第四章財產(chǎn)保險

第四章

財產(chǎn)保險1本章內(nèi)容

第一節(jié)保險形態(tài)的分類第二節(jié)財產(chǎn)保險概述第三節(jié)火災保險第四節(jié)運輸保險第五節(jié)工程保險第六節(jié)農(nóng)業(yè)保險2第一節(jié)保險形態(tài)的分類保險技術(shù)分類一、計算技術(shù)二、風險轉(zhuǎn)嫁方式三、業(yè)務承保方式3一、計算技術(shù)人壽保險危險事故的發(fā)生規(guī)則，保險合同期限長，數(shù)理基礎較為精確，計算技術(shù)能夠在保險經(jīng)營中得到充分應用非人壽保險危險事故的發(fā)生不規(guī)則，保險合同期限短，數(shù)理基礎難以精確，計算技術(shù)在保險經(jīng)營中的應用受到限制4二、風險轉(zhuǎn)嫁方式足額保險以保險價值全部投保而訂立保險合同的一種保險保險金額與保險價值相等不足額保險部分保險，是保險合同中約定的保險金額小于保險價值的一種保險超額保險保險合同中約定的保險金額大于保險價值的一種保險5三、業(yè)務承保方式原保險投保人與保險人直接簽訂保險合同而成立保險關(guān)系的一種保險再保險保險人將其承擔的業(yè)務，部分或全部轉(zhuǎn)嫁給其他保險人的保險復合保險投保人以可保利益的全部或部分，分別向數(shù)個保險人投保相同種類保險，簽訂數(shù)個保險合同，其保險金額總和不超過保險價值的一種保險重復保險投保人對同一保險標的、同一保險利益、同一保險事故分別向數(shù)個保險人訂立保險合同的保險共同保險投保人與兩個以上保險人就同一保險利益、同一危險共同締結(jié)保險合同的保險6第二節(jié)財產(chǎn)保險概述財產(chǎn)保險概念財產(chǎn)保險分類財產(chǎn)保險的運行7一、財產(chǎn)保險概念

財產(chǎn)保險即狹義財產(chǎn)保險，是以財產(chǎn)物資為保險標的的各種保險業(yè)務財產(chǎn)保險的共同特點保險標的是有形財產(chǎn)投保人、被保險人與受益人高度一致業(yè)務經(jīng)營十分復雜防災防損特別重要8二、財產(chǎn)損失保險分類

財產(chǎn)保險火災保險運輸保險工程保險農(nóng)業(yè)保險財產(chǎn)保險基本險、財產(chǎn)保險綜合險、家庭財產(chǎn)保險等貨物運輸險、機動車輛保險、船舶保險、航空保險等建筑工程保險、安裝工程保險、科技工程保險等種植業(yè)保險、養(yǎng)殖業(yè)保險等9三、財產(chǎn)保險的運行（一）展業(yè)承保是財產(chǎn)保險經(jīng)營的第一環(huán)節(jié)主要包括核保和簽單（二）防災防損包括預防和抑制保險損失（三）再保險（四）賠償在財產(chǎn)保險賠償中應注意：根據(jù)近因原則來判別保險責任以保額、保險利益或?qū)嶋H損失為最高賠償限額代位追償權(quán)的行使嚴格按承保方式履行賠償義務注意重復保險的分攤賠款計算中注意要剔出除外責任及免賠額10第三節(jié)火災保險一、火災保險及其特征

二、火災保險的一般內(nèi)容

三、火災保險的主要險種11一、火災保險及其特征簡稱火險，是以存放在固定場所并處于相對靜止狀態(tài)的財產(chǎn)為保險標的，由保險人承擔保險財產(chǎn)遭受保險事故損失的經(jīng)濟賠償責任的一種財產(chǎn)保險特點保險標的只能存放在固定場所并處于相對靜止狀態(tài)下所承保財產(chǎn)的地址不得隨意變動保險標的十分繁雜12二、火災保險的一般內(nèi)容

火災保險的適用范圍火災保險的保險責任火災保險的費率火災保險的保險金額火災保險的賠償13（一）火災保險的適用范圍從保險業(yè)務來源角度看，適用范圍最廣泛各種企業(yè)、團體及機關(guān)單位均可投保團體火災保險所有的城鄉(xiāng)居民家庭和個人均可投保家庭財產(chǎn)保險從保險標的范圍看可保財產(chǎn)房屋及其他建筑物和附屬裝修設備各種機器設備、工具、儀器及生產(chǎn)用具管理用具及低值易耗品、原材料、半成品、在產(chǎn)品等各種生活資料等

特約可保財產(chǎn)：某些市場價格變化大、保額難以確定、風險較特別的財產(chǎn)物資不可保財產(chǎn)：不能用貨幣衡量價值的財產(chǎn)物資、非實際的物資、非法財產(chǎn)以及應當投保其他險種的財產(chǎn)物資14案例3-1某礦山投保了企業(yè)財險。保險單承保的標的計有：廠房價值50萬元，機器設備120萬元（其中礦井、礦坑中的機器設備60萬元），流動資產(chǎn)100萬元，保險金額共計270萬元。不料，保險期間發(fā)生地陷事故，造成廠房損失10萬元、機器設備損失75萬元（其中井下設備損失60萬元）。事故發(fā)生后，被保險人提出索賠85萬元，理由為該損失是保險事故所致，且未超過保險金額；保險人則認為只能賠償25萬元，理由是根據(jù)保險公司的規(guī)定，井下財產(chǎn)應特約承保，而本案對此并未辦理特約承保，故而保險人不能承擔井下財產(chǎn)的損失。雙方遂起糾紛，訴之法庭。15分析：

此案的關(guān)鍵在于井下財產(chǎn)該不該賠償。根據(jù)財產(chǎn)保險基本險條款和財產(chǎn)保險綜合險條款第二條規(guī)定，礦井、礦坑內(nèi)的設備和物資非經(jīng)被保險人與保險人特別約定，并在保險單上載明，不在保險標的范圍以內(nèi)。初看起來，保險公司拒賠井下設備60萬元的理由似乎是成立的，但是在保險理賠實際操作中，事物并不是這么簡單。井下財產(chǎn)沒有特約承保，是由于投保人投保時沒有履行如實告知義務，還是由于保險公司工作失誤所致。問題不同，處理方式是不同的。從本案來看，保險單承保標的中已包括了井下設備60萬元，可以排除投保人沒有如實告知，從而可以認定是保險公司承保時工作失誤造成井下設備沒有特約承保的。在保險實踐中，已形成了一個不成文的規(guī)定，那就是對于保險人工作的失誤誰有過失，誰就應該承擔責任。法院也會作出有利于被保險人的判決，因此保險公司應承擔井下財產(chǎn)沒有特約保險的責任。

那些不能用貨幣衡量的財產(chǎn)、非實際的財產(chǎn)（貨幣、證券等）、非法財產(chǎn)、應當投保其他險種的財產(chǎn)（運輸、農(nóng)作物）等，都是火災保險的不可保財產(chǎn)。16（二）火災保險的保險責任保險責任火災及相關(guān)危險，包括火災、爆炸、雷電各種自然災害。有關(guān)意外事故施救費用除外責任戰(zhàn)爭、軍事行動或暴力行為；核子污染；被保險人的故意行為；各種間接損失；保險標的本身的缺陷、保管不善而致的損失等17（三）火災保險的費率

火災保險的費率通常以每千元保額為計算單位保險費率的確定因素建筑結(jié)構(gòu)及建筑等級占用性質(zhì)承保風險的種類及多寡地理位置投保人的防災設備及防災措施保險費率的分類團體火災保險費率工業(yè)險費率、倉儲險費率、普通險費率(另附)家庭財產(chǎn)保險費率標準費率與短期費率18（四）火災保險的保險金額通常根據(jù)投保標的分項確定團體火災保險固定資產(chǎn)分項確定可依照帳面原值、重置價值或評估價值確定流動資產(chǎn)可按照最近帳面12個月的平均余額或由被保險人自行確定家庭財產(chǎn)保險按房屋及其附屬設施、家用電器、其他家庭用品等分項確定保險金額一般由被保險人自行確定19（五）火災保險的賠償對固定資產(chǎn)分項計賠，每項固定資產(chǎn)僅適用于自身的賠償限額注意扣除殘值和免賠額對團體火災保險一般采用比例賠償方式，對家庭財產(chǎn)保險一般采取第一危險賠償方式20三、火災保險的主要險種

財產(chǎn)保險基本險財產(chǎn)保險綜合險家庭財產(chǎn)保險21（一）財產(chǎn)保險基本險以企事業(yè)單位、機關(guān)團體等的財產(chǎn)物資為保險標的，由保險人承擔被保險人財產(chǎn)所面臨的基本風險責任的財產(chǎn)保險團體火災保險的主要險種之一承擔的保險責任為(P141)火災雷擊爆炸飛行物體和空中運行物體的墜落自用供電等設備因保險事故造成保險標的的損失必要及合理的施救費用22（二）財產(chǎn)保險綜合險團體火災保險的主要險種之一在適用范圍、保險對象、保險金額的確定和保險賠償處理上與基本險相同，不同的是在保險責任上有所擴展火災、爆炸、雷擊自然災害，如暴雨、洪水、臺風、暴風、龍卷風、雪災、雹災、冰凌、泥石流、崖崩、突發(fā)性滑坡、地面突然塌陷等飛行物體和空中運行物體的墜落23案例3-22003年6月，聯(lián)大海綿公司將滬閔路廠房以及廠房內(nèi)屬其所有的機器設備、存貨、辦公用品，向人保財險投?！捌髽I(yè)財產(chǎn)保險基本險條款”，保費2.255萬元，保險責任包括火災、雷擊、爆炸等。2004年6月，該廠房發(fā)生火災，燒毀成品、半成品海綿，廠房及生產(chǎn)設備也因火災受損。上海市公安局火災原因認定書上表示：“根據(jù)現(xiàn)場勘查和調(diào)查訪問，此次火災是因廠房A庫西南角處打包機電氣線路故障引燃可燃物并擴大成災?！痹摴倦S即向中國人民財產(chǎn)保險公司上海分公司提出索賠，但人保提出拒賠，理由是該廠房存在消防安全隱患且已被責令停產(chǎn)，從而違反了保險法和保險合同規(guī)定。自2003年6月起，上海相關(guān)行政部門多次指出聯(lián)大海綿存在消防違法行為，并發(fā)出行政處罰書，責令聯(lián)大海綿停止生產(chǎn)。火災發(fā)生前兩天，上海閔行區(qū)安監(jiān)局已查出聯(lián)大海綿有10項違規(guī)，比如危險化學品任意堆放等，聯(lián)大海綿對火災事故有縱容行為，屬于“企業(yè)財產(chǎn)保險基本險條款”中的責任免除范圍，且違反保險合同約定的“維護保險標的安全義務”。24本案雙方為此產(chǎn)生糾紛。上海市中院已于2006年初作出一審判決，人保財險被判支出巨額賠償金，并支付相關(guān)利息。一審判決引發(fā)業(yè)界爭議，多數(shù)保險公司認為，已經(jīng)被責令停止生產(chǎn)經(jīng)營的企業(yè)繼續(xù)違法生產(chǎn)而導致保險事故，不能獲得保險公司的理賠。人保財險不服一審判決，隨即提起上訴。爭論核心:人保財險有無說明責任免除?聯(lián)大海綿有無告知風險變化?近因關(guān)系是否等同直接因果?25分析:1.人保認為聯(lián)大海綿對火災事故有縱容行為，屬于“企業(yè)財產(chǎn)保險基本險條款”中的責任免除范圍，且違反保險合同約定的“維護保險標的安全義務”。上海市一中院一審判決認為，保險合同是格式合同，保險人除了在保單上提示投保人注意外，還應當對免責條款的概念、內(nèi)容、法律后果等向投保人作出解釋。而本案保險合同中的“投保人聲明”顯然不足以說明保險公司已就免責條款作出了明確解釋，而被保險人義務條款屬于實質(zhì)上的免責條款，因此保險合同的免責條款不產(chǎn)生效力2.人保認為:首先，在訂立保險合同時，聯(lián)大海綿公司在投保單的詢問表上故意隱瞞了沒有取得消防安全驗收合格證書的重要事實。其次，在保險責任期限內(nèi)，經(jīng)消防行政管理部門以及安全生產(chǎn)監(jiān)察部門的檢查，認定聯(lián)大海綿公司存在重大的火災隱患，并多次發(fā)出了《限期改正通知書》，直至責令其停止生產(chǎn)的《行政處罰決定書》。但是，聯(lián)大海綿公司卻置若罔聞，既未整改，也未停止生產(chǎn)，更未將這一重要法律事件通知人保財險，使人保財險失去了向其提出消除不安全因素或隱患的建議的機會和權(quán)利。在案件審理過程中，聯(lián)大海綿一直堅持“風險沒有增大”的觀點。一審判決是：就保險標的物的危險狀況而言，消防部門檢查發(fā)現(xiàn)的情況與投保時基本相同，行政執(zhí)法行為并沒有使保險標的物增加額外的風險，因此聯(lián)大海綿公司無需承擔危險增加的通知義務。263.火災發(fā)生原因是本案關(guān)鍵。人保認為，若沒有聯(lián)大海綿的違法違規(guī)，廠區(qū)內(nèi)沒有重大火災隱患、或者在禁止生產(chǎn)后即停業(yè)整頓，則打包機的電氣線路故障不可能發(fā)生，即使發(fā)生了故障，火情也絕不會發(fā)展，故其違法違規(guī)行為構(gòu)成火災事故的根本性的、決定性的原因，也就是法律上的近因。一審判決火災發(fā)生的原因是機器設備電氣故障所致，與行政處罰所針對的建筑廠房硬件設施不符合消防規(guī)定之間并沒有直接因果關(guān)系，保險公司不能以海綿公司違反上述安全整改義務主張免責。

2006年7月11日，終審判決中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司上海市分公司于判決生效之日起十日內(nèi)賠償被上訴人上海聯(lián)大海綿有限公司人民幣4,403,126.86元及相應遲延履行利息(自2004年7月29日起至實際清償日止，按中國人民銀行規(guī)定的同期銀行貸款基準利率計算)；本案一、二審案件受理費各114,870元，由上訴人中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司上海市分公司各承擔57,435元，由被上訴人上海聯(lián)大海綿有限公司各承擔57,435元，評估費64,730元，由雙方各半承擔32,365元。27案例3-32005年4月1日，揚帆造紙有限責任公司向永安保險公司投保企業(yè)財產(chǎn)險，自2005年4月2日零時起至2006年4月1日零時止，投保項目和投保金額分別是：固定資產(chǎn)800萬元；流動資產(chǎn)450萬元，其中包括原材料、燃料、低值易耗品各150萬元。保險公司同意，雙方蓋章簽字。

揚帆造紙有限責任公司交納了保險費后，永安保險公司開具了保險單。由于工作人員疏忽，沒有在保險單上載明原材料、燃料、低值易耗品各150萬元。揚帆造紙有限責任公司也沒有提出異議。

當年9月13日，因電線起火，發(fā)生火災，雖經(jīng)奮力搶救，仍然燒毀財產(chǎn)價值35萬元，其中固定資產(chǎn)損失25萬元，紙制產(chǎn)品損失10萬元。

揚帆造紙有限責任公司向永安保險公司索賠，要求賠償全額35萬元。永安保險公司認為紙制產(chǎn)品損失10萬元，不在保險范圍以內(nèi)，拒付保險金。

揚帆造紙有限責任公司起訴。結(jié)合以上案例，討論：

1、該案中，保險合同是以什么為準？投保單？保險單？

2、永安保險公司是否應該賠償揚帆造紙有限責任公司10萬元的損失？28分析1、該案中，保險合同是以投保單為準。雙方意思表示真實、一致，簽字蓋章，合同生效。保險單填寫出現(xiàn)誤差，是工作人員疏忽造成，是保險公司內(nèi)部管理問題，無論如何處理工作人員，與外部無關(guān)。2、永安保險公司不應該賠償揚帆造紙有限責任公司10萬元的損失。按照投保單保的是流動資產(chǎn)450萬元，其中包括原材料、燃料、低值易耗品各150萬元。實際損失的是產(chǎn)品即不是原材料，也不是燃料、低值易耗品。所以，永安保險公司不應該賠償揚帆造紙有限責任公司10萬元的損失。29案例3-4哈爾濱隆興制革廠與永安保險公司簽訂了一份財產(chǎn)保險合同。合同規(guī)定，哈爾濱隆興制革廠投保固定資產(chǎn)730萬元，流動資產(chǎn)350萬元。保期為1年，自2006年4月2日零時起至2007年4月1日零時止。在財產(chǎn)明細表中，詳細列明半成品、原材料存放地點，某倉庫或某車間。

2006年5月哈爾濱隆興制革廠與上海佳幸實業(yè)有限責任公司簽訂了一份加工合同。根據(jù)合同，哈爾濱隆興制革廠將價值37萬元的原材料發(fā)運到上海，佳幸實業(yè)有限責任公司收到貨后，將其存放在自己的倉庫內(nèi)。

2006年7月26日，倉庫發(fā)生火災，價值37萬元的原材料全部燒毀。經(jīng)過公安部有關(guān)機構(gòu)檢驗，是原材料自然起火。當時，上海天氣炎熱。

哈爾濱隆興制革廠向永安保險公司索賠，永安保險公司拒絕賠償，理由是該批原材料運離原貯藏地點，保險標的危險程度增加，沒有通知保險公司。

哈爾濱隆興制革廠起訴，一審勝訴。永安保險公司上訴，二審永安保險公司勝訴。30結(jié)合以上案例，試分析：1、當保險標的危險程度增加時，保險法如何規(guī)定的？為什么這樣規(guī)定？保險合同是射幸合同，是一種可能性，機會性。所以保險公司特別關(guān)心保險事故發(fā)生的可能性的大小。被保貨物存放地點，對于保險事故發(fā)生是十分重要的。我國保險法第三十六條規(guī)定，“在合同有效期內(nèi)，保險標的危險程度增加的，被保險人按照合同約定應當及時通知保險人，保險人有權(quán)要求增加保險費或者解除合同。被保險人未履行前款規(guī)定的通知義務的，因保險標的危險程度增加而發(fā)生的保險事故，保險人不承擔賠償責任?！?、什么情況下可以免除通知義務？免除通知義務的情況有：

（1）履行法定救助義務或是為了保險人的利益造成危險增加；

（2）保險人已經(jīng)知道危險增加；

（3）增加的危險不在保險范圍以內(nèi)。31（三）家庭財產(chǎn)保險面向城鄉(xiāng)居民家庭或個人的火災保險特點以家庭或個人為單位，業(yè)務分散，額小量大，風險結(jié)構(gòu)以火災、盜竊風險為主主要險種普通家庭財產(chǎn)保險家庭財產(chǎn)兩全保險具有保險和還本的功能專項家庭財產(chǎn)保險32案例3-52007年12月1日，住某市某區(qū)的居民劉某家中暖氣破裂，造成樓下三家受損，以及臨單元6樓出險受損，劉某查找保險合同，按要求向保險公司報案，要求賠償。保險單證記載，劉某于2007年9月在某財產(chǎn)保險公司投保了家庭財產(chǎn)保險，保險金額為陸萬元，保險標的為家庭財產(chǎn)與室內(nèi)裝修，保險期限為一年。分析：1、查證第一現(xiàn)場。2007年12月1日，保險公司接到報案電話稱，某市某區(qū)保戶劉某家中暖氣破裂出險，立即趕赴現(xiàn)場，到達現(xiàn)場同被保險人共同查勘確認保險及損失情況：一是出險時間在保險期限內(nèi)；二是出險地點與投保地址一致；三是原因是自家暖氣破裂；四是與鄰居幾人談話確認此事故情況。332、確定保險責任。根據(jù)家財保險條款——保險責任“在本保險有效期內(nèi)，被保險人（或其同住的家庭成員）在其所居住的住所，使用、安裝或存放其所有或租借的財產(chǎn)時，由于過失和疏忽造成第三者的人身傷亡或財產(chǎn)的直接損毀，在法律上應由被保險人承擔民事?lián)p害賠償責任的，以及因上述民事?lián)p害賠償糾紛引起合理、必要的訴訟、抗辯費用和其他事先經(jīng)本公司同意支付的費用，除列明外，在本險別的賠償限額內(nèi)負責賠償”。確定本案保戶劉某家中暖氣破裂，造成樓下三家受損，以及臨單元6樓受損出險。是由被保險人的疏忽或過失所致的損失，屬于保險責任。343、確定損失金額保險公司根據(jù)被保險人提供的材料等，進行了損失認定和賠償金額的確定。被保險人劉某投保家庭財產(chǎn)保險，因管道破裂，第三者財產(chǎn)受損。受損標的賠償金額4293元。注：計算公式為：（標的損失-殘值）*賠付比例-免賠額=（4693元-0）*100%-400元=4293元35案例3-6：家庭財產(chǎn)險重復保險損失如何賠付

郭某于1996年1月30日向當?shù)丶妆ｋU公司辦理了家庭財產(chǎn)保險并附加盜竊險，保險金額5000元，保險期限1996年1月31日至1997年1月30日。后來，郭妻所在單位為全體員工投保了家財保險并附加盜竊險，郭某家的保險金額為3000元，保險期限自1996年3月18日至1997年3月17日，但承保人為乙保險公司。1996年5月10日，郭某家發(fā)生盜竊。郭某向公安部門報案，并通知了甲保險公司，經(jīng)查勘確定，郭某家被資損失達20000元，其中現(xiàn)金存折計7000元，金銀手飾3000元，字畫3000元，錄像機、高級西裝共7000元。郭某向甲、乙兩保險公司提賠。

在理賠過程，乙保險公司發(fā)現(xiàn)郭某向甲保險公司進行了投保，后來郭妻所在單位為職工在乙公司投保；因此，乙公司認為這屬于重復保險，第二份保險合同無效，乙公司不負賠償責任。

甲保險承擔保險責任。剔除現(xiàn)金存折、金銀手飾、字畫等不保財產(chǎn)外，甲保險公司以保險金額的全額5000元賠付郭家。36【分析】

（一）家庭財產(chǎn)保險中，現(xiàn)金、存折、金銀、手飾、字畫等屬于不保財產(chǎn)，在發(fā)生家財損失的情況，保險人不負責賠償?！都彝ヘ敭a(chǎn)保險條款》第3條規(guī)定，金銀、手飾、珠寶，貨幣、有價證券，票證、郵票、古玩、古書、字畫、文件、帳冊、技術(shù)資料、圖表、家畜、花、樹、魚、鳥、盆景等等無法鑒定價值的財產(chǎn)，是不保財產(chǎn)，不在保險財產(chǎn)范圍以內(nèi).（二）重復保險的分攤方式根據(jù)國際上習慣作法，在重復保險的情況下一般采用下列三種.我國《保險法》第40條第二款規(guī)定，重復保險的保險金額的總和超過保險價值的，各保險人的賠償金額的總不得超過保險價值。除合同另有約定外，各保險人按照其保險金額與保險金額總和的比例承擔賠償責任。37（三）對本案的具體分析

1．本案中甲、乙兩保險公司的處理都是不對的。甲、乙兩份保險合同的保險金額分別為人民幣5000元、3000元，而郭某的有效索賠金額為7000元，郭家應得到足額（7000元）賠償。

乙保險公司不負責任的做法是不對的。甲保險公司也不應賠償5000元就了事，而應主動與乙保險公司協(xié)商，確定兩家公司的賠償方式，妥善處理該家財險損失案。

如按比例責任分攤方式:

則甲公司應負賠償金額：

7000元*（5000元/（5000元+3000元））=4375元

乙公司應負賠償金額：

7000元*（3000元/（5000元+3000元））=2625元如按限額分攤方式，則甲、乙兩公司的賠償金額與前面是一致的。如按順序賠償方式，則甲公司的賠償金額為5000元，乙公司為7000元減5000元，即2000元。

無論采取何種分攤方式，被保險人的有效索賠金額均應得到足額賠付.383．實際，郭某家庭財產(chǎn)僅在1996年3月18日至1997年1月30日期間為重復保險。1996年1月31日至1996年3月17日，只有甲公司的保險，1997年1月31日至1997年3月17日，只有乙公司的保險。所以，在這個兩個期間，不能算是重復保險。如果在這兩個期間發(fā)生保險事故，則分別由甲、乙兩保險公司負責，不發(fā)生分攤問題。39第四節(jié)運輸保險運輸保險及其特征

運輸貨物保險

運輸工具保險40一、運輸保險及其特征

以處于流動狀態(tài)下的財產(chǎn)為保險標的一種保險，包括運輸貨物保險和運輸工具保險特征保險標的具有流動性保險風險大而復雜異地出險現(xiàn)象第三者責任大41二、運輸貨物保險運輸貨物保險的適用范圍運輸貨物保險的一般內(nèi)容運輸貨物保險的險種42（一）運輸貨物保險的適用范圍運輸貨物保險是以運輸過程中的各種貨物為保險標的，以運行過程中可能發(fā)生的有關(guān)風險為保險責任的一種財產(chǎn)保險發(fā)貨人及收貨人均可投保43（二）運輸貨物保險的一般內(nèi)容種類保險責任承保方式費率厘訂與保險賠償44１．種類按運輸方式劃分水路運輸貨物保險陸上運輸貨物保險航空運輸貨物保險聯(lián)運險運輸貨物需要經(jīng)過兩種或兩種以上的主要運輸工具聯(lián)運，才能將其從起點地運送到目的地的保險按承保范圍劃分國內(nèi)運輸貨物保險涉外運輸貨物保險按承擔責任的方式劃分（P156）基本險綜合險附加險45２．保險責任基本險因火災、爆炸及相關(guān)自然災害所導致的貨物損失因運輸工具發(fā)生意外事故而導致的貨物損失在貨物裝卸過程中的意外損失按照國家規(guī)定或一般慣例應當分攤的共同海損費用合理、必要的施救費用綜合險上述所有責任盜竊、雨淋等原因造成的貨損46３．承保方式采用定值保險方式國內(nèi)運輸貨物保險保額的確定依據(jù)起運地成本價目的地成本價目的地市場價涉外運輸貨物保險保額的確定依據(jù)離岸價（FOB）成本加運費價（CFR）到岸價（CIF）47４．費率厘訂與保險賠償

費率厘訂的因素運輸工具運輸路徑運輸方式和所經(jīng)區(qū)域貨物本身的性質(zhì)與風險保險賠償貨損檢驗被保險人索賠義務代位求償權(quán)的行使

48三、運輸工具保險運輸工具保險的適用范圍機動車輛保險船舶保險飛機保險49（一）運輸工具保險的適用范圍專門承保各種機動運輸工具，包括機動車輛、船舶、飛機、摩托車等各種以機器為動力的運載工具客運公司、貨運公司、航空公司、航運公司以及擁有上述運輸工具的家庭或個人，均可投保50（二）機動車輛保險運輸工具保險中的主要業(yè)務，以機器為動力的陸上運輸工具為保險標的，包括各種汽車、摩托車、拖拉機等按照保險責任劃分車輛損失險第三者責任保險按保險標的劃分汽車保險摩托車保險拖拉機保險

51車輛損失險承保車輛本身因各種自然災害、碰撞及其他意外事故造成的損失，屬于狹義的財產(chǎn)保險保額根據(jù)車輛的重置價值確定，或由雙方協(xié)商確定保險費基本保費＋保險金額×保險費率賠償全部損失：按照保險金額賠償，以不超過重置價值為限部分損失：按照實際修理費用賠償52第三者責任保險承保被保險車輛因意外事故造成第三者的人身傷害或財產(chǎn)損失，依法由被保險人承擔經(jīng)濟賠償責任的風險屬于責任保險在多數(shù)國家，對機動車輛第三者責任保險均采取強制保險的措施，以利于維護公眾的安全保險人以賠償限額來限制責任53免賠額（率）⒈絕對免賠額（率）：保險標的的損失必須超過保險單規(guī)定的金額或百分數(shù)，保險人才負責賠償其超過部分；如果保險標的的損失沒有達到保險單規(guī)定的金額或百分數(shù)，保險人則不予賠償。54⒉相對免賠額（率）：保險標的的損失只有達到保險單規(guī)定的金額或百分數(shù)時，保險人才不做任何扣除而全部予以賠償；如果保險標的的損失沒有達到保險單規(guī)定的金額或百分數(shù)，保險人則不予賠償。55案例分析李某向保險公司投保家庭財產(chǎn)保險，保險金額100萬元，在保險期間李某家失火，家庭財產(chǎn)遭受不同程度損失，試問：①當約定的絕對免賠率為5%，實際遭受損失為3萬元時，保險公司賠多少？實際遭受損失為20萬元時，保險公司賠多少？②當約定的相對免賠率為5%，實際遭受損失為3萬元時，保險公司賠多少？實際遭受損失為20萬元時，保險公司賠多少？56案例4-12007年3月3日，郭某為自已的營運貨車投保了車損險8萬元，第三者責任險20萬元，車上貨物責任險5萬元，保險期限為2007年3月4日至2008年3月3日。2007年5月8日郭某在為某一家電商場運輸一批價值3萬元的電風扇時，因所行路面塌陷使貨車車體傾覆，造成貨車及車上貨物損失，郭某向保險公司報案，并提出索賠申請。經(jīng)過保險公司現(xiàn)場勘察，本次事故共造成如下?lián)p失：貨車維修費8000元，電風扇完全損毀和貶值部分5000元，因事故發(fā)生時路邊行人哄搶的損失3000元，合計16000元。保險公司經(jīng)過理算，核定賠款金額為10800元，并向被保險人郭某說明了理賠的根據(jù).57被保險人郭某認為保險公司核定賠款金額距自己的損失相差過大，保險公司沒有盡到補償義務，于是將保險公司起訴到人民法院。①郭某認為自己投保了機動車第三者責任保險基礎上、投保了車上貨物責任這項附加險，符合保險法規(guī)定的投保程序，并且在責任起始前足額支付了保險費，完成被保險人的義務理應得到保險人提供的各項服務保障。②郭某認為本保險車輛是因為發(fā)生意外事故，致使被保險車輛所載貨物遭受損毀，依法應由被保險人承擔損害賠償責任，而保險公司沒有對其所發(fā)生的損失給予應有的賠付，是一種嚴重的違約行為，申請法院對其合法權(quán)益給予保護。58法院經(jīng)過法庭調(diào)查和認真審理，最終判定保險公司勝訴。①因為郭某的貨車屬于營業(yè)性質(zhì)貨車，在保險條款第八條中做了如下規(guī)定，保險人在依據(jù)本保險合同約定計算賠款的基礎上，按照下列方式免賠，負次要責任的免賠率為5%，負同等責任的免賠8%，負主要責任的免賠10%，負全部責任或單方肇事事故的免賠率為15%，本次事故的車損部分8000元屬于單方肇事情況，免賠15%符合相關(guān)規(guī)定。②對于本次事故所造成的所載貨物的全損和貶值金額計5000元，是依照車上貨物責任保險條款第四條賠償處理的規(guī)定，被保險人索賠時，應提供運單、起運地貨物價格證明等相關(guān)單據(jù)。保險人在責任限額內(nèi)按起運地價格計算賠償。每次賠償實行20%的免賠率。③本次事故中發(fā)生的因路人哄搶所產(chǎn)生的損失3000元，不在保險公司所應承擔的責任之內(nèi)，在車上貨物責任保險條款第二條責任免除中規(guī)定，在事故發(fā)生時因偷盜、哄搶、自然損耗、本身缺陷、短少、死亡、腐爛、變質(zhì)造成的貨物損失不屬于保險責任。理賠結(jié)論依據(jù)法院判決結(jié)果，保險公司支付被保險人賠款：貨車損失6800元；車載貨物損失4000元，共計10800元。59案例4-22007年2月3日晚上，李某駕駛一輛微型客車行駛至沈陽市鐵西區(qū)某街時，將同方向騎自行車的方某撞倒，致其當場死亡。李某為逃避刑事責任，選擇了駕車逃逸，公安部門作出交通事故認定書，認定李某承擔此次事故全部責任。法院以交通肇事罪判處李某有期徒刑三年，緩刑三年。同時死者家屬起訴李某承擔民事賠償責任25萬元，經(jīng)法院判決李某賠償被害人經(jīng)濟損失23萬元。由于李某己在某保險公司投保了該車車損保險7萬元的同時，投保了交強險5萬元，三者責任險10萬元。因此向保險公司提出索賠申請。保險公司以“肇事逃逸”屬免責條款，拒絕賠償三者責任保險。李某向法院起訴。60理賠焦點1、李某認為，他與保險公司簽訂的保險合同為格式條款，在投保時，保險公司未作詳細說明，對免責條款部分，保險公司未作特別告知，存在著明顯的隱瞞行為。2、保險公司認為，保險合同中明確規(guī)定“保險事故發(fā)生后，被保險人或其允許的駕駛?cè)嗽谖匆婪ú扇〈胧┑那闆r下，駕駛被保險機動車輛或者遺棄被保險機動車逃離事故現(xiàn)場，或故意破壞、偽造現(xiàn)場、毀滅證據(jù)的情況下，不論任何原因造成的對第三者損害賠償責任，保險人均不負責賠償?！笔乾F(xiàn)行有效的條款，并在保險合同中李某簽字即生效，保險公司拒絕賠償是有法可依的。3、法院認為，保險公司的免責條款是依據(jù)國際慣例和行業(yè)慣例，為了平衡保險人和被保險人的利益，減少保險人的經(jīng)營風險，預防被保險人行為風險。所以免責條款是合理的。理賠結(jié)論法院判決，李某與保險公司簽訂的機動車保險單及第三者責任保險的合同合法有效，其肇事逃逸的行為屬于保險合同中的免責條款，保險人對于該損失不負責賠償。61案例4-3孫某購得新車一輛，當日便向某保險公司辦理了車輛保險。保險期間內(nèi)，孫駕車回家停車后約10分鐘，該車自燃起火燒毀，緊挨著?？康摹按笥睢鞭I車也被殃及燒壞。事發(fā)后，孫某即向保險公司報案并索賠，該車生產(chǎn)廠商也趕到現(xiàn)場。經(jīng)勘驗后廠方同意賠償同型號的新車一輛。至于修理“大宇”轎車一事，經(jīng)保險公司核定費用為10000元，實際修理費為6000元，由孫某先墊付?？稍谕?，保險公司書面拒賠，認為孫某的要求，不屬于保險財產(chǎn)保險責任范圍。但孫某認為保險公司違約，且未經(jīng)過任何鑒定即拒賠，難以接受。狀告保險公司賠償?shù)谌哓熑坞U6000元，滯納金300元及救火費600元。62分析:1.保險事故的近因----保險車輛是否屬于自燃

自燃是車輛損失險的除外責任。雖然本案中，廠方同意調(diào)換一輛新車，且從案情介紹看，原告（投保人、被保險人）也難以證明車輛是由于其他原因著火燒毀（即非自燃），符合機動車輛保險自燃的定義。確定事故系自燃引起，當可成立。但保險人在現(xiàn)場勘驗時未對事故原因作出界定，并由當事人確認，這是一個疏忽，因此被保險人提出“未經(jīng)過任何鑒定”的責問。本案“殃及大宇”是由于保險車輛存在缺陷造成根據(jù)中華人民共和國產(chǎn)品質(zhì)量法的規(guī)定，產(chǎn)品缺陷是指產(chǎn)品存在危及人身及他人財產(chǎn)安全的不合理的危險。本案，保險車輛自燃殃及大宇，說明該保險車輛存在產(chǎn)品缺陷的狀況。因產(chǎn)品存在缺陷造成人身、他人財產(chǎn)損失的，受害人可以向生產(chǎn)者要求賠償，也可以向銷售者要求賠償。本案孫某墊付了“大宇”修理費用，據(jù)此可向生產(chǎn)商或銷售商提出索賠，向保險公司提出按保險合同承擔支付保險費的責任，太過牽強。

632.保險責任的劃分----是否屬于第三者責任險承保的范圍被保險人要求賠償?shù)氖切蘩怼按笥睢鞭I車的費用，是保險車輛對第三者造成的損失。而條款第二條中第三者責任險是：“被保險人允許的合格駕駛員在使用保險車輛過程中發(fā)生意外事故，致使第三者遭受人身傷亡或財產(chǎn)的直接損毀，依法應當由被保險人支付的賠償金額，保險人依照合同的規(guī)定予以賠償?！庇勺匀家鸬牡谌哓敭a(chǎn)的損失，當然可以認為是意外事故，但關(guān)鍵在于是否是“合格駕駛員在使用保險車輛過程中發(fā)生”。從案情介紹得知：１．駕駛員已離開車輛；２．車輛處于停放狀態(tài)；３．保險車輛本身未主動或被動地與“大宇”發(fā)生接觸而致“大宇”受損，相反是保險車輛“自燃”引起的“大宇”受損。因而，“大宇”受損，不符合第三者責任險的構(gòu)成要件，所以也不屬于第三者責任險的承保范圍。按照條款第十九條的規(guī)定，保險車輛發(fā)生保險責任范圍內(nèi)的損失，應當由第三方負責賠償?shù)?，才發(fā)生代位追償?shù)膯栴}，而本案中孫某追究的損失，并非是保險車輛本身的損失，而是其他車輛的損失；并非是保險責任范圍內(nèi)的損失，而是責任免除的損失。代位權(quán)的行使是以保險人對保險標的的損害依法依約應當承擔保險責任為前提條件的，保險人不需要承擔保險責任,依照《保險法》第四十四條規(guī)定,未造成保險事故的，保險人就無義務承擔保險責任,也就無權(quán)行使代位追償權(quán)。64（三）船舶保險以各種船舶、水上裝置及其碰撞責任為保險標的的運輸工具保險，傳統(tǒng)財產(chǎn)保險業(yè)務的重要險種之一適用于各種團體單位、個人所有或與他人共有的機動船舶與非機動船舶，以及水上裝置保險責任包括碰撞責任與非碰撞責任保險金額一張保單一個保險金額65（四）飛機保險以飛機及其相關(guān)責任風險為保險對象的保險，是國際再保險業(yè)務的重要來源機身保險以各種飛機本身作為保險標的，適用于任何航空公司、飛機擁有者、有利益關(guān)系者以及看管、控制飛機的人，是飛機保險最主要的業(yè)務采用定值方式承保飛機戰(zhàn)爭、劫持險以飛機為保險標的，以戰(zhàn)爭、劫持等特殊性質(zhì)的風險為承保責任的保險飛機第三者責任保險承保飛機在保險期間可能造成第三者的損失且依法應當由被保險人承擔經(jīng)濟賠償責任的保險

66國內(nèi)航線飛機保險的費率

險種種類機身險（%）第三者責任險固定保險費（萬元）最高賠償額（萬元）噴氣式飛機1.555000螺旋式飛機2.522000直升機51100067波音-747、波音-707免賠額表機型損失波音-747波音-707免賠額其中：最低額免賠額其中：最低額地面上2萬美元——1萬美元——飛行/滑行保額的1%50萬美元——15萬美元引擎吸入保額的1%60萬美元——25萬美元旅客行李500美元/件——975元人民幣/件——貨物1000美元/件——1950元人民幣/件——68第五節(jié)工程保險工程保險及其特征建筑工程保險安裝工程保險科技工程保險69一、工程保險及其特征以各種工程項目為主要承保對象的一種財產(chǎn)保險

特征承保風險責任廣泛而集中涉及較多的利益關(guān)系人不同工程保險險種的內(nèi)容相互交叉工程保險承擔的主要是技術(shù)風險70二、建筑工程保險（一）建筑工程保險的適用范圍適用于各種民用、工業(yè)用和公共事業(yè)用的建筑工程被保險人大致包括工程所有人工程承包人技術(shù)顧問一般由一方出面投保，并負責支付保險費71（二）保險標的與保險金額物質(zhì)損失部分包括建筑工程本身、工程所有人提供的物料和項目、安裝工程項目、建筑用機器設備、工地現(xiàn)有的建筑物、場地清理費、所有人或承包人在工地的其他財產(chǎn)等七項，每一項均需要獨立確定保險金額，七項之和構(gòu)成總保險金額第三者責任被保險人在工程保險期間，因意外事故造成工地及附近的第三者人身傷亡或財產(chǎn)損失依法應負的賠償責任采用賠償限額制特種風險賠償對保險單上列明的地震、洪水等特種風險造成的各項物質(zhì)損失的賠償通常單獨規(guī)定賠償限額72（三）建筑工程保險的責任范圍包括物質(zhì)部分和第三者責任兩大部分對于錯誤設計引起的損失、停工引起的損失等保險人不負責任與一般財產(chǎn)保險不同，建筑工程保險采用工期保險單，即保險責任的起止通常以建筑工程的開工到竣工為期保險賠償按受損項目分項處理，并適用于各項目的保險金額或賠償限額73三、安裝工程保險以各種大型機器設備的安裝工程項目為保險標的，保險人承保安裝期間因自然災害或意外事故造成的物質(zhì)損失及有關(guān)法律賠償責任

適用范圍：安裝工程項目的所有人、承包人、分承包人、供貨人、制造商

特點以安裝項目為主要承保對象風險分布具有明顯的階段性承保人為風險，并具有技術(shù)色彩保險標的物質(zhì)損失：安裝項目、土木建筑工程項目、場地清理費、承包人的機器設備、其他財產(chǎn)特種危險賠償?shù)谌哓熑钨M率：安裝項目費率、試車費率、保證期費率、各種附加保障增收費率、機器設備費率、第三者責任保險費率74四、科技工程保險海洋石油開發(fā)保險承保從勘探到建成、生產(chǎn)整個開發(fā)過程中的風險衛(wèi)星保險以衛(wèi)星為保險標的，屬于航天工程保險范疇核電站保險以核電站及其責任風險為保險對象，是核能民用工業(yè)發(fā)展的必要風險保障措施75一、農(nóng)業(yè)保險及其特征主要承保種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)按保險責任劃分為單一責任保險、混合責任保險和一切險特點面廣量大受自然風險和經(jīng)濟風險的雙重制約風險結(jié)構(gòu)具有特殊性高風險與高賠付率并存需要政府的支持第六節(jié)農(nóng)業(yè)保險76二、農(nóng)業(yè)保險的基本內(nèi)容農(nóng)業(yè)保險的險種結(jié)構(gòu)農(nóng)業(yè)保險的保險金額農(nóng)業(yè)保險中需要注意的事項77（一）農(nóng)業(yè)保險的險種結(jié)構(gòu)

種植業(yè)保險養(yǎng)殖業(yè)保險農(nóng)作物保險林木保險其他作物保險森林保險果樹保險牲畜保險畜禽保險水產(chǎn)養(yǎng)殖保險家禽保險等淡水養(yǎng)殖保險海水養(yǎng)殖保險專項養(yǎng)殖保險生長期農(nóng)作物保險收獲期農(nóng)作物保險大牲畜保險牲畜保險專項牲畜保險農(nóng)業(yè)保險78（二）農(nóng)業(yè)保險的保險金額實行低保額制，以利承保人控制風險保成本以各地同類標的投入的平均成本作為計算保額的依據(jù)適用于生長期農(nóng)作物保險、森林保險和水產(chǎn)養(yǎng)殖業(yè)保險保產(chǎn)量按照各地同類保險標的的產(chǎn)量確定保險金額適用于農(nóng)作物保險、林木保險和水產(chǎn)養(yǎng)殖保險估價確定由保險人與被保險人雙方協(xié)商確定投保標的的保險金額適用于牲畜保險等79（三）農(nóng)業(yè)保險中需要注意的事項審慎選擇風險責任讓被保險方分擔相應的責任適宜采取統(tǒng)保方式承保明確地理位置爭取政府支持80單項選擇題:1、貨物運輸保險常采用的方式是（）。A、超額保險B、足額保險C、定值保險D、不定值保險2、財產(chǎn)保險綜合險與基本險的主要區(qū)別在于對()的規(guī)定不同。A、保險期限B、保險金額C、保險標的D、保險責任3、團體火災保險的賠償方式采?。ǎ第一危險B比例C限額D順序4、財產(chǎn)保險基本險對()風險造成的損失，保險人不負賠償責任。A、火災B、爆炸C、暴雨D、雷擊5、以下不屬于運輸工具保險的是（）。A、汽車保險B、衛(wèi)星保險C、飛機保險D、船舶保險6、按照保險責任劃分，農(nóng)業(yè)保險可分為（）。A.單一責任保險、混合責任保險和一切險B.

種植業(yè)保險和養(yǎng)殖業(yè)保險C農(nóng)作物保險和牲畜保險D..基本險、綜合險和一切險7、對于我國團體火災保險的費率，分類不正確的是（）。A、工業(yè)險B、倉儲險C、普通險D、運輸險8、某企業(yè)投保團體火災保險，保險金額為100萬，出險時保險財產(chǎn)的保險價值為120萬元。實際遭受損失30萬，保險人應賠償（）。A、100萬B、120萬C、30萬D、25萬9、一般采用強制保險方式的是機動車輛保險中的（）。A、車輛損失險B不計免賠特約險C、全車盜搶險D、第三者責任險81多項選擇題1、我國海上運輸貨物保險的基本險的險別包括（）。A、災害損失保險B、平安險C、盜竊保險D、一切險E、水漬險2、火災保險的費率厘定需要考慮的因素包括（）。A、建筑結(jié)構(gòu)及建筑等級B、占用性質(zhì)C、承保風險的種類及多寡

D、地理位置E、投保人的防災設備及防災措施3、農(nóng)業(yè)保險確定保險金額的方式包括（）。A、保成本B、估價確定C、重置價值D、保產(chǎn)量4、團體火災保險綜合險的保險責任包括（）。A、由于火災、雷擊