財產(chǎn)保險的基本原則

第四講

財產(chǎn)保險的基本原則Chapter6PrinciplesofInsurance第四講

財產(chǎn)保險的基本原則第一節(jié)保險利益原則第二節(jié)最大誠信原則第三節(jié)

近因原則第四節(jié)

損失賠償原則本章參考文獻Chapter6PrinciplesofInsurance

第一節(jié)保險利益原則

(PrinciplesofInsurableInterest)一、保險利益及其原則的含義二、保險利益構(gòu)成的條件三、保險利益的法律效力及意義四、各種保險的保險利益五、保險利益的轉(zhuǎn)移、消滅、適用時限Chapter6PrinciplesofInsurance一、保險利益的含義保險利益的含義是指投保人對保險標的所具有的法律上承認的利益。Chapter6PrinciplesofInsurance保險利益原則的含義保險利益原則是保險運行中的基本原則，它的本質(zhì)內(nèi)容是投保人以其所具有保險利益的標的投保,否則,保險人可單方面宣布合同無效；當保險合同生效后,投保人或被保險人失去了對保險標的的保險利益，則保險合同隨之失效；當發(fā)生保險責任事故后，被保險人不得因保險而獲得保險利益額度以外的利益。Chapter6PrinciplesofInsurance二、保險利益構(gòu)成的條件Chapter6PrinciplesofInsurance三、保險利益的法律效力及意義投保人對保險標的應當具有保險利益。投保人對保險標的不具有保險利益的，保險合同無效。

1、能有效防止賭博（toPreventGambling);

2、可以減少道德風險（toReducemoralHazard);

3、可以限制保險的賠償金額（toMeasuretheLoss)Chapter6PrinciplesofInsurance四、各種保險的保險利益（一）狹義財產(chǎn)保險的保險利益（二）責任保險的保險利益（三）信用保證保險的保險利益（四）人身保險的保險利益Chapter6PrinciplesofInsurance（一）狹義財產(chǎn)保險的保險利益１、財產(chǎn)所有人對其財產(chǎn)有保險利益２、抵押權(quán)人、質(zhì)權(quán)人對抵押、出質(zhì)的財產(chǎn)具有保險利益３、財產(chǎn)受托人或保管人對所保管的財產(chǎn)具有保險利益４、合同產(chǎn)生的保險利益Chapter6PrinciplesofInsurance總的來說，財產(chǎn)保險的可保利益并不限于所有權(quán)產(chǎn)生的經(jīng)濟利益，而且還包括占有權(quán)、經(jīng)營權(quán)、留置權(quán)、抵押權(quán)、租賃權(quán)、受托權(quán)以及民事賠償責任等所產(chǎn)生的經(jīng)濟利益。Chapter6PrinciplesofInsurance（二）責任保險的保險利益1、各種固定場所的所有人或經(jīng)營人。2、各類專業(yè)人員。3、制造商、銷售商等。Chapter6PrinciplesofInsurance（三）信用保證保險的保險利益1、債權(quán)人對債務人的信用具有保險利益，可以投保信用保險。2、債務人可按照債權(quán)人的要求投保自身信用的保險，即保證保險。Chapter6PrinciplesofInsurance五、保險利益的轉(zhuǎn)移、消滅、適用時限（一）保險利益的轉(zhuǎn)移（二）保險利益的消滅（三）保險利益的適用時限Chapter6PrinciplesofInsurance（一）保險利益的轉(zhuǎn)移1、讓與。除海上貨物運輸保險外的財產(chǎn)保險，通常都規(guī)定，如果投保人或被保險人將標的物轉(zhuǎn)讓他人而未取得保險人的同意或批注，則保險合同的效力終止。3、破產(chǎn)。在財產(chǎn)保險中，被保險人破產(chǎn)，保險利益轉(zhuǎn)移給破產(chǎn)財產(chǎn)的管理人和債權(quán)人。２、繼承。國際上大多數(shù)國家的保險法規(guī)定，在財產(chǎn)保險中投保人或被保險人死亡，其繼承人自動獲得被繼承財產(chǎn)的保險利益。保險合同繼續(xù)有效，直至合同期滿。Chapter6PrinciplesofInsurance（二）保險利益的消滅財產(chǎn)保險人身保險在財產(chǎn)保險中，保險標的的消滅，保險利益即消滅。在人身保險中，被保險人因合同除外責任規(guī)定的原因死亡均構(gòu)成保險利益的消滅。Chapter6PrinciplesofInsurance（三）保險利益的適用時限財產(chǎn)保險人身保險而財產(chǎn)保險中大多要求從訂立到履行合同全過程都必須具有保險利益，但海洋運輸貨物保險不要求投保時必須具有保險利益，只要求在損失發(fā)生時具有保險利益。人身保險僅要求訂立合同時具有保險利益，Chapter6PrinciplesofInsurance對于財產(chǎn)保險合同來說：而財產(chǎn)保險中大多要求從訂立到履行合同全過程都必須具有保險利益，但海洋運輸貨物保險不要求投保時必須具有保險利益，只要求在損失發(fā)生時具有保險利益。對于人身保險合同來說：訂立保險合同時投保人對保險標的必須具有保險利益，否則保險合同無效。但在保險合同效力持續(xù)時間內(nèi)發(fā)生保險事故時，保險利益是否存在對效力沒有影響。

Chapter6PrinciplesofInsurance案例分析保險利益案例外地游客來上海旅游，在游覽完東方明珠電視塔后，出于愛護國家財產(chǎn)的動機，自愿交付保險費為電視塔投保，問保險公司是否予以承保？Chapter6PrinciplesofInsurance案例分析

1986年6月30日，王某將其私房投保家庭財產(chǎn)保險，保額5000元，保險期限一年，同年11月25日，王某將此房賣給李某，并把保險單一起轉(zhuǎn)讓，但未通知保險公司。次年4月，該房發(fā)生火災，損失金額3500元，李某向保險公司提出索賠，保險公司是否賠？王某提出索賠，保險公司是否賠？請說明理由。Chapter6PrinciplesofInsurance分析：保險公司都不賠。財產(chǎn)保險中有這樣的規(guī)定：如果投保人或被保險人將保險標的物轉(zhuǎn)讓給他人而未取得保險人的同意或批準，則保險合同效力終止。這一規(guī)定要求保險標的物轉(zhuǎn)移時，應首先通知保險人履行批注手續(xù)，即辦理過戶。經(jīng)保險人同意，更改被保險人名稱，保險單繼續(xù)有效（海上貨運保險除外）。李某并非該保險單的被保險人，沒有權(quán)利提出索賠。王某在其房屋出售后失去了對房屋的保險利益，該保險合同自動失效出險時王某對保險標的不具有保險利益，李某隨對保險標的具有保險利益，但不是被保險人，因而都不能提出索賠。Chapter6PrinciplesofInsurance

一般來說，財產(chǎn)保險的保險利益主要產(chǎn)生于投保人或被保險人對保險標的的各項權(quán)利和義務。它主要包括現(xiàn)有利益、期待利益和責任利益?，F(xiàn)有利益是投保人或被保險人對保險標的現(xiàn)在正享有的利益，包括所有利益、占有利益、抵押利益、留置利益、債權(quán)利益等，是保險利益最為通常的狀態(tài)；Chapter6PrinciplesofInsurance期待利益又稱希望利益，是指通過現(xiàn)有利益而合理預期的未來利益，如盈利收入利益、租金收入利益、運費收入利益等；責任利益主要針對責任保險而言，是指民事賠償責任的不發(fā)生而享有的利益。Chapter6PrinciplesofInsurance第二節(jié)最大誠信原則

（PrincipleofUtmostGoodFaith)一、最大誠信原則的含義二、最大誠信原則的基本內(nèi)容三、違反最大誠信原則的處理Chapter6PrinciplesofInsurance一、最大誠信原則的含義（一）最大誠信原則的含義所謂誠信，是指誠實、守信，它是各種合同特別是經(jīng)濟合同成立的基礎。保險雙方在簽訂和履行保險合同時，必須以最大的誠意，履行自己應盡的義務，互不欺騙和隱瞞，恪守合同的認定與承諾，否則導致保險合同無效。Chapter6PrinciplesofInsurance（二）最大誠信原則存在的原因由于保險經(jīng)營的特殊性，要求保險雙方在簽定保險合同時要遵循最大誠信原則。1、保險經(jīng)營中的信息不對稱2、保險合同的附和性3、保險合同的射幸性Chapter6PrinciplesofInsurance二、最大誠信原則的基本內(nèi)容（一）告知（Disclosure)（二）保證（Warranty)（三）棄權(quán)與禁止反言

（Waiver&Estoppel)Chapter6PrinciplesofInsurance（一）保險人告知的形式明確列示明確說明在明確列示是指保險人只需將保險的主要內(nèi)容明確列明在保險合同之中，即視為已告知投保人。明確說明是指保險人不僅應將保險的主要內(nèi)容明確列明在保險合同中，還必須對投保人進行正確的解釋。Chapter6PrinciplesofInsurance投保人告知的形式詢問回答告知無限告知詢問告知是投保人僅就保險人對保險標的或者被保險人的有關(guān)情況提出的詢問如實告知；凡保險人知道或應當知道的情況，保險人未詢問的，投保人無需告知。無限告知是法律上不對告知的內(nèi)容作具體規(guī)定，只要實際上與保險標的的風險狀況有關(guān)的重要事實，投保人都有告知的義務。Chapter6PrinciplesofInsurance投保人的如實告知和保險人的說明義務十七條第一款：訂立保險合同，保險人應當向投保人說明保險合同的條款內(nèi)容，并可以就保險標的或者被保險人的有關(guān)情況提出詢問，投保人應當如實告知。（詢問告知義務）投保人違反告知義務的行為主要有三種：告知不實、遺漏、隱瞞與捏造。十八條：保險合同中規(guī)定有關(guān)于保險人責任免除條款的，保險人在訂立保險合同時應當向投保人明確說明，未明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力。Chapter6PrinciplesofInsurance違反告知義務的法律規(guī)定

《保險法》第十七條二三四款：“投保人故意隱瞞事實，不履行如實告知義務的，或者因過失未履行如實告知義務，足以影響保險人決定是否同意承保或者提高保險費率的，保險人有權(quán)解除保險合同。

投保人故意不履行如實告知義務的，保險人對于保險合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔賠償或者給付保險金的責任，并不退還保險費。

投保人因過失未履行如實告知義務，對保險事故的發(fā)生有嚴重影響的，保險人對于保險合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔賠償或者給付保險金的責任，但可以退還保險費?！盋hapter6PrinciplesofInsurance（二）保證保證是指保險人要求投保人或被保險人在保險期間對某一事項的作為或不作為或某種狀態(tài)的存在與不存在作出許諾。如果違反保證條款，保險人自被保險人違反保證之日起即有權(quán)解除合同。保證條款一旦違反就不能補救。Chapter6PrinciplesofInsurance保證的表現(xiàn)形式明示保證ExpressWarranty默示保證ImpliedWarranty1、默示保證經(jīng)常用在什么保險中？2、明示保證和默示保證的效力有區(qū)別嗎？？Chapter6PrinciplesofInsurance

明示保證是指在保險合同中記載的保證事項，需要投保人明確作出承諾。如在盜竊險中，保證安裝防盜門；默示保證指雖然未在保險合同中明確規(guī)定，但根據(jù)法律和保險習慣投保人、被保險人應該保證某一事項，無須事前明確作出承諾，如在海上保險中，投保人應默示保證適航能力、不改變航道、具有合法性等。Chapter6PrinciplesofInsurance默示保證主要用于船舶保險，如保證船舶的適航（船舶在構(gòu)造、性能、人員、裝備、給養(yǎng)方面應具有適合預定航行的能力）、不變更航程（即不繞航）、合法航行等，不得從事非法運輸（如走私）。默示保證與明示保證在法律上有相同的效力。投保方對其保證的事項，必須嚴格遵守，如有違反，保險合同無效。Chapter6PrinciplesofInsurance保證事項是否已經(jīng)存在承諾保證AffirmativeWarranty確認保證PromissoryWarrantyChapter6PrinciplesofInsurance承諾保證是指投保人或者被保險人保證的事項現(xiàn)在如此，將來也必須如此。如某人購買房屋保險單時，保證該房屋在保險期限內(nèi)不出租，即屬承諾保證。如果該房屋后來出租了（在保險期限），就構(gòu)成了違反承諾保證。Chapter6PrinciplesofInsurance確認保證通常只是確認保險標的的目前的狀態(tài)，而不考慮保險標的的以后的變化情況。例如人壽保險中，被保險人在保險單內(nèi)寫明健康情況，只要簽定合同時被保險人是健康的，保險合同即成立，至于將來被保險人的健康狀況如何，這一風險正是保險人予以承保的風險。Chapter6PrinciplesofInsurance（二）違反保證的處理保證是保險合同的基礎，被保險人或投保人違反保證，保險合同得以成立的依據(jù)就失去了。被保險人違反保證，不論是否有過失，亦不論是否給保險人帶來損害，保險人均可解除合同，并不負賠償責任，除人壽保險外一般也不退還保險費。如果是屬于被保險人方面的原因，未履行保證義務的，保險人自其違約之日起不負賠償責任，也不退還保險費；如果是由于不抗力的原因使被保險人不能履行保證義務的，保險人可解除合同也可修改保證條件，增收保險費以繼續(xù)承保。

Chapter6PrinciplesofInsurance

保證與告知的區(qū)別①保證是保險合同的重要組成部分，是一種合同義務；告知并不構(gòu)成保險合同的內(nèi)容，是一種先合同義務。②保證的目的是控制風險；告知的目的在于保險人正確估計風險發(fā)生的可能和程度。③保證在法律上被推定是重要的，任何違反將導致被解除的法律后果；告知需由保險人證明其確實重要，才能成為解除合同的依據(jù)。④保證內(nèi)容必須嚴格遵守；告知僅需實質(zhì)上正確即可。告知強調(diào)的是誠實，保證則強調(diào)守信。Chapter6PrinciplesofInsurance案例分析

1985年8月1日，投保人劉某將其價值8萬元的“新城號”船舶向所在縣保險公司投保了船舶保險。同年9月9日，該船在某地翻沉，經(jīng)施救打撈后，劉某向保險公司提出索賠施救費和修復費5萬元。保險公司和當?shù)睾焦苷窘?jīng)過現(xiàn)場查勘，對船舶翻沉案查明了如下事實：（1）當班駕駛劉某對航線不熟，臨危措施不當，操作失誤；（2）船員配備不齊，缺水手共4名，缺乏適航能力；（3）劉某與其船員的證書是騙取港口后簽定的，是違法行為，知而不告。你認為此案例如何解決？為什么？Chapter6PrinciplesofInsurance（三）棄權(quán)與禁止反言棄權(quán)，是指雙方當事人任何一方放棄在保險合同中可以主張的某種權(quán)利。禁止反言，是指一方當事人放棄了合同中可以主張的權(quán)利，日后不得再重新主張這種權(quán)利。最大誠信原則中的棄權(quán)和禁止反言主要是為了規(guī)范保險人的行為。Chapter6PrinciplesofInsurance如投保人未按期交納保險費，或違背其他約定義務，保險人獲得了合同的解除權(quán)。如果保險人繼續(xù)收取投保人逾期交納的保險費，即足以證明保險人有繼續(xù)維持合同效力的意思表示。因此，其本享有的合同解除權(quán)及其他抗辯權(quán)均視為拋棄。禁止反言主要用于約束保險人。Chapter6PrinciplesofInsurance海上保險中，保險人已知被保險船舶改變航道而沒提出解除合同，則視為保險人放棄對不能改變航道這一要求的權(quán)利，因改變航道而發(fā)生的保險事故造成的損失，保險人就要賠償。

棄權(quán)與禁止反言的限定，不僅可約束保險人的行為，要求保險人為其及其代理人的行為負責，同時也維護了被保險人的權(quán)益，有利于保險雙方權(quán)利義務關(guān)系的平衡。Chapter6PrinciplesofInsurance案例分析2000年10月23日，陳某與汽車營銷代理商張某簽訂了機動車輛分期付款購車合同。陳某從張某處購買一輛寶來轎車，價值23萬元。合同約定：11月1日陳某交付首期付款11萬元，三年內(nèi)付清所有車款。2000年10月24日，張某以自己為被保險人向一家財產(chǎn)保險公司投保了機動車輛分期付款售車信用保險。保險合同約定：保險期限從購車人支付規(guī)定的首期付款日起，至付清最后一筆車款日止，購車人在規(guī)定的還款期限到期三個月后未履行或僅部分履行規(guī)定的還款責任，保險人負責償還到期部分的欠款或其差額；Chapter6PrinciplesofInsurance保險費分三次交納，每一筆保險費都必須按時交納，否則保險責任中止，保險人不承擔賠償責任。合同把“不按書面約定交納保險費”作為除外責任。張某按照合同約定按時交納了第一筆保險費。但第二筆保險費到期未按時交納，而此時保險事故發(fā)生。同日張某向保險公司客戶服務中心報案，接著又去該保險公司財務中心交納第二筆保險費，保險公司接收了保費。保險事故發(fā)生時，購車人尚有6萬元的應交車款未支付。張某向保險公司提出索賠，保險公司拒絕賠償，張某向法院起訴訟。Chapter6PrinciplesofInsurance保險公司認為：本案中合同約定“每一筆保險費都必須按時交納，否則保險責任中止”。意思是說如果投保人沒有按時交納保險費，保險人暫時停止承擔保險責任，但保險合同并不解除，只是效力暫時停止。一旦效力停止的事由消除，合同效力自動恢復。本案中，保險事故發(fā)生后，投保人去交納保險費，承保人員接受了，只是表明合同效力自動恢復，并不表明保險人放棄合同解除權(quán)，也不表明保險人對保險費交納前的保險事故承擔保險責任。Chapter6PrinciplesofInsurance保險人接受遲交的保險費，只是為了讓合同效力延續(xù)，以便將來承擔保險責任。同時合同將“不按書面約定交納保險費”作為除外責任，因此，雖然投保人后來交納了保險費，他也是沒有按書面約定交納，符合除外責任的規(guī)定。根據(jù)以上理由，保險公司不應承擔賠償責任。一審法院沒有采納保險公司的意見，判決保險公司向張某支付6萬元保險賠款。保險公司不服，提起上訴，二審法院維持原判。Chapter6PrinciplesofInsurance分析：本案中保險公司已構(gòu)成棄權(quán)。棄權(quán)是保險合同一方當事人放棄他在合同中的某種權(quán)利，通常是相對于保險人故意拋棄合同解除權(quán)與抗辯權(quán)而言的。保險人棄權(quán)的意思表示，可以是明示的，也可以是默示的。在多數(shù)場合，保險人棄權(quán)的意思表示，可以從其行為推知。本案中，投保人張某未按照合同約定按期交納保險費，保險人就可以解除保險合同。但是，如果保險人收受投保人逾期交付的保險費，即足以證明保險人有繼續(xù)維持合同的意思。Chapter6PrinciplesofInsurance本案中，張某第二筆保險費未按時交納，保險事故發(fā)生了，張某趕快去交納保險費，承保人接受了。因此，該財產(chǎn)保險公司本應享有的合同解除權(quán)、終止權(quán)及其他抗辯權(quán)均視為放棄。我認為，既然保險合同沒有解除，保險事故發(fā)生時，保險公司就應該承擔賠償責任。Chapter6PrinciplesofInsurance在本案中，保險公司認為收取保險費是為了將來承擔保險責任；投保人則認為是保險公司放棄了合同解除權(quán)。在出現(xiàn)分歧的情況下，《保險法》第三十條的規(guī)定：“對于保險合同的條款，保險人與投保人、被保險人或者受益人有爭議時，人民法院或者仲裁機關(guān)應當作有利于被保險人或者受益人的解釋”。本案中按照有利于被保險人的解釋，可以認為保險人放棄了合同解除權(quán)。一審法院和二審法院也是這樣認定的。保險人在收取遲交的保險費時，如果要保護自己的權(quán)利或避免將來糾紛發(fā)生，應當與投保人達成書面協(xié)議或簽訂新的保險合同。Chapter6PrinciplesofInsurance啟示：保險公司在此案中應該吸取兩點教訓：一是要加強對承保人員的管理和培訓，提高承保人員的業(yè)務素質(zhì)。保險事故發(fā)生后，投保人再去交納保險費的，承保人應該拒絕接受，即使接受也應該與投保人達成書面協(xié)議。這樣一方面可以杜絕投保人投機取巧的現(xiàn)象發(fā)生，另一方面保險人可以避免不必要的糾紛和損失。二是保險公司的客戶服務中心和財務中心應該加強信息溝通。本案中客戶服務中心已經(jīng)接到被保險人關(guān)于保險事故發(fā)生的通知，但財務中心收取保險費時，還不知道保險事故已經(jīng)發(fā)生。保險公司應該提高管理水平，整合業(yè)務系統(tǒng)，避免因業(yè)務流程銜接不當造成損失。Chapter6PrinciplesofInsurance第三節(jié)近因原則（PrincipleofProximateCause)一、近因原則的含義二、判定保險責任近因的原則Chapter6PrinciplesofInsurance一、近因的含義近因是指在風險和損害之間，導致?lián)p害發(fā)生的最直接、最有效、起決定作用的原因。例：如暴風引起電線桿倒塌，電線短路引起火花，火花引燃房屋，從而導致財產(chǎn)損失。

暴風電線桿倒塌火花房屋燃燒財產(chǎn)損失Chapter6PrinciplesofInsurance英國學者約翰.斯蒂爾將近因定義為：“近因是指引起一系列事件發(fā)生，由此出現(xiàn)某種后果的能動的、起決定作用的因素；在這一因素作用的過程中，沒有來自新的獨立渠道的能動力量的介入?！蔽覈鴮W者是這樣定義的：“所謂近因，不是指在時間和空間上與損失結(jié)果最為接近的原因，而是指促成損失結(jié)果的最有效的，起決定作用的原因。Chapter6PrinciplesofInsurance二、近因原則的含義近因原則是指判斷風險事故與保險標的損害或之間的因果關(guān)系，從而確定保險賠償或給付責任的一項基本原則。其含義是：在風險與保險標的的損害關(guān)系中，如果近因?qū)儆诔斜ｏL險，保險人應負賠償責任；如果近因?qū)儆诔怙L險或未保風險，則保險人不負賠償責任。Chapter6PrinciplesofInsurance三、判定保險責任近因的原則（一）致?lián)p的原因只有一個（二）致?lián)p的原因有兩個或兩個以上１、兩個或兩個以上原因同時發(fā)生２、兩個或兩個以上原因連續(xù)發(fā)生Chapter6PrinciplesofInsurance

四、近因原則的具體運用認定近因的關(guān)鍵是確定風險因素與損害之間的關(guān)系，確定的方法有兩種：1.順推法：從最初事件出發(fā)，按邏輯推理直至最終損害發(fā)生，最初事件就是最后一個事件的近因。2.逆推法：從損害開始，自后往前推，追溯到最初事件，沒有中斷，最初事件就是近因。例如：暴風吹倒電線桿電線短路火花引燃房屋財產(chǎn)損失Chapter6PrinciplesofInsuranceLeylandShippingCo.V.NorwichUnionFireInsuranceSociety（1918）1、第一次世界大戰(zhàn)期間2、一艘輪船被敵艦的魚雷擊中3、船體被打穿并處于沉沒的危險4、船長勉強把該船駛到港口5、修理工作開始6、遇到暴風的天氣7、該船仍然處在沉沒的危險，并因暴風而加劇8、為避免港口被沉船堵塞，港口命令該船駛出港口9、隨后該船在港外因暴風沉沒。1.Itwaswartime2.Ashipwashitbyanenemytorpedo3.Shewasbadlyholedandindangerofsinking4.Themastermanagedtoreachport5.Repairworkwasstarted6.Astormblewup7.Theshipwasstillindangerofsinking,thisriskaggravatedbythestorm8.Tosavetheharbourfrombeingblockedbythesunkenship,theharbourmasterorderedheroutofport9.ShesuccumbedtothestormoutsidetheportChapter6PrinciplesofInsurance案例分析

1、假定某商店投保了財產(chǎn)保險基本險，在一次保險事故中，由于火災引起了搶劫，保險標的因搶劫而遭破壞和丟失，在財產(chǎn)保險基本險中火災為保險責任，引起保險標的損失的近因是火災，保險人應該承擔賠償責任；又假定該商店發(fā)生搶劫，由于搶劫過程中縱火滅跡，大火將保險標的焚毀，在這種情況下，搶劫為損失的近因，搶劫不屬于基本險責任范圍，保險人不予賠償保險標的的損失。Chapter6PrinciplesofInsurance

3、某船裝運一批橘子，途中該船因碰撞而入港修理，所載運的橘子卸船又再裝上船。到達目的地后，部分橘子霉爛，部分橘子壓壞，損失嚴重。該批橘子投保了貨運險。請問該損失的近因是什么？保險人是否賠償？Chapter6PrinciplesofInsurance4、王先生在2001年10月向某保險公司投保了一份生死兩全保險，被保險人為本人，受益人為其妻。2003年1月王先生經(jīng)醫(yī)院診斷為突發(fā)性精神分裂癥。治療期間，王先生的病情進一步惡化，終日意識模糊，狂躁不止，最終自殺身亡。事故發(fā)生后王先生的妻子向保險公司提出給付保險金的要求，理由是保險合同中列明“被保險人因疾病而身故，保險人給付死亡保險金”。而保險公司卻拒絕了王太太的索賠要求。理由是“王先生系自殺身亡，且自殺行為是在保險合同訂立后的2年之內(nèi)?！蹦阏J為保險公司拒賠理由充分嗎？為什么？Chapter6PrinciplesofInsurance案例分析某人在行走時，因心臟病發(fā)作跌倒死亡，其生前投保了人身意外傷害險，保額1萬元；單位為他投保了團體人身險（既保意外又保疾?。┍ｎ~5000元。這樣他的家屬可領取多少保險金？為什么？如果此人是遇車禍死亡，事后肇事司機賠償給他5萬元，死者家屬又可領取多少保險金？肇事司機的賠款又如何處理？為什么？Chapter6PrinciplesofInsurance第四節(jié)損失補償原則

（PrincipleofIndemnity)一、損失補償原則的含義二、損失補償原則的基本內(nèi)容三、損失補償?shù)姆秶头绞剿?、損失補償原則的例外五、代位原則六、分攤原則Chapter6PrinciplesofInsurance一、損失補償原則的含義損失補償原則是指當保險事故發(fā)生使被保險人遭受損失時，保險人必須在保險責任范圍內(nèi)對被保險人所受的損失進行補償。目的是防止被保險人從保險中盈利.

一般來說，損失補償原則主要適用于財產(chǎn)保險合同。Chapter6PrinciplesofInsurance二、損失補償原則的基本內(nèi)容（1）有損失才有補償，補償以損失為前提。而且，該損失必須是保險標的在保險期間內(nèi)、保險責任范圍內(nèi)的損失。（2）賠償以實際損失為限。（B=L）即：賠償以損失當時保險標的實際價值或市價為準。使被保險人經(jīng)濟上恰好能恢復到事故發(fā)生前的狀態(tài)。這樣，既實現(xiàn)了保險的經(jīng)濟補償職能，也能防止被保險人利用保險獲利，減少道德風險。Chapter6PrinciplesofInsurance（3）賠償應以保險金額為限。B≤A保險金額是保險人承擔賠償責任的最高限額，賠款只能低于或等于保險金額。（4）賠償應以可保利益為限。B≤I可保利益是被保險人索賠的最高額度。Chapter6PrinciplesofInsurance（一）損失補償原則的補償限制一輛汽車投保時按市價確定保險金額為9萬元，發(fā)生保險事故時的市場價為7萬元，保險人只賠償7萬元。１、以實際損失為限。Chapter6PrinciplesofInsurance（一）損失補償原則的補償限制某一房屋投保時按市場價值確立保險金額為20萬元，發(fā)生保險事故全損，全損時的市場價為25萬元，被保險人的實際損失雖然為25萬元，但保險人只能按保險金額20萬元賠償。2、以保險金額為限Chapter6PrinciplesofInsurance（一）損失補償原則的補償限制。

某企業(yè)以價值200萬元的廠房作抵押貸款150萬元，發(fā)生保險事故廠房全損，保險人給銀行的最高賠償金額只能是150萬元。若貸款已經(jīng)收回，則以銀行投保的保險合同無效，銀行無權(quán)索賠。３、以被保險人對保險標的具有的保險利益為限Chapter6PrinciplesofInsurance（一）損失補償原則的補償限制

定值保險重復保險不適用Chapter6PrinciplesofInsurance三、保險人可以選擇賠償方式保險人對被保險人實施的補償行為主要有三種方式：賠償方式支付現(xiàn)金修復更換或重置Chapter6PrinciplesofInsurance四、損失補償?shù)姆秶头绞剑ㄒ唬p失補償?shù)姆秶菏潜槐ｋU人遭受的實際損失，主要包括保險事故發(fā)生時保險標的的實際損失、合理費用和其他費用。財產(chǎn)保險的補償責任的確定通常采用實際現(xiàn)金價值（ActualCashValue)法，即對被保險人進行賠償?shù)臉藴史椒ㄊ墙⒃谪敭a(chǎn)損失時承保財產(chǎn)的實際現(xiàn)金價值的基礎上的。Chapter6PrinciplesofInsurance案例分析王某獨立經(jīng)營一條運輸船，向某保險公司投保了船舶保險，投保時船的保險價值和保險金額均為1000萬，期限一年，投保3個月個后，王某將其船只的40%轉(zhuǎn)讓給李某，投保8個月后，船發(fā)生了全損，保險人應賠付王某多少保險金？參考答案：保險人只賠給600萬元損失。因為可保利益只有60%。Chapter6PrinciplesofInsurance案例分析在銀行抵押貸款中，銀行將抵押品投保，則銀行的可保利益以其貸款額度為限：某企業(yè)以價值200萬元的廠房作抵押貸款100萬元，發(fā)生保險事故廠房全損，保險公司應給銀行賠付多少？若貸款已經(jīng)全部收回，保險公司又賠多少呢？參考答案：1、100萬元2、若貸款已經(jīng)收回，則以銀行的名義投保的保險合同無效，銀行對該保險標的不再具有保險利益，銀行無權(quán)索賠。Chapter6PrinciplesofInsurance（二）損失補償方式1、第一風險賠償方式是將被保險人的財產(chǎn)的價值視為兩個部分，其中一部分由被保險人自己負責；投保的另一部分為保險金額部分，當發(fā)生家財損失時，不論足額與不足額，凡在保險金額限度內(nèi)的保險標的的損失，均由保險人負責賠償，也就是損失多少就賠多少，不按照比例賠付。1）當損失金額≤保險金額時：賠償金額=損失金額2）當損失金額>保險金額時：賠償金額=保險金額Chapter6PrinciplesofInsurance課堂練習1投保人將其10萬元的家庭財產(chǎn)，向某保險公司投保了6萬元的家財險，如果發(fā)生損失5萬元，在第一風險賠償方式下保險人賠多少？按照普通的財產(chǎn)保險業(yè)務，保險人又賠多少？Chapter6PrinciplesofInsurance參考答案１、在第一風險賠償方式下，保險人全賠。（即：５萬元）２、如果是在普通的財產(chǎn)保險中，被保險人是不足額投保，無論全損還是部分損失，只能按照保險金額占實際價值的比例賠償。

5X6/10=3萬元。因此，家財險的第一危險賠償方式對被保險人有利。Chapter6PrinciplesofInsurance課堂練習2居民小沈?qū)⑵鋬r值25萬元的室內(nèi)財產(chǎn)投保家庭財產(chǎn)保險，保險金額16萬元，后在保險期內(nèi)遭災，假定損失金額分別為10萬元和20萬元時，以第一風險賠償方式，保險人分別應該賠償多少？Chapter6PrinciplesofInsurance參考答案：1.10萬元2.16萬元Chapter6PrinciplesofInsurance（二）損失補償方式2、比例賠償方式被保險人如果是足額投保，賠償以實際損失計算，如果是不足額投保則保險人按照保險金額與出險時實際價值的比例來賠償被保險人的損失。計算公式：賠償金額=損失金額X保險金額/財產(chǎn)實際價值

Chapter6PrinciplesofInsurance課堂練習1、某企業(yè)投保企業(yè)財產(chǎn)保險，保險金額為2400萬元，保險事故發(fā)生時，保險價值為4000萬元，若發(fā)生全部損失，則保險人賠償2400萬元；若發(fā)生部分損失，損失金額為3000萬元，則按比例計算的賠償金額為？

Chapter6PrinciplesofInsurance2、一批貨物100件，每件價格相同，投保水漬險，總保險金額為40萬美元，在運輸途中遭遇惡劣天氣，貨物到達目的地發(fā)現(xiàn)有兩件受水漬斑損，目的地完好價值每件為4400美元，已損壞的兩件各售得2200美元和880美元。保險人應賠償?shù)慕痤~為多少？Chapter6PrinciplesofInsurance（二）損失補償方式3、限額賠償方式（1）固定責任賠償方式：這是保險人在訂立保險合同時規(guī)定保險保障的標準限額，保險人只對實際價值低于標準保障限額之差予以賠償?shù)姆绞?。這種方式適用于農(nóng)作物保險，計算公式是：賠償金額=限額責任-實際收獲量（2）免賠額（Deductibles)賠償方式。這是指保險人事先規(guī)定一個免賠額，即保險合同中明確規(guī)定的保險人不予賠付的承保損失部分，在損失超過該額度時才予以賠償?shù)囊环N方式。按免賠方式可以分為兩種。Chapter6PrinciplesofInsurance4、特別分攤賠償方式：即保險金額低于投保財產(chǎn)實際價值的一定比例（比如75%或80%）時，按比例賠付；當保險金額達到或超過投保財產(chǎn)實際價值的一定比例時，采用第一風險賠償方式賠付。特別分攤在我國的家財險中叫共保條款。Chapter6PrinciplesofInsurance也就是說保險金額>75%--80%實際價值-------以實際損失賠償保險金額<75%--80%實際價值-------按比例賠償Chapter6PrinciplesofInsurance案例分析５：有100萬元的財產(chǎn)，其中有一個80%的共保條款,如果保險金額為40萬元，發(fā)生保險事故后損失30萬元，那么在特別分攤方式下，只能賠償30X40/80%X100=15萬元；若保險金額為80萬元，保險人則賠償30萬元。Chapter6PrinciplesofInsurance課堂練習如某企業(yè)火災損失是4000元，保額是10000元，損失標的的實際價值是12000元，如訂有80%的共保條款，保險人應賠償多少？如損失時的實際價值時15000元，保險人又賠償多少呢？Chapter6PrinciplesofInsurance參考答案：損失時保險標的實際價值是12000元時，保額10000元高于80%X12000，那么，保險人賠償4000元；損失時保險標的實際價值是15000元時，保額10000元低于80%X15000，保險人賠償：4000X10000/80%X15000=3333.33元Chapter6PrinciplesofInsurance四、損失補償原則的例外（一）人壽保險。人壽保險合同不是補償性合同，而是定額保險合同，一旦被保險人死亡，受益人將獲得一定金額的給付，而不是補償。（二）定值保險。由于定值保險承保的財產(chǎn)在發(fā)生損失很難確定其實際價值，因此，被保險人與保險人就以保險單簽發(fā)時的價值作為協(xié)議價格。（三）重置成本保險。所謂重置成本是指以被保險人重置或重建保險標的所需費用或成本確定保險金額的保險。這樣就可能出現(xiàn)保險賠款大于實際損失的情況。Chapter6PrinciplesofInsurance五、代位原則代位原則是指保險人依照法律或保險合同約定，對被保險人所遭受的損失進行賠償后，依法取得向?qū)ω敭a(chǎn)損失負有責任的第三者進行追償?shù)臋?quán)利，或取得被保險人對保險標的的所有權(quán)。代位原則包括代位求償權(quán)和物上代位權(quán)。（一）代位求償（二）物上代位Chapter6PrinciplesofInsurance案例分析2000年10月，李某駕駛張某所有的桑塔納轎車在江邊的公路上行駛，由于駕駛不慎，轎車沖出公路墜入江中，李某不幸身亡。該桑塔納轎車是由張某向某保險公司投保了車損險和第三者責任險。其中車損險為足額投保，保險金額25萬元，保險期間一年。在發(fā)生事故時，該車在二手車市場的市價已經(jīng)跌至20萬元。Chapter6PrinciplesofInsurance李某具有合格的駕駛執(zhí)照，駕駛該車得到了張某的同意。張某按照車輛全損提出索賠，認為保險公司應按保險金額賠付其損失25萬元。保險公司認為，車輛全損時，應按照保險事故發(fā)生時保險標的的實際價值賠付被保險人。于是，保險公司便按照出險時保險車輛的實際價值20萬元，扣除免賠額后，對被保險人進行賠償。Chapter6PrinciplesofInsurance張某在接受賠付后，為了打撈李某的尸體，自行出錢打撈了該車輛和尸體。并出資一萬元修復了該車。保險公司得知此車后，要求張某將修復的車輛交還保險公司，雙方為此發(fā)生爭議。你認為，保險公司的賠付合理嗎？修復好的車應該歸誰所有？Chapter6PrinciplesofInsurance（一）代位求償

1、代位求償(也叫代位追償RECOVERY）代位求償是指因第三者對保險標的的損害而造成保險事故，保險人自向被保險人賠償保險金后，在賠償金額范圍內(nèi)享有的代位行使被保險人對第三者請求賠償?shù)臋?quán)利。是指在財產(chǎn)保險中，保險標的發(fā)生保單承保風險造成的保險事故，且事故是由第三者責任造成的，保險人向被保險人支付保險賠款后，依法取得對第三者的索賠權(quán)。Chapter6PrinciplesofInsurance代位求償權(quán)的構(gòu)成要件保險標的的損害發(fā)生必須是由于第三者的行為引起。被保險人必須對第三者享有賠償請求權(quán)保險人須已先行賠付保險金Chapter6PrinciplesofInsurance行使代位追償權(quán)的時間

根據(jù)我國及國外保險法的規(guī)定：代位追償權(quán)的行使應以保險人的賠付為先決條件，即保險人在沒有賠付以前無權(quán)行使代位追償權(quán)，只有在賠付之后才可享有代位追償。一般保險公司在支付賠款時，都要求被保險人簽具“收款及權(quán)益轉(zhuǎn)讓書”（ReceiptandSubrogationForm)。Chapter6PrinciplesofInsurance代位追償權(quán)限保險人在代位追償中僅享有被保險人對第三者可以享有的權(quán)益，但不能超過保險人賠付的金額。保險人追償?shù)降慕痤~若小于或等于賠付金額，全歸保險人；若追回金額大于賠付金額，則超出部分應償還給被保險人。Chapter6PrinciplesofInsurance對被保險人過錯行為的懲罰在保險人向被保險人賠償之前，被保險人豁免了第三者的賠償責任，被保險人也無權(quán)向保險人索賠，保險人不承擔賠償責任或相應扣減保險賠償金。保險人向被保險人賠償保險金后，被保險人未經(jīng)保險人同意放棄對第三者請求賠償?shù)臋?quán)利，該行為無效。Chapter6PrinciplesofInsurance追償權(quán)的法律規(guī)定:我國《保險法》規(guī)定，保險人行使代位追償權(quán)的時間從保險賠償金之日算起；保險人行使代位追償權(quán)而得到的收益應小于或等于保險人的賠款；保險人行使代位追償權(quán)時不影響被保險人具有的剩余追償權(quán)（未取得賠償?shù)牟糠郑?。Chapter6PrinciplesofInsurance也就是說，保險人在行使代位追償過程中所獲得的超過其對被保險人支付的賠款部分必須反還給被保險人。被保險人的追償權(quán)只是部分轉(zhuǎn)移給保險人時，被保險人自己擁有的追償權(quán)同時有效。

Chapter6PrinciplesofInsurance思考題：假定某項保險金額為80萬元的固定資產(chǎn)發(fā)生保險責任范圍內(nèi)的損失，該項保險責任是由第三者造成的，該項固定資產(chǎn)損失時的實際價值為100萬元，損失額為50萬元，保險人在向被保險人支付了40萬元（50X80/100=40）后取得了向第三者追償?shù)臋?quán)利。若追償款分別為30萬、40萬、50萬元，保險人應占有多少？被保險人應該收回多少？Chapter6PrinciplesofInsurance若追償款為30萬元，保險人收回24萬元（30X80/100），余下6萬元歸被保險人；若追回４0萬元，保險人收回３２萬元（４0X80/100），余下８萬元歸被保險人。若追回50萬元，保險人收回40萬元（50X80/100），余下10萬元歸被保險人。Chapter6PrinciplesofInsurance

案例分析

2002年4月，南方某加工廠在東北購買了一批價值30萬元的原料，準備用火車將其運回，并向A保險公司投保了貨物運輸險，保險金額20萬，保險責任期限為該原料從出售地倉庫到該加工廠倉庫。其后該廠就這批貨物又向B保險公司投保了相同保險責任和保險金額的貨運險。在該批貨物到達指定的火車站后，該廠委托C化工倉庫將其分裝，并將貨物運到該廠倉庫。C化工倉庫職工分裝貨物時，因違規(guī)操作引起火災。貨物全部被燒毀。該加工廠遂分別向A、B保險公司提出索賠。兩家保險公司應該如何處理？Chapter6PrinciplesofInsuranceA、B保險公司需先向該加工廠各賠付15萬元，然后再向C化工倉庫進行追償，追償金額以其賠付的保險金額為限。Chapter6PrinciplesofInsurance（二）物上代位1、物上代位的含義物上代位在保險業(yè)務中也叫保險委付(ABANDONMENT)。保險委付是指保險標的處于推定全損狀態(tài)時，被保險人將其所有權(quán)及派生的一切權(quán)利和義務轉(zhuǎn)移給保險人，而請求支付全部保險金額。我國《保險法》第四十四條規(guī)定：“保險事故發(fā)生后，保險人已支付了全部保險金額，并且保險金額相等于保險價值的，受損保險標的的全部權(quán)利歸于保險人。”Chapter6PrinciplesofInsurance推定全損是指保險標的雖未達到實際全損程度，但可以按照全損處理的一種損失狀態(tài)。在推定全損的情況下，被保險人要想索賠全損，就應當將保險標的不附帶任何條件地委付給保險人，并向保險人發(fā)出委付通知。委付是被保險人首先提出申請，保險人會仔細權(quán)衡得失，有些保險人往往不接受委付。因為委付一旦成立，保險人要承擔與該保險標的有關(guān)的一切責任，也可能因此獲益。它主要適用于船舶保險和貨物保險等。Chapter6PrinciplesofInsurance保險委付成立的條件：1、保險委付應以推定全損為條件。2、保險委付應就保險標的物的全部提出委付請求，即委付具有不可分性。3、保險委付不得附有條件。4、保險委付須經(jīng)保險人承諾方能成立。保險委付一經(jīng)保險人接受，則不得撤回。Chapter6PrinciplesofInsurance案例分析假定某艘保險金額為8000萬元的船舶因保險責任范圍內(nèi)的事件而在某海域發(fā)生沉船事故，由于技術(shù)條件的限制暫時無法打撈，因此保險人很難確定沉船損失狀況，只能接受被保險人的委付申請，對于這起事故推定全損，并且賠付了全部保險金額。事故發(fā)生兩年后，保險人委托打撈公司將船打撈成功，經(jīng)修復后將該船舶按照8200萬元的價格出售，獲利200萬元，請問這200萬元應歸誰所有？為什么？Chapter6PrinciplesofInsurance代位追償與保險委付的區(qū)別（1）保險委付與代位追償?shù)囊粋€主要區(qū)別是，前者不僅接受權(quán)利，而且也承擔義務；后者僅僅是獲得權(quán)利。（2）保險委付是以推定全損為限，保險人可以接受也可以不接受；

而代位追償不受推定全損限制，代位追償權(quán)必須轉(zhuǎn)移。

Chapter6PrinciplesofInsurance（3）在委付后，保險人在處置保險標的而取得的額外利益也由保險人所有，不必反還給被保險人。同樣，被保險人在出立委付書后，也不得以退還全損賠款為由向保險人收回保險標的。如果保險人對第三者有代位追償權(quán)并接受了被保險人的委付，追回的金額超過對被保險人的賠付金額，超過部分也歸保險人所有；而代位追償中獲得超過保險人的賠款部分應歸被保險人所有。Chapter6PrinciplesofInsurance六、分攤原則一、分攤原則的含義：分攤原則也是損失補償原則的一個派生原則。是在被保險人重復保險的情況下產(chǎn)生的。即在重復保險的情況下，被保險人所能得到的賠償金由各保險人采用適當?shù)姆椒ㄟM行分攤，從而使被保險人所得到的總賠償金不超過保險標的實際損失額。Chapter6PrinciplesofInsurance二、分攤原則的法律規(guī)定：我國新的《保險法》第五十六條重復保險的投保人應當將重復保險的有關(guān)情況通知各保險人。

重復保險的各保險人賠償保險金的總和不得超過保險價值。除合同另有約定外，各保險人按照其保險金額與保險金額總和的比例承擔賠償保險金的責任。

重復保險的投保人可以就保險金額總和超過保險價值的部分，請求各保險人按比例返還保險費。

Chapter6PrinciplesofInsurance三、分攤方式：在重復保險的情況下，被保險人有可能就保險標的損失，從不同的保險人那里得到賠償，為了防止被保險人因賠款而獲益，一般采取各保險人之間分攤的方法：1、比例責任方式：這種賠償方式是以保險金額為基礎來計算分攤責任。賠款＝損失金額Ｘ某保險人承保金額／各保險人承保金額之和

Chapter6PrinciplesofInsurance例：某建筑物的可保價值為200萬元，分別向A、B兩家保險公司投保兩份火災保險，保額分別為100萬元，200萬元。假定發(fā)生危險事故時，損失額為60萬元，采用比例責任補償方式，A、B保險公司分別應當賠付多少保險金？A：20萬元B：40萬元Chapter6PrinciplesofInsurance2、限額責任方式：這種賠償方式并不以其保險金額為基礎，而是按照沒有其他保險人重復保險的情況下，單獨應負的賠償責任來分攤賠款。賠款＝損失金額Ｘ某保險人賠款限額／各保險人賠款限額之和3、出單順序方式：各公司按出單時間順序賠償。以各自的保額為限賠償。這種賠償方式已經(jīng)被淘汰。Chapter6PrinciplesofInsurance重復保險分攤方式（思考）1、比例責任方式，保險人按其承保的保險金額與各保險人承保保險金額的總和的比例分攤責任。2、限額責任分攤方式：即假設在沒有重復保險的條件下，各保險人依其承保的保險金額應負賠償?shù)淖罡呦揞~與各保險人應負賠償限額的總和的比例分攤責任。3、順序責任分攤方式：按照各家保險公司出單順序賠償，先出單的公司首先在其保險金額限度內(nèi)負責賠償，后出單的公司只有在損失金額超出前一家保額的情況下，才在自身保額限度內(nèi)賠償超出部分。Chapter6PrinciplesofInsurance比例責任分攤方式甲公司2萬+乙公司8萬+丙公司10萬=20萬5萬甲公司：=2萬20萬

×5萬=0.5萬乙公司：=8萬20萬×5萬=2萬丙公司：=10萬20萬