第四章財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)

第四章

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)1本章內(nèi)容

第一節(jié)保險(xiǎn)形態(tài)的分類第二節(jié)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)概述第三節(jié)火災(zāi)保險(xiǎn)第四節(jié)運(yùn)輸保險(xiǎn)第五節(jié)工程保險(xiǎn)第六節(jié)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)2第一節(jié)保險(xiǎn)形態(tài)的分類保險(xiǎn)技術(shù)分類一、計(jì)算技術(shù)二、風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁方式三、業(yè)務(wù)承保方式3一、計(jì)算技術(shù)人壽保險(xiǎn)危險(xiǎn)事故的發(fā)生規(guī)則，保險(xiǎn)合同期限長，數(shù)理基礎(chǔ)較為精確，計(jì)算技術(shù)能夠在保險(xiǎn)經(jīng)營中得到充分應(yīng)用非人壽保險(xiǎn)危險(xiǎn)事故的發(fā)生不規(guī)則，保險(xiǎn)合同期限短，數(shù)理基礎(chǔ)難以精確，計(jì)算技術(shù)在保險(xiǎn)經(jīng)營中的應(yīng)用受到限制4二、風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁方式足額保險(xiǎn)以保險(xiǎn)價(jià)值全部投保而訂立保險(xiǎn)合同的一種保險(xiǎn)保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值相等不足額保險(xiǎn)部分保險(xiǎn)，是保險(xiǎn)合同中約定的保險(xiǎn)金額小于保險(xiǎn)價(jià)值的一種保險(xiǎn)超額保險(xiǎn)保險(xiǎn)合同中約定的保險(xiǎn)金額大于保險(xiǎn)價(jià)值的一種保險(xiǎn)5三、業(yè)務(wù)承保方式原保險(xiǎn)投保人與保險(xiǎn)人直接簽訂保險(xiǎn)合同而成立保險(xiǎn)關(guān)系的一種保險(xiǎn)再保險(xiǎn)保險(xiǎn)人將其承擔(dān)的業(yè)務(wù)，部分或全部轉(zhuǎn)嫁給其他保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)復(fù)合保險(xiǎn)投保人以可保利益的全部或部分，分別向數(shù)個(gè)保險(xiǎn)人投保相同種類保險(xiǎn)，簽訂數(shù)個(gè)保險(xiǎn)合同，其保險(xiǎn)金額總和不超過保險(xiǎn)價(jià)值的一種保險(xiǎn)重復(fù)保險(xiǎn)投保人對(duì)同一保險(xiǎn)標(biāo)的、同一保險(xiǎn)利益、同一保險(xiǎn)事故分別向數(shù)個(gè)保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)共同保險(xiǎn)投保人與兩個(gè)以上保險(xiǎn)人就同一保險(xiǎn)利益、同一危險(xiǎn)共同締結(jié)保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)6第二節(jié)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)概述財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)概念財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)分類財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的運(yùn)行7一、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)概念

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)即狹義財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，是以財(cái)產(chǎn)物資為保險(xiǎn)標(biāo)的的各種保險(xiǎn)業(yè)務(wù)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的共同特點(diǎn)保險(xiǎn)標(biāo)的是有形財(cái)產(chǎn)投保人、被保險(xiǎn)人與受益人高度一致業(yè)務(wù)經(jīng)營十分復(fù)雜防災(zāi)防損特別重要8二、財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)分類

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)火災(zāi)保險(xiǎn)運(yùn)輸保險(xiǎn)工程保險(xiǎn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)基本險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)綜合險(xiǎn)、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)等貨物運(yùn)輸險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)、船舶保險(xiǎn)、航空保險(xiǎn)等建筑工程保險(xiǎn)、安裝工程保險(xiǎn)、科技工程保險(xiǎn)等種植業(yè)保險(xiǎn)、養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)等9三、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的運(yùn)行（一）展業(yè)承保是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)經(jīng)營的第一環(huán)節(jié)主要包括核保和簽單（二）防災(zāi)防損包括預(yù)防和抑制保險(xiǎn)損失（三）再保險(xiǎn)（四）賠償在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)賠償中應(yīng)注意：根據(jù)近因原則來判別保險(xiǎn)責(zé)任以保額、保險(xiǎn)利益或?qū)嶋H損失為最高賠償限額代位追償權(quán)的行使嚴(yán)格按承保方式履行賠償義務(wù)注意重復(fù)保險(xiǎn)的分?jǐn)傎r款計(jì)算中注意要剔出除外責(zé)任及免賠額10第三節(jié)火災(zāi)保險(xiǎn)一、火災(zāi)保險(xiǎn)及其特征

二、火災(zāi)保險(xiǎn)的一般內(nèi)容

三、火災(zāi)保險(xiǎn)的主要險(xiǎn)種11一、火災(zāi)保險(xiǎn)及其特征簡(jiǎn)稱火險(xiǎn)，是以存放在固定場(chǎng)所并處于相對(duì)靜止?fàn)顟B(tài)的財(cái)產(chǎn)為保險(xiǎn)標(biāo)的，由保險(xiǎn)人承擔(dān)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)遭受保險(xiǎn)事故損失的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的一種財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)特點(diǎn)保險(xiǎn)標(biāo)的只能存放在固定場(chǎng)所并處于相對(duì)靜止?fàn)顟B(tài)下所承保財(cái)產(chǎn)的地址不得隨意變動(dòng)保險(xiǎn)標(biāo)的十分繁雜12二、火災(zāi)保險(xiǎn)的一般內(nèi)容

火災(zāi)保險(xiǎn)的適用范圍火災(zāi)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任火災(zāi)保險(xiǎn)的費(fèi)率火災(zāi)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額火災(zāi)保險(xiǎn)的賠償13（一）火災(zāi)保險(xiǎn)的適用范圍從保險(xiǎn)業(yè)務(wù)來源角度看，適用范圍最廣泛各種企業(yè)、團(tuán)體及機(jī)關(guān)單位均可投保團(tuán)體火災(zāi)保險(xiǎn)所有的城鄉(xiāng)居民家庭和個(gè)人均可投保家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)從保險(xiǎn)標(biāo)的范圍看可保財(cái)產(chǎn)房屋及其他建筑物和附屬裝修設(shè)備各種機(jī)器設(shè)備、工具、儀器及生產(chǎn)用具管理用具及低值易耗品、原材料、半成品、在產(chǎn)品等各種生活資料等

特約可保財(cái)產(chǎn)：某些市場(chǎng)價(jià)格變化大、保額難以確定、風(fēng)險(xiǎn)較特別的財(cái)產(chǎn)物資不可保財(cái)產(chǎn)：不能用貨幣衡量?jī)r(jià)值的財(cái)產(chǎn)物資、非實(shí)際的物資、非法財(cái)產(chǎn)以及應(yīng)當(dāng)投保其他險(xiǎn)種的財(cái)產(chǎn)物資14案例3-1某礦山投保了企業(yè)財(cái)險(xiǎn)。保險(xiǎn)單承保的標(biāo)的計(jì)有：廠房?jī)r(jià)值50萬元，機(jī)器設(shè)備120萬元（其中礦井、礦坑中的機(jī)器設(shè)備60萬元），流動(dòng)資產(chǎn)100萬元，保險(xiǎn)金額共計(jì)270萬元。不料，保險(xiǎn)期間發(fā)生地陷事故，造成廠房損失10萬元、機(jī)器設(shè)備損失75萬元（其中井下設(shè)備損失60萬元）。事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人提出索賠85萬元，理由為該損失是保險(xiǎn)事故所致，且未超過保險(xiǎn)金額；保險(xiǎn)人則認(rèn)為只能賠償25萬元，理由是根據(jù)保險(xiǎn)公司的規(guī)定，井下財(cái)產(chǎn)應(yīng)特約承保，而本案對(duì)此并未辦理特約承保，故而保險(xiǎn)人不能承擔(dān)井下財(cái)產(chǎn)的損失。雙方遂起糾紛，訴之法庭。15分析：

此案的關(guān)鍵在于井下財(cái)產(chǎn)該不該賠償。根據(jù)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)基本險(xiǎn)條款和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)綜合險(xiǎn)條款第二條規(guī)定，礦井、礦坑內(nèi)的設(shè)備和物資非經(jīng)被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)人特別約定，并在保險(xiǎn)單上載明，不在保險(xiǎn)標(biāo)的范圍以內(nèi)。初看起來，保險(xiǎn)公司拒賠井下設(shè)備60萬元的理由似乎是成立的，但是在保險(xiǎn)理賠實(shí)際操作中，事物并不是這么簡(jiǎn)單。井下財(cái)產(chǎn)沒有特約承保，是由于投保人投保時(shí)沒有履行如實(shí)告知義務(wù)，還是由于保險(xiǎn)公司工作失誤所致。問題不同，處理方式是不同的。從本案來看，保險(xiǎn)單承保標(biāo)的中已包括了井下設(shè)備60萬元，可以排除投保人沒有如實(shí)告知，從而可以認(rèn)定是保險(xiǎn)公司承保時(shí)工作失誤造成井下設(shè)備沒有特約承保的。在保險(xiǎn)實(shí)踐中，已形成了一個(gè)不成文的規(guī)定，那就是對(duì)于保險(xiǎn)人工作的失誤誰有過失，誰就應(yīng)該承擔(dān)責(zé)任。法院也會(huì)作出有利于被保險(xiǎn)人的判決，因此保險(xiǎn)公司應(yīng)承擔(dān)井下財(cái)產(chǎn)沒有特約保險(xiǎn)的責(zé)任。

那些不能用貨幣衡量的財(cái)產(chǎn)、非實(shí)際的財(cái)產(chǎn)（貨幣、證券等）、非法財(cái)產(chǎn)、應(yīng)當(dāng)投保其他險(xiǎn)種的財(cái)產(chǎn)（運(yùn)輸、農(nóng)作物）等，都是火災(zāi)保險(xiǎn)的不可保財(cái)產(chǎn)。16（二）火災(zāi)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任保險(xiǎn)責(zé)任火災(zāi)及相關(guān)危險(xiǎn)，包括火災(zāi)、爆炸、雷電各種自然災(zāi)害。有關(guān)意外事故施救費(fèi)用除外責(zé)任戰(zhàn)爭(zhēng)、軍事行動(dòng)或暴力行為；核子污染；被保險(xiǎn)人的故意行為；各種間接損失；保險(xiǎn)標(biāo)的本身的缺陷、保管不善而致的損失等17（三）火災(zāi)保險(xiǎn)的費(fèi)率

火災(zāi)保險(xiǎn)的費(fèi)率通常以每千元保額為計(jì)算單位保險(xiǎn)費(fèi)率的確定因素建筑結(jié)構(gòu)及建筑等級(jí)占用性質(zhì)承保風(fēng)險(xiǎn)的種類及多寡地理位置投保人的防災(zāi)設(shè)備及防災(zāi)措施保險(xiǎn)費(fèi)率的分類團(tuán)體火災(zāi)保險(xiǎn)費(fèi)率工業(yè)險(xiǎn)費(fèi)率、倉儲(chǔ)險(xiǎn)費(fèi)率、普通險(xiǎn)費(fèi)率(另附)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)費(fèi)率與短期費(fèi)率18（四）火災(zāi)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額通常根據(jù)投保標(biāo)的分項(xiàng)確定團(tuán)體火災(zāi)保險(xiǎn)固定資產(chǎn)分項(xiàng)確定可依照帳面原值、重置價(jià)值或評(píng)估價(jià)值確定流動(dòng)資產(chǎn)可按照最近帳面12個(gè)月的平均余額或由被保險(xiǎn)人自行確定家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)按房屋及其附屬設(shè)施、家用電器、其他家庭用品等分項(xiàng)確定保險(xiǎn)金額一般由被保險(xiǎn)人自行確定19（五）火災(zāi)保險(xiǎn)的賠償對(duì)固定資產(chǎn)分項(xiàng)計(jì)賠，每項(xiàng)固定資產(chǎn)僅適用于自身的賠償限額注意扣除殘值和免賠額對(duì)團(tuán)體火災(zāi)保險(xiǎn)一般采用比例賠償方式，對(duì)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)一般采取第一危險(xiǎn)賠償方式20三、火災(zāi)保險(xiǎn)的主要險(xiǎn)種

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)基本險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)綜合險(xiǎn)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)21（一）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)基本險(xiǎn)以企事業(yè)單位、機(jī)關(guān)團(tuán)體等的財(cái)產(chǎn)物資為保險(xiǎn)標(biāo)的，由保險(xiǎn)人承擔(dān)被保險(xiǎn)人財(cái)產(chǎn)所面臨的基本風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)團(tuán)體火災(zāi)保險(xiǎn)的主要險(xiǎn)種之一承擔(dān)的保險(xiǎn)責(zé)任為(P141)火災(zāi)雷擊爆炸飛行物體和空中運(yùn)行物體的墜落自用供電等設(shè)備因保險(xiǎn)事故造成保險(xiǎn)標(biāo)的的損失必要及合理的施救費(fèi)用22（二）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)綜合險(xiǎn)團(tuán)體火災(zāi)保險(xiǎn)的主要險(xiǎn)種之一在適用范圍、保險(xiǎn)對(duì)象、保險(xiǎn)金額的確定和保險(xiǎn)賠償處理上與基本險(xiǎn)相同，不同的是在保險(xiǎn)責(zé)任上有所擴(kuò)展火災(zāi)、爆炸、雷擊自然災(zāi)害，如暴雨、洪水、臺(tái)風(fēng)、暴風(fēng)、龍卷風(fēng)、雪災(zāi)、雹災(zāi)、冰凌、泥石流、崖崩、突發(fā)性滑坡、地面突然塌陷等飛行物體和空中運(yùn)行物體的墜落23案例3-22003年6月，聯(lián)大海綿公司將滬閔路廠房以及廠房?jī)?nèi)屬其所有的機(jī)器設(shè)備、存貨、辦公用品，向人保財(cái)險(xiǎn)投?！捌髽I(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)基本險(xiǎn)條款”，保費(fèi)2.255萬元，保險(xiǎn)責(zé)任包括火災(zāi)、雷擊、爆炸等。2004年6月，該廠房發(fā)生火災(zāi)，燒毀成品、半成品海綿，廠房及生產(chǎn)設(shè)備也因火災(zāi)受損。上海市公安局火災(zāi)原因認(rèn)定書上表示：“根據(jù)現(xiàn)場(chǎng)勘查和調(diào)查訪問，此次火災(zāi)是因廠房A庫西南角處打包機(jī)電氣線路故障引燃可燃物并擴(kuò)大成災(zāi)?！痹摴倦S即向中國人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司上海分公司提出索賠，但人保提出拒賠，理由是該廠房存在消防安全隱患且已被責(zé)令停產(chǎn)，從而違反了保險(xiǎn)法和保險(xiǎn)合同規(guī)定。自2003年6月起，上海相關(guān)行政部門多次指出聯(lián)大海綿存在消防違法行為，并發(fā)出行政處罰書，責(zé)令聯(lián)大海綿停止生產(chǎn)?；馂?zāi)發(fā)生前兩天，上海閔行區(qū)安監(jiān)局已查出聯(lián)大海綿有10項(xiàng)違規(guī)，比如危險(xiǎn)化學(xué)品任意堆放等，聯(lián)大海綿對(duì)火災(zāi)事故有縱容行為，屬于“企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)基本險(xiǎn)條款”中的責(zé)任免除范圍，且違反保險(xiǎn)合同約定的“維護(hù)保險(xiǎn)標(biāo)的安全義務(wù)”。24本案雙方為此產(chǎn)生糾紛。上海市中院已于2006年初作出一審判決，人保財(cái)險(xiǎn)被判支出巨額賠償金，并支付相關(guān)利息。一審判決引發(fā)業(yè)界爭(zhēng)議，多數(shù)保險(xiǎn)公司認(rèn)為，已經(jīng)被責(zé)令停止生產(chǎn)經(jīng)營的企業(yè)繼續(xù)違法生產(chǎn)而導(dǎo)致保險(xiǎn)事故，不能獲得保險(xiǎn)公司的理賠。人保財(cái)險(xiǎn)不服一審判決，隨即提起上訴。爭(zhēng)論核心:人保財(cái)險(xiǎn)有無說明責(zé)任免除?聯(lián)大海綿有無告知風(fēng)險(xiǎn)變化?近因關(guān)系是否等同直接因果?25分析:1.人保認(rèn)為聯(lián)大海綿對(duì)火災(zāi)事故有縱容行為，屬于“企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)基本險(xiǎn)條款”中的責(zé)任免除范圍，且違反保險(xiǎn)合同約定的“維護(hù)保險(xiǎn)標(biāo)的安全義務(wù)”。上海市一中院一審判決認(rèn)為，保險(xiǎn)合同是格式合同，保險(xiǎn)人除了在保單上提示投保人注意外，還應(yīng)當(dāng)對(duì)免責(zé)條款的概念、內(nèi)容、法律后果等向投保人作出解釋。而本案保險(xiǎn)合同中的“投保人聲明”顯然不足以說明保險(xiǎn)公司已就免責(zé)條款作出了明確解釋，而被保險(xiǎn)人義務(wù)條款屬于實(shí)質(zhì)上的免責(zé)條款，因此保險(xiǎn)合同的免責(zé)條款不產(chǎn)生效力2.人保認(rèn)為:首先，在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，聯(lián)大海綿公司在投保單的詢問表上故意隱瞞了沒有取得消防安全驗(yàn)收合格證書的重要事實(shí)。其次，在保險(xiǎn)責(zé)任期限內(nèi)，經(jīng)消防行政管理部門以及安全生產(chǎn)監(jiān)察部門的檢查，認(rèn)定聯(lián)大海綿公司存在重大的火災(zāi)隱患，并多次發(fā)出了《限期改正通知書》，直至責(zé)令其停止生產(chǎn)的《行政處罰決定書》。但是，聯(lián)大海綿公司卻置若罔聞，既未整改，也未停止生產(chǎn)，更未將這一重要法律事件通知人保財(cái)險(xiǎn)，使人保財(cái)險(xiǎn)失去了向其提出消除不安全因素或隱患的建議的機(jī)會(huì)和權(quán)利。在案件審理過程中，聯(lián)大海綿一直堅(jiān)持“風(fēng)險(xiǎn)沒有增大”的觀點(diǎn)。一審判決是：就保險(xiǎn)標(biāo)的物的危險(xiǎn)狀況而言，消防部門檢查發(fā)現(xiàn)的情況與投保時(shí)基本相同，行政執(zhí)法行為并沒有使保險(xiǎn)標(biāo)的物增加額外的風(fēng)險(xiǎn)，因此聯(lián)大海綿公司無需承擔(dān)危險(xiǎn)增加的通知義務(wù)。263.火災(zāi)發(fā)生原因是本案關(guān)鍵。人保認(rèn)為，若沒有聯(lián)大海綿的違法違規(guī)，廠區(qū)內(nèi)沒有重大火災(zāi)隱患、或者在禁止生產(chǎn)后即停業(yè)整頓，則打包機(jī)的電氣線路故障不可能發(fā)生，即使發(fā)生了故障，火情也絕不會(huì)發(fā)展，故其違法違規(guī)行為構(gòu)成火災(zāi)事故的根本性的、決定性的原因，也就是法律上的近因。一審判決火災(zāi)發(fā)生的原因是機(jī)器設(shè)備電氣故障所致，與行政處罰所針對(duì)的建筑廠房硬件設(shè)施不符合消防規(guī)定之間并沒有直接因果關(guān)系，保險(xiǎn)公司不能以海綿公司違反上述安全整改義務(wù)主張免責(zé)。

2006年7月11日，終審判決中國人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司上海市分公司于判決生效之日起十日內(nèi)賠償被上訴人上海聯(lián)大海綿有限公司人民幣4,403,126.86元及相應(yīng)遲延履行利息(自2004年7月29日起至實(shí)際清償日止，按中國人民銀行規(guī)定的同期銀行貸款基準(zhǔn)利率計(jì)算)；本案一、二審案件受理費(fèi)各114,870元，由上訴人中國人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司上海市分公司各承擔(dān)57,435元，由被上訴人上海聯(lián)大海綿有限公司各承擔(dān)57,435元，評(píng)估費(fèi)64,730元，由雙方各半承擔(dān)32,365元。27案例3-32005年4月1日，揚(yáng)帆造紙有限責(zé)任公司向永安保險(xiǎn)公司投保企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)，自2005年4月2日零時(shí)起至2006年4月1日零時(shí)止，投保項(xiàng)目和投保金額分別是：固定資產(chǎn)800萬元；流動(dòng)資產(chǎn)450萬元，其中包括原材料、燃料、低值易耗品各150萬元。保險(xiǎn)公司同意，雙方蓋章簽字。

揚(yáng)帆造紙有限責(zé)任公司交納了保險(xiǎn)費(fèi)后，永安保險(xiǎn)公司開具了保險(xiǎn)單。由于工作人員疏忽，沒有在保險(xiǎn)單上載明原材料、燃料、低值易耗品各150萬元。揚(yáng)帆造紙有限責(zé)任公司也沒有提出異議。

當(dāng)年9月13日，因電線起火，發(fā)生火災(zāi)，雖經(jīng)奮力搶救，仍然燒毀財(cái)產(chǎn)價(jià)值35萬元，其中固定資產(chǎn)損失25萬元，紙制產(chǎn)品損失10萬元。

揚(yáng)帆造紙有限責(zé)任公司向永安保險(xiǎn)公司索賠，要求賠償全額35萬元。永安保險(xiǎn)公司認(rèn)為紙制產(chǎn)品損失10萬元，不在保險(xiǎn)范圍以內(nèi)，拒付保險(xiǎn)金。

揚(yáng)帆造紙有限責(zé)任公司起訴。結(jié)合以上案例，討論：

1、該案中，保險(xiǎn)合同是以什么為準(zhǔn)？投保單？保險(xiǎn)單？

2、永安保險(xiǎn)公司是否應(yīng)該賠償揚(yáng)帆造紙有限責(zé)任公司10萬元的損失？28分析1、該案中，保險(xiǎn)合同是以投保單為準(zhǔn)。雙方意思表示真實(shí)、一致，簽字蓋章，合同生效。保險(xiǎn)單填寫出現(xiàn)誤差，是工作人員疏忽造成，是保險(xiǎn)公司內(nèi)部管理問題，無論如何處理工作人員，與外部無關(guān)。2、永安保險(xiǎn)公司不應(yīng)該賠償揚(yáng)帆造紙有限責(zé)任公司10萬元的損失。按照投保單保的是流動(dòng)資產(chǎn)450萬元，其中包括原材料、燃料、低值易耗品各150萬元。實(shí)際損失的是產(chǎn)品即不是原材料，也不是燃料、低值易耗品。所以，永安保險(xiǎn)公司不應(yīng)該賠償揚(yáng)帆造紙有限責(zé)任公司10萬元的損失。29案例3-4哈爾濱隆興制革廠與永安保險(xiǎn)公司簽訂了一份財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同。合同規(guī)定，哈爾濱隆興制革廠投保固定資產(chǎn)730萬元，流動(dòng)資產(chǎn)350萬元。保期為1年，自2006年4月2日零時(shí)起至2007年4月1日零時(shí)止。在財(cái)產(chǎn)明細(xì)表中，詳細(xì)列明半成品、原材料存放地點(diǎn)，某倉庫或某車間。

2006年5月哈爾濱隆興制革廠與上海佳幸實(shí)業(yè)有限責(zé)任公司簽訂了一份加工合同。根據(jù)合同，哈爾濱隆興制革廠將價(jià)值37萬元的原材料發(fā)運(yùn)到上海，佳幸實(shí)業(yè)有限責(zé)任公司收到貨后，將其存放在自己的倉庫內(nèi)。

2006年7月26日，倉庫發(fā)生火災(zāi)，價(jià)值37萬元的原材料全部燒毀。經(jīng)過公安部有關(guān)機(jī)構(gòu)檢驗(yàn)，是原材料自然起火。當(dāng)時(shí)，上海天氣炎熱。

哈爾濱隆興制革廠向永安保險(xiǎn)公司索賠，永安保險(xiǎn)公司拒絕賠償，理由是該批原材料運(yùn)離原貯藏地點(diǎn)，保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度增加，沒有通知保險(xiǎn)公司。

哈爾濱隆興制革廠起訴，一審勝訴。永安保險(xiǎn)公司上訴，二審永安保險(xiǎn)公司勝訴。30結(jié)合以上案例，試分析：1、當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度增加時(shí)，保險(xiǎn)法如何規(guī)定的？為什么這樣規(guī)定？保險(xiǎn)合同是射幸合同，是一種可能性，機(jī)會(huì)性。所以保險(xiǎn)公司特別關(guān)心保險(xiǎn)事故發(fā)生的可能性的大小。被保貨物存放地點(diǎn)，對(duì)于保險(xiǎn)事故發(fā)生是十分重要的。我國保險(xiǎn)法第三十六條規(guī)定，“在合同有效期內(nèi)，保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度增加的，被保險(xiǎn)人按照合同約定應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)人有權(quán)要求增加保險(xiǎn)費(fèi)或者解除合同。被保險(xiǎn)人未履行前款規(guī)定的通知義務(wù)的，因保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度增加而發(fā)生的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償責(zé)任?！?、什么情況下可以免除通知義務(wù)？免除通知義務(wù)的情況有：

（1）履行法定救助義務(wù)或是為了保險(xiǎn)人的利益造成危險(xiǎn)增加；

（2）保險(xiǎn)人已經(jīng)知道危險(xiǎn)增加；

（3）增加的危險(xiǎn)不在保險(xiǎn)范圍以內(nèi)。31（三）家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)面向城鄉(xiāng)居民家庭或個(gè)人的火災(zāi)保險(xiǎn)特點(diǎn)以家庭或個(gè)人為單位，業(yè)務(wù)分散，額小量大，風(fēng)險(xiǎn)結(jié)構(gòu)以火災(zāi)、盜竊風(fēng)險(xiǎn)為主主要險(xiǎn)種普通家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)家庭財(cái)產(chǎn)兩全保險(xiǎn)具有保險(xiǎn)和還本的功能專項(xiàng)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)32案例3-52007年12月1日，住某市某區(qū)的居民劉某家中暖氣破裂，造成樓下三家受損，以及臨單元6樓出險(xiǎn)受損，劉某查找保險(xiǎn)合同，按要求向保險(xiǎn)公司報(bào)案，要求賠償。保險(xiǎn)單證記載，劉某于2007年9月在某財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司投保了家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為陸萬元，保險(xiǎn)標(biāo)的為家庭財(cái)產(chǎn)與室內(nèi)裝修，保險(xiǎn)期限為一年。分析：1、查證第一現(xiàn)場(chǎng)。2007年12月1日，保險(xiǎn)公司接到報(bào)案電話稱，某市某區(qū)保戶劉某家中暖氣破裂出險(xiǎn)，立即趕赴現(xiàn)場(chǎng)，到達(dá)現(xiàn)場(chǎng)同被保險(xiǎn)人共同查勘確認(rèn)保險(xiǎn)及損失情況：一是出險(xiǎn)時(shí)間在保險(xiǎn)期限內(nèi)；二是出險(xiǎn)地點(diǎn)與投保地址一致；三是原因是自家暖氣破裂；四是與鄰居幾人談話確認(rèn)此事故情況。332、確定保險(xiǎn)責(zé)任。根據(jù)家財(cái)保險(xiǎn)條款——保險(xiǎn)責(zé)任“在本保險(xiǎn)有效期內(nèi)，被保險(xiǎn)人（或其同住的家庭成員）在其所居住的住所，使用、安裝或存放其所有或租借的財(cái)產(chǎn)時(shí)，由于過失和疏忽造成第三者的人身傷亡或財(cái)產(chǎn)的直接損毀，在法律上應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)民事?lián)p害賠償責(zé)任的，以及因上述民事?lián)p害賠償糾紛引起合理、必要的訴訟、抗辯費(fèi)用和其他事先經(jīng)本公司同意支付的費(fèi)用，除列明外，在本險(xiǎn)別的賠償限額內(nèi)負(fù)責(zé)賠償”。確定本案保戶劉某家中暖氣破裂，造成樓下三家受損，以及臨單元6樓受損出險(xiǎn)。是由被保險(xiǎn)人的疏忽或過失所致的損失，屬于保險(xiǎn)責(zé)任。343、確定損失金額保險(xiǎn)公司根據(jù)被保險(xiǎn)人提供的材料等，進(jìn)行了損失認(rèn)定和賠償金額的確定。被保險(xiǎn)人劉某投保家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，因管道破裂，第三者財(cái)產(chǎn)受損。受損標(biāo)的賠償金額4293元。注：計(jì)算公式為：（標(biāo)的損失-殘值）*賠付比例-免賠額=（4693元-0）*100%-400元=4293元35案例3-6：家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)重復(fù)保險(xiǎn)損失如何賠付

郭某于1996年1月30日向當(dāng)?shù)丶妆ｋU(xiǎn)公司辦理了家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)并附加盜竊險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額5000元，保險(xiǎn)期限1996年1月31日至1997年1月30日。后來，郭妻所在單位為全體員工投保了家財(cái)保險(xiǎn)并附加盜竊險(xiǎn)，郭某家的保險(xiǎn)金額為3000元，保險(xiǎn)期限自1996年3月18日至1997年3月17日，但承保人為乙保險(xiǎn)公司。1996年5月10日，郭某家發(fā)生盜竊。郭某向公安部門報(bào)案，并通知了甲保險(xiǎn)公司，經(jīng)查勘確定，郭某家被資損失達(dá)20000元，其中現(xiàn)金存折計(jì)7000元，金銀手飾3000元，字畫3000元，錄像機(jī)、高級(jí)西裝共7000元。郭某向甲、乙兩保險(xiǎn)公司提賠。

在理賠過程，乙保險(xiǎn)公司發(fā)現(xiàn)郭某向甲保險(xiǎn)公司進(jìn)行了投保，后來郭妻所在單位為職工在乙公司投保；因此，乙公司認(rèn)為這屬于重復(fù)保險(xiǎn)，第二份保險(xiǎn)合同無效，乙公司不負(fù)賠償責(zé)任。

甲保險(xiǎn)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。剔除現(xiàn)金存折、金銀手飾、字畫等不保財(cái)產(chǎn)外，甲保險(xiǎn)公司以保險(xiǎn)金額的全額5000元賠付郭家。36【分析】

（一）家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，現(xiàn)金、存折、金銀、手飾、字畫等屬于不保財(cái)產(chǎn)，在發(fā)生家財(cái)損失的情況，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償?！都彝ヘ?cái)產(chǎn)保險(xiǎn)條款》第3條規(guī)定，金銀、手飾、珠寶，貨幣、有價(jià)證券，票證、郵票、古玩、古書、字畫、文件、帳冊(cè)、技術(shù)資料、圖表、家畜、花、樹、魚、鳥、盆景等等無法鑒定價(jià)值的財(cái)產(chǎn)，是不保財(cái)產(chǎn)，不在保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)范圍以內(nèi).（二）重復(fù)保險(xiǎn)的分?jǐn)偡绞礁鶕?jù)國際上習(xí)慣作法，在重復(fù)保險(xiǎn)的情況下一般采用下列三種.我國《保險(xiǎn)法》第40條第二款規(guī)定，重復(fù)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額的總和超過保險(xiǎn)價(jià)值的，各保險(xiǎn)人的賠償金額的總不得超過保險(xiǎn)價(jià)值。除合同另有約定外，各保險(xiǎn)人按照其保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)金額總和的比例承擔(dān)賠償責(zé)任。37（三）對(duì)本案的具體分析

1．本案中甲、乙兩保險(xiǎn)公司的處理都是不對(duì)的。甲、乙兩份保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)金額分別為人民幣5000元、3000元，而郭某的有效索賠金額為7000元，郭家應(yīng)得到足額（7000元）賠償。

乙保險(xiǎn)公司不負(fù)責(zé)任的做法是不對(duì)的。甲保險(xiǎn)公司也不應(yīng)賠償5000元就了事，而應(yīng)主動(dòng)與乙保險(xiǎn)公司協(xié)商，確定兩家公司的賠償方式，妥善處理該家財(cái)險(xiǎn)損失案。

如按比例責(zé)任分?jǐn)偡绞?

則甲公司應(yīng)負(fù)賠償金額：

7000元*（5000元/（5000元+3000元））=4375元

乙公司應(yīng)負(fù)賠償金額：

7000元*（3000元/（5000元+3000元））=2625元如按限額分?jǐn)偡绞剑瑒t甲、乙兩公司的賠償金額與前面是一致的。如按順序賠償方式，則甲公司的賠償金額為5000元，乙公司為7000元減5000元，即2000元。

無論采取何種分?jǐn)偡绞?，被保險(xiǎn)人的有效索賠金額均應(yīng)得到足額賠付.383．實(shí)際，郭某家庭財(cái)產(chǎn)僅在1996年3月18日至1997年1月30日期間為重復(fù)保險(xiǎn)。1996年1月31日至1996年3月17日，只有甲公司的保險(xiǎn)，1997年1月31日至1997年3月17日，只有乙公司的保險(xiǎn)。所以，在這個(gè)兩個(gè)期間，不能算是重復(fù)保險(xiǎn)。如果在這兩個(gè)期間發(fā)生保險(xiǎn)事故，則分別由甲、乙兩保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)，不發(fā)生分?jǐn)倖栴}。39第四節(jié)運(yùn)輸保險(xiǎn)運(yùn)輸保險(xiǎn)及其特征

運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)

運(yùn)輸工具保險(xiǎn)40一、運(yùn)輸保險(xiǎn)及其特征

以處于流動(dòng)狀態(tài)下的財(cái)產(chǎn)為保險(xiǎn)標(biāo)的一種保險(xiǎn)，包括運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)和運(yùn)輸工具保險(xiǎn)特征保險(xiǎn)標(biāo)的具有流動(dòng)性保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)大而復(fù)雜異地出險(xiǎn)現(xiàn)象第三者責(zé)任大41二、運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)的適用范圍運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)的一般內(nèi)容運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)的險(xiǎn)種42（一）運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)的適用范圍運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)是以運(yùn)輸過程中的各種貨物為保險(xiǎn)標(biāo)的，以運(yùn)行過程中可能發(fā)生的有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)為保險(xiǎn)責(zé)任的一種財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)發(fā)貨人及收貨人均可投保43（二）運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)的一般內(nèi)容種類保險(xiǎn)責(zé)任承保方式費(fèi)率厘訂與保險(xiǎn)賠償44１．種類按運(yùn)輸方式劃分水路運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)陸上運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)航空運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)聯(lián)運(yùn)險(xiǎn)運(yùn)輸貨物需要經(jīng)過兩種或兩種以上的主要運(yùn)輸工具聯(lián)運(yùn)，才能將其從起點(diǎn)地運(yùn)送到目的地的保險(xiǎn)按承保范圍劃分國內(nèi)運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)涉外運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)按承擔(dān)責(zé)任的方式劃分（P156）基本險(xiǎn)綜合險(xiǎn)附加險(xiǎn)45２．保險(xiǎn)責(zé)任基本險(xiǎn)因火災(zāi)、爆炸及相關(guān)自然災(zāi)害所導(dǎo)致的貨物損失因運(yùn)輸工具發(fā)生意外事故而導(dǎo)致的貨物損失在貨物裝卸過程中的意外損失按照國家規(guī)定或一般慣例應(yīng)當(dāng)分?jǐn)偟墓餐p費(fèi)用合理、必要的施救費(fèi)用綜合險(xiǎn)上述所有責(zé)任盜竊、雨淋等原因造成的貨損46３．承保方式采用定值保險(xiǎn)方式國內(nèi)運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)保額的確定依據(jù)起運(yùn)地成本價(jià)目的地成本價(jià)目的地市場(chǎng)價(jià)涉外運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)保額的確定依據(jù)離岸價(jià)（FOB）成本加運(yùn)費(fèi)價(jià)（CFR）到岸價(jià)（CIF）47４．費(fèi)率厘訂與保險(xiǎn)賠償

費(fèi)率厘訂的因素運(yùn)輸工具運(yùn)輸路徑運(yùn)輸方式和所經(jīng)區(qū)域貨物本身的性質(zhì)與風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)賠償貨損檢驗(yàn)被保險(xiǎn)人索賠義務(wù)代位求償權(quán)的行使

48三、運(yùn)輸工具保險(xiǎn)運(yùn)輸工具保險(xiǎn)的適用范圍機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)船舶保險(xiǎn)飛機(jī)保險(xiǎn)49（一）運(yùn)輸工具保險(xiǎn)的適用范圍專門承保各種機(jī)動(dòng)運(yùn)輸工具，包括機(jī)動(dòng)車輛、船舶、飛機(jī)、摩托車等各種以機(jī)器為動(dòng)力的運(yùn)載工具客運(yùn)公司、貨運(yùn)公司、航空公司、航運(yùn)公司以及擁有上述運(yùn)輸工具的家庭或個(gè)人，均可投保50（二）機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)運(yùn)輸工具保險(xiǎn)中的主要業(yè)務(wù)，以機(jī)器為動(dòng)力的陸上運(yùn)輸工具為保險(xiǎn)標(biāo)的，包括各種汽車、摩托車、拖拉機(jī)等按照保險(xiǎn)責(zé)任劃分車輛損失險(xiǎn)第三者責(zé)任保險(xiǎn)按保險(xiǎn)標(biāo)的劃分汽車保險(xiǎn)摩托車保險(xiǎn)拖拉機(jī)保險(xiǎn)

51車輛損失險(xiǎn)承保車輛本身因各種自然災(zāi)害、碰撞及其他意外事故造成的損失，屬于狹義的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保額根據(jù)車輛的重置價(jià)值確定，或由雙方協(xié)商確定保險(xiǎn)費(fèi)基本保費(fèi)＋保險(xiǎn)金額×保險(xiǎn)費(fèi)率賠償全部損失：按照保險(xiǎn)金額賠償，以不超過重置價(jià)值為限部分損失：按照實(shí)際修理費(fèi)用賠償52第三者責(zé)任保險(xiǎn)承保被保險(xiǎn)車輛因意外事故造成第三者的人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失，依法由被保險(xiǎn)人承擔(dān)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的風(fēng)險(xiǎn)屬于責(zé)任保險(xiǎn)在多數(shù)國家，對(duì)機(jī)動(dòng)車輛第三者責(zé)任保險(xiǎn)均采取強(qiáng)制保險(xiǎn)的措施，以利于維護(hù)公眾的安全保險(xiǎn)人以賠償限額來限制責(zé)任53免賠額（率）⒈絕對(duì)免賠額（率）：保險(xiǎn)標(biāo)的的損失必須超過保險(xiǎn)單規(guī)定的金額或百分?jǐn)?shù)，保險(xiǎn)人才負(fù)責(zé)賠償其超過部分；如果保險(xiǎn)標(biāo)的的損失沒有達(dá)到保險(xiǎn)單規(guī)定的金額或百分?jǐn)?shù)，保險(xiǎn)人則不予賠償。54⒉相對(duì)免賠額（率）：保險(xiǎn)標(biāo)的的損失只有達(dá)到保險(xiǎn)單規(guī)定的金額或百分?jǐn)?shù)時(shí)，保險(xiǎn)人才不做任何扣除而全部予以賠償；如果保險(xiǎn)標(biāo)的的損失沒有達(dá)到保險(xiǎn)單規(guī)定的金額或百分?jǐn)?shù)，保險(xiǎn)人則不予賠償。55案例分析李某向保險(xiǎn)公司投保家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額100萬元，在保險(xiǎn)期間李某家失火，家庭財(cái)產(chǎn)遭受不同程度損失，試問：①當(dāng)約定的絕對(duì)免賠率為5%，實(shí)際遭受損失為3萬元時(shí)，保險(xiǎn)公司賠多少？實(shí)際遭受損失為20萬元時(shí)，保險(xiǎn)公司賠多少？②當(dāng)約定的相對(duì)免賠率為5%，實(shí)際遭受損失為3萬元時(shí)，保險(xiǎn)公司賠多少？實(shí)際遭受損失為20萬元時(shí)，保險(xiǎn)公司賠多少？56案例4-12007年3月3日，郭某為自已的營運(yùn)貨車投保了車損險(xiǎn)8萬元，第三者責(zé)任險(xiǎn)20萬元，車上貨物責(zé)任險(xiǎn)5萬元，保險(xiǎn)期限為2007年3月4日至2008年3月3日。2007年5月8日郭某在為某一家電商場(chǎng)運(yùn)輸一批價(jià)值3萬元的電風(fēng)扇時(shí)，因所行路面塌陷使貨車車體傾覆，造成貨車及車上貨物損失，郭某向保險(xiǎn)公司報(bào)案，并提出索賠申請(qǐng)。經(jīng)過保險(xiǎn)公司現(xiàn)場(chǎng)勘察，本次事故共造成如下?lián)p失：貨車維修費(fèi)8000元，電風(fēng)扇完全損毀和貶值部分5000元，因事故發(fā)生時(shí)路邊行人哄搶的損失3000元，合計(jì)16000元。保險(xiǎn)公司經(jīng)過理算，核定賠款金額為10800元，并向被保險(xiǎn)人郭某說明了理賠的根據(jù).57被保險(xiǎn)人郭某認(rèn)為保險(xiǎn)公司核定賠款金額距自己的損失相差過大，保險(xiǎn)公司沒有盡到補(bǔ)償義務(wù)，于是將保險(xiǎn)公司起訴到人民法院。①郭某認(rèn)為自己投保了機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任保險(xiǎn)基礎(chǔ)上、投保了車上貨物責(zé)任這項(xiàng)附加險(xiǎn)，符合保險(xiǎn)法規(guī)定的投保程序，并且在責(zé)任起始前足額支付了保險(xiǎn)費(fèi)，完成被保險(xiǎn)人的義務(wù)理應(yīng)得到保險(xiǎn)人提供的各項(xiàng)服務(wù)保障。②郭某認(rèn)為本保險(xiǎn)車輛是因?yàn)榘l(fā)生意外事故，致使被保險(xiǎn)車輛所載貨物遭受損毀，依法應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)損害賠償責(zé)任，而保險(xiǎn)公司沒有對(duì)其所發(fā)生的損失給予應(yīng)有的賠付，是一種嚴(yán)重的違約行為，申請(qǐng)法院對(duì)其合法權(quán)益給予保護(hù)。58法院經(jīng)過法庭調(diào)查和認(rèn)真審理，最終判定保險(xiǎn)公司勝訴。①因?yàn)楣车呢涇噷儆跔I業(yè)性質(zhì)貨車，在保險(xiǎn)條款第八條中做了如下規(guī)定，保險(xiǎn)人在依據(jù)本保險(xiǎn)合同約定計(jì)算賠款的基礎(chǔ)上，按照下列方式免賠，負(fù)次要責(zé)任的免賠率為5%，負(fù)同等責(zé)任的免賠8%，負(fù)主要責(zé)任的免賠10%，負(fù)全部責(zé)任或單方肇事事故的免賠率為15%，本次事故的車損部分8000元屬于單方肇事情況，免賠15%符合相關(guān)規(guī)定。②對(duì)于本次事故所造成的所載貨物的全損和貶值金額計(jì)5000元，是依照車上貨物責(zé)任保險(xiǎn)條款第四條賠償處理的規(guī)定，被保險(xiǎn)人索賠時(shí)，應(yīng)提供運(yùn)單、起運(yùn)地貨物價(jià)格證明等相關(guān)單據(jù)。保險(xiǎn)人在責(zé)任限額內(nèi)按起運(yùn)地價(jià)格計(jì)算賠償。每次賠償實(shí)行20%的免賠率。③本次事故中發(fā)生的因路人哄搶所產(chǎn)生的損失3000元，不在保險(xiǎn)公司所應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任之內(nèi)，在車上貨物責(zé)任保險(xiǎn)條款第二條責(zé)任免除中規(guī)定，在事故發(fā)生時(shí)因偷盜、哄搶、自然損耗、本身缺陷、短少、死亡、腐爛、變質(zhì)造成的貨物損失不屬于保險(xiǎn)責(zé)任。理賠結(jié)論依據(jù)法院判決結(jié)果，保險(xiǎn)公司支付被保險(xiǎn)人賠款：貨車損失6800元；車載貨物損失4000元，共計(jì)10800元。59案例4-22007年2月3日晚上，李某駕駛一輛微型客車行駛至沈陽市鐵西區(qū)某街時(shí)，將同方向騎自行車的方某撞倒，致其當(dāng)場(chǎng)死亡。李某為逃避刑事責(zé)任，選擇了駕車逃逸，公安部門作出交通事故認(rèn)定書，認(rèn)定李某承擔(dān)此次事故全部責(zé)任。法院以交通肇事罪判處李某有期徒刑三年，緩刑三年。同時(shí)死者家屬起訴李某承擔(dān)民事賠償責(zé)任25萬元，經(jīng)法院判決李某賠償被害人經(jīng)濟(jì)損失23萬元。由于李某己在某保險(xiǎn)公司投保了該車車損保險(xiǎn)7萬元的同時(shí)，投保了交強(qiáng)險(xiǎn)5萬元，三者責(zé)任險(xiǎn)10萬元。因此向保險(xiǎn)公司提出索賠申請(qǐng)。保險(xiǎn)公司以“肇事逃逸”屬免責(zé)條款，拒絕賠償三者責(zé)任保險(xiǎn)。李某向法院起訴。60理賠焦點(diǎn)1、李某認(rèn)為，他與保險(xiǎn)公司簽訂的保險(xiǎn)合同為格式條款，在投保時(shí)，保險(xiǎn)公司未作詳細(xì)說明，對(duì)免責(zé)條款部分，保險(xiǎn)公司未作特別告知，存在著明顯的隱瞞行為。2、保險(xiǎn)公司認(rèn)為，保險(xiǎn)合同中明確規(guī)定“保險(xiǎn)事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛?cè)嗽谖匆婪ú扇〈胧┑那闆r下，駕駛被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車輛或者遺棄被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車逃離事故現(xiàn)場(chǎng)，或故意破壞、偽造現(xiàn)場(chǎng)、毀滅證據(jù)的情況下，不論任何原因造成的對(duì)第三者損害賠償責(zé)任，保險(xiǎn)人均不負(fù)責(zé)賠償?！笔乾F(xiàn)行有效的條款，并在保險(xiǎn)合同中李某簽字即生效，保險(xiǎn)公司拒絕賠償是有法可依的。3、法院認(rèn)為，保險(xiǎn)公司的免責(zé)條款是依據(jù)國際慣例和行業(yè)慣例，為了平衡保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人的利益，減少保險(xiǎn)人的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，預(yù)防被保險(xiǎn)人行為風(fēng)險(xiǎn)。所以免責(zé)條款是合理的。理賠結(jié)論法院判決，李某與保險(xiǎn)公司簽訂的機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)單及第三者責(zé)任保險(xiǎn)的合同合法有效，其肇事逃逸的行為屬于保險(xiǎn)合同中的免責(zé)條款，保險(xiǎn)人對(duì)于該損失不負(fù)責(zé)賠償。61案例4-3孫某購得新車一輛，當(dāng)日便向某保險(xiǎn)公司辦理了車輛保險(xiǎn)。保險(xiǎn)期間內(nèi)，孫駕車回家停車后約10分鐘，該車自燃起火燒毀，緊挨著停靠的“大宇”轎車也被殃及燒壞。事發(fā)后，孫某即向保險(xiǎn)公司報(bào)案并索賠，該車生產(chǎn)廠商也趕到現(xiàn)場(chǎng)。經(jīng)勘驗(yàn)后廠方同意賠償同型號(hào)的新車一輛。至于修理“大宇”轎車一事，經(jīng)保險(xiǎn)公司核定費(fèi)用為10000元，實(shí)際修理費(fèi)為6000元，由孫某先墊付。可在同年，保險(xiǎn)公司書面拒賠，認(rèn)為孫某的要求，不屬于保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)責(zé)任范圍。但孫某認(rèn)為保險(xiǎn)公司違約，且未經(jīng)過任何鑒定即拒賠，難以接受。狀告保險(xiǎn)公司賠償?shù)谌哓?zé)任險(xiǎn)6000元，滯納金300元及救火費(fèi)600元。62分析:1.保險(xiǎn)事故的近因----保險(xiǎn)車輛是否屬于自燃

自燃是車輛損失險(xiǎn)的除外責(zé)任。雖然本案中，廠方同意調(diào)換一輛新車，且從案情介紹看，原告（投保人、被保險(xiǎn)人）也難以證明車輛是由于其他原因著火燒毀（即非自燃），符合機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)自燃的定義。確定事故系自燃引起，當(dāng)可成立。但保險(xiǎn)人在現(xiàn)場(chǎng)勘驗(yàn)時(shí)未對(duì)事故原因作出界定，并由當(dāng)事人確認(rèn)，這是一個(gè)疏忽，因此被保險(xiǎn)人提出“未經(jīng)過任何鑒定”的責(zé)問。本案“殃及大宇”是由于保險(xiǎn)車輛存在缺陷造成根據(jù)中華人民共和國產(chǎn)品質(zhì)量法的規(guī)定，產(chǎn)品缺陷是指產(chǎn)品存在危及人身及他人財(cái)產(chǎn)安全的不合理的危險(xiǎn)。本案，保險(xiǎn)車輛自燃殃及大宇，說明該保險(xiǎn)車輛存在產(chǎn)品缺陷的狀況。因產(chǎn)品存在缺陷造成人身、他人財(cái)產(chǎn)損失的，受害人可以向生產(chǎn)者要求賠償，也可以向銷售者要求賠償。本案孫某墊付了“大宇”修理費(fèi)用，據(jù)此可向生產(chǎn)商或銷售商提出索賠，向保險(xiǎn)公司提出按保險(xiǎn)合同承擔(dān)支付保險(xiǎn)費(fèi)的責(zé)任，太過牽強(qiáng)。

632.保險(xiǎn)責(zé)任的劃分----是否屬于第三者責(zé)任險(xiǎn)承保的范圍被保險(xiǎn)人要求賠償?shù)氖切蘩怼按笥睢鞭I車的費(fèi)用，是保險(xiǎn)車輛對(duì)第三者造成的損失。而條款第二條中第三者責(zé)任險(xiǎn)是：“被保險(xiǎn)人允許的合格駕駛員在使用保險(xiǎn)車輛過程中發(fā)生意外事故，致使第三者遭受人身傷亡或財(cái)產(chǎn)的直接損毀，依法應(yīng)當(dāng)由被保險(xiǎn)人支付的賠償金額，保險(xiǎn)人依照合同的規(guī)定予以賠償?！庇勺匀家鸬牡谌哓?cái)產(chǎn)的損失，當(dāng)然可以認(rèn)為是意外事故，但關(guān)鍵在于是否是“合格駕駛員在使用保險(xiǎn)車輛過程中發(fā)生”。從案情介紹得知：１．駕駛員已離開車輛；２．車輛處于停放狀態(tài)；３．保險(xiǎn)車輛本身未主動(dòng)或被動(dòng)地與“大宇”發(fā)生接觸而致“大宇”受損，相反是保險(xiǎn)車輛“自燃”引起的“大宇”受損。因而，“大宇”受損，不符合第三者責(zé)任險(xiǎn)的構(gòu)成要件，所以也不屬于第三者責(zé)任險(xiǎn)的承保范圍。按照條款第十九條的規(guī)定，保險(xiǎn)車輛發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失，應(yīng)當(dāng)由第三方負(fù)責(zé)賠償?shù)?，才發(fā)生代位追償?shù)膯栴}，而本案中孫某追究的損失，并非是保險(xiǎn)車輛本身的損失，而是其他車輛的損失；并非是保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失，而是責(zé)任免除的損失。代位權(quán)的行使是以保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的損害依法依約應(yīng)當(dāng)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任為前提條件的，保險(xiǎn)人不需要承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任,依照《保險(xiǎn)法》第四十四條規(guī)定,未造成保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人就無義務(wù)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任,也就無權(quán)行使代位追償權(quán)。64（三）船舶保險(xiǎn)以各種船舶、水上裝置及其碰撞責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的運(yùn)輸工具保險(xiǎn)，傳統(tǒng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的重要險(xiǎn)種之一適用于各種團(tuán)體單位、個(gè)人所有或與他人共有的機(jī)動(dòng)船舶與非機(jī)動(dòng)船舶，以及水上裝置保險(xiǎn)責(zé)任包括碰撞責(zé)任與非碰撞責(zé)任保險(xiǎn)金額一張保單一個(gè)保險(xiǎn)金額65（四）飛機(jī)保險(xiǎn)以飛機(jī)及其相關(guān)責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)為保險(xiǎn)對(duì)象的保險(xiǎn)，是國際再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的重要來源機(jī)身保險(xiǎn)以各種飛機(jī)本身作為保險(xiǎn)標(biāo)的，適用于任何航空公司、飛機(jī)擁有者、有利益關(guān)系者以及看管、控制飛機(jī)的人，是飛機(jī)保險(xiǎn)最主要的業(yè)務(wù)采用定值方式承保飛機(jī)戰(zhàn)爭(zhēng)、劫持險(xiǎn)以飛機(jī)為保險(xiǎn)標(biāo)的，以戰(zhàn)爭(zhēng)、劫持等特殊性質(zhì)的風(fēng)險(xiǎn)為承保責(zé)任的保險(xiǎn)飛機(jī)第三者責(zé)任保險(xiǎn)承保飛機(jī)在保險(xiǎn)期間可能造成第三者的損失且依法應(yīng)當(dāng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的保險(xiǎn)

66國內(nèi)航線飛機(jī)保險(xiǎn)的費(fèi)率

險(xiǎn)種種類機(jī)身險(xiǎn)（%）第三者責(zé)任險(xiǎn)固定保險(xiǎn)費(fèi)（萬元）最高賠償額（萬元）噴氣式飛機(jī)1.555000螺旋式飛機(jī)2.522000直升機(jī)51100067波音-747、波音-707免賠額表機(jī)型損失波音-747波音-707免賠額其中：最低額免賠額其中：最低額地面上2萬美元——1萬美元——飛行/滑行保額的1%50萬美元——15萬美元引擎吸入保額的1%60萬美元——25萬美元旅客行李500美元/件——975元人民幣/件——貨物1000美元/件——1950元人民幣/件——68第五節(jié)工程保險(xiǎn)工程保險(xiǎn)及其特征建筑工程保險(xiǎn)安裝工程保險(xiǎn)科技工程保險(xiǎn)69一、工程保險(xiǎn)及其特征以各種工程項(xiàng)目為主要承保對(duì)象的一種財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)

特征承保風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任廣泛而集中涉及較多的利益關(guān)系人不同工程保險(xiǎn)險(xiǎn)種的內(nèi)容相互交叉工程保險(xiǎn)承擔(dān)的主要是技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)70二、建筑工程保險(xiǎn)（一）建筑工程保險(xiǎn)的適用范圍適用于各種民用、工業(yè)用和公共事業(yè)用的建筑工程被保險(xiǎn)人大致包括工程所有人工程承包人技術(shù)顧問一般由一方出面投保，并負(fù)責(zé)支付保險(xiǎn)費(fèi)71（二）保險(xiǎn)標(biāo)的與保險(xiǎn)金額物質(zhì)損失部分包括建筑工程本身、工程所有人提供的物料和項(xiàng)目、安裝工程項(xiàng)目、建筑用機(jī)器設(shè)備、工地現(xiàn)有的建筑物、場(chǎng)地清理費(fèi)、所有人或承包人在工地的其他財(cái)產(chǎn)等七項(xiàng)，每一項(xiàng)均需要獨(dú)立確定保險(xiǎn)金額，七項(xiàng)之和構(gòu)成總保險(xiǎn)金額第三者責(zé)任被保險(xiǎn)人在工程保險(xiǎn)期間，因意外事故造成工地及附近的第三者人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失依法應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任采用賠償限額制特種風(fēng)險(xiǎn)賠償對(duì)保險(xiǎn)單上列明的地震、洪水等特種風(fēng)險(xiǎn)造成的各項(xiàng)物質(zhì)損失的賠償通常單獨(dú)規(guī)定賠償限額72（三）建筑工程保險(xiǎn)的責(zé)任范圍包括物質(zhì)部分和第三者責(zé)任兩大部分對(duì)于錯(cuò)誤設(shè)計(jì)引起的損失、停工引起的損失等保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)任與一般財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)不同，建筑工程保險(xiǎn)采用工期保險(xiǎn)單，即保險(xiǎn)責(zé)任的起止通常以建筑工程的開工到竣工為期保險(xiǎn)賠償按受損項(xiàng)目分項(xiàng)處理，并適用于各項(xiàng)目的保險(xiǎn)金額或賠償限額73三、安裝工程保險(xiǎn)以各種大型機(jī)器設(shè)備的安裝工程項(xiàng)目為保險(xiǎn)標(biāo)的，保險(xiǎn)人承保安裝期間因自然災(zāi)害或意外事故造成的物質(zhì)損失及有關(guān)法律賠償責(zé)任

適用范圍：安裝工程項(xiàng)目的所有人、承包人、分承包人、供貨人、制造商

特點(diǎn)以安裝項(xiàng)目為主要承保對(duì)象風(fēng)險(xiǎn)分布具有明顯的階段性承保人為風(fēng)險(xiǎn)，并具有技術(shù)色彩保險(xiǎn)標(biāo)的物質(zhì)損失：安裝項(xiàng)目、土木建筑工程項(xiàng)目、場(chǎng)地清理費(fèi)、承包人的機(jī)器設(shè)備、其他財(cái)產(chǎn)特種危險(xiǎn)賠償?shù)谌哓?zé)任費(fèi)率：安裝項(xiàng)目費(fèi)率、試車費(fèi)率、保證期費(fèi)率、各種附加保障增收費(fèi)率、機(jī)器設(shè)備費(fèi)率、第三者責(zé)任保險(xiǎn)費(fèi)率74四、科技工程保險(xiǎn)海洋石油開發(fā)保險(xiǎn)承保從勘探到建成、生產(chǎn)整個(gè)開發(fā)過程中的風(fēng)險(xiǎn)衛(wèi)星保險(xiǎn)以衛(wèi)星為保險(xiǎn)標(biāo)的，屬于航天工程保險(xiǎn)范疇核電站保險(xiǎn)以核電站及其責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)為保險(xiǎn)對(duì)象，是核能民用工業(yè)發(fā)展的必要風(fēng)險(xiǎn)保障措施75一、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)及其特征主要承保種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)按保險(xiǎn)責(zé)任劃分為單一責(zé)任保險(xiǎn)、混合責(zé)任保險(xiǎn)和一切險(xiǎn)特點(diǎn)面廣量大受自然風(fēng)險(xiǎn)和經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)的雙重制約風(fēng)險(xiǎn)結(jié)構(gòu)具有特殊性高風(fēng)險(xiǎn)與高賠付率并存需要政府的支持第六節(jié)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)76二、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的基本內(nèi)容農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中需要注意的事項(xiàng)77（一）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)

種植業(yè)保險(xiǎn)養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)農(nóng)作物保險(xiǎn)林木保險(xiǎn)其他作物保險(xiǎn)森林保險(xiǎn)果樹保險(xiǎn)牲畜保險(xiǎn)畜禽保險(xiǎn)水產(chǎn)養(yǎng)殖保險(xiǎn)家禽保險(xiǎn)等淡水養(yǎng)殖保險(xiǎn)海水養(yǎng)殖保險(xiǎn)專項(xiàng)養(yǎng)殖保險(xiǎn)生長期農(nóng)作物保險(xiǎn)收獲期農(nóng)作物保險(xiǎn)大牲畜保險(xiǎn)牲畜保險(xiǎn)專項(xiàng)牲畜保險(xiǎn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)78（二）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額實(shí)行低保額制，以利承保人控制風(fēng)險(xiǎn)保成本以各地同類標(biāo)的投入的平均成本作為計(jì)算保額的依據(jù)適用于生長期農(nóng)作物保險(xiǎn)、森林保險(xiǎn)和水產(chǎn)養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)保產(chǎn)量按照各地同類保險(xiǎn)標(biāo)的的產(chǎn)量確定保險(xiǎn)金額適用于農(nóng)作物保險(xiǎn)、林木保險(xiǎn)和水產(chǎn)養(yǎng)殖保險(xiǎn)估價(jià)確定由保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人雙方協(xié)商確定投保標(biāo)的的保險(xiǎn)金額適用于牲畜保險(xiǎn)等79（三）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中需要注意的事項(xiàng)審慎選擇風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任讓被保險(xiǎn)方分擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任適宜采取統(tǒng)保方式承保明確地理位置爭(zhēng)取政府支持80單項(xiàng)選擇題:1、貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)常采用的方式是（）。A、超額保險(xiǎn)B、足額保險(xiǎn)C、定值保險(xiǎn)D、不定值保險(xiǎn)2、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)綜合險(xiǎn)與基本險(xiǎn)的主要區(qū)別在于對(duì)()的規(guī)定不同。A、保險(xiǎn)期限B、保險(xiǎn)金額C、保險(xiǎn)標(biāo)的D、保險(xiǎn)責(zé)任3、團(tuán)體火災(zāi)保險(xiǎn)的賠償方式采?。ǎ?。A第一危險(xiǎn)B比例C限額D順序4、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)基本險(xiǎn)對(duì)()風(fēng)險(xiǎn)造成的損失，保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任。A、火災(zāi)B、爆炸C、暴雨D、雷擊5、以下不屬于運(yùn)輸工具保險(xiǎn)的是（）。A、汽車保險(xiǎn)B、衛(wèi)星保險(xiǎn)C、飛機(jī)保險(xiǎn)D、船舶保險(xiǎn)6、按照保險(xiǎn)責(zé)任劃分，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)可分為（）。A.單一責(zé)任保險(xiǎn)、混合責(zé)任保險(xiǎn)和一切險(xiǎn)B.

種植業(yè)保險(xiǎn)和養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)C農(nóng)作物保險(xiǎn)和牲畜保險(xiǎn)D..基本險(xiǎn)、綜合險(xiǎn)和一切險(xiǎn)7、對(duì)于我國團(tuán)體火災(zāi)保險(xiǎn)的費(fèi)率，分類不正確的是（）。A、工業(yè)險(xiǎn)B、倉儲(chǔ)險(xiǎn)C、普通險(xiǎn)D、運(yùn)輸險(xiǎn)8、某企業(yè)投保團(tuán)體火災(zāi)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為100萬，出險(xiǎn)時(shí)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)價(jià)值為120萬元。實(shí)際遭受損失30萬，保險(xiǎn)人應(yīng)賠償（）。A、100萬B、120萬C、30萬D、25萬9、一般采用強(qiáng)制保險(xiǎn)方式的是機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)中的（）。A、車輛損失險(xiǎn)B不計(jì)免賠特約險(xiǎn)C、全車盜搶險(xiǎn)D、第三者責(zé)任險(xiǎn)81多項(xiàng)選擇題1、我國海上運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)的基本險(xiǎn)的險(xiǎn)別包括（）。A、災(zāi)害損失保險(xiǎn)B、平安險(xiǎn)C、盜竊保險(xiǎn)D、一切險(xiǎn)E、水漬險(xiǎn)2、火災(zāi)保險(xiǎn)的費(fèi)率厘定需要考慮的因素包括（）。A、建筑結(jié)構(gòu)及建筑等級(jí)B、占用性質(zhì)C、承保風(fēng)險(xiǎn)的種類及多寡

D、地理位置E、投保人的防災(zāi)設(shè)備及防災(zāi)措施3、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)確定保險(xiǎn)金額的方式包括（）。A、保成本B、估價(jià)確定C、重置價(jià)值D、保產(chǎn)量4、團(tuán)體火災(zāi)保險(xiǎn)綜合險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任包括（）。A、由于火災(zāi)、雷擊