商業(yè)銀行管理課件第章負債業(yè)務的經營

商業(yè)銀行業(yè)務與管理第三章負債業(yè)務的經營管理luhua@第一節(jié)

銀行負債業(yè)務的作用和構成一、銀行負債的概念銀行在經營活動中尚未償還的經濟義務基本特點（1）現(xiàn)實的、優(yōu)先存在的經濟義務（2）以貨幣計量（3）負債只能在償付之后才消失二、銀行負債的作用是銀行開展經營的基礎和前題銀行保持流動性的手段和實現(xiàn)盈利水平的基礎。第三章第一節(jié)

銀行負債業(yè)務的作用和構成提高資金資源配置效率構成社會流通中的貨幣量聯(lián)系社會各界的主要渠道三、銀行負債的構成存款同業(yè)存款同業(yè)拆放借入款項發(fā)行債券其他負債第三章第二節(jié)

商業(yè)銀行的存款業(yè)務一、傳統(tǒng)的存款業(yè)務(一)活期存款也稱交易賬戶或支票存款,是銀行的主要資金來源。特點：（1）具有貨幣支付手段和流通手段的職能（2）具有很強的派生能力（二）定期存款是銀行穩(wěn)定的資金來源利潤高于活期存款營業(yè)成本較低（三）儲蓄存款第三章第二節(jié)商業(yè)銀行的存款業(yè)務二、存款工具的創(chuàng)新（一）存款工具的創(chuàng)新原則創(chuàng)新必須符合存款的基本特征和規(guī)范堅持效益性原則持續(xù)創(chuàng)新堅持社會性原則（二）具有代表性的存款創(chuàng)新工具簡介1.活期存款工具創(chuàng)新2.定期存款工具創(chuàng)新3.儲蓄存款工具創(chuàng)新第三章第三節(jié)

銀行存款的經營管理一、影響存款的宏觀和微觀因素（一）影響存款的宏觀因素1.宏觀經濟發(fā)展水平2.貨幣政策3.銀行監(jiān)管4.其他金融產品的發(fā)展（二）影響存款利率的微觀因素1.銀行本身的財務狀況。2.存款利率3.金融服務項目和質量。第三章第三節(jié)

銀行存款的經營管理4.貸款是否便利貸款便利，會相應的增加銀行存款5.銀行的資產的規(guī)模及信譽銀行的資產規(guī)模越大，信譽越高，越能吸引客戶6.銀行的網點設置和營業(yè)設施便利的網點和良好的設施是影響存款水平的一個重要因素。第三章第三節(jié)

銀行存款的經營管理二、積極經營與提高銀行存款穩(wěn)定性的策略（一）銀行存款的積極經營策略對銀行來說，存款實質上是一種被動負債。銀行要在存款經營中實現(xiàn)預期的目標，就必須變被動負債為積極經營，通過一系列策略措施使自己推出的存款工具能迅速占領市場，挖掘和維持可能存款量。居民儲蓄存款企業(yè)存款第三章第三節(jié)

銀行存款的經營管理（二）提高存款穩(wěn)定性的策略1.存款穩(wěn)定性的含義存款的穩(wěn)定性，也稱存款沉淀率，它是形成銀行中長期和高盈利資產的主要資金來源。2.衡量指標活期存款穩(wěn)定率=（活期存款最低余額/活期存款平均余額）×100%活期平均占用天數(shù)=（活期存款平均余額×計算期天數(shù)）/存款支付總額3.銀行存款的類型易變性存款準變性存款穩(wěn)定性存款第三章第三節(jié)

銀行存款的經營管理4.相關經營策略提高易變性存款的穩(wěn)定性努力延長穩(wěn)定性存款和易變性存款的平均占用天數(shù)。二、存款成本管理（一）存款成本的構成利息成本：銀行按約事實上的存款利率與存款金額的乘積，以貨幣形式直接支付給存款者的報酬。營業(yè)成本：也稱其他成本或服務成本，指除利息之外的所有開支。第三章第三節(jié)銀行存款款的經營營管理資金成本本：指為為服務客客戶存款款而支付付的一切切費用，，為利息息成本和和營業(yè)成成本之和和?？捎觅Y金金成本：：也稱為為銀行的的資金轉轉移價格格,指銀銀行可用用資金所所應負擔擔的全部部成本。?？捎觅Y金金成本=（銀行行已吸收收存款的的全部成成本+營營業(yè)成本本）/（（存款資資金-法法定存款款準備金金-超額額準備金金）相關成本本：與增增加成本本相關的的支出，，主要包包括風險險成本和和連鎖反反應成本本。加權平均均成本邊際存款款成本第三章第三節(jié)銀行存款款的經營營管理（二）存存款成本本控制1.存款款結構和和成本選選擇(1)盡盡量擴大大低息存存款的吸吸收，降降低利息息成本的的相對數(shù)數(shù)。(2)正正確處理理不同存存款的利利息成本本和營業(yè)業(yè)成本的的關系，，力求不不斷降低低營業(yè)成成本的支支出。(3)活活期存款款的發(fā)展展戰(zhàn)略必必須以不不減弱銀銀行的信信貸能力力為條件件。(4)定定期存款款的發(fā)展展不以提提高自身身的比重重為目標標，而應應與銀行行存款的的派生能能力相適適應。第三章第三節(jié)銀行存款款的經營營管理2.存款款總量和和成本控控制(1)逆逆向組合合模式，，即存款款總量增增長，成成本反而而下降；；(2)同向向組合合模式式，即即存款款總量量增長長，成成本隨隨之上上升；；(3)總量量單向向變化化模式式，即即存款款總量量不變變，成成本不不變；；(4)成本本單向向變化化模式式，即即存款款總量量不變變，成成本增增加。。3.可可用資資金的的歷史史平均均成本本和邊邊際成成本分分析可用資資金的的歷史史平均均成本本：決決定盈盈利性性資產產的最最低收收益率率。邊際成成本第三章章第三節(jié)節(jié)銀行存存款的的經營營管理理三、銀銀行存存款的的營銷銷1.研研究確確定客客戶的的金融融需要要，考考慮自自身的的實際際需要要，分分析市市場競競爭的的情況況2.針針對客客戶的的存款款動機機推出出相應應的存存款品品種，，規(guī)劃劃新的的服務務或改改善原原有服服務3.存存款工工具的的定價價主要是是在不不違背背存款款利率率策略略的前前提下下，運運用好好浮動動利率率政策策，開開辦不不同種種類的的存款款業(yè)務務，并并實行行公平平、合合理的的金融融服務務產品品價格格。（1）基于于成本的定定價存款賬戶管管理成本：：若客戶如如果客戶存存款賬戶余余額或一定定時間內的的利息積數(shù)數(shù)保持在某某一最低數(shù)數(shù)額以上,則只付很很低的費用用或者不付付費,一旦旦降到該最最低水平以以下,就要要支付較高高的賬戶管管理費用或或銀行對存存款不計付付利息第三節(jié)銀行存款的的經營管理理可用資金成成本或邊際際成本（2）與營營銷相結合合的產品定定價市場滲透存存款定價：：短期內不不強調利潤潤和成本回回收，以迅迅速擴大市市場份額為為主要目標標的定價戰(zhàn)戰(zhàn)略。上層目標定定價：即銀銀行將客戶戶主要定位位于高收入入階層以及及其他高收收入家庭，，并與私人人銀行業(yè)務務相結合，，收取利潤潤很高的服服務費，而而相應地抑抑制小額、、高流動性性存款賬戶戶?？蛻絷P系定定價：即向向購買兩種種以上銀行行服務的客客戶收取較較低的、或或不收取存存款費用，，以此來增增強客戶對對銀行的依依賴度和忠忠誠度。第三三章章第三三節(jié)節(jié)銀行行存存款款的的經經營營管管理理4.促促銷銷：：將將銀銀行行的的產產品品和和服服務務向向客客戶戶進進行行報報道道、、宣宣傳傳，，以以說說服服、、促促進進和和影影響響客客戶戶的的購購買買行行為為差異異化化無差差異異5.渠渠道道：：要要加加快快網網點點布布局局與與結結構構調調整整，，改改變變按按行行政政區(qū)區(qū)劃劃設設置置分分支支機機構構的的做做法法為為按按經經濟濟布布局局設設置置機機構構，，提提高高規(guī)規(guī)模模效效益益和和減減少少管管理理層層次次、、降降低低成成本本。。四、、存存款款規(guī)規(guī)模?？乜刂浦?.宏宏觀觀評評判判存存款款適適度度的的指指標標存款款總總額額同同國國內內生生產產總總值值之之比比企業(yè)業(yè)存存款款總總額額同同企企業(yè)業(yè)銷銷售售總總額額或或流流動動資資金金占占用用總總額額之之比比居民民存存款款總總額額和和居居民民收收入入總總額額之之比比。。第三三章章第三三節(jié)節(jié)銀行行存存款款的的經經營營管管理理2.銀銀行行評評判判存存款款適適度度的的標標準準以存款款資金金多大大程度度上被被實際際運用用于貸貸款和和投資資為評評判標標準應限制制在其其貸款款的可可發(fā)放放程度度及吸吸收存存款的的成本本和管管理負負擔之之承受受能力力之內內。第三章章第四節(jié)節(jié)短短期期借款款的經經營管管理一、短短期借借款的的特征征和意意義(一)短期期借款款的主主要特特征時間和和金額額上的的流動動性需需要明明確流動性性的需需要相相對集集中面臨較較高的的利率率風險險主要用用于臨臨時調調劑頭頭寸(二)意義義為銀行行提供供了絕絕大多多數(shù)非非存款款資金金來源源是滿足足銀行行周轉轉資金金需要要的主主要手手段提高了了商業(yè)業(yè)銀行行的資資金管管理效效率擴大了了銀行行的經經營規(guī)規(guī)模,加強強了外外部的的聯(lián)系系和往往來.第三章章第四節(jié)節(jié)短短期期借款款的經經營管管理二、短短期借借款的的主要要渠道道（一））同業(yè)業(yè)借款款1.同同業(yè)拆拆借是銀行行間的的短期期放款款，主主要用用于臨臨時性性調劑劑頭寸寸，用用于日日常資資金周周轉。。一般高高于短短期存存款利利率、、低于于短期期貸款款利率率，也也略低低于央央行的的再貼貼現(xiàn)率率我國銀行同業(yè)業(yè)拆借分為1-7天（含含7天）以內內的同業(yè)頭寸寸拆借和7天天以上至120天（含120天）以以內的同業(yè)短短期拆借。2.轉抵押借借款轉抵押借款是是商業(yè)銀行在在臨時性資金金周轉困難之之際，向銀行行同業(yè)申請抵抵押貸款。抵抵押物多為銀銀行工商客戶戶向其舉借抵抵押貸款提交交的抵押品第三章人民幣信用拆拆借行情10-2016:30品種最最新新價IBO0012.0633IBO0072.5000IBO0142.5250IBO3M3.0000各期限品種成成交情況品種開盤利率％收盤利率％最高利率％最低利率％加權利率％升降基點成交筆數(shù)成交量億元增減億元IBO0012.08322.06332.16002.01772.0605-2.272141.3100-4.1500IBO0072.50002.50002.80002.06002.4932-28.162149.9200-62.7100IBO0142.75002.52502.81002.50002.5200-28.71425.9000+25.2000IBO3M3.00003.00003.00003.00003.0000+19.8310.3850-1.6150第四節(jié)短短期借款的經經營管理3.轉貼現(xiàn)借借款以銀行對客戶戶辦理貼現(xiàn)業(yè)業(yè)務而收到的的未到期票據(jù)據(jù)轉售給銀行行同業(yè)。（二）向央行行借款主要途徑是再再貼現(xiàn)1.再貼現(xiàn):商業(yè)銀行將將其買入的未未到期的貼現(xiàn)現(xiàn)票據(jù)向中央央銀行再次申申請貼現(xiàn)。2再貸款（信信用借款）：：是商業(yè)銀行行開出本票（（或借據(jù)）或或者以國庫券券等作抵押品品向中央銀行行取得的貸款款。信用借款款雖然在申請請操作上較簡簡便和靈活，，但受中央銀銀行的限制卻卻甚于再貼現(xiàn)現(xiàn)。第三章第四節(jié)短短期借款的經經營管理（三）其他短短期借款渠道道1.回購協(xié)議議回購協(xié)議是一一種有擔保品品的短期資金金融通方式。。商業(yè)銀行通通過出售政府府或政府機構構債券等金融融資產取得短短期資金，并并約定在未來來的某個日期期按預定的價價格再購回（（也即“贖回回”）此項金金融資產,以以獲得即時可可用資金的交交易方式。2.大面額存存單。3.境外借款款商業(yè)銀行還可可以從國際金金融市場籌資資來補充銀行行資金的不足足。第三章10月20日日全國銀行間間質押式回購購各期限品種種成交情況品種開盤利率％收盤利率％最高利率％最低利率％加權利率％升降基點成交筆數(shù)筆成交金額億元增減億元R0012.01002.01002.04001.90002.0094-0.12128831.9332+51.6654R0072.50002.48002.50002.30002.4822-1.3685189.5544-356.7442R0142.53002.53002.53002.48002.5235+1.221541.0510-2.0452R0212.55002.55002.55002.55002.5500+255.00210.2000+10.2000R1M2.62002.55002.62002.55002.5918-0.8231.1000+0.2000R2M2.60002.85002.85002.60002.7000+10.0032.5000-2.4820R6M3.00003.00003.00003.00003.0000+300.0010.5000+0.5000第四節(jié)短短期借款的經經營管理國際資金借貸貸市場由期限限1年以下的的短期資金存存款市場、期期限在1至5年間的中期期資金存款市市場以及期限限多在5年以以上的長期債債券市場組成成。商業(yè)銀行行主要是從前前兩個市場上上獲得境外借借款。境外借款的主主要形式是固固定利率的定定期存單、固固定利率的歐歐洲美元存單單、浮動利率率的歐洲美元元存單以及本本票等。三、短期借款款的經營策略略和管理重點點(一)經營策策略時機選擇規(guī)?？刂平Y構確定第三章第四節(jié)短短期借款的經經營管理（二）短期借借款的管理重重點主動把把握借借款的的期限限和金金額，，分散散到期期時間間和金金額，，減少少過于于集中中的流流動性性壓力力。把借款款到期期時間間和金金額與與存款款的增增長規(guī)規(guī)律相相協(xié)調調。通過多多頭拆拆借的的方式式將借借款對對象和和金額額分散散化，，形成成一部部分或或長期期占用用的借借款余余額。。及時籌籌措資資金，，滿足足短期期還款款的流流動性性需要要。第五節(jié)節(jié)商商業(yè)銀銀行的的長期期借款款一、金融債券券與存款的區(qū)區(qū)別（1）籌資的的目的不同。。吸收存存款在一定意意義上是全面面擴大銀行資資金來源的總總量，而發(fā)行行債券則著眼眼于增長長期期資金來源和和滿足特定用用途的資金需需要。2）籌資機制制不同。吸收收存款是經常常性的、無限限額的，而金金融債券的發(fā)發(fā)行是集中的的、有限額的的。在存款市市場上，商業(yè)業(yè)銀行在很大大程度是處在在被動地位，，存款規(guī)模取取決于存款者者的意愿，因因而存款市場場屬于買方市市場性質。而而發(fā)行性金融融債券的主動動權在銀行手手中，因而它它屬于賣方市市場，是銀行行的“主動負負債”。（3）籌資的的效率不同。。由于金融債債券的利率高高于存款的利利率，對客戶戶具有較強的的吸引力，因因而其籌資的的效率在一般般情況下高于于存款。第三章第五節(jié)商業(yè)業(yè)銀行的長期期借款（4）所籌籌集資金的的穩(wěn)定性不不同金金融債券一一般都具有有明確的償償還期，因因而資金的的穩(wěn)定性強強；存款的的期限具有有較大的彈彈性，即便便是定期存存款，在特特定的狀況況下也可提提前支取，，因而資金金的穩(wěn)定性性較差。（5）資金金流動性不不同金金融債券一一般不記名名，有廣泛泛的二級市市場流通轉轉讓，具有有較強的流流動性。而而存款，一一般都是記記名式的，，資金一旦旦轉化為存存款，債權權債務關系系便被固定定在銀行和和客戶之間間，因而資資金的流動動性差。第三章第五節(jié)商商業(yè)銀行的的長期借款款二、商業(yè)銀銀行長期借借款的意義義1.突破了了銀行原有有借貸關系系的束縛2.提高了了籌資效率率3.著眼于于增長長期期資金來源源和滿足特特定用途的的資金需要要，使資金金來源和資資金運用在在期限上保保持對稱，，有助于提提高資產負負債管理水水平。三、金融債債券的主要要種類1.資本性性金融債券券是為為了彌補銀銀行資本不不足而發(fā)行行的,《巴巴塞爾協(xié)議議》稱之為為附屬資本本。如可轉轉換后期償償付債券、、浮動利率率后期償付付債券等。。第三章第五節(jié)商商業(yè)銀行的的長期借款款2.一般性性金融債券券:是商商業(yè)銀行為為籌集用于于長期貸款款、投資等等業(yè)務的資資金而發(fā)行行的債券。。包括按債債券是否擔擔保的擔保保債券和信信用債券，，按利率是是否浮動的的固定利率率債券和浮浮動利率債債券等等。。3.國際金金融債券國國際金金融債券是是在國際金金融市場上上發(fā)行的面面額以外幣幣表示的金金融債券。。包括外國國金融債券券、歐洲金金融債券和和平行金融融債券。第三章第五節(jié)商商業(yè)銀行的的長期借款款四、金融債債券發(fā)行的的經營管理理(一)發(fā)行行申報(二二)發(fā)發(fā)行行機機構構和和信信用用評評定定信用用評評定定標標準準:盈盈利利能能力力、、資資本本充充足足率率、、資資產產質質量量（三三））發(fā)發(fā)行行數(shù)數(shù)額額和和運運用用范范圍圍（四四））發(fā)發(fā)行行價價格格和和發(fā)發(fā)行行費費用用第三三章章第五五節(jié)節(jié)商商業(yè)業(yè)銀銀行行的的長長期期借借款款（五五））金金融融債債券券的的管管理理要要點點1.做做好好債債券券發(fā)發(fā)行行和和資資金金使使用用的的銜銜接接工工作作2.注注重重利利率率變變化化和和貨貨幣幣選選擇擇3.掌掌握握好好發(fā)發(fā)行行時時機機4.研研究究投投資資者者心心理理第三章9、靜夜四無鄰鄰，荒居舊業(yè)業(yè)貧。。1月-231月-23Thursday,January5,202310、雨中黃葉葉樹，燈下下白頭人。。。02:28:4702:28:4702:281/5/20232:28:47AM11、以以我我獨獨沈沈久久，，愧愧君君相相見見頻頻。。。。1月月-2302:28:4702:28Jan-2305-Jan-2312、故人江海別別，幾度隔山山川。。02:28:4702:28:4702:28Thursday,January5,202313、乍見翻疑疑夢，相悲悲各問年。。。1月-231月-2302:28:4702:28:47January5,202314、他他鄉(xiāng)鄉(xiāng)生生白白發(fā)發(fā)，，舊舊國國見見青青山山。。。。05一一月月20232:28:47上上午午02:28:471月月-2315、比不了得就就不比，得不不到的就不要要。。。一月232:28上上午1月-2302:28January5,202316、行動出出成果，，工作出出財富。。。2023/1/52:28:4702:28:4705January202317、做前前，能能夠環(huán)環(huán)視四四周；；做時時，你你只能能或者者最好好沿著著以腳腳為起起點的的射線線向前前。。。2:28:47上上午2:28上上午02:28:471月-239、沒有失失敗，只只有暫時時停止成成功！。。1月-231月-23Thursday,January5,202310、很多多事情情努力力了未未必有有結果果，但但是不不努力力卻什什么改改變也也沒有有。。。02:28:4702:28:4702:281/5/20232:28:47AM11、成功就就是日復復一日那那一點點點小小努努力的積積累。。。1月-2302:28:4802:28Jan-2305-Jan-2312、世間成事，，不求其絕對對圓滿，留一一份不足，可可得無限完美美。。02:28:4802:28:4802:28Thursday,January5,202313、不不知知香香積積寺寺，，數(shù)數(shù)里里入入云云峰峰。。。。1月月-231月月-2302:28:4802:28:48January5,202314、意志堅堅強的人人能把世世界放在在手中像像泥塊一一樣任意意揉捏。。05一一月20232:28:48上午午02:28:481月-2315、楚塞三湘湘接，荊門門九派通。。。。一月