(jì)的“五率”利率通貨膨脹率經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)率稅率匯率稅務(wù)政策與投投資理財(cái)購房退稅政策策征收利息稅而而沒有資本利利的稅----購買并持有的的股市投資策策略遺產(chǎn)稅、印花花稅、個(gè)人所所得稅富爸爸理財(cái)觀觀利率與投資組組合投資方式利率水平高利率水平低投資策略原因投資策略原因儲(chǔ)蓄提高比重回報(bào)良好減少收益低債券提高比重回報(bào)良好減少收益低股票減少比重相對(duì)收益少增加相對(duì)收益高房產(chǎn)適當(dāng)減少貸款成本高適當(dāng)增加貸款成本低實(shí)業(yè)適當(dāng)減少財(cái)務(wù)成本高適當(dāng)增加財(cái)務(wù)成本底外匯適當(dāng)減少人民幣回報(bào)高適當(dāng)增加增高利率幣種保險(xiǎn)適當(dāng)增加儲(chǔ)蓄類保險(xiǎn)好適當(dāng)降低少儲(chǔ)蓄類保險(xiǎn)通貨膨脹與投投資組合投資方式通貨膨脹低通貨膨脹高投資策略原因投資策略原因儲(chǔ)蓄提高比重凈收益好減少凈回報(bào)低債券提高比重凈回報(bào)好減少凈回報(bào)低股票減少比重收益不高增加股價(jià)上升房產(chǎn)保持貸款成本高增加抗通脹實(shí)業(yè)保持財(cái)務(wù)成本高增加抗通脹外匯保持幣值穩(wěn)定增加規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)適當(dāng)增加儲(chǔ)蓄類保險(xiǎn)好減少儲(chǔ)蓄類宏觀經(jīng)濟(jì)與投投資組合投資方式經(jīng)濟(jì)形勢(shì)差經(jīng)濟(jì)形勢(shì)好投資策略原因投資策略原因儲(chǔ)蓄提高比重減少風(fēng)險(xiǎn)減少投資于高收益?zhèn)m當(dāng)提高減少風(fēng)險(xiǎn)適當(dāng)減少投資于高收益股票減少企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)大增加收益高房產(chǎn)適當(dāng)減少市場(chǎng)淡適當(dāng)增加市場(chǎng)旺實(shí)業(yè)大幅減少效益差增加市場(chǎng)好外匯增加規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)適當(dāng)減少增加國(guó)內(nèi)投資保險(xiǎn)不變是基本需求適當(dāng)減少投資于高收益社會(huì)政治經(jīng)濟(jì)濟(jì)穩(wěn)定性與投投資組合投資方式社會(huì)穩(wěn)定社會(huì)動(dòng)蕩投資策略原因投資策略原因儲(chǔ)蓄不變考慮其它因素減少匯率風(fēng)險(xiǎn)高債券不變考慮其它因素減少規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)股票不變考慮其它因素減少規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)房產(chǎn)不變考慮其它因素減少規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)實(shí)業(yè)適當(dāng)增加適合辦事業(yè)大幅減少不宜辦企業(yè)外匯適當(dāng)減少人民幣堅(jiān)挺大幅增加規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)不變是基本需要減少規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)思考題:如果預(yù)期近期期人民幣利率率將要提升,我們應(yīng)當(dāng)如何何應(yīng)對(duì)?如果預(yù)期近期期我國(guó)通貨膨膨脹率將要上上升到一個(gè)較較高的水平,我們應(yīng)當(dāng)如何何應(yīng)對(duì)?2-2當(dāng)前經(jīng)濟(jì)環(huán)境境下的理財(cái)思思路和原則理財(cái)規(guī)則：把握趨勢(shì)經(jīng)濟(jì)環(huán)境低利率率,但升息息周期期來臨臨了通貨膨膨脹率率逐步步提高高到中中等水水平中國(guó)的的市場(chǎng)場(chǎng)經(jīng)濟(jì)濟(jì)體系系基本本形成成，政政治經(jīng)經(jīng)濟(jì)形形勢(shì)穩(wěn)穩(wěn)定，，經(jīng)濟(jì)濟(jì)已進(jìn)進(jìn)入快快車道道，未未來十十年中中國(guó)經(jīng)經(jīng)濟(jì)將將保持持高速速發(fā)展展。1979-1989：撥亂反反正，改革革調(diào)整恢復(fù)復(fù)1992-2002：建立市市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體體系，穩(wěn)定定規(guī)范發(fā)展展2003-----：進(jìn)入快快車道，融融入世界經(jīng)經(jīng)濟(jì)體系經(jīng)濟(jì)環(huán)境較高的稅率率:我們采用分分類稅制,有的采取累累進(jìn)稅率,有的采取比比例稅率,最高稅率分分別是45%(工資),40%(勞務(wù)),35%(個(gè)體工商戶戶的生產(chǎn)經(jīng)經(jīng)營(yíng)所得),20%(利息股息)改革方向:綜合稅率,結(jié)構(gòu)調(diào)整(2003年個(gè)人所得得稅占總稅稅收6.5%,94年這個(gè)比例例是1.4%)相對(duì)低估但但穩(wěn)定的匯匯率但人民幣升升值是必然然的趨勢(shì),唯一的懸念念 就是什什么時(shí)候以以什么方式式的問題.未來中國(guó)經(jīng)經(jīng)濟(jì)的兩大大趨勢(shì)中國(guó)經(jīng)濟(jì)的的全球化趨趨勢(shì)中國(guó)經(jīng)濟(jì)和和財(cái)富的私私有化趨勢(shì)勢(shì)。中國(guó)經(jīng)濟(jì)環(huán)環(huán)境未來的的趨勢(shì)中國(guó)經(jīng)濟(jì)將將繼續(xù)保持持良好的高高速發(fā)展較低的利率率和通貨膨膨脹將提高高到中等水水平經(jīng)濟(jì)社會(huì)生生活中中國(guó)國(guó)特色將變變?yōu)閲?guó)際慣慣例，融入入世界經(jīng)濟(jì)濟(jì)體系、游游戲規(guī)則與與全球接軌軌。外匯由管制制變?yōu)樽杂捎蓛稉Q，人人民幣匯率率將出現(xiàn)大大幅上升，，成為“亞亞幣”私營(yíng)經(jīng)濟(jì)將將占國(guó)民經(jīng)經(jīng)濟(jì)的主導(dǎo)導(dǎo)地位。國(guó)國(guó)富民強(qiáng)將將變?yōu)槊窀桓粐?guó)強(qiáng)中國(guó)社會(huì)未未來的趨勢(shì)勢(shì)財(cái)富大轉(zhuǎn)移移，富裕階階層和中產(chǎn)產(chǎn)階級(jí)不斷斷壯大城市化趨勢(shì)勢(shì)，城市人人口20年年增加4億億老齡化趨勢(shì)勢(shì)，戰(zhàn)后生生育高峰出出生人進(jìn)入入老年多元化生活活方式；家家庭變??；；人們由依依附村落、、單位等“熟人社會(huì)”轉(zhuǎn)而置身于于公眾生活活十年后的上上海接近發(fā)達(dá)國(guó)國(guó)家水平人均GDP達(dá)到20000美圓圓以上社會(huì)發(fā)展速速度及收入入進(jìn)入穩(wěn)定定發(fā)展階段段從92年開開始的建設(shè)設(shè)浪潮經(jīng)過過20年發(fā)發(fā)展將告一一段落，城城市基礎(chǔ)設(shè)設(shè)施水平接接近發(fā)達(dá)國(guó)國(guó)家水平。。不確定因素素臺(tái)灣問題及及地緣政治治問題全球經(jīng)濟(jì)氣氣候人民幣匯率率稅務(wù)政策其它我們的問題題金融管制尊重私有財(cái)財(cái)產(chǎn)（少數(shù)數(shù)股權(quán)、債債權(quán)人等））權(quán)力制衡獨(dú)立媒體社會(huì)發(fā)展的的軟件（人人才、規(guī)則則等）未來的五大大機(jī)會(huì)私有化過程程,國(guó)退民進(jìn)的的機(jī)會(huì)人民幣升值值的機(jī)會(huì)與國(guó)際接軌軌的機(jī)會(huì)基本建設(shè)和和城市化帶帶來的土地地大幅升值值的機(jī)會(huì)經(jīng)濟(jì)持續(xù)發(fā)發(fā)展和就業(yè)業(yè)壓力帶來來的市場(chǎng)機(jī)機(jī)會(huì)在未來十年年可以帶來來財(cái)富飛躍躍的三條渠渠道：實(shí)業(yè)-股權(quán)權(quán)投資房地產(chǎn)股票三大渠道一條原則在當(dāng)前情況況下未來的的的投資理理財(cái)基本原原則：擁有資產(chǎn)擁有“權(quán)”財(cái)富權(quán)2-3、理財(cái)渠道道的分析與與比較目前可投資資的渠道儲(chǔ)蓄，股票票、基金、、債券，信信托，外匯匯寶，期貨貨，金融衍衍生品、保險(xiǎn)房產(chǎn)、地產(chǎn)產(chǎn)、實(shí)業(yè)、、黃金古董，字畫畫，藝術(shù)品品，郵幣卡卡（郵票、、磁卡、地地鐵卡、票票證、會(huì)員員卡）………四大投資渠渠道金融投資房地產(chǎn)投資資實(shí)業(yè)-股權(quán)權(quán)投資邊緣投資金融投資股票票債券券儲(chǔ)蓄蓄(基金金)房地產(chǎn)投資資房產(chǎn)投資地產(chǎn)投資實(shí)業(yè)—股權(quán)權(quán)投資自辦企業(yè)加盟特許經(jīng)經(jīng)營(yíng)參股其它企企業(yè)獲得期權(quán)或或股權(quán)邊緣投資渠渠道外匯寶、金金融衍生品品、信托、、保險(xiǎn)黃金、金銀銀幣、商品品期貨古董，字畫畫，藝術(shù)品品，錢幣，，郵幣卡（（郵票、磁磁卡、地鐵鐵卡、票證證、會(huì)員卡卡）……投資渠道道的安排排順序邊緣投資股權(quán)投資資房地產(chǎn)投投資金融融投投資資國(guó)際富人人投資資資產(chǎn)安排排比例邊緣投資房地產(chǎn)投投資金融融投投資資13%17%合計(jì)70%.其中股票市場(chǎng)場(chǎng)35%債券市場(chǎng)場(chǎng)23%貨幣市場(chǎng)場(chǎng)12%儲(chǔ)蓄保管、收收支功能能流動(dòng)性需需要應(yīng)急金債券與股票市市場(chǎng)有一一定的反反相關(guān)性性，是構(gòu)構(gòu)成投資資組合的的重要品品種。利率敏感感產(chǎn)品。。利率的的上升將將導(dǎo)致價(jià)價(jià)格下跌跌，特別別對(duì)于長(zhǎng)長(zhǎng)期債券券股票長(zhǎng)期平均均收益較較高良好的流流動(dòng)性、、方便、、可小額額投資波動(dòng)性較較大與經(jīng)濟(jì)發(fā)發(fā)展正相相關(guān)美國(guó)1926年到1998年不同投投資品種種的收益益率投資品種名義收益率稅后收益率稅及通脹后收益率普通股11%8.1%4.9%長(zhǎng)期政府債券5.2%3.6%0.4%國(guó)庫券3.8%2.7%-0.5%市政債券6.0%6.0%2.8%說明：1、代表長(zhǎng)長(zhǎng)期趨勢(shì)勢(shì)；2、以94年收盤指指數(shù)為基基準(zhǔn)股票投資資一、公開開市場(chǎng)投投資二、全球球的視野野三、未掛掛牌及特特別股票票內(nèi)部股票票、法人人股、國(guó)國(guó)家股未上市股股票（一一級(jí)半））三板股票票理財(cái)規(guī)則則：不要去預(yù)預(yù)測(cè)市場(chǎng)場(chǎng)的走勢(shì)勢(shì)，特別別是市場(chǎng)場(chǎng)的中、、短期走走勢(shì)。而而應(yīng)當(dāng)把把握市場(chǎng)場(chǎng)的長(zhǎng)期期趨勢(shì)。。股票市場(chǎng)場(chǎng)定理一：：沒有人人能夠預(yù)預(yù)測(cè)股票票市場(chǎng)的的短期走走勢(shì)。定理二：：股票市市場(chǎng)的長(zhǎng)長(zhǎng)期走勢(shì)勢(shì)取決于于經(jīng)濟(jì)的的發(fā)展情情況。定理三：：股票的的價(jià)格長(zhǎng)長(zhǎng)期來看看取決于于股票的的內(nèi)在價(jià)價(jià)值與市市場(chǎng)的噪噪聲無關(guān)關(guān)。中國(guó)股票票市場(chǎng)的的幾個(gè)數(shù)數(shù)據(jù)平均收益益是負(fù)的的.如果沒有有中間環(huán)環(huán)節(jié)支出出:收益率約約60%1992年以來證證券市場(chǎng)場(chǎng)融資8000億券商交易易費(fèi)用收收入2000多億國(guó)家稅收收2000多億股民合計(jì)計(jì)支出近近13000億目前流通通股市值值12000億分紅收入入800多億合計(jì)股民合計(jì)計(jì)所得:約12900億股票投資資策略假設(shè)：每每年1月月1日投投資1萬萬到上海海A股市場(chǎng)，，10年年后（92年1月1日日到2002年年1月1日）共共投入資資產(chǎn)10萬，變變?yōu)闉?1.84萬，，平均復(fù)復(fù)利收益益率16%假設(shè)：10年前前在1000點(diǎn)點(diǎn)投入股股市10萬，如如果每年年買賣5次，現(xiàn)現(xiàn)在指數(shù)數(shù)1400點(diǎn)，，本金只只有52000。只有有當(dāng)指數(shù)數(shù)達(dá)到2690點(diǎn)才可可以保本本。股票投資資策略不要買太太多股票票、不要要太頻繁繁操作傻瓜投資資法：定定期定量量購買并并長(zhǎng)期持持有學(xué)會(huì)買股股票,更要學(xué)會(huì)會(huì)賣股票票股價(jià)分布未來熱點(diǎn)點(diǎn)及操作作策略煤電油運(yùn)運(yùn)等資源源瓶頸類類、消費(fèi)費(fèi)類國(guó)字號(hào)壟壟斷企業(yè)業(yè),重點(diǎn)行業(yè)龍頭頭強(qiáng)勢(shì)股票，，強(qiáng)者恒強(qiáng)強(qiáng)關(guān)于中小板板、三板及及B股中小板：缺缺乏特色，，誠(chéng)信危機(jī)機(jī)，緊跟主主板三板：垃圾圾股集中營(yíng)營(yíng)，難有機(jī)機(jī)會(huì)B股：價(jià)格較較低但流動(dòng)動(dòng)性不足,政策不明，，股票品質(zhì)質(zhì)較低，短短線缺乏機(jī)機(jī)會(huì)關(guān)于基金基金的特點(diǎn)點(diǎn)分散性、防防守性的投投資產(chǎn)品較高的購買買費(fèi)率，應(yīng)應(yīng)當(dāng)長(zhǎng)期投投資專家理財(cái)，，省時(shí)省力力牛市買股票票，熊市買買基金債券型283億貨幣型427億指數(shù)型172億保本型113億可轉(zhuǎn)債混合型33億股票型1564億風(fēng)險(xiǎn)收益基金的種類類基金公公司基金公司老十家13家合資基金金6年時(shí)間共設(shè)設(shè)立了50余家基金管管理公司國(guó)泰、華安安、華夏、、富國(guó)、長(zhǎng)長(zhǎng)盛南方、大成成、嘉實(shí)、、博時(shí)、鵬鵬華招商、華寶寶興業(yè)、景景順長(zhǎng)城、、湘財(cái)荷銀銀海富通、國(guó)國(guó)聯(lián)安、富富國(guó)、國(guó)海海富蘭克林林中銀國(guó)際、、漢唐澳銀銀、上投摩摩根富林明明光大保德信信、申萬巴巴黎。全面地評(píng)價(jià)價(jià)基金公司司股東實(shí)力公司治理水水平過往業(yè)績(jī)是否注重保護(hù)投資人人利益客戶服務(wù)意意識(shí)與服務(wù)務(wù)質(zhì)量投資團(tuán)隊(duì)整體實(shí)力選好的基金金品種在很很大程度上上是選一家家好的基金金管理公司司，對(duì)公司司的評(píng)價(jià)應(yīng)應(yīng)該是多角角度的，而而不局限于于一段時(shí)間間的業(yè)績(jī)表表現(xiàn)?；鹜顿Y選基金前問問問自己2、想賺多少少？能承受受多大風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)？有明確的投投資目標(biāo)：：清楚自己己期望的收收益，能承承擔(dān)多大風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)；1、這筆錢能能放多久？？有明確的投投資期限：：考慮資金金流動(dòng)性，，保持良好好的投資心心態(tài)；3、買哪一家家的基金呢呢？選擇基金：：投資理念念、買賣費(fèi)費(fèi)用、以往往業(yè)績(jī)和基基金公司實(shí)實(shí)力等?；鸹疬x擇原原則投資方向和和策略過往收益和和風(fēng)險(xiǎn)情況況管理人費(fèi)用便利利性性基金金投投資資的的小小技技巧巧2、做好好長(zhǎng)長(zhǎng)期期投投資資的的準(zhǔn)準(zhǔn)備備投資資時(shí)時(shí)間間足足夠夠長(zhǎng)長(zhǎng)，，能能避避免免短短期期波波動(dòng)動(dòng)的的損損失失，，獲獲利利的的勝勝算算也也越越大大；；有的的基基金金投投資資時(shí)時(shí)間間越越長(zhǎng)長(zhǎng)，，手手續(xù)續(xù)費(fèi)費(fèi)用用也也會(huì)會(huì)越越低低。。1、不把把全全部部雞雞蛋蛋放放在在一一個(gè)個(gè)籃籃子子里里如果資資金足足夠多多，可可以選選擇多多種基基金分分散風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)。。注意建建立核核心組組合，，精選選2-3只，占占到總總投資資的70-80%；3、定期定定額投投資通過小小額分分散累累積投投資（（如每每月）），能能夠淡淡化買買賣時(shí)時(shí)機(jī)與與成本本差異，往往往平平均成成交價(jià)價(jià)格更更劃算算，又又沒有有明顯顯的財(cái)財(cái)務(wù)壓壓力。?；鸩俨僮鞴芄芾碓瓌t立即買買隨時(shí)買買不要賣賣賣低買買高1、象炒股票票炒基金金：逢高高減磅、、波段操操作、追追漲殺跌跌?；鸬氖帐找婺芰α涂癸L(fēng)風(fēng)險(xiǎn)能力力一般是是體現(xiàn)在在中長(zhǎng)期期投資過過程中；；做波段還還需要投投資人付付出一定定的申購購和贖回回費(fèi)用；；證券市場(chǎng)場(chǎng)處在低低位的時(shí)時(shí)候，是是認(rèn)購和和申購開開放式基基金的好好時(shí)機(jī)。。2、別人都贖贖回了，，基金凈凈值會(huì)跌跌下來！！基金凈值值與所持持有的證證券價(jià)值值相關(guān)，，并不受供供求關(guān)系系的直接接影響。?；鹜顿Y資的常見見誤區(qū)基金投資資的常見見誤區(qū)4、有1元新基金金買，認(rèn)認(rèn)購費(fèi)相相對(duì)也較較低，何何必買老老基金？？預(yù)期回報(bào)報(bào)率與價(jià)價(jià)格無關(guān)關(guān)，兩者者最大區(qū)區(qū)別是得得到的基基金份額額多少；；基金運(yùn)作作水平是是最關(guān)鍵鍵的因素素，“物美價(jià)廉廉”策略不適適合金融融投資。。3、分紅、特特別是現(xiàn)現(xiàn)金分紅紅次數(shù)越越多越好好！分紅只是是收益體體現(xiàn)的一一種形式式，基金金凈值本本身就表表明了投投資收益益；頻繁、大大比例分分紅往往往會(huì)影響響到基金金投資策策略的持持續(xù)性和和穩(wěn)定性性。房地產(chǎn)投投資房產(chǎn)投資資：民用住宅宅、工業(yè)業(yè)用房、、商業(yè)用用房（商商鋪、辦辦公等））地產(chǎn)投資資：農(nóng)業(yè)用地地、工業(yè)業(yè)用地、、城市商商業(yè)用地地房產(chǎn)新房市場(chǎng)場(chǎng)二手房市市場(chǎng)商鋪、商商業(yè)用房房工業(yè)用房房有形資產(chǎn)產(chǎn)土地的稀稀缺性服務(wù)于人人的基本本需要資產(chǎn)的增增殖和可可使用性性抗通貨膨膨脹、低低流動(dòng)性性、可抵抵押貸款款與經(jīng)濟(jì)發(fā)發(fā)展國(guó)民民收入正正相關(guān)與城市基基建改造造密切相相關(guān)房產(chǎn)X=房產(chǎn)價(jià)格格/平均家庭庭年收入入=6-10現(xiàn)在上海海X=12,收入增長(zhǎng)長(zhǎng)幅度10%20年以后收收入是現(xiàn)現(xiàn)在的6.7倍.如果房?jī)r(jià)價(jià)不變,二十年后后X小于2,如果X=8房?jī)r(jià)還有有4倍多上升升空間時(shí)間房?jī)r(jià)9499040610地產(chǎn)農(nóng)業(yè)用地地工業(yè)用地地住宅用地地土地資源的稀稀缺性潛在的巨巨大升值值空間長(zhǎng)期投資資、大額額投資、、低流動(dòng)動(dòng)性處于大規(guī)規(guī)模建設(shè)設(shè)階段地地價(jià)上升升。關(guān)注城市市規(guī)劃實(shí)業(yè)高風(fēng)險(xiǎn)、、高投入入、低流流動(dòng)性高效益?zhèn)€人成就就感高順應(yīng)了時(shí)時(shí)代潮流流實(shí)業(yè)-股股權(quán)投資資一、加盟盟特許經(jīng)經(jīng)營(yíng)企業(yè)業(yè)二、創(chuàng)辦辦自己的的企業(yè)三、成為為內(nèi)部投投資者企業(yè)集資資、參股股、募股股法人股、、內(nèi)部股股拍賣創(chuàng)業(yè)投資資收購（國(guó)國(guó)有資產(chǎn)產(chǎn)）信托受托專家家管理的的項(xiàng)目投投資一定的投投資方向向及方式式遺產(chǎn)安排排、資金金分割、、稅務(wù)投資信托托和個(gè)人人信托保險(xiǎn)的特點(diǎn)保險(xiǎn)是一種消消費(fèi)長(zhǎng)期理財(cái)、關(guān)關(guān)注生活雪中送炭利率敏感保險(xiǎn)的特點(diǎn)獲得保障：醫(yī)醫(yī)療類保險(xiǎn)、、意外傷害險(xiǎn)險(xiǎn)體現(xiàn)責(zé)任：壽壽險(xiǎn)終身理財(cái)：儲(chǔ)蓄功能：養(yǎng)養(yǎng)老險(xiǎn)、教育育投資功能：投投資連接、分分紅節(jié)稅功能：各各種保險(xiǎn)保全功能：壽壽險(xiǎn)、養(yǎng)老險(xiǎn)險(xiǎn)體現(xiàn)身價(jià)、強(qiáng)強(qiáng)迫儲(chǔ)蓄、避避稅、分割資資產(chǎn)、資產(chǎn)轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)移和分配、、體現(xiàn)關(guān)愛、、外匯寶外匯交易渠道道主要參與目標(biāo)標(biāo)：規(guī)避匯率率風(fēng)險(xiǎn)、尋求求利差收益、、滿足消費(fèi)需需要黃金古老而又年輕輕的投資渠道道政治環(huán)境不穩(wěn)穩(wěn)定時(shí)是好的的投資產(chǎn)品對(duì)抗惡性通貨貨膨脹與股市有反向向運(yùn)動(dòng)趨勢(shì)交易投機(jī)渠道道商品期貨、金金融衍生品等等零和游戲謹(jǐn)慎參與，注注意和自身的的風(fēng)險(xiǎn)以及特特長(zhǎng)相結(jié)合理財(cái)規(guī)則：永遠(yuǎn)不要賭??！收藏渠道郵票、磁卡、、地鐵卡、古古董、票證、、會(huì)員卡、字字畫等收藏渠道通常沒有使用用價(jià)值，以稀稀有性和藝術(shù)術(shù)性為其主要要價(jià)值支撐。。低流動(dòng)性、易易過戶、難保保管。參與者應(yīng)當(dāng)和和自身的知識(shí)識(shí)特長(zhǎng)、興趣趣、眼光相結(jié)結(jié)合投資效率貨幣的增殖能能力取決于其其變?yōu)樯a(chǎn)要要素的程度儲(chǔ)蓄：出借給金融中中介機(jī)構(gòu)-銀銀行（4-5%）債券：直接出借給企企業(yè)（7-8%）股票：投資企業(yè)，分分享企業(yè)經(jīng)營(yíng)營(yíng)成果（10-11%）投資渠道比較較投資渠道預(yù)期收益%特點(diǎn)儲(chǔ)蓄4-5（2）收益低、安全、稅債券6-7(3-4)安全高、將來品種會(huì)增加基金8-9專家、獲得投資標(biāo)的平均股市10-11收益高、波動(dòng)大、流動(dòng)好信托0-15(3-6)多樣、避稅、資產(chǎn)分割投資渠道預(yù)期收益%特點(diǎn)保險(xiǎn)4-5（2.5）作為投資渠道目前不適合外匯寶2-3需要大量時(shí)間投入房產(chǎn)4.5+4.5可貸款放大收益和風(fēng)險(xiǎn)地產(chǎn)10左右大資金要求、長(zhǎng)期創(chuàng)辦實(shí)業(yè)15高投入、高回報(bào)投資渠道比較較投資渠道預(yù)期收益%特點(diǎn)特許經(jīng)營(yíng)8-10穩(wěn)定的現(xiàn)金流、股權(quán)投資10大資金、市場(chǎng)眼光、關(guān)系黃金等0與股市有反向趨勢(shì)商品期貨0保證金交易放大收益、風(fēng)險(xiǎn)郵卡畫等0-5稀缺性是該標(biāo)的增值來源投資渠道比較較收益率風(fēng)險(xiǎn)儲(chǔ)蓄貨幣市場(chǎng)基金金外匯寶平衡型基金股市投資基金金房產(chǎn)藍(lán)籌股一般股票實(shí)業(yè)債券債券基金信托第三部分:理財(cái)規(guī)劃實(shí)實(shí)務(wù)3-1、生涯規(guī)劃劃和理財(cái)目目標(biāo)制定身涯策劃明白自己所所處的人生生階段和真真正想要的的生活對(duì)對(duì)未來人人生安排做做思考和探探討。要有長(zhǎng)遠(yuǎn)眼眼光，注意意關(guān)注長(zhǎng)期期的人生目目標(biāo)，而不不應(yīng)當(dāng)只看看眼前。人身經(jīng)驗(yàn)的的積累和世世界觀價(jià)值值觀的形成成。應(yīng)當(dāng)對(duì)社會(huì)會(huì)經(jīng)濟(jì)形態(tài)態(tài)的長(zhǎng)期發(fā)發(fā)展趨勢(shì)有有一定的把把握。注意把握人人生發(fā)展的的幾個(gè)重要要的階段：：1、職業(yè)發(fā)展計(jì)計(jì)劃(22-40)2、家庭發(fā)發(fā)展計(jì)劃(25-40)3、子女教教育計(jì)劃(30-50)4、退休養(yǎng)養(yǎng)老計(jì)劃(40以后)身涯策劃理財(cái)目標(biāo)制制定原則理財(cái)目標(biāo)要要符合身涯涯目標(biāo)理財(cái)目標(biāo)要要明確具體體理財(cái)目標(biāo)要要積極并且且合理要注意長(zhǎng)中中短期目標(biāo)標(biāo)的結(jié)合和和協(xié)調(diào)理財(cái)目標(biāo)要要確定優(yōu)先先順序理財(cái)目標(biāo)舉舉例20萬資金在銀銀行,該如何投資資兩年后買車車\50歲退休\送孩子留學(xué)學(xué)明年買新房房\每年出國(guó)旅旅游備用金儲(chǔ)備備\節(jié)稅\增加投資收收入\債務(wù)重組2006年打算買一一輛30萬的車讓我50歲時(shí)有1000萬人民幣資資產(chǎn),退休10年后希望為為孩子準(zhǔn)備備40萬人民幣留留學(xué)資金明年5.1要結(jié)婚,希望完成首首次置業(yè)希望將70萬儲(chǔ)蓄資金金做適當(dāng)投投資,保證其實(shí)際際購買力不不降低理財(cái)目標(biāo)舉例理財(cái)目標(biāo)制制定中的常常見問題客戶的理財(cái)財(cái)目標(biāo)要客客觀分析，，不能簡(jiǎn)單單附和。通?？蛻魧?duì)對(duì)資金的時(shí)時(shí)間價(jià)值理理解的不深深，所以，，通?？蛻魬羝谕诙潭唐趦?nèi)獲得得不合理的的高收益，，又對(duì)長(zhǎng)期期資金能夠夠獲得的增增長(zhǎng)估計(jì)不不足。要幫助客戶戶厘定理財(cái)財(cái)目標(biāo)的優(yōu)優(yōu)先順序制定一個(gè)好好的目標(biāo)是是成功的一半半3-2、家家庭財(cái)務(wù)的的診斷與分分析現(xiàn)金流量分分析收入分析支出分析合理分配收收支總收入經(jīng)營(yíng)收入知識(shí)產(chǎn)權(quán)收收入投資收入勞動(dòng)報(bào)酬傭傭金工資收入福利收入收入的分類類收入分析主動(dòng)性收入入與被動(dòng)性性收入被動(dòng)收入比比例=被動(dòng)收入/總收入穩(wěn)定收入與與臨時(shí)收入入—收入的穩(wěn)定定性收入未來的的發(fā)展變動(dòng)動(dòng)趨勢(shì)影響收入的的因素及相相應(yīng)對(duì)策支出分析--支出的的分類固定支出—房租、貸款款、保險(xiǎn)、、稅可變支出—衣食、水電電煤、醫(yī)藥藥、交通靈活性支出出—娛樂、交際際、進(jìn)修支出分析強(qiáng)迫支出,必要支出和和奢侈支出出家庭支出的的問題和解解決途徑未來大額支支出預(yù)期和和支出的變變動(dòng)趨勢(shì)正確處理目目前消費(fèi)和和未來生活活安排關(guān)系系正確處理保保障安排和和保障成本本的關(guān)系收入和支出出曲線節(jié)余比例和和自由指數(shù)數(shù)節(jié)余比例=節(jié)余/凈收入(0.2-0.8)自由指數(shù)=被動(dòng)收入/總支出收入與支出出年齡支出被動(dòng)收入主動(dòng)收入收入合計(jì)資產(chǎn)分析資產(chǎn)組合流流動(dòng)性分析析資產(chǎn)組合安安全性分析析資產(chǎn)組合收收益性分析析資產(chǎn)的四維維配置分析析家庭資產(chǎn)的的流動(dòng)性分分析家庭應(yīng)急金金速動(dòng)比率=速動(dòng)資產(chǎn)/每月支出(3-6)家庭資產(chǎn)的的流動(dòng)性分分析未來大額支支出安排(一年內(nèi)要用用的資金不不要投資)投資的流動(dòng)動(dòng)性投資組合的的流動(dòng)性合合理安排投資中保留留適當(dāng)?shù)摹邦^寸”家庭資產(chǎn)的的安全性分分析債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)分分析償付比例=凈資產(chǎn)/總資產(chǎn)(大于二分之之一)負(fù)債債收收入入比比例例=負(fù)債債支支出出/穩(wěn)定定收收入入(小于于三三分分之之一一)債務(wù)務(wù)風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)分分析析優(yōu)質(zhì)質(zhì)債債務(wù)務(wù)和和劣劣質(zhì)質(zhì)債債務(wù)務(wù)長(zhǎng)期期債債務(wù)務(wù)和和短短期期債債務(wù)務(wù)資產(chǎn)產(chǎn)流流動(dòng)動(dòng)性性與與債債務(wù)務(wù)家庭庭資資產(chǎn)產(chǎn)的的安安全全性性分分析析理財(cái)財(cái)規(guī)規(guī)則則：：為購購買買資資產(chǎn)產(chǎn)而而做做的的負(fù)負(fù)債債值值得得鼓鼓勵(lì)勵(lì)為消消費(fèi)費(fèi)而而做做的的負(fù)負(fù)債債應(yīng)應(yīng)當(dāng)當(dāng)控控制制家庭庭資資產(chǎn)產(chǎn)的的安安全全性性分分析析資產(chǎn)產(chǎn)的的購購買買力力風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)分分析析:通貨貨膨膨脹脹投資資風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)匯率率風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)家庭庭資資產(chǎn)產(chǎn)的的收收益益性性分分析析投資資收收益益率率=投資資收收入入/投資資資資產(chǎn)產(chǎn)投資資比比例例=投資資資資產(chǎn)產(chǎn)/總資資產(chǎn)產(chǎn)資產(chǎn)產(chǎn)收收益益率率=投資收收益率率*投資比比例家庭資資產(chǎn)的的收益益性分分析影響投投資收收益率率的因因素和和對(duì)策策投資收收益的的波動(dòng)動(dòng)性投資收收益的的偶然然性長(zhǎng)期平平均投投資收收益的的評(píng)估估資產(chǎn)的的４維維配置置分析析時(shí)間安安排項(xiàng)目安安排幣種分分配區(qū)域配置理財(cái)規(guī)則：：不要將雞蛋蛋放在一個(gè)個(gè)籃子里家庭資產(chǎn)的的時(shí)間安排排家庭資產(chǎn)投投資產(chǎn)品期期限應(yīng)當(dāng)和和家庭生涯涯規(guī)劃合拍拍投資組合設(shè)設(shè)計(jì)與管理理中投資品品種的期限限安排。家庭資產(chǎn)的的不同貨幣幣的配置合理安排家家庭的外匯匯資產(chǎn)---擁有100萬以以上金融資資產(chǎn)家庭需需要考慮匯匯率風(fēng)險(xiǎn)問問題外匯的持有有應(yīng)當(dāng)結(jié)合合消費(fèi)需要要來安排目前，應(yīng)當(dāng)當(dāng)減持非需需要外匯資資產(chǎn)家庭財(cái)務(wù)適適合性分析析與生活目標(biāo)標(biāo)的適合度度與個(gè)人特點(diǎn)點(diǎn)的適合度度與所處社會(huì)會(huì)環(huán)境及生生命階段的的適合度發(fā)現(xiàn)當(dāng)前階階段理財(cái)?shù)牡闹攸c(diǎn)3-3、構(gòu)建一個(gè)個(gè)安心的生生活體系構(gòu)建一個(gè)安安心的生活活體系家庭現(xiàn)金流流的安排——開源節(jié)流家庭資產(chǎn)組組合設(shè)計(jì)家庭財(cái)務(wù)風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)管理與與保險(xiǎn)安排排開源節(jié)流個(gè)人職業(yè)發(fā)發(fā)展計(jì)劃增加收入渠渠道、積極極進(jìn)取地投投資儲(chǔ)蓄、合理理消費(fèi)，平平衡當(dāng)前消消費(fèi)與長(zhǎng)期期財(cái)務(wù)目標(biāo)標(biāo)的關(guān)系稅務(wù)計(jì)劃個(gè)人職業(yè)發(fā)發(fā)展計(jì)劃職業(yè)選擇兼兼顧個(gè)人特特點(diǎn)和“含金量”職業(yè)選擇應(yīng)應(yīng)當(dāng)具有遠(yuǎn)遠(yuǎn)見，考慮慮發(fā)展性以開放的心心態(tài)對(duì)待職職業(yè)的轉(zhuǎn)換換提升個(gè)人的的綜合素質(zhì)質(zhì)培訓(xùn)—持續(xù)教育—學(xué)習(xí)的能力力Nevertoolatetolearn總收入經(jīng)營(yíng)收入知識(shí)產(chǎn)權(quán)收收入投資收入勞動(dòng)報(bào)酬傭傭金工資收入福利收入開拓收入的的渠道興趣知識(shí)投投資奢侈消費(fèi)投資組合>10%家庭開支備用金信用卡個(gè)人債務(wù)按揭<35%退休帳戶5-10%收入入保險(xiǎn)金<10%合理地支出出合理節(jié)稅收入的節(jié)稅稅投資的節(jié)稅稅財(cái)產(chǎn)轉(zhuǎn)移的的節(jié)稅家庭資產(chǎn)組組合設(shè)計(jì)原原則獲得安心的的生活符合個(gè)人的的特點(diǎn)達(dá)到未來的的目標(biāo)家庭資產(chǎn)組組合金字塔塔黃金集藏外匯炒實(shí)業(yè)風(fēng)投基金置業(yè)債券房產(chǎn)存款股票退休金應(yīng)急金保險(xiǎn)期權(quán)獲利風(fēng)險(xiǎn)金融資產(chǎn)與與房產(chǎn)的組組合策略開始工作結(jié)結(jié)婚前后家家庭成長(zhǎng)退退休前前退退休后年齡25304555-60金融資產(chǎn)房產(chǎn)租租房首首次置置業(yè)30-70%40-70%50-80%100%﹥﹥20%30-70%30-60%金融資產(chǎn)投投資組合2-4年5-7年8-12年12年以上冒險(xiǎn)75%股票15%債券10%貨幣85%股票10%債券5%貨幣90%股票5%債券5%貨幣95%股票5%貨幣進(jìn)取60%股票30%債券10%貨幣75%股票15%債券10%貨幣85%股票10%債券5%貨幣90%股票5%債券5%貨幣穩(wěn)健45%股票40%債券15%貨幣60%股票30%債券10%貨幣75%股票15%債券10%貨幣85%股票10%債券5%貨幣保守30%股票40%債券30%貨幣45%股票40%債券15%貨幣60%股票30%債券10%貨幣75%股票15%債券10%貨幣房產(chǎn)價(jià)格=K土地的價(jià)格格=K資本密度=K*人口密度*單位人口口資本強(qiáng)度度*(資本總量+輸入資本-輸出資本)家庭風(fēng)險(xiǎn)管管理和保險(xiǎn)需求分分析家庭財(cái)務(wù)風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)類型收入風(fēng)險(xiǎn)意外風(fēng)險(xiǎn)購買力風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)家庭財(cái)務(wù)風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)管理風(fēng)險(xiǎn)是我們們生活的一一部分，我我們不應(yīng)當(dāng)當(dāng)一味的回回避風(fēng)險(xiǎn)，，而應(yīng)當(dāng)正正視風(fēng)險(xiǎn)，，科學(xué)地分分析、管理理風(fēng)險(xiǎn)有效風(fēng)險(xiǎn)管管理的方法法規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)降低風(fēng)險(xiǎn)保留風(fēng)險(xiǎn)分散風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)家庭財(cái)務(wù)風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)管理可保風(fēng)險(xiǎn)非投機(jī)的風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)偶然和意外外的風(fēng)險(xiǎn)概率是可預(yù)預(yù)測(cè)的家庭財(cái)務(wù)風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)管理理財(cái)規(guī)則：：永遠(yuǎn)不要冒冒你無法承承受的風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)家庭財(cái)務(wù)風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)控制收入風(fēng)險(xiǎn)的的控制：關(guān)注事業(yè)職業(yè)生涯的的規(guī)劃建立多渠道道收入來源源投資風(fēng)險(xiǎn)的的控制：組合投資長(zhǎng)期投資明白投資家庭財(cái)務(wù)風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)控制家庭人生意意外風(fēng)險(xiǎn)的的控制：適當(dāng)?shù)谋ｋU(xiǎn)險(xiǎn)健康投資安全第一家庭財(cái)務(wù)風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)控制購買力風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)的控制：：積極進(jìn)取地地投資，抵抵消通貨膨膨脹注意匯率的的變動(dòng)，規(guī)規(guī)避匯率風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)家庭財(cái)務(wù)風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)控制流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)的控制：：適當(dāng)?shù)膽?yīng)急急金現(xiàn)金流的控控制資產(chǎn)的流動(dòng)動(dòng)性家庭財(cái)務(wù)風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)控制個(gè)人債務(wù)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的的控制：：債務(wù)總量量的控制制短期支付付能力有限責(zé)任任公司和和信托家庭財(cái)務(wù)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控控制個(gè)人財(cái)務(wù)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)與與債務(wù)重重組個(gè)人財(cái)務(wù)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的的診斷債務(wù)重組組個(gè)人破產(chǎn)產(chǎn)財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)控制原原則何謂保險(xiǎn)險(xiǎn)保險(xiǎn)是進(jìn)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)管理的的重要手手段，是是對(duì)具有有不確定定性的未未來風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)進(jìn)行轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)移的方方法和過過程。保險(xiǎn)原則則明白需求求合理安排排科學(xué)選擇擇明白需求求金錢損失失（收入入減少、、額外支支出、財(cái)財(cái)物損失失）家庭成員的角角色規(guī)避無法承受受的風(fēng)險(xiǎn)其它目的合理安排生命價(jià)值概率因素收入消費(fèi)水平平產(chǎn)品選擇考慮宏觀環(huán)境境（經(jīng)濟(jì)水平平、利率等））考慮公司（誠(chéng)誠(chéng)信、服務(wù)、、財(cái)務(wù)安全））考慮品種（壽壽險(xiǎn)、醫(yī)療、、意外、投資資理財(cái)、財(cái)產(chǎn)產(chǎn)）3-5、社會(huì)會(huì)保障體系社會(huì)保障體系系社會(huì)保障基金金是為了維護(hù)護(hù)社會(huì)穩(wěn)定的的需要而啟動(dòng)動(dòng)的一項(xiàng)計(jì)劃劃。該計(jì)劃可可以成為一項(xiàng)項(xiàng)綜合的多種種目的的投資資工具，它滿滿足了個(gè)人理理財(cái)?shù)牟糠中栊枰?。社?huì)保保障基金要求求個(gè)人每月從從他的收入中中提取出一定定的比例存入入基金，雇主主也需要存入入一定的資金金。當(dāng)個(gè)人退退休、購房、、失業(yè)、出現(xiàn)現(xiàn)健康和意外外問題的時(shí)候候，他可以依依一定程序從從社會(huì)保障基基金中支出屬屬于他的款項(xiàng)項(xiàng)。社會(huì)保障體系系本質(zhì)只是最基本的的保障類似全社會(huì)共共同參與的綜綜合保險(xiǎn)非贏利、具有有福利性質(zhì)其保障水平與與社會(huì)發(fā)展水水平相關(guān)保障程度與工工作/退休人人數(shù)比關(guān)系極極大中國(guó)的社會(huì)保保障體系在初步重建過過程中中國(guó)目前的發(fā)發(fā)展水平還不不高目前，并且在在今后工作/退休人數(shù)比比很大并不斷斷上升。退休工資只有有退休前的約約30%3-6、人生生各階段以及及不同人群的的理財(cái)財(cái)規(guī)劃原則實(shí)現(xiàn)人生各階階段目標(biāo)成家置業(yè)規(guī)劃劃養(yǎng)育子女規(guī)劃劃家庭成長(zhǎng)計(jì)劃劃退休養(yǎng)老規(guī)劃劃婚姻遺產(chǎn)規(guī)劃劃成家置業(yè)規(guī)劃樹立科學(xué)健康康的理財(cái)觀念念養(yǎng)成合理適度度的消費(fèi)習(xí)慣慣集中精力到自自己的事業(yè)上上科學(xué)安排首次次置業(yè)時(shí)間：23-35歲養(yǎng)育子女規(guī)劃劃順應(yīng)時(shí)代發(fā)展展，承擔(dān)社會(huì)會(huì)責(zé)任以長(zhǎng)遠(yuǎn)的眼光光規(guī)劃孩子的的未來目前養(yǎng)育一個(gè)個(gè)孩子費(fèi)用為為27-66萬注意教育費(fèi)用用的增長(zhǎng)趨勢(shì)勢(shì)，早做安排排時(shí)間：：25-50歲歲家庭成長(zhǎng)期期的規(guī)劃劃找到家家庭財(cái)財(cái)務(wù)的的問題題所在在和理理財(cái)關(guān)關(guān)鍵點(diǎn)點(diǎn)注意控控制家家庭財(cái)財(cái)務(wù)的的風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)為孩子子教育育和自自己的的養(yǎng)老老早做做安排排時(shí)間：：30-45退休養(yǎng)養(yǎng)老規(guī)規(guī)劃關(guān)注中中國(guó)社社會(huì)發(fā)發(fā)展趨趨勢(shì)養(yǎng)老老是是自自己己的的頭頭等等大大事事，，不不再再是是國(guó)國(guó)家家、、單單位位、、子子女女的的事事用長(zhǎng)長(zhǎng)期期的的眼眼光光看看待待養(yǎng)養(yǎng)老老、、安安排排養(yǎng)養(yǎng)老老沒有有百百萬萬難難養(yǎng)養(yǎng)老老時(shí)間間：：23-終終身身社會(huì)會(huì)保保障障體體系系退休休計(jì)計(jì)劃劃養(yǎng)老老保保險(xiǎn)險(xiǎn)--年金金自有有資資產(chǎn)產(chǎn)退休休養(yǎng)養(yǎng)老老規(guī)規(guī)劃劃建立立自自己己的的養(yǎng)養(yǎng)老老資資產(chǎn)產(chǎn)組組合合。。資產(chǎn)產(chǎn)組組合合的的管管理理要要重重點(diǎn)點(diǎn)考考慮慮安安全全、、穩(wěn)穩(wěn)定定、、現(xiàn)現(xiàn)金金流流、、操操作作管管理理簡(jiǎn)簡(jiǎn)易易。。充分分考考慮慮到到長(zhǎng)長(zhǎng)壽壽風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)和和通通貨貨膨膨脹脹。。退休養(yǎng)老規(guī)劃理財(cái)規(guī)則則:中國(guó)人的的養(yǎng)老規(guī)規(guī)劃中,對(duì)于退休休后的消消費(fèi)水平平不應(yīng)當(dāng)當(dāng)只是簡(jiǎn)簡(jiǎn)單保持持目前的的購買力力,而應(yīng)當(dāng)是是保持和和現(xiàn)在處處于同樣樣的消費(fèi)費(fèi)階層.婚姻遺產(chǎn)產(chǎn)規(guī)劃完善法律律程序，，用法律律做保證證注意規(guī)避避遺產(chǎn)稅稅,個(gè)人信托托合理分配配、回饋饋社會(huì)時(shí)間：從從計(jì)劃結(jié)結(jié)婚開始始3-7：投資組組合管理理投資組合合管理過過程投資組合合管理過過程制定投資資組合策策略設(shè)計(jì)投資資組合__產(chǎn)品確定定監(jiān)控經(jīng)濟(jì)濟(jì)、市場(chǎng)場(chǎng)、產(chǎn)品品表現(xiàn)和和客戶投資組合合的效果果評(píng)估與與調(diào)整投資組合合策略的的確定投資目標(biāo)標(biāo)的確定定投資紀(jì)律律（強(qiáng)制制要求））投資操作作策略投資組合合策略的的內(nèi)容投資目標(biāo)標(biāo)依據(jù)客戶戶的綜合合理財(cái)規(guī)規(guī)劃來確確定.主要是以以下方面面:回報(bào)率風(fēng)險(xiǎn)控制制現(xiàn)金流時(shí)間限流動(dòng)性稅務(wù)優(yōu)惠惠對(duì)抗通貨貨膨脹投資紀(jì)律律投資紀(jì)律律的制定定基于三三個(gè)原因因1、法律律規(guī)定2、個(gè)人人道德要要求3、心理理限制—投資知識(shí)識(shí)、投資資偏好、、承受度度投資紀(jì)律律強(qiáng)制要求求舉例投資渠道道比例要要求（如如：5-60；；10-40；；0-85）單個(gè)產(chǎn)品品比例要要求最少現(xiàn)金金流要求求市場(chǎng)或產(chǎn)產(chǎn)品限制制及比例例進(jìn)入操作方式式限制最大損失失限制波動(dòng)性限限制投資操作作策略投資風(fēng)格格應(yīng)當(dāng)與與投資目目標(biāo)匹配配投資風(fēng)格格應(yīng)當(dāng)符符合市場(chǎng)場(chǎng)特點(diǎn)投資風(fēng)格格應(yīng)當(dāng)體體現(xiàn)投資資經(jīng)理特特長(zhǎng)投資操作作策略現(xiàn)金部分分固定收益益部分非固定收收益部分分投資組合合產(chǎn)品設(shè)設(shè)計(jì)產(chǎn)品設(shè)計(jì)計(jì)原則符合投資資紀(jì)律和和客戶目目標(biāo)可操作性性原則簡(jiǎn)單性原原則最小變動(dòng)動(dòng)原則費(fèi)用、稅稅務(wù)節(jié)省省原則評(píng)估與調(diào)調(diào)整評(píng)估原原則沒有違違反紀(jì)紀(jì)律達(dá)到最最低要要求符合組組合目目標(biāo)與預(yù)期期的比比較評(píng)估時(shí)時(shí)間比較績(jī)績(jī)效（（與市市場(chǎng)幾幾同類類組合合）危機(jī)的的處理理調(diào)整的的原則則穩(wěn)定性性原則則最小變變動(dòng)原原則調(diào)整的的步驟驟分析問問題的的性質(zhì)質(zhì)分析問問題所所在（（從頭頭考慮慮）有針對(duì)對(duì)性調(diào)調(diào)整3-8、家庭庭綜合合理財(cái)財(cái)規(guī)劃劃及理理財(cái)規(guī)規(guī)劃建建議書書制作作家庭綜綜合理理財(cái)規(guī)規(guī)劃的的六大大原則則符合人人生規(guī)規(guī)劃和和理財(cái)財(cái)?shù)哪磕繕?biāo)原原則符合所所處的的經(jīng)濟(jì)濟(jì)環(huán)境境原則則符合時(shí)時(shí)代發(fā)發(fā)展的的趨勢(shì)勢(shì)和潮潮流原原則可接受受原則則簡(jiǎn)單,易操作作原則則最小變變動(dòng)原原則(穩(wěn)定性性原則則)綜合理財(cái)規(guī)規(guī)劃書的組組成封面封首頁(溝通函)目錄頁公開條款(警告與利益益披露)摘要理財(cái)規(guī)劃正正文綜合理財(cái)規(guī)規(guī)劃的內(nèi)容容組成實(shí)施方案業(yè)績(jī)基準(zhǔn)檢查免責(zé)條款委托操作協(xié)協(xié)議綜合理財(cái)規(guī)規(guī)劃正文第一部分：：客戶情況況和目標(biāo)基本情況財(cái)務(wù)狀況人生理財(cái)目目標(biāo)第二部分：：客戶財(cái)務(wù)務(wù)狀況分析析診斷家庭收入和和支出情況況分析家庭資產(chǎn)投投資組合分分析家庭負(fù)債分分析家庭保障安安排分析家庭現(xiàn)金流流分析家庭財(cái)務(wù)適適合度分析析綜合理財(cái)規(guī)規(guī)劃正文第三部分：：理財(cái)規(guī)劃劃建議人生理財(cái)規(guī)規(guī)劃建議人生理財(cái)階階段劃分分階段理財(cái)財(cái)規(guī)劃建議議綜合理財(cái)規(guī)規(guī)劃正文分階段理財(cái)財(cái)規(guī)劃建議議一、理財(cái)基基本原則和和目標(biāo)二、投資理理財(cái)環(huán)境分分析三、資產(chǎn)配配置建議四、投資建建議五、保險(xiǎn)規(guī)規(guī)劃六、稅務(wù)與與遺產(chǎn)建議議七、其它理理財(cái)建議綜合理財(cái)規(guī)規(guī)劃正文第四部分：：理財(cái)規(guī)劃劃的預(yù)期效效果分析規(guī)劃后客戶戶財(cái)務(wù)狀況況收益預(yù)測(cè)安全風(fēng)險(xiǎn)分分析預(yù)測(cè)敏感性分析析第五部分：：當(dāng)前理財(cái)財(cái)規(guī)劃實(shí)施施方案1、資產(chǎn)調(diào)調(diào)整建議2、投資及及其它操作作建議3、產(chǎn)品推推薦4、相關(guān)機(jī)機(jī)構(gòu)、專家家及聯(lián)系方方式綜合理財(cái)規(guī)規(guī)劃正文理財(cái)規(guī)劃報(bào)報(bào)告書式樣標(biāo)準(zhǔn)格式風(fēng)格特點(diǎn)精心制作3-9:通向財(cái)務(wù)自自由之路通向財(cái)務(wù)自自由之路成功獲得財(cái)財(cái)務(wù)自由的的基本要素素：設(shè)立人生目目標(biāo)制定科學(xué)規(guī)規(guī)劃構(gòu)筑終生的的現(xiàn)金流渠渠道良好的心態(tài)態(tài)財(cái)務(wù)自由的的概念不用靠時(shí)間間型收入，，僅靠被動(dòng)動(dòng)型收入即即可達(dá)到自自己希望的的生活水平平。即不需需要靠出售售自己的時(shí)時(shí)間來換取取報(bào)酬以維維持自己的的生活水平平，從而自自己的生命命是完全自自由的。自由指數(shù)=被動(dòng)收入/總支出>1收入的類型型時(shí)間型收入入勞動(dòng)型收入入被動(dòng)型收入入福利型收入入知識(shí)型收入入經(jīng)營(yíng)型收入入投資型收入入終生的現(xiàn)金金流渠道三條永不枯枯竭的現(xiàn)金金流渠道知識(shí)產(chǎn)權(quán)經(jīng)營(yíng)體系投資組合知識(shí)型現(xiàn)金金流渠道作家、畫家家、作曲家家獲得版稅稅軟件開發(fā)、、游戲設(shè)計(jì)計(jì)者獲得版版稅發(fā)明者獲得得專利權(quán)收收入營(yíng)銷顧問獲獲得銷售收收入提成知識(shí)參股分分紅轉(zhuǎn)讓特許經(jīng)經(jīng)營(yíng)權(quán)獲得得特許經(jīng)營(yíng)營(yíng)費(fèi)知識(shí)型現(xiàn)金金流渠道的的特點(diǎn)啟動(dòng)費(fèi)用低低生產(chǎn)、儲(chǔ)存存、攜帶容容易且便宜宜毛利高受法律保護(hù)護(hù)獨(dú)特性，不不易受到競(jìng)競(jìng)爭(zhēng)社會(huì)地位高高與自己的專專長(zhǎng)、熱情情、愛好一一致適合于知識(shí)識(shí)型人才經(jīng)營(yíng)型現(xiàn)金金流渠道購買特許經(jīng)經(jīng)營(yíng)權(quán)INTERNET信息咨詢服服務(wù)業(yè)經(jīng)營(yíng)型現(xiàn)金金流渠道的的特點(diǎn)高風(fēng)險(xiǎn)、高高收益可以不斷擴(kuò)擴(kuò)大對(duì)個(gè)人的綜綜合性素質(zhì)質(zhì)要求高工作滿足感感強(qiáng)適合于綜合合性人才投資型現(xiàn)金金流渠道房地產(chǎn)投資資金融投資實(shí)業(yè)投資投資型現(xiàn)金金流渠道的的特點(diǎn)必須有資本本人人都可以以做，成功功機(jī)會(huì)高最穩(wěn)定且持持久是實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)務(wù)自由的基基石輕松自在適合感覺型型人才第四部分:理財(cái)服務(wù)之之道和理財(cái)財(cái)師4-1、理理財(cái)機(jī)構(gòu)與與理財(cái)服務(wù)務(wù)理財(cái)服務(wù)的的新趨勢(shì)個(gè)性化服務(wù)務(wù)多渠道整合合專業(yè)化網(wǎng)絡(luò)資訊全球化趨勢(shì)勢(shì)理財(cái)服務(wù)的的分類專項(xiàng)理財(cái)--（保險(xiǎn)險(xiǎn)、稅務(wù)、、遺產(chǎn)、不不動(dòng)產(chǎn)）投資組合管管理綜合理財(cái)規(guī)規(guī)劃理財(cái)顧問服服務(wù)理財(cái)管家服服務(wù)—資產(chǎn)管理理財(cái)服務(wù)機(jī)機(jī)構(gòu)機(jī)構(gòu)內(nèi)理財(cái)財(cái)部門獨(dú)立法人的的專業(yè)理財(cái)財(cái)公司理財(cái)服務(wù)的的收入模式式工資交易費(fèi)傭金服務(wù)費(fèi)（按按項(xiàng)目、按按時(shí)間）管理費(fèi)（按按金額、按按時(shí)間）選擇理財(cái)服服務(wù)的理由由最重要的10條選擇理財(cái)財(cái)服務(wù)的原原因:建立退休基基金83建立家庭應(yīng)應(yīng)急金38管理/減低債務(wù)34購買或更新新房子33假期旅游基金金32選擇理財(cái)服務(wù)務(wù)的理由最重要的10條選擇理財(cái)服服務(wù)的原因:大學(xué)教育基金金32資本積累31保障安排30合理避稅28產(chǎn)生現(xiàn)金收入入23選擇理財(cái)師的的品質(zhì)重要性性選擇理財(cái)師最最重要的原因因(%)可信賴性97好的聆聽者96客戶的利益是是第一位的95良好的客戶服服務(wù)記錄95專業(yè)水平94理財(cái)服務(wù)的特特點(diǎn)客觀：要站在一個(gè)公公正超脫的立立場(chǎng)上，客觀觀地分析、評(píng)評(píng)估、推薦各各種理財(cái)金融融產(chǎn)品和工具具。開闊：站在全球的視視野上全方位位審視策劃客客戶的投資理理財(cái)方案。全面：綜合考慮存款款、債券、基基金、證券、、外匯、房地地產(chǎn)、實(shí)業(yè)、、保險(xiǎn)等各種種投資手段以以實(shí)現(xiàn)客戶的的理財(cái)目標(biāo)。。長(zhǎng)期：理財(cái)是一個(gè)與與生命周期一一樣漫長(zhǎng)的過過程。注重對(duì)對(duì)客戶長(zhǎng)期持持續(xù)跟蹤服務(wù)務(wù)是理財(cái)服務(wù)務(wù)的特色。關(guān)切：理財(cái)師的知識(shí)識(shí)、智慧、經(jīng)經(jīng)驗(yàn)都應(yīng)當(dāng)是是客戶的價(jià)值值。理財(cái)師應(yīng)應(yīng)當(dāng)象關(guān)心自自己的資產(chǎn)一一樣關(guān)切客戶戶的財(cái)務(wù)狀況況。理財(cái)服務(wù)的方方式和客戶保持密密切接觸，體體察他們的財(cái)財(cái)務(wù)需求和生生活目標(biāo)；為客戶制定綜綜合理財(cái)規(guī)劃劃及其實(shí)施安安排。解決客戶的各各種理財(cái)問題題，并注重持持續(xù)主動(dòng)服務(wù)務(wù)，定期與客客戶對(duì)面交流流或電話聯(lián)系系，對(duì)金融市市場(chǎng)全天候監(jiān)監(jiān)控，適時(shí)全全面地審視及及調(diào)整客戶理理財(cái)方案，確確?？蛻艚?jīng)濟(jì)濟(jì)效益。定期向客戶提提供市場(chǎng)報(bào)告告，詣在加強(qiáng)強(qiáng)客戶對(duì)市場(chǎng)場(chǎng)動(dòng)態(tài)及走勢(shì)勢(shì)的了解，并并為他們推薦薦最佳最新的的投資方式和和產(chǎn)品?？蛻艨梢苑窒硐砝碡?cái)師的知知識(shí)、智慧、、經(jīng)驗(yàn)與關(guān)切切。4-2、客戶戶溝通、服務(wù)務(wù)與管理獲得理財(cái)成功功最重要的是是什么?與理財(cái)有關(guān)的的具體知識(shí)理財(cái)?shù)挠^念和和思路理財(cái)心態(tài)中國(guó)投資者最最大的心態(tài)問問題在于對(duì)財(cái)財(cái)務(wù)狀況的:焦慮恐懼所有的恐懼有兩個(gè)來源:童年的經(jīng)歷對(duì)未來缺乏認(rèn)認(rèn)知和把握我們?cè)?jīng)都很很窮,只是最近幾年年才變的有錢錢.我們變的有錢錢有很大的偶偶然性,所以我們不知知道今后是否否還可以賺那那么多.我們擁有了一一些,但不知道夠不不夠多.我們的生活方方式經(jīng)歷了翻翻天覆地的變變化,所以我們不知知道自己真正正想要的生活活方式是什么么,我們也不知道道自己想要什什么以及想要要多少.因此我們不知知