論商業(yè)銀行個(gè)人住房貸款風(fēng)險(xiǎn)分析與防范分析研究 財(cái)務(wù)管理專業(yè)

題目論商業(yè)銀行個(gè)人住房貸款風(fēng)險(xiǎn)分析與防范摘要：隨著我國國民生活水平的不斷提高，從前只能看人買房到現(xiàn)如今的大多數(shù)買房人。他們當(dāng)中大部分會(huì)選擇貸款買房，從而帶動(dòng)了個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，這就必然會(huì)給商業(yè)銀行帶來一些風(fēng)險(xiǎn)。本文從商業(yè)銀行個(gè)人住房貸款風(fēng)險(xiǎn)管理存在的問題出發(fā)，進(jìn)而分析問題存在的原因，最后得出防范這些風(fēng)險(xiǎn)的對策。關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行個(gè)人住房貸款風(fēng)險(xiǎn)對策目錄29360_WPSOffice_Level1一、商業(yè)銀行個(gè)人住房貸款風(fēng)險(xiǎn)概述 111291_WPSOffice_Level2（一）個(gè)人住房貸款的基本概念 111316_WPSOffice_Level2（二）個(gè)人住房貸款風(fēng)險(xiǎn)分析 111291_WPSOffice_Level31、信用風(fēng)險(xiǎn) 111316_WPSOffice_Level32、利率風(fēng)險(xiǎn) 22927_WPSOffice_Level33、抵押物風(fēng)險(xiǎn) 228440_WPSOffice_Level34、商業(yè)銀行內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn) 211291_WPSOffice_Level1二、商業(yè)銀行個(gè)人住房貸款風(fēng)險(xiǎn)管理存在的問題及原因 22927_WPSOffice_Level2（一）個(gè)人住房貸款風(fēng)險(xiǎn)管理存在的問題 28254_WPSOffice_Level31、個(gè)人信用存在問題 26105_WPSOffice_Level32、開發(fā)商虛假銷售套取銀行貸款 229076_WPSOffice_Level33、貸款中介機(jī)構(gòu)亂辦、亂管、亂執(zhí)業(yè)、缺乏市場誠信 315796_WPSOffice_Level34、銀行內(nèi)部人員存在操作和職業(yè)道德的風(fēng)險(xiǎn) 315501_WPSOffice_Level35、商業(yè)銀行與其他同行間的惡性競爭 328440_WPSOffice_Level2（二）個(gè)人住房貸款風(fēng)險(xiǎn)形成原因 32245_WPSOffice_Level31、借款人自身原因引發(fā)的信用風(fēng)險(xiǎn) 312932_WPSOffice_Level32、開發(fā)商引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn) 44094_WPSOffice_Level33、政府對中介機(jī)構(gòu)缺乏監(jiān)管 45536_WPSOffice_Level34、商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理與監(jiān)督機(jī)制不完善 424574_WPSOffice_Level35、各同行銀行間的不良貸款大戰(zhàn) 411316_WPSOffice_Level1三、商業(yè)銀行個(gè)人住房貸款風(fēng)險(xiǎn)的防范對策 48254_WPSOffice_Level2（一）對借款人的信用進(jìn)行嚴(yán)格審核和監(jiān)督 46105_WPSOffice_Level2（二）逐步完善開發(fā)商內(nèi)部控制制度 529076_WPSOffice_Level2（三）政府加強(qiáng)對中介機(jī)構(gòu)的監(jiān)管 515796_WPSOffice_Level2（四）完善銀行內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制體系 515501_WPSOffice_Level2（五）金融機(jī)構(gòu)間遵循公平競爭原則 52927_WPSOffice_Level1總結(jié) 728440_WPSOffice_Level1參考文獻(xiàn) 88254_WPSOffice_Level1致謝詞 9商業(yè)銀行個(gè)人住房貸款的業(yè)務(wù)解決了公民在購置普通住房時(shí)資金不夠的問題，但商業(yè)銀行也不會(huì)隨便下發(fā)貸款資金給借款人，借款人在進(jìn)行貸款時(shí)必須提供真實(shí)有效的擔(dān)保。但是盡管借款人提供了擔(dān)保，商業(yè)銀行在放款時(shí)也承擔(dān)了不少的風(fēng)險(xiǎn)，在產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)之前的過程中，一定存在著致險(xiǎn)的因素。那這些風(fēng)險(xiǎn)因素我們又該如何去防范呢？商業(yè)銀行個(gè)人住房貸款風(fēng)險(xiǎn)概述個(gè)人住房貸款的基本概念買房人因資金不足，向商業(yè)銀行申請資金，申請的資金稱為個(gè)人住房貸款或者個(gè)人住房抵押貸款。當(dāng)借款人進(jìn)行貸款時(shí)，需要將房子作為抵押，這里的房子也可以是借款人已經(jīng)個(gè)人所有的房子。但是商業(yè)銀行在發(fā)放貸款之前，需要確保借款人的抵押物是真實(shí)存在的，這就需要借款人提供擔(dān)保證明。在簽訂貸款合約的時(shí)候，注明：借款人如果不能按時(shí)履行合同所規(guī)定的日期按時(shí)還款或者因個(gè)人因素和不正當(dāng)理由拒絕還款時(shí)，需要自行負(fù)責(zé)，與商業(yè)銀行無關(guān)。個(gè)人住房貸款的金額大，期限長，以抵押為前提建立借貸關(guān)系，存在的風(fēng)險(xiǎn)具有系統(tǒng)性特征。個(gè)人住房貸款風(fēng)險(xiǎn)分析信用風(fēng)險(xiǎn)信用風(fēng)險(xiǎn)可以分為兩種，一種是借款人的信用風(fēng)險(xiǎn)，另一種是開發(fā)商的信用風(fēng)險(xiǎn)。借款人未能在規(guī)定時(shí)間內(nèi)履行自己的還款義務(wù)從而對商業(yè)銀行造成損失的我們通常稱為借款人的信用風(fēng)險(xiǎn)。而當(dāng)這種風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生時(shí)，商業(yè)銀行就會(huì)判定借款人因無法償還本金和利息的違約行為，后進(jìn)行壞賬準(zhǔn)備，這也被稱為違約風(fēng)險(xiǎn)的個(gè)人住房貸款生效。一個(gè)公民的個(gè)人住房貸款期限最高可以貸款30年，通常，貸款的人群多集中在二十幾歲左右人群，并且借款人的年齡和所貸款的期限是不超過七十年的，風(fēng)險(xiǎn)會(huì)控制在10-15年。商業(yè)銀行之所以會(huì)存在風(fēng)險(xiǎn)性，主要是因?yàn)榻杩钊藢λ杩铐?xiàng)無償還能力，從而喪失良好信用導(dǎo)致的。如果商業(yè)銀行不能及時(shí)了解到個(gè)人信用的變化，這就會(huì)給商業(yè)銀行帶來巨大的信用風(fēng)險(xiǎn)。這就可以看出信用風(fēng)險(xiǎn)對于商業(yè)銀行來說是最難防范的風(fēng)險(xiǎn)之一。開發(fā)商通過欺詐、假按揭、虛假經(jīng)營產(chǎn)生了開發(fā)商的信用風(fēng)險(xiǎn)。欺詐風(fēng)險(xiǎn)意味著開發(fā)人員提供，通過開發(fā)人員開發(fā)到的虛假材料送審到商業(yè)銀行審核處，并在房產(chǎn)評估這一步驟作假，提高所抵押房的價(jià)格，騙獲商業(yè)銀行的貸款資金，讓商業(yè)銀行蒙受損失。假按揭風(fēng)險(xiǎn)是指開發(fā)商為了套取大量的現(xiàn)金，于是將擁有的存量房通過虛有的購房人的名字購買，這些虛構(gòu)人物大部分為開發(fā)商的內(nèi)部員工或者親戚朋友，從而獲取商業(yè)銀行發(fā)放的貸款，給商業(yè)銀行帶來了不必要的損失。因?yàn)橘I房人所購買的房子還未走完抵押貸款的流程，商業(yè)銀行就已經(jīng)收到借款寬仁的本金和利息，倘若在這個(gè)過程中買房人對房子不滿意停止向商業(yè)銀行還款，那么，銀行依舊會(huì)有損失。利率風(fēng)險(xiǎn)政策的變化和存貸款基準(zhǔn)利率的變化會(huì)導(dǎo)致商業(yè)銀行個(gè)人住房貸款存在利率風(fēng)險(xiǎn)。從而會(huì)使得商業(yè)銀行在房貸上的收益與最初的收益不平衡，與此同時(shí)，借款人的一些違約風(fēng)險(xiǎn)，比如：拖欠貸款、提前還款和拒絕還款，這些行為都會(huì)給商業(yè)銀行帶來損失的可能性。當(dāng)前本國的商業(yè)銀行在個(gè)住房貸款這一塊還缺乏靈動(dòng)性，更多的是被動(dòng)。當(dāng)央行的利率出現(xiàn)調(diào)整時(shí)，個(gè)人住房貸款利率大于存款來源，那么就會(huì)出現(xiàn)虧損情況，倘若銀行的利率上調(diào)，那么存款的利率就會(huì)縮減，致使商業(yè)銀行的盈利變小。抵押物風(fēng)險(xiǎn)抵押物的設(shè)置降低了整體的風(fēng)險(xiǎn)，為商業(yè)銀行提供保障。所以，抵押物設(shè)置與否與商業(yè)銀行個(gè)人住房貸款能否盈利息息相關(guān)。抵押物風(fēng)險(xiǎn)分為兩種，一種是抵押處置風(fēng)險(xiǎn)，另一種是抵押物價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)。抵押物處置風(fēng)險(xiǎn)主要當(dāng)?shù)盅旱奈锲烦霈F(xiàn)了渠道逐漸變小，但是成本較高的情況下，商業(yè)銀行可能就會(huì)無力承擔(dān)貸款金額，出現(xiàn)抵押處置的風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)前，住房二級市場還在發(fā)展階段，在法規(guī)方面還是不夠完善的，加之辦理貸款的手續(xù)麻煩，費(fèi)用高，就會(huì)導(dǎo)致銀行的抵押物變得更加困難。抵押物的價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)主要分散在市場和人為這兩方面。房地產(chǎn)市場的變化和房屋磨損后的價(jià)格下滑導(dǎo)致市場存在風(fēng)險(xiǎn)。后又因評估人員的虛假評估抵押物使得抵押物存在風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)銀行的內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)分為兩種，一種是流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，另一種是操作風(fēng)險(xiǎn)。流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)主要是因?yàn)樯虡I(yè)銀行對于已經(jīng)持有的住房貸款債權(quán)沒有得到及時(shí)足夠額度而造成了利益方面的損失。流動(dòng)性主要是保證銀行資產(chǎn)方面的一條重要的原則，個(gè)人住房貸款屬于長期貸款，本身就具有了較大的風(fēng)險(xiǎn)性，對于商業(yè)銀行資金來源于企業(yè)的存款和短期資金，然而貸款期限又長，這就致使資金和時(shí)間出現(xiàn)了難周轉(zhuǎn)的狀況，這就意味著商業(yè)銀行面臨變現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)。操作風(fēng)險(xiǎn)主要是由于商業(yè)銀行內(nèi)部出現(xiàn)了問題，集中在銀行內(nèi)部系統(tǒng)和人員上。商業(yè)銀行個(gè)人住房貸款風(fēng)險(xiǎn)管理存在的問題及原因個(gè)人住房貸款風(fēng)險(xiǎn)管理存在的問題個(gè)人信用存在問題在進(jìn)行商業(yè)銀行貸款時(shí)，個(gè)人信用良好與否起著關(guān)鍵作用。商業(yè)銀行在向個(gè)人發(fā)放住房貸款時(shí)之前，會(huì)通過去對借款人做信用調(diào)查，調(diào)查過程中，商業(yè)銀行就會(huì)增加交易成本，服務(wù)效率也會(huì)逐漸降低。那么所調(diào)查的借款人的個(gè)人信用記錄也不能保證其準(zhǔn)確性和及時(shí)性。這就使個(gè)人信用成了個(gè)人住房貸款風(fēng)險(xiǎn)管理存在風(fēng)險(xiǎn)的問題之一。開發(fā)商虛假銷售套取銀行貸款“假按揭”就是開發(fā)商為了套取商業(yè)銀行的貸款款項(xiàng)而虛假銷售房屋。以虛構(gòu)的人物，多為開發(fā)商內(nèi)部人員的親戚或朋友，虛假購買房屋，騙取商業(yè)銀行的貸款，最后，開發(fā)商就能夠從中提前獲得資金，再進(jìn)行投資，賺得利潤。這樣的操作就大大的增加了商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)。從而開發(fā)商占據(jù)了主導(dǎo)地位。這樣買房人如果貸款未還清或者中途終止還款，會(huì)給銀行帶來不必要的損失。貸款中介機(jī)構(gòu)亂辦、亂管、亂執(zhí)業(yè)、缺乏市場誠信“亂辦、亂管、亂執(zhí)業(yè)”成了小的貸款中介的一股邪風(fēng)，因?yàn)檫@樣的胡亂發(fā)展，小的貸款中介的執(zhí)業(yè)水平就會(huì)逐漸降低，使機(jī)構(gòu)的規(guī)模一再減小。不僅制約了貸款中介的發(fā)展，而且也使得人們對貸款中介機(jī)構(gòu)喪失了信任。然而政府的介入的弊端越來越突出，日子一天天的過去，這些小的貸款機(jī)構(gòu)就成了“老油條”，不顧及政府的管制規(guī)定，慢慢地，政府就變成了大多數(shù)中介機(jī)構(gòu)的“小金庫”來源，以及與之關(guān)聯(lián)的行政部門子女、在職人員和離退休人員的所謂的“養(yǎng)老場所”。更有甚者，部分政府和企業(yè)的區(qū)別，混亂的管理體系，宰割式的分割市場，執(zhí)業(yè)環(huán)境惡化，業(yè)務(wù)效率不高。機(jī)構(gòu)的胡亂辦理，胡亂管理，讓當(dāng)?shù)氐墓茌牪块T采取了措施，因?yàn)閲?yán)厲的機(jī)制致使一些貸款機(jī)構(gòu)不惜違反職業(yè)道德，直接降低一些收費(fèi)，暗中提高回扣，做不正當(dāng)競爭。誠實(shí)守信是中華的傳統(tǒng)美德，大到國家，小到企業(yè)公司及個(gè)人。因此，誠實(shí)可信成了這些貸款中介機(jī)構(gòu)發(fā)展的重要基礎(chǔ)。做到了誠實(shí)可信，貸款機(jī)構(gòu)就能在社會(huì)市場立足，從而獲取信任?，F(xiàn)在很多的貸款機(jī)構(gòu)不顧長遠(yuǎn)的利益和職業(yè)道德操守，做違法的事。銀行內(nèi)部人員存在操作和職業(yè)道德的風(fēng)險(xiǎn)商業(yè)銀行內(nèi)部人員在對貸款進(jìn)行核查的時(shí)候未如實(shí)提供借款人的真實(shí)材料，來幫助借款人達(dá)到目的，而使自己獲得回扣的行為缺乏職業(yè)道德和操作過程的嚴(yán)重錯(cuò)誤。首先商業(yè)銀行內(nèi)部人員道德敗壞，不遵守國家和公司規(guī)定的標(biāo)準(zhǔn)依規(guī)執(zhí)行，為了從借款人的囊中牟取利益，促成借款人和自己的共贏，不惜違反道德，在審批借款人資料時(shí)沒有指出借款人所提供貸款材料的真實(shí)性和可靠性，讓自己盈利，商業(yè)銀行吃虧。其次，發(fā)放貸款之前，內(nèi)部的工作人員對開發(fā)商的資料審核不通過，未按規(guī)定核實(shí)借款人所購房屋的真實(shí)性，這就使得在給借款人發(fā)放貸款時(shí)出現(xiàn)借款人中途拒絕還款的情況，給銀行帶來不必要的損失。最后，當(dāng)銀行下發(fā)貸款金后，工作人員沒有定期的回訪貸款金的去向，以至于可能會(huì)發(fā)生所貸出去的款項(xiàng)被濫用。商業(yè)銀行與其他同行間的惡性競爭因?yàn)閲窠?jīng)濟(jì)水平的不斷提高，人們對居住環(huán)境也有了較高的要求，這就使得更多無法全款購買房屋的家庭，不得不通過商業(yè)銀行貸款來減輕購房帶來的經(jīng)濟(jì)壓力，那么，商業(yè)銀行的個(gè)人住房貸款的業(yè)務(wù)量就會(huì)隨之增加而增加。有的家庭為了更快的獲得貸款，減去繁瑣的審核貸款資質(zhì)的過程，就會(huì)選擇去一些小的貸款機(jī)構(gòu)去貸款買房，而這一行為對商業(yè)銀行的貸款業(yè)務(wù)量產(chǎn)生了巨大的影響。久而久之，商業(yè)銀行就會(huì)與其他銀行間進(jìn)行惡性的競爭。這一競爭大多表現(xiàn)在競爭對手上，例如放寬對借款人信用的要求等，這些措施雖然帶來了銀行的業(yè)務(wù)量，但卻在無形中給商業(yè)銀行帶來了巨大風(fēng)險(xiǎn)。個(gè)人住房貸款風(fēng)險(xiǎn)形成原因借款人自身原因引發(fā)的信用風(fēng)險(xiǎn)借款人因?yàn)榉N種原因不能向商業(yè)銀行按時(shí)還款付息的違約行為，這些行為大致是由于自身的信用存在問題，而這些問題往往是因?yàn)榻杩钊说膫€(gè)人資金短缺無法按時(shí)還款或拒絕還款，假借對所購房屋不滿意為由，停止還款。借款人還會(huì)通過一些不正當(dāng)?shù)氖侄?，歪曲事?shí)的真相，隱瞞實(shí)情，提供虛假信息給銀行。甚至，重復(fù)抵押抵押物和虛假抵押騙得個(gè)人住房貸款。開發(fā)商引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)因?yàn)殚_發(fā)商內(nèi)部的經(jīng)營管理不善和內(nèi)部干部人員的職業(yè)操守不好擅自挪用公款，使所接手的項(xiàng)目不能按時(shí)完成交工，這就形成了“爛尾”現(xiàn)象，而為了彌補(bǔ)資金的空缺，以虛構(gòu)的人物假借買房騙取商業(yè)銀行的貸款，實(shí)則所購房屋只是空屋。那么借款人所購房屋就會(huì)與簽訂合同不符，借款人以房屋質(zhì)量為由拒絕還款，使得借款人與商業(yè)銀行均受到權(quán)益損害。政府對中介機(jī)構(gòu)缺乏監(jiān)管政府的職能是一個(gè)逐漸轉(zhuǎn)變的過程，當(dāng)前，市場和政府的關(guān)系并未真正的放正，政府的職能存在“越位、缺位、錯(cuò)位”的現(xiàn)象，就會(huì)使政府的社會(huì)管理和經(jīng)濟(jì)管理職能融為一體。但是，又因?yàn)檎畬χ薪闄C(jī)構(gòu)的監(jiān)管不足，大大增加了這些機(jī)構(gòu)的作假行為然而，事后，政府對一些貸款中介的處罰又太輕，這些行為就為商業(yè)銀行個(gè)人住房貸款埋下了風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理與監(jiān)督機(jī)制不完善當(dāng)前，我國的商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理制度還是處在落后的階段，沒有正確的認(rèn)識到問題所在。雖然商業(yè)銀行的管理層已經(jīng)認(rèn)識到風(fēng)險(xiǎn)的存在，但是他們并沒有加大對手下的員工灌輸風(fēng)險(xiǎn)管理的理念。因?yàn)樯虡I(yè)銀行還未建立全面明確的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，這就使得員工沒有正確的文化認(rèn)同。令人堪憂的是，一些人將風(fēng)險(xiǎn)和違規(guī)相提并論，有些員工還認(rèn)為將風(fēng)險(xiǎn)管理列入控制管理中就能夠解決問題，因?yàn)樗麄冞€未認(rèn)識到其中的意義，因此，商業(yè)銀行需要不斷的加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理的認(rèn)識。缺乏完整的體系監(jiān)督機(jī)制不完善，就目前而言,我國銀行的監(jiān)督機(jī)制還不能完全適應(yīng)防范與解除金融風(fēng)險(xiǎn)的需要,不能適應(yīng)于商業(yè)銀行監(jiān)管以及銀行審慎經(jīng)營。在對大多數(shù)的銀行業(yè)務(wù)人員應(yīng)該實(shí)行監(jiān)督制度時(shí)，卻忘了對管理層的監(jiān)督，以至于對掌握決策權(quán)的制約力不足，從而存在隱患。商業(yè)銀行在審批信貸時(shí)，并未對信貸的審批材料進(jìn)行科學(xué)審核，這就使信貸這一業(yè)務(wù)成為了一大隱患。各同行銀行間的不良貸款大戰(zhàn)商業(yè)銀行與其他同行的主營業(yè)務(wù)都是貸款。但是，在對借款人發(fā)放貸款時(shí)，借款人需提供抵押物進(jìn)行保證和證實(shí)，如果未通過正常有效的過程審核，那么借款人是無法得到貸款金的。但是有商業(yè)就有競爭，小的貸款機(jī)構(gòu)對借款人的貸款要求低，期限靈活，既滿足了借款人的需求又極大的提升了自身發(fā)展空間。由此可以看出，在商業(yè)銀行與其他銀行的競爭中，其他銀行在一定程度上的靈活性搶占了商業(yè)銀行無法及時(shí)發(fā)放貸款，這使得商業(yè)銀行又多了一份威脅，因此多了一分風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行個(gè)人住房貸款風(fēng)險(xiǎn)的防范對策對借款人的信用進(jìn)行嚴(yán)格審核和監(jiān)督首先商業(yè)銀行應(yīng)該制定一套有效完整的借款人信用制度體系，為防范個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)在借款人進(jìn)行貸款前通過一個(gè)體系，讓各個(gè)環(huán)節(jié)的人采集數(shù)據(jù)，進(jìn)行調(diào)查，確保借款人的信用有資格進(jìn)行個(gè)人住房貸款，當(dāng)然在發(fā)放時(shí)還應(yīng)有專門核驗(yàn)人員進(jìn)行再次核對，并對借款人的個(gè)人信用再次更新處理，商業(yè)銀行在貸款發(fā)放后，還應(yīng)分配專門的監(jiān)督人員監(jiān)督借款人貸款后的個(gè)人信用及貸款資金的去向是否與其當(dāng)初貸款的目的一致。當(dāng)然更好地處理辦法是，將每一個(gè)借款人從小到大的信用記錄都進(jìn)行嚴(yán)格的整理并歸檔保存，并且能夠在商業(yè)銀行需要的時(shí)候給予借鑒。其次，借款人自身也應(yīng)當(dāng)提高個(gè)人素質(zhì)，每個(gè)人為防范商業(yè)銀行個(gè)人住房貸款的風(fēng)險(xiǎn)作出貢獻(xiàn)。當(dāng)辦理商業(yè)銀行個(gè)人住房貸款時(shí)候，了解一下商業(yè)銀行的相關(guān)規(guī)章制度。并且為人要誠信，按時(shí)歸還所欠貸款，做到不拖欠，不隱瞞，不作假。樹立誠信意識和道德意識，不違法，不犯法，為防范商業(yè)銀行個(gè)人住房貸款風(fēng)險(xiǎn)貢獻(xiàn)一份力。逐步完善開發(fā)商內(nèi)部控制制度一建立合規(guī)合法的經(jīng)營意識，嚴(yán)厲打擊違法違規(guī)行為。銀行內(nèi)部人員不按規(guī)定放縱開發(fā)商的假按揭行為。二，選擇優(yōu)質(zhì)的房地產(chǎn)開發(fā)商及樓盤中介，從風(fēng)險(xiǎn)的根源上杜絕“假按揭”。對優(yōu)質(zhì)樓盤提供按揭服務(wù)，拒絕與劣質(zhì)樓盤開發(fā)商有經(jīng)濟(jì)往來。三，謹(jǐn)慎發(fā)放開發(fā)商及中介內(nèi)部員工和相關(guān)人員購買開發(fā)商的樓盤，在短時(shí)間內(nèi)申請個(gè)人住房貸款金額高，數(shù)量多的，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)引起重視，對此類人員的行為進(jìn)行調(diào)查并審核，審核通過才能發(fā)放住房貸款。政府加強(qiáng)對中介機(jī)構(gòu)的監(jiān)管政府要加快法律法規(guī)建設(shè)，對貸款中介提出明確的規(guī)章制度。通過法律認(rèn)可的中介需要通過相關(guān)資格認(rèn)證，統(tǒng)一管理組織，政府應(yīng)當(dāng)對中介機(jī)構(gòu)進(jìn)行業(yè)務(wù)規(guī)范指導(dǎo)，大力監(jiān)管相關(guān)部門，改善貸款中介機(jī)構(gòu)內(nèi)部的管理機(jī)制，為中介機(jī)構(gòu)提供一份實(shí)有力的保障。政府應(yīng)該定期的舉行相關(guān)人員的相關(guān)考核，并對職業(yè)素養(yǎng)進(jìn)行入職前的培訓(xùn)和考核。設(shè)置模擬的交易場所進(jìn)行知識授課和實(shí)戰(zhàn)培訓(xùn)，以此提升人員的職業(yè)素養(yǎng)，扎實(shí)基本的操作技能，意識到不良操作會(huì)個(gè)商業(yè)銀行帶來風(fēng)險(xiǎn)。完善銀行內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制體系我們要不斷的控制內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)，在尋求貸款業(yè)務(wù)量的同時(shí)，也要看重借款人的質(zhì)量，在發(fā)放貸款前嚴(yán)格要求自己和借款人，遵守職業(yè)道德，嚴(yán)格借款人