綱要-汽車保險(xiǎn)與理賠-第2章 機(jī)動車輛保險(xiǎn)概述

1汽車保險(xiǎn)與理賠

北京航空航天大學(xué)交通科學(xué)與工程學(xué)院王書翰2第二章機(jī)動車輛保險(xiǎn)概述

2.1機(jī)動車輛保險(xiǎn)市場的發(fā)展歷史與特征2.2車輛保險(xiǎn)費(fèi)率模式2.3機(jī)動車輛保險(xiǎn)中介2.4機(jī)動車輛保險(xiǎn)的監(jiān)管制度32.1機(jī)動車輛保險(xiǎn)市場的發(fā)展歷史與特征2.1.1機(jī)動車輛保險(xiǎn)的發(fā)展歷史2.1.2保險(xiǎn)市場的特征2.1.3機(jī)動車輛保險(xiǎn)市場的發(fā)展趨勢2.1.4我國保險(xiǎn)市場發(fā)展現(xiàn)狀42.1.1機(jī)動車輛保險(xiǎn)的發(fā)展歷史機(jī)動車輛保險(xiǎn)最早起源于英國1895年，汽車責(zé)任險(xiǎn)，可加保汽車火險(xiǎn)；1901年，碰撞、盜竊和火災(zāi)險(xiǎn)；1906年，成立了第一家專門經(jīng)營汽車保險(xiǎn)公司（免費(fèi)檢測）；1930年，頒發(fā)《道路交通法》，強(qiáng)制機(jī)動車責(zé)任保險(xiǎn)，并制定第三者直接向保險(xiǎn)人求償法；1945年，成立“汽車保險(xiǎn)人同業(yè)協(xié)會”，當(dāng)加害人未依法投?；虮问б约凹雍θ颂右?，由協(xié)會支付賠償受害人1972、1988年，修改《道路交通法》，受到人身傷害的乘客屬于第三者范疇；將第三者責(zé)任保障由單純的人身傷亡擴(kuò)大到財(cái)產(chǎn)損失1958年，頒發(fā)《保險(xiǎn)公司法》，保費(fèi)收入、資產(chǎn)總值、公司資本、設(shè)立準(zhǔn)備金等進(jìn)行了具體規(guī)定，確保償付能力1985年，開始電話投保，因特爾網(wǎng)投保，著名的“英國網(wǎng)上汽車保險(xiǎn)”網(wǎng)，幾分鐘完成投保流程52.1.1機(jī)動車輛保險(xiǎn)的發(fā)展歷史目前美國是世界上保費(fèi)收入最多、保險(xiǎn)市場發(fā)育最完善的國家；1898年，第一份車輛人身傷害責(zé)任保險(xiǎn)保單1902年，第一份汽車損失險(xiǎn)保單問世1925年，美國馬薩諸塞州起草汽車強(qiáng)制保險(xiǎn)法1927年，成為世界上第一個(gè)將第三者責(zé)任規(guī)定為強(qiáng)制險(xiǎn)的地區(qū)1936年，制定第一張標(biāo)準(zhǔn)化汽車責(zé)任保險(xiǎn)保單1940年，首次推出綜合車輛保險(xiǎn)，比其他汽車保險(xiǎn)更廣泛1956年，推出標(biāo)準(zhǔn)的“家庭汽車保險(xiǎn)”等豐富的汽車險(xiǎn)種1959年，“特惠汽車保險(xiǎn)”問世，承擔(dān)四項(xiàng)保障（人身傷害和財(cái)產(chǎn)損失責(zé)任保障、醫(yī)療費(fèi)用、死亡金和未保險(xiǎn)駕車人保險(xiǎn)），比家庭汽車保險(xiǎn)承保條件嚴(yán)格，但是保險(xiǎn)費(fèi)率低1977年，合并以前的保險(xiǎn)內(nèi)容，推出私有汽車保險(xiǎn)單和商用汽車保單62.1.1機(jī)動車輛保險(xiǎn)的發(fā)展歷史如今，美國汽車保險(xiǎn)形成了完整的標(biāo)準(zhǔn)化汽車保險(xiǎn)單體系：72.1.1機(jī)動車輛保險(xiǎn)的發(fā)展歷史日本的汽車工業(yè)在國際市場占有領(lǐng)先地位，車輛保有量僅次于美國，機(jī)動車保險(xiǎn)保費(fèi)收入居世界第二。日本的機(jī)動車保險(xiǎn)始于1914年1956年，將第三者責(zé)任險(xiǎn)作為強(qiáng)制機(jī)動車責(zé)任保險(xiǎn)目前，機(jī)動車保險(xiǎn)市場70％的業(yè)務(wù)集中在安田火災(zāi)、東京海上、住友、三井等四大保險(xiǎn)公司82.1.1機(jī)動車輛保險(xiǎn)的發(fā)展歷史我國機(jī)動車輛保險(xiǎn)已成為國內(nèi)保險(xiǎn)發(fā)展最快的險(xiǎn)種之一。新中國成立之后，50年代初中國人民保險(xiǎn)公司就開辦了汽車保險(xiǎn)。1955年人民保險(xiǎn)公司停止了汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。70年代中期重新開辦了汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，而且主要是承保各國駐華使館的汽車。1980年初，才逐步恢復(fù)了汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，1985年，我國首次制訂了機(jī)動車輛保險(xiǎn)條款。2004年5月1日起《中華人民共和國道路交通安全法》開始施行。第一次以立法形式明確機(jī)動車第三者責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)制度。2.1.2汽車保險(xiǎn)的特征廣泛性——參與人多、業(yè)務(wù)量大差異性——不同的車、不同的人、不同的使用目的、不同的使用目的、不同的保險(xiǎn)品種流動性——出現(xiàn)地域廣泛，無確定性出現(xiàn)頻率高——相對飛機(jī)、火車、輪船等交通工具9102.1.2保險(xiǎn)市場的特征保險(xiǎn)作為一種特殊的商品，具有商品的一切特點(diǎn)，同時(shí)又具有其特殊性。保險(xiǎn)市場是指保險(xiǎn)商品交換關(guān)系的總和，既可以指固定的交易場所，也可以是所有實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)商品讓渡的交換關(guān)系的總和。11保險(xiǎn)市場的主體是指保險(xiǎn)市場交易活動的參與者，包括保險(xiǎn)商品的供給方、需求方和充當(dāng)供求雙方媒介的中介方。保險(xiǎn)商品的供給方是指在保險(xiǎn)市場上提供各類保險(xiǎn)商品，承擔(dān)、分散和轉(zhuǎn)移他人風(fēng)險(xiǎn)的各類保險(xiǎn)人。保險(xiǎn)商品的需求方是指保險(xiǎn)市場上所有現(xiàn)實(shí)的和潛在的保險(xiǎn)商品的購買者。保險(xiǎn)市場的中介方主要是指活動于保險(xiǎn)人與投保人之間，充當(dāng)保險(xiǎn)供需雙方媒介，把保險(xiǎn)人和投保人聯(lián)系起來并建立保險(xiǎn)合同關(guān)系的人，主要有保險(xiǎn)代理人和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人。保險(xiǎn)市場的中介方還包括保險(xiǎn)公正人、公估人、律師、精算師等。121、保險(xiǎn)市場機(jī)制保險(xiǎn)市場機(jī)制是指價(jià)值規(guī)律、供求規(guī)律和競爭規(guī)律三者之間相互制約、相互作用的關(guān)系。131）價(jià)值規(guī)律價(jià)值規(guī)律要求在商品交換過程中等價(jià)交換，即要求價(jià)格與價(jià)值相一致。價(jià)格既反映價(jià)值，又反映供求狀況，以價(jià)值為中心，圍繞價(jià)值上下波動。中國保險(xiǎn)市場出現(xiàn)的問題（追求短期和局部利益，盲目降低費(fèi)率、向投保人支付高達(dá)30%回扣、無限提高代理費(fèi)用、隨意放寬賠償條件，從而背離價(jià)值規(guī)律）142）供求規(guī)律供求規(guī)律表現(xiàn)為供給與需求之間的關(guān)系，這種關(guān)系總表現(xiàn)為供給追隨需求。但在商品經(jīng)濟(jì)條件下，供給與需求很少正好相等，但從長期發(fā)展趨勢看，供給量與需求量是相等的。供求規(guī)律通過對供需雙方力量的調(diào)節(jié)達(dá)到市場均衡，從而決定市場的均衡價(jià)格，即供求關(guān)系決定商品價(jià)格。保險(xiǎn)市場供求關(guān)系特殊性（車輛保險(xiǎn)費(fèi)率由預(yù)定機(jī)動車輛損失率、預(yù)定營業(yè)費(fèi)用率和利潤三部分組成，不可能完全由市場供求關(guān)系的變化來確定保險(xiǎn)費(fèi)率）保險(xiǎn)費(fèi)率需要專門的精算技術(shù)予以確定，供求關(guān)系不是確定保險(xiǎn)費(fèi)率的主要因素153）競爭規(guī)律競爭是商品市場的重要特征。一般商品市場競爭是以價(jià)格作為競爭的主要手段。在保險(xiǎn)市場上，價(jià)格也曾作為主要的競爭手段，但由于保險(xiǎn)商品的價(jià)值主要取決于保險(xiǎn)事故的發(fā)生頻率，競爭的結(jié)果是導(dǎo)致保險(xiǎn)人不斷降低保險(xiǎn)費(fèi)率，甚至降至成本線以下，使得一些保險(xiǎn)人難以維持，紛紛破產(chǎn)倒閉，最終影響了被保險(xiǎn)人的利益。從市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)律看，價(jià)格是最有效和最原始的競爭手段競爭更加理性化，從單純的價(jià)格競爭轉(zhuǎn)為服務(wù)等非價(jià)格領(lǐng)域的競爭為客戶提供實(shí)時(shí)的、一站式服務(wù)，提供送油和充電服務(wù)用戶免費(fèi)車輛檢查162、保險(xiǎn)市場的營銷模式保險(xiǎn)市場營銷是指與保險(xiǎn)市場有關(guān)的人類活動，即保險(xiǎn)人為了充分滿足保險(xiǎn)市場上存在的風(fēng)險(xiǎn)保障的需求和欲望而開展的總體和系統(tǒng)性活動。具體包括：保險(xiǎn)市場的調(diào)查和預(yù)測、保險(xiǎn)市場營銷環(huán)境分析、投保人的行為研究、新險(xiǎn)種的開發(fā)、保險(xiǎn)營銷渠道的選擇、保險(xiǎn)商品的推銷以及售后服務(wù)等一系列活動。171）直接業(yè)務(wù)模式

傳統(tǒng)的直接營銷電話營銷和電子商務(wù)模式182）代理業(yè)務(wù)模式代理業(yè)務(wù)模式是指保險(xiǎn)公司通過其代理人，包括專業(yè)代理公司、兼業(yè)代理公司和個(gè)人代理等渠道獲得業(yè)務(wù)。193）經(jīng)紀(jì)人業(yè)務(wù)模式經(jīng)紀(jì)人業(yè)務(wù)模式是指保險(xiǎn)公司通過經(jīng)紀(jì)人或經(jīng)紀(jì)公司的渠道獲得業(yè)務(wù)。20國外機(jī)動車輛保險(xiǎn)市場主要特點(diǎn)表現(xiàn)為：1、保險(xiǎn)與銀行業(yè)的一體化—規(guī)模經(jīng)濟(jì)效應(yīng)和無形資產(chǎn)有形化效應(yīng)，利用龐大的銀行網(wǎng)絡(luò)節(jié)約成本一步到位的服務(wù)可獲得營銷的經(jīng)濟(jì)性提供多種的金融服務(wù)產(chǎn)品，客戶聯(lián)系緊密，增加了銀行客戶的忠誠度通過銀行數(shù)據(jù)系統(tǒng)深入了解客戶，提供針對性的保險(xiǎn)產(chǎn)品，如投資保險(xiǎn)產(chǎn)品2、保險(xiǎn)市場全球化—92年美國友邦保險(xiǎn)3、保險(xiǎn)組織形式多元化—股份、相互、保險(xiǎn)交易所等等4、保險(xiǎn)監(jiān)管嚴(yán)密—政府監(jiān)管，自我約束，信息公開化，提高透明度和償付能力監(jiān)管的效率5、注重技術(shù)進(jìn)步—電話、因特網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)2.1.3機(jī)動車輛保險(xiǎn)市場的發(fā)展趨勢212.1.4我國保險(xiǎn)市場發(fā)展現(xiàn)狀目前我國承擔(dān)機(jī)動車輛保險(xiǎn)的公司有幾十家，其中中國人民保險(xiǎn)公司、平安保險(xiǎn)公司和太平洋保險(xiǎn)公司等三家占據(jù)絕大部分市場份額，反映著我國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展動態(tài)。22三大保險(xiǎn)公司簡介及險(xiǎn)種介紹以中國人民保險(xiǎn)公司為例231.主險(xiǎn)單獨(dú)的車輛損失保險(xiǎn)條款家庭自用汽車損失保險(xiǎn)條款—9座以下的客車 非營業(yè)用汽車損失保險(xiǎn)條款--黨政機(jī)關(guān)、企事業(yè)、社團(tuán)、使領(lǐng)館 營業(yè)用汽車損失保險(xiǎn)條款—客貨運(yùn)輸或租賃，直接或間接收取運(yùn)費(fèi)或者租金的汽車

單獨(dú)的責(zé)任保險(xiǎn)條款

機(jī)動車輛第三者責(zé)任保險(xiǎn)條款—第三者指的是除投保人、被保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)人以外的，因車輛事故受到人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失的受害者含車輛損失險(xiǎn)以及第三者責(zé)任險(xiǎn)的保險(xiǎn)條款

特種車輛保險(xiǎn)條款 摩托車保險(xiǎn)條款—摩托車的附加險(xiǎn)條款包括車上人員責(zé)任險(xiǎn) 拖拉機(jī)保險(xiǎn)條款—拖拉機(jī)的附加險(xiǎn)條款包括車上人員責(zé)任險(xiǎn)

242、附加險(xiǎn)車損類附加險(xiǎn)：《盜搶險(xiǎn)》、《玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)》、《火災(zāi)、自燃、爆炸損失險(xiǎn)》(也可只投保自燃損失險(xiǎn))、《車身劃痕損失險(xiǎn)》。責(zé)任類附加險(xiǎn)：《車上人員責(zé)任險(xiǎn)》、《車上貨物責(zé)任險(xiǎn)》《無過失責(zé)任險(xiǎn)》、《車輛停駛損失險(xiǎn)》。特約類條款：《不計(jì)免賠特約條款》、《救助特約條款》、《新車提車特約保險(xiǎn)》。

252.2車輛保險(xiǎn)費(fèi)率模式必須遵循市場經(jīng)濟(jì)的價(jià)值規(guī)律。保險(xiǎn)商品的理論價(jià)格是指以保險(xiǎn)商品價(jià)格的內(nèi)在因素為基礎(chǔ)而形成的價(jià)格保險(xiǎn)的理論價(jià)格由純費(fèi)率和附加費(fèi)率兩部分組成：

純費(fèi)率—平均保險(xiǎn)金額損失率+風(fēng)險(xiǎn)附加率附加費(fèi)率—自身經(jīng)營水平、稅賦和預(yù)期利潤水平?jīng)Q定狹義上的理論價(jià)格是由純費(fèi)率決定的。26目前主要采用精算的方法確定保險(xiǎn)費(fèi)率。

1.首先確定機(jī)動車輛保險(xiǎn)平均金額損失率：2.再對損失情況作進(jìn)一步的細(xì)化分析，形成合理的等價(jià)關(guān)系，使費(fèi)率或者保險(xiǎn)費(fèi)與風(fēng)險(xiǎn)因素形成科學(xué)的函數(shù)關(guān)系。27車輛主要的風(fēng)險(xiǎn)因素有：車輛的狀況、地理環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)營管理風(fēng)險(xiǎn)、駕駛員素質(zhì)及相關(guān)的損失記錄等。因此，在經(jīng)營機(jī)動車輛保險(xiǎn)的保險(xiǎn)人在費(fèi)率厘定上主要考慮車輛和駕駛員的影響機(jī)動車輛保險(xiǎn)的費(fèi)率模式基本上可劃分為從車費(fèi)率模式和從人費(fèi)率模式兩種。我國原來采用的機(jī)動車輛保險(xiǎn)的費(fèi)率模式主要基于從車費(fèi)率模式。2.2.1費(fèi)率模式282.2.1從車費(fèi)率模式從車費(fèi)率模式是指在確定保險(xiǎn)費(fèi)率的過程中，考慮車輛本身因素為主，而考慮人的因素為輔的一種模式。29從車費(fèi)率的影響因素主要包括：1）車輛的使用性質(zhì)2）車輛的種類3）車輛的生產(chǎn)地4）車齡或車輛的實(shí)際價(jià)格5）家庭或車主擁有的車輛數(shù)6）按照車輛使用的不同地區(qū)7）車輛的安全裝備

302、從車費(fèi)率模式的缺點(diǎn)1）無法限制安全性能差的車輛使用，低端車保費(fèi)低2）保險(xiǎn)費(fèi)用的負(fù)擔(dān)不合理，無法調(diào)動駕車人的積極性，與駕駛員經(jīng)驗(yàn)無關(guān)

312.2.2從人費(fèi)率模式

從人費(fèi)率模式是指在確定保險(xiǎn)費(fèi)率時(shí)，考慮駕駛?cè)艘蛩貫橹鳎紤]車的因素為輔的一種車輛保險(xiǎn)費(fèi)率模式。32從人費(fèi)率車輛保險(xiǎn)費(fèi)率的影響因素主要包括：1）駕駛員的事故記錄2）駕駛員年齡3）駕駛員的性別4）駕駛員的駕齡5）駕駛員的吸煙、酗酒等生活習(xí)性6）駕駛員的婚姻狀況7）附加駕駛員數(shù)量

332、從人費(fèi)率模式的特點(diǎn)1）充分考慮了人的因素，易于調(diào)動駕駛員積極性，具有獎優(yōu)罰劣的功能。2）保險(xiǎn)費(fèi)的負(fù)擔(dān)較為合理3）可以限制安全性能差的車輛泛濫342.2.3我國主要三大保險(xiǎn)公司的費(fèi)率情況

課后自學(xué)352.3機(jī)動車輛保險(xiǎn)中介保險(xiǎn)代理人保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人保險(xiǎn)公估人362.3.1保險(xiǎn)代理人

對于保險(xiǎn)公司來說，如果單靠自己的力量爭取保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，需要增設(shè)很多機(jī)構(gòu)并配備大量專職人員，費(fèi)用支出較高，無疑會增加保險(xiǎn)經(jīng)營的成本。因此，國內(nèi)外的汽車保險(xiǎn)公司除了自己直接開展業(yè)務(wù)外，還委托代理公司或個(gè)人，在其授權(quán)范圍內(nèi)從事產(chǎn)品銷售、代收保費(fèi)及相關(guān)服務(wù)等。371、美國的保險(xiǎn)代理人制度

美國各州都享有保險(xiǎn)立法和監(jiān)督的權(quán)力。各州為執(zhí)行保險(xiǎn)監(jiān)管功能都設(shè)立了保險(xiǎn)局，各州都規(guī)定保險(xiǎn)代理人一般必須年滿21周歲，具有大學(xué)以上學(xué)歷，無任何不良行為記錄、身體健康并在國內(nèi)有固定住所的本國公民。美國對保險(xiǎn)代理人各州都有專門的法律或者在保險(xiǎn)法律中有專門的章節(jié)加以嚴(yán)格規(guī)定，其內(nèi)容大致包括以下幾個(gè)方面：381）對保險(xiǎn)代理人職業(yè)資格和經(jīng)營許可的管理：（1）保險(xiǎn)代理人機(jī)構(gòu)的設(shè)立必須獲得所在州保險(xiǎn)局頒發(fā)的業(yè)務(wù)經(jīng)營許可證，并辦理注冊登記手續(xù)；（2）從事保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)的個(gè)人必須具備一定的專業(yè)素質(zhì)。392）對保險(xiǎn)代理人營銷活動的監(jiān)管

（1）保險(xiǎn)代理人必須參加相關(guān)的職業(yè)培訓(xùn)；（2）對代理人的傭金支付和廣告宣傳的真實(shí)性進(jìn)行監(jiān)督和管理；（3）強(qiáng)調(diào)誠信原則，要求保險(xiǎn)代理人必須誠實(shí)守信，禁止保險(xiǎn)代理人在營銷過程中采用誤導(dǎo)、歧視和欺詐等非公正營銷手段；（4）強(qiáng)調(diào)保護(hù)投保人和被保險(xiǎn)人的利益，規(guī)定保險(xiǎn)代理人在從事保險(xiǎn)中介活動時(shí)不得向任何一方收取回扣，更不得以損害投保人的利益為條件換取保險(xiǎn)公司的回扣；（5）規(guī)定州保險(xiǎn)局有權(quán)監(jiān)督保險(xiǎn)代理人的經(jīng)營活動，并有權(quán)阻止和處理保險(xiǎn)代理人的違規(guī)行為，必要時(shí)可以吊銷其經(jīng)營執(zhí)照。402、我國的保險(xiǎn)代理人制度

《中華人民共和國保險(xiǎn)法》、《保險(xiǎn)代理人管理規(guī)定（試行）》（中國人民銀行于1997年11月30日公布）和2000年8月4日頒布的《保險(xiǎn)兼業(yè)代理管理暫行辦法》（保監(jiān)發(fā)[2000]144號）對我國的保險(xiǎn)代理人有明確的界定。411）保險(xiǎn)代理人的從業(yè)資格：（1）保險(xiǎn)代理人的專業(yè)資格我國在《保險(xiǎn)代理人管理規(guī)定（試行）》中規(guī)定：從事保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的人員必須參加保險(xiǎn)代理人資格考試。年滿18周歲、具有高中以上學(xué)歷的個(gè)人，可以參加保險(xiǎn)代理人資格考試。成績合格者獲得國家頒發(fā)的《保險(xiǎn)代理人資格證書》。（2）保險(xiǎn)代理人的展業(yè)資格保險(xiǎn)代理人必須獲得被代理的保險(xiǎn)公司授權(quán)許可，并服從被保險(xiǎn)公司的管理，才能取得開展保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)的資格。（3）保險(xiǎn)代理人的營業(yè)資格為開業(yè)需要，保險(xiǎn)代理人還必須取得金融監(jiān)管部門頒發(fā)的營業(yè)許可證，工商部門的營業(yè)執(zhí)照，與保險(xiǎn)公司簽訂代理合同，才能正式從事保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)。保險(xiǎn)代理合同必須采用書面形式，在授權(quán)委托書中應(yīng)載明代理人的姓名、代理事項(xiàng)、權(quán)限范圍、期限等。422）保險(xiǎn)代理人的法律地位

保險(xiǎn)代理人以保險(xiǎn)人的名義代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，其行為得到了保險(xiǎn)人的授權(quán)，后果自然由保險(xiǎn)人承擔(dān)。（1）保險(xiǎn)代理人和保險(xiǎn)人在法律上被視為同一人。（2）在代理權(quán)限范圍內(nèi)，保險(xiǎn)人承擔(dān)保險(xiǎn)代理人代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)行為的后果和責(zé)任。433、對保險(xiǎn)代理人的業(yè)務(wù)監(jiān)管我國保險(xiǎn)法規(guī)定：保險(xiǎn)代理人根據(jù)保險(xiǎn)人的授權(quán)代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的行為，由保險(xiǎn)人承擔(dān)責(zé)任。我國的保險(xiǎn)法還明確規(guī)定：保險(xiǎn)代理人在其業(yè)務(wù)中欺騙投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人的，由金融監(jiān)督管理部門責(zé)令改正，并處以一萬元以上五萬元以下的罰款；情節(jié)嚴(yán)重的，吊銷經(jīng)營保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)許可證。構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任。442.3.2保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人

保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人是被保險(xiǎn)人的代理人，是受投保人或被保險(xiǎn)人的委托，代其辦理風(fēng)險(xiǎn)評估、投保、索賠、訴訟等服務(wù)的公司或個(gè)人。雖代表被保險(xiǎn)人的利益，但以自己的名義開展業(yè)務(wù)。451、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的業(yè)務(wù)范圍各國允許保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人涉及的經(jīng)營范圍包括直接保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。一般允許保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人兼營財(cái)產(chǎn)和責(zé)任保險(xiǎn)，團(tuán)體人壽和健康保險(xiǎn)的經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)，并可安排再保險(xiǎn)。在英美等許多國家，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人本身是從保險(xiǎn)代理人發(fā)展而來，很多保險(xiǎn)代理人同時(shí)也是保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人。我國沒有對保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人按險(xiǎn)種細(xì)分，但按保險(xiǎn)方式進(jìn)行定義，規(guī)定直接保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人是為投保人和保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同提供中介服務(wù)的有限責(zé)任公司，再保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人是為原保險(xiǎn)人與再保險(xiǎn)人安排分出、分入業(yè)務(wù)提供中介服務(wù)的有限責(zé)任公司。462、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的從業(yè)資格保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的資格考試制度及資格管理為了確保保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人具有扎實(shí)的專業(yè)知識水平。英國規(guī)定，所有保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人都必須在保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人注冊委員會注冊，要取得經(jīng)紀(jì)人資格，申請人必須滿足的重要條件之一就是通過資格考試，達(dá)到法定的保險(xiǎn)實(shí)踐期限。我國，從事保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)的人員必須通過保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人資格考試，并且，我國要求保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人員必須具有大專以上學(xué)歷。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人員必須受聘于保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司。473、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的監(jiān)管保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的監(jiān)管主要有政府制定法律、法規(guī)進(jìn)行監(jiān)管和行業(yè)自律兩種形式。法律法規(guī)進(jìn)行監(jiān)管，《保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司管理規(guī)定》以及《保險(xiǎn)法》的相關(guān)規(guī)定。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的同業(yè)組織是保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人進(jìn)行行業(yè)自律的主要形式，它的有效管理能夠促進(jìn)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人行業(yè)更好地服從于整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)和保險(xiǎn)市場的發(fā)展。482.3.3保險(xiǎn)公估人

保險(xiǎn)公估人是獨(dú)立的事故鑒定與損失理算人，既可接受保險(xiǎn)公司的委托，也可接受投保人或被保險(xiǎn)人的委托，但不代表任何一方，而是在獨(dú)立的立場上，對委托事件作出客觀公正的評價(jià)，為保險(xiǎn)當(dāng)事人提供服務(wù)。國內(nèi)外發(fā)展的對比分析，找出發(fā)展的不足。491、概述英國是保險(xiǎn)公估業(yè)的發(fā)源地。2001年我國第一家由保監(jiān)會批準(zhǔn)的保險(xiǎn)公估公司領(lǐng)到了執(zhí)業(yè)許可證并已開業(yè)。從國外保險(xiǎn)公估行業(yè)看，保險(xiǎn)公估人一般是接受保險(xiǎn)公司的委托，在委托范圍內(nèi)先經(jīng)過現(xiàn)場查勘、損失理算等程序，最后以理賠報(bào)告書或理賠建議書的形式向委托公司報(bào)告。因此，從總體上看，保險(xiǎn)公司以及社會大眾對他們的執(zhí)業(yè)水平較為肯定，他們的職業(yè)道德也是受普遍尊重的。502、保險(xiǎn)公估人制度的優(yōu)點(diǎn)l）可以減少理賠糾紛。2）完善了保險(xiǎn)市場結(jié)構(gòu)。專業(yè)公司負(fù)責(zé)查勘、定損工作，能更好的體現(xiàn)社會分工的專業(yè)化3）可以促進(jìn)保險(xiǎn)公司優(yōu)化內(nèi)部結(jié)構(gòu)，節(jié)省大量的人力、物力、財(cái)力。513、保險(xiǎn)公估人的資格認(rèn)定在美國、加拿大、菲律賓等國及我國，從業(yè)的保險(xiǎn)公估人需要領(lǐng)取執(zhí)業(yè)執(zhí)照。在英國、澳大利亞、新西蘭、新加坡、泰國、我國香港以及大部分太平洋島國則無該項(xiàng)規(guī)定，其保險(xiǎn)公估人的業(yè)務(wù)行為主要受三個(gè)方面的約束。一是普通法，包括有關(guān)代理的法規(guī)，二是同業(yè)協(xié)會等保險(xiǎn)行業(yè)組織，在很大程度上對業(yè)內(nèi)行為進(jìn)行嚴(yán)密監(jiān)管，三是市場力量的監(jiān)督，市場的力量也可以起到監(jiān)督管理的作用。524、保險(xiǎn)公估人的實(shí)務(wù)操作保險(xiǎn)公估人接受保險(xiǎn)公司委托，依據(jù)特定保單規(guī)定下的條款及條件，對保險(xiǎn)人因損失發(fā)生而承擔(dān)的責(zé)任進(jìn)行公估，在必要的時(shí)候，還可以邀請專家顧問幫助確定損失發(fā)生的原因。從工作程序看，公估人的工作流程大致分為現(xiàn)場調(diào)查、估測處于風(fēng)險(xiǎn)之中的保險(xiǎn)價(jià)值和保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的損失及毀壞情況、提交理賠報(bào)告書三個(gè)階段。535、保險(xiǎn)公估人的協(xié)會組織

保險(xiǎn)公估師協(xié)會雖屬于民間組織，但其作用遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過了普通行業(yè)組織范疇。這主要體現(xiàn)在：（1）促進(jìn)保險(xiǎn)公估人的職業(yè)學(xué)習(xí)，舉辦保險(xiǎn)公估人的從業(yè)資格考試及培訓(xùn)，認(rèn)證其從業(yè)資格與技術(shù)水準(zhǔn)；（2）通過要求會員遵守嚴(yán)格的職業(yè)操作規(guī)則以及建立較高的教育與知識水準(zhǔn)，提高保險(xiǎn)公估人的職業(yè)效率；（3）促進(jìn)保險(xiǎn)公估人的聯(lián)系與交流；（4）建立和維持一個(gè)或多個(gè)高效的圖書館；（5）印刷出版專業(yè)書刊等有關(guān)出版物；（6）為協(xié)會人員舉辦講座與課程培訓(xùn)，向大家或其他教育機(jī)構(gòu)提供資助。542.3.4國內(nèi)保險(xiǎn)中介公司的發(fā)展現(xiàn)狀

我國保險(xiǎn)中介公司創(chuàng)建于上世紀(jì)90年代初期。近年來，隨著保險(xiǎn)市場的不斷改革開放，保險(xiǎn)中介公司得到了較快發(fā)展。但與發(fā)達(dá)國家相比，我國保險(xiǎn)中介公司從規(guī)模到數(shù)量上都有很大差距。1999年，13家保險(xiǎn)中介公司2004年，1258家保險(xiǎn)中介公司中介公司的保險(xiǎn)收入幾乎每年成倍的增長速度55我國保險(xiǎn)中介公司發(fā)展表現(xiàn)為：1）市場創(chuàng)新意識逐漸增強(qiáng)，諸多保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司為謀求新發(fā)展與大突破，在促進(jìn)保險(xiǎn)服務(wù)和產(chǎn)品創(chuàng)新、促進(jìn)保險(xiǎn)功能的全面發(fā)揮方面，進(jìn)行了有益探索和創(chuàng)新，市場定位逐步清晰，業(yè)務(wù)得到穩(wěn)步發(fā)展。2）公司機(jī)制推動業(yè)務(wù)發(fā)展，技術(shù)需求引起重視，國內(nèi)市場對技術(shù)的需求日趨增多，目前北京等大城市已出現(xiàn)專業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理咨詢公司和索賠代理公司；但我國的中介公司對前端的風(fēng)險(xiǎn)評估、后置的索賠代理和數(shù)據(jù)庫分析等，缺少足夠重視，也缺乏專業(yè)技術(shù)人才和行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。3）市場需求日趨多樣化，專業(yè)咨詢業(yè)務(wù)日趨增多。目前國內(nèi)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)市場不僅需要保險(xiǎn)采購，更需要個(gè)性化和專業(yè)化的風(fēng)險(xiǎn)管理與咨詢；不僅需要保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)紀(jì)，更需要國際化的再保經(jīng)紀(jì)；不僅需要標(biāo)準(zhǔn)性規(guī)范化的保險(xiǎn)招標(biāo)流程，更需要專業(yè)性強(qiáng)的大項(xiàng)目保險(xiǎn)索賠代理。

562.4機(jī)動車輛保險(xiǎn)的監(jiān)管制度

政府對保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)管保險(xiǎn)行業(yè)的自身監(jiān)管572.4.1政府對保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)管政府對保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)管，是指政府通過法律、行政、經(jīng)濟(jì)等手段，對保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展規(guī)模、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)和保險(xiǎn)企業(yè)在保險(xiǎn)市場中的行為規(guī)范等進(jìn)行的監(jiān)督與管理。政府對保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管的目標(biāo)是要在公眾和保險(xiǎn)公司的利益中進(jìn)行平衡。保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)管有兩個(gè)基本的目標(biāo)：一是保護(hù)保單持有者和社會免受保險(xiǎn)人無力償付保費(fèi)所帶來的危害，二是保證保險(xiǎn)人的穩(wěn)定性和財(cái)務(wù)上健全性，以及保證承保人和保險(xiǎn)代理能夠公平合理地對待可能和已存在的被保險(xiǎn)人和受益人。581、政府對保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管的作用1）保證保險(xiǎn)人有足夠的償付能力一是業(yè)務(wù)監(jiān)管：業(yè)務(wù)范圍、條款、費(fèi)率、再保險(xiǎn)等；二是財(cái)務(wù)監(jiān)管：資本充足率、準(zhǔn)備金的提存、公積金、最低償付能力的確定以及財(cái)務(wù)報(bào)告制度等。2）防止利用保險(xiǎn)進(jìn)行詐騙：雙面監(jiān)管，投保人和保險(xiǎn)人3）提高保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)效益和社會效益592、政府對保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)管方式與監(jiān)管機(jī)構(gòu)

1）監(jiān)管方式政府對保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)管方式主要有以下三種：（1）公示主義—不做任何直接監(jiān)督，依照政府規(guī)定格式，定期將營業(yè)結(jié)果呈報(bào)相關(guān)機(jī)關(guān)并公告—英國1909~1946（2）準(zhǔn)則主義，又稱形式監(jiān)督主義、規(guī)范主義—主管機(jī)關(guān)規(guī)定保險(xiǎn)經(jīng)營的一定準(zhǔn)則（規(guī)定最低成本額、資產(chǎn)負(fù)債及損益），要求保險(xiǎn)業(yè)遵守，違反則依法處罰—對形式合法而內(nèi)容違法的，無法進(jìn)行有效的監(jiān)管（3）實(shí)體監(jiān)督主義，又稱許可主義—制定相應(yīng)法律，對保險(xiǎn)企業(yè)設(shè)立許可、業(yè)務(wù)經(jīng)營、財(cái)務(wù)結(jié)構(gòu)以及發(fā)生清算倒閉等予以有效監(jiān)督—瑞士、德國、奧地利、日本、美國

602）監(jiān)管機(jī)構(gòu)

各國由于保險(xiǎn)管理的結(jié)構(gòu)不同，保險(xiǎn)監(jiān)管的機(jī)構(gòu)也不同。以下為部分國家政府的保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)：我國的保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)是中華人民共和國保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會，簡稱中國保監(jiān)會，它于1998年11月18日成立，是全國商業(yè)保險(xiǎn)的主管部門，為國務(wù)院直屬事業(yè)單位，根據(jù)國務(wù)院授權(quán)履行行政管理職能，依照法律、法規(guī)統(tǒng)一監(jiān)督管理全國保險(xiǎn)市場；英國、美國、德國、瑞士、日本、韓國等均有由不同的機(jī)構(gòu)監(jiān)管。613、保險(xiǎn)監(jiān)管制度與監(jiān)管內(nèi)容

不同國家對保險(xiǎn)監(jiān)管的制度不同，監(jiān)管的內(nèi)容也不盡相同。

1）美國的保險(xiǎn)監(jiān)管制度與監(jiān)管內(nèi)容

2）加拿大保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)管

3）我國香港地區(qū)對保險(xiǎn)的監(jiān)管

4）我國對保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)管62我國對保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)管

包括對保險(xiǎn)組織和保險(xiǎn)經(jīng)營的監(jiān)管。（1）對保險(xiǎn)組織的監(jiān)管①保險(xiǎn)組織形式管理—股份制、國有獨(dú)資②保險(xiǎn)企業(yè)開業(yè)審批管理—實(shí)行審批制度和許可經(jīng)營制度，未經(jīng)保險(xiǎn)監(jiān)督部門核準(zhǔn)，任何人不得從事保險(xiǎn)業(yè)務(wù)③資本金管理—確保企業(yè)清償能力的基礎(chǔ)，不低于2億元的限額④保證金管理—注冊資本總額的20%提取保證金，存入制定銀行，除保險(xiǎn)公司清算時(shí)用于清償債務(wù)，不得動用⑤