第六章財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)

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保險(xiǎn)學(xué)

第六章財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)2第一節(jié)財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)概述

一、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)概念及分類(lèi)（一）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的概念

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有廣義與狹義之分。廣義財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是人身（壽）保險(xiǎn)之外一切保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的統(tǒng)稱(chēng)，狹義財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)亦可稱(chēng)為財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)，它專(zhuān)指以財(cái)產(chǎn)物資為保險(xiǎn)標(biāo)的的各種保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。責(zé)任保險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)與保證保險(xiǎn)均不屬于此列。本章闡述的是狹義財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)的共同特點(diǎn)主要有以下幾個(gè)方面：1.保險(xiǎn)標(biāo)的是有形財(cái)產(chǎn)；2.投保人、被保險(xiǎn)人與受益人高度一致；3.業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)十分復(fù)雜；4.防災(zāi)防損特別重要。3第一節(jié)財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)概述一、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)概念及分類(lèi)（二）財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)的分類(lèi)

火災(zāi)保險(xiǎn)——企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)運(yùn)輸保險(xiǎn)——貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)、船損失舶保險(xiǎn)、航空保險(xiǎn)等保險(xiǎn)工程保險(xiǎn)——建筑工程保險(xiǎn)、安裝工程保險(xiǎn)、科技工程保險(xiǎn)等農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)——種植業(yè)保險(xiǎn)、養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)等圖6-1財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)的分類(lèi)4第一節(jié)財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)概述二、財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)的運(yùn)行（一）財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)的運(yùn)行概述

展業(yè)承保宣傳保險(xiǎn)推銷(xiāo)保單核保審核投保標(biāo)的審核投保金額收保費(fèi)出收據(jù)單證驗(yàn)收防災(zāi)防損檢查再保險(xiǎn)人分入保險(xiǎn)業(yè)務(wù)防災(zāi)防損建議提出索賠請(qǐng)求接受查勘檢驗(yàn)提供素賠單證施救整理保護(hù)受損財(cái)產(chǎn)處理?yè)p余物資核算實(shí)際損失復(fù)核簽單原保險(xiǎn)人分出保險(xiǎn)業(yè)務(wù)采取必要措施減輕損失調(diào)查出險(xiǎn)情況審定保險(xiǎn)責(zé)任明確賠償范圍核定施救費(fèi)用妥善處理疑難案件賠償處理理賠糾紛的處理審核投保人簽單防災(zāi)防損再保險(xiǎn)繕制保險(xiǎn)單理賠展業(yè)展業(yè)展業(yè)5第一節(jié)財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)概述二、財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)的運(yùn)行（二）財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)的承保承保是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的第一環(huán)節(jié)。在承保前，保險(xiǎn)人需要展業(yè)，即進(jìn)行有關(guān)財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)的宣傳、確定推銷(xiāo)保單的合適渠道和方式，因此，展業(yè)是承保的基礎(chǔ)。保險(xiǎn)人的承保主要包括核保和簽單。核保是指保險(xiǎn)人對(duì)投保人的投保進(jìn)行審核，以決定是否承保的過(guò)程。簽單是指保險(xiǎn)人經(jīng)過(guò)核保，同意投保人的投保要求，決定承保并簽發(fā)保險(xiǎn)單的行為，它是承保的結(jié)果，也是該筆保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的真正開(kāi)始。簽單的基本程序包括繕制財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)單、復(fù)核簽章、收取保險(xiǎn)費(fèi)并出具收據(jù)、單證簽收等。6第一節(jié)財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)概述

二、財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)的運(yùn)行（三）財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)中的防災(zāi)防損財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)的防災(zāi)防損包括預(yù)防和抑制保險(xiǎn)損失。首先，保險(xiǎn)人需要采取有關(guān)措施，在保險(xiǎn)事故發(fā)生前，轉(zhuǎn)移保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)，以防范保險(xiǎn)損失的發(fā)生。其次，當(dāng)采取預(yù)防措施仍然發(fā)生了保險(xiǎn)事故時(shí)，就需要采取相應(yīng)的措施來(lái)抑制保險(xiǎn)損失的擴(kuò)大，即保險(xiǎn)人需要對(duì)被損害財(cái)產(chǎn)進(jìn)行施救、整理和保護(hù)。再次，保險(xiǎn)人還可以通過(guò)參與社會(huì)的防災(zāi)防損工作來(lái)達(dá)到減輕保險(xiǎn)損失的目的。（四）再保險(xiǎn)（五）財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)的賠償財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)賠償處理的程序包括受理被保險(xiǎn)人的索賠——現(xiàn)場(chǎng)查勘——責(zé)任審核——損失核定——賠款計(jì)算——支付賠款等環(huán)節(jié)。7第一節(jié)財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)概述二、財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)的運(yùn)行（五）財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)的賠償

在財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)賠償過(guò)程中，需要注意下列事項(xiàng)：1.根據(jù)近因原則來(lái)判明保險(xiǎn)責(zé)任，尤其要準(zhǔn)確分清保險(xiǎn)責(zé)任、除外責(zé)任和附加責(zé)任等。2.以保險(xiǎn)金額、被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)利益或保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的實(shí)際損失為最高賠償限額。3.對(duì)第三者導(dǎo)致的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)損失，在賠償后應(yīng)行使代位追償權(quán)，以維護(hù)保險(xiǎn)人的經(jīng)濟(jì)利益。4.嚴(yán)格按照承保方式或約定方式履行賠償義務(wù)。5.對(duì)重復(fù)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)損失，要按照重復(fù)保險(xiǎn)分?jǐn)傇瓌t在所有承保人之間分?jǐn)倱p失。6.在賠款計(jì)算中，除剔除不屬于保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)和保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失外，還應(yīng)扣除免賠額，對(duì)有關(guān)費(fèi)用還需要進(jìn)行分?jǐn)偂?第二節(jié)

火災(zāi)保險(xiǎn)

一、火災(zāi)保險(xiǎn)及其特征

火災(zāi)保險(xiǎn)，簡(jiǎn)稱(chēng)火險(xiǎn)，是指以存放在固定場(chǎng)所并處于相對(duì)靜止?fàn)顟B(tài)的財(cái)產(chǎn)物資為保險(xiǎn)標(biāo)的，由保險(xiǎn)人承擔(dān)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)遭受保險(xiǎn)事故損失的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的一種財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。

火災(zāi)保險(xiǎn)的獨(dú)特之處在于：首先，火災(zāi)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的只能是存放在固定場(chǎng)所并處于相對(duì)靜止?fàn)顟B(tài)下的各種財(cái)產(chǎn)物資。其次，火災(zāi)保險(xiǎn)承保財(cái)產(chǎn)的地址不得隨意變動(dòng)。再次，火災(zāi)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的十分繁雜。9第二節(jié)

火災(zāi)保險(xiǎn)二、火災(zāi)保險(xiǎn)的一般內(nèi)容（一）火災(zāi)保險(xiǎn)的適用范圍從保險(xiǎn)業(yè)務(wù)來(lái)源角度看，火災(zāi)保險(xiǎn)是適用范圍最廣泛的一種保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，各種企業(yè)、團(tuán)體及機(jī)關(guān)單位均可以投保團(tuán)體火災(zāi)保險(xiǎn)；所有的城鄉(xiāng)居民家庭和個(gè)人均可投保家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。團(tuán)體財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)

火災(zāi)保險(xiǎn)的財(cái)產(chǎn)按是否可保的標(biāo)準(zhǔn)可以分為三類(lèi)：可保財(cái)產(chǎn)特保財(cái)產(chǎn)不保財(cái)產(chǎn)10可保財(cái)產(chǎn)：房屋及其他建筑物和附屬裝修設(shè)備；各種機(jī)器設(shè)備，工具、儀器及生產(chǎn)用具；管理用具及低值易耗品、原材料、半成品、在產(chǎn)品、產(chǎn)成品或庫(kù)存；以及各種生活消費(fèi)資料等。特保財(cái)產(chǎn)：對(duì)于某些市場(chǎng)價(jià)格變化大、保險(xiǎn)金額難以確定、風(fēng)險(xiǎn)較特別的財(cái)產(chǎn)物資，如古物、藝術(shù)品等，則需要經(jīng)過(guò)特別約定的程序才能承保。不保財(cái)產(chǎn)：土地、礦藏資源、文件、賬冊(cè)、圖表、電腦資料等不能用貨幣衡量其價(jià)值的財(cái)產(chǎn)或利益；貨幣、票證、有價(jià)證券等容易引起道德風(fēng)險(xiǎn)的無(wú)法計(jì)量的財(cái)產(chǎn)1112第二節(jié)

火災(zāi)保險(xiǎn)二、火災(zāi)保險(xiǎn)的一般內(nèi)容（二）火災(zāi)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任

火災(zāi)保險(xiǎn)承保的保險(xiǎn)責(zé)任通常包括：1.火災(zāi)及相關(guān)危險(xiǎn)；2.各種自然災(zāi)害；3.有關(guān)意外事故；4.施救費(fèi)用。保險(xiǎn)人在經(jīng)營(yíng)火災(zāi)保險(xiǎn)時(shí)，亦有如下除外不保風(fēng)險(xiǎn)：1.戰(zhàn)爭(zhēng)、軍事行動(dòng)或暴力行為、政治恐怖活動(dòng)；2.核輻射或污染；3.被保險(xiǎn)人的故意行為；4.各種間接損失；5.因保險(xiǎn)標(biāo)的本身缺陷、保管不善而致的損失，以及變質(zhì)、霉?fàn)€、受潮及自然磨損等。13第二節(jié)

火災(zāi)保險(xiǎn)二、火災(zāi)保險(xiǎn)的一般內(nèi)容（三）火災(zāi)保險(xiǎn)的費(fèi)率

火災(zāi)保險(xiǎn)的費(fèi)率，通常以每千元保額為計(jì)算單位，費(fèi)率的表達(dá)形式為千分率。在火災(zāi)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)實(shí)踐中，基于保險(xiǎn)標(biāo)的存放在固定處所，其費(fèi)率的確定通常需要綜合考慮如下因素：1.建筑結(jié)構(gòu)及建筑等級(jí)；2.占用性質(zhì)；3.承保風(fēng)險(xiǎn)的種類(lèi)及多寡；4.地理位置；5.投保人的防災(zāi)設(shè)備及防災(zāi)措施?；馂?zāi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的費(fèi)率的分類(lèi)，首先是分為團(tuán)體火災(zāi)保險(xiǎn)費(fèi)率與家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)費(fèi)率，它們均采取固定級(jí)差費(fèi)率制度。同時(shí)，火災(zāi)保險(xiǎn)的費(fèi)率通常以一年期的費(fèi)率為標(biāo)準(zhǔn)費(fèi)率，對(duì)不足一年的業(yè)務(wù)則制定專(zhuān)門(mén)的短期費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)，短期費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)一般按照一年期費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)的一定百分比確定。

14第二節(jié)

火災(zāi)保險(xiǎn)二、火災(zāi)保險(xiǎn)的一般內(nèi)容（四）火災(zāi)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額

火災(zāi)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額，通常根據(jù)投保標(biāo)的分項(xiàng)確定。團(tuán)體火災(zāi)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額劃分為固定資產(chǎn)與流動(dòng)資產(chǎn)兩大類(lèi)，其中固定資產(chǎn)還要進(jìn)一步按照固定資產(chǎn)的分類(lèi)進(jìn)行分項(xiàng)，每項(xiàng)固定資產(chǎn)僅適用于該項(xiàng)固定資產(chǎn)的保險(xiǎn)金額；流動(dòng)資產(chǎn)則不再分項(xiàng)確定。確定團(tuán)體火災(zāi)保險(xiǎn)的固定資產(chǎn)保險(xiǎn)金額時(shí)，既可以按照賬面原值確定，也可以按照重置價(jià)值確定，還可以依據(jù)公估行或評(píng)估機(jī)構(gòu)評(píng)估后的價(jià)值確定；對(duì)于流動(dòng)資產(chǎn)的保險(xiǎn)金額，既可以按照最近賬面12個(gè)月的平均余額確定，也可以由被保險(xiǎn)人自行確定。在家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)金額則需要分為房屋及其附屬設(shè)施、家用電器、其他家庭用品等項(xiàng)確定，分項(xiàng)越細(xì)越好。家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額，一般由投保人自己確定，且通常以千元為計(jì)算單位。15第二節(jié)

火災(zāi)保險(xiǎn)

二、火災(zāi)保險(xiǎn)的一般內(nèi)容（五）火災(zāi)保險(xiǎn)的賠償

發(fā)生火災(zāi)保險(xiǎn)賠案時(shí)，保險(xiǎn)人得依循財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)一般理賠程序和賠償原則開(kāi)展賠償工作。同時(shí)注意下列事項(xiàng)：1.對(duì)固定資產(chǎn)分項(xiàng)計(jì)賠，每項(xiàng)固定資產(chǎn)僅適用于自身的賠償限額；2.注意扣除殘值和免賠額；3.對(duì)團(tuán)體火災(zāi)保險(xiǎn)一般采用比例賠償方式處理賠案，對(duì)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)一般采取第一危險(xiǎn)賠償方式處理賠案。但在某些業(yè)務(wù)中亦交互使用。

第一危險(xiǎn)賠償方式：保險(xiǎn)金額內(nèi)的財(cái)產(chǎn)看成十足投保的第一部分財(cái)產(chǎn)，即第一危險(xiǎn)；超過(guò)保險(xiǎn)金額的財(cái)產(chǎn)視作沒(méi)有保險(xiǎn)的第二部分財(cái)產(chǎn)，由被保險(xiǎn)人自己負(fù)責(zé)比例分?jǐn)偟霓k法：按照保險(xiǎn)金額和保險(xiǎn)標(biāo)的實(shí)際價(jià)值的比例：16兩種賠償方式的比較對(duì)于足額保險(xiǎn)合同和超額保險(xiǎn)合同，無(wú)論采用比例賠償方式還是第一危險(xiǎn)賠償方式，兩者并無(wú)區(qū)別對(duì)于不足額保險(xiǎn)合同，如果保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生全部損失，那么無(wú)論采用比例賠償方式，還是采用第一危險(xiǎn)賠償方式，保險(xiǎn)人均按保險(xiǎn)金額支付賠款，被保險(xiǎn)人的實(shí)際損失不能得到全部補(bǔ)償。對(duì)于不足額保險(xiǎn)合同，當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生部分損失時(shí)，采用第一危險(xiǎn)賠償方式支付的賠款總是多于采用比例賠償方式支付的賠款。在其他條件相同時(shí)，采用第一危險(xiǎn)賠償方式的保險(xiǎn)費(fèi)率要高于采用比例賠償方式。1718第二節(jié)

火災(zāi)保險(xiǎn)

三、火災(zāi)保險(xiǎn)的主要險(xiǎn)種（一）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)基本險(xiǎn)（基本責(zé)任）

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)基本險(xiǎn)，是以企事業(yè)單位、機(jī)關(guān)團(tuán)體等的財(cái)產(chǎn)物資為保險(xiǎn)標(biāo)的，由保險(xiǎn)人承擔(dān)被保險(xiǎn)人財(cái)產(chǎn)所面臨的基本風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，它是團(tuán)體火災(zāi)保險(xiǎn)的主要險(xiǎn)種之一。基本責(zé)任：自然災(zāi)害或意外事故火災(zāi)；雷擊；爆炸；飛行物體和空中運(yùn)行物體的墜落；被保險(xiǎn)人的供電、供水、供氣設(shè)備因保險(xiǎn)事故遭受破壞，及引起停電、停水、停氣以及造成保險(xiǎn)標(biāo)的的直接損失必要且合理的施救費(fèi)用19第二節(jié)

火災(zāi)保險(xiǎn)三、火災(zāi)保險(xiǎn)的主要險(xiǎn)種（二）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)綜合險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)綜合險(xiǎn)也是團(tuán)體火災(zāi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的主要險(xiǎn)種之一，它在適用范圍、保險(xiǎn)對(duì)象、保險(xiǎn)金額的確定和保險(xiǎn)賠償處理等內(nèi)容上，與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)基本險(xiǎn)相同，不同的只是保險(xiǎn)責(zé)任較財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)基本險(xiǎn)有擴(kuò)展。根據(jù)現(xiàn)行財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)綜合險(xiǎn)條款規(guī)定，保險(xiǎn)人承保該種業(yè)務(wù)時(shí)所承擔(dān)的責(zé)任包括：1.火災(zāi)、爆炸、雷擊；2.暴雨；3.洪水；4.臺(tái)風(fēng)；5.暴風(fēng)；6.龍卷風(fēng)；7.雪災(zāi)；8.雹災(zāi)；9.冰凌；10.泥石流；1l.崖崩；12.突發(fā)性滑坡；13.地面突然塌陷；14.飛行物體及其他空中運(yùn)行物體墜落。20第二節(jié)

火災(zāi)保險(xiǎn)三、火災(zāi)保險(xiǎn)的主要險(xiǎn)種（三）家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)含義：家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是面向城鄉(xiāng)居民家庭或個(gè)人的火災(zāi)保險(xiǎn)。

特點(diǎn)：投保人是以家庭或個(gè)人為單位，業(yè)務(wù)分散，額小量大，風(fēng)險(xiǎn)結(jié)構(gòu)以火災(zāi)、盜竊等風(fēng)險(xiǎn)為主。

保險(xiǎn)標(biāo)的：被保險(xiǎn)人的自有財(cái)產(chǎn)；由被保險(xiǎn)人代管的財(cái)產(chǎn)；被保險(xiǎn)人與他人共有的財(cái)產(chǎn)

家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額由投保人依據(jù)投保財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值自行估計(jì)確定。若估價(jià)過(guò)低，會(huì)使保障不足；若估價(jià)過(guò)高，一方面保費(fèi)將隨之增加，另一方面實(shí)際災(zāi)害發(fā)生時(shí)，保險(xiǎn)人將根據(jù)補(bǔ)償原則，以投保財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值作為賠償上限，因而被保險(xiǎn)人也不可能靠此獲利；所以，投保人明智的做法是，對(duì)投保財(cái)產(chǎn)作出客觀合理的估價(jià)，使保險(xiǎn)金額盡可能接近所投保財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值。21我國(guó)目前開(kāi)辦的家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)主要有：

普通家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)；家庭財(cái)產(chǎn)兩全保險(xiǎn)家庭財(cái)產(chǎn)兩全保險(xiǎn)兼有經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和到期還本雙重性質(zhì)，是家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的一種特殊形式。家庭財(cái)產(chǎn)兩全保險(xiǎn)是以被保險(xiǎn)人所交儲(chǔ)金的利息作為保費(fèi)。保險(xiǎn)期滿(mǎn)后，無(wú)論保險(xiǎn)期內(nèi)是否發(fā)生賠付，保險(xiǎn)人都將如數(shù)退還全部保險(xiǎn)儲(chǔ)金。此外，還有其他變異形式（安居綜合險(xiǎn)、住宅及宅內(nèi)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)）。2223第三節(jié)

運(yùn)輸保險(xiǎn)

一、運(yùn)輸保險(xiǎn)及其特征

運(yùn)輸保險(xiǎn)是以處于流動(dòng)狀態(tài)下的財(cái)產(chǎn)作為保險(xiǎn)標(biāo)的的一種保險(xiǎn)，包括運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)和運(yùn)輸工具保險(xiǎn)。這種保險(xiǎn)的共同特點(diǎn)是，保險(xiǎn)標(biāo)的處于運(yùn)輸狀態(tài)或經(jīng)常處于運(yùn)行狀態(tài)，與火災(zāi)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的要求存放在固定場(chǎng)所和處于相對(duì)靜止?fàn)顟B(tài)有區(qū)別，并因此而不能被火災(zāi)保險(xiǎn)包容。運(yùn)輸保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的內(nèi)容，包括運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)、船舶保險(xiǎn)、航空保險(xiǎn)、摩托車(chē)保險(xiǎn)等，在整個(gè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)中占有十分重要的地位。各種運(yùn)輸保險(xiǎn)業(yè)務(wù)均具有自己的特色，但作為同一類(lèi)型的業(yè)務(wù)，則又有如下總體特征：第一，保險(xiǎn)標(biāo)的具有流動(dòng)性；第二，保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)大而復(fù)雜；第三，異地出險(xiǎn)現(xiàn)象；第四，第三者責(zé)任大。24第三節(jié)

運(yùn)輸保險(xiǎn)

二、運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)（一）運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)的適用范圍運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)是以運(yùn)輸過(guò)程中的各種貨物為保險(xiǎn)標(biāo)的、承保貨物在運(yùn)輸過(guò)程中遭受各種自然災(zāi)害或意外事故造成的損失的一種保險(xiǎn)。?；谶\(yùn)輸貨物保險(xiǎn)保障的是運(yùn)輸過(guò)程中的貨物的安全，該險(xiǎn)種僅適用于收貨人和發(fā)貨人。在國(guó)際上，貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)是由收貨人投保還是由發(fā)貨人投保，通常由貿(mào)易合同明確規(guī)定，并往往包含在貨物價(jià)格中。在中國(guó)，發(fā)貨人與收貨人均可投保。25第三節(jié)

運(yùn)輸保險(xiǎn)二、運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)（二）運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)的一般內(nèi)容

1.運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)的分類(lèi)

貨物運(yùn)輸分為海上、內(nèi)河、航空、陸上和多式聯(lián)運(yùn)等多種方式，據(jù)此，運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)亦可以被劃分為水路運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)、陸上運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)和航空運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)及聯(lián)運(yùn)險(xiǎn)等。在此，聯(lián)運(yùn)險(xiǎn)是指運(yùn)輸貨物需要經(jīng)過(guò)兩種或兩種以上的主要運(yùn)輸工具聯(lián)運(yùn)，才能將其從起點(diǎn)地運(yùn)送到目的地的保險(xiǎn)。根據(jù)運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)的承保范圍，它又可以分為國(guó)內(nèi)運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)和涉外運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)。前者系貨物運(yùn)輸在國(guó)內(nèi)進(jìn)行，后者則是貨物運(yùn)輸超越了一國(guó)國(guó)境。26第三節(jié)

運(yùn)輸保險(xiǎn)

二、運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)（三）運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)的險(xiǎn)種

海洋運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)平安險(xiǎn)、水漬險(xiǎn)、一切險(xiǎn)、海洋運(yùn)輸冷藏貨物保險(xiǎn)、海洋運(yùn)輸散裝桐油保險(xiǎn)

涉外運(yùn)輸陸上運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)陸運(yùn)險(xiǎn)和陸運(yùn)一切險(xiǎn)貨物保險(xiǎn)航空運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)空運(yùn)險(xiǎn)和空運(yùn)一切險(xiǎn)郵包險(xiǎn)郵包險(xiǎn)和郵包一切險(xiǎn)

水路、鐵路運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)國(guó)內(nèi)運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)公路運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)航空運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)

圖6－2運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)的險(xiǎn)種27第三節(jié)

運(yùn)輸保險(xiǎn)二、運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)（二）運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)的一般內(nèi)容

按照保險(xiǎn)人承擔(dān)責(zé)任的方式，運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)還可以劃分為基本保險(xiǎn)、綜合保險(xiǎn)和附加險(xiǎn)三類(lèi)。一般而言，運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)基本險(xiǎn)的責(zé)任通常包括如下項(xiàng)目：一是因火災(zāi)、爆炸及相關(guān)自然災(zāi)害所導(dǎo)致的貨物損失；二是因運(yùn)輸工具發(fā)生意外事故而導(dǎo)致的貨物損失；三是在貨物裝卸過(guò)程中的意外損失；四是按照國(guó)家規(guī)定或一般慣例應(yīng)當(dāng)分?jǐn)偟墓餐p費(fèi)用；五是合理的、必要的施救費(fèi)用等。運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)綜合險(xiǎn)則不僅承保上述責(zé)任，而且還承保盜竊、雨淋等原因造成貨物損失。無(wú)論是基本險(xiǎn)還是綜合險(xiǎn)，保險(xiǎn)人對(duì)下列原因?qū)е碌膿p失均不負(fù)責(zé)：①戰(zhàn)爭(zhēng)或軍事行動(dòng)；②被保險(xiǎn)貨物本身的缺陷或自然損耗；③被保險(xiǎn)人的故意行為或過(guò)失；④核事件或核爆炸；⑤其他不屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失等。28第三節(jié)

運(yùn)輸保險(xiǎn)

二、運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)（二）運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)的一般內(nèi)容2.運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)采用定值保險(xiǎn)方式，即確定的保險(xiǎn)金額是保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償責(zé)任的最后價(jià)值，從而避免了受市場(chǎng)價(jià)格變動(dòng)的影響。國(guó)內(nèi)運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額的確定依據(jù)包括起運(yùn)地成本價(jià)、目的地成本價(jià)、目的地市場(chǎng)價(jià)等，由被保險(xiǎn)人任選一種；涉外運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額的確定依據(jù)包括離岸價(jià)（FreeonBoard,FOB）、成本加運(yùn)費(fèi)價(jià)（CostandFreight,CFR）、到岸價(jià)（CostInsuranceandFreight,CIF）等，由投保人根據(jù)貿(mào)易合同確定。

29第三節(jié)

運(yùn)輸保險(xiǎn)二、運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)（二）運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)的一般內(nèi)容

3.運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)率運(yùn)輸貨物的保險(xiǎn)費(fèi)率厘訂，通常要考慮所選用的運(yùn)輸工具、運(yùn)輸路徑、運(yùn)輸方式和所經(jīng)區(qū)域，以及貨物本身的性質(zhì)與風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)人據(jù)此綜合評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)，并根據(jù)費(fèi)率規(guī)章確定費(fèi)率。如果投保人同時(shí)選擇了附加險(xiǎn)，則還需要另行計(jì)收保險(xiǎn)費(fèi)。4.運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)的理賠當(dāng)運(yùn)輸貨物發(fā)生損失時(shí)，需要對(duì)受損貨物進(jìn)行檢驗(yàn)，檢驗(yàn)時(shí)保險(xiǎn)人或保險(xiǎn)人的代理人與被保險(xiǎn)人均應(yīng)同時(shí)在場(chǎng)，以避免正式處理賠案時(shí)發(fā)生糾紛。被保險(xiǎn)人索賠必須提供符合保險(xiǎn)合同規(guī)范的各種單證，并接受保險(xiǎn)人的審核。如果損失是由承運(yùn)人的原因造成的，則保險(xiǎn)人還應(yīng)當(dāng)依法行使追償權(quán)。相關(guān)案例1996年1月17日，個(gè)體戶(hù)王軍有河南西平火車(chē)站托運(yùn)花生果和花生米，共計(jì)價(jià)值75412元，到站未烏魯木齊北站，共交納運(yùn)費(fèi)5884元。同時(shí)王軍向中國(guó)人民保險(xiǎn)公司西平縣支公司火車(chē)站代理處投保了運(yùn)輸綜合險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為7.5萬(wàn)元，并按約定交納了300元的保費(fèi)。1月24日，該批貨物到達(dá)烏魯木齊西站。由于停車(chē)八車(chē)道的油罐車(chē)漏油引起火災(zāi)，致使停在六車(chē)道的裝運(yùn)該批貨物的幾節(jié)車(chē)廂起火，除了搶救出小部分殘貨，其余貨物均被燒毀。

烏魯木齊西站于1月24日編制了三份貨運(yùn)記錄，予以確認(rèn)。1月28日，烏魯木齊保險(xiǎn)支公司頭屯河區(qū)辦公室接到報(bào)案后，勘察了事故現(xiàn)場(chǎng)，并于2月3日出具了國(guó)內(nèi)貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)勘察報(bào)告，為承保公司做了查勘定損工作。2月6日，烏鐵分局衛(wèi)生防疫站會(huì)同西站對(duì)殘貨進(jìn)行了鑒定，并提出處理意見(jiàn)。3月10日，承保公司西平保險(xiǎn)公司派人來(lái)烏了解情況。另，王軍為發(fā)運(yùn)該批貨物，支付了1500元的包裝費(fèi)、1200元代辦服務(wù)費(fèi)、1500元短途運(yùn)輸費(fèi)及150元的衛(wèi)生監(jiān)測(cè)費(fèi)。

王軍多次要求承運(yùn)人烏西站賠償其遭受的損失及支付的費(fèi)用，烏西站都以托運(yùn)人已向保險(xiǎn)公司投保運(yùn)輸險(xiǎn)，發(fā)生事故后應(yīng)由保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)賠償為由拒絕賠償。無(wú)奈，王軍向承保的西平保險(xiǎn)公司提出索賠。保險(xiǎn)公司認(rèn)為，貨運(yùn)記錄、查勘報(bào)告和防疫站的監(jiān)督筆錄，都證明本案事故是由承運(yùn)人重大過(guò)失造成的，應(yīng)由烏西站負(fù)責(zé)賠償，從而拒絕賠償。各家看法觀點(diǎn)一：

保險(xiǎn)公司對(duì)于第三者造成的損失應(yīng)該先予賠付，其拒絕賠償?shù)睦碛刹荒艹闪?。觀點(diǎn)二：

第三責(zé)任人烏西站不能因?yàn)橛斜ｋU(xiǎn)公司的賠款而推脫自己應(yīng)承擔(dān)的民事法律責(zé)任，應(yīng)先賠償。分析研究被保險(xiǎn)人王軍的保險(xiǎn)貨物發(fā)生火災(zāi)事故是由第三者烏魯木齊西站的重大過(guò)失造成的。這種情況下，被保險(xiǎn)人可以根據(jù)運(yùn)輸合同向負(fù)有責(zé)任的烏魯木齊西站要求賠償，也可以根據(jù)保險(xiǎn)合同向西平保險(xiǎn)公司索賠。本案爭(zhēng)議的關(guān)鍵問(wèn)題是，在被保險(xiǎn)人向第三者索賠未果而向保險(xiǎn)公司請(qǐng)求賠償?shù)那闆r下，保險(xiǎn)公司應(yīng)否先予賠償。根據(jù)《保險(xiǎn)法》第44條規(guī)定，當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)事故是由第三者造成的，在第三者不能賠償或被保險(xiǎn)人直接向保險(xiǎn)人提出索賠的情況下，保險(xiǎn)方應(yīng)先予賠償。海洋貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)（p112）基本險(xiǎn)我國(guó)海洋貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)承保的基本險(xiǎn)包括：（A）平安險(xiǎn)（B）水漬險(xiǎn)水漬險(xiǎn)=平安險(xiǎn)+自然災(zāi)害造成的貨物的部分損失（C）一切險(xiǎn)一切險(xiǎn)=水漬險(xiǎn)+11種一般附加險(xiǎn)37（2）附加險(xiǎn)（A）一般附加險(xiǎn)（B）特別附加險(xiǎn)（C）特殊附加險(xiǎn)戰(zhàn)爭(zhēng)險(xiǎn)罷工險(xiǎn)3839第三節(jié)

運(yùn)輸保險(xiǎn)

三、運(yùn)輸工具保險(xiǎn)（一）運(yùn)輸工具保險(xiǎn)含義以載人或載貨或從事某種交通作業(yè)的工具為保險(xiǎn)標(biāo)的，承保各類(lèi)交通運(yùn)輸工具因遭受自然災(zāi)害和意外事故造成的損失及運(yùn)輸工具所有者采取施救、保護(hù)措施而支出的合理費(fèi)用的保險(xiǎn)。按照運(yùn)輸工具的不同種類(lèi)劃分，運(yùn)輸工具保險(xiǎn)可分為機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)船舶保險(xiǎn)飛機(jī)保險(xiǎn)40第三節(jié)

運(yùn)輸保險(xiǎn)

三、運(yùn)輸工具保險(xiǎn)（二）機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)

2.機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)的分類(lèi)在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)實(shí)踐中，機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)實(shí)際上是以機(jī)動(dòng)車(chē)輛及與之密切關(guān)聯(lián)的有關(guān)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的的多項(xiàng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的統(tǒng)稱(chēng)。按照保險(xiǎn)標(biāo)的來(lái)劃分，機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)往往被分為汽車(chē)（或一般機(jī)動(dòng)車(chē)輛）保險(xiǎn)、摩托車(chē)保險(xiǎn)、拖拉機(jī)保險(xiǎn)等。按照保險(xiǎn)責(zé)任劃分，機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)又被分為車(chē)輛損失保險(xiǎn)和第三者責(zé)任（強(qiáng)制）保險(xiǎn)，其中車(chē)輛損失保險(xiǎn)屬于狹義財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)范圍，第三者責(zé)任（強(qiáng)制）保險(xiǎn)屬于法定責(zé)任保險(xiǎn)范疇。

機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任（A）車(chē)損險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任

意外事故（其中，碰撞是最主要的）

自然災(zāi)害；

施救和保護(hù)費(fèi)用（B）第三者責(zé)任險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任被保險(xiǎn)人允許的合格駕駛?cè)藛T在使用保險(xiǎn)車(chē)輛過(guò)程中發(fā)生意外事故，致使第三者遭受人身傷亡或財(cái)產(chǎn)的直接毀損，依法應(yīng)當(dāng)由被保險(xiǎn)人支付的賠償金額，保險(xiǎn)人依照保險(xiǎn)合同的規(guī)定給予賠償保險(xiǎn)期限一般為一年4142第三節(jié)

運(yùn)輸保險(xiǎn)三、運(yùn)輸工具保險(xiǎn)（二）機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額（A）車(chē)損險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額其保險(xiǎn)金額通常根據(jù)投保車(chē)輛的重置價(jià)值確定，也可以由保險(xiǎn)雙方協(xié)商確定，但保險(xiǎn)金額最高不超過(guò)投保時(shí)的新車(chē)購(gòu)置價(jià)。（B）第三者責(zé)任險(xiǎn)的賠償限額每次事故最高賠償限額，分5萬(wàn)、10萬(wàn)、20萬(wàn)、50萬(wàn)、100萬(wàn)元五個(gè)賠償檔次，被保險(xiǎn)人可以自愿選擇投保。車(chē)輛損失保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)：基本保險(xiǎn)費(fèi)+保險(xiǎn)金額×保險(xiǎn)費(fèi)率基本保險(xiǎn)費(fèi)可以各保險(xiǎn)公司自行制定統(tǒng)一的費(fèi)率來(lái)計(jì)算，保險(xiǎn)金額、保險(xiǎn)費(fèi)率則因投保車(chē)輛價(jià)值、投保人的不同等而有較大差別。43當(dāng)被保險(xiǎn)車(chē)輛發(fā)生保險(xiǎn)損失時(shí)，保險(xiǎn)人根據(jù)其受損情況進(jìn)行賠償，全損時(shí)按照保險(xiǎn)金額賠償，但以不超過(guò)重置價(jià)值為限；部分損失時(shí)，則按照實(shí)際修理費(fèi)用賠償。44機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)的免賠額規(guī)定根據(jù)保險(xiǎn)車(chē)輛駕駛?cè)藛T在事故中所負(fù)責(zé)任，車(chē)輛損失險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)在符合賠償規(guī)定的金額內(nèi)實(shí)行絕對(duì)免賠率：負(fù)全部責(zé)任的，免賠20%負(fù)主要責(zé)任的，免賠15%負(fù)同等責(zé)任的，免賠10%負(fù)次要責(zé)任的，免賠5%45機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)的無(wú)賠款優(yōu)待（A）優(yōu)待條件保險(xiǎn)期限必須滿(mǎn)一年保險(xiǎn)期內(nèi)無(wú)賠款上年度投保的車(chē)損險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)、附加險(xiǎn)中任何一項(xiàng)發(fā)生賠款，續(xù)保時(shí)均不能享受無(wú)賠款優(yōu)待。保險(xiǎn)到期辦理續(xù)保（B）優(yōu)待標(biāo)準(zhǔn)優(yōu)待金額為本年度續(xù)保險(xiǎn)種應(yīng)交保費(fèi)的10%~30%不等。46機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)附加險(xiǎn)全車(chē)盜搶險(xiǎn)車(chē)上責(zé)任險(xiǎn)無(wú)過(guò)失責(zé)任險(xiǎn)車(chē)載貨物掉落責(zé)任險(xiǎn)玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)車(chē)輛停駛損失險(xiǎn)自燃損失險(xiǎn)新增加設(shè)備損失險(xiǎn)不計(jì)免賠率特約險(xiǎn)4748第三節(jié)

運(yùn)輸保險(xiǎn)三、運(yùn)輸工具保險(xiǎn)（三）船舶保險(xiǎn)（p108）1.船舶保險(xiǎn)的含義船舶保險(xiǎn)是指以各種船舶為保險(xiǎn)標(biāo)的的一種運(yùn)輸工具保險(xiǎn)。

船舶保險(xiǎn)的種類(lèi)主要有兩大類(lèi)：國(guó)內(nèi)船舶保險(xiǎn)遠(yuǎn)洋船舶保險(xiǎn)船舶保險(xiǎn)的保障內(nèi)容：（1）船舶的物質(zhì)損失這是船舶保險(xiǎn)保障的主要內(nèi)容（2）船舶的有關(guān)利益

指船舶本身物質(zhì)損失以外的利益損失，如運(yùn)費(fèi)、租金、營(yíng)運(yùn)費(fèi)用、保險(xiǎn)費(fèi)以及船員工資等（3）對(duì)第三者的責(zé)任由于船舶引起的需要在經(jīng)濟(jì)上進(jìn)行賠償?shù)呢?zé)任，如船舶碰撞責(zé)任、油污責(zé)任、清除航道、打撈沉船等。49（2）船舶保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任船舶保險(xiǎn)的責(zé)任范圍分為全損險(xiǎn)和一切險(xiǎn)兩個(gè)基本險(xiǎn)別。全損險(xiǎn)只負(fù)責(zé)船舶的全部損失一切險(xiǎn)負(fù)責(zé)船舶的全部損失和部分損失50一切險(xiǎn)項(xiàng)下保險(xiǎn)責(zé)任包括：（A）一般風(fēng)險(xiǎn)（海上風(fēng)險(xiǎn)、火災(zāi)爆炸等）（B）碰撞責(zé)任（C）施救費(fèi)用（D）共同海損和救助共同海損是指船舶和船上所載貨物遭遇共同危險(xiǎn)時(shí)，為了共同安全，故意而合理地做出特殊的犧牲或額外支付的特殊費(fèi)用。51（3）船舶保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限船舶保險(xiǎn)分為定期保險(xiǎn)和航次保險(xiǎn)定期保險(xiǎn)是船舶保險(xiǎn)期限的主要形式，起止時(shí)間以保險(xiǎn)單上注明的日期為準(zhǔn)。航次保險(xiǎn)以保單訂明的航次為準(zhǔn)。5253第三節(jié)

運(yùn)輸保險(xiǎn)三、運(yùn)輸工具保險(xiǎn)（三）船舶保險(xiǎn)2.船舶保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任

船舶保險(xiǎn)的不保責(zé)任主要包括：戰(zhàn)爭(zhēng)、軍事行動(dòng)和政府征用；不具備適航條件；被保險(xiǎn)人及其代理人的故意行為；正常維修；因保險(xiǎn)事故導(dǎo)致停航、停業(yè)的間接損失；以及超載、浪損等引起的損失。

3.船舶保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額船舶保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額通常采取一張保險(xiǎn)單一個(gè)保險(xiǎn)金額，但承保船舶本身的損失、碰撞責(zé)任和費(fèi)用損失等，即上述三項(xiàng)損失均分別以船舶保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額為最高賠償限額，從而屬于高度綜合的險(xiǎn)種，附加險(xiǎn)不發(fā)達(dá)。54第三節(jié)

運(yùn)輸保險(xiǎn)

三、運(yùn)輸工具保險(xiǎn)（三）船舶保險(xiǎn)

4.船舶保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)率船舶保險(xiǎn)的費(fèi)率厘訂，需要綜合考慮船舶的種類(lèi)和結(jié)構(gòu)、船舶的新舊程度、航行區(qū)域、噸位大小、使用性質(zhì)等因素，同時(shí)參照歷史損失記錄和國(guó)際船舶保險(xiǎn)界的費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)。其中航行水域是十分重要的因素。5.船舶保險(xiǎn)的理賠當(dāng)發(fā)生保險(xiǎn)事故后，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知港務(wù)監(jiān)督部門(mén)進(jìn)行事故調(diào)查處理，保險(xiǎn)人亦得及時(shí)參與。在賠償時(shí)需要注意的事項(xiàng)包括：嚴(yán)格審核事故的性質(zhì)，區(qū)分保險(xiǎn)責(zé)任與除外責(zé)任；對(duì)碰撞事故要嚴(yán)格區(qū)分碰撞雙方或多方的責(zé)任，按責(zé)論處；對(duì)船舶本身?yè)p失、碰撞責(zé)任的賠償以保險(xiǎn)金額為最高限額分別計(jì)算賠款，對(duì)有關(guān)費(fèi)用則需要根據(jù)情況在保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人之間或有關(guān)各方之間進(jìn)行分?jǐn)偂?、飛機(jī)保險(xiǎn)（p123）是以飛機(jī)為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)；飛機(jī)保險(xiǎn)分為基本險(xiǎn)和附加險(xiǎn)（1）基本險(xiǎn)（A）飛機(jī)機(jī)身保險(xiǎn)（B）飛機(jī)第三者責(zé)任保險(xiǎn)（C）飛機(jī)旅客法定責(zé)任保險(xiǎn)（2）附加險(xiǎn)（A）飛機(jī)戰(zhàn)爭(zhēng)、劫持險(xiǎn)（B）飛機(jī)承運(yùn)人貨物責(zé)任險(xiǎn)5556第三節(jié)

運(yùn)輸保險(xiǎn)

三、運(yùn)輸工具保險(xiǎn)（四）飛機(jī)保險(xiǎn)

作為運(yùn)輸工具保險(xiǎn)中的主要類(lèi)別，飛機(jī)保險(xiǎn)實(shí)際上是以飛機(jī)及其相關(guān)責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)為保險(xiǎn)對(duì)象的一類(lèi)保險(xiǎn)。1.機(jī)身保險(xiǎn)機(jī)身保險(xiǎn)以各種飛機(jī)本身作為保險(xiǎn)標(biāo)的，它適用于任何航空公司、飛機(jī)擁有者、有利益關(guān)系者以及看管、控制飛機(jī)的人。保險(xiǎn)人對(duì)飛機(jī)機(jī)身的承保責(zé)任通常以一切險(xiǎn)方式承保，即除外責(zé)任以外的任何原因造成的損失或損壞，保險(xiǎn)人均負(fù)責(zé)賠償。機(jī)身險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額通常采取不定值方式承保，但也有保險(xiǎn)公司對(duì)飛機(jī)機(jī)身采取定值保險(xiǎn)的方式，對(duì)飛機(jī)損失的賠償是在保險(xiǎn)限額內(nèi)選擇現(xiàn)金賠付或置換相同的飛機(jī)。57第三節(jié)

運(yùn)輸保險(xiǎn)三、運(yùn)輸工具保險(xiǎn)（四）飛機(jī)保險(xiǎn)

2.飛機(jī)戰(zhàn)爭(zhēng)、劫持險(xiǎn)飛機(jī)戰(zhàn)爭(zhēng)、劫持險(xiǎn)是以飛機(jī)為保險(xiǎn)標(biāo)的，以戰(zhàn)爭(zhēng)、劫持等特殊性質(zhì)的風(fēng)險(xiǎn)（機(jī)身保險(xiǎn)等不保的風(fēng)險(xiǎn)）為承保責(zé)任的一種保險(xiǎn)。在西方國(guó)家，飛機(jī)戰(zhàn)爭(zhēng)險(xiǎn)與飛機(jī)劫持險(xiǎn)是兩個(gè)險(xiǎn)種，在中國(guó)通常在一張保單項(xiàng)下予以承保。3.飛機(jī)第三者責(zé)任保險(xiǎn)飛機(jī)第三者責(zé)任保險(xiǎn)，則專(zhuān)門(mén)承保飛機(jī)在保險(xiǎn)期間可能造成第三者的損失且依法應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的風(fēng)險(xiǎn)，其性質(zhì)類(lèi)似于機(jī)動(dòng)車(chē)輛第三者責(zé)任（強(qiáng)制）保險(xiǎn)。它實(shí)行賠償限額制。58第三節(jié)

運(yùn)輸保險(xiǎn)

三、運(yùn)輸工具保險(xiǎn)（四）飛機(jī)保險(xiǎn)

4.航空旅客責(zé)任保險(xiǎn)航空旅客責(zé)任保險(xiǎn)，是以飛機(jī)乘客為保險(xiǎn)對(duì)象的一種飛機(jī)責(zé)任保險(xiǎn)，保險(xiǎn)責(zé)任一般從乘客起點(diǎn)驗(yàn)票后開(kāi)始到終點(diǎn)離開(kāi)機(jī)場(chǎng)止。國(guó)際航空承運(yùn)人對(duì)乘客的賠償責(zé)任按照國(guó)際民航公約的規(guī)定執(zhí)行，國(guó)內(nèi)航空承運(yùn)人對(duì)乘客的賠償責(zé)任一般由所在國(guó)家的航空法律來(lái)規(guī)定。飛機(jī)保險(xiǎn)一般采用定值保險(xiǎn)的方式飛機(jī)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)率包括機(jī)身險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)率和責(zé)任險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)率飛機(jī)保險(xiǎn)一般都有免賠額的規(guī)定，由航空公司自負(fù)一部分責(zé)任5960建筑工程保險(xiǎn)與安裝工程保險(xiǎn)1、建筑工程保險(xiǎn)（1）含義（2）第三者責(zé)任險(xiǎn)（3）保險(xiǎn)期限建筑工程保險(xiǎn)簡(jiǎn)稱(chēng)“建工險(xiǎn)”是指以各類(lèi)民用、工業(yè)用和公用事業(yè)用的建筑工程項(xiàng)目為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)；保險(xiǎn)人承保被保險(xiǎn)人在工程建筑過(guò)程中由自然災(zāi)害或意外事故引起損失。61建工險(xiǎn)第三者責(zé)任險(xiǎn)這可以是建工險(xiǎn)的附加險(xiǎn)承保由于建筑工程項(xiàng)目在建筑期間發(fā)生意外事故，造成工地及鄰近地區(qū)第三者的人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失。6263第四節(jié)

工程保險(xiǎn)一、工程保險(xiǎn)及其特征工程保險(xiǎn)是指以各種工程項(xiàng)目為主要承保對(duì)象的一種財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。一般而言，傳統(tǒng)的工程保險(xiǎn)僅指建筑工程保險(xiǎn)和安裝工程保險(xiǎn)，但進(jìn)入20世紀(jì)后，各種科技工程發(fā)展迅速，亦成為工程保險(xiǎn)市場(chǎng)日益重要的業(yè)務(wù)來(lái)源。工程保險(xiǎn)的意義在于，一方面，它有利于保護(hù)建筑主或項(xiàng)目所有人的利益，另一方面，也是完善工程承包責(zé)任制并有效協(xié)調(diào)各方利益關(guān)系的必要手段。與傳統(tǒng)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)相比較，工程保險(xiǎn)具有如下特征：（一）承保風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任廣泛而集中（二）涉及較多的利益關(guān)系人（三）不同工程保險(xiǎn)險(xiǎn)種的內(nèi)容相互交叉（四）工程保險(xiǎn)承擔(dān)的主要是技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)64第四節(jié)

工程保險(xiǎn)

二、建筑工程保險(xiǎn)（一）建筑工程保險(xiǎn)的適用范圍

建筑工程保險(xiǎn)承保的是各類(lèi)建筑工程，即適用于各種民用、工業(yè)用和公共事業(yè)用的建筑工程，如房屋、道路、橋梁、港口、機(jī)場(chǎng)、水壩、道路、娛樂(lè)場(chǎng)所、管道以及各種市政工程項(xiàng)目等，均可以投保建筑工程保險(xiǎn)。建筑工程保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人大致包括以下幾個(gè)方面：一是工程所有人，即建筑工程的最后所有者；二是工程承包人，即負(fù)責(zé)建筑工程項(xiàng)目施工的單位，它又可以分為主承包人和分承包人；三是技術(shù)顧問(wèn)，即由工程所有人聘請(qǐng)的建筑師、設(shè)計(jì)師、工程師和其他專(zhuān)業(yè)技術(shù)顧問(wèn)等。當(dāng)存在多個(gè)被保險(xiǎn)人時(shí)，一般由一方出面投保，并負(fù)責(zé)支付保險(xiǎn)費(fèi)，申報(bào)保險(xiǎn)期間的風(fēng)險(xiǎn)變化情況，提出原始索賠等。65第四節(jié)

工程保險(xiǎn)二、建筑工程保險(xiǎn)（二）建筑工程保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的與保險(xiǎn)金額

建筑工程保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的范圍廣泛，既有物質(zhì)財(cái)產(chǎn)部分，也有第三者責(zé)任部分。為方便確定保險(xiǎn)金額，在建筑工程保險(xiǎn)單明細(xì)表中列出的保險(xiǎn)項(xiàng)目通常包括如下幾個(gè)部分：1.物質(zhì)損失部分2.第三者責(zé)任3.特種風(fēng)險(xiǎn)賠償66第四節(jié)

工程保險(xiǎn)二、建筑工程保險(xiǎn)（三）建筑工程保險(xiǎn)的責(zé)任范圍

建筑工程保險(xiǎn)的的保險(xiǎn)責(zé)任可以分為物質(zhì)部分的保險(xiǎn)責(zé)任和第三者責(zé)任兩大部分。其中物質(zhì)部分的保險(xiǎn)責(zé)任主要有保險(xiǎn)單上列明的各種自然災(zāi)害和意外事故，如洪水、風(fēng)暴、水災(zāi)、暴雨、地陷、冰雹、雷電、火災(zāi)、爆炸等多項(xiàng)，同時(shí)還承保盜竊、工人或技術(shù)人員過(guò)失等人為風(fēng)險(xiǎn)，并可以在基本保險(xiǎn)責(zé)任項(xiàng)下附加特別保險(xiǎn)條款，以利被保險(xiǎn)人全面轉(zhuǎn)嫁自己的風(fēng)險(xiǎn)。不過(guò)，對(duì)于錯(cuò)誤設(shè)計(jì)引起的損失、費(fèi)用或責(zé)任，換置、修理或矯正標(biāo)的本身原材料缺陷或工藝不善所支付的費(fèi)用，引起的機(jī)械或電器裝置的損壞或建筑用機(jī)器、設(shè)備損壞，以及停工引起的損失等，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)任。被保險(xiǎn)人所有或使用的車(chē)輛、船舶、飛機(jī)、摩托車(chē)等交通運(yùn)輸工具，亦需要另行投保相關(guān)運(yùn)輸工具保險(xiǎn)。與一般財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)不同的是，建筑工程保險(xiǎn)采用的是工期保險(xiǎn)單，即保險(xiǎn)責(zé)任的起迄通常以建筑工程的開(kāi)工到竣工為期。保險(xiǎn)人承擔(dān)的賠償責(zé)任則根據(jù)受損項(xiàng)目分項(xiàng)處理，并適用于各項(xiàng)目的保險(xiǎn)金額或賠償限額。如保險(xiǎn)損失為第三者引起，適用于權(quán)益轉(zhuǎn)讓原則，保險(xiǎn)人可依法行使代位追償權(quán)。67第四節(jié)

工程保險(xiǎn)三、安裝工程保險(xiǎn)（一）安裝工程保險(xiǎn)的適用范圍安裝工程保險(xiǎn)，是指以各種大型機(jī)器、設(shè)備的安裝工程項(xiàng)目為保險(xiǎn)標(biāo)的的工程保險(xiǎn)，保險(xiǎn)人承保安裝期間因自然災(zāi)害或意外事故造成的物質(zhì)損失及有關(guān)法律賠償責(zé)任。安裝工程保險(xiǎn)的適用范圍亦包括安裝工程項(xiàng)目的所有人、承包人、分承包人、供貨人、制造商等，即上述各方均可成為安裝工程保險(xiǎn)的投保人，但實(shí)際情形往往是一方投保，其他各方可以通過(guò)交叉責(zé)任條款獲得相應(yīng)的保險(xiǎn)保障。（二）安裝工程保險(xiǎn)的主要特點(diǎn)1.以安裝項(xiàng)目為主要承保對(duì)象。其中亦可包括附屬建筑項(xiàng)目。2.安裝工程的風(fēng)險(xiǎn)分布具有明顯的階段性。3.承保風(fēng)險(xiǎn)主要是人為風(fēng)險(xiǎn)，并顯具技術(shù)色彩。68第四節(jié)

工程保險(xiǎn)三、安裝工程保險(xiǎn)（三）安裝工程保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的與費(fèi)率安裝工程保險(xiǎn)的可保標(biāo)的，通常也包括物質(zhì)損失、特種危險(xiǎn)賠償和第三者責(zé)任三個(gè)部分，其中物質(zhì)損失部分即分為安裝項(xiàng)目、土木建筑工程項(xiàng)目、場(chǎng)地清理費(fèi)、承包人的機(jī)器設(shè)備、所有人或承包人在安裝工地上的其他財(cái)產(chǎn)等五項(xiàng)，各項(xiàng)標(biāo)的均需明確保險(xiǎn)金額；特種危險(xiǎn)賠償和第三者責(zé)任保險(xiǎn)項(xiàng)目與建筑工程保險(xiǎn)相似。安裝工程保險(xiǎn)的費(fèi)率主要有：①安裝項(xiàng)目。對(duì)土木建筑工程、所有人或承包人在工地上的其他財(cái)產(chǎn)及清理費(fèi)為一個(gè)總的費(fèi)率，整個(gè)工期實(shí)行一次性費(fèi)率；②試車(chē)為一個(gè)單獨(dú)費(fèi)率，是一次性費(fèi)率；③保證期費(fèi)率，實(shí)行整個(gè)保證期一次性費(fèi)率；④各種附加保障增收費(fèi)率，實(shí)行整個(gè)工期一次性費(fèi)率；⑤安裝、建筑用機(jī)器、裝置及設(shè)備為單獨(dú)的年費(fèi)率；⑥第三者責(zé)任保險(xiǎn)，實(shí)行整個(gè)工期一次性費(fèi)率。69第四節(jié)

工程保險(xiǎn)四、科技工程保險(xiǎn)（一）海洋石油開(kāi)發(fā)保險(xiǎn)海洋石油開(kāi)發(fā)保險(xiǎn)面向的是現(xiàn)代海洋石油工業(yè)，它承保從勘探到建成、生產(chǎn)整個(gè)開(kāi)發(fā)過(guò)程中的風(fēng)險(xiǎn)，海洋石油開(kāi)發(fā)工程的所有人或承包人均可投保該險(xiǎn)種。該險(xiǎn)種一般被劃分為四個(gè)階段：普查勘探階段，鉆探階段，建設(shè)階段，生產(chǎn)階段。每一階段均有若干具體的險(xiǎn)種供投保人選擇投保。每一階段均以工期為保險(xiǎn)責(zé)任起迄期。當(dāng)前一階段完成，并證明有石油或有開(kāi)采價(jià)值時(shí)，后一階段才得以延續(xù)，被保險(xiǎn)人亦需要投保后一階段保險(xiǎn)。因此，海洋石油開(kāi)發(fā)保險(xiǎn)作為一項(xiàng)工程保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，是分階段進(jìn)行的。其主要的險(xiǎn)種有勘探作業(yè)工具保險(xiǎn)、鉆探設(shè)備保險(xiǎn)、費(fèi)用保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、建筑安裝工程保險(xiǎn)。在承保、防損和理賠方面，均與其他工程保險(xiǎn)