責任信用保證保險理賠

責任信用保證保險理賠責任保險理賠課程大綱責任保險理論基礎(chǔ)一責任保險合同二責任保險理賠流程處理三責任保險主要險種及理賠要點四一、責任保險理論基礎(chǔ)

(一）責任保險屬于廣義財產(chǎn)保險的范疇，與人身保險相比雖然都包括把人身傷亡作為保險事故，但二者有著本質(zhì)的不同，即責任保險的保險標的是被保險人對第三者依法應(yīng)當承擔的賠償責任。

（二）責任保險承保的民事賠償責任是侵權(quán)責任和合同責任。

（三）侵權(quán)責任的構(gòu)成要件侵權(quán)民事責任構(gòu)成要件是指侵權(quán)行為人承擔民事責任所應(yīng)當具備的條件，是判斷行為人承擔民事責任的基礎(chǔ)。侵權(quán)民事責任的構(gòu)成要件主要包括：

一、責任保險理論基礎(chǔ)

1.損害事實。這是決定追究民事責任的前提。

2.行為的違法性。違法行為，是指侵權(quán)行為具有違法性，為法律所禁止。這是承擔一般民事責任的必要條件。

3.違法行為和損害事實之間存在因果關(guān)系。

4.行為人的過錯。這是行為人承擔民事責任的主要條件。此外，受害人對于侵權(quán)行為的發(fā)生或侵權(quán)損害后果的擴大存在過錯的，應(yīng)當依法免除或減輕侵權(quán)行為的民事責任。（四）《中華人民共和國侵權(quán)責任法》規(guī)定，因同一侵權(quán)行為造成多人死亡的，可以以相同數(shù)額確定死亡賠償金。

責任保險理賠課程大綱責任保險理論基礎(chǔ)一責任保險合同二責任保險理賠流程處理三責任保險主要險種及理賠要點四二、責任保險合同

（一）責任保險合同，是指保險人與投保人之間簽訂的，在被保險人對不確定的第三者依法應(yīng)負民事賠償責任時，其損失由保險人予以承擔的協(xié)議。（二）《中華人民共和國保險法（2009版）》規(guī)定，人身保險是以人的壽命和身體為保險標的的保險，投保人在保險合同訂立時，對被保險人應(yīng)當具有保險利益；財產(chǎn)保險是以財產(chǎn)及其有關(guān)利益為保險標的的保險，被保險人在保險事故發(fā)生時，對保險標的應(yīng)當具有保險利益。人壽保險以外的其他保險的被保險人或者受益人，向保險人請求賠償或者給付保險金的訴訟時效期間為二年，自其知道或者應(yīng)當知道保險事故發(fā)生之日起計算。

責任保險理賠課程大綱責任保險理論基礎(chǔ)一責任保險合同二責任保險理賠流程處理三責任保險主要險種及理賠要點四三、責任保險理賠流程處理

（一）保險人收到被保險人的賠償請求后，應(yīng)當及時作出核定，并將核定結(jié)果通知被保險人；對屬于保險責任的，在與被保險人達成有關(guān)賠償金額的協(xié)議后十日內(nèi)，履行賠償義務(wù)。（二）保險人自收到賠償或者給付保險金的請求和有關(guān)證明、資料之日起六十日內(nèi)，對其賠償或者給付保險金的數(shù)額不能確定的，應(yīng)當根據(jù)已有證明和資料可以確定的最低數(shù)額先予支付；保險人最終確定賠償或者給付保險金的數(shù)額后，應(yīng)當支付相應(yīng)的差額。

（三）預(yù)付賠款的前提之一是，保險責任明確，且支付金額不超過估損金額的50%。

三、責任保險理賠流程處理

（四）重復(fù)保險、不足數(shù)承保、道路客運承運人責任險項下的超載問題應(yīng)遵循比例賠付原則。（五）代位追償賠案的處理原則

1.代位追償必須以保險人履行賠償義務(wù)為前提；

2.代位追償是《保險法》規(guī)定的保險人的權(quán)利。根據(jù)權(quán)利義務(wù)對等的原則，代位追償?shù)慕痤~應(yīng)在保險人支付給被保險人的賠償金額范圍內(nèi)，保險人可根據(jù)實際情況接受部分或全部權(quán)益轉(zhuǎn)讓。

3.自保險人向被保險人支付賠償金的兩年內(nèi)，保險人可行使代位追償權(quán)。

三、責任保險理賠流程處理

（六）《中華人民共和國保險法》第六十五條責任險中賦予了第三者附條件的保險賠償金直接給付請求權(quán)，該條款的適用條件為：

1.被保險人對第三者的賠償責任依法已經(jīng)確定；

2.被保險人自身未依據(jù)已確定的法律責任向第三者進行賠償或未足額賠償；

3.被保險人客觀上能夠請求卻不請求保險人向第三者支付賠償金；

4.第三者對保險人的直接請求權(quán)范圍，限于其未從被保險人處獲得的賠償數(shù)額，最高不超過被保險人應(yīng)當承擔的賠償責任數(shù)額，且應(yīng)在保險合同約定的責任限額內(nèi)。

三、責任保險理賠流程

（七）重復(fù)保險的賠償公式：該保單項下應(yīng)付賠款=賠償金額X本保險單項下每次事故賠償限額/所有保單賠償限額之和

責任保險理賠課程大綱責任保險理論基礎(chǔ)一責任保險合同二責任保險理賠流程處理三責任保險主要險種及理賠要點四四、責任保險主要險種和理賠要點（一）雇主責任保險

1.雇主責任保險的保障范圍（1）在工作時間和工作場所內(nèi)，因工作原因受到事故傷害；（2）工作時間前后在工作場所內(nèi)，從事與工作有關(guān)的預(yù)備性或者收尾性工作受到事故傷害；（3）在工作時間和工作場所內(nèi)，因履行工作職責受到暴力等意外傷害；（4）被診斷、鑒定為職業(yè)病；（5）因公外出期間，由于工作原因受到傷害或者發(fā)生事故下落不明；（6）在上下班途中，受到交通及意外事故傷害；

四、責任保險主要險種和理賠要點

（7）在工作時間和工作崗位，突發(fā)疾病死亡或者在48小時內(nèi)經(jīng)搶救無效死亡；（8）在搶險救災(zāi)等維護國家利益、公共利益活動中受到傷害；（9）原在軍隊服役，因戰(zhàn)、因公負傷致殘，已取得革命傷殘軍人證，到用人單位后舊傷復(fù)發(fā)；（10）法律、行政法規(guī)規(guī)定應(yīng)當認定為工傷的其他情形

2.99版雇主責任保險條款和2004版雇主責任保險條款最大的區(qū)別是，99版規(guī)定死亡按保單規(guī)定每人最高賠償額度賠付，2004版規(guī)定死亡是在保險合同約定的每人傷亡責任限額內(nèi)據(jù)實賠付。

四、責任保險主要險種和理賠要點

3.雇主責任保險（2004版）與工傷保險的區(qū)別：（1）保險性質(zhì)不同，前者屬于商業(yè)保險，后者屬于社會保險；（2）計費基礎(chǔ)不同，前者以賠償限額為基礎(chǔ)，后者以工資額為基礎(chǔ)；（3）保障對象不同，前者為雇主，后者為雇員；（4）保障水平不同，前者為多投多保，后者為基本生活保障。（二）公眾責任保險

《中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司公眾責任保險條款》規(guī)定，依法應(yīng)由被保險人承擔的第三者人身傷亡或財產(chǎn)損失，保險人負責賠償。被保險人、被保險人代表、被保險人雇傭人員都不屬于第三者。

四、責任保險主要險種和理賠要點（三）旅行社責任保險（2006版）旅行社責任保險的除外責任：

1.地震、雷擊、暴雨、洪水、海嘯、火山爆發(fā)、地下火、龍卷風、暴風等自然災(zāi)害；

2.旅游者的犯罪或自身疾病；

3.旅游者不服從旅游區(qū)或旅游團管理規(guī)定；

4.被保險人的旅游服務(wù)質(zhì)量未達到國家、行業(yè)或合同規(guī)定的標準；

5.既不提供全陪或領(lǐng)隊，也不提供地陪的散客旅游活動；

6.發(fā)生未經(jīng)公安部門認定或無外來明顯痕跡的盜竊、搶劫所導(dǎo)致財產(chǎn)的損失；

四、責任保險主要險種和理賠要點

7.因保險事故造成的一切間接損失；

8.罰款、罰金及懲罰性賠償；

9.精神損害賠償；

10.金銀、首飾、珠寶、文物、軟件、數(shù)據(jù)、現(xiàn)金、信用卡、票據(jù)、單證、有價證券、文件、賬冊、技術(shù)資料及其他不易鑒定價值財產(chǎn)的丟失和損壞；

11.賽車、賽馬、攀崖、滑翔、探險性漂流、潛水、滑雪、滑板、跳傘、熱氣球、蹦極、沖浪等高風險活動。（四）道路客運承運人責任險在道路客運承運人責任險案件中，下列行為可視為重大過失行為進行拒賠：

四、責任保險主要險種和理賠要點

1.被保險人及其雇員、代理人利用保險車輛從事違法活動；

2.飲酒、吸食或注射毒品、被藥物麻醉后使用保險車輛；

3.駕駛保險車輛肇事逃逸；

4.駕駛的保險車輛不具備有效行駛證件；

5.無駕駛證或駕駛證有效期已屆滿；

6.駕駛的保險車輛與駕駛證的準駕車型不符；

7.明知是安全裝置不全或者安全機件失靈的機動車輛而駕駛的；

8.明知是已報廢的機動車輛而駕駛的；

9.為逃避法律追究逃離事故現(xiàn)場的；

10.嚴重超載駕駛的。

四、責任保險主要險種和理賠要點（五）產(chǎn)品責任保險和產(chǎn)品質(zhì)量保證保險產(chǎn)品責任保險，是指以產(chǎn)品制造商或銷售商因產(chǎn)品責任事故引起的依法應(yīng)承擔的經(jīng)濟損害賠償責任為標的的保險。產(chǎn)品質(zhì)量保證保險，是指承保制造商、銷售商或修理商因制造、銷售或修理的產(chǎn)品本身的質(zhì)量問題而造成的致使使用者遭受的如修理、重新購置等經(jīng)濟損失賠償責任的保險。兩者的區(qū)別：

1.保險人提供的業(yè)務(wù)性質(zhì)不同。對產(chǎn)品質(zhì)量保證保險，保險人提供的是帶有擔保性質(zhì)的保證保險，僅承保不合格產(chǎn)品本身的損失；對產(chǎn)品責任保險，保險人提供的是代替責任方承擔因產(chǎn)品責任事故造成的對受害方的經(jīng)濟賠償責任，屬責任保險范疇；

四、責任保險主要險種和理賠要點

2.保險人收取的費用的性質(zhì)不同。對產(chǎn)品質(zhì)量保證保險，保險人本質(zhì)上提供的是一種擔保業(yè)務(wù)，保險人只是出借信用，所以產(chǎn)品質(zhì)量保證保險所收取的保險費，實際上是一種勞務(wù)費或手續(xù)費，這與產(chǎn)品責任保險因保險人提供保險業(yè)務(wù)而收取的保險費有著本質(zhì)的不同；

3.標的不同。產(chǎn)品責任保險的保險標的是產(chǎn)品責任，產(chǎn)品質(zhì)量保證保險的保險標的是產(chǎn)品質(zhì)量違約責任；

4.適用的歸責原則不同。產(chǎn)品質(zhì)量保證保險適用的是過錯責任原則，而產(chǎn)品責任保險適用嚴格責任原則；

5.承保的責任的性質(zhì)不同。產(chǎn)品質(zhì)