我國(guó)普惠金融發(fā)展路徑

我國(guó)普惠金融發(fā)展路徑摘要：普惠金融是指能有效、全方位為社會(huì)所有階層和群體提供服務(wù)的金融體系，尤其為中低收入階層及小微企業(yè)提供可行性金融服務(wù)。本文分析了我國(guó)普惠金融發(fā)展的重要性以及面臨的困難，提出我國(guó)普惠金融發(fā)展路徑的建議。“普惠金融”概念是由聯(lián)合國(guó)在2005年正式提出。當(dāng)前，國(guó)際社會(huì)發(fā)展普惠金融已取得一定成績(jī)，先后有20多個(gè)國(guó)家制定并啟動(dòng)了國(guó)家普惠金融規(guī)劃或戰(zhàn)略。2013年，黨的十八屆三中全會(huì)正式提出：“發(fā)展普惠金融。鼓勵(lì)金融創(chuàng)新，豐富金融市場(chǎng)層次和產(chǎn)品”。2015年《政府工作報(bào)告》中提出“大力發(fā)展普惠金融，讓所有市場(chǎng)主體都能分享金融服務(wù)的雨露甘霖”。2015年11月9日，習(xí)近平總書記主持召開(kāi)中央全面深化改革領(lǐng)導(dǎo)小組第十八次會(huì)議，審議通過(guò)了《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016—2020）》，2016年1月由國(guó)務(wù)院正式印發(fā)，這標(biāo)志著普惠金融正式上升為我國(guó)國(guó)家戰(zhàn)略。一、普惠金融發(fā)展的重要性分析（一）有利于健全和完善我國(guó)現(xiàn)有金融體系。我國(guó)現(xiàn)有金融體系的形成有其特有的時(shí)代烙印，并且隨著經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展逐漸成為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，發(fā)揮著越來(lái)越重要的支撐和調(diào)節(jié)作用。但隨著經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的調(diào)整和改革發(fā)展的不斷深化，社會(huì)層面上一些具有發(fā)展?jié)摿Φ闹行∑髽I(yè)、微型企業(yè)、個(gè)體經(jīng)營(yíng)者、農(nóng)戶或者自然人等優(yōu)質(zhì)客戶，在發(fā)展過(guò)程中越來(lái)越需要金融體系提供金融服務(wù)的支撐，而金融體系又越來(lái)越傾向于服務(wù)價(jià)值取向較高的客戶，中小企業(yè)等客戶還不能與大中型客戶享受到同等的金融服務(wù)，甚至被排斥在金融體系所提供的金融服務(wù)之外，這就意味著很大一部分低收入人群和微小型企業(yè)為了生計(jì)和發(fā)展只能通過(guò)非正規(guī)金融途徑，被迫接受代價(jià)高昂或條件苛刻的其它金融服務(wù)，如民間私人借貸、借高利貸等。因此，依靠技術(shù)革新和政策支持來(lái)推動(dòng)普惠金融市場(chǎng)的發(fā)展，從廣度和深度上進(jìn)一步健全和完善我國(guó)現(xiàn)代金融體系，向市場(chǎng)提供種類更加豐富、價(jià)值更加合理的金融產(chǎn)品，有利于減少現(xiàn)代金融體系的缺陷和弊端，最大限度地為中小客戶群體和個(gè)人提供金融服務(wù)。（二）有利于滿足人民群眾對(duì)現(xiàn)代金融服務(wù)的需求。發(fā)展普惠金融是要從政策性、制度性和規(guī)范性上破除各種障礙，將金融服務(wù)向欠發(fā)達(dá)地區(qū)、微小企業(yè)和低收入群體拓展，進(jìn)一步擴(kuò)大金融服務(wù)的覆蓋廣度和服務(wù)深度；發(fā)展普惠金融就是通過(guò)創(chuàng)新金融工具將市場(chǎng)資源跨主體、跨行業(yè)、跨地區(qū)進(jìn)行有償移動(dòng)，提高社會(huì)面資金配置效率。發(fā)展普惠金融要?jiǎng)?chuàng)新金融服務(wù)的手段和方法，讓那些被排斥在傳統(tǒng)金融體系之外的窮人和微型企業(yè)獲得更平等有效的金融服務(wù)，以幫助他們脫貧，從而滿足人民群眾對(duì)現(xiàn)代金融服務(wù)的需求。（三）有利于增進(jìn)人民福祉、增強(qiáng)社會(huì)公平，保障基本民生、促進(jìn)和諧社會(huì)建設(shè)。習(xí)近平總書記提出:“使發(fā)展成果更多更公平惠及全體人民”。李克強(qiáng)總理強(qiáng)調(diào):“我們要努力使人人享有平等的機(jī)會(huì)，不論是來(lái)自城市還是農(nóng)村，不論是來(lái)自怎樣的家庭背景，只要通過(guò)自身的努力，就可以取得應(yīng)有的回報(bào)。不論是怎樣的財(cái)富創(chuàng)造者，是國(guó)企、民企還是個(gè)體經(jīng)營(yíng)者，只要靠誠(chéng)信公平競(jìng)爭(zhēng)，都可以獲得應(yīng)有的收獲?！逼栈萁鹑诎l(fā)展正是要求在金融領(lǐng)域注重體現(xiàn)“人人都有平等機(jī)會(huì)獲得金融服務(wù)”這一理念，真正體現(xiàn)“客戶第一”的金融服務(wù)理念。金融服務(wù)的主要宗旨在于降低享受金融服務(wù)的門檻，使在傳統(tǒng)金融中無(wú)法正常得到金融服務(wù)的中小企業(yè)、微型企業(yè)、個(gè)體經(jīng)營(yíng)者、農(nóng)戶以及貧困人群能夠享受到基本的金融服務(wù)，促進(jìn)社會(huì)面人員就業(yè)創(chuàng)業(yè)，不斷改善民生，化解社會(huì)面可能積聚的金融風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)共同富裕，從而推進(jìn)和諧社會(huì)建設(shè)。二、普惠金融發(fā)展中面臨的困難（一）普惠金融的服務(wù)理念還沒(méi)有做到深入普及。目前普惠金融的服務(wù)理念有時(shí)被過(guò)度的泛化或者是誤讀，最主要的表現(xiàn)是認(rèn)為搞普惠金融就是要政府出錢，搞平均主義，這是被誤讀的概念。我們認(rèn)為普惠金融不是一種新的金融體系，而是一種理念，是一種在傳統(tǒng)金融基礎(chǔ)上發(fā)展和創(chuàng)新而形成的新型金融和金融服務(wù)理念，而這種理念是貫穿在整個(gè)金融服務(wù)過(guò)程當(dāng)中，它強(qiáng)調(diào)更多的是給予更多需要金融服務(wù)的對(duì)象提供便利有效的服務(wù)。普惠金融的發(fā)展需要深度和廣度，需要各級(jí)政府層面和金融體系、金融機(jī)構(gòu)、金融產(chǎn)品、金融基礎(chǔ)設(shè)施等服務(wù)內(nèi)容和服務(wù)渠道的大力支撐。普惠金融關(guān)注的重點(diǎn)是針對(duì)需要金融需求服務(wù)的對(duì)象提供有效的金融需求服務(wù)，更專注的是弱勢(shì)群體，一定不是高收入群體。普惠金融服務(wù)的弱勢(shì)群體主要體現(xiàn)在低收入群體、缺乏行動(dòng)能力的殘疾人等特殊的群體、小微企業(yè)、金融服務(wù)缺乏地區(qū)的農(nóng)民等等。以上種種情況在現(xiàn)階段我國(guó)普惠金融發(fā)展過(guò)程中還沒(méi)有得到普遍認(rèn)同和深入，與普惠金融的服務(wù)理念還相差較遠(yuǎn)，需要我們?cè)诎l(fā)展過(guò)程中加大宣傳和推進(jìn)力度，推進(jìn)普惠金融作為國(guó)家戰(zhàn)略的發(fā)展。（二）普惠金融的服務(wù)保障體系還不健全。發(fā)展普惠金融是金融改革的重要目標(biāo)指向，構(gòu)建較為完整的普惠金融體系框架就是要建立多層次金融需求、功能完善、分工合理、產(chǎn)權(quán)明晰、管理科學(xué)、監(jiān)管有效、競(jìng)爭(zhēng)適度、優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)、可持續(xù)發(fā)展的金融體系。目前我國(guó)構(gòu)建普惠金融體系還處于起步階段，結(jié)構(gòu)和層次都存在不平衡現(xiàn)象，主要表現(xiàn)為：維系普惠金融體系的規(guī)劃、發(fā)展和持續(xù)運(yùn)行的體制機(jī)制還沒(méi)有構(gòu)建形成，普惠金融作為政府的職能定位還不清晰；金融保障和服務(wù)的基礎(chǔ)性架構(gòu)還很薄弱，中小企業(yè)、弱勢(shì)人群享受金融服務(wù)還存在比較突出的融資難、融資貴問(wèn)題；小型社區(qū)類便捷型金融機(jī)構(gòu)（網(wǎng)點(diǎn)）的布設(shè)和完善、金融消費(fèi)者合法權(quán)益的保護(hù)等與金融服務(wù)需求的差距還較大。這些存在的突出問(wèn)題都嚴(yán)重抑制著普惠金融的發(fā)展，應(yīng)站在國(guó)家戰(zhàn)略的高度來(lái)進(jìn)行頂層設(shè)計(jì)，構(gòu)建普惠性創(chuàng)新支持政策體系、金融組織體系，加大金融支持和稅收優(yōu)惠力度，優(yōu)化機(jī)構(gòu)布局和運(yùn)行管理。要不斷加強(qiáng)金融專營(yíng)機(jī)制建設(shè)，拓展金融服務(wù)渠道，研究將傳統(tǒng)金融與現(xiàn)代新興金融業(yè)態(tài)相結(jié)合，進(jìn)一步提高金融服務(wù)的質(zhì)量和能力，提升和滿足金融服務(wù)需求，真正做到金融普惠于民。（三）普惠金融的商業(yè)驅(qū)動(dòng)持續(xù)性還要強(qiáng)化和提升。普惠金融是為所有人群提供服務(wù)的金融體系，金融的核心之一是商業(yè)性，不是政策性，它必須在商業(yè)化可持續(xù)的基礎(chǔ)上，才能夠?yàn)榉?wù)對(duì)象不斷提供更好的服務(wù)。這樣才能“堅(jiān)持共享發(fā)展，實(shí)現(xiàn)發(fā)展成果由人民群眾共享”，給更多人享受金融服務(wù)提供機(jī)會(huì)和途徑，讓普通老百姓享受到金融服務(wù)。目前我國(guó)普惠金融在可持續(xù)發(fā)展中主要存在的問(wèn)題有：理論指導(dǎo)缺位，政策法規(guī)、監(jiān)管體系和信用環(huán)境不配套、不完整，良好的普惠金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)還沒(méi)有形成；內(nèi)生機(jī)制缺乏，發(fā)展動(dòng)力不足，有效需求和有效供給不對(duì)稱，需求大，供給少，資金的配制不對(duì)稱，農(nóng)村地區(qū)的存款多，貸款少，資金的失血現(xiàn)象嚴(yán)重；發(fā)展信息不對(duì)稱，與城市和沿海發(fā)達(dá)地區(qū)相比，農(nóng)村和偏遠(yuǎn)地區(qū)信息收集、傳遞、接受和運(yùn)用少；金融基礎(chǔ)設(shè)施保障還不到位，盡管我國(guó)金融的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)取得了很大進(jìn)展，但農(nóng)村和偏遠(yuǎn)地區(qū)與普惠金融的保障要求比差距還較大，仍有待進(jìn)一步加強(qiáng)和完善。這些因素嚴(yán)重制約著普惠金融的發(fā)展，需要加強(qiáng)頂層設(shè)計(jì)，優(yōu)化行業(yè)環(huán)境，構(gòu)建良好的普惠金融生態(tài)環(huán)境，加強(qiáng)政策性引導(dǎo)，創(chuàng)新工作思路，激發(fā)政府引導(dǎo)、金融機(jī)構(gòu)主導(dǎo)、居民共同參與的發(fā)展活力，加強(qiáng)監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)，制定切合實(shí)際的差異化監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，明確監(jiān)管責(zé)任，強(qiáng)化監(jiān)管措施，用科學(xué)的機(jī)制促進(jìn)其可持續(xù)發(fā)展。三、我國(guó)普惠金融發(fā)展路徑的建議（一）擴(kuò)大普惠覆蓋面與提高精細(xì)管理相結(jié)合。在中國(guó)離開(kāi)了農(nóng)村、農(nóng)業(yè)和農(nóng)民搞任何形式的普惠金融活動(dòng)，都是無(wú)本之木、無(wú)源之水，甚者可以說(shuō)是作秀。農(nóng)村是普惠金融的重點(diǎn)所在，農(nóng)業(yè)是其服務(wù)的主要產(chǎn)業(yè)，農(nóng)民是其服務(wù)的主要群體，對(duì)三農(nóng)的金融服務(wù)是普惠金融最重要的任務(wù)之一，是它的根本所在。讓金融服務(wù)下沉到最基層，滲透到實(shí)體經(jīng)濟(jì)末梢，解決傳統(tǒng)金融體系覆蓋不到的小微企業(yè)、個(gè)體經(jīng)營(yíng)人群、個(gè)人消費(fèi)者等金融服務(wù)問(wèn)題，是普惠金融的又一重要任務(wù)。因此要圍繞“服務(wù)‘三農(nóng)'、服務(wù)小微企業(yè)、服務(wù)社區(qū)”的戰(zhàn)略定位發(fā)展普惠金融，擴(kuò)大普惠覆蓋面任重道遠(yuǎn)，要在完善政策扶持體系、優(yōu)化普惠金融推進(jìn)環(huán)境等方面不懈努力。同時(shí)擴(kuò)大普惠覆蓋面要加強(qiáng)與精細(xì)管理相結(jié)合，堅(jiān)持向管理要效益，逐步推行目標(biāo)清單、責(zé)任清單、服務(wù)清單、考核清單的清單制管理，實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新工作項(xiàng)目化、日常管理規(guī)范化、服務(wù)流程標(biāo)準(zhǔn)化、服務(wù)保障精細(xì)化的管理目標(biāo)。要積極盤活存量、用好增量，挖掘內(nèi)部潛力，深化轉(zhuǎn)變發(fā)展方式，向資本節(jié)約、資源節(jié)約的發(fā)展新路徑全力推進(jìn)。（二）互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)用與加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管控相結(jié)合。依托、運(yùn)用和研發(fā)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、云計(jì)算技術(shù)、數(shù)據(jù)技術(shù)、機(jī)器學(xué)習(xí)技術(shù)、人工智能技術(shù)、區(qū)塊鏈技術(shù)等等來(lái)推進(jìn)普惠金融的發(fā)展，是當(dāng)務(wù)之急、之要、之需?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在金融服務(wù)行業(yè)領(lǐng)域的運(yùn)用，將大大延伸普惠金融產(chǎn)業(yè)和服務(wù)鏈，逐步改變傳統(tǒng)金融服務(wù)中不合時(shí)宜的一些服務(wù)方式（如：融資貸款等服務(wù)過(guò)程中要提供的種種紙質(zhì)證明、層層進(jìn)行的人工審核、形式性復(fù)查等），大大提高普惠金融的服務(wù)效率，從而有效解決“三農(nóng)”和小微群體面臨的金融服務(wù)的“可獲得性”，讓普惠金融服務(wù)真正普惠大眾。注重運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)金融為普惠金融助力的同時(shí)，要加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管控，要在精細(xì)化管理基礎(chǔ)上實(shí)行金融服務(wù)的網(wǎng)格化管理，在對(duì)轄區(qū)實(shí)施全面服務(wù)的同時(shí)，聯(lián)合最基層客戶以及社區(qū)鄉(xiāng)村一道運(yùn)用高科技、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、互聯(lián)網(wǎng)等手段，對(duì)網(wǎng)格轄區(qū)內(nèi)的用戶、單位進(jìn)行信貸信用的評(píng)估評(píng)定。建立先進(jìn)、動(dòng)態(tài)、標(biāo)準(zhǔn)化的信貸風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制，逐步完善和規(guī)范風(fēng)控流程，從信息處理、評(píng)審審核、審批貸款、跟蹤服務(wù)、考核激勵(lì)等方方面面形成一閉環(huán)管理控制鏈。（三）健全完善體系與持續(xù)市場(chǎng)化運(yùn)作相結(jié)合。堅(jiān)持政府引導(dǎo)和市場(chǎng)主導(dǎo)的原則，從國(guó)家層面和行業(yè)監(jiān)管層面來(lái)完善頂層設(shè)計(jì)，解決普惠金融的理論問(wèn)題、監(jiān)管問(wèn)題，探索成立跨部門的普惠金融工作機(jī)制，制定合理的普惠金融發(fā)展戰(zhàn)略，并出臺(tái)專門政策法規(guī)。加大對(duì)市場(chǎng)協(xié)調(diào)、信用支持、法規(guī)協(xié)調(diào)、信用環(huán)境等一系列問(wèn)題的統(tǒng)籌規(guī)劃協(xié)調(diào)，不斷完善政策扶持體系，建立有利于普惠金融服務(wù)渠道建設(shè)的財(cái)稅支持政策體系，優(yōu)化稅收扶持政策，逐步建立起對(duì)金融機(jī)構(gòu)為弱勢(shì)群體提供金融服務(wù)情況的監(jiān)測(cè)、評(píng)價(jià)和考核機(jī)制，引導(dǎo)提高金融機(jī)構(gòu)對(duì)普惠金融的參與度，為普惠金融的持續(xù)發(fā)展創(chuàng)造條件。優(yōu)化普惠金融推進(jìn)和發(fā)展環(huán)境，推動(dòng)普惠金融市場(chǎng)化運(yùn)作，積極協(xié)調(diào)地方和金融機(jī)構(gòu)，按照合理、所需、便利的要求，加大基礎(chǔ)設(shè)施的布設(shè)、運(yùn)用和完善，解決基層最基本的存、貸、匯等基礎(chǔ)服務(wù)，促進(jìn)金融資源均衡分布，積極協(xié)調(diào)銀行卡聯(lián)網(wǎng)通用，堅(jiān)持在“保本微利”經(jīng)營(yíng)模式下，激勵(lì)和推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)延伸金融服務(wù)鏈，識(shí)別和滿足新金融需求，多層面地為新金融需求人群提供金融服務(wù)，不斷提升整個(gè)行業(yè)的金融服務(wù)效率，使金融機(jī)構(gòu)在普惠金融發(fā)展中真正做到贏利與盡責(zé)共生、品質(zhì)與服務(wù)并舉，逐漸成為普惠金融的可持續(xù)發(fā)展之道。（四）構(gòu)建社會(huì)信用體系與創(chuàng)新服務(wù)相結(jié)合。實(shí)現(xiàn)普惠金融目標(biāo)，促進(jìn)普惠金融可持續(xù)發(fā)展，首先要構(gòu)建社會(huì)信用體系，在現(xiàn)有信用體系基礎(chǔ)上，完善信用信息法律體系，推動(dòng)出臺(tái)“社會(huì)信用促進(jìn)辦法”和“金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)辦法”等法律法規(guī)，為普惠金融鋪設(shè)發(fā)展通道。要依托人行征信中心，加速建立健全各層級(jí)工作推進(jìn)機(jī)制，推進(jìn)全社會(huì)信用信息的征集、整合、公開(kāi)和共享，在金融標(biāo)準(zhǔn)化和應(yīng)用標(biāo)準(zhǔn)化的原則下，建立專業(yè)化信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)，成立數(shù)據(jù)管理公司，建立信用信息服務(wù)平臺(tái)，為社會(huì)各個(gè)階層和群體提供全面、公平、有效的金融服務(wù)。要加強(qiáng)監(jiān)管和侵權(quán)責(zé)任追究力度，加強(qiáng)誠(chéng)信教育，加大對(duì)失信者的追究和曝光，讓失信者寸步難行，保護(hù)和維護(hù)信息管理主體的征信權(quán)益和權(quán)威，保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益。全面構(gòu)建