《農(nóng)村金融市場(chǎng)發(fā)展問題研究11000字（論文）》

PAGEPAGE16農(nóng)村金融市場(chǎng)發(fā)展現(xiàn)狀、問題及對(duì)策—以和林縣為例目錄19733一、前言 34483二、影響城鎮(zhèn)化進(jìn)程的金融理論 325389（一）資本市場(chǎng)均衡理論 312223（二）資源配置理論 427141三、城鎮(zhèn)化與農(nóng)村金融市場(chǎng)的關(guān)系 427952（一）城鎮(zhèn)化促進(jìn)農(nóng)村金融市場(chǎng)發(fā)展 422504（二）金融市場(chǎng)為農(nóng)村城鎮(zhèn)化提供資金 523683（三）金融市場(chǎng)的發(fā)展促進(jìn)農(nóng)村社會(huì)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型 523577四、城鎮(zhèn)化建設(shè)中與農(nóng)村金融市場(chǎng)現(xiàn)狀及存在的問題 625108（一）金融支持農(nóng)村城鎮(zhèn)化發(fā)展的現(xiàn)狀 631519（二）農(nóng)村金融市場(chǎng)存在的問題及制約因素 7172781、國(guó)有商業(yè)銀行發(fā)展戰(zhàn)略調(diào)整對(duì)農(nóng)村城鎮(zhèn)化的影響 7129412、縣域信貸資金持續(xù)外流，供給總量不足 8176083、信用社作為縣域經(jīng)濟(jì)金融主體，不適應(yīng)金融市場(chǎng)發(fā)展要求 1020644、農(nóng)民信用意識(shí)、金融意識(shí)不強(qiáng)影響農(nóng)村金融市場(chǎng)發(fā)展 1118371五、發(fā)展農(nóng)村金融市場(chǎng)，為城鄉(xiāng)發(fā)展提供資金保障 1217848（一）重組金融資源，完善金融體系，規(guī)范發(fā)展民營(yíng)銀行 12183291、繼續(xù)深化商業(yè)銀行體系改革 12301822、進(jìn)一步深化農(nóng)村合作金融體制改革 1265613、建立銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的民營(yíng)化和多元化 13830（二）加快縣域利率市場(chǎng)化改革，使人民銀行再貸款形式本地化 1326089（三）健全農(nóng)村要素市場(chǎng)、完善產(chǎn)權(quán)制度、創(chuàng)新?lián)Ｐ问剑貙捜谫Y途徑 1417805（四）完善農(nóng)村信用體系，提升農(nóng)民金融意識(shí)、促進(jìn)農(nóng)民思維城鎮(zhèn)化 147461五、總結(jié) 1519079參考文獻(xiàn) 16一、前言金融作為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，在資金籌集、資源配置方面發(fā)揮著重要的作用。隨著金融改革的深入發(fā)展,縣域金融機(jī)構(gòu)得到快速發(fā)展，促進(jìn)了當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)和城鎮(zhèn)化的發(fā)展，但也顯現(xiàn)出了許多不適應(yīng)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展的問題。一方面，縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展離不開金融支持，農(nóng)村城鎮(zhèn)化促進(jìn)了農(nóng)村金融市場(chǎng)發(fā)展。另一方面，我國(guó)金融發(fā)展水平對(duì)城市化的作用在不同地區(qū)顯現(xiàn)了不同的作用程度，農(nóng)村金融在支持城鎮(zhèn)化進(jìn)程中存在不足，邊遠(yuǎn)落后地區(qū)的地方性金融體系發(fā)展不完備，縣域國(guó)有商業(yè)銀行已基本退出，金融對(duì)縣域經(jīng)濟(jì)特別是對(duì)邊遠(yuǎn)落后地區(qū)縣域經(jīng)濟(jì)的支持出現(xiàn)弱化的趨勢(shì)，與縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展很不適應(yīng)，客觀上制約了縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。本文通對(duì)城鎮(zhèn)化進(jìn)程中農(nóng)村金融市場(chǎng)發(fā)展的現(xiàn)狀和關(guān)系分析，指出當(dāng)前農(nóng)村金融發(fā)展中存在的問題，進(jìn)而針對(duì)性地提出農(nóng)村金融市場(chǎng)中農(nóng)戶、中小企業(yè)、政府以及金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展方向：如重組金融資源，完善金融體系；加快縣域利率市場(chǎng)化改革，使郵政儲(chǔ)蓄以人民銀行再貸款形式本地化；建立擔(dān)保體系，解決擔(dān)保難題；建立區(qū)域性資金調(diào)劑中心，拓寬縣域商業(yè)銀行融資渠道；加強(qiáng)縣域社會(huì)信用環(huán)境建設(shè)等。通過這些措施，改善縣域經(jīng)濟(jì)中的金融制約因素，從而實(shí)現(xiàn)金融對(duì)縣域經(jīng)濟(jì)的支持，促進(jìn)縣域經(jīng)濟(jì)的高效發(fā)展，提高城鎮(zhèn)化建設(shè)的效率，從而保障城鎮(zhèn)化建設(shè)穩(wěn)定發(fā)展。二、影響城鎮(zhèn)化進(jìn)程的金融理論（一）資本市場(chǎng)均衡理論在城鎮(zhèn)化進(jìn)程中，金融如何發(fā)揮作用，可以通過資本要素的市場(chǎng)均衡角度來看，城鎮(zhèn)化進(jìn)程形成了資金需求方和資金供給方兩大市場(chǎng)力量，資本的價(jià)格有市場(chǎng)供求力量作用。具體來說，城鎮(zhèn)化進(jìn)程中的資本需求方主要有:政府組織、企業(yè)、個(gè)體居民(包括城市居民和農(nóng)村居民)等，資本的供給方主要是金融行業(yè)的企業(yè)組織，金融業(yè)為需求方提供重要的融資渠道，起到媒介的作用。在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，資本市場(chǎng)比較接近于完全競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)，金融業(yè)比較發(fā)達(dá)，金融機(jī)構(gòu)數(shù)量和金融工具都比較多，金融業(yè)的發(fā)展相對(duì)均衡，銀行業(yè)和非銀行金融機(jī)構(gòu)相互競(jìng)爭(zhēng)，資金由金融業(yè)內(nèi)部轉(zhuǎn)化為市場(chǎng)上的資本的效率更高，同時(shí)，需求方對(duì)資本需求總量雖然也很大，但是相對(duì)于資本供給方，需求方的地位更強(qiáng)勢(shì)，資本的價(jià)格就會(huì)下降，因此政府基本建設(shè)與企業(yè)發(fā)展的融資成本較低，城鎮(zhèn)化發(fā)展需要的資金就比較充足。但是在經(jīng)濟(jì)落后地區(qū)，資本市場(chǎng)就更接近于壟斷競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)，資本供給方居于市場(chǎng)主導(dǎo)地位，所以出現(xiàn)了政府和企業(yè)的招商難、融資難問題，在這些地區(qū)，金融機(jī)構(gòu)和金融工具比較少，商業(yè)銀行數(shù)量少，因此金融業(yè)的規(guī)模較小，銀行業(yè)則在當(dāng)?shù)亟鹑跇I(yè)占據(jù)絕對(duì)主導(dǎo)地位，政府城鎮(zhèn)建設(shè)需要的資金需要主要求助于銀行，企業(yè)的發(fā)展需要的資金渠道也是更多的依賴銀行，農(nóng)村地區(qū)就更難融到所需資金，資本的逐利性會(huì)讓資金流向收益高的地區(qū)和產(chǎn)業(yè)，中長(zhǎng)期貸款占比就較低，銀行更傾向于投資短期貸款項(xiàng)目。資本的市場(chǎng)價(jià)格由市場(chǎng)力量決定，資本一旦出現(xiàn)受益更高的機(jī)會(huì)，資本會(huì)迅速撤出，所以在經(jīng)濟(jì)發(fā)展、城鎮(zhèn)化發(fā)展落后的地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)存款規(guī)模往往大于貸款規(guī)模。（二）資源配置理論金融業(yè)在城鎮(zhèn)化進(jìn)程中還發(fā)揮著資本要素的資源分配以及再次分配作用，通過資本要素的流動(dòng)實(shí)現(xiàn)企業(yè)的優(yōu)勝劣汰，產(chǎn)業(yè)升級(jí)的效果，金融規(guī)模的擴(kuò)大讓企業(yè)融資渠道更多，融資成本更低，從而使一批優(yōu)秀的企業(yè)迅速發(fā)展壯大，不是很好的企業(yè)在資本市場(chǎng)融資成本更高，更難融到資金，將加劇這些企業(yè)退出市場(chǎng)。通過資金的流動(dòng)，改變一個(gè)地區(qū)和行業(yè)的內(nèi)部結(jié)構(gòu)，促使產(chǎn)業(yè)向合理的方向發(fā)展。金融結(jié)構(gòu)和金融效率加快了資本資源配置的效率，加快了產(chǎn)業(yè)升級(jí)的步伐。金融業(yè)還可以通過政府的宏觀調(diào)控實(shí)現(xiàn)資源在三農(nóng)問題上傾斜，讓資本在逐利性和公益性上做到平衡，在農(nóng)村地區(qū)，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和農(nóng)民收入與農(nóng)民生活方式等方面投入資金，實(shí)現(xiàn)資源的再次分配，讓金融機(jī)構(gòu)在自身收益和政府公共產(chǎn)品的服務(wù)上作出分配，比如在利國(guó)利民的民生領(lǐng)域，政府作出政策性引導(dǎo)，在政府基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)領(lǐng)域引導(dǎo)資金流入中長(zhǎng)期項(xiàng)目，解決這些收益外部性比較大的項(xiàng)目的資金問題。三、城鎮(zhèn)化與農(nóng)村金融市場(chǎng)的關(guān)系（一）城鎮(zhèn)化促進(jìn)農(nóng)村金融市場(chǎng)發(fā)展城鎮(zhèn)化極大的促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。城鎮(zhèn)化使得農(nóng)村勞動(dòng)力從勞動(dòng)生產(chǎn)率相對(duì)較低的農(nóng)業(yè)部門向非農(nóng)業(yè)部門轉(zhuǎn)移，如建筑業(yè)、加工制造業(yè)以及服務(wù)業(yè)，從而有效地提高了全社會(huì)的勞動(dòng)生產(chǎn)率，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)；隨著城鎮(zhèn)化的發(fā)展，城鎮(zhèn)人口在增加，基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)加快，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)迅速興起，從而拉動(dòng)了社會(huì)投資需求和消費(fèi)需求，推動(dòng)我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。上世紀(jì)90年代以來，我國(guó)城鎮(zhèn)人均固定資產(chǎn)投資是農(nóng)村的7倍，城鎮(zhèn)化對(duì)投資的拉動(dòng)非常顯著。城鎮(zhèn)化極大地推動(dòng)了我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，同時(shí)也促進(jìn)我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)的發(fā)展。在城鎮(zhèn)化過程中，既有以營(yíng)利為目的商業(yè)性經(jīng)濟(jì)發(fā)展，也有以服務(wù)為目的的公益性經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。金融對(duì)城鎮(zhèn)化的支持，包括商業(yè)化的金融行為和政策性的金融行為，在農(nóng)村金融體系中，既需要有商業(yè)性的金融服務(wù)，也需要有政策性的金融服務(wù)。（二）金融市場(chǎng)為農(nóng)村城鎮(zhèn)化提供資金農(nóng)村要實(shí)現(xiàn)城鎮(zhèn)化，就需要農(nóng)村金融支持。首先，金融市場(chǎng)為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化提供資金支持。隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)?；⒓s化是現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的必然趨勢(shì)，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)必須得到一定的金融支持才能保證農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的順利進(jìn)行，現(xiàn)有對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的金融支持主要有農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)基金、農(nóng)機(jī)租賃和土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款等；其次，金融市場(chǎng)為城鎮(zhèn)化基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)提供資金支持。金融支持城鎮(zhèn)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)主要包括政策性金融資金、商業(yè)性金融資金和合作性金融資金。再者，為中小企業(yè)發(fā)展提供貸款。中小企業(yè)是推動(dòng)城鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的支柱力量，現(xiàn)階段我國(guó)農(nóng)村中小企業(yè)通過金融市場(chǎng)融資的主要途徑是民間借貸。（三）金融市場(chǎng)的發(fā)展促進(jìn)農(nóng)村社會(huì)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型現(xiàn)代金融服務(wù)改變了農(nóng)村社會(huì)經(jīng)濟(jì)的交易方式，借貸方式由熟人社會(huì)借貸轉(zhuǎn)向金融機(jī)構(gòu)借貸，主要體現(xiàn)在以下方面：一是向金融機(jī)構(gòu)借貸降低了交易成本，人們通過金融機(jī)構(gòu)的支付結(jié)算可以節(jié)省大量交易時(shí)間和費(fèi)用，企業(yè)通過電子貨幣進(jìn)行工資、銷售交易等經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的轉(zhuǎn)賬可以減少現(xiàn)金往來，避免人工操作的失誤和不必要的損失，個(gè)人通過信用卡可以快速獲取小額信用貸款，短期內(nèi)無需支付利息，節(jié)省了大量交易時(shí)間和費(fèi)用；二是理財(cái)方式多元化，在現(xiàn)代金融服務(wù)體系下，居民可以通過存款來保值，還可以進(jìn)行證券、期貨和購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品等投資活動(dòng)，對(duì)資產(chǎn)進(jìn)行增值；三是融資途徑多樣化，農(nóng)戶貸款難一直是我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的制約因素，民間借貸利率比較高，農(nóng)民融資成本高加重了農(nóng)民的負(fù)擔(dān)，現(xiàn)代金融服務(wù)提供了多種融資途徑，改善了農(nóng)村的融資環(huán)境，減輕了農(nóng)民的負(fù)擔(dān)。四、城鎮(zhèn)化建設(shè)中與農(nóng)村金融市場(chǎng)現(xiàn)狀及存在的問題（一）金融支持農(nóng)村城鎮(zhèn)化發(fā)展的現(xiàn)狀縣域經(jīng)濟(jì)作為國(guó)民經(jīng)濟(jì)體系中的基本單元，對(duì)鞏固農(nóng)業(yè)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)地位、對(duì)農(nóng)民增收和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展具有重要的拉動(dòng)作用。當(dāng)前，縣域經(jīng)濟(jì)格局基本沒有發(fā)生變化。作為縣域經(jīng)濟(jì)的主體農(nóng)村、農(nóng)業(yè)、農(nóng)民，中小企業(yè)和個(gè)體私營(yíng)經(jīng)濟(jì)，在我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中占重要地位?？h域經(jīng)濟(jì)仍居國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的基礎(chǔ)地位。如內(nèi)蒙古和林格爾縣（簡(jiǎn)稱和林縣），距呼和浩特市50KM，依托盛樂經(jīng)濟(jì)園區(qū)的發(fā)展，近年來經(jīng)濟(jì)提到快速發(fā)展，縣域經(jīng)濟(jì)的特點(diǎn)尤為突出。國(guó)家各項(xiàng)支農(nóng)政策的逐步落實(shí)，促進(jìn)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)化步伐逐步加快，從而導(dǎo)致了對(duì)適合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展特點(diǎn)的金融服務(wù)的迫切需求。鄉(xiāng)鎮(zhèn)私營(yíng)和個(gè)體企業(yè)發(fā)展迅速，縣域經(jīng)濟(jì)依托中心城市加快了結(jié)構(gòu)優(yōu)化調(diào)整，資金需求較大，但其缺乏規(guī)模優(yōu)勢(shì)，經(jīng)營(yíng)管理不規(guī)范，信用度缺乏可靠保障等問題，難以滿足金融機(jī)構(gòu)信貸投放條件。近年來，金融業(yè)在農(nóng)村城鎮(zhèn)化發(fā)展過程中發(fā)揮了積極作用、提供了重要支持。截至2013年末，和林縣銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)貸款余額1.6246億元，對(duì)GDP的貢獻(xiàn)率為2.3%，拉動(dòng)GDP增長(zhǎng)0.03個(gè)百分點(diǎn)。但受經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、金融市場(chǎng)體系及運(yùn)行模式、社會(huì)信用環(huán)境等因素影響，金融業(yè)對(duì)和林縣農(nóng)村城鎮(zhèn)化發(fā)展支持乏力、貢獻(xiàn)偏低，許多急需資金的企業(yè)和項(xiàng)目難以及時(shí)得到信貸支持。政府和企業(yè)關(guān)系密切，而政府與金融溝通協(xié)調(diào)不夠，導(dǎo)致在地方項(xiàng)目的確定和對(duì)縣域企業(yè)的資金投入上分歧較大。和林縣現(xiàn)有農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用合作社、郵政儲(chǔ)蓄、渣打銀行五家金融機(jī)構(gòu)，小額貸款公司1家，但渣打銀行和小額貸款公司剛剛起步，業(yè)務(wù)量很?。秽]政儲(chǔ)蓄只接收居民儲(chǔ)蓄，不從事信貸業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行主要是農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社兩家傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，資金互助社、信托投資、融資租賃等新型金融機(jī)構(gòu)還是空白，由于前幾年國(guó)有商業(yè)銀行撤并縣域金融網(wǎng)點(diǎn)，撤銷了工商銀行、建設(shè)銀行，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)數(shù)量銳減、服務(wù)弱化，金融主體缺位、競(jìng)爭(zhēng)力不強(qiáng)、服務(wù)面收縮的現(xiàn)狀與縣域經(jīng)濟(jì)的多樣化發(fā)展反差很大。由于信用環(huán)境欠佳，金融機(jī)構(gòu)支持農(nóng)村城鎮(zhèn)化發(fā)展的積極性不高。截至2013年末，和林縣銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不良貸款余額4.1億元，不良貸款占比率較高。這主要是前幾年國(guó)有商業(yè)銀行實(shí)行股份制改造、人民銀行對(duì)農(nóng)村信用社專項(xiàng)票據(jù)置換、農(nóng)信社加大不良貸款清收力度等因素作用的結(jié)果。由于社會(huì)誠(chéng)信體系建設(shè)滯后，部分企業(yè)和個(gè)人信用意識(shí)淡薄，失信違約、惡意拖欠、逃廢債務(wù)等現(xiàn)象和貸款清收難、債權(quán)執(zhí)行難等問題依然存在，金融環(huán)境欠佳威脅信貸資產(chǎn)安全，影響了金融機(jī)構(gòu)支持農(nóng)村城鎮(zhèn)化發(fā)展的信心。加之近年來招商引資中，選擇項(xiàng)目時(shí)缺乏科學(xué)論證，政府行為短期化，企業(yè)貸款投機(jī)化問題，政府項(xiàng)目貸款死滯較多，損失較大，金融債權(quán)維護(hù)艱難，增加了金融機(jī)構(gòu)的“恐貸”心理。（二）農(nóng)村金融市場(chǎng)存在的問題及制約因素自1997年第三次經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整以來，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整的總體步伐在加快，力度在加大。但是，由于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)受金融支持不力的制約，發(fā)展緩慢，特別是欠發(fā)達(dá)地區(qū)，由于國(guó)有商業(yè)銀行發(fā)展戰(zhàn)略的調(diào)整，縣域信貸資金的持續(xù)外流以及農(nóng)村信用社發(fā)展滯后等諸多金融因素的制約，嚴(yán)重影響農(nóng)村城鎮(zhèn)化的發(fā)展，最終影響整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展。1、國(guó)有商業(yè)銀行發(fā)展戰(zhàn)略調(diào)整對(duì)農(nóng)村城鎮(zhèn)化的影響（1）機(jī)構(gòu)撤并對(duì)農(nóng)村城鎮(zhèn)化發(fā)展的影響從1997年中央金融工作會(huì)議確定了適當(dāng)撤并國(guó)有商業(yè)銀行地縣級(jí)機(jī)構(gòu)的基本方略以來，至2005年末，內(nèi)蒙古自治區(qū)四家國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行共撤并機(jī)構(gòu)1084個(gè)，其中地市級(jí)分行1個(gè)，縣級(jí)支行57個(gè)，辦事處6個(gè)，分理處285個(gè)，儲(chǔ)蓄所735個(gè)。上述情況表明，盡管幾年撤并的機(jī)構(gòu)比較多，但撤并的縣級(jí)以上的機(jī)構(gòu)非常少。機(jī)構(gòu)的撤并對(duì)縣和鄉(xiāng)鎮(zhèn)的影響較大，幾乎所有鄉(xiāng)鎮(zhèn)的農(nóng)業(yè)銀行基層營(yíng)業(yè)所被撤并，即使保留的農(nóng)行基層營(yíng)業(yè)所也變成了儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)。因此，目前，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的信貸資金基本上由農(nóng)村信用社提供，但其服務(wù)的力度明顯減弱。（2）經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略調(diào)整對(duì)農(nóng)村城鎮(zhèn)化發(fā)展的影響國(guó)有商業(yè)銀行在我國(guó)入世的條件下，為了迅速增強(qiáng)實(shí)力，提高國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力，參與國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)，提出大城市、大行業(yè)、大企業(yè)和重點(diǎn)區(qū)域、重點(diǎn)行業(yè)、重點(diǎn)產(chǎn)品、重點(diǎn)客戶的發(fā)展戰(zhàn)略，逐步削弱了對(duì)縣域經(jīng)濟(jì)中的中小企業(yè)、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的支持力度。(3)貸款管理體制對(duì)農(nóng)村城鎮(zhèn)化發(fā)展的影響國(guó)有商業(yè)銀行貸款管理制度規(guī)定企業(yè)必須是A級(jí)以上，才能獲得其貸款支持。然而，國(guó)有商業(yè)銀行的企業(yè)信譽(yù)評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)一般是按照先進(jìn)發(fā)達(dá)地區(qū)的企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)制定的，這一標(biāo)準(zhǔn)對(duì)邊遠(yuǎn)落后地區(qū)縣域中小企業(yè)來說，能達(dá)到的只是鳳毛麟角。有資料顯示，縣域96%的中小企業(yè)難以得到國(guó)有商業(yè)銀行的信貸支持。由于貸款決策權(quán)上收，縣域國(guó)有商業(yè)銀行基本無權(quán)決定發(fā)放貸款。無論是新增還是收回再貸，無論是中長(zhǎng)期，還是短期；無論金額大小，都必須逐級(jí)上報(bào)市（省）分行審批。這種管理體制很難適應(yīng)縣域中小企業(yè)、個(gè)體私營(yíng)經(jīng)濟(jì)對(duì)貸款簡(jiǎn)便快捷的要求。2、縣域信貸資金持續(xù)外流，供給總量不足當(dāng)前，農(nóng)村城鎮(zhèn)化發(fā)展一方面面臨嚴(yán)重的資金短缺；另一方面卻是縣域信貸資金大量持續(xù)外流?？h域信貸資金大量持續(xù)外流，對(duì)農(nóng)村城鎮(zhèn)化發(fā)展，特別是邊遠(yuǎn)落后地區(qū)的發(fā)展無疑是釜底抽薪、雪上加霜，是對(duì)農(nóng)村城鎮(zhèn)化發(fā)展的制約。（1）國(guó)有商業(yè)銀行貸款減少，上存資金增加縣域國(guó)有商業(yè)銀行受貸款決策權(quán)上收、貸款終身責(zé)任制、貸款零風(fēng)險(xiǎn)的約束，不是通過強(qiáng)化管理，開拓市場(chǎng)，創(chuàng)新服務(wù)，增加營(yíng)業(yè)收入來實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)目標(biāo)，而是通過千方百計(jì)增加上存資金來實(shí)現(xiàn)。因?yàn)檫@樣既不承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)又有保證實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)目標(biāo)。以內(nèi)蒙古呼和浩特市和林縣為例（見表1），2008年國(guó)有商業(yè)銀行貸款余額19893萬元，較2007年減少27.95%；2009年、2010年貸款余額為18198萬元、11202萬元，較上年分別減少8.52%和38.44%；2011年和2012年國(guó)有商業(yè)銀行貸款雖然較上年有所增加3.21%和40.51%，但新增貸款主要是發(fā)放的小額消費(fèi)信貸和存單質(zhì)押貸款，對(duì)縣域經(jīng)濟(jì)中的中小企業(yè)貸款幾乎為零。而國(guó)有商業(yè)銀行的上存資金都以較快的速度增長(zhǎng)，由2008年的借差123萬元，增長(zhǎng)到2012年的存差4897萬元，分別增長(zhǎng)112.51%、33.57%、158.94%和41.65%，使縣域信貸資金大量外流。表1和林縣國(guó)有商業(yè)銀行貸款與上存資金情況變化表年度項(xiàng)目2008年2009年2010年2011年2012年貸款余額(萬元)1989318198112021156216246增長(zhǎng)率(%)-27.95-8.52-38.443.2140.51上存資金余額-123992133534574897上存資金增長(zhǎng)率(%)112.5133.57158.9441.65圖1.2008-2013年和林縣國(guó)有商業(yè)銀行貸款與上存資金變化情況（2）郵政儲(chǔ)蓄增長(zhǎng)迅猛，信貸資金外流嚴(yán)重郵政儲(chǔ)蓄由于政策優(yōu)惠等各方面的原因，自從成立以后，業(yè)務(wù)一直保持高速增長(zhǎng)的勢(shì)頭，其增長(zhǎng)速度遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過其它各類金融機(jī)構(gòu)的增長(zhǎng)速度，仍以和林縣為例，從表2可以看出2008年--2012年，郵政儲(chǔ)蓄以平均18.59%的速度增長(zhǎng)，由2008年的3206萬元增長(zhǎng)到2012年的6566萬元，5年間共從和林縣抽走3360萬元資金上存人民銀行，其上存資金占同期金融機(jī)構(gòu)存款增加額的11.44%，成為了縣域信貸資金外流的主要渠道。表2和林縣郵政儲(chǔ)蓄上存資金情況變化表表中數(shù)據(jù)來源于內(nèi)蒙古和林縣人民銀行《2012年度和林縣金融分析報(bào)告》表中數(shù)據(jù)來源于內(nèi)蒙古和林縣人民銀行《2012年度和林縣金融分析報(bào)告》年度項(xiàng)目2008年2009年2010年2011年2012年上存資金余額增長(zhǎng)率(%)320614.05373516.50424813.73537926.62656622.07圖22008-2012年和林縣郵政儲(chǔ)蓄上存資金情況（3）保費(fèi)增加也是縣級(jí)資金向上轉(zhuǎn)移的原因按照《保險(xiǎn)法》的有關(guān)條款規(guī)定，保險(xiǎn)公司收取的保費(fèi)，縣域無法受益，實(shí)際上也使縣級(jí)資金向上轉(zhuǎn)移。仍以和林縣為例，2008-2012年收取的保費(fèi)分別為985萬元、1089萬元、1121萬元、1193萬元、1560萬元，這些資金全部向上轉(zhuǎn)移，同樣也形成了縣域信貸資金的外流渠道。圖3.和林縣2008-2012年保險(xiǎn)公司收取保費(fèi)情況總之，縣域信貸資金持續(xù)大量外流，這種抽血機(jī)制不論從企業(yè)層面看，還是從縣域宏觀經(jīng)濟(jì)層面看，都是對(duì)農(nóng)村城鎮(zhèn)化發(fā)展的制約因素。3、信用社作為縣域經(jīng)濟(jì)金融主體，不適應(yīng)金融市場(chǎng)發(fā)展要求隨著國(guó)有商業(yè)銀行在縣域經(jīng)濟(jì)的退出，信用社作為地方性金融機(jī)構(gòu)越來越多地承擔(dān)了農(nóng)村城鎮(zhèn)化發(fā)展的金融任務(wù)，成為農(nóng)村城鎮(zhèn)化發(fā)展中的主體。但是，農(nóng)村信用社由于自身體制尚有缺陷，受資本規(guī)模小、實(shí)力較弱、資產(chǎn)質(zhì)量較差、經(jīng)營(yíng)管理水平不高、結(jié)算和融資手段落后等諸多因素的制約。首先，農(nóng)村信用社自成立以來，由于產(chǎn)權(quán)關(guān)系沒有理順，法人治理結(jié)構(gòu)不健全，官辦色彩較濃，雖然先后掛靠農(nóng)業(yè)銀行、人民銀行，但其歷史積累和虧損掛賬找不到承擔(dān)主體,死賬壞賬的存在,對(duì)于資金基礎(chǔ)薄弱信用社來說得不到及時(shí)有效解決。其次，“作為弱小生產(chǎn)者的聯(lián)合體”的農(nóng)村信用社，為社會(huì)服務(wù)范圍狹窄，群眾基礎(chǔ)薄弱，雖然經(jīng)過幾次增擴(kuò)股，但均因農(nóng)民入股積極性不高成效不大。資本規(guī)模小，籌資難度大，制約了信用社的發(fā)展。第三，農(nóng)村信用社經(jīng)營(yíng)手段單一，仍局限于過去“春放秋收”的傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)模式，服務(wù)手段和經(jīng)營(yíng)品種落后，開拓新業(yè)務(wù)、新品種能力差，不能適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的要求。第四，其管理滯后，不具備建立現(xiàn)代金融企業(yè)制度的要求。在信貸工作中，制約機(jī)制、責(zé)任追究機(jī)制和激勵(lì)機(jī)制不相適應(yīng)，束縛了部分干部職工積極性的發(fā)揮，再加之員工素質(zhì)不高，適應(yīng)和駕馭未來金融市場(chǎng)能力差，不適應(yīng)金融市場(chǎng)發(fā)展要求。第五，農(nóng)村信用社自80年代以來沒有享受到國(guó)家政策、稅收上的特殊優(yōu)惠，相反信用社承擔(dān)了不少國(guó)家支農(nóng)的政策性職能，由此而形成的大量不良貸款得不到解決，這也是制約信用社發(fā)展壯大的原因之一。信用社沒有享受到等同于國(guó)有商業(yè)銀行的政策待遇，如不良資產(chǎn)的剝離與核銷、保值儲(chǔ)蓄補(bǔ)貼的政策性彌補(bǔ)等，這使農(nóng)村信用社如同一只蝸牛，背負(fù)著沉重的歷史包袱在現(xiàn)代高速公路上爬行。如不能適時(shí)改變現(xiàn)狀，農(nóng)村信用社的穩(wěn)健發(fā)展戰(zhàn)略則難以實(shí)現(xiàn)。最后，農(nóng)村信用社與國(guó)有商業(yè)銀行相比，落后的結(jié)算手段和原始的融資渠道也是制約信用社快速發(fā)展的重要因素。4、農(nóng)民信用意識(shí)、金融意識(shí)不強(qiáng)影響農(nóng)村金融市場(chǎng)發(fā)展一是需求方金融意識(shí)不強(qiáng)。農(nóng)村居民普遍接受教育程度不高，了解金融知識(shí)少，接受金融服務(wù)知識(shí)、掌握服務(wù)技能、操作金融服務(wù)工具比較困難；縣域地區(qū)地理位置偏僻、基礎(chǔ)設(shè)施落后，導(dǎo)致居民獲得信息的渠道不暢通，并由此導(dǎo)致其金融服務(wù)意識(shí)不強(qiáng)、信用意識(shí)缺乏，這極大地阻礙了金融產(chǎn)業(yè)在縣域農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展，同時(shí)也是縣域消費(fèi)需求不足的主要原因；二是供給方驅(qū)動(dòng)力不足?，F(xiàn)代商業(yè)銀行以利潤(rùn)為核心，而縣域金融業(yè)務(wù)的顯著特點(diǎn)則是比較分散，單筆數(shù)額較小，缺乏抵押標(biāo)的等，這些造成了商業(yè)銀行開拓縣域業(yè)務(wù)的主觀能動(dòng)性不強(qiáng)。同時(shí)，縣域金融機(jī)構(gòu)不良率明顯高于城市也是造成商業(yè)銀行謹(jǐn)慎開展縣域金融業(yè)務(wù)的原因之一。銀監(jiān)會(huì)發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，2009年全國(guó)縣及縣以下地區(qū)的不良貸款占金融機(jī)構(gòu)全部不良貸款的比例為49%，而縣及縣以下地區(qū)的貸款總額僅占全部貸款的23%。這直接降低了商業(yè)銀行在縣域設(shè)立網(wǎng)點(diǎn)、開展業(yè)務(wù)、創(chuàng)新業(yè)務(wù)的意愿。五、發(fā)展農(nóng)村金融市場(chǎng)，為城鄉(xiāng)發(fā)展提供資金保障解決農(nóng)村城鎮(zhèn)化發(fā)展的金融制約問題，根本出路是如何從體制創(chuàng)新上切實(shí)有效地建立起適應(yīng)農(nóng)村城鎮(zhèn)化發(fā)展特點(diǎn)的金融體系，同時(shí)要轉(zhuǎn)變政府職能，治理社會(huì)信用環(huán)境，為金融支持農(nóng)村城鎮(zhèn)化發(fā)展創(chuàng)造一個(gè)良好環(huán)境。（一）重組金融資源，完善金融體系，規(guī)范發(fā)展民營(yíng)銀行日益突出的資金結(jié)構(gòu)性矛盾，證明現(xiàn)有縣域金融體系已不適應(yīng)我國(guó)在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中形成的層次性經(jīng)濟(jì)、地區(qū)經(jīng)濟(jì)的多樣性要求，必須進(jìn)行改革。1、繼續(xù)深化商業(yè)銀行體系改革隨著經(jīng)濟(jì)國(guó)際一體化格局的逐步形成和我國(guó)金融改革的不斷深化，四家國(guó)有商業(yè)銀行采取集約經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略，原則上從經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)的縣域退出，繼續(xù)強(qiáng)化大城市、大行業(yè)、大企業(yè)的經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略，參與國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)?？h域要通過政府和企業(yè)按比例出資，將其成立為地方性股份制商業(yè)銀行，取代國(guó)有商業(yè)銀行在縣域經(jīng)濟(jì)中的地位，為縣域經(jīng)濟(jì)體提供全方位金融服務(wù)。國(guó)有商業(yè)銀行退出后，建立的地方性股份制商業(yè)銀行可充分利用國(guó)有商業(yè)銀行在縣域的機(jī)構(gòu)、人員、市場(chǎng)等資源，廣泛吸收民營(yíng)資本參與，盡量降低商業(yè)銀行退出成本；另外，建立現(xiàn)代企業(yè)制度，轉(zhuǎn)變?cè)猩虡I(yè)銀行職工國(guó)有企業(yè)職工身份，實(shí)行競(jìng)爭(zhēng)上崗，形成新型的勞動(dòng)合同關(guān)系。這樣既可以充分利用原有人、財(cái)、物等資源，又可以迅速壯大和穩(wěn)健發(fā)展股份制商業(yè)銀行，使縣域經(jīng)濟(jì)不受體制改革的影響。2、進(jìn)一步深化農(nóng)村合作金融體制改革農(nóng)村信用社多年來由于股金制度等方面的缺陷，長(zhǎng)期以來資本不足，風(fēng)險(xiǎn)抵御能力較差，創(chuàng)利水平低，管理松散，各自為政，嚴(yán)重影響農(nóng)村合作金融事業(yè)的發(fā)展。經(jīng)過農(nóng)村合作金融體制改革，將現(xiàn)有多法人制整合、歸并為一家以縣聯(lián)社為主體的具有現(xiàn)代企業(yè)制度、商業(yè)化運(yùn)作的農(nóng)村合作信用社，為“三農(nóng)”和農(nóng)村中小企業(yè)提供更強(qiáng)大的服務(wù)。整合為一家獨(dú)立法人的農(nóng)村合作信用社后，首先由于資金可集中使用，有利于提高抗風(fēng)險(xiǎn)能力；其次，有利于現(xiàn)代企業(yè)制度、管理制度的建立和員工素質(zhì)的提高；第三有利于現(xiàn)代先進(jìn)結(jié)算手段的運(yùn)用和新產(chǎn)品、新業(yè)務(wù)的開發(fā)運(yùn)用；第四有利于拓寬融資渠道、降低融資成本、增加資金供給量、增強(qiáng)資金調(diào)劑能力；第五有利于提升社會(huì)信譽(yù)，增強(qiáng)發(fā)展后勁等。3、建立銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的民營(yíng)化和多元化隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，民間經(jīng)濟(jì)的興起，民間融資活動(dòng)近年來日趨活躍，在經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域中的影響日益增大，已成為農(nóng)村城鎮(zhèn)化發(fā)展中不可缺少的因素。對(duì)2012年一季度和林縣轄區(qū)公喇嘛鎮(zhèn)鄉(xiāng)、新店子鎮(zhèn)、大紅城鄉(xiāng)有民間借貸行為的10戶個(gè)體工商業(yè)戶和20戶農(nóng)牧戶的民間借貸情況進(jìn)行了調(diào)查。被調(diào)查的10戶工商業(yè)戶其民間借貸發(fā)生額為57.8萬元,比上年末增加了10.8萬元,借貸金額在1萬元至10萬元之間。20戶農(nóng)戶借貸總額為20.8萬元,比上年末增加2萬元,借貸金額在0.50萬元至4.00萬元之間。借貸期限為3個(gè)月至1年,借貸利率在36.00%。個(gè)體工商戶借貸資金用于商品購(gòu)銷資金需求，農(nóng)戶借貸資金用于購(gòu)買春耕生產(chǎn)肥、種、飼料等，民間借貸資金運(yùn)用季節(jié)性強(qiáng)、利率高。但由于農(nóng)村信用社資金有限滿足不了更多農(nóng)戶、中小個(gè)體工商的資金需求，只能通過民間借貸緩解個(gè)體工商戶的資金需求。民間借貸資金特點(diǎn)是運(yùn)用靈活、快捷、交易手續(xù)便利，所以要促進(jìn)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的民營(yíng)化和多元化，允許民間融資公司：如典當(dāng)、擔(dān)保、投資行業(yè)在合法的框架內(nèi)存在，充分繁榮縣域經(jīng)濟(jì)和搞活市場(chǎng)做出了積極貢獻(xiàn)。總之，要努力通過縣域金融體制改革，建立起以人民銀行為中心，合作商業(yè)銀行為基礎(chǔ)，小型股份制商業(yè)銀行為主體的多種金融機(jī)構(gòu)協(xié)調(diào)發(fā)展的金融體系，促進(jìn)縣域經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展，從而形成金融業(yè)的良性循環(huán)體系。（二）加快縣域利率市場(chǎng)化改革，使人民銀行再貸款形式本地化縣域金融機(jī)構(gòu)服務(wù)的對(duì)象，主要是縣域的中小企業(yè)和個(gè)體私營(yíng)經(jīng)濟(jì)及“三農(nóng)”，所經(jīng)營(yíng)的業(yè)務(wù)品種主要是小額零售業(yè)務(wù)，但其單位資產(chǎn)的管理成本高，風(fēng)險(xiǎn)大。為調(diào)動(dòng)重組后的縣域金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)的積極性，增強(qiáng)其防范和抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力，抑制民間借貸，吸引更多的資金流向縣域經(jīng)濟(jì)，建議加快縣域金融機(jī)構(gòu)利率市場(chǎng)化改革，縣域金融機(jī)構(gòu)存款利率上浮幅度最大可在法定利率基礎(chǔ)上浮動(dòng)50%；貸款實(shí)行差別利率，執(zhí)行現(xiàn)行浮動(dòng)標(biāo)準(zhǔn)即可，但種養(yǎng)業(yè)貸款、扶貧貸款以不超過100%為宜。郵政儲(chǔ)蓄正以超出商業(yè)銀行存款增幅的速度逐年增加，雖然它在當(dāng)?shù)厝嗣胥y行開戶，但資金還得逐級(jí)上劃，這無疑也是在縣級(jí)抽血，建議國(guó)家在政策上對(duì)農(nóng)村城鎮(zhèn)化發(fā)展給予傾斜，建立郵政儲(chǔ)蓄資金按一定比例通過人民銀行再貸款形式返還縣級(jí)使用制度。（三）健全農(nóng)村要素市場(chǎng)、完善產(chǎn)權(quán)制度、創(chuàng)新?lián)Ｐ问剑貙捜谫Y途徑發(fā)展縣域經(jīng)濟(jì)必須建立以擔(dān)?；馂橹鞯娜谫Y擔(dān)保體系。欠發(fā)達(dá)地區(qū)中小企業(yè)由于受基礎(chǔ)水平等多方面因素影響，大部分企業(yè)規(guī)模小、經(jīng)營(yíng)管理水平低、生產(chǎn)手段落后、產(chǎn)品市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力差，抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱，縣域經(jīng)濟(jì)的這一先天不足，抑制了金融機(jī)構(gòu)的貸款投放趨向，形成了中小企業(yè)貸款難和銀行難貸款的兩難局面。為了解決目前的“兩難”局面，建議以縣為單元建立擔(dān)?；?，主要由政府出資，具有獨(dú)立法人資格，自主向符合條件的企業(yè)提供貸款擔(dān)保，切實(shí)解決縣域經(jīng)濟(jì)中小企業(yè)貸款擔(dān)保難的問題。國(guó)有商業(yè)銀行從縣域退出，重組后的縣域小型商業(yè)銀行增多，以中心城市建立小型商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)資金調(diào)劑中心，為小型商業(yè)銀行資金在行際之間、縣域之間、季節(jié)之間進(jìn)行方便快捷、高效的資金余缺調(diào)劑服務(wù)，使縣域本來有限的資金發(fā)揮最大的作用。調(diào)劑中心可設(shè)在人民銀行中心支行，也可以由區(qū)域銀行協(xié)會(huì)辦理，無論怎樣設(shè)置，都必須堅(jiān)持為區(qū)域內(nèi)小型商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)提供資金調(diào)劑的原則，不以盈利為目的。（四）完善農(nóng)村信用體系，提升農(nóng)民金融意識(shí)、促進(jìn)農(nóng)民思維城鎮(zhèn)化良好的社會(huì)信用環(huán)境，是金融業(yè)健康發(fā)展的重要條件，也是一個(gè)地區(qū)良好投資環(huán)境的重要標(biāo)志。加強(qiáng)信用環(huán)境建設(shè)包括以下兩個(gè)方面的內(nèi)容：一是縣域金融企業(yè)規(guī)范金融服務(wù)，支持縣域經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整。金融企業(yè)要建立以經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)為中心的服務(wù)理念，創(chuàng)立服務(wù)品牌，推行職業(yè)化服務(wù)；做到不斷調(diào)整服務(wù)策略，完善服務(wù)內(nèi)容，創(chuàng)新服務(wù)方式；不斷改進(jìn)服務(wù)手段，拓展服務(wù)功能，服務(wù)縣域經(jīng)濟(jì)；建立監(jiān)督考核機(jī)制，使金融服務(wù)制度化、規(guī)范化。二是地方黨委政府要把縣域社會(huì)信用環(huán)境建設(shè)作為縣域經(jīng)濟(jì)、社會(huì)發(fā)展的戰(zhàn)略任務(wù)，制定縣域社會(huì)信用建設(shè)規(guī)劃，像抓項(xiàng)目、抓經(jīng)濟(jì)那樣抓縣域信用環(huán)境建設(shè)。因?yàn)樾庞檬琴Y源，是工具，是無形資產(chǎn)，也是一種生產(chǎn)力。建設(shè)良好的信用環(huán)境單靠政府重視和樹立自己的信用，為社會(huì)、企業(yè)和個(gè)人樹立誠(chéng)實(shí)守信的榜樣還不夠，還需要相關(guān)部門通力合作，齊抓共管。首先宣傳輿論部門要在加強(qiáng)公民道德建設(shè)過程中，重視單位和公民的誠(chéng)信教育，使文明誠(chéng)信成