商業(yè)銀行借款業(yè)務(wù)

商業(yè)銀行借款業(yè)務(wù)REVIEW商業(yè)銀行主要業(yè)務(wù)資產(chǎn)業(yè)務(wù)：貸款業(yè)務(wù)、債券投資業(yè)務(wù)、現(xiàn)金資產(chǎn)業(yè)務(wù)負(fù)債業(yè)務(wù)：存款業(yè)務(wù)、借款業(yè)務(wù)1.商業(yè)銀行借款業(yè)務(wù)概述

存款雖然構(gòu)成了商業(yè)銀行主要的資金來源，但仍有存款無法滿足貸款和投資增長(zhǎng)需求的可能，銀行需要尋求存款以外的其他資金來源來滿足銀行的資金需要，那就是借款。2.商業(yè)銀行借款分類2.1按借款使用期限長(zhǎng)短劃分短期借款中長(zhǎng)期借款2.2按資本市場(chǎng)類型劃分國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)融資國(guó)際金融市場(chǎng)融資2.商業(yè)銀行借款分類銀行借款業(yè)務(wù)短期借款業(yè)務(wù)3.系統(tǒng)內(nèi)資金融通4.向中央銀行借款5.同業(yè)借款中長(zhǎng)期借款業(yè)務(wù)國(guó)際金融市場(chǎng)融資3.系統(tǒng)內(nèi)部資金融通3.1概念

商業(yè)銀行系統(tǒng)內(nèi)總行及各分支機(jī)構(gòu)之間往來資金的融通，是保證商業(yè)銀行日常資金運(yùn)營(yíng)正常進(jìn)行的重要操作手段和增加效益的重要工具。3.2主要特點(diǎn)數(shù)額大，流動(dòng)快，利率低，有償使用3.系統(tǒng)內(nèi)部資金融通3.3分類根據(jù)資金的流動(dòng)方向劃分（1）縱向的資金融通：總分行、分支行之間的上下級(jí)資金融通；（2）橫向的資金融通：平級(jí)分支行之間的資金融通。一般情況下不允許，目前比較少，但今后隨著銀行內(nèi)部核算的細(xì)化和資金的集中管理，這種形式會(huì)逐漸增多。根據(jù)資金融通的手段劃分（1）計(jì)劃方式的資金融通：下級(jí)分支行根據(jù)本行資金的營(yíng)運(yùn)情況編制的資金營(yíng)運(yùn)計(jì)劃，并上報(bào)申請(qǐng)?jiān)谝欢〞r(shí)期內(nèi)想上級(jí)行的借款額度，經(jīng)上級(jí)銀行平衡后，根據(jù)計(jì)劃進(jìn)行的融資活動(dòng)。（2）市場(chǎng)方式的資金融通：參加系統(tǒng)內(nèi)資金交易系統(tǒng)各成員行之間通過資金交易系統(tǒng)進(jìn)行的融資活動(dòng)。2.商業(yè)銀行借款分類銀行借款業(yè)務(wù)短期借款業(yè)務(wù)3.系統(tǒng)內(nèi)資金融通4.向中央銀行借款5.同業(yè)借款中長(zhǎng)期借款業(yè)務(wù)國(guó)際金融市場(chǎng)融資4.向中央銀行借款4.1再貸款4.2再貼現(xiàn)向中央銀行借款4.向中央銀行借款4.1再貸款

再貸款是商業(yè)銀行向中央銀行的直接借款。目的是為了解決商業(yè)銀行季節(jié)性或臨時(shí)性資金需求，臨時(shí)融通，短期周轉(zhuǎn)。不能用于擴(kuò)大資產(chǎn)規(guī)模。再貸款的條件和期限：信貸資金營(yíng)運(yùn)基本正常，貸款用途符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策和貨幣政策的要求；按有關(guān)規(guī)定及時(shí)足額向人民銀行交存存款準(zhǔn)備金；還款資金來源有保障；歸還人民銀行貸款有信譽(yù)；及時(shí)向人民銀行報(bào)送計(jì)劃、統(tǒng)計(jì)、會(huì)計(jì)報(bào)表及有關(guān)資料。

中央銀行對(duì)商業(yè)銀行的貸款期限較短，最長(zhǎng)不得超過1年。依據(jù)貸款期限的不同，具體劃分為20天內(nèi)、3個(gè)月、6個(gè)月內(nèi)、1年期4個(gè)檔次。4.向中央銀行借款貸款利息實(shí)行再貸款浮浮息制度。即即在再貸款基基礎(chǔ)利率的基基礎(chǔ)上，適時(shí)時(shí)確定并公布布中央銀行對(duì)對(duì)金融機(jī)構(gòu)貸貸款利率加點(diǎn)點(diǎn)幅度。再貸款與商業(yè)業(yè)銀行貸款的的區(qū)別（1）貸款的對(duì)象象不同：再貸款的對(duì)象只只能是商業(yè)銀銀行，除國(guó)務(wù)務(wù)院決定中國(guó)國(guó)人民銀行可可以向特定的的非銀行金融融機(jī)構(gòu)提供貸貸款以外，人人民銀行不得得向非銀行金金融機(jī)構(gòu)以及及其他單位和和個(gè)人提供貸貸款；而商業(yè)業(yè)銀行貸款的的對(duì)象是單位位和個(gè)人。（2）貸款的期限限不同：中央銀行的再再貸款一般用用于解決商業(yè)業(yè)銀行臨時(shí)頭頭寸不足的問問題，所期限限較短，我國(guó)國(guó)再貸款的期期限最長(zhǎng)不得得超過一年；；而商業(yè)銀行行的貸款期限限則相對(duì)較長(zhǎng)長(zhǎng)，可分為短短期貸款、中中期貸款和長(zhǎng)長(zhǎng)期貸款。（3）貸款的作用用不同：再貸款還是我我國(guó)目前重要要的貨幣政策策工具之一，，是一種有效效的調(diào)控手段，可以促使銀銀行按貨幣政策目目標(biāo)開展經(jīng)營(yíng)營(yíng)活動(dòng)，而商業(yè)銀行貸款款則不具有上上述作用。4.向中央銀行借款4.1再貸款央行再貸款的發(fā)展上世紀(jì)80年代中期至90年代初，再貸貸款一度成為為人民銀行吞吞吐基礎(chǔ)貨幣幣最重要的渠渠道，占基礎(chǔ)貨幣供應(yīng)總量量的70%至90%。近年來，為為適應(yīng)金融宏觀調(diào)控方式式由直接調(diào)控控轉(zhuǎn)向間接調(diào)調(diào)控的需要，再貸款所占占基礎(chǔ)貨幣的的比重逐步下下降，結(jié)構(gòu)和和投向發(fā)生重重要變化。新新增再貸款也也主要用于促進(jìn)信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整整，引導(dǎo)擴(kuò)大大縣域和“三三農(nóng)”信貸投投放。4.向中央銀行借款4.1再貸款商業(yè)銀行申請(qǐng)請(qǐng)?jiān)儋J款流程程提交再貸款申申請(qǐng)書所在地人民銀銀行支行貨幣信貸部門門進(jìn)行審查分管行長(zhǎng)審意意見批準(zhǔn)后與借款款人簽訂合同同會(huì)計(jì)營(yíng)業(yè)部門門辦理會(huì)計(jì)手手續(xù)貸款收回或逾逾期扣款4.向中央銀行借款4.2再貼現(xiàn)再貼現(xiàn)又稱“重貼現(xiàn)現(xiàn)”是商業(yè)銀銀行以未到期期的合格票據(jù)據(jù)再向中央銀銀行貼現(xiàn)。再貼現(xiàn)是中央央銀行的三大大貨幣政策工工具（公開市市場(chǎng)業(yè)務(wù)、再再貼現(xiàn)、存款款準(zhǔn)備金）之之一，它不僅僅影響商業(yè)銀銀行籌資成本本，限制商業(yè)業(yè)銀行的信用用擴(kuò)張，控制制貨幣供應(yīng)總總量，而且可可以按國(guó)家產(chǎn)產(chǎn)業(yè)政策的要要求，有選擇擇地對(duì)不同種種類的票據(jù)進(jìn)進(jìn)行融資，促促進(jìn)結(jié)構(gòu)調(diào)整整。對(duì)中央銀行而言言，再貼現(xiàn)是買買進(jìn)票據(jù)，讓讓渡資金；對(duì)商業(yè)銀行而言言，再貼現(xiàn)是賣賣出票據(jù)，獲獲得資金。4.向中央銀行借款4.2再貼現(xiàn)再貼現(xiàn)業(yè)務(wù)流流程介紹—人民銀行1.商業(yè)銀行持已貼現(xiàn)未到期期匯票向中國(guó)人民銀銀行審批在貼貼現(xiàn)時(shí)，應(yīng)根根據(jù)再貼現(xiàn)憑憑證，在第一一聯(lián)上加蓋預(yù)預(yù)留人民銀行印簽簽，連同匯票一一并上交。2.人民銀行計(jì)劃劃資金部門接到匯票和再再貼現(xiàn)憑證后后，按照有關(guān)關(guān)規(guī)定和支付付結(jié)算辦法的的規(guī)定審查。。符合條件的的，在再貼現(xiàn)現(xiàn)憑證“銀行審批””欄簽注“同意”3.會(huì)計(jì)部門按照支付結(jié)算算辦法的有關(guān)關(guān)規(guī)定審查無無誤后，在匯匯票背面加蓋蓋已辦再貼現(xiàn)字樣戳記，退退還商業(yè)銀行行，同時(shí)按照照有關(guān)規(guī)定的的再貼現(xiàn)率計(jì)計(jì)算出再貼現(xiàn)現(xiàn)利息和實(shí)付付再貼現(xiàn)金額額。再貼現(xiàn)業(yè)務(wù)務(wù)流程介紹紹—商業(yè)銀行4.同業(yè)借款4.1回購(gòu)協(xié)議4.2轉(zhuǎn)抵押4.3同業(yè)拆借4.4轉(zhuǎn)貼現(xiàn)4.同業(yè)借款4.1回購(gòu)協(xié)議商業(yè)銀行通過協(xié)議進(jìn)行短短期資金融融通。交易易的雙方在在進(jìn)行證券券買賣的同同時(shí)就未來來某一時(shí)刻刻將進(jìn)行的的一筆反方方向交易而而達(dá)成的協(xié)協(xié)議。如交易雙方約約定，在未未來某一時(shí)時(shí)刻，證券券的出售者者以一特定定價(jià)格將證證券從交易易對(duì)手手中中買回。交易的債券券一般為政府府債券，政政府代理機(jī)機(jī)構(gòu)債券及及其他債券券。我國(guó)主主要是財(cái)政政部發(fā)行的的國(guó)債、政政策銀行發(fā)發(fā)行的金融融債券和部部分銀行間間市場(chǎng)發(fā)行行的企業(yè)債債券。參與者有各類金融機(jī)機(jī)構(gòu)、非金金融機(jī)構(gòu)法法人、中央央銀行和地地方政府。。4.同業(yè)借款4.1回購(gòu)協(xié)議回購(gòu)協(xié)議種種類正回購(gòu)協(xié)議：：從出售者者角度看，，先賣出后后買入逆回購(gòu)協(xié)議議：從買入者角度看，，先買入后后賣出回購(gòu)協(xié)議特點(diǎn)首先，回購(gòu)購(gòu)協(xié)議借款款是銀行推推行負(fù)債儲(chǔ)儲(chǔ)備管理的的有利工具具之一，尤尤其是大銀銀行喜好用用回購(gòu)協(xié)議議調(diào)整儲(chǔ)備備金頭寸。。第二，回購(gòu)協(xié)議議所獲借款款無需提交交儲(chǔ)備金，，這就降低低了回購(gòu)協(xié)協(xié)議借款的的實(shí)際成本本。第三，由于回購(gòu)購(gòu)協(xié)議下有有政府債券券等金融資資產(chǎn)作擔(dān)保保，資金需需求銀行所所付的利息息稍低于同同業(yè)拆借利利率。第四，回購(gòu)協(xié)議議的期限彈彈性佳?；鼗刭?gòu)協(xié)議的的期限雖多多為一個(gè)營(yíng)營(yíng)業(yè)日，但但也有長(zhǎng)達(dá)達(dá)幾個(gè)月的的，而且雙雙方可簽訂訂連續(xù)合同同。在協(xié)議議不產(chǎn)生異異議的情況況下，協(xié)議議可自動(dòng)展展期。因此此，回購(gòu)協(xié)協(xié)議為商業(yè)業(yè)銀行提供供了一種比比其他可控控制負(fù)債工工具更容易易確定期限限的工具。。4.同業(yè)借款4.1回購(gòu)協(xié)議4.2轉(zhuǎn)抵押4.3同業(yè)拆借4.4轉(zhuǎn)貼現(xiàn)4.同業(yè)借款4.2轉(zhuǎn)抵押商業(yè)銀行在在準(zhǔn)備金頭頭寸不足時(shí)時(shí)可將發(fā)放放抵押貸款款而獲得的的借款客戶戶提供的抵抵押品再次次向其他銀銀行申請(qǐng)抵抵押貸款，，以取得資資金。用于抵押的資產(chǎn)產(chǎn)，大部分分是客戶的的抵押資產(chǎn)產(chǎn)（包括動(dòng)動(dòng)產(chǎn)和不動(dòng)動(dòng)產(chǎn)）。銀行也可將所持持有的票據(jù)據(jù)、債券、、股票等金金融資產(chǎn)作作為質(zhì)押品品，向其他他銀行取得得借款。4.同業(yè)借款4.1回購(gòu)協(xié)議4.2轉(zhuǎn)抵押4.3同業(yè)拆借4.4轉(zhuǎn)貼現(xiàn)4.同業(yè)借款4.3同業(yè)拆借同業(yè)拆借市市場(chǎng)是指金金融機(jī)構(gòu)之之間以貨幣幣借貸方式式進(jìn)行短期期資金融通通活動(dòng)的市市場(chǎng)。同業(yè)拆借市市場(chǎng)的交易易量大，能能敏感地反反映資金供供求關(guān)系和和貨幣政策策意圖，影影響貨幣市市場(chǎng)的利率率。4.同業(yè)借款4.3同業(yè)拆借同業(yè)拆借市市場(chǎng)審批流流程4.同業(yè)借款4.3同業(yè)拆借同業(yè)拆借市市場(chǎng)審批流流程4.同業(yè)借款4.3同業(yè)拆借交易員與對(duì)手詢價(jià)達(dá)成交易意向填制拆借業(yè)務(wù)申請(qǐng)表加蓋名章復(fù)核員審核，加蓋行公章以及法人代表章后臺(tái)清算崗與拆出方辦理資金拆入手續(xù)同業(yè)網(wǎng)下拆入資金業(yè)務(wù)流流程4.同業(yè)借款4.3同業(yè)拆借同業(yè)網(wǎng)上拆入資金業(yè)務(wù)流流程前臺(tái)交易員員在網(wǎng)上與與對(duì)手詢價(jià)價(jià)，達(dá)成交交易意向交易員審核拆解解業(yè)務(wù)申報(bào)報(bào)表、加蓋蓋名章、交交由符合換換審核部門經(jīng)理、、銀行主管管領(lǐng)導(dǎo)審批批后，批準(zhǔn)準(zhǔn)交易員網(wǎng)網(wǎng)上交易前臺(tái)交易員員通過交易易系統(tǒng)發(fā)送送同業(yè)拆借借對(duì)話報(bào)價(jià)價(jià)雙方成交確確認(rèn)后，交交易成功，，由交易員員打印“拆拆借業(yè)務(wù)成成交通知單單”，交部部門留作存存檔辦理資金劃劃付、檢查查是否到賬賬4.同業(yè)借款4.3同業(yè)拆借同業(yè)網(wǎng)下拆出資金業(yè)務(wù)流流程交易員根據(jù)據(jù)本行資金金頭寸情況況，尋找有有資金需求求的金融機(jī)機(jī)構(gòu)，全面面了解其資資信狀況，，經(jīng)領(lǐng)導(dǎo)同同意，與對(duì)對(duì)手達(dá)成交交易意向?qū)Ψ姐y行填填制“拆借借資金合同同”加蓋公公章后交回回本行，由由交易員、、復(fù)核員對(duì)對(duì)合同進(jìn)行行審核本行交易員員填制“拆拆借業(yè)務(wù)申申報(bào)表”，，加蓋交易易員名章，，復(fù)核員確確認(rèn)后連同同拆借合同同送交上級(jí)級(jí)部門審批批部門經(jīng)理、、主管行領(lǐng)領(lǐng)導(dǎo)逐級(jí)審審批后，加加蓋銀行公公章及法人人代表章后臺(tái)清算崗崗與拆入方方辦理手續(xù)續(xù)4.同業(yè)借款4.3同業(yè)拆借同業(yè)網(wǎng)下拆出資金業(yè)務(wù)流流程交易員根據(jù)據(jù)本行資金金頭寸情況況，尋找有有資金需求求的金融機(jī)機(jī)構(gòu)，全面面了解其資資信狀況，，經(jīng)領(lǐng)導(dǎo)同同意，與對(duì)對(duì)手達(dá)成交交易意向?qū)Ψ姐y行填填制“拆借借資金合同同”加蓋公公章后交回回本行，由由交易員、、復(fù)核員對(duì)對(duì)合同進(jìn)行行審核本行交易員員填制“拆拆借業(yè)務(wù)申申報(bào)表”，，加蓋交易易員名章，，復(fù)核員確確認(rèn)后連同同拆借合同同送交上級(jí)級(jí)部門審批批部門經(jīng)理、、主管行領(lǐng)領(lǐng)導(dǎo)逐級(jí)審審批后，加加蓋銀行公公章及法人人代表章后臺(tái)清算崗崗與拆入方方辦理手續(xù)續(xù)4.同業(yè)借款4.3同業(yè)拆借同業(yè)網(wǎng)上拆出資金業(yè)務(wù)流流程尋求尋找交交易對(duì)手達(dá)成交易意意向交易員填制制資金拆借借業(yè)務(wù)申請(qǐng)請(qǐng)表，加蓋蓋公章后方方可網(wǎng)上交交易交易員以及及復(fù)核員通通貨交易系系統(tǒng)發(fā)送同同業(yè)拆借對(duì)對(duì)話報(bào)價(jià)并并認(rèn)真復(fù)核核雙方成交確確認(rèn)后，打打印“拆借借業(yè)務(wù)成交交通知單””一式兩聯(lián)聯(lián)交部門留留作存檔辦理資金劃劃賬4.同業(yè)借款4.3同業(yè)拆借4.同業(yè)借款4.4轉(zhuǎn)貼現(xiàn)商業(yè)銀行在在發(fā)生臨時(shí)時(shí)性準(zhǔn)備金金不足時(shí)，，將已承兌兌貼現(xiàn)未到到期的商業(yè)業(yè)票據(jù)在二二級(jí)市場(chǎng)上上轉(zhuǎn)售給其其他商業(yè)銀銀行。安全性高、融通資資金規(guī)模大大，成為主要融資渠道。利率可由雙方協(xié)協(xié)商確定，，也可以貼貼現(xiàn)率為基基礎(chǔ)或參考考再貼現(xiàn)率率而決定。。4.同業(yè)借款4.1回購(gòu)協(xié)議4.2轉(zhuǎn)抵押4.3同業(yè)拆借4.4轉(zhuǎn)貼現(xiàn)4.同業(yè)借款4.4轉(zhuǎn)貼現(xiàn)轉(zhuǎn)貼現(xiàn)的分分類按照交易方方向的不同同分為轉(zhuǎn)入貼現(xiàn)其他銀行持已貼現(xiàn)未到期的銀行承兌匯票向本行貼現(xiàn)轉(zhuǎn)出貼現(xiàn)本行持已貼現(xiàn)的未到期銀行承兌匯票向其他銀行貼現(xiàn)4.同業(yè)借款4.4轉(zhuǎn)貼現(xiàn)轉(zhuǎn)入貼現(xiàn)流流程1.提交相關(guān)資資料：加蓋蓋公公章章和和法法人人代代表表章章的的營(yíng)營(yíng)業(yè)業(yè)執(zhí)執(zhí)照照，，組組織織機(jī)機(jī)構(gòu)構(gòu)代代碼碼和和金金融融許許可可證證復(fù)復(fù)印印件件法定定代代表表人人身身份份證證復(fù)復(fù)印印件件、、經(jīng)經(jīng)辦辦人人身身份份證證復(fù)復(fù)印印機(jī)機(jī)和和單單位位介介紹紹信信經(jīng)辦辦人人授授權(quán)權(quán)申申辦辦委委托托書書商業(yè)業(yè)匯匯票票轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)帖帖先先合合同同上級(jí)級(jí)機(jī)構(gòu)構(gòu)出出具具的的有有效效授授權(quán)權(quán)文文件件用于于轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)貼貼現(xiàn)現(xiàn)的的商商業(yè)業(yè)匯匯票票清清單單4.同業(yè)業(yè)借借款款4.4轉(zhuǎn)貼貼現(xiàn)現(xiàn)轉(zhuǎn)入入貼貼現(xiàn)現(xiàn)流流程程2.審查查與與審審批批材料料審審查查無無誤誤后后，，報(bào)報(bào)有有權(quán)權(quán)機(jī)機(jī)構(gòu)構(gòu)審審查查審審批批。。經(jīng)審審批批同同意意的的，，會(huì)會(huì)計(jì)計(jì)部部門門辦辦理理資資金金劃劃付付手手續(xù)續(xù)。。謝謝謝大大家家?。≈x謝謝1月-2300:34:1700:3400:341月-231月-2300:3400:3400:34:171月-231月-2300:34:172023/1/60:34:179、靜夜四四無鄰，，荒居舊舊業(yè)貧。。。1月-231月-23Friday,January6,202310、雨雨中中黃黃葉葉樹樹，，燈燈下下白白頭頭人人。。。。00:34:1800:34:1800:341/6/202312:34:18AM11、以我獨(dú)獨(dú)沈久，，愧君相相見頻。。。1月-2300:34:1800:34Jan-2306-Jan-2312、故人江海海別，幾度度隔山川。。。00:34:1800:34:1800:34Friday,January6,202313、乍見見翻疑疑夢(mèng)，，相悲悲各問問年。。。1月-231月-2300:34:1800:34:18January6,202314、他鄉(xiāng)生生白發(fā)，，舊國(guó)見見青山。。。06一一月202312:34:18上上午00:34:181月-2315、比比不不了了得得就就不不比比，，得得不不到到的的就就不不要要。。。。。一月月2312:34上上午午1月月-2300:34January6,202316、行動(dòng)出成成果，工作作出財(cái)富。。。2023/1/60:34:1800:34:1806January202317、做前，能夠夠環(huán)視四周；；做時(shí)，你只只能或者最好好沿著以腳為為起點(diǎn)的射線線向前。。12:34:18上午午12:34上上午00:34:181月-239、沒沒有有失失敗敗，，只只有有暫暫時(shí)時(shí)停停止止成成功功！！。。1月月-231月月-23Friday,January6,202310、很多事事情努力力了未必必有結(jié)果果，但是是不努力力卻什么么改變也也沒有。。。00:34:1800:34:1800:341/6/202312:34:18AM11、成成功功就就是是日日復(fù)復(fù)一一日日那那一一點(diǎn)點(diǎn)點(diǎn)點(diǎn)小小小小努努力力的的積積累累。。。。1月月-2300:34:1900:34Jan-2306-Jan-2312、世間成事，，不求其絕對(duì)對(duì)圓滿，留一一份不足，可可得無限完美美。。00:34:1900:34:1900:34Friday,January6,202313、不不知知香香積積寺寺，，數(shù)數(shù)里里入入云云峰峰。。。。1月月-231月月-2300:34:1900:34:19January6,202314、意志堅(jiān)強(qiáng)的的人能把世界界放在手中像像泥塊一樣任任意揉捏。06一月202312:34:19上午午00:34:191月-2315、楚楚塞塞三三湘湘接接，，荊荊門門九九派派通通。。。。。一月月2312:34上上午午1月月-2300:34January6,202316、少年年十五五二十十時(shí)，，步行行奪得得胡馬馬騎。。。2023/1/60:34:1900:34:1906January202317、空山新新雨后，，天氣晚晚來秋。。。12:34:19上上午12:34上上午00:34:191月-239、楊柳