第八講保險市場

會計學(xué)1第八講保險市場2023/1/192第1頁/共49頁2023/1/193第一節(jié)保險市場概述

一、保險市場的概念

（一）含義保險市場是市場的一種形式，有廣義和狹義之分。狹義的保險市場是指保險商品交換的場所；廣義的保險市場是指保險商品交換關(guān)系的總和。第2頁/共49頁2023/1/194

（二）保險市場的類型按保險業(yè)務(wù)承保的程序不同來分類按照保險業(yè)務(wù)性質(zhì)不同來分類按保險業(yè)務(wù)活動的空間不同來分類按保險市場的競爭程度不同來分類第3頁/共49頁2023/1/195

1、按保險業(yè)務(wù)承保的程序不同可分為原保險市場和再保險市場原保險市場：亦稱直接業(yè)務(wù)市場，是保險人與投保人之間通過訂立保險合同而直接建立保險關(guān)系的市場。再保險市場：亦稱分保市場，是原保險人將已經(jīng)承保的直接業(yè)務(wù)通過再保險合同轉(zhuǎn)分給再保險人的方式形成保險關(guān)系的市場。第4頁/共49頁2023/1/196

2、按照保險業(yè)務(wù)性質(zhì)不同可分為人身保險市場和財產(chǎn)保險市場人身保險市場：是專門為社會公民提供各種人身保險商品的市場。財產(chǎn)保險市場：是從事各種財產(chǎn)保險商品交易的市場。第5頁/共49頁2023/1/1973、按保險業(yè)務(wù)活動的空間不同可分為國內(nèi)業(yè)務(wù)市場和國際保險市場國內(nèi)業(yè)務(wù)市場：是專門為本國境內(nèi)提供各種保險商品的市場，按經(jīng)營區(qū)域范圍又可分為全國性保險市場和區(qū)域性保險市場。國際保險市場：是國內(nèi)保險人經(jīng)營國外保險業(yè)務(wù)的保險市場。

第6頁/共49頁2023/1/1984、按保險市場的競爭程度不同可分為壟斷型保險市場、自由競爭型保險市場、壟斷競爭型保險市場自由競爭型保險市場：是保險市場上存在數(shù)量眾多的保險人、保險商品交易完全自由、價值規(guī)律和市場供求規(guī)律充分發(fā)揮作用的保險市場。

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壟斷型保險市場：是由一家或幾家保險人獨占市場份額的保險市場，包括完全壟斷和寡頭壟斷型保險市場。壟斷競爭型保險市場：是大小保險公司在自由競爭中并存，少數(shù)大公司在保險市場中分別具有某種業(yè)務(wù)的局部壟斷地位的保險市場。第8頁/共49頁2023/1/1910

二、保險市場的構(gòu)成要素一般由以下三個要素構(gòu)成：保險主體保險商品保險價格第9頁/共49頁2023/1/1911一個完整的保險市場，其主體一般由投保人、保險人和保險中介人三方構(gòu)成。保險商品是保險市場的客體，它是保險人向被保險人提供的在保險事故發(fā)生時給予經(jīng)濟保障的承諾。保險費率是保險商品的價格，它是被保險人為取得保險保障而由投保人向保險人支付的價金。

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第二節(jié)保險市場的組織形式

一、保險組織的一般形式保險經(jīng)營組織的形式是指依法設(shè)立、登記，并以經(jīng)營保險為業(yè)的機構(gòu)。

第11頁/共49頁2023/1/1913各國保險業(yè)的組織形式一般有以下諸種：國有保險公司股份保險公司相互保險組織個人保險組織保險合作社行業(yè)自保組織第12頁/共49頁2023/1/1914國有保險公司：是由國家或政府投資設(shè)立的保險經(jīng)營組織，由政府或其他公共團體所經(jīng)營，其經(jīng)營可能以營利為目的作為增加財政收入的手段，組織形式為舉辦商業(yè)保險的保險組織；也可能以政策的實施為宗旨，并無營利的動機，組織形式為舉辦社會保險的保險組織等。

第13頁/共49頁2023/1/1915相互保險組織：相互保險是為參加保險的成員之間相互提供保險的一種組織。其組織形式有：相互保險公司、相互保險社、交互保險社等。第14頁/共49頁2023/1/1916個人保險組織：是個人為保險人的組織。該組織主要存在于英國，英國的勞合社（Lloyd’s）是世界上最大的、歷史最悠久的個人保險組織。第15頁/共49頁2023/1/1917保險合作社：是由一些對某種風(fēng)險具有同一保障要求的人，自愿集股設(shè)立的保險組織。它依合作的原則從事保險業(yè)務(wù)，是同股份有限公司與相互保險公司并存的一種保險組織。它一般屬于社團法人，是非盈利機構(gòu)，以較低的保費來滿足社員的保險需求，社員與投保人基本上是一體的。

第16頁/共49頁2023/1/1918股份保險公司：是將全部資本分成等額股份，股東以其所持股份為限對公司承擔(dān)責(zé)任，公司則以其全部資產(chǎn)對公司債務(wù)承擔(dān)責(zé)任的企業(yè)法人。又稱保險股份有限公司。其性質(zhì)為組織資合性、資本股份性。股東以領(lǐng)取股息的辦法分配公司所取得的利潤。

第17頁/共49頁2023/1/1919行業(yè)自保組織：是指某一行業(yè)或企業(yè)為本企業(yè)或本系統(tǒng)提供保險保障的組織形式，常以公司命名。歐美國家的許多大型企業(yè)集團，都有自己的自保保險公司。行業(yè)自保公司是在第一次和第二次世界大戰(zhàn)期間首先在英國興起的，到２０世紀５０年代美國也開始出現(xiàn)了這種專業(yè)性自保公司。

第18頁/共49頁2023/1/1920二、我國現(xiàn)行的保險公司組織形式國有獨資保險公司股份保險公司第19頁/共49頁2023/1/1921國有獨資保險公司：是國家授權(quán)的投資機構(gòu)或國家授權(quán)的部門單獨投資設(shè)立的保險有限責(zé)任公司，它是國家以投資者的身份參與保險業(yè)經(jīng)營的重要手段，并擔(dān)負著經(jīng)營政策性保險業(yè)務(wù)的重要職能。

第20頁/共49頁2023/1/1922國有獨資保險公司的特殊性：它是一種特殊的有限責(zé)任公司其組織機構(gòu)有特色它是一種特殊的國有企業(yè)第21頁/共49頁2023/1/1923股份保險公司：又稱保險股份有限公司，是將全部資本分成等額股份，股東以其所持股份為限對公司承擔(dān)責(zé)任，公司則以其全部資產(chǎn)為限對公司債務(wù)承擔(dān)責(zé)任的企業(yè)法人。第22頁/共49頁2023/1/1924股份保險公司的內(nèi)部組織機構(gòu)：主要由決策機構(gòu)、執(zhí)行機構(gòu)和監(jiān)督機構(gòu)三部分組成。股東會是公司的權(quán)力機構(gòu)；董事會是公司的經(jīng)營機構(gòu)；監(jiān)事會是公司的監(jiān)督機構(gòu)。為了保證股份保險公司的穩(wěn)定經(jīng)營，各國保險法律法規(guī)對其資本金的最低限額、高級管理人員，一般都有明確的規(guī)定。第23頁/共49頁2023/1/1925

第三節(jié)保險市場的供求結(jié)構(gòu)

一、保險市場的需求保險需求的概念影響保險市場需求的主要因素第24頁/共49頁2023/1/1926

1、保險需求的概念：保險需求是全社會在一定時期內(nèi)購買保險商品的貨幣支付能力。它包括保險商品的總量需求和結(jié)構(gòu)需求。第25頁/共49頁2023/1/19272、影響保險市場需求的主要因素：風(fēng)險因素社會經(jīng)濟與收入水平保險商品價格人口因素商品經(jīng)濟的發(fā)展程度強制保險的實施第26頁/共49頁2023/1/1928風(fēng)險因素：保險需求總量與風(fēng)險因素存在的程度成正比。風(fēng)險因素存在的程度越高、范圍越廣，保險需求的總量也就越大；反之，保險需求量就越小。第27頁/共49頁2023/1/1929社會經(jīng)濟與收入水平：經(jīng)濟發(fā)展帶來保險需求的增加；收入水平的提高也會帶來保險商品需求總量和結(jié)構(gòu)的變化。衡量保險需求量變化對收入變化反映程度的指標是保險需求收入彈性。第28頁/共49頁2023/1/1930保險商品價格：保險商品的價格是保險費率。保險需求主要取決于可支付保險費的數(shù)量。保險費率與保險需求一般成反比例關(guān)系，保險費率愈高，則保險需求量愈??；反之，則愈大。

第29頁/共49頁2023/1/1931人口因素：人口因素包括人口總量和人口結(jié)構(gòu)。人口總量與人身保險的需求成正比，人口總量越大，對保險需求的總量也就越多，反之就越少。人口結(jié)構(gòu)主要包括年齡結(jié)構(gòu)、職業(yè)結(jié)構(gòu)、文化結(jié)構(gòu)、民族結(jié)構(gòu)。由于年齡風(fēng)險、職業(yè)風(fēng)險、文化程度和民族習(xí)慣不同，對保險商品需求也就不同。第30頁/共49頁2023/1/1932商品經(jīng)濟的發(fā)展程度：商品經(jīng)濟的發(fā)展程度與保險需求成正比，商品經(jīng)濟越發(fā)達，則保險需求越大；反之，則越小。第31頁/共49頁2023/1/1933強制保險的實施：強制保險是政府以法律或行政的手段強制實施的保險保障方式，凡在規(guī)定范圍內(nèi)的被保險人都必須投保。因此，強制保險的實施，人為地擴大了保險需求。第32頁/共49頁2023/1/1934

二、保險市場的供給保險供給的概念影響保險市場供給的主要因素第33頁/共49頁2023/1/1935

1、保險供給的概念保險供給是保險人在一定時期內(nèi)通過保險市場可能提供給全社會的保險商品數(shù)量。保險供給包括供給總量和供給結(jié)構(gòu)。第34頁/共49頁2023/1/1936保險供給結(jié)構(gòu)體現(xiàn)為險種結(jié)構(gòu)，即某種保險品種所提供的經(jīng)濟保障的額度。保險供給總量是指全社會所提供的保險供給的總量，即全社會的所有保險人對社會經(jīng)濟所擔(dān)負的危險責(zé)任的總量，即所有承保的保險金額之和。第35頁/共49頁2023/1/19372、影響保險市場供給的主要因素保險資本量保險供給者的數(shù)量和素質(zhì)經(jīng)營管理水平保險價格保險成本保險市場競爭政府的政策第36頁/共49頁2023/1/1938保險資本量：保險供給是由全社會的保險公司和其他保險組織所提供的，而保險公司經(jīng)營保險業(yè)務(wù)必須有一定數(shù)量的經(jīng)營資本。在一般情況下，可用于經(jīng)營保險業(yè)的資本量與保險經(jīng)營供給成正比關(guān)系。

第37頁/共49頁2023/1/1939保險供給者的數(shù)量和素質(zhì)：通常保險供給者的數(shù)量越多，意味著保險供給量越大；保險供給者素質(zhì)高，許多新險種就容易開發(fā)出來，推廣得出去，從而擴大保險供給。第38頁/共49頁2023/1/1940經(jīng)營管理水平：由于保險業(yè)本身的特點，在經(jīng)營管理上要有相當(dāng)?shù)膶I(yè)水平和技術(shù)水平，即以風(fēng)險管理、險種設(shè)計、業(yè)務(wù)選擇、再保險分出分入、準備金的提存、費率厘訂，以及人事管理和法律知識等方面均要具有一定的水平，其中任何一項水平的高低，都會影響保險的供給，因而這些水平高低與保險供給成正比關(guān)系。第39頁/共49頁2023/1/1941保險價格：保險價格越高，則保險營業(yè)利潤率越高，從理論上講，保險商品價格與保險供給成正比比。保險商品價格愈高，則保險商品供給量愈大；反之，則愈小。第40頁/共49頁2023/1/1942保險成本：保險成本一般包括賠款、傭金、工資、房屋和租金、管理費用等。保險成本與保險供給成反比例關(guān)系，保險成本高，保險供給就少；反之，保險供給就大。第41頁/共49頁2023/1/1943保險市場競爭：保險市場競爭對保險供給的影響是多方面的，保險競爭的結(jié)果，會引起保險公司數(shù)量上的增加或減少，從總的方面來看會增加保險供給；同時，保險競爭使保險人改善經(jīng)營管理，提高服務(wù)質(zhì)量，開辟新險種，從而擴大保險供給。第42頁/共49頁2023/1/1944政府的政策：政府的政策在很大程度上決定保險業(yè)的發(fā)展，決定保險經(jīng)營的性質(zhì)，決定保險市場競爭的性質(zhì)，也決定了保險業(yè)的發(fā)展方向。如果政府的政策對保險業(yè)采用扶持政策，則保險供給增加；反之，若采取限制發(fā)展的政策，則保險供給減少。第43頁/共49頁2023/1/1945三、保險市場的供求平衡

保險市場的供求狀況一般分為三種狀況：

保險市場供求平衡保險供給大于保險需求保險需求大于保險供給第44頁/共49頁2023/1/19461、保險供給等于保險需求即為保險市場供求平衡，是在一定的保險價格條件下，保險供給恰好等于保險需求，即保險供給與保險需求達到均衡點。保險市場供求平衡應(yīng)包括供求的總量平衡與結(jié)構(gòu)平衡兩個方面，而且平衡還是相對的。第45頁/共49頁2023/1/1947保險供求的總