理財(cái)工具內(nèi)容

家庭理財(cái)玉田百姓理財(cái)三步走常用理財(cái)配置方法各種理財(cái)工具分析保險(xiǎn)理財(cái)?shù)膬?yōu)勢(shì)內(nèi)容大綱所謂個(gè)人理財(cái)，就是確定自己的階段性投資和生活目標(biāo)，審視自己的資產(chǎn)分配狀況及承受能力，在專(zhuān)家的建議下調(diào)整資產(chǎn)分配和投資，以達(dá)到個(gè)人資產(chǎn)收益最大化，最后能有效服務(wù)于生活目標(biāo)的達(dá)成。四個(gè)關(guān)鍵詞：階段性目標(biāo)配置專(zhuān)家什么是理財(cái)?

個(gè)人理財(cái)?shù)亩x功能越多，成本越高散戶買(mǎi)股票比買(mǎi)基金賺錢(qián)比例永遠(yuǎn)很低收益越高風(fēng)險(xiǎn)一定越大——理財(cái)是為了財(cái)富的持續(xù)存在和增值理財(cái)是為了鎖定財(cái)富和未來(lái)生活品質(zhì)1、確定理財(cái)目標(biāo)：這個(gè)目標(biāo)要比較具體。比如，五年在新區(qū)買(mǎi)一套價(jià)值80萬(wàn)的商品房；10年后，讓孩子自費(fèi)出國(guó)留學(xué)；退休后保持相當(dāng)于現(xiàn)在每月3000元的生活水平……2、目標(biāo)確定后，制定相應(yīng)策略：例如，某家有個(gè)三歲的孩子，準(zhǔn)備18歲上大學(xué)?，F(xiàn)在大學(xué)一年的費(fèi)用要2萬(wàn)，并預(yù)計(jì)以每年5％的比率上漲。如果投資收益率也是5％，從現(xiàn)在起家長(zhǎng)每月就要投入298元；如果投資收益率只是現(xiàn)在的一年期存款稅后利率1．8％，現(xiàn)在起每月就得存589元。3、理財(cái)工具運(yùn)用與配置：在具備一定的財(cái)富積累后，結(jié)合自身的理財(cái)目標(biāo)和策略，綜合考慮財(cái)富的增值、放大、靈活性和鎖定，配合使用適當(dāng)?shù)睦碡?cái)工具對(duì)財(cái)富存在形式進(jìn)行配置。理財(cái)三步走理財(cái)三步走常用理財(cái)配置方法各種理財(cái)工具分析保險(xiǎn)理財(cái)?shù)膬?yōu)勢(shì)內(nèi)容大綱一是“4321法則”即將收入的40％用于供房和其他方面的投資；30％用于家庭的生活開(kāi)支；20％用于銀行的存款和應(yīng)急；10％用于購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)。常用的幾個(gè)理財(cái)工具配置法則二是“3331”定律第一個(gè)3：每月固定支出，包括衣食住行、娛樂(lè)、房車(chē)貸、贍養(yǎng)費(fèi)等；第二個(gè)3：3-5年的短期儲(chǔ)蓄，包括結(jié)婚、購(gòu)買(mǎi)房產(chǎn)、享樂(lè)賬戶等；第三個(gè)3：10年以上的長(zhǎng)期投資，包括退休養(yǎng)老、子女教育基金、稅務(wù)規(guī)劃；最后一個(gè)1：風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移，保險(xiǎn)規(guī)劃，現(xiàn)金規(guī)劃等。其實(shí)支出最少的也是最重要的。常用的幾個(gè)理財(cái)工具配置法則三是“雙10定律”：家庭保險(xiǎn)設(shè)定的適宜額度應(yīng)為家庭年收入的10倍保費(fèi)支出的適當(dāng)比重應(yīng)為家庭年收入的10％。四是“三一定律”：每月歸還房貸的金額以不超過(guò)家庭當(dāng)月總收入的三分之一為宜。常用的幾個(gè)理財(cái)工具配置法則五是“二八定律”社會(huì)約80%的財(cái)富集中在20%的人手里，而80%的人只擁有20%的社會(huì)財(cái)富股市中有80％的投資者只想著怎么賺錢(qián)，僅有20％的投資者考慮到賠錢(qián)時(shí)的應(yīng)變策略。但結(jié)果是只有那20％投資者能長(zhǎng)期盈利，而80％投資者卻常常賠錢(qián)。

常用的幾個(gè)理財(cái)工具配置法則理財(cái)三步走常用理財(cái)配置方法各種理財(cái)工具分析保險(xiǎn)理財(cái)?shù)膬?yōu)勢(shì)內(nèi)容大綱保值增值類(lèi)放大類(lèi)鎖定類(lèi)理財(cái)金字塔

保值增值工具：通過(guò)該類(lèi)工具的運(yùn)用，能使現(xiàn)有的資產(chǎn)實(shí)現(xiàn)保值增值銀行存款債券信托計(jì)劃銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品的主要體現(xiàn)形式為確保本金和收益率保值增值類(lèi)放大類(lèi)工具：通過(guò)該類(lèi)工具的運(yùn)用，能使資產(chǎn)有效放大，但也有可能資產(chǎn)縮水股票：在股票的上漲期持有可放大，反之縮水基金：同股票期貨：放大的效應(yīng)更明顯貸記卡：可在合理的免息期內(nèi)獲得低成本的備用金/周轉(zhuǎn)金房產(chǎn)投資：指通過(guò)銀行按揭貸款形式購(gòu)置房產(chǎn)進(jìn)行投資在房?jī)r(jià)上升通道中可通過(guò)銀行的貸款賺錢(qián)放大保險(xiǎn)：在有重大疾病或意外出現(xiàn)的情況下放大/免于支出產(chǎn)品工具的特點(diǎn)是具備杠桿功能放大類(lèi)

鎖定理財(cái)工具：通過(guò)該類(lèi)理財(cái)工具的使用，既能保證未來(lái)的相關(guān)收益，還能消化或有大額消費(fèi)帶來(lái)的巨額開(kāi)支，同時(shí)還能夠合法進(jìn)行避債、避稅。人壽保險(xiǎn)：分紅型/萬(wàn)能型轉(zhuǎn)移后的實(shí)物資產(chǎn)產(chǎn)品工具的特點(diǎn)保證資產(chǎn)不被“偷走”資產(chǎn)鎖定類(lèi)1.收益：穩(wěn)定，但相對(duì)較低；2.靈活性：存取的靈活性在所有的資產(chǎn)存在形式中最高；3.安全性：在中國(guó)，現(xiàn)階段在銀行的存款尤其是在各大國(guó)有及股份制銀行的存款安全性幾乎是完全安全的，但無(wú)法成為避債和避稅的工具。理財(cái)工具分析

之銀行存款中國(guó)的資本市場(chǎng)是一個(gè)在不斷完善中的市場(chǎng)：發(fā)行定價(jià)機(jī)制在完善中；市場(chǎng)操縱情況明顯；股票——可能獲得較高的投資收益，套現(xiàn)容易；但需時(shí)時(shí)面對(duì)投資風(fēng)險(xiǎn)、政策風(fēng)險(xiǎn)、信息不對(duì)稱(chēng)等風(fēng)險(xiǎn)基金——組合投資，分散風(fēng)險(xiǎn)，套現(xiàn)便利；但風(fēng)險(xiǎn)對(duì)沖機(jī)制尚未建立

故：散戶要真正通過(guò)股票和基金工具來(lái)實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的有效放大，更多的是運(yùn)氣成分。一步走錯(cuò)，真有可能從此一蹶不振，案例比比皆是……理財(cái)工具分析

之股票/基金1.最好的避稅工具2.收益高于同期同檔銀行存款、風(fēng)險(xiǎn)小3.投資收益率較低，長(zhǎng)期債券的投資風(fēng)險(xiǎn)較大.理財(cái)工具分析之債券1.抵御通脹的作用明顯2.價(jià)格受美圓匯率嚴(yán)重影響3.紙黃金業(yè)務(wù)受時(shí)間與價(jià)格關(guān)聯(lián)波動(dòng)4.可長(zhǎng)期保存的財(cái)富,套現(xiàn)方便;5.物化特征明顯。理財(cái)工具分析之黃金1.短期儲(chǔ)蓄+高額保障：收益長(zhǎng)分享，保障伴成長(zhǎng)2.最好的短期理財(cái)工具：三年以上的定期存款經(jīng)營(yíng)權(quán)3.靈活性好：保單質(zhì)押貸款特色4.避稅、避債功能明顯：鎖定類(lèi)理財(cái)工具的代表5.復(fù)利特色

分紅型銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品同時(shí)具備增值保值、放大和資產(chǎn)鎖定三大功能，可在資產(chǎn)配置中加大比例理財(cái)工具分析之銀行保險(xiǎn)理財(cái)三步走常用理財(cái)配置方法各種理財(cái)工具分析保險(xiǎn)理財(cái)?shù)膬?yōu)勢(shì)內(nèi)容大綱安全性：保險(xiǎn)合同都是由國(guó)家信用保證兌現(xiàn)的，

保險(xiǎn)法第八十五條規(guī)定：經(jīng)營(yíng)有人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司，除分立、合并外，不得解散。穩(wěn)定性：所有保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)合同條款都是經(jīng)中國(guó)保監(jiān)會(huì)審核批準(zhǔn)的，一經(jīng)簽訂，保險(xiǎn)人是不能單方面取消合同的。

保險(xiǎn)法第十六條規(guī)定：除本法另有規(guī)定或者保險(xiǎn)合同另有約定外，保險(xiǎn)合同成立后，保險(xiǎn)人不得解除保險(xiǎn)合同。

保險(xiǎn)理財(cái)?shù)膬?yōu)勢(shì)受益權(quán)>債權(quán)>繼承權(quán)

在西方國(guó)家保險(xiǎn)是最好的保全資產(chǎn)的理財(cái)工具，中國(guó)大部分老百姓并沒(méi)有真正熟知保險(xiǎn)的內(nèi)涵和功用，所以這些功能用的非常少.不被查封罰沒(méi)的財(cái)產(chǎn)不需要納稅且不能隨意質(zhì)押保險(xiǎn)在理財(cái)中的法律作用

我國(guó)《合同法》第七十三條規(guī)定：因債務(wù)人怠于行使其到期債權(quán)，對(duì)債權(quán)人造成損害的，債權(quán)人可以向人民法院，請(qǐng)自己的名義代位行使債務(wù)人的債務(wù)，但該債權(quán)專(zhuān)屬于債務(wù)人自身的除外。注：最高人民法院關(guān)于適用《中華人民共和國(guó)合同法》若干問(wèn)題的解釋?zhuān)ㄒ唬┑谑l：債務(wù)人自身的債權(quán)是指基于扶養(yǎng)、撫養(yǎng)、贍養(yǎng)關(guān)系、繼承關(guān)系產(chǎn)生的給付請(qǐng)求權(quán)和勞動(dòng)報(bào)酬：退休金、養(yǎng)老金、撫恤金、安置費(fèi)、人身保險(xiǎn)、人身傷害賠償請(qǐng)求權(quán)等。受益人的保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)來(lái)自人身保險(xiǎn)合同的規(guī)定，故受益人獲得的保險(xiǎn)金不屬于被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)，既不納入遺產(chǎn)分配，也不用于清償被保險(xiǎn)人生前債務(wù)。不用于抵債的受益權(quán)>債權(quán)>繼承權(quán)不需要納稅且不能隨意質(zhì)押

在西方國(guó)家保險(xiǎn)是最好的保全資產(chǎn)的理財(cái)工具，中國(guó)大部分老百姓并沒(méi)有真正熟知保險(xiǎn)的內(nèi)涵和功用，所以這些功能用的非常少．（安然公司破產(chǎn)案）

《個(gè)人所得稅法》第四條規(guī)定保險(xiǎn)賠款免納個(gè)人所得稅。

人壽保險(xiǎn)的保險(xiǎn)單，必須被保險(xiǎn)人書(shū)面同意，才可轉(zhuǎn)讓或者質(zhì)押。保險(xiǎn)是不被查封罰沒(méi)的財(cái)產(chǎn)《保險(xiǎn)法》第二十四條規(guī)定：“任何單位或個(gè)人都不得非法干預(yù)保險(xiǎn)人履行賠償或者給付保險(xiǎn)金的義務(wù)，也不得限制被保險(xiǎn)人或者受益人取得保險(xiǎn)金的權(quán)利?！贝箨懺S多資產(chǎn)查封案臺(tái)灣富豪遺產(chǎn)糾紛給我們的啟示2002年，美國(guó)安然公司破產(chǎn)，員工遣散1.35萬(wàn)人,其所有人肯尼思·萊夫婦的個(gè)人財(cái)產(chǎn)全部被凍結(jié)查封。唯一沒(méi)有被凍結(jié)的，是他們?cè)?000年2月購(gòu)買(mǎi)的370萬(wàn)美元的人壽保險(xiǎn)。這些保險(xiǎn)因受法律保護(hù)，債權(quán)人無(wú)法要求用來(lái)追償債款?，F(xiàn)在，肯尼思夫婦每年可從這份保單中領(lǐng)取92萬(wàn)美元，安享晚年?？夏崴肌とR與安然公司趙本山年繳保費(fèi)150萬(wàn)，十年累計(jì)1500萬(wàn)，有望在未來(lái)遺產(chǎn)稅上資產(chǎn)避稅約一億！避稅保險(xiǎn)理財(cái)是一種金融儲(chǔ)蓄

選擇分紅保險(xiǎn)理財(cái)計(jì)劃是一種專(zhuān)業(yè)的金融儲(chǔ)蓄，而不是消費(fèi)，充分規(guī)劃未來(lái)且有復(fù)利計(jì)息分紅收益，是為家庭未來(lái)的需要準(zhǔn)備一大筆錢(qián)；這不僅是