責(zé)任信用保證保險理賠

責(zé)任信用保證保險理賠責(zé)任保險理賠課程大綱責(zé)任保險理論基礎(chǔ)一責(zé)任保險合同二責(zé)任保險理賠流程處理三責(zé)任保險主要險種及理賠要點(diǎn)四一、責(zé)任保險理論基礎(chǔ)

(一）責(zé)任保險屬于廣義財產(chǎn)保險的范疇，與人身保險相比雖然都包括把人身傷亡作為保險事故，但二者有著本質(zhì)的不同，即責(zé)任保險的保險標(biāo)的是被保險人對第三者依法應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的賠償責(zé)任。

（二）責(zé)任保險承保的民事賠償責(zé)任是侵權(quán)責(zé)任和合同責(zé)任。

（三）侵權(quán)責(zé)任的構(gòu)成要件侵權(quán)民事責(zé)任構(gòu)成要件是指侵權(quán)行為人承擔(dān)民事責(zé)任所應(yīng)當(dāng)具備的條件，是判斷行為人承擔(dān)民事責(zé)任的基礎(chǔ)。侵權(quán)民事責(zé)任的構(gòu)成要件主要包括：

一、責(zé)任保險理論基礎(chǔ)

1.損害事實(shí)。這是決定追究民事責(zé)任的前提。

2.行為的違法性。違法行為，是指侵權(quán)行為具有違法性，為法律所禁止。這是承擔(dān)一般民事責(zé)任的必要條件。

3.違法行為和損害事實(shí)之間存在因果關(guān)系。

4.行為人的過錯。這是行為人承擔(dān)民事責(zé)任的主要條件。此外，受害人對于侵權(quán)行為的發(fā)生或侵權(quán)損害后果的擴(kuò)大存在過錯的，應(yīng)當(dāng)依法免除或減輕侵權(quán)行為的民事責(zé)任。（四）《中華人民共和國侵權(quán)責(zé)任法》規(guī)定，因同一侵權(quán)行為造成多人死亡的，可以以相同數(shù)額確定死亡賠償金。

責(zé)任保險理賠課程大綱責(zé)任保險理論基礎(chǔ)一責(zé)任保險合同二責(zé)任保險理賠流程處理三責(zé)任保險主要險種及理賠要點(diǎn)四二、責(zé)任保險合同

（一）責(zé)任保險合同，是指保險人與投保人之間簽訂的，在被保險人對不確定的第三者依法應(yīng)負(fù)民事賠償責(zé)任時，其損失由保險人予以承擔(dān)的協(xié)議。（二）《中華人民共和國保險法（2009版）》規(guī)定，人身保險是以人的壽命和身體為保險標(biāo)的的保險，投保人在保險合同訂立時，對被保險人應(yīng)當(dāng)具有保險利益；財產(chǎn)保險是以財產(chǎn)及其有關(guān)利益為保險標(biāo)的的保險，被保險人在保險事故發(fā)生時，對保險標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險利益。人壽保險以外的其他保險的被保險人或者受益人，向保險人請求賠償或者給付保險金的訴訟時效期間為二年，自其知道或者應(yīng)當(dāng)知道保險事故發(fā)生之日起計算。

責(zé)任保險理賠課程大綱責(zé)任保險理論基礎(chǔ)一責(zé)任保險合同二責(zé)任保險理賠流程處理三責(zé)任保險主要險種及理賠要點(diǎn)四三、責(zé)任保險理賠流程處理

（一）保險人收到被保險人的賠償請求后，應(yīng)當(dāng)及時作出核定，并將核定結(jié)果通知被保險人；對屬于保險責(zé)任的，在與被保險人達(dá)成有關(guān)賠償金額的協(xié)議后十日內(nèi)，履行賠償義務(wù)。（二）保險人自收到賠償或者給付保險金的請求和有關(guān)證明、資料之日起六十日內(nèi)，對其賠償或者給付保險金的數(shù)額不能確定的，應(yīng)當(dāng)根據(jù)已有證明和資料可以確定的最低數(shù)額先予支付；保險人最終確定賠償或者給付保險金的數(shù)額后，應(yīng)當(dāng)支付相應(yīng)的差額。

（三）預(yù)付賠款的前提之一是，保險責(zé)任明確，且支付金額不超過估損金額的50%。

三、責(zé)任保險理賠流程處理

（四）重復(fù)保險、不足數(shù)承保、道路客運(yùn)承運(yùn)人責(zé)任險項下的超載問題應(yīng)遵循比例賠付原則。（五）代位追償賠案的處理原則

1.代位追償必須以保險人履行賠償義務(wù)為前提；

2.代位追償是《保險法》規(guī)定的保險人的權(quán)利。根據(jù)權(quán)利義務(wù)對等的原則，代位追償?shù)慕痤~應(yīng)在保險人支付給被保險人的賠償金額范圍內(nèi)，保險人可根據(jù)實(shí)際情況接受部分或全部權(quán)益轉(zhuǎn)讓。

3.自保險人向被保險人支付賠償金的兩年內(nèi)，保險人可行使代位追償權(quán)。

三、責(zé)任保險理賠流程處理

（六）《中華人民共和國保險法》第六十五條責(zé)任險中賦予了第三者附條件的保險賠償金直接給付請求權(quán)，該條款的適用條件為：

1.被保險人對第三者的賠償責(zé)任依法已經(jīng)確定；

2.被保險人自身未依據(jù)已確定的法律責(zé)任向第三者進(jìn)行賠償或未足額賠償；

3.被保險人客觀上能夠請求卻不請求保險人向第三者支付賠償金；

4.第三者對保險人的直接請求權(quán)范圍，限于其未從被保險人處獲得的賠償數(shù)額，最高不超過被保險人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的賠償責(zé)任數(shù)額，且應(yīng)在保險合同約定的責(zé)任限額內(nèi)。

三、責(zé)任保險理賠流程

（七）重復(fù)保險的賠償公式：該保單項下應(yīng)付賠款=賠償金額X本保險單項下每次事故賠償限額/所有保單賠償限額之和

責(zé)任保險理賠課程大綱責(zé)任保險理論基礎(chǔ)一責(zé)任保險合同二責(zé)任保險理賠流程處理三責(zé)任保險主要險種及理賠要點(diǎn)四四、責(zé)任保險主要險種和理賠要點(diǎn)（一）雇主責(zé)任保險

1.雇主責(zé)任保險的保障范圍（1）在工作時間和工作場所內(nèi)，因工作原因受到事故傷害；（2）工作時間前后在工作場所內(nèi)，從事與工作有關(guān)的預(yù)備性或者收尾性工作受到事故傷害；（3）在工作時間和工作場所內(nèi)，因履行工作職責(zé)受到暴力等意外傷害；（4）被診斷、鑒定為職業(yè)??；（5）因公外出期間，由于工作原因受到傷害或者發(fā)生事故下落不明；（6）在上下班途中，受到交通及意外事故傷害；

四、責(zé)任保險主要險種和理賠要點(diǎn)

（7）在工作時間和工作崗位，突發(fā)疾病死亡或者在48小時內(nèi)經(jīng)搶救無效死亡；（8）在搶險救災(zāi)等維護(hù)國家利益、公共利益活動中受到傷害；（9）原在軍隊服役，因戰(zhàn)、因公負(fù)傷致殘，已取得革命傷殘軍人證，到用人單位后舊傷復(fù)發(fā)；（10）法律、行政法規(guī)規(guī)定應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為工傷的其他情形

2.99版雇主責(zé)任保險條款和2004版雇主責(zé)任保險條款最大的區(qū)別是，99版規(guī)定死亡按保單規(guī)定每人最高賠償額度賠付，2004版規(guī)定死亡是在保險合同約定的每人傷亡責(zé)任限額內(nèi)據(jù)實(shí)賠付。

四、責(zé)任保險主要險種和理賠要點(diǎn)

3.雇主責(zé)任保險（2004版）與工傷保險的區(qū)別：（1）保險性質(zhì)不同，前者屬于商業(yè)保險，后者屬于社會保險；（2）計費(fèi)基礎(chǔ)不同，前者以賠償限額為基礎(chǔ)，后者以工資額為基礎(chǔ)；（3）保障對象不同，前者為雇主，后者為雇員；（4）保障水平不同，前者為多投多保，后者為基本生活保障。（二）公眾責(zé)任保險

《中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司公眾責(zé)任保險條款》規(guī)定，依法應(yīng)由被保險人承擔(dān)的第三者人身傷亡或財產(chǎn)損失，保險人負(fù)責(zé)賠償。被保險人、被保險人代表、被保險人雇傭人員都不屬于第三者。

四、責(zé)任保險主要險種和理賠要點(diǎn)（三）旅行社責(zé)任保險（2006版）旅行社責(zé)任保險的除外責(zé)任：

1.地震、雷擊、暴雨、洪水、海嘯、火山爆發(fā)、地下火、龍卷風(fēng)、暴風(fēng)等自然災(zāi)害；

2.旅游者的犯罪或自身疾病；

3.旅游者不服從旅游區(qū)或旅游團(tuán)管理規(guī)定；

4.被保險人的旅游服務(wù)質(zhì)量未達(dá)到國家、行業(yè)或合同規(guī)定的標(biāo)準(zhǔn)；

5.既不提供全陪或領(lǐng)隊，也不提供地陪的散客旅游活動；

6.發(fā)生未經(jīng)公安部門認(rèn)定或無外來明顯痕跡的盜竊、搶劫所導(dǎo)致財產(chǎn)的損失；

四、責(zé)任保險主要險種和理賠要點(diǎn)

7.因保險事故造成的一切間接損失；

8.罰款、罰金及懲罰性賠償；

9.精神損害賠償；

10.金銀、首飾、珠寶、文物、軟件、數(shù)據(jù)、現(xiàn)金、信用卡、票據(jù)、單證、有價證券、文件、賬冊、技術(shù)資料及其他不易鑒定價值財產(chǎn)的丟失和損壞；

11.賽車、賽馬、攀崖、滑翔、探險性漂流、潛水、滑雪、滑板、跳傘、熱氣球、蹦極、沖浪等高風(fēng)險活動。（四）道路客運(yùn)承運(yùn)人責(zé)任險在道路客運(yùn)承運(yùn)人責(zé)任險案件中，下列行為可視為重大過失行為進(jìn)行拒賠：

四、責(zé)任保險主要險種和理賠要點(diǎn)

1.被保險人及其雇員、代理人利用保險車輛從事違法活動；

2.飲酒、吸食或注射毒品、被藥物麻醉后使用保險車輛；

3.駕駛保險車輛肇事逃逸；

4.駕駛的保險車輛不具備有效行駛證件；

5.無駕駛證或駕駛證有效期已屆滿；

6.駕駛的保險車輛與駕駛證的準(zhǔn)駕車型不符；

7.明知是安全裝置不全或者安全機(jī)件失靈的機(jī)動車輛而駕駛的；

8.明知是已報廢的機(jī)動車輛而駕駛的；

9.為逃避法律追究逃離事故現(xiàn)場的；

10.嚴(yán)重超載駕駛的。

四、責(zé)任保險主要險種和理賠要點(diǎn)（五）產(chǎn)品責(zé)任保險和產(chǎn)品質(zhì)量保證保險產(chǎn)品責(zé)任保險，是指以產(chǎn)品制造商或銷售商因產(chǎn)品責(zé)任事故引起的依法應(yīng)承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)損害賠償責(zé)任為標(biāo)的的保險。產(chǎn)品質(zhì)量保證保險，是指承保制造商、銷售商或修理商因制造、銷售或修理的產(chǎn)品本身的質(zhì)量問題而造成的致使使用者遭受的如修理、重新購置等經(jīng)濟(jì)損失賠償責(zé)任的保險。兩者的區(qū)別：

1.保險人提供的業(yè)務(wù)性質(zhì)不同。對產(chǎn)品質(zhì)量保證保險，保險人提供的是帶有擔(dān)保性質(zhì)的保證保險，僅承保不合格產(chǎn)品本身的損失；對產(chǎn)品責(zé)任保險，保險人提供的是代替責(zé)任方承擔(dān)因產(chǎn)品責(zé)任事故造成的對受害方的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，屬責(zé)任保險范疇；

四、責(zé)任保險主要險種和理賠要點(diǎn)

2.保險人收取的費(fèi)用的性質(zhì)不同。對產(chǎn)品質(zhì)量保證保險，保險人本質(zhì)上提供的是一種擔(dān)保業(yè)務(wù)，保險人只是出借信用，所以產(chǎn)品質(zhì)量保證保險所收取的保險費(fèi)，實(shí)際上是一種勞務(wù)費(fèi)或手續(xù)費(fèi)，這與產(chǎn)品責(zé)任保險因保險人提供保險業(yè)務(wù)而收取的保險費(fèi)有著本質(zhì)的不同；

3.標(biāo)的不同。產(chǎn)品責(zé)任保險的保險標(biāo)的是產(chǎn)品責(zé)任，產(chǎn)品質(zhì)量保證保險的保險標(biāo)的是產(chǎn)品質(zhì)量違約責(zé)任；

4.適用的歸責(zé)原則不同。產(chǎn)品質(zhì)量保證保險適用的是過錯責(zé)任原則，而產(chǎn)品責(zé)任保險適用嚴(yán)格責(zé)任原則；

5.承保的責(zé)任的性質(zhì)不同。產(chǎn)品質(zhì)