第2節(jié)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的原則

第二節(jié)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的原則一、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益原則（論述）（一）保險(xiǎn)利益原則是保險(xiǎn)的一個(gè)最基本最重要原則，保險(xiǎn)利益原則的存在，必須具備以下三個(gè)條件：1、保險(xiǎn)利益必須是合法的，是符合社會(huì)公共道德準(zhǔn)則的；2、保險(xiǎn)利益必須是可以確定的和能夠?qū)崿F(xiàn)的利益，凡是主觀推斷而不具有現(xiàn)實(shí)可行性的利益，不能成為保險(xiǎn)利益；3、保險(xiǎn)利益必須是具有經(jīng)濟(jì)價(jià)值的利益，這種利益在經(jīng)濟(jì)上可以估價(jià)，且其價(jià)值可以用貨幣形式表示，并被客觀所認(rèn)可。第二節(jié)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的原則一、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益原則（論述）（二）以下各種人對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)標(biāo)的均可具有保險(xiǎn)利益（選擇）（P78）1、財(cái)產(chǎn)所有人2、財(cái)產(chǎn)受托人3、財(cái)產(chǎn)管理人4、對(duì)財(cái)產(chǎn)安全負(fù)責(zé)的人5、對(duì)財(cái)產(chǎn)享有留置權(quán)的人6、財(cái)產(chǎn)的抵押人和受押人7、財(cái)產(chǎn)的出租人或承租人第二節(jié)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的原則二、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的賠償原則（多選）（一）賠償原則是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)獨(dú)有的原則1、賠償是指保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)標(biāo)的遭受保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失時(shí)，給予被保險(xiǎn)人的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。2、賠償原則（1）概念是指賠償以被保險(xiǎn)人遭受的實(shí)際損失為依據(jù)，以保險(xiǎn)金額為限，被保險(xiǎn)人不能額外獲利。（2）兩層含義①有損失，有補(bǔ)償；②損失多少，補(bǔ)償多少（3）雙重目的①保障被保險(xiǎn)人的利益，彌補(bǔ)被保險(xiǎn)人由于保險(xiǎn)標(biāo)的遭受損失而失去的經(jīng)濟(jì)利益‘②防止被保險(xiǎn)人通過(guò)賠償而得到額外利益，從而避免道德風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生。第二節(jié)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的原則二、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的賠償原則（多選）（二）賠償原則的主要內(nèi)容1.保險(xiǎn)人的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償以實(shí)際損失為根據(jù)（1）要求①它要求賠償?shù)膶?duì)象僅限于遭受損失的保險(xiǎn)標(biāo)的，不屬于保險(xiǎn)標(biāo)的的損失不能賠償。②保險(xiǎn)標(biāo)的的損失必須是在保險(xiǎn)期內(nèi)發(fā)生，且由保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的事故引起。③賠償金額的確定應(yīng)該以被保險(xiǎn)人遭受的實(shí)際損失為依據(jù)，即賠償金額不能超過(guò)被保險(xiǎn)人的實(shí)際損失。第二節(jié)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的原則二、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的賠償原則（多選）（二）賠償原則的主要內(nèi)容1.保險(xiǎn)人的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償以實(shí)際損失為根據(jù)（2）物質(zhì)財(cái)產(chǎn)損失金額的確定①除約定價(jià)值和重置價(jià)值以為外，一般以損失時(shí)的同類(lèi)標(biāo)的的市場(chǎng)價(jià)格為準(zhǔn)，保險(xiǎn)人的賠償金額最多不能超過(guò)受災(zāi)財(cái)產(chǎn)當(dāng)時(shí)的市場(chǎng)價(jià)格。②有關(guān)利益的損失，一般根據(jù)用以往資料推算出來(lái)的正常情況下預(yù)期利益或保險(xiǎn)雙方根據(jù)有關(guān)部門(mén)估定的數(shù)額協(xié)定確定。損害賠償責(zé)任的數(shù)額是根據(jù)有關(guān)機(jī)構(gòu)裁定的金額。第二節(jié)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的原則二、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的賠償原則（多選）（二）賠償原則的主要內(nèi)容2.保險(xiǎn)人的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償以保險(xiǎn)金額為限保險(xiǎn)金額是保險(xiǎn)人賠償?shù)淖罡呦揞~，保險(xiǎn)人的賠償金額只能低于或等于保險(xiǎn)金額，而不能高于保險(xiǎn)金額。若保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)發(fā)生實(shí)際全損，損失當(dāng)時(shí)市場(chǎng)價(jià)格高于保險(xiǎn)金額，保險(xiǎn)人的最高賠償金額也只能是一個(gè)保險(xiǎn)金額，除非另有約定。3.保險(xiǎn)人的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償以保險(xiǎn)利益為限被保險(xiǎn)人索賠時(shí)，對(duì)受損的保險(xiǎn)標(biāo)的要具有保險(xiǎn)利益。保險(xiǎn)人支付給被保險(xiǎn)人的賠款不能超過(guò)被保險(xiǎn)人所具有的利益成都。第二節(jié)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的原則二、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的賠償原則（多選）（三）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)三原則之間的關(guān)系財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)三原則之間是相互聯(lián)系、相互制約的，它們共同構(gòu)成了保險(xiǎn)賠償原則的主要內(nèi)容，在確定保險(xiǎn)賠償金額的時(shí)候，一般要綜合考慮。第二節(jié)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的原則三、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的賠償方式（論述）（一）比例賠償方式1、概念也稱責(zé)任賠償方式是按照保險(xiǎn)金額和出險(xiǎn)時(shí)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值（或重置價(jià)值）的比例來(lái)計(jì)算賠款的方式。也就是要判斷是否構(gòu)成不足額保險(xiǎn)、抑或是足額保險(xiǎn)和超額保險(xiǎn)。如果是不足額保險(xiǎn)，則按照保障程度來(lái)計(jì)算。2、按比例賠償方式是根據(jù)法律的權(quán)利義務(wù)對(duì)等原則確定的一種賠償方式（1）如果保險(xiǎn)金額與財(cái)產(chǎn)實(shí)際價(jià)值相等時(shí)，被保險(xiǎn)人就可以得到全部賠償。（2）如果保險(xiǎn)金額低于財(cái)產(chǎn)實(shí)際價(jià)值時(shí)，保險(xiǎn)人只負(fù)責(zé)投保部分的比例責(zé)任。3、計(jì)算公式保險(xiǎn)人賠償金額=實(shí)際損失金額×保障程度=實(shí)際損失金額×（保險(xiǎn)金額/財(cái)產(chǎn)實(shí)際價(jià)值）注意假如財(cái)產(chǎn)價(jià)值是100萬(wàn)元，投保的保險(xiǎn)金額為80萬(wàn)元，構(gòu)成不足額保險(xiǎn)，此時(shí)發(fā)生損失50萬(wàn)元，保險(xiǎn)公司會(huì)按照保障程度來(lái)計(jì)算，即賠付金額=實(shí)際損失×保障程度，保險(xiǎn)公司會(huì)賠付40萬(wàn)元。如果此時(shí)有施救費(fèi)用需要賠付的話，也是按照同一比例計(jì)算的。第二節(jié)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的原則三、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的賠償方式（論述）（二）第一危險(xiǎn)賠償方式1、概念即在確定賠償金額時(shí)，不考慮保險(xiǎn)金額與財(cái)產(chǎn)實(shí)際價(jià)值的比例，只要損失在保險(xiǎn)金額限度內(nèi)，都按照實(shí)際損失金額賠償?shù)姆绞健?、如果損失金額超過(guò)保險(xiǎn)額度，超過(guò)部分保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)。（1）當(dāng)損失金額≤保險(xiǎn)金額時(shí)，賠償金額=損失金額（2）當(dāng)損失金額＞保險(xiǎn)金額時(shí)，賠償金額=保險(xiǎn)金額第二節(jié)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的原則三、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的賠償方式（論述）（二）第一危險(xiǎn)賠償方式3、特點(diǎn)這種賠償方式，把凡在保險(xiǎn)金額以內(nèi)的財(cái)產(chǎn)視作十足投保的第一部分財(cái)產(chǎn)，即第一危險(xiǎn)，給予全額賠償；超過(guò)保險(xiǎn)金額的財(cái)產(chǎn)視作沒(méi)有保險(xiǎn)的第二部分財(cái)產(chǎn)，由被保險(xiǎn)人自己負(fù)責(zé)。4、適用范圍家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的室內(nèi)財(cái)產(chǎn)損失常常使用這一賠償方式。注意假設(shè)財(cái)產(chǎn)價(jià)值100萬(wàn)元，投保的保險(xiǎn)金額為80萬(wàn)元，一般情況下就構(gòu)成了不足額保險(xiǎn)，如果發(fā)生部分損失就會(huì)按照保障程度來(lái)計(jì)算，但在第一損失賠償方式下，卻會(huì)得到完全賠付，例如實(shí)際損失為50萬(wàn)元，則保險(xiǎn)公司會(huì)賠付50萬(wàn)元。如果不是采用第一損失賠償方式，按照保障程度來(lái)計(jì)算的話，極有可能只賠付40萬(wàn)元。04050其他賠付方式可能賠付的金額第一賠付方式可以多賠付的金額結(jié)論：第一賠付方式對(duì)投保人比較有利第二節(jié)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的原則三、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的賠償方式（論述）（三）限額賠償方式1、概念是指保險(xiǎn)人僅在損失超過(guò)一定限度時(shí)，才負(fù)賠償責(zé)任，或超過(guò)一定限額不賠償。前者指的是一般所說(shuō)的“免賠率（額）”概念，適用于一般財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)；后者一般適用于農(nóng)作物保險(xiǎn)。例例如在機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)中，有些保險(xiǎn)公司會(huì)與投保人約定如果損失在一個(gè)較小范圍之內(nèi)（例如500元），保險(xiǎn)公司就不做處理，而由投保人自行負(fù)擔(dān)。或者對(duì)于某些易損的運(yùn)輸商品，也往往采用這一方法。只有損失超過(guò)這一限額時(shí)，保險(xiǎn)公司才會(huì)進(jìn)行賠付。這種免賠又可以分為相對(duì)免賠和絕對(duì)免賠。在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中，農(nóng)作物的收成如果達(dá)不到保險(xiǎn)合同所保障的產(chǎn)量，保險(xiǎn)公司就會(huì)賠償差額部分，如果超過(guò)這一產(chǎn)量，不管是否發(fā)生火災(zāi)事故，保險(xiǎn)公司都不負(fù)責(zé)賠付。案例1案例簡(jiǎn)介李某2001年12月23日，向某保險(xiǎn)公司投保了保險(xiǎn)期間為1年的家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，其保險(xiǎn)金額為20萬(wàn)元，2002年2月26日，李某家因意外發(fā)生火災(zāi)，火災(zāi)發(fā)生時(shí)，李某的家庭財(cái)產(chǎn)實(shí)際價(jià)值為30萬(wàn)元。若按第一危險(xiǎn)賠償方式。則：財(cái)產(chǎn)損失15萬(wàn)元時(shí)，保險(xiǎn)公司應(yīng)賠償多少？為什么？家庭財(cái)產(chǎn)損失25萬(wàn)元時(shí)。保險(xiǎn)公司又應(yīng)賠償多少？為什么？案例1案例分析因?yàn)榈谝晃ｋU(xiǎn)賠償方式是按照保險(xiǎn)金額范圍內(nèi)的損失均予以賠償?shù)姆绞?。該保險(xiǎn)金額范圍內(nèi)的損失（或第一危險(xiǎn)）為15萬(wàn)元，所以保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)賠償15萬(wàn)元。保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)賠償20萬(wàn)元。該保險(xiǎn)金額范圍內(nèi)的損失（或第一危險(xiǎn)）為20萬(wàn)元。案例2案情簡(jiǎn)介某企業(yè)投保企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)綜合險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額100萬(wàn)元，保險(xiǎn)有效期間從2001年月1日至12月31日。（1）該企業(yè)于2001年2月12日發(fā)生火災(zāi)，損失金額為80萬(wàn)元，保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)的實(shí)際價(jià)值為200萬(wàn)元，根據(jù)比例賠償方式，保險(xiǎn)公司應(yīng)賠償多少？（2）2001年12月12日因下暴雨，倉(cāng)庫(kù)進(jìn)水