《再保險問題研究6000字【論文】》

專屬再保險的作用案例分析報告——以中石油專屬財險公司為例目錄TOC\o"1-3"\h\u13687一、我國再保險發(fā)展的作用 一、我國再保險發(fā)展的作用（一）促進國內(nèi)保險行業(yè)的經(jīng)濟發(fā)展外資再保險公司對于國際經(jīng)驗、資本、人才方面的支持，必然會促進國內(nèi)保險市場規(guī)模的增長。而國內(nèi)保險市場規(guī)模的增長，必然會提高中國的保險深度、保險密度，從而為國民經(jīng)濟的和諧健康發(fā)展提供重要保駕護航的作用。而在這一過程中，外資再保險公司具有充分的動力，幫助國內(nèi)市場實現(xiàn)增長，從而分享增長帶來的成果，因此是雙贏的合作模式。目前，國內(nèi)保險市場正在經(jīng)歷從追求規(guī)模到側重效益的轉(zhuǎn)變。在業(yè)務規(guī)模達到一定程度之后，很多公司紛紛轉(zhuǎn)向注重承保利潤的競爭。然而，實現(xiàn)這個轉(zhuǎn)變需要一個推手。外資再保險公司作為這個市場上相對最為成熟、最為專業(yè)的參與者，可以在這個過程中發(fā)揮重要的作用。（二）有利于提供承保能力支持及人才交流引進海外資本，更好地利用全球資本為國內(nèi)保險市場和國民經(jīng)濟服務。對政府民生保障項目提供支持。例如，最近的黑龍江省農(nóng)業(yè)財政巨災指數(shù)保險，開創(chuàng)了中國政府與外資再保險公司合作、應對自然災害事件引發(fā)的農(nóng)業(yè)財政風險的新模式。相比傳統(tǒng)的保險，政府可以利用該保險大幅度提高其可使用的涉災預算額度，并且納入其相關災難救助和災后修復重建的機制，提高政府應急、應災、救助、重建的綜合能力和實力。不僅可以支持中國政府防御自然災害導致的財政沖擊，還樹立起一個公私合作、財政融合金融保險、應對保障缺口的絕佳范例，協(xié)助各級政府更好地管理自然災害風險。外資再保險公司，特別是在國內(nèi)有注冊機構的外資再保險公司，對于國內(nèi)市場和海外市場同業(yè)之間的交流，起到了重要的窗口作用。國內(nèi)從業(yè)人員有機會參加海外研討會、培訓項目，學習海外經(jīng)驗。海外市場專業(yè)人才來國內(nèi)工作，引進國外的經(jīng)驗技術。（三）有利于增加再保險費收入，減少外匯支出保險行業(yè)目前已經(jīng)成為我國重要的國民產(chǎn)業(yè)之一。隨著我國保險和再保險市場的不斷發(fā)展，國內(nèi)對再保險的需求量不斷增加。國內(nèi)再保險的發(fā)達與否，直接影響著再保險行業(yè)的收入。如果我國的再保險行業(yè)發(fā)展技術落后、承保能力低，不能滿足被保險人的需求，很自然地將會有大量的保險業(yè)務向國外流出，這是我國保險業(yè)以及我國國民經(jīng)濟的損失。這種情況不但會增加外匯支出，同時也會導致我國保險服務貿(mào)易出現(xiàn)逆差。因此，發(fā)展在保險行業(yè)不但可以減少外匯支出，還可以打入國際市場，增加外匯收入。二、我國再保險市場存在的突出問題（一）我國再保險市場呈現(xiàn)寡頭壟斷特征從中國再保險市場的情況看，在人保集團、人保財險等兩家公司共同發(fā)起籌建的人保再保險股份有限公司和中國太平保險集團旗下太平再保險有限公司北京分公司改建為太平再保險（中國）有限公司獲批前，只有中國再保險（集團）股份有限公司（簡稱“中再集團”）一家中資專業(yè)再保險公司，另外還有七家以分公司形式存在的外資再保險，包括香港的太平再保險，以及純粹的外資再保險公司慕尼黑再保險、瑞士再保險、科隆再保險、勞合社、法國再保險和漢諾威再保險。此外，境外約有二百多家離岸再保險人接受中國保險業(yè)務。中國再保險市場上中資再保險獨立法人數(shù)量少，中再集團所占的份額大概在三分之一左右，剩下的份額多由外資再保險公司占據(jù)。（二）再保險業(yè)務主要依賴國際市場巨災風險是風險管理領域的一個難題，巨災風險的特點決定了它不能通過傳統(tǒng)的保險進行風險分散，這就凸顯了再保險的重要性，再保險對于整個保險業(yè)的穩(wěn)健發(fā)展具有重要意義。我國是世界上自然災害多發(fā)的國家，回顧過去的5.12汶川大地震，我國保險業(yè)的賠付額較之巨大的損失來說猶如滄海一粟，這也反映出當前我國巨災保險的缺失。目前占市場份額在三分之一左右的中再集團，受資產(chǎn)規(guī)模限制，承接分保能力有限，抵御重大風險的能力仍然較差。（三）再保險公司累積大量經(jīng)營風險再保險人與原保險合同的投保人或被保險人無直接關系，只對原保險人負責，獲取再保險業(yè)務相關信息大都自于原保險人提供的內(nèi)容。以利潤最大化為經(jīng)營目標的直接保險公司在進行分保時，必然會趨利避害，即自留高質(zhì)量、低風險損失的業(yè)務而分出低質(zhì)量、高風險損失的業(yè)務。但每一個保險人承保的業(yè)務總量要受到資本額的限制，而且資本額不能低于業(yè)務量的10%（清理界限），為了留住高質(zhì)量、低風險損失的業(yè)務，還不打破“清理界限”的限制，部分直接保險公司就將原本應分出的單一危險單位拆分成若干個危險單位，從而達到保費自留的目的。為了分散轉(zhuǎn)移質(zhì)量差的業(yè)務，就會將若干個危險單位合并成一個危險的單位，以通過再保險合同獲得損失補償。此舉摻雜了原保險人的投機心理，致使原保險市場對再保險有效需求不足，掣肘再保險市場的健康發(fā)展，同時也會引致再保險公司承保面窄且風險高度集中，使得再保險人今后在進行承保決策時礙于信息的不完備和非對稱性，出現(xiàn)逆向選擇的幾率大大增加，進而嚴重危及再保險公司的持續(xù)穩(wěn)定經(jīng)營。三、中石油專屬保險公司案例分析中國石油即中國石油天然氣股份有限公司，1991年成立至今已經(jīng)文具我國油氣行業(yè)的龍頭老大，是我國最大的油氣生產(chǎn)和銷售商。中國石油天然氣股份有限公司根據(jù)自身業(yè)務的專業(yè)性和高風險性的特點，向保監(jiān)會申請設立專屬的財產(chǎn)保險公司，也就是我們通常所說的專業(yè)自保公司。自保公司即受控于母公司，為其母公司全資擁有或控股擁有的主要業(yè)務對象為其母公司的保險公司，對其母公司或母公司的關聯(lián)公司的風險進行保險與再保險服務。目前專屬自保公司已成為國際巨頭企業(yè)風險管理的重要工具，但在中國專業(yè)自保公司仍屬空白。我國專業(yè)自保公司之前僅有中石油于2010年在香港注冊成立的專屬保險公司，但是國內(nèi)一些企業(yè)規(guī)模較大、資金實力雄厚、傳統(tǒng)商業(yè)保險難以滿足其對保險產(chǎn)品的需求的企業(yè)巨頭在早期已經(jīng)有設立專業(yè)自保公司的訴求。中石油專屬財險公司的籌建團隊中很多專業(yè)保險人才是從中石油的全資子公司、更多是中石油的財務部的競盛保險經(jīng)紀公司。多年來競盛保險經(jīng)紀公司一直協(xié)助中石油完成公司的保險安排，積累了具有針對性的豐富經(jīng)驗，更擁有自己的專屬保險人才隊伍。中石油專屬財產(chǎn)保險有限公司的主要發(fā)起人是中國石油天然氣集團公司，注冊成立地在新疆的克拉瑪依地區(qū)，主要是因為該地區(qū)的多項優(yōu)惠政策，石油管理局更是設立在新疆地區(qū)。中石油專屬財產(chǎn)保險有限公司的業(yè)務對象是中國石油天然氣集團公司及其轄屬內(nèi)的子公司和分公司，為了方便業(yè)務安排，選址設在克拉瑪依也是這層考慮。（一）案例分析基于對能源行業(yè)的充分了解,堅實穩(wěn)定的承保能力,以及專業(yè)化經(jīng)營與規(guī)范化管理,中石油保險公司在成立六年多的時間,繪出了一條令業(yè)界羨慕的成長曲線,保持了高效增長。根據(jù)香港保險業(yè)監(jiān)理處發(fā)布的年度統(tǒng)計資料,下面我們選取公司年凈保費、已償付申索額、管理開支、承保利潤指標分別說明公司的業(yè)務量、運營成本和經(jīng)營績效等特征,為使觀察更直觀作出以下圖形。圖1中石油保險公司承包業(yè)績趨勢圖資料來源：香港保險業(yè)監(jiān)理處網(wǎng)站從圖表上,我們可以看出短短六年內(nèi),中石油保險公司的凈保費收入規(guī)模由最初的5千萬港元增加到近6億港元,增長了倍之多。在為中石油集團提供全面的保險保障之外,中石油保險的承保利潤也在穩(wěn)步上升之中,年底更是達到億千多萬,在香港家一般保險公司中名列第五。而已承付申索凈額在國際金融環(huán)境大動蕩的形勢下一直保持平穩(wěn),表明經(jīng)過自保公司的運作,公司風險管理能力正在加強,防災防損工作到位,從而有效減少了風險事故的發(fā)生。2017年,中石油保險公司綜合賠付率（已償付申索+未決賠款準備金/滿期保費凈額-須支付傭金凈額）為91.8%，說明厘定的保險費率與公司的實際損失率相當接近。管理開支在經(jīng)歷了開業(yè)初期人力物力的高投入之后,逐漸顯現(xiàn)出了下降的趨勢,這也意味著中石油保險公司運作已趨于成熟。在中石油專屬保險公司作為企業(yè)原保險業(yè)務的承保方時，為了分出風險，完成風險的轉(zhuǎn)移分散，就要專業(yè)再保險公司把自身所承保的原保險業(yè)務通過在保險市場轉(zhuǎn)移出去，這是專業(yè)自保公司是作為再保險市場的買方身份參與進去的。而中石油專屬保險公司還可以涉足再保險業(yè)務，這時候它又是作為再保險市場上的賣方。目前中國再保險市場的市場主體非常少。大型企業(yè)集團為了自身業(yè)務的發(fā)展需要而成立的專業(yè)自保公司可以作為再保險市場的賣方，為我國再保險市場注入新鮮血液，成為再保險市場上的新生力量。同時，又可以作為再保險市場的買方增加我國再保險的市場需求，進一步推動再保險公司的發(fā)展和再保險產(chǎn)品的研發(fā)。（二）中石油專屬保險公司存在的再保險問題1.審批關鍵節(jié)點缺失就中石油保險公司的再保險部而言，無論是在業(yè)務流程上還是崗位設置的合理性上都存在著一定的問題。由于人員較少，加之每個崗位的工作量不是很均衡，導致再保險部整體工作進展很緩慢。合約崗在再保險實際業(yè)務操作上并沒有出現(xiàn)很多次，主要因為再保險的合約是一個年度合同，在確定好條件后，由ＩＴ系統(tǒng)實現(xiàn)自動分保，這樣出現(xiàn)錯誤的概率幾乎為零。而臨分崗則不同，每個項目都需要單獨向不同的再保人詢價，再加上臨分分出項目較大、較多，臨分分入業(yè)務也比較多樣，如果臨分分出業(yè)務得到再保人同意后，需要單獨簽訂臨分再保險合同，然后單獨進行結算，以上全部因素導致整個臨分業(yè)務的時效比較久，不能做到及時完成，同時臨分崗的工作量也越積越多，如果不改變現(xiàn)狀，將形成惡性循環(huán)。由此可以看出，按照再造前的業(yè)務審批流程來看，不僅審核過程復雜繁瑣，業(yè)務傳遞往復較多，沒有明確在什么階段應該定期向領導匯報某個項目的進展，同時還涉及到一人多崗的情況。因此，很有可能導致某一個項目不能及時完成，甚至被遺忘。同時也可能造成項目的負責人不在時，沒有其他人員能跟進該項目。2.再保險方式單一由于中石油保險公司的分保安排過于單一，對再保險人的依賴度較高，導致中石油保險公司的再保險定價方式缺乏獨立性，無法精準分類風險，這都為中石油保險公司設計再保險方案帶來了困難。中石油保險公司對保險分類標準較為粗放。在考量一個業(yè)務的情況時，更多的是從保額的角度出發(fā)來確定其分保比例。而實際上在衡量保險業(yè)務時，不僅僅需要分析該標的保額，還需要進一步深入分析被保險人的風控水平、保險業(yè)務所處行業(yè)、標的最大可能損失、承保前的勘察情況等等。目前，國內(nèi)保險市場本身競爭較為激烈，即使是專業(yè)的核保人也很難從業(yè)務的實際風險出發(fā)，還要考慮到同行競爭等原因。因此，保險公司難以針對保險業(yè)務本身進行完整的風險評估，分出公司在設計再保險方案時也很難從實際出發(fā)，通常會導致其再保險方案和實際風險發(fā)生偏離，極大的增加了分出公司的再保險成本。3.缺乏充分的理論和實踐研究專屬保險公司這一概念首次進入中國是在世紀年代中期，甚至早于保監(jiān)會的成立，與國際上的研究機構及自保公司行業(yè)對于專屬保險公司的發(fā)展所做的大量研究相比，中國企業(yè)對設立和運用自保公司進行風險管理的研究非常缺乏。由于缺乏自保公司的行業(yè)數(shù)據(jù)、實際經(jīng)驗和其它相關信息，國內(nèi)研究中大多是實證分析，且主要還停留在基本理論的闡述上,缺乏與實踐的結合。理論和實踐研究的缺乏直接影響著國家相關政策的制定和專業(yè)人才的培養(yǎng)。四、完善我國再保險市場的對策建議目前我國的保險經(jīng)營已逐步市場化，對整體國民經(jīng)濟影響日益加深，為更好地發(fā)揮保險的職能，完善我國再保險市場依然成為當前保險行業(yè)極其迫切的現(xiàn)實需求。（一）加強法律法規(guī)和政策監(jiān)管再保險業(yè)的健康發(fā)展與良好的外部環(huán)境不可分割?！对俦ｋU業(yè)務管理規(guī)定》出臺為再保險行業(yè)的發(fā)展提供了很好的行業(yè)規(guī)范。然而，我國再保險方面的法律法規(guī)仍然不健全，在許多方面仍然有著法律漏洞。為了推動我國再保險行業(yè)的發(fā)展，必須立足于我國的基本國情的基礎上制定規(guī)章制度；另外，也可以借鑒國外的發(fā)展經(jīng)驗，與我國實際相結合，探索一條適合我國再保險業(yè)發(fā)展的道路。（二）加快發(fā)展再保險共保體原瑞士再保險公司中國總裁陸勤說：“評價一家再保險公司的能力可從四個維度：產(chǎn)品的多樣化、關系強弱、客戶管理及分析能力，不同的再保險公司在這四方面各有長短。”這四方面的能力都需要長時間的實踐積累，如何短時間提高中資再保險公司抗風險能力，筆者認為加快發(fā)展再保險共同體不失為一種好的選擇。目前，我國航天保險聯(lián)合體和核共保共同體的模式是使國內(nèi)各家保險公司聯(lián)合起來，共同承保高風險高保額項目，為民族保險業(yè)的發(fā)展奠定基礎，也為中國再保險業(yè)走合作之路做了典范。因此，發(fā)展再保險共同體有利于團結國內(nèi)保險、再保險市場的所有技術力量，加大再保險產(chǎn)品和技術創(chuàng)新力度，加強再保險對農(nóng)業(yè)、水利、交通、地鐵、化工、能源、航空航天、核電及其他國家重點項目的大型風險、特殊風險的保險保障力度，增強再保險分散自然災害風險的能力，也有利于我國再保險市場的多元化發(fā)展。（三）注重培養(yǎng)專業(yè)性人才雖然再保險是在原保險的基礎上產(chǎn)生發(fā)展的，但是卻比原保險有更高、更專業(yè)的要求，在精算、核保、理賠等方面都需要更專業(yè)的知識。然而，目前我國再保險市場本身就欠發(fā)達，專業(yè)人才方面更是缺乏，在外資再保險公司的入駐后便帶來了更大的市場競爭壓力。再保險行業(yè)在想辦法留住有人才的同時，更應該想盡辦法吸引新的保險人才。制定科學的用人制度，發(fā)揮人才優(yōu)勢；另外，實行薪資鼓勵制度和激勵機制，激發(fā)積極性和競爭意識?？偨Y2018年，我國已經(jīng)趕超日本成為僅次于美國的世界第二大經(jīng)濟實體。經(jīng)濟的不斷發(fā)展為我國保險行業(yè)發(fā)展提供了更好的機遇。外資再保險行業(yè)也要抓住機遇，迎接挑戰(zhàn)。利用國內(nèi)現(xiàn)有的優(yōu)越環(huán)境和資源，用最短的時間，彌補在技術、人才方面的劣勢，發(fā)揮原有的優(yōu)勢力量，更加注重數(shù)字化信息化的產(chǎn)業(yè)發(fā)展，豐富營銷手段，改變外資再保險企業(yè)在國內(nèi)所處的不利地位。加強中外再保險企業(yè)的交流與合作，贏得國內(nèi)政策