利率高、重復(fù)授信校園貸亂中轉(zhuǎn)型

3月，河南一大學(xué)生因賭球陷“校園貸”巨債而跳樓，6月，“裸貸”事件曝光。近一年來(lái)，校園貸惡性事件不斷。而近日，校園貸平臺(tái)趣分期宣布暫停校園貸地推，轉(zhuǎn)型消費(fèi)金融。校園貸何去何從？多位業(yè)內(nèi)人士表示，目前學(xué)生貸款以消費(fèi)分期為主，存在著利率過(guò)高、多重負(fù)債嚴(yán)重、暴力催收等問(wèn)題。未來(lái)，隨著競(jìng)爭(zhēng)的加劇、社會(huì)的關(guān)注、監(jiān)管的驅(qū)嚴(yán)以及行業(yè)規(guī)范的逐步落地，校園貸的平臺(tái)數(shù)量會(huì)減少，也會(huì)迫使一些平臺(tái)進(jìn)行轉(zhuǎn)型。消費(fèi)分期為主，校園貸利率高“不得向不滿(mǎn)18周歲的學(xué)生發(fā)卡，”2009年，隨著銀監(jiān)會(huì)整治大學(xué)生信用卡業(yè)務(wù)，大部分銀行停發(fā)學(xué)生信用卡。而在互聯(lián)網(wǎng)的催生下，近年來(lái)校園貸平臺(tái)開(kāi)始搶占大學(xué)生市場(chǎng)。據(jù)易觀智庫(kù)發(fā)布的《中國(guó)校園消費(fèi)金融市場(chǎng)專(zhuān)題研究報(bào)告2016》顯示，從2010年到2015年，全國(guó)高校的總數(shù)約3600家，如按照2600多萬(wàn)名學(xué)生，每人每年分期消費(fèi)5000元估算，分期消費(fèi)市場(chǎng)規(guī)?？蛇_(dá)千億元人民幣量級(jí)。巨大的市場(chǎng)潛力之下，校園貸平臺(tái)的數(shù)量有一定程度的增加。目前，除了近日宣布暫停校園貸地推的趣分期，還有分期樂(lè)、麥子金服、愛(ài)學(xué)貸等校園貸公司，電商平臺(tái)京東也布局校園貸市場(chǎng)，于2016年3月推出“校園白條”。而阿里巴巴旗下的螞蟻金服推出消費(fèi)借貸產(chǎn)品“花唄”?！皩W(xué)生貸款還是主要以消費(fèi)為主，消費(fèi)分期形式占據(jù)主要部分，”校園貸領(lǐng)域研究者、91征信聯(lián)合創(chuàng)始人薛本川介紹，按照放貸平臺(tái)的資金成本計(jì)算，學(xué)生獲得貸款的總和成本應(yīng)該在12%以上，部分平臺(tái)年化成本高達(dá)100%?！岸陬~度上，學(xué)生的借款金額一般都較小，以3000元左右為主，當(dāng)然也有部分消費(fèi)分期授信是根據(jù)商品價(jià)格確定的?！本W(wǎng)貸之家CEO石鵬峰表示，整體看大學(xué)生貸款金額和周期都比較小，一般用于購(gòu)買(mǎi)新潮的商品?！罢?yàn)槿绱?，學(xué)生群體對(duì)實(shí)際承擔(dān)的利率并不太關(guān)注，但是各種費(fèi)用疊加之后，校園貸的實(shí)際成本很高，往往會(huì)在月息三分以上?！背诉^(guò)高的利率，薛本川認(rèn)為，校園貸還存在多重負(fù)債嚴(yán)重、暴力催收等問(wèn)題。據(jù)薛本川介紹，目前放貸平臺(tái)之間信息共享薄弱，導(dǎo)致放貸方無(wú)法確認(rèn)學(xué)生的實(shí)際負(fù)債導(dǎo)致多平臺(tái)重復(fù)授信。“學(xué)生本身自控能力弱，但其可以在多個(gè)平臺(tái)申請(qǐng)貸款，這樣可能會(huì)產(chǎn)生各種不良后果?！毙@貸平臺(tái)數(shù)將減少，部分轉(zhuǎn)型今年4月，教育部辦公廳、銀監(jiān)會(huì)辦公廳發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)防范和教育引導(dǎo)工作的通知》，主要對(duì)一些不良網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)進(jìn)行監(jiān)管和整治，同時(shí)要求教育和引導(dǎo)學(xué)生樹(shù)立正確的消費(fèi)觀念。8月，銀監(jiān)會(huì)普惠金融部網(wǎng)貸處處長(zhǎng)許曉征在《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》的發(fā)布會(huì)上表示，前期銀監(jiān)會(huì)對(duì)校園網(wǎng)貸進(jìn)行了初步的摸底調(diào)查。許曉征表示，銀監(jiān)會(huì)對(duì)校園網(wǎng)貸整治提出五字方針“停、移、整、教、引”。“目前的監(jiān)管主要側(cè)重在對(duì)學(xué)生的信用教育上，增加了需要第二還款來(lái)源簽字的確認(rèn)方面，但這實(shí)際上加大了校園貸平臺(tái)的業(yè)務(wù)難度，”薛本川直言，監(jiān)管政策是否能夠?qū)嶋H落地，并進(jìn)行有效的監(jiān)督懲罰等需要期待。未來(lái)校園貸將何去何從？網(wǎng)貸之家CEO石鵬峰表示，近一年來(lái)校園貸平臺(tái)數(shù)量整體上呈現(xiàn)增長(zhǎng)，但隨著競(jìng)爭(zhēng)的加劇、社會(huì)的關(guān)注、監(jiān)管的趨嚴(yán)以及行業(yè)規(guī)范的逐步落地，未來(lái)校園貸的平臺(tái)數(shù)量會(huì)減少。據(jù)媒體報(bào)道，今年4月份，分期樂(lè)宣布進(jìn)軍白領(lǐng)市場(chǎng)，同時(shí)還在開(kāi)拓藍(lán)領(lǐng)用戶(hù)。此前，優(yōu)分期宣布進(jìn)軍非校園消費(fèi)金融市場(chǎng)。最近的則是9月5日，知名校園貸平臺(tái)趣分期停止了校園線(xiàn)下推廣工作，轉(zhuǎn)做非信用卡人群的消費(fèi)金融業(yè)務(wù)。薛本川預(yù)測(cè)，整體看今年校園貸平臺(tái)市場(chǎng)形勢(shì)表現(xiàn)相比往年預(yù)計(jì)會(huì)有很大的變化。“不論是輿論上還是監(jiān)管層面上的要求，都會(huì)迫使一些平臺(tái)進(jìn)行轉(zhuǎn)型?！毖Ρ敬ㄕJ(rèn)為，趣分期的轉(zhuǎn)型是校園貸轉(zhuǎn)型的標(biāo)志性事件，但并不是所有的校園貸都具備像趣分期一樣的轉(zhuǎn)型能力。京東校園白條的相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，目前校園白條的業(yè)務(wù)正在梳理中，有進(jìn)一步消息及時(shí)披露。“校園白條在京東金融中占比較小，校園白條的重點(diǎn)不在校園，而是線(xiàn)下場(chǎng)景的拓展?！丙溩咏鸱煜碌拿ＹJCEO曾慶輝表示，名校貸不會(huì)退出校園貸市場(chǎng)，“我們正在進(jìn)行品牌升級(jí)，之后貸款范圍會(huì)擴(kuò)大服務(wù)群體至白領(lǐng)?！薄鰧?zhuān)家對(duì)話(huà)“校園貸不能助長(zhǎng)無(wú)止境的消費(fèi)”校園貸的發(fā)展要注意什么問(wèn)題？監(jiān)管趨嚴(yán)會(huì)帶來(lái)什么影響？新京報(bào)記者對(duì)話(huà)了易觀金融研究分析師李子川、盈燦咨詢(xún)高級(jí)研究員張葉霞。10%-13%的利率水平比較合理新京報(bào)：目前校園貸的實(shí)際發(fā)展情況如何？張葉霞：P2P網(wǎng)貸平臺(tái)為提供“校園貸”服務(wù)主要有兩個(gè)方式，一是直接為大學(xué)生提供信用貸款，二是與分期購(gòu)物平臺(tái)合作，作為分期購(gòu)物平臺(tái)的融資渠道。還有少部分P2P網(wǎng)貸平臺(tái)和分期購(gòu)物平臺(tái)同屬于一家集團(tuán)。李子川：2013年校園貸在國(guó)內(nèi)起步，目前全國(guó)從業(yè)平臺(tái)已有上百家，業(yè)務(wù)上近90%的信貸交易是建立在學(xué)生分期消費(fèi)基礎(chǔ)上。新京報(bào)：許多諸如名校貸之類(lèi)的APP號(hào)稱(chēng)幾分鐘就能決定放款，這個(gè)審核的機(jī)制和流程是怎樣？是否可能存在缺陷？李子川：針對(duì)學(xué)生的信貸，少數(shù)“微小額”時(shí)間較短，線(xiàn)上申請(qǐng)、提交資料，線(xiàn)上審批、放款，無(wú)論從成本或是風(fēng)險(xiǎn)角度都可以承受，不過(guò)多數(shù)仍會(huì)搭配線(xiàn)下審核及面簽環(huán)節(jié)，以偏概全的“分鐘計(jì)”適合營(yíng)銷(xiāo)，不代表企業(yè)真實(shí)風(fēng)控能力。新京報(bào)：此前也有極端事件曝出，目前監(jiān)管部門(mén)對(duì)催收的政策怎么樣？校園貸企業(yè)如何執(zhí)行催收？是否符合相應(yīng)規(guī)定？張葉霞：對(duì)于逾期不還的大學(xué)生，平臺(tái)可以將借款人的資料備案在“不良信用記錄”中，還可以向公安機(jī)關(guān)、檢察機(jī)關(guān)、法律機(jī)關(guān)披露逾期大學(xué)生的有關(guān)信息，必要時(shí)還可能對(duì)借款人提起訴訟。如果有些平臺(tái)擅自將大學(xué)生的隱私信息通過(guò)網(wǎng)絡(luò)的方式進(jìn)行傳播，可能會(huì)侵犯他人的隱私，嚴(yán)重的可能要承擔(dān)相應(yīng)的法律責(zé)任。新京報(bào)：網(wǎng)絡(luò)上部分校園貸被指責(zé)高利貸，利率多高才算合適？李子川：除銀行系統(tǒng)發(fā)放的資金成本相對(duì)較低外，市場(chǎng)間始終處在高位，平均成本一般到30%左右。對(duì)于無(wú)收入保障的學(xué)生群體，合理的利率水平并不易確定，否則銀行面向?qū)W生群體的信用卡市場(chǎng)也不至于停掉。張葉霞：部分校園貸被指責(zé)高利貸，主要是部分平臺(tái)變相收取各種費(fèi)用，如保險(xiǎn)、保證金、滯納金等，這都導(dǎo)致借款費(fèi)用的增加。根據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，目前行業(yè)內(nèi)的平臺(tái)利率水平大概在10%-13%之間，部分平臺(tái)還提供分期免息。如果平臺(tái)不變相收取各種費(fèi)用，則10%-13%之間的利率水平是比較合理的。完善大學(xué)生征信體系是重點(diǎn)新京報(bào)：有激進(jìn)人士認(rèn)為校園貸應(yīng)該被取締，你怎么看？校園貸未來(lái)的發(fā)展要注意什么問(wèn)題？張葉霞：不能完全否認(rèn)校園貸存在的價(jià)值。但是需要規(guī)范學(xué)生的借款用途，不論是銀行還是P2P平臺(tái)如何加強(qiáng)風(fēng)控防控，是重點(diǎn)，即不能助長(zhǎng)大學(xué)生無(wú)止境的消費(fèi)。未來(lái)完善大學(xué)生的征信體系是重點(diǎn)，不論是P2P網(wǎng)貸平臺(tái)還是信用卡市場(chǎng)不良事件的發(fā)生，關(guān)鍵是目前針對(duì)大學(xué)生的征信機(jī)制并不完善，一個(gè)學(xué)生可能除了多張信用卡，在不同的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)還進(jìn)行了借款，如果將來(lái)這些信息都互通了，那么會(huì)避免很多問(wèn)題。新京報(bào)：在監(jiān)管趨嚴(yán)的情況下，做校園貸信用貸款的企業(yè)利潤(rùn)空間是否被壓縮，轉(zhuǎn)型消費(fèi)金融是不是唯一的出路？張葉霞：從今年4月開(kāi)始，監(jiān)管層就開(kāi)始對(duì)校園貸加強(qiáng)了監(jiān)管，隨著監(jiān)管政策的進(jìn)一步收緊，