第三十一章保險(xiǎn)與保險(xiǎn)法

第三十一章保險(xiǎn)和保險(xiǎn)法概述本章要點(diǎn)保險(xiǎn)概述保險(xiǎn)法概述1.保險(xiǎn)的概念與特征(1)保險(xiǎn)的概念①廣義的保險(xiǎn)，是指為了償付自然災(zāi)害和意外事故帶來的經(jīng)濟(jì)損失，以充分的物質(zhì)準(zhǔn)備來保障社會(huì)安定，建立專門用途的后備基金的一種經(jīng)濟(jì)活動(dòng)方式，包括社會(huì)保險(xiǎn)、商業(yè)保險(xiǎn)與合作保險(xiǎn)合作保險(xiǎn)是由社會(huì)上需要保險(xiǎn)人的個(gè)人或單位共同組織起來采取合作的方式辦理保險(xiǎn)。合作保險(xiǎn)分兩種形式：1、相互保險(xiǎn)社；2、相互保險(xiǎn)公司一保險(xiǎn)概述②狹義的保險(xiǎn)，特指商業(yè)保險(xiǎn)，即保險(xiǎn)人通過與投保人訂守保險(xiǎn)合同，將收取的保費(fèi)集中起來，建立保險(xiǎn)基金，用于對因自然災(zāi)害或意外事故造成經(jīng)濟(jì)損失的被保險(xiǎn)人進(jìn)行補(bǔ)償，或?qū)θ松韨龌騿适Чぷ髂芰Φ谋槐ｋU(xiǎn)人給予保險(xiǎn)金的活動(dòng)。商法中的保險(xiǎn)即為商業(yè)保險(xiǎn)，其性質(zhì)為商行為的一種。(2)保險(xiǎn)的特征包括:①保險(xiǎn)的自愿性;②保險(xiǎn)的有償性:③保險(xiǎn)行為的雙向性;④保險(xiǎn)的損益性:⑤保險(xiǎn)金支付的附條件和附期限性:⑧保險(xiǎn)功能的互助性?！纠?1.11保險(xiǎn)f概念題，浙江工商大學(xué)2010年研12.保險(xiǎn)的構(gòu)成要件(1)特定風(fēng)險(xiǎn)的存在可保風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)具備以下條件.①風(fēng)險(xiǎn)必須是純粹風(fēng)險(xiǎn)，即風(fēng)險(xiǎn)一旦發(fā)生就會(huì)成為現(xiàn)實(shí)的風(fēng)險(xiǎn)事故，只會(huì)產(chǎn)生損失而不可能獲利。②風(fēng)險(xiǎn)必須具有不確定性，風(fēng)險(xiǎn)的不確定性至少包含三層含義:a風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生與否不確定:b風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)間不確定:c.風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的原因和結(jié)果不確定③風(fēng)險(xiǎn)必須使大量標(biāo)的均有遭受損失的可能。④風(fēng)險(xiǎn)必須有導(dǎo)致重大損失的可能。⑤風(fēng)險(xiǎn)不能使大多數(shù)的保險(xiǎn)對象同時(shí)遭受損失，即風(fēng)險(xiǎn)所致?lián)p失的發(fā)生應(yīng)具有分散性。⑥風(fēng)險(xiǎn)必須具有現(xiàn)實(shí)的可側(cè)性。(2)眾人協(xié)力保險(xiǎn)制度作用的發(fā)揮，必須有為數(shù)眾多的社會(huì)成員購買保險(xiǎn)，從而形成必要的保險(xiǎn)基金。（3)填補(bǔ)損失保險(xiǎn)不可能消滅危險(xiǎn)，而是通過集合危險(xiǎn)并分散損失的方式，使發(fā)生保險(xiǎn)事故的當(dāng)事人所受損失得到合理、充分的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。3.保險(xiǎn)的種類(1)人身保險(xiǎn)與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)(以保險(xiǎn)標(biāo)的為標(biāo)準(zhǔn))①人身保險(xiǎn)，指以人的身體和生命作為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。②財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，指以補(bǔ)償被保險(xiǎn)人的經(jīng)濟(jì)損失為基本目的，以特定的財(cái)產(chǎn)物資及其相關(guān)利益為承保標(biāo)的的保險(xiǎn)。(2)強(qiáng)制保險(xiǎn)與自愿保險(xiǎn)(以保險(xiǎn)實(shí)施形式為標(biāo)準(zhǔn))①強(qiáng)制保險(xiǎn)，又稱為法定保險(xiǎn)，指根據(jù)國家頒布的有關(guān)法律和法規(guī)，凡是在規(guī)定范圍內(nèi)的單位或個(gè)人，無論是否出于自愿都必須參加的保險(xiǎn)。如機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)。②自愿保險(xiǎn)，指在自愿原則下，投保人與保險(xiǎn)人雙方在平等協(xié)商的基礎(chǔ)上，通過訂立保險(xiǎn)合同而建立的保險(xiǎn)關(guān)系。（3)原保險(xiǎn)與再保險(xiǎn)(以承擔(dān)責(zé)任的次序?yàn)闃?biāo)準(zhǔn))①原保險(xiǎn)，又稱直接業(yè)務(wù)保險(xiǎn)或第一次保險(xiǎn)，指保險(xiǎn)人與投保人之間直接簽訂保險(xiǎn)合同而建立保險(xiǎn)關(guān)系的一種保險(xiǎn)。②再保險(xiǎn)，又稱分保險(xiǎn)或第二次保險(xiǎn)，指保險(xiǎn)人將其承擔(dān)的保險(xiǎn)責(zé)任中的一部分轉(zhuǎn)移給其他保險(xiǎn)人承保的保險(xiǎn)。再保險(xiǎn)有三個(gè)特點(diǎn):a.再保險(xiǎn)當(dāng)事人雙方都是保險(xiǎn)人，原保險(xiǎn)當(dāng)事人中只有一方是保險(xiǎn)人;b再保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的必然是原保險(xiǎn)所承擔(dān)的部分保險(xiǎn)責(zé)任:c.再保險(xiǎn)的捍險(xiǎn)標(biāo)的實(shí)際上是一種責(zé)任，它屬于責(zé)任保險(xiǎn)。（4）定值保險(xiǎn)與不定值保險(xiǎn)(以保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值在投保時(shí)是否確定為標(biāo)準(zhǔn))①定值保險(xiǎn)，指保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人事先確定保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值，并在合同中載明以確定保險(xiǎn)金最高限額的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。②不定值保險(xiǎn)，指雙方當(dāng)事人在訂立合同時(shí)只列明保險(xiǎn)金額，不預(yù)先確定保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值，須至危險(xiǎn)事故發(fā)生后，另行確定保險(xiǎn)價(jià)值而確定其損失的保險(xiǎn)。(5)補(bǔ)償性保險(xiǎn)與給付性保險(xiǎn)(以給付保險(xiǎn)金的目的為標(biāo)準(zhǔn))①補(bǔ)償性保險(xiǎn)，指保險(xiǎn)人所給付的保險(xiǎn)金的目的在于補(bǔ)償被保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)事故所受實(shí)際損失的保險(xiǎn)。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)多為補(bǔ)償性保險(xiǎn)。②給付性保險(xiǎn)不以補(bǔ)償損失為目的。大多數(shù)人身保險(xiǎn)都屬于給付性保險(xiǎn)。(6)足額保險(xiǎn)、不足額保險(xiǎn)與超額保險(xiǎn)(以保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值的關(guān)系為標(biāo)準(zhǔn))①足額保險(xiǎn)，指保險(xiǎn)金額等于或大體相當(dāng)于保險(xiǎn)價(jià)值的保險(xiǎn)。②不足額保險(xiǎn)，指保險(xiǎn)金額低于保險(xiǎn)價(jià)值的保險(xiǎn)。③超額保險(xiǎn)，指保險(xiǎn)金額大于財(cái)產(chǎn)價(jià)值的保險(xiǎn)。我國《保險(xiǎn)法》規(guī)定，保險(xiǎn)金額不得超過保險(xiǎn)價(jià)值;超過保險(xiǎn)價(jià)值的，卻過部分無效，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)退還相應(yīng)的保險(xiǎn)費(fèi)。（7)個(gè)別保險(xiǎn)、集合保險(xiǎn)與總括保險(xiǎn)(以保險(xiǎn)標(biāo)的的數(shù)量狀況為標(biāo)準(zhǔn))①個(gè)別保險(xiǎn)，指以一人或者以一物為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。多數(shù)保險(xiǎn)都屬于個(gè)別保險(xiǎn)。②集合保險(xiǎn)，指集合多數(shù)性質(zhì)相似的保險(xiǎn)標(biāo)的而訂立一個(gè)保險(xiǎn)。③總括保險(xiǎn)，又稱“統(tǒng)保單”，指無特定保險(xiǎn)標(biāo)的，僅按一定標(biāo)準(zhǔn)所限定的可以變動(dòng)的多數(shù)人或者物的集體為標(biāo)的的保險(xiǎn)(8)單保險(xiǎn)與復(fù)保險(xiǎn)(以保險(xiǎn)人的情況為標(biāo)準(zhǔn))①單保險(xiǎn)，指投保人對同一保險(xiǎn)標(biāo)的就同一保險(xiǎn)利益、同一保險(xiǎn)事故、同一保險(xiǎn)期間與一個(gè)保險(xiǎn)人訂立的保險(xiǎn)。②復(fù)保險(xiǎn)，又稱重復(fù)保險(xiǎn)，指投保人對同一保險(xiǎn)標(biāo)的就同一保險(xiǎn)利益、同一保險(xiǎn)事故分別與兩個(gè)以上保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，且保險(xiǎn)金額總和超過保險(xiǎn)價(jià)值的保險(xiǎn)。二、保險(xiǎn)法概述1.保險(xiǎn)法的概念與體系(I)保險(xiǎn)法，是指以保險(xiǎn)關(guān)系為調(diào)整對象的法律規(guī)范的總稱。

(2)保險(xiǎn)法的體系

①保險(xiǎn)合同法，是保險(xiǎn)法的核心內(nèi)容，涉及保險(xiǎn)商行為的主體資格、受益人資格、合同訂立與生效的條件、合同基本條款、當(dāng)事人的權(quán)利義務(wù)、合同的變更與終止等。②保險(xiǎn)業(yè)法，指國家對保險(xiǎn)市場及市場主體的組織和經(jīng)營活動(dòng)進(jìn)行監(jiān)管的法律規(guī)范的總稱。保險(xiǎn)監(jiān)管法是保險(xiǎn)業(yè)法的主要內(nèi)容，故保險(xiǎn)業(yè)法又稱保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管法，具有較強(qiáng)的公法色彩。③保險(xiǎn)特別法，指在保險(xiǎn)普通法(含保險(xiǎn)合同法和保險(xiǎn)業(yè)法)之外，專門規(guī)范特定保險(xiǎn)種類的保險(xiǎn)關(guān)系的法律規(guī)范2.我國保險(xiǎn)立法概況(I)近代中國的保險(xiǎn)立法源于清朝末年。1904年頒布的《欽定大清商律》依照大陸法國家商法典立法體例保險(xiǎn)法為單獨(dú)一章。(2)1927年以后，民國政府先后頒布了《保險(xiǎn)法》、《保險(xiǎn)業(yè)法》、《簡易人壽保險(xiǎn)法》，這些法律后來一直被國民黨政附修改沿用。(3)新中國成立后，中央政府先后頒布了一批保險(xiǎn)法規(guī)，1995年6月30日，全國人大常委會(huì)通過了《中華人民共和國保險(xiǎn)法》，從而確立了我國保險(xiǎn)法的體系框架。(4)隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展和保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)步對保險(xiǎn)立法的新要求，《保險(xiǎn)法》隨后經(jīng)過兩次修改，新修訂后的《保險(xiǎn)法》自2009年10月1日起施行。3.保險(xiǎn)法的基本原則(1)最大誠信原則最大誠信原則，是指保險(xiǎn)合同當(dāng)事人必須充分而準(zhǔn)確地向?qū)Ψ礁嬷嘘P(guān)保險(xiǎn)的所有重要事實(shí)，不允許存在任何虛構(gòu)、欺騙、隱瞞行為的原則。①如實(shí)告知義務(wù)a如實(shí)告知義務(wù)，又稱據(jù)實(shí)說明義務(wù)、如實(shí)披露義務(wù)，是指投保人在訂立保險(xiǎn)合同過程中，對保險(xiǎn)人的詢問所作陳述應(yīng)當(dāng)全面、真實(shí)、客觀，不得隱瞞或者故意不回答，也不得編造虛假情況來欺騙保險(xiǎn)人。b.投保人所應(yīng)如實(shí)告知的重要事實(shí)通常包括以下四個(gè)方面的內(nèi)容:第一，足以使被保險(xiǎn)人危險(xiǎn)增加的事實(shí):第二，為特殊動(dòng)機(jī)而投保的，有關(guān)該動(dòng)機(jī)的事實(shí);第三，表明被保險(xiǎn)危險(xiǎn)特殊性質(zhì)的事實(shí);第四，顯示投保人在某方面非正常的事實(shí)。c違反如實(shí)告知義務(wù)的法律后果第一，投保人故意或者因重大過失未履行如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同。第二，投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險(xiǎn)人對于合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)。第三，投保人因重大過失未履行如實(shí)告知義務(wù)，對保險(xiǎn)事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的，保險(xiǎn)人對于合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但應(yīng)當(dāng)退還保險(xiǎn)費(fèi)。②信守保證義務(wù)保證，指投保人或被保險(xiǎn)人對某些特定事項(xiàng)如為一定行為、不為一定行為或某特定事項(xiàng)的真實(shí)性向保險(xiǎn)人所作的擔(dān)保。保證分為明示保證和默示保證。③條款說明義務(wù)條款說明義務(wù)，是指保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)就保險(xiǎn)合同利害關(guān)系條款特別是免責(zé)條款向被保險(xiǎn)人明確說明的義務(wù)④不可抗辯規(guī)則不可抗辯規(guī)則，又稱不可抗辯條款，是指保險(xiǎn)合同自生效之日起經(jīng)過一段時(shí)間(一般為2年)，就成為不可爭議的文件，保險(xiǎn)人就不得以投保人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)違反誠實(shí)信用原則、未履行如實(shí)告知義務(wù)為由而主張合同無效并拒絕賠償保險(xiǎn)金。

【例31.21判斷投保人應(yīng)當(dāng)對保險(xiǎn)標(biāo)的具有法律上承認(rèn)的利益，否則會(huì)導(dǎo)致保險(xiǎn)合同無效?！埠喆痤}，武大2008年研〕答:(1)這種觀點(diǎn)是不準(zhǔn)確的(2)保險(xiǎn)利益原則，是指只有具有保險(xiǎn)利益的保險(xiǎn)行為才具有法律效力。保險(xiǎn)利益，又稱可保利益，是指投保人或者被保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益。保險(xiǎn)利益既可為投保人對其保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的某種經(jīng)濟(jì)上的利益，也可為投保人依法或依合同所承擔(dān)的責(zé)任、義務(wù)而產(chǎn)生的利害關(guān)系。若保險(xiǎn)事故發(fā)生，投保人或被保險(xiǎn)人的經(jīng)濟(jì)利益受到損害，則表明投保人對保險(xiǎn)標(biāo)的有保險(xiǎn)利益:否則即無保險(xiǎn)利益。保險(xiǎn)利益原則的確定是為了防止某些人利用保險(xiǎn)活動(dòng)牟取非法利益，并防止道德危險(xiǎn)的發(fā)生，從而確保保險(xiǎn)活動(dòng)有效發(fā)揮分散風(fēng)險(xiǎn)、分擔(dān)損失的作用。為此，我國《保險(xiǎn)法》第12條規(guī)定，人身保險(xiǎn)的投保人在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)對被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益:財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，對保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益。

顯然，保險(xiǎn)利益并非所有保險(xiǎn)合同的生效要件。我國2002年《保險(xiǎn)沙》第12條第2款曾規(guī)定:“投保人對保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益的，保險(xiǎn)合同無效?！钡?009年《保險(xiǎn)法》刪除了該規(guī)定，而僅于關(guān)于人身保險(xiǎn)合同的第31條第3款規(guī)定:“訂立合同時(shí)，投保人對被保險(xiǎn)人不具有保險(xiǎn)利益的，合同無效。”依此，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益并非保險(xiǎn)合同的生效要件，而僅要求被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，對保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益。因此，并不是所有的保險(xiǎn)合同在訂立時(shí)都要求投保人對保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益，該說法不準(zhǔn)確。(2)保險(xiǎn)利益原則①保險(xiǎn)利益原則的含義保險(xiǎn)利益原則，是指只有具有保險(xiǎn)利益的保險(xiǎn)行為才具有法律效力。保險(xiǎn)利益，又稱可保利益，是指投保人或者被保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益。②人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益我國《保險(xiǎn)洪》第31條的規(guī)定，投保人對下列人員具有保險(xiǎn)利益:a本人;b.配偶、子女、父母;c.前項(xiàng)以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬;d.與投保人有勞動(dòng)關(guān)系的勞動(dòng)者。此外，被保險(xiǎn)人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益。③財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益的要素如下:a.財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利盆縣洪律上認(rèn)可的利益;b.財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益必須為經(jīng)濟(jì)上的利益，即必須是可以用