個(gè)人貸款業(yè)務(wù)知識(shí)

零售貸款是指由金融機(jī)構(gòu)為滿足消費(fèi)者個(gè)人或居民家庭取得消費(fèi)資金或小額投資經(jīng)營資金需求所提供的貸款。產(chǎn)品定義

零售貸款業(yè)務(wù)操作應(yīng)遵循“部分自籌、有效擔(dān)保、?？顚Ｓ谩雌趦斶€”等四項(xiàng)基本原則。1、部分自籌：借款人須首先自籌一定比例的首付款，貸款用于支付剩余款項(xiàng)。2、有效擔(dān)保：借款人一般為貸款提供充足有效的擔(dān)保（分為質(zhì)押、抵押、第三方擔(dān)保、信用擔(dān)保等擔(dān)保方式），以作為貸款的第二還款來源?；驹瓌t

3、專款專用：貸款的資金流向應(yīng)與申請貸款的資金用途相符，不得挪作他用。4、按期償還：貸款期限在1年期以內(nèi)（含1年）的，借款人可按月償還貸款本息或到期一次償清貸款本息。貸款期限在1年以上的，借款人一般應(yīng)按月并自使用貸款后第二月開始償還貸款本息?；驹瓌t發(fā)展策略秉承中行高定位的傳統(tǒng)，主要乘接中高檔客戶的業(yè)務(wù)。注重業(yè)務(wù)的長期性，注重派生業(yè)務(wù)。嚴(yán)抓服務(wù)質(zhì)量，盡量以規(guī)范、周到、人性化的服務(wù)來吸引客戶。注重業(yè)務(wù)創(chuàng)新，“貼身服務(wù)”，以設(shè)計(jì)方案服務(wù)客戶，推出“理想之家—直客式”服務(wù)品牌。

“理想之家”綜合貸款服務(wù)是中國銀行提供的用于滿足客戶消費(fèi)支出和投資經(jīng)營資金需求的貸款，包括住房貸款、汽車貸款、助學(xué)貸款、質(zhì)押貸款、個(gè)人投資經(jīng)營貸款、個(gè)人信用循環(huán)額度貸款、個(gè)人抵（質(zhì)）押額度貸款等多項(xiàng)貸款產(chǎn)品?！袄硐胫摇?/p>

“理想之家-直客式”服務(wù)品牌是中國銀行零售貸款業(yè)務(wù)“直客式”營銷服務(wù)模式的統(tǒng)一品牌和對外名稱，是以轄內(nèi)所有網(wǎng)點(diǎn)（包括各物理網(wǎng)點(diǎn)及理財(cái)中心）和自身營銷隊(duì)伍為主渠道，以現(xiàn)有客戶資料為基礎(chǔ)，直接面向客戶銷售及提供各類零售信貸產(chǎn)品和服務(wù)。渠道

在“直客式”營銷的眾多渠道中，“理想之家”品牌服務(wù)模式將重點(diǎn)發(fā)展以網(wǎng)點(diǎn)、理財(cái)中心、定向直銷、網(wǎng)上申請為主的四種渠道，尤其把網(wǎng)點(diǎn)、理財(cái)中心和定向直銷作為近一時(shí)期營銷的主渠道，充分利用中國銀行現(xiàn)有網(wǎng)點(diǎn)及客戶資源，積極倡導(dǎo)網(wǎng)點(diǎn)“直客式”營銷服務(wù)模式。“理想之家”我行零售貸款產(chǎn)品主要有如下五大類：產(chǎn)品種類房屋類貸款汽車類貸款助學(xué)類貸款質(zhì)押類貸款其它類貸款房屋類貸款：產(chǎn)品種類個(gè)人一手住房貸款個(gè)人二手住房貸款個(gè)人住房公積金貸款固定利率個(gè)人住房貸款個(gè)人一手商業(yè)用房貸款個(gè)人二手商業(yè)用房貸款個(gè)人一手辦公用房貸款產(chǎn)品種類汽車類貸款：個(gè)人消費(fèi)類汽車貸款個(gè)人營運(yùn)類汽車貸款城市出租車貸款汽車經(jīng)銷商貸款個(gè)人存單質(zhì)質(zhì)押貸款、、人壽保險(xiǎn)險(xiǎn)保單質(zhì)押押貸款、憑憑證式國債債質(zhì)押貸款款；產(chǎn)品種類助學(xué)類貸款款：國家助學(xué)貸貸款、商業(yè)業(yè)性助學(xué)貸貸款質(zhì)押類貸款款：個(gè)人投資經(jīng)經(jīng)營貸款下崗失業(yè)人人員小額擔(dān)擔(dān)保貸款個(gè)人信用循循環(huán)額度貸貸款個(gè)人抵（質(zhì)質(zhì)）押循環(huán)環(huán)額度貸款款產(chǎn)品種類其它類貸款款：個(gè)人申請零零售貸款須須同時(shí)具備備的條件1、具備完完全民事行行為能力；；2、具有當(dāng)當(dāng)?shù)爻Ｗ魬艨诨蛴行Ь恿羯矸莘荩泄潭ǘㄗ∷驮斣敿?xì)住址；；3、具有穩(wěn)穩(wěn)定的職業(yè)業(yè)和按期償償還貸款本本息的能力力，4、個(gè)人社社會(huì)信用良良好；5、持有貸貸款人認(rèn)可可的相關(guān)合合同或協(xié)議議；6、能提供供有效抵押押物或質(zhì)物物，或有足足夠代償能能力的個(gè)人人或或單位作保保證人；7、能夠支支付自籌款款項(xiàng)；8、貸款人人規(guī)定的其其他條件。。個(gè)人申請零零售貸款必必須提供的的材料1、借款申申請書；2、借款人人有效身份份證件、結(jié)結(jié)婚證原件件及復(fù)印件件，個(gè)人投投資經(jīng)營貸貸款還須提提供已年檢檢的營業(yè)執(zhí)執(zhí)照副本及及復(fù)印件、、稅務(wù)登記記副本及復(fù)復(fù)印件；3、借款人人夫妻雙方方所在單位位出具各自自經(jīng)濟(jì)收入入的證明；；4、符合規(guī)規(guī)定的相關(guān)關(guān)合同、協(xié)協(xié)議或其它它有效文件件；5、已支付付首期款證證明；個(gè)人申請零零售貸款必必須提供的的材料6、有權(quán)部部門出具的的抵押物估估價(jià)證明；；7、抵押物物或質(zhì)押物物清單、權(quán)權(quán)屬證明、、有處分權(quán)權(quán)人同意抵抵押或質(zhì)押押的證明；；8、保證證人同意意提供擔(dān)擔(dān)保的書書面文件件和保證證人資信信證明；；9、貸款款人要求求提供的的其它資資料。個(gè)人一手手住房貸貸款借款人條條件及貸貸款申請請材料貸款相關(guān)關(guān)規(guī)定借款人條條件具有完全全行為能能力的自自然人：：1、在中中國境內(nèi)內(nèi)具有常常住戶口口或有效效居留身身份；2、具有有穩(wěn)定的的職業(yè)和和經(jīng)濟(jì)收收入，信信用良好好，有償償還貸款款本息的的能力；；3、已經(jīng)經(jīng)簽署購購買住房房的合同同或協(xié)議議（其中中所購買買的期房房無論多多層住宅宅、高層層住宅均均須封頂頂）；借款人條條件4、必須須支付不不低于所所購住房房全部價(jià)價(jià)款20％以上上的首期期購房款款；5、提供供經(jīng)貸款款人認(rèn)可可的有效效擔(dān)保；；6、貸款款人規(guī)定定的其他他條件。。申請貸款款所需提提供資料料1、借款款申請書書；2、身份份證明：：包括借借款人及及借款關(guān)關(guān)系人的的身份證證件（居居民身份份證、軍軍官證、、戶口簿簿、港澳澳同胞回回鄉(xiāng)證及及其它有有效居留留證件等等）以及及婚姻狀狀況證明明；3、還款款能力證證明：貸貸款人認(rèn)認(rèn)可的借借款人及及共同還還款人的的經(jīng)濟(jì)收收入證明明（包括括家庭經(jīng)經(jīng)濟(jì)收入入證明、、納稅證證明、銀銀行對帳帳單、銀銀行儲(chǔ)蓄蓄存單及及有價(jià)證證券等能能證明借借款人還還款能力力的證明明）申請貸款款所需提提供資料料4、資信信證明：：借款人人及其配配偶的人人行征信信系統(tǒng)信信用記錄錄報(bào)告；；（授權(quán)權(quán)貸款人人查詢及及記錄查查詢結(jié)果果）5、用途途證明：：與開發(fā)發(fā)商簽署署的購房房合同或或協(xié)議；；6、首付付款證明明：即開開發(fā)商出出具的購購房首期期款項(xiàng)已已經(jīng)支付付的書面面證明。。7、借款款人在中中國銀行行開立的的活期存存款賬戶戶。（以以便用于于貸款后后每月的的扣款））8、借款款擔(dān)保的的抵（質(zhì)質(zhì)）押物物清單、、權(quán)屬證證明、有有權(quán)處分分人同意意抵（質(zhì)質(zhì)）押的的證明及及抵押物物估價(jià)文文件。貸款相關(guān)關(guān)規(guī)定1、貸款款幣種：：為人民幣幣和外幣幣。申請請外幣的的借款人人應(yīng)具有有穩(wěn)定的的外匯還還款來源源。2、貸款款成數(shù)：：最高不得得超過擬擬購房產(chǎn)產(chǎn)總價(jià)款款的80%。單單筆貸款款的成數(shù)數(shù)須根據(jù)據(jù)借款人人的還款款能力和和信用記記錄逐筆筆確定。。3、貸款款期限：：人民幣個(gè)個(gè)人住房房貸款最最長期限限為30年；外外幣住房房貸款貸貸款最長長期限為為8年。。貸款相關(guān)關(guān)規(guī)定4、貸款款利率：：人民幣個(gè)個(gè)人住房房貸款執(zhí)執(zhí)行人民民銀行規(guī)規(guī)定的同同檔次商商業(yè)貸款款利率，，可下浮浮30%（首套套自住房房貸款）），對于于購買多多套住房房的，原原則上不不下浮。。外幣個(gè)個(gè)人住房房貸款執(zhí)執(zhí)行我行行規(guī)定的的同檔次次外匯貸貸款利率率。5、擔(dān)保保方式：：抵押擔(dān)保保、質(zhì)押押擔(dān)保、、保證擔(dān)擔(dān)保、其其它貸款款人認(rèn)可可的擔(dān)保保方式。。原則上上應(yīng)以所所購住房房做為抵抵押，同同時(shí)追加加開發(fā)商商或我行行認(rèn)可的的擔(dān)保公公司的階階段性或或全程連連帶責(zé)任任保證。。說明：現(xiàn)階段，，我行一一手住房房貸款業(yè)業(yè)務(wù)普遍遍采取的的擔(dān)保方方式為：：房屋抵押押與開發(fā)發(fā)商階段段性擔(dān)保保相結(jié)合合的方式式。即在住房房產(chǎn)權(quán)證證尚未辦辦妥前，，由開發(fā)發(fā)商提供供階段性性擔(dān)保（（信用擔(dān)擔(dān)保+10%保保證金）），在辦辦妥房產(chǎn)產(chǎn)證后則則以所購購住房為為抵押，，辦妥相相應(yīng)的抵抵押登記記手續(xù)。。貸款相關(guān)關(guān)規(guī)定還款方式式1、償還還貸款本本息的方方式可選選擇一次次性還本本付息法法、等額額本息還還款法和和等額本本金還款款法。2、貸款款期限在在1年以以內(nèi)（含含1年））的，可可按月償償還貸款款本息或或到期一一次償清清貸款本本息。3、貸款款期限在在1年以以上的，，借款人人必須按按月償還還貸款本本息。貸款相關(guān)關(guān)規(guī)定操作注意意事項(xiàng)對借款人人情況的的調(diào)查對借款人人情況的的調(diào)查，，應(yīng)由客客戶經(jīng)理理獨(dú)立完完成，不不得交給給開發(fā)商商、經(jīng)銷銷商或其其他中介介機(jī)構(gòu)代代理。審審查中應(yīng)應(yīng)重點(diǎn)關(guān)關(guān)注以下下幾個(gè)方方面：1、借款款人和保保證人的的身份與與資格是是否真實(shí)實(shí)有效；；2、借款款人和保保證人提提供資料料是否真真實(shí)合法法；3、借款款用途是是否符合合規(guī)定要要求；4、借款款人的家家庭經(jīng)濟(jì)濟(jì)收入是是否真實(shí)實(shí)，是否否具有按按期償還還貸款本本息的能能力；5、借款款保證人人是否具具有擔(dān)保保能力，，提供的的抵（質(zhì)質(zhì)）押物物是否足足額有效效。對借款申申請人還還款能力力的判斷斷一般來講講，月均均還款金金額以不不超過客客戶家庭庭總收入入的50%為宜宜。根據(jù)據(jù)經(jīng)驗(yàn)，，還需要要求借款款人家庭庭收入總總額減去去月均還還款額之之差除以以借款人人家庭總總?cè)丝诘牡臄?shù)額要要大于（（等于））當(dāng)?shù)厝巳司孪M(fèi)額。。公式為為：（借款款人家家庭收收入總總額-月均均還款款額））÷家家庭總總?cè)藬?shù)數(shù)≥當(dāng)當(dāng)?shù)厝巳司略孪M(fèi)費(fèi)額操作注注意事事項(xiàng)個(gè)人消消費(fèi)類類汽車車貸款款借款人人條件件及貸貸款申申請材材料貸款相相關(guān)規(guī)規(guī)定借款人人條件件1、具具有經(jīng)經(jīng)辦行行所在在地區(qū)區(qū)的常常住戶戶口、、有效效居留留身份份或居居留證證明；；2、擁擁有穩(wěn)穩(wěn)定、、合法法的職職業(yè)和和經(jīng)濟(jì)濟(jì)收入入，有有償還還貸款款本息息的能能力；；3、借借款人人年齡齡加借借款期期限原原則上上不超超過65歲歲（男男士））或60歲歲（女女士））；4、借借款申申請人人能夠夠提供供分行行認(rèn)可可的擔(dān)擔(dān)保方方式或或條件件；5、與與汽車車經(jīng)銷銷商簽簽訂了了購車車合同同、協(xié)協(xié)議或或意向向書；；6、能能夠支支付購購車款款的首首期款款項(xiàng)（（原則則上不不少于于購車車總價(jià)價(jià)款的的30%））的證證明；；7、在在經(jīng)辦辦行或或其所所屬分分行轄轄內(nèi)機(jī)機(jī)構(gòu)開開立了了活期期一本本通儲(chǔ)儲(chǔ)蓄賬賬戶；；8、個(gè)個(gè)人信信用良良好，，在中中國人人民銀銀行個(gè)個(gè)人征征信系系統(tǒng)查查得的的個(gè)人人信用用報(bào)告告中，，無惡惡意欠欠款記記錄和和其他他與真真實(shí)情情況不不符的的記錄錄；若若借款款人對對信用用報(bào)告告內(nèi)容容提出出異議議，則則需提提供相相關(guān)證證明資資料，，以便便貸款款人核核實(shí)后后做出出判斷斷；9、符符合分分行規(guī)規(guī)定的的其它它資信信條件件。借款人人條件件申請貸貸款所所需提提供資資料1、具具有法法律效效力的的身份份證件件（指指居民民身份份證、、戶口口本或或擁有有外交交部、、地方方外交交機(jī)關(guān)關(guān)或公公安機(jī)機(jī)關(guān)出出入境境管理理部門門核發(fā)發(fā)的通通行證證、護(hù)護(hù)照等等其他他有效效居留留證件件）及及其復(fù)復(fù)印件件；2、經(jīng)經(jīng)辦行行認(rèn)可可的經(jīng)經(jīng)濟(jì)收收入證證明，，包括括但不不限于于單位位開具具的收收入證證明、、銀行行存單單、信信用卡卡對賬賬單、、納稅稅證明明等；；3、與與汽車車經(jīng)銷銷商簽簽訂的的購車車合同同、協(xié)協(xié)議或或意向向書；；申請貸貸款所所需提提供資資料4、擔(dān)擔(dān)保所所需的的證明明或文文件，，包括括抵（（質(zhì)））押物物清單單和有有處分分權(quán)人人（含含財(cái)產(chǎn)產(chǎn)共有有人））同意意抵、、質(zhì)押押的證證明；；有權(quán)權(quán)部門門出具具的抵抵押物物所有有權(quán)或或使用用權(quán)證證明、、書面面估價(jià)價(jià)證明明（車車輛發(fā)發(fā)票價(jià)價(jià)格結(jié)結(jié)合市市場公公布價(jià)價(jià)格所所做的的書面面評(píng)估估）、、同意意保險(xiǎn)險(xiǎn)的文文件；；保證證人同同意履履行連連帶責(zé)責(zé)任的的保證證合同同、有有關(guān)資資信證證明材材料；；或滿滿足信信用貸貸款條條件的的證明明文件件；5、在經(jīng)辦辦行開立賬賬戶戶名與與借款申請請人一致的的活期一本本通儲(chǔ)蓄賬賬戶，首付付款已存入入經(jīng)辦行帳帳戶，并委委托我行連連同貸款一一并劃付給給經(jīng)銷商的的證明；1、貸款期期限：個(gè)人消費(fèi)類類汽車貸款款期限最長長為5年（（含5年）），貸款人人應(yīng)根據(jù)下下列不同客客戶確定相相應(yīng)的貸款款期限：一一般客戶個(gè)個(gè)人汽車消消費(fèi)貸款期期限原則上上不超過3年（含3年）；優(yōu)優(yōu)質(zhì)客戶個(gè)個(gè)人汽車消消費(fèi)類貸款款期限最長長不超過5年（含5年）。2、貸款金金額：根據(jù)不同借借款人確定定貸款限額額：一般客客戶貸款限限額原則上上不高于汽汽車價(jià)格的的70%；；由優(yōu)質(zhì)客客戶提供擔(dān)擔(dān)保的原則則上不高于于汽車價(jià)格格的80%；優(yōu)質(zhì)客客戶貸款限限額原則上上不高于汽汽車價(jià)格的的80%；；總行統(tǒng)一一對外簽訂訂合作協(xié)議議下的個(gè)人人購車客戶戶，貸款限限額按協(xié)議議內(nèi)容執(zhí)行行。貸款相關(guān)規(guī)規(guī)定4、貸款利利率：消費(fèi)類汽車車貸款利率率按中國人人民銀行公公布的貸款款利率規(guī)定定執(zhí)行，根根據(jù)不同客客戶合理確確定貸款利利率：一般客戶：：執(zhí)行基準(zhǔn)準(zhǔn)利率，原原則不得低低于基準(zhǔn)利利率。優(yōu)質(zhì)客戶：：可在基準(zhǔn)準(zhǔn)利率基礎(chǔ)礎(chǔ)上適當(dāng)下下浮，下浮浮比例不得得超過10%。貸款相關(guān)規(guī)規(guī)定3、貸款幣幣種：人民幣。貸款相關(guān)規(guī)規(guī)定5、區(qū)域限限定：經(jīng)辦行與借借款人應(yīng)屬屬同一城市市轄區(qū)。可采用以下下任一方式式對同一城城市轄區(qū)進(jìn)進(jìn)行認(rèn)定：：1、在經(jīng)辦辦行所屬城城市轄區(qū)內(nèi)內(nèi)有固定住住所和詳細(xì)細(xì)住址；2、能夠提提供經(jīng)辦行行所屬城市市轄區(qū)的身身份證、戶戶口簿或其其他有效居居留證件原原件；3、能夠提提供經(jīng)辦行行所屬城市市轄區(qū)固定定工作1年年以上的工工作證明。。貸款相關(guān)規(guī)規(guī)定6、擔(dān)保方方式：①所購車輛抵抵押；②第三方（自自然人或法法人）不可可撤銷的連連帶責(zé)任擔(dān)擔(dān)保；③除所購車輛輛外的財(cái)產(chǎn)產(chǎn)抵/質(zhì)押押；④總行認(rèn)可的的其它擔(dān)保保方式。貸款相關(guān)規(guī)規(guī)定有關(guān)擔(dān)保方方式的三個(gè)個(gè)基本原則則：◆原則上以貸貸款所購車車輛抵押應(yīng)應(yīng)作為必備備的擔(dān)保方方式區(qū)分優(yōu)質(zhì)、、一般客戶戶，針對不不同客戶采采取不同擔(dān)擔(dān)保方式。。◆原則上優(yōu)質(zhì)質(zhì)客戶僅提提供一種擔(dān)擔(dān)保方式，，一般客戶戶必須選擇擇兩種擔(dān)保保方式?！魧Σ扇∫宰阕泐~存單、、國債、人人壽保單等等我行認(rèn)可可的有價(jià)證證券進(jìn)行質(zhì)質(zhì)押擔(dān)保的的，可不以以車輛抵押押，也不區(qū)區(qū)分優(yōu)質(zhì)、、一般客戶戶，客戶只只需提供此此一種擔(dān)保保方式即可可。貸款相關(guān)規(guī)規(guī)定7、保險(xiǎn)要要求：以貸款所購購車輛抵押押的（含只只以所購車車輛抵押和和以所購車車輛抵押加加其他抵、、質(zhì)押情況況）：◆必須要求求購買車輛輛損失險(xiǎn)、、盜搶險(xiǎn)；；◆第三者責(zé)責(zé)任險(xiǎn)，在在風(fēng)險(xiǎn)可控控的前提下下，根據(jù)市市場和借款款人資信情情況決定；；未以貸款所所購車輛抵抵押的（含含以所購車車輛以外的的其他財(cái)產(chǎn)產(chǎn)抵押、質(zhì)質(zhì)押和以信信用方式發(fā)發(fā)放貸款的的情況，））可不強(qiáng)制制要求借款款人購買所所有車輛相相關(guān)保險(xiǎn)。。貸款相關(guān)規(guī)規(guī)定8、還款方方式貸款期限在在1年以內(nèi)內(nèi)（含1年年）的，原原則上，采采用按月（（季）償還還貸款本息息。對優(yōu)質(zhì)質(zhì)客戶可采采用到期一一次性償還還貸款本息息的方式，，但貸款限限額不高于于汽車價(jià)格格的60%。貸款期限在在1年以上上的應(yīng)按月月（季）償償還貸款本本息。具體體還款方式式可采取等等額本息還還款法和等等額本金還還款。個(gè)人投資經(jīng)經(jīng)營貸款定義：向借借款人發(fā)放放的用于解解決其投資資經(jīng)營過程程中所需資資金周轉(zhuǎn)的的貸款。個(gè)人投資經(jīng)經(jīng)營貸款貸款對象及及貸款申請請材料貸款相關(guān)規(guī)規(guī)定個(gè)人投資經(jīng)經(jīng)營貸款貸款對象1、單一自自然人：具具有完全民民事行為能能力的自然然人；2、公司項(xiàng)項(xiàng)下單一自自然人：①依法核準(zhǔn)準(zhǔn)登記的個(gè)個(gè)體工商戶戶；②依法核準(zhǔn)準(zhǔn)的個(gè)人獨(dú)獨(dú)資企業(yè)；；③全部由自自然人出股股組成的有有限責(zé)任公公司、股份份有限公司司及合伙制制企業(yè)的主主要/控股股個(gè)人股東東及合伙人人（允許以以其個(gè)人名名義向我行行申請貸款款，用于借借款人投資資企業(yè)的生生產(chǎn)經(jīng)營））。個(gè)人投資經(jīng)經(jīng)營貸款借款人須提提供的資料料1、資格證證明文件，，如身份證證、戶口簿簿或其他有有效居留證證件、營業(yè)業(yè)執(zhí)照等；；2、貸款用用途證明文文件，如購購銷合同等等；3、經(jīng)營企企業(yè)的財(cái)務(wù)務(wù)報(bào)表（或或經(jīng)營收入入證明）、、稅單及其其他還款能能力證明等等；4、擔(dān)保所所需的證明明文件。抵抵（質(zhì)）押押擔(dān)保須提提供抵（質(zhì)質(zhì)）押物清清單、權(quán)屬屬證明、價(jià)價(jià)值證明，，以及有處處分權(quán)人同同意抵（質(zhì)質(zhì)）押證明明；信用擔(dān)擔(dān)保須提供供保證人同同意履行連連帶責(zé)任保保證的文件件及有關(guān)資資信證明材材料；5、貸款人人要求提供供的其他文文件資料。。一、貸款用用途主要用于滿滿足借款人人在生產(chǎn)、、經(jīng)營、周周轉(zhuǎn)過程中中因原材料料采購、進(jìn)進(jìn)貨、支付付正常生產(chǎn)產(chǎn)經(jīng)營費(fèi)用用等產(chǎn)生的的短期資金金需求。二、貸款期期限個(gè)人投資經(jīng)經(jīng)營貸款以以一年內(nèi)的的短期貸款款為主，最最長不超過過3年。貸款相關(guān)規(guī)規(guī)定三、貸款最最高限額單一借款人人及其配偶偶（以及納納入統(tǒng)一管管理的關(guān)系系密切方））的個(gè)人投投資經(jīng)營貸貸款最高限限額不超過過700萬萬元。貸款相關(guān)規(guī)規(guī)定四、貸款利利率貸款利率按按中國人民民銀行規(guī)定定的同檔次次基準(zhǔn)利率率上浮執(zhí)行行。（一）貸款款期限在一一年以內(nèi)的的：1、按月等等額本息2、按月等等額本金3、按月付付息，一次次性還本4、按季付付息，一次次性還本5、按月付付息，每半半年還本6、按季付付息，每半半年還本7、按月付付息，按季季還本（二）貸款款期限一年年以上的：：1、按月等等額本息2、按月等等額本金3、按月付付息，按季季還本貸款相關(guān)規(guī)規(guī)定五、還款方方式貸款相關(guān)規(guī)規(guī)定六、擔(dān)保方式（一）以個(gè)個(gè)人資產(chǎn)擔(dān)擔(dān)保：1、抵押擔(dān)擔(dān)保①住房基本要求：：※位于主主要生活區(qū)區(qū)域的住房房，產(chǎn)權(quán)明明晰、能夠夠辦理抵押押登記；※位置較較好、物業(yè)業(yè)管理和配配套設(shè)施好好的住宅作作為抵押物物；※用于抵抵押的第一一套住房建建筑面積原原則上不得得小于85平方米。。具體抵押率率：※新建成成樓宇和樓樓齡在3年年以內(nèi)的，，抵押率不不超過70%；※樓齡在在3至5年年的，抵押押率不超過過60%；；※樓齡在在5至10年的，抵抵押率不超超過50%；※樓齡10至15年的，抵抵押率不超超過40%；※樓齡15年以上上不予辦理理。貸款相關(guān)規(guī)規(guī)定②商鋪基本要求：：※交通便便利、配套套設(shè)施齊全全；※具有有獨(dú)立產(chǎn)產(chǎn)權(quán)、有有墻體分分割、可可單獨(dú)使使用、功功能齊全全；※位于于成熟商商業(yè)區(qū)的的臨街商商用房；；※商用用房的價(jià)價(jià)格和變變現(xiàn)能力力易于準(zhǔn)準(zhǔn)確把握握。具體抵押押率：※屬一一類地段段且商業(yè)業(yè)氛圍較較為濃厚厚的臨街街商鋪，，抵押率率最高不不超過60%；；※對其其他地段段商業(yè)氛氛圍較好好的臨街街商鋪，，抵押率率最高不不超過50%。。貸款相關(guān)關(guān)規(guī)定2、質(zhì)押押擔(dān)保A、以我行開開立的本本外幣存存單作為為質(zhì)押物物，其中中人民幣幣定期存存單，貸貸款質(zhì)押押率最高高不超過過存單面面額的90%；；美元存存單貸款款質(zhì)押率率最高不不超過存存單面額額的90%；其其它幣種種的存單單質(zhì)押率率最高不不超過存存單面額額的85%。B、以郵政儲(chǔ)儲(chǔ)蓄存單單作為質(zhì)質(zhì)押物的的，質(zhì)押押率最高高不超過過質(zhì)押存存單面額額的90%。C、以與我行行簽約的的保險(xiǎn)公公司壽險(xiǎn)險(xiǎn)保單為為質(zhì)押物物的，貸貸款質(zhì)押押率最高高不超過過人壽保保險(xiǎn)保單單當(dāng)日現(xiàn)現(xiàn)金價(jià)值值的80%。D、以我行代代銷的憑憑證式國國債（1999年及以以后發(fā)行行）作為為質(zhì)押，，質(zhì)押率率最高不不超過國國債憑證證面額的的90%。E、以攤位經(jīng)經(jīng)營權(quán)、、優(yōu)先承承租權(quán)作作為質(zhì)押押，借款款人所提提供的質(zhì)質(zhì)押權(quán)利利：①須為當(dāng)當(dāng)?shù)厣虡I(yè)業(yè)繁華地地帶的攤攤位經(jīng)營營權(quán)、優(yōu)優(yōu)先承租租權(quán)；②具稀缺缺性和長長期性，，其價(jià)值值持續(xù)、、穩(wěn)定；；③質(zhì)押權(quán)權(quán)利能夠夠自由轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)讓、有有確定的的市場價(jià)價(jià)格且當(dāng)當(dāng)?shù)赜泻虾戏?、?guī)規(guī)范的行行政主管管部門負(fù)負(fù)責(zé)辦理理質(zhì)押登登記手續(xù)續(xù)；④在具體體辦理單單筆貸款款業(yè)務(wù)時(shí)時(shí)，此類類權(quán)利質(zhì)質(zhì)押率最最高不得得突破50%，，且質(zhì)押押權(quán)利的的剩余有有效期應(yīng)應(yīng)遠(yuǎn)長于于此類質(zhì)質(zhì)押貸款款期限。。貸款相關(guān)關(guān)規(guī)定貸款相關(guān)關(guān)規(guī)定（二）以以公司資資產(chǎn)擔(dān)保保：1、以以公司資資產(chǎn)抵押押擔(dān)保的的，只接接受公司司名下的的住房、、商鋪、、辦公房房、標(biāo)準(zhǔn)準(zhǔn)廠房、、土地使使用權(quán)（（已全額額繳納土土地出讓讓金）、、在我行行開立的的存單和和憑證式式國債，，暫不接接受公司司所有的的機(jī)器設(shè)設(shè)備、在在建工程程、簡易易廠房、、動(dòng)產(chǎn)、、應(yīng)收帳帳款、交交易記帳帳式國債債等。2、質(zhì)質(zhì)押擔(dān)擔(dān)保以公司司資產(chǎn)產(chǎn)質(zhì)押押的，，僅接接受在在我行行開立立的存存單和和憑證證式國國債，，有關(guān)關(guān)要求求同上上以個(gè)個(gè)人資資產(chǎn)擔(dān)擔(dān)保的的部分分。（三））保證證擔(dān)保保我行個(gè)個(gè)人投投資經(jīng)經(jīng)營貸貸款采采取的的第三三方保保證擔(dān)擔(dān)保方方式是是除自自然人人以外外的第第三擔(dān)擔(dān)保，，保證證擔(dān)保保的貸貸款余余額不不超過過個(gè)人人投資資經(jīng)營營貸款款余額額的20％％；目目前，，我行行采取取的是是專業(yè)業(yè)擔(dān)保保公司司擔(dān)保保的方方式。貸款相相關(guān)規(guī)規(guī)定貸款相相關(guān)規(guī)規(guī)定七、行行業(yè)準(zhǔn)準(zhǔn)入1、借借款人人所進(jìn)進(jìn)行創(chuàng)創(chuàng)業(yè)投投資、、生產(chǎn)產(chǎn)經(jīng)營營的行行業(yè)必必須具具有良良好的的發(fā)展展前景景。2、注注意規(guī)規(guī)避以以往經(jīng)經(jīng)營業(yè)業(yè)務(wù)不不佳、、個(gè)人人資產(chǎn)產(chǎn)有限限的借借款申申請，，初次次創(chuàng)業(yè)業(yè)的更更要審審查其其行業(yè)業(yè)的發(fā)發(fā)展前前景和和借款款人的的素質(zhì)質(zhì)、能能力和和信用用狀況況。3、禁禁止向向國家家、省省、市市產(chǎn)業(yè)業(yè)政策策禁止止和限限制發(fā)發(fā)展的的行業(yè)業(yè)，以以及為為其配配套經(jīng)經(jīng)營企企業(yè)發(fā)發(fā)放用用于企企業(yè)經(jīng)經(jīng)營的的個(gè)人人投資資經(jīng)營營貸款款；禁禁止通通過個(gè)個(gè)人投投資經(jīng)經(jīng)營貸貸款發(fā)發(fā)放房房地產(chǎn)產(chǎn)企業(yè)業(yè)開發(fā)發(fā)貸款款、流流動(dòng)資資金貸貸款、、土地地儲(chǔ)備備貸款款。貸款相相關(guān)規(guī)規(guī)定4、限限制向向采礦礦業(yè)、、建筑筑業(yè)發(fā)發(fā)放用用于企企業(yè)經(jīng)經(jīng)營的的個(gè)人人投資資經(jīng)營營貸款款。5、鼓鼓勵(lì)對對制造造業(yè)、、電力力、燃燃?xì)饧凹八牡纳a(chǎn)產(chǎn)和配配套行行業(yè)及及其他他國家家優(yōu)先先發(fā)展展和重重點(diǎn)扶扶持的的行業(yè)業(yè)發(fā)放放個(gè)人人投資資經(jīng)營營貸款款。6、不不對高高耗能能或環(huán)環(huán)境污污染嚴(yán)嚴(yán)重的的投資資項(xiàng)目目授信信，對對資金金量要要求大大、技技術(shù)含含量低低、競競爭激激烈易易受政政策限限制的的低水水平重重復(fù)建建設(shè)的的行業(yè)業(yè)和領(lǐng)領(lǐng)域謹(jǐn)謹(jǐn)慎介介入。。7、貸貸款使使用范范圍只只能用用于借借款人人投資資企業(yè)業(yè)的生生產(chǎn)經(jīng)經(jīng)營，，不得得發(fā)放放用于于股本本權(quán)益益性投投資的的個(gè)人人投資資經(jīng)營營貸款款。個(gè)人抵抵（質(zhì)質(zhì)）押押循環(huán)環(huán)額度度貸款款個(gè)人抵抵（質(zhì)質(zhì)）押押循環(huán)環(huán)貸款款是我我行根根據(jù)個(gè)個(gè)人客客戶的的信用用狀況況和客客戶提提供的的我行行認(rèn)可可的抵抵押、、質(zhì)押押物情情況，，為其其提供供的一一種融融資便便利產(chǎn)產(chǎn)品，，借款款人在在我行行核定定的額額度金金額和和有效效期內(nèi)內(nèi)可循循環(huán)周周轉(zhuǎn)使使用貸貸款。。個(gè)人抵抵（質(zhì)質(zhì)）押押循環(huán)環(huán)額度度貸款款借款人人條件件及貸貸款申申請材材料貸款相相關(guān)規(guī)規(guī)定借款人人條件件1、借借款人人為具具有完完全民民事行行為能能力的的自然然人；；2、中中華人人民共共和國國公民民；3、具具有固固定住住所和和穩(wěn)定定收入入，在在我行行及其其他金金融同同業(yè)無無不良良信用用記錄錄，有有按期期償還還借款款本息息的能能力；；4、借借款人人應(yīng)提提供銀銀行認(rèn)認(rèn)可的的抵（（質(zhì)））押物物作為為貸款款擔(dān)保保；5、借借款人人應(yīng)在在中行行開立立存款款帳戶戶；6、借借款人人年齡齡與額額度期期限之之和不不超過過65歲。。借款人人須提提供的的資料料1、《《個(gè)人人抵（（質(zhì)））押循循環(huán)貸貸款額額度申申請表表》；；2、有有效身身份證證明材材料；；3、職職業(yè)證證明材材料和和收入入證明明材料料；4、最最高學(xué)學(xué)歷或或?qū)W位位證書書、專專業(yè)技技術(shù)資資格證證書、、執(zhí)業(yè)業(yè)資格格證書書等證證明材材料原原件及及復(fù)印印件；；5、抵抵質(zhì)押押物權(quán)權(quán)屬及及估值值文件件，包包括但但不限限于房房屋買買賣合合同、、房產(chǎn)產(chǎn)證、、我行行認(rèn)可可的評(píng)評(píng)估事事務(wù)所所出具具的價(jià)價(jià)值評(píng)評(píng)估報(bào)報(bào)告；；存單單原件件及預(yù)預(yù)留印印鑒或或密碼碼；郵郵政儲(chǔ)儲(chǔ)蓄存存單、、憑證證式國國債憑憑證原原件等等；使使用用第三三人所所有抵抵（質(zhì)質(zhì)）押押物申申請貸貸款，，應(yīng)出出具第第三人人書面面同意意的文文件，，書面面授權(quán)權(quán)委托托書，，并需需借款款人及及第三三人攜攜帶有有效身身份證證件同同時(shí)到到銀行行當(dāng)面面簽署署所有有相關(guān)關(guān)文件件資料料；6、其其他可可以證證明個(gè)個(gè)人資資信情情況的的材料料。一、貸貸款用用途可用于于一切切合法法個(gè)人人消費(fèi)費(fèi)支出出和正正常生生產(chǎn)經(jīng)經(jīng)營活活動(dòng)，，不得得用于于國家家法律律和金金融法法規(guī)明明確禁禁止經(jīng)經(jīng)營的的項(xiàng)目目，如如股票票、證證券投投資等等，不不得用用于無無指定定用途途的個(gè)個(gè)人支支出，，不得得用于于房地地產(chǎn)開開發(fā)投投資。。二、貸款最高高限額單一客戶個(gè)人人抵（質(zhì)）押押循環(huán)貸款額額度最高不超超過500萬萬元。貸款相關(guān)規(guī)定定三、額度有效效期及單筆貸貸款期限1、以住房抵抵押：額度有有效期最長30年，額度度有效期和樓樓齡之和不超超過30年。。額度項(xiàng)下單單筆貸款一般般不超過3年年，對特別優(yōu)優(yōu)質(zhì)客戶最長長不超過5年年。2、以商用房房抵押：額度度有效期一般般不超過5年年，最長不超超過8年，額額度有效期和和樓齡之和不不超過25年年，額度項(xiàng)下下單筆貸款期期限最長不超超過5年。3、以存單、、郵政儲(chǔ)蓄存存單或憑證式式國債質(zhì)押：：額度有效期期不得超過質(zhì)質(zhì)押權(quán)利憑證證的到期日。。貸款相關(guān)規(guī)定定四、還款方式式按月等額本金金按月等額本息息其中，針對一一年期以內(nèi)的的單筆貸款還還可接受：按月還息，到到期一次性還還本按季還息，到到期一次性還還本貸款相關(guān)規(guī)定定五、貸款擔(dān)保保貸款相關(guān)規(guī)定定（一）抵押擔(dān)保：1、住房：具體抵押率：：※額度有效效期10年以以下的，抵押押率不超過70%；※額度有效效期10年以以上20年以以下的，抵押押率不超過60%；※額度有效效期20年以以上的，抵押押率不超過50%；貸款相關(guān)規(guī)定定2、商鋪基本要求：有有獨(dú)立產(chǎn)權(quán)、、可單獨(dú)處置置、位于成熟熟商業(yè)區(qū)、地地段好、升值值潛力高的臨臨街商用房。。具體抵押率：：※商鋪樓齡齡5年以內(nèi)，，抵押率最高高不超過70%；※商鋪在樓樓齡5至10以內(nèi)，抵押押率最高不超超過60%。?！啼佋跇菢驱g10至15以內(nèi)，抵抵押率最高不不超過50%?！啼佋跇菢驱g15至20以內(nèi)，抵抵押率最高不不超過20%?！啼仒驱g齡20年以上上，不予準(zhǔn)入入。貸款相關(guān)規(guī)定定（二）質(zhì)押擔(dān)擔(dān)保：1、以我行開開立的本外幣幣存單作為質(zhì)質(zhì)押物，其中中人民幣定期期存單，貸款款質(zhì)押率最高高不超過存單單面額的90%；美元存存單貸款質(zhì)押押率最高不超超過存單面額額的90%；；其它幣種的的存單質(zhì)押率率最高不超過過存單面額的的85%。2、以郵政儲(chǔ)儲(chǔ)蓄存單作為為質(zhì)押物的，，質(zhì)押率最高高不超過質(zhì)押押存單面額的的90%。3、以我行代代銷的憑證式式國債（1999年及以以后發(fā)行）作作為質(zhì)押，質(zhì)質(zhì)押率最高不不超過國債憑憑證面額的90%。存單質(zhì)押貸款款個(gè)人存單質(zhì)押押貸款是指借借款人以未以以期的定期本本、外幣儲(chǔ)蓄蓄存單（折））作質(zhì)押，從從銀行取得一一定金額人民民幣貸款，并并按期償還貸貸款本息的一一種存貸結(jié)合合業(yè)務(wù)。其基本原則是是“先存后貸貸、存貸掛鉤鉤、以貸促存存、到期歸還還”。存單質(zhì)押貸款款借款人條件件及貸款申申請材料貸款相關(guān)規(guī)規(guī)定借款人條件件申請個(gè)人存存單質(zhì)押貸貸款的借款款人必須符符合下列條條件：1、具有完完全民事行行為能力的的自然人；；如為十六六周歲以上上不滿十八八周歲的自自然人，需需提交以自自己的勞動(dòng)動(dòng)收入為主主要生活來來源的證明明文件；2、持本人人有效身份份證件；3、持有中中國銀行開開具的未到到期的個(gè)人人定期本外外幣儲(chǔ)蓄存存單，定期期一本通存存折；4、申請人人持非本人人名下存單單，還應(yīng)出出示存單所所有人有效效身份證原原件和存單單所有人同同意質(zhì)押的的書面文件件；5、持外幣幣定期存單單質(zhì)押貸款款的，借款款人須持本本人名下存存單；6、貸款人人規(guī)定的其其他條件。。申請貸款所所需提供資資料申請個(gè)人存存單質(zhì)押貸貸款時(shí)，借借款人應(yīng)向向貸款人提提供以下資資料：1、個(gè)人存存單質(zhì)押貸貸款申請表表；2、出示借借款人、出出質(zhì)人有效效身份證件件原件（指指居民身份份證、戶口口簿或其它它有效居留留身份證件件），并提提供其復(fù)印印件；3、中國銀銀行開具的的有效個(gè)人人定期儲(chǔ)蓄蓄存單（折折）原件；；4、借款人人貸款用途途的證明文文件；5、貸款人人要求提供供的其它證證明文件或或資料。貸款相關(guān)規(guī)規(guī)定1、貸款期期限：個(gè)人存單質(zhì)質(zhì)押貸款的的期限不得得超過質(zhì)押押存單的到到期日，且且最長不超超過1年。。如有多張張個(gè)人存單單質(zhì)押，以以存款期限限最短者確確定貸款期期限。2、貸款額額度：個(gè)人存單質(zhì)質(zhì)押貸款額額度起點(diǎn)為為人民幣1000元元；對于人人民幣定期期存單，貸貸款質(zhì)押率率最高不超超過存單面面額的90%；對于于美元存單單，貸款質(zhì)質(zhì)押率最高高不超過存存單面額的的90%；；對于其他他幣種的存存單，貸款款質(zhì)押率最最高不超過過存單面額額的85%，外幣存存款按當(dāng)日日公布的外外匯（鈔））買入價(jià)折折成人民幣幣計(jì)算。3、貸款利利率：原則上執(zhí)行行中國人民民銀行公布布的同檔次次貸款基準(zhǔn)準(zhǔn)利率，根根據(jù)客戶風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)狀況、、當(dāng)?shù)厥袌鰣隼仕狡郊百J款用用途確定貸貸款利率，，原則上利利率不允許許下浮，確確需下浮的的最高下浮浮比例不得得超過10%。貸款相關(guān)規(guī)規(guī)定憑證式國債債質(zhì)押貸款款憑證式國債債質(zhì)押貸款款是指借款款客戶以中中國銀行承承銷的未到到期的憑證證式國債作作質(zhì)押，從從中國銀行行取得人民民幣貸款，，到期歸還還貸款本息息的一種貸貸款業(yè)務(wù)。?？赊k理質(zhì)質(zhì)押貸款的的憑證式國國債為1999年（（含1999年）財(cái)財(cái)政部發(fā)行行的憑證式式國債。1、貸款期期限：憑證式國債債質(zhì)押貸款款的期限最最長不超過過用以質(zhì)押押的憑證式式國債到期期日。如果果使用不同同期限的多多張憑證式式國債作質(zhì)質(zhì)押，以距距離到期日日最近者確確定貸款期期限。2、貸款額額度：憑證式國債債質(zhì)押貸款款額度起點(diǎn)點(diǎn)為人民幣幣5000元；貸款款最高限額額應(yīng)不超過過質(zhì)押權(quán)利利憑證面額額的90%。憑證式國債債質(zhì)押貸款款3、貸款利率：同個(gè)人存單單質(zhì)押貸款款。操作注意事事項(xiàng)1、審查存存單的真實(shí)實(shí)性和合法法性；2、審核用用作質(zhì)押貸貸款的定期期儲(chǔ)蓄存單單（折）是是否由中國國銀行本轄轄內(nèi)機(jī)構(gòu)網(wǎng)網(wǎng)點(diǎn)開具；；3、存單面面額是否大大于貸款金金額；4、出質(zhì)的的姓名與存存單所有權(quán)權(quán)人是否一一致（重點(diǎn)點(diǎn)審核借款款人身份證證原件、出出質(zhì)人身份份證原件是是否真實(shí)有有效）5、凡存單單所有權(quán)有有爭議、已已作擔(dān)保、、掛失、失失效、開立立存款證明明或被依法法凍結(jié)的定定期儲(chǔ)蓄存存單（折））不得作為為質(zhì)押物。。個(gè)人貸款業(yè)業(yè)務(wù)操作流流程第一步：營營銷推介積極尋找客客戶，大力力拓展?fàn)I銷銷渠道，宣宣傳“理想想之家”綜綜合貸款服服務(wù)品牌。。既要通過過網(wǎng)點(diǎn)的各各項(xiàng)宣傳營營銷手段吸吸引客戶，，也要通過過房產(chǎn)開發(fā)發(fā)企業(yè)、房房產(chǎn)銷售公公司、二手手房中介機(jī)機(jī)構(gòu)、汽車車經(jīng)銷商等等合作企業(yè)業(yè)挖掘客戶戶，根據(jù)客客戶的需求求推介產(chǎn)品品，并接受受客戶咨詢詢，向客戶戶介紹個(gè)人人貸款的業(yè)業(yè)務(wù)范圍、、貸款對象象、成數(shù)、、年限、幣幣種、利率率、還款方方式、擔(dān)保保方式等情情況。個(gè)人貸款業(yè)業(yè)務(wù)操作流流程第二步：業(yè)業(yè)務(wù)受理及及交叉營銷銷應(yīng)根據(jù)客戶戶自身需求求和條件，，向其推薦薦適合的產(chǎn)產(chǎn)品，并聯(lián)聯(lián)系與我行行合作的開開發(fā)商、經(jīng)經(jīng)銷商、中中介公司、、擔(dān)保公司司、保險(xiǎn)公公司、評(píng)估估公司、公公正機(jī)構(gòu)、、律師所等等合作伙伴伴，跟進(jìn)客客戶購買意意向和交易易情況，為為客戶設(shè)計(jì)計(jì)融資計(jì)劃劃或提供交交叉銷售服服務(wù)，在引引導(dǎo)客戶科科學(xué)合理消消費(fèi)的基礎(chǔ)礎(chǔ)上，實(shí)現(xiàn)現(xiàn)我行的收收益最大化化，如根據(jù)據(jù)客戶的收收入狀況和和理財(cái)偏好好，確定貸貸款的品種種、成數(shù)、、年限、還還款方式及及其它金融融產(chǎn)品等。。個(gè)人貸款業(yè)業(yè)務(wù)操作流流程第三步：貸貸前調(diào)查1、借款申申請人資料料的審查一般而言，，客戶所提提交資料包包括其身份份證明、戶戶籍證明、、婚姻證明明、工作及及收入證明明、交易行行為證明等等等。根據(jù)據(jù)客戶的實(shí)實(shí)際情況，，可能提交交其他資料料補(bǔ)充說明明自身狀況況，最常見見的是通過過營業(yè)執(zhí)照照、稅票等等資料說明明其收入或或其所在公公司的經(jīng)營營情況。應(yīng)通過書面面審核、面面談、電話話核實(shí)、上上門核實(shí)、、查詢?nèi)诵行袀€(gè)人征信信系統(tǒng)等方方式對客戶戶提交的個(gè)個(gè)人資料的的其完整性性、真實(shí)性性進(jìn)行審核核。個(gè)人貸款業(yè)業(yè)務(wù)操作流流程2、與借款款申請人面面談除了按照一一般程序核核對申請人人資料的原原件與復(fù)印印件，詢問問客戶身份份、婚姻狀狀況、職業(yè)業(yè)、交易內(nèi)內(nèi)容、貸款款等信息之之外，為了了進(jìn)一步確確認(rèn)貸款真真實(shí)性，個(gè)個(gè)人貸款經(jīng)經(jīng)理必須在在面談環(huán)節(jié)節(jié)落實(shí)以下下步驟：簽字——核核實(shí)了申請請人身份之之后，請申申請人當(dāng)面面留簽字字字樣。例如如：在申請請表、聲明明、借款合合同、抵押押合同等文文件上的現(xiàn)現(xiàn)場簽字字字跡與申請請人在其他他時(shí)間、其其他地點(diǎn)、、其他資料料（如：房房屋、汽車車買賣合同同）的簽字字字跡比對對，如字跡跡不符，應(yīng)應(yīng)要求客戶戶說明原因因。一般詢問———問題包包括房屋所所在地、具具體樓層、、面積、戶戶型、車輛輛型號(hào)、顏顏色、排量量、價(jià)格、、已付款金金額等等，，目的是了了解申請人人對房屋或或車輛的熟熟悉程度。。解釋可疑特特征個(gè)人貸款業(yè)業(yè)務(wù)操作流流程3、對借款款申請人進(jìn)進(jìn)行信息核核查致電申請人人住宅電話話，向申請請人本人核核實(shí)貸款申申請狀態(tài)，，如可能，，進(jìn)一步要要求解釋其其申請資料料中的可疑疑問題；致致電申請人人的工作單單位，核實(shí)實(shí)申請人的的工作情況況，如是否否在本單位位工作、所所在部門、、所任職務(wù)務(wù)等。致電申請人人工作單位位時(shí)，如申申請人要求求，個(gè)人貸貸款經(jīng)理應(yīng)應(yīng)不透露其其申請貸款款的情況。。個(gè)人貸款業(yè)業(yè)務(wù)操作流流程第四步：CCAS系統(tǒng)錄入個(gè)人貸款經(jīng)經(jīng)理調(diào)查完完畢并初步步判定貸款款可行之后后，由個(gè)人人貸款經(jīng)理理登錄CCAS系統(tǒng)做新增增貸款信息息錄入及資資料掃描，，個(gè)人貸款款經(jīng)理應(yīng)確確保錄入信信息、影像像資料及實(shí)實(shí)物資料三三者的信息息一致性，，在簽署意意見后提交交貸款申請請。第五步：核核準(zhǔn)人確認(rèn)認(rèn)業(yè)務(wù)提交交審批（個(gè)個(gè)人貸款經(jīng)經(jīng)理應(yīng)及時(shí)時(shí)跟蹤相關(guān)關(guān)業(yè)務(wù)進(jìn)程程）核準(zhǔn)人對個(gè)個(gè)人貸款經(jīng)經(jīng)理提交的的貸款進(jìn)行行確認(rèn)后，，在系統(tǒng)中中提交，發(fā)發(fā)送至個(gè)人人貸款中心心審批。個(gè)人貸款業(yè)業(yè)務(wù)操作流流程第六步：查查詢貸款審審批結(jié)果，，并做相應(yīng)應(yīng)處理個(gè)人貸款經(jīng)經(jīng)理可根據(jù)據(jù)貸款申請請的流水號(hào)號(hào)，通過CCAS系統(tǒng)的“流流水查詢””隨時(shí)了解解該筆貸款款在個(gè)人貸貸款中心的的審批進(jìn)度度情況。如如審批未通通過，個(gè)人人貸款經(jīng)理理應(yīng)在CCAS流水查詢中中查看該筆筆貸款的““審批歷史史記錄”，，根據(jù)盡盡職經(jīng)理或或風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理理意見，及及時(shí)聯(lián)系相相關(guān)人員（（借款人、、中介機(jī)構(gòu)構(gòu)等）進(jìn)行行信息或影影像資料的的修改和補(bǔ)補(bǔ)充，確認(rèn)認(rèn)后重新提提交業(yè)務(wù)主主管和核準(zhǔn)準(zhǔn)人，復(fù)核核后上報(bào)。。如審批通通過，則進(jìn)進(jìn)入放款前前提落實(shí)階階段。個(gè)人貸款業(yè)業(yè)務(wù)操作流流程第七步：落落實(shí)放款前前提對于審批批通過的的貸款，，個(gè)人貸貸款經(jīng)理理按照CCAS系統(tǒng)反饋饋的“落落實(shí)放款款前提條條件”的的提示和和要求，，逐一落落實(shí)相關(guān)關(guān)的放款款前提條條件。個(gè)人貸款款業(yè)務(wù)操操作流程程第八步：：落實(shí)放放款個(gè)人貸款款經(jīng)理將將滿足放放款前提提的相關(guān)關(guān)文件以以及借款款合同、、借款借借據(jù)掃描描入CCAS系統(tǒng)，提提交核準(zhǔn)準(zhǔn)人審核核確認(rèn)后后，提交交至個(gè)人人貸款中中心進(jìn)行行放款審審核。中中心放款款審核通通過后，，由CCAS自動(dòng)將放放款資料料導(dǎo)入CCS系統(tǒng)，自自動(dòng)生成成貸款賬賬號(hào)。個(gè)個(gè)人貸款款經(jīng)理在在CCAS系統(tǒng)中查查詢貸款款賬號(hào)（（貸款查查詢中的的CCS導(dǎo)入信息息），將將借款借借據(jù)提交交財(cái)會(huì)部部門放款款。財(cái)會(huì)會(huì)部門復(fù)復(fù)核借據(jù)據(jù)無誤后后，在CCS系統(tǒng)執(zhí)行行7700放款款交易，，將款項(xiàng)項(xiàng)劃入借借款人指指定賬戶戶，并按按規(guī)定核核算。同同時(shí)個(gè)人人貸款經(jīng)經(jīng)理還應(yīng)應(yīng)將借款款合同、、借款借借據(jù)客戶戶聯(lián)、保保單客戶戶聯(lián)、還還款明細(xì)細(xì)清單等等交借款款人。個(gè)人貸款款業(yè)務(wù)操操作流程程第九步：：檔案移移交及管管理貸款發(fā)放放且資料料齊全后后，個(gè)人人貸款經(jīng)經(jīng)理在CCAS系統(tǒng)中制制作打印印一級(jí)、、二級(jí)檔檔案移交交清單，，對有關(guān)關(guān)檔案進(jìn)進(jìn)行整理理、歸類類，并對對所移交交的紙質(zhì)質(zhì)文件與與電子影影像的真真實(shí)性、、完整性性和一致致性等負(fù)負(fù)責(zé)，經(jīng)經(jīng)核對與與移交清清單一致致后連同同移交清清單一并并轉(zhuǎn)交給給檔案管管理部門門。個(gè)人貸款款業(yè)務(wù)操操作流程程第十步：：貸后服服務(wù)及管管理1、貸后后服務(wù)包包括受理理客戶提提前還款款、貸款款展期重重整、更更換還款款賬號(hào)、、貸后變變更（還還款方式式、期限限、主貸貸人、抵抵押物地地址、抵抵押物共共有人等等）、開開具貸款款證明、、辦理貸貸款結(jié)清清手續(xù)等等，以及及貸款信信息維護(hù)護(hù)（借款款人聯(lián)系系地址、、電話變變化、對對賬單地地址變化化等）。。2、為提提高客戶戶對我行行的忠誠誠度，個(gè)個(gè)人貸款款經(jīng)理應(yīng)應(yīng)及時(shí)與與理財(cái)經(jīng)經(jīng)理聯(lián)系系，主動(dòng)動(dòng)了解客客戶深層層次的需需求，并并提供相相應(yīng)的金金融產(chǎn)品品及增值值服務(wù)。。3、按照照相關(guān)規(guī)規(guī)定對經(jīng)經(jīng)辦的貸貸款落實(shí)實(shí)貸后管管理工作作，包括括電話方方式回訪訪，也可可通過面面談、家家訪以及及走訪所所在單位位、走訪訪其投資資經(jīng)營場場所等方方式了解解客戶情情況、了了解抵押押物現(xiàn)狀狀情況。。特別要要關(guān)注抵抵押物價(jià)價(jià)值的變變化情況況，加強(qiáng)強(qiáng)對市場場風(fēng)險(xiǎn)的的防范，，防止房房價(jià)逆向向波動(dòng)帶帶來大面面積的違違約。最最后應(yīng)撰撰寫貸后后調(diào)查報(bào)報(bào)告并納納入檔案案，同時(shí)時(shí)應(yīng)與貸貸前調(diào)查查情況相相比較，，了解是是否存在在著較大大變化，，如有較較大變化化應(yīng)及時(shí)時(shí)采取防防范措施施并上報(bào)報(bào)上級(jí)機(jī)機(jī)構(gòu)。4、借款人人還清貸款款本息后，，個(gè)人貸款款經(jīng)理應(yīng)協(xié)協(xié)助借款人人辦理貸款款結(jié)清手續(xù)續(xù)及注銷相相關(guān)抵押登登記手續(xù)，，借貸關(guān)系系終止。個(gè)人貸款業(yè)業(yè)務(wù)操作流流程謝謝1月-2312:40:1512:4012:401月-231月-2312:4012:4012:40:151月月-231月月-2312:40:152023/1/512:40:159、靜夜四無無鄰，荒居居舊業(yè)貧。。。1月-231月-23Thursday,January5,202310、雨