儲(chǔ)蓄存款與商業(yè)銀行

第六課 第一節(jié) 儲(chǔ)蓄存款和商業(yè)銀行一、學(xué)習(xí)目標(biāo)（一）知識(shí)目標(biāo)識(shí)記儲(chǔ)蓄存款的含義及我國(guó)的主要儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)、利息的含義、儲(chǔ)蓄存款的基本類型、儲(chǔ)蓄作為投資方式的特點(diǎn)、商業(yè)銀行的含義及我國(guó)的主要商業(yè)銀行、商業(yè)銀行的主要任務(wù)。（二）能力目標(biāo)結(jié)合自己將一定的存款存入銀行，培養(yǎng)學(xué)生主動(dòng)參與經(jīng)濟(jì)生活的實(shí)踐能力。并通過(guò)這一活動(dòng)使學(xué)生正確認(rèn)識(shí)經(jīng)濟(jì)生活的本質(zhì)，明白儲(chǔ)蓄活動(dòng)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)和個(gè)人生活中具體的作用。培養(yǎng)學(xué)生綜合思維、全面分析問(wèn)題能力。（三）情感態(tài)度價(jià)值觀目標(biāo)幫助學(xué)生培養(yǎng)科學(xué)合理的生活習(xí)慣，建立文明、健康的生活方式，使學(xué)生自覺樹立誠(chéng)信觀念、遵守國(guó)家的金融制度。二、學(xué)習(xí)重點(diǎn)難點(diǎn)存款儲(chǔ)蓄的種類、特點(diǎn)；相關(guān)存款的計(jì)算；我國(guó)的商業(yè)銀行的主要業(yè)務(wù)三、學(xué)習(xí)流程【課前預(yù)習(xí)案】一、閱讀與思考:自主學(xué)習(xí)自主探究閱讀課本P46—P48,在教材找出并勾畫以下知識(shí)，初步結(jié)合自己對(duì)課本的理解，自主完成所列問(wèn)識(shí)記題（一）儲(chǔ)蓄存款：1.含義1.在我國(guó)，所有的銀行都是儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)。2.我國(guó)的主要儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)3.目的2、老王把5萬(wàn)元存入銀行，存期3年，4.收益----利息：①含義年利率為3.65%，到期后，老王可從銀行②計(jì)算公式5.儲(chǔ)蓄存款的類型及其特點(diǎn)取回多少錢？6.儲(chǔ)蓄存款的風(fēng)險(xiǎn)（二）商業(yè)銀行3、儲(chǔ)蓄存款是零風(fēng)險(xiǎn)的投資方式。1.含義2.主要業(yè)務(wù)及其地位：二、歸納與總結(jié)：根據(jù)你對(duì)課本知識(shí)的理解，概括本框知識(shí)體系：【課堂探究案】【生活情境一】王奶奶今年 73歲，是文德社區(qū)的普通居民。孫子小李今年上高三，跟奶奶住在一起。小李的父母在外地經(jīng)營(yíng)一家服裝廠。前不久，他們寄來(lái)了3萬(wàn)元，讓王奶奶自己安排。面對(duì)這3萬(wàn)元，王奶奶不知道怎么辦才好。1、假如你是小李，會(huì)給王奶奶提出怎樣的建議？并說(shuō)明理由2、王奶奶聽了小李的建議決定把錢存起來(lái)，她可以將這筆錢存到哪里？王奶奶要用錢時(shí)又拿什么去取回？取款時(shí)，銀行只歸還本金嗎？還有什么？存款是不是只是為了獲得利息，還有哪些其他目的？13、第十二屆全國(guó)人民代表大會(huì)第四次會(huì)議今天（ 5日）上午在北京人民大會(huì)堂開幕，國(guó)務(wù)院總理李克強(qiáng)作政府工作報(bào)告。李克強(qiáng)在報(bào)告中指出： 2015年末居民儲(chǔ)蓄存款余額增長(zhǎng) 8.5%，新增4萬(wàn)多億元。對(duì)此 小李認(rèn)為存款儲(chǔ)蓄的增加說(shuō)明我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，人民收入增加，所以儲(chǔ)蓄存款越多越好。你是否贊同他的觀點(diǎn)？加以分析說(shuō)明?！旧钋榫扯啃±顏?lái)到了離學(xué)校不遠(yuǎn)的中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行，開始辦理存款業(yè)務(wù)了。工作人員問(wèn)他 :要存哪種形式?小李不知該存哪種。工作人員于是向小李分別介紹了活期和定期存款的特點(diǎn)。4、你知道工作人員都介紹了哪些內(nèi)容？（可列表對(duì)比）活期儲(chǔ)蓄 定期儲(chǔ)蓄存取方式不同點(diǎn)優(yōu)點(diǎn)缺點(diǎn)適用性相同點(diǎn)5、權(quán)衡利弊，小李決定存定期儲(chǔ)蓄。3萬(wàn)元，存期1年，年利率為2.6%，到期后，小李可從銀行取回多少錢？【小試牛刀1】按現(xiàn)行規(guī)定，金融機(jī)構(gòu)人民幣存款利率(年利率)一年期為3%，兩年期為3.75%。老陳有10000元閑置資金，準(zhǔn)備存兩年，那么，這筆錢以一年期連續(xù)存(第一期利息計(jì)入第二期本金)兩年的利息比存一個(gè)兩年期的利息()A．少141元B．多141元C．少150元D．多150元【小試牛刀2】銀行短期的理財(cái)產(chǎn)品一般是按日利率計(jì)息，按1年＝365天計(jì)算。下表是我國(guó)一款銀行理財(cái)產(chǎn)品的主要信息風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)幣種產(chǎn)品期預(yù)期年起始限收益率認(rèn)購(gòu)金額低風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品人民幣73天6.00%5萬(wàn)李某認(rèn)購(gòu)了該理財(cái)產(chǎn)品10萬(wàn)元，不考慮風(fēng)險(xiǎn)等其他因素，該產(chǎn)品到期后，李某的收益是A．600元B．1200元C．2190元D．4380元【小試牛刀3】2015年1月李先生將1萬(wàn)元人民幣以活期形式存入銀行，活期存款利率為0.36%，2015年我國(guó)全年CPI平均增幅為3.3%，在其他條件不變的情況下，一年以后李先生的1萬(wàn)元實(shí)際收益是()A．+330元B．-294元C．+36元D．-330元【小試牛刀4】一名外國(guó)商人到中國(guó)做貿(mào)易，將隨身攜帶的1000美元兌換為人民幣存入中國(guó)工商銀行兩年，(當(dāng)時(shí)匯率1美元兌換6.5元人民幣，兩年利率為2%)?？墒莾赡旰竺涝H值20%，此時(shí)該商人的收益狀況為()A．獲益300美元B．損失108美元C．損失260元人民幣D．獲益320元人民幣【生活情境三】小李在回家的路上看到中國(guó)建設(shè)銀行的廣告是：“要住房，找建行?！敝袊?guó)銀行的廣告是：“一卡在手，走遍環(huán)球?！睈鬯伎嫉乃耄焊魃虡I(yè)銀行名稱各異，原來(lái)是因?yàn)樗麄兊臉I(yè)務(wù)完全不同。這種看法正確嗎？列出商業(yè)銀行的主要業(yè)務(wù)及其地位。【小試牛刀5】在我國(guó)，銀行作為信貸中心、轉(zhuǎn)賬結(jié)算中心和現(xiàn)金出納中心，是資金活動(dòng)的中樞神經(jīng)，是國(guó)家宏觀調(diào)控的關(guān)鍵部門，是整個(gè)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的總樞紐，對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展具有巨大作用。銀行能把“小錢”變2成“大錢”，把“死錢”變成“活錢”。這一作用是通過(guò)下列哪些業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)的？（）A.發(fā)放貨幣，管理貨幣B.吸收存款，發(fā)放貸款C.轉(zhuǎn)賬結(jié)算D.貨幣兌換，貨幣收存【小試牛刀6】小張返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)獲得銀行40萬(wàn)貸款支持，貸款期限2年，貸款年利率為5%。如果按復(fù)利計(jì)算，貸款到期時(shí)小張應(yīng)支付的貸款利息為（）A、2萬(wàn)B、4萬(wàn)C、4.1萬(wàn)D、4.2萬(wàn)【小試牛刀7】存款準(zhǔn)備金率是指金融機(jī)構(gòu)為保證客戶提取存款和資金清算需要而準(zhǔn)備的在央行的存款。圖16為我國(guó)大型金融機(jī)構(gòu)一年來(lái)存款準(zhǔn)備金率變化圖：在不考慮其它因素前提下，下列結(jié)論正確的是①?gòu)腗1到M2，股票價(jià)格指數(shù)會(huì)下跌②從M1到M2，社會(huì)物價(jià)水平會(huì)上升③從M3到M4，企業(yè)貸款難度會(huì)降低④從M3到M4，貨幣的購(gòu)買力會(huì)提高A．①② B．①③ C．②④ D．③④【生活情境四】小李回家后，把自己的所見所聞打電話告訴爸爸，爸爸夸獎(jiǎng)他見識(shí)增長(zhǎng)不少。同時(shí)，爸爸給他一個(gè)問(wèn)題讓他計(jì)算：某銀行在 2015年向外貸款 7000萬(wàn)元人民幣，平均年利率是 5%；全年吸收存款 9000萬(wàn)元人民幣，平均年利率是 2.5%。在這一年里，銀行共支付職工工資、獎(jiǎng)金等 20萬(wàn)元，辦公費(fèi)用等支出 60萬(wàn)元。這一年該銀行的利潤(rùn)是多少？【小試牛刀 8】銀行利潤(rùn)率為銀行利潤(rùn)與自有資本總額的比例。某商業(yè)銀行自有資本 11.5萬(wàn)元，吸收存款100萬(wàn)元，存款利率為 3%；除銀行正常業(yè)務(wù)開支 5000元外，其余資本全部貸出，貸款利率為 5%。經(jīng)營(yíng)一年后該銀行的利潤(rùn)率是 【生活情境五】小李爸爸的朋友趙時(shí)尚的時(shí)尚宣言是“債多不愁能借就行”。趙時(shí)尚跟小李爸說(shuō)：“我收入雖然不高，但消費(fèi)觀很前衛(wèi)?，F(xiàn)在準(zhǔn)備買輛小轎車，去銀行貸款10萬(wàn)，可銀行因?yàn)槲胰狈ω?cái)產(chǎn)擔(dān)保不給我貸款。我想請(qǐng)你替我擔(dān)保貸款，你就幫幫朋友吧?！闭?qǐng)你推斷：銀行該不該給趙時(shí)尚這類人借錢？小李該不該支持爸爸做貸款擔(dān)保人？誠(chéng)信對(duì)于金融生活有什么重要性？【課堂訓(xùn)練案】1、下列對(duì)儲(chǔ)蓄存款的認(rèn)識(shí)，正確的是（）①是一種投資行為②其直接目的是為國(guó)家建設(shè)籌集資金③是一種計(jì)劃消費(fèi)的行為④儲(chǔ)蓄的主體是居民和企事業(yè)單位A.①②③④B.①③④C.①②③D.①③2、下列對(duì)銀行貸款的表述，正確的是（）A.多貸款是商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的目的B.貸款是銀行贏利的主要來(lái)源C.貸款是商業(yè)銀行的基礎(chǔ)業(yè)務(wù)D.從貸款對(duì)象看主要有工業(yè)貸款和商業(yè)貸款3、中國(guó)人民銀行通過(guò)優(yōu)惠利率政策促進(jìn)農(nóng)業(yè)發(fā)展。該政策效應(yīng)的傳導(dǎo)路徑是()①貸款利率下降②農(nóng)業(yè)投資增加③農(nóng)業(yè)生產(chǎn)水平提高④農(nóng)業(yè)貸款增加A.①→④→②→③B.①→②→④→③C.②→①→④→③D.②→③→①→④4、下圖是商業(yè)銀行作為信用中介進(jìn)行存貸款業(yè)務(wù)活動(dòng)的流程。選擇適當(dāng)?shù)倪x項(xiàng)完成該圖()A．①存款②貸款③還款④還貸 B ．①存款②貸款③還貸④還款C．①貸款②存款③還款④還貸 D ．①貸款②存款③還貸④還款35、存款儲(chǔ)蓄是居民的一種投資方式。假設(shè)小明有6萬(wàn)元一年期的定期存款，年利率為3.5%。一年后CPI上漲了5%，與存款時(shí)相比，則小明到期后存款收益的實(shí)際購(gòu)買力是（）A.2100元B.2205C.2000D.19956、（2015?上海卷）某商業(yè)銀行一年和兩年定期存款利率分別是2.25%和2.85%，存款到期不取，銀行會(huì)自動(dòng)將利息并入本金再轉(zhuǎn)存一定年份。陳醫(yī)生有80000元現(xiàn)金，考慮到可能的應(yīng)急需要，他選擇了“定存一年自動(dòng)轉(zhuǎn)存一年”的存款方式。兩年后陳醫(yī)生實(shí)際獲得的利息與“定存兩年”相差A(yù).2719.5元B.1024.98元C.960元D.919.5元7、2015年5月1日，《存款保險(xiǎn)條例》開始施行?！稐l例》規(guī)定，建立和完善存款保險(xiǎn)制度，保護(hù)存款人合法權(quán)益。存款保險(xiǎn)實(shí)行限額償付，最高償付限額為人民幣50萬(wàn)元，能為我國(guó)99.63%的存款人提供全額保護(hù)。若不考慮其它因素，下列圖示(注：S1為變化前，S2為變化后)能夠正確反映存款保險(xiǎn)制度建立對(duì)銀行存款業(yè)務(wù)產(chǎn)生的影響的是（）8、2015年5月，我國(guó)存款保險(xiǎn)制度正式實(shí)施。按照存款保險(xiǎn)制度規(guī)定，成員銀行繳納保費(fèi)形成保險(xiǎn)基金，當(dāng)成員銀行破產(chǎn)清算時(shí)，使用銀行保險(xiǎn)基金按規(guī)定對(duì)存款人進(jìn)行償付。這一制度對(duì)銀行業(yè)發(fā)展的積極意義在于①防范金融風(fēng)險(xiǎn)，穩(wěn)定金融秩序②增強(qiáng)銀行信用，推動(dòng)銀行公平競(jìng)爭(zhēng)③促進(jìn)利率市場(chǎng)化，增加銀行收益④降低銀行經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，提高其競(jìng)爭(zhēng)力A.①②B.①③C.②④D.③④9、余額寶、微信理財(cái)通等互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品出現(xiàn)后，由于其具有投資門檻低、便利化和收益較高等特點(diǎn)，商業(yè)銀行的許多存款被悄然“搬家”。這說(shuō)明互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展①加劇了金融行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)②降低了投資者的投資風(fēng)險(xiǎn)③拓寬了居民投資理財(cái)?shù)那愧芴岣吡藙趧?dòng)者的勞動(dòng)報(bào)酬A．①②B．①③C．②④D．③④10、央行決定，自2014年11月22日起下調(diào)金融機(jī)構(gòu)人民幣存貸款基準(zhǔn)利率。金融機(jī)構(gòu)一年期貸款基準(zhǔn)利率下調(diào)0.4個(gè)百分點(diǎn)至5.6%，一年期存款基準(zhǔn)利率下調(diào)0.25個(gè)百分點(diǎn)至2.75%.那么20萬(wàn)元的一年期貸款利息在利率調(diào)整后（）A.多500元B少500元C.少800元D.多800元11、兩年來(lái)，以余額寶為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)異軍突起，其良好的便利性很快地吸引了一批民眾參與。此后，騰訊、百度相繼在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域發(fā)力，各種平臺(tái)及產(chǎn)品不斷出現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融新產(chǎn)品發(fā)展迅猛，大量資金從銀行體系轉(zhuǎn)移到互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)。由此可以推斷①居民投資理財(cái)?shù)钠贩N和渠道更加多樣化②互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)通過(guò)技術(shù)創(chuàng)新逐漸形成了新的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)③互聯(lián)網(wǎng)金融改變了金融的本質(zhì)④低成本的互聯(lián)網(wǎng)交易將逐步替代傳統(tǒng)金融的交易方式A.①②B.①③C.②④D.③④12、2015年1月4日，國(guó)內(nèi)首家互聯(lián)網(wǎng)民營(yíng)銀行——深圳前海微眾銀行在通過(guò)人臉識(shí)別和大數(shù)據(jù)信用評(píng)級(jí)后，將第一筆貸款發(fā)放給了遠(yuǎn)在家中的貨車司機(jī)徐先生。這種依靠互聯(lián)網(wǎng)交易的新型銀行的推出①能降低銀行和大眾創(chuàng)業(yè)的成本②改變了銀行存款、貸款的基礎(chǔ)業(yè)務(wù)③有利于提升金融業(yè)的服務(wù)能力④強(qiáng)化了各種所有制經(jīng)濟(jì)的平等地位A.①②B.①③C.②③D.②④13、2015年1月份CPI同比上升0.8%，為2009年以來(lái)的最低升幅，中國(guó)人民銀行決定，自2015年3月1日起下調(diào)金融機(jī)構(gòu)人民幣存貸款基準(zhǔn)利率0.25個(gè)百分點(diǎn)（除活期存款以外），同時(shí)將金融機(jī)構(gòu)存款利率浮動(dòng)區(qū)間的上限由存款基準(zhǔn)利率的1.2倍調(diào)整為1.3倍。4表一：利率政策調(diào)整對(duì)存貸利率差的影響（以定期一年存貸款為例）存款年貸款年存貸利利率利率率差基準(zhǔn)利率2.5%5.35%2.85%存款利率上浮3.25%5.35%A30%后表二：利率政策調(diào)整前后，部分商業(yè)銀行定期一年存款利率工商建設(shè)江蘇浦發(fā)最大利銀行銀行銀行銀行率差調(diào)3.253.253.3%3.3%0.05%整前%%調(diào)2.752.9%3.253%B整后%%2015年3月12日，央行行長(zhǎng)周小川表示，存款保險(xiǎn)制度將于上半年出臺(tái)，而存款利率上限也有望于今年放開。利率市場(chǎng)化后，將導(dǎo)致商業(yè)銀行無(wú)論在資產(chǎn)端還是負(fù)債端都要差異化經(jīng)營(yíng)，過(guò)去那種“躺”著就能賺錢的時(shí)代將一去不復(fù)返了。結(jié)合材料,運(yùn)用經(jīng)濟(jì)生活知識(shí),回答下列問(wèn)題：（1）將表一、二中的A、B兩處數(shù)據(jù)補(bǔ)充完整，并概括表一、二中的經(jīng)濟(jì)信息。（4分）（2）面對(duì)利率市場(chǎng)化的趨勢(shì)，儲(chǔ)戶和商業(yè)銀行應(yīng)如何應(yīng)對(duì)？（8分）14、（14分）互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展正日益改變著我們的生活。材料一業(yè)內(nèi)人士指出，因?yàn)橐m應(yīng)客戶不斷變化的習(xí)慣和需求，依托互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展起來(lái)的電子銀行業(yè)務(wù)必然要不斷地推陳出新，其本質(zhì)始終在于提供更優(yōu)質(zhì)的銀行服務(wù)。1）概括上圖反映的經(jīng)濟(jì)信息。（3分）結(jié)合材料一，運(yùn)用《經(jīng)濟(jì)生活》中的相關(guān)知識(shí)，說(shuō)明互聯(lián)網(wǎng)快速發(fā)展對(duì)銀行和客戶帶來(lái)的影響。（11分）【知識(shí)拓展】51、存款準(zhǔn)備金是指金融機(jī)構(gòu)為保證客戶提取存款和資金清算需要而準(zhǔn)備的在中央銀行的存款。這意味著這部分存款金融機(jī)構(gòu)不可以貸款出去。中央銀行要求的存款準(zhǔn)備金占其存款總額的比例就是存款準(zhǔn)備金率。銀行存款準(zhǔn)備金率的上調(diào)意味著金融機(jī)構(gòu)吸收的存款中不能做貸款的比例上升，流通的貨幣量減少。2、利率是利息率的簡(jiǎn)稱，是指一定時(shí)期內(nèi)利息的金額與存入或貸出金額的比率，由資金的供求關(guān)系決定。我國(guó)的利率分三種：第一，中國(guó)人民銀行對(duì)商業(yè)銀行及其他金融機(jī)構(gòu)的存、貸款利率，即基準(zhǔn)利率，又稱法定利率；第二，商業(yè)銀行對(duì)企業(yè)和個(gè)人的存、貸款利率，稱為商業(yè)銀行利率；第三，金融市場(chǎng)的利率，稱為市場(chǎng)利率。其中，基準(zhǔn)利率是核心，它在整個(gè)金融市場(chǎng)和利率體系中處于關(guān)鍵地位，起決定作用【參考答案】討論3：居民儲(chǔ)蓄存款的不斷增加具有兩面性：一方面，它給我國(guó)經(jīng)濟(jì)建設(shè)籌集了大量的資金，有利于促進(jìn)生產(chǎn)的發(fā)展；另一方面，它也具有一定的消極影響，主要表現(xiàn)在：第一，抑制居民即期消費(fèi)，不利于擴(kuò)大消費(fèi)需求。第二，