保險基礎(chǔ)知識(培訓(xùn)用)

家庭理財有關(guān)保險的運用

主講：陳玲教師介紹陳玲，上海金融學(xué)院保險學(xué)院副教授，中國保險學(xué)會會員，中國金融理財標(biāo)準(zhǔn)委員會CFP/AFP保險模塊資深講師。研究方向：保險學(xué)基本理論、保險理財、財產(chǎn)保險等。聯(lián)系方式hling22@163.com內(nèi)容簡介保險的基本概念保險合同中的常用條款主要保險產(chǎn)品介紹家庭理財?shù)湫桶咐治霰ｋU的基本概念保險的定義保險的職能保險的分類1.1保險的概念－保險的定義什么是保險？

保險是指投保人根據(jù)合同約定,向保險人支付保險費，保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生造成的財產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險金責(zé)任,或當(dāng)被保險人死亡、傷殘、疾病及保單達到約定期限，承擔(dān)給付保險金責(zé)任的商業(yè)行為。1.2保險的概念－保險的職能保險的基本職能分散風(fēng)險經(jīng)濟補償保險的派生職能資金融通風(fēng)險管理保險的概念

—例：人壽保險的現(xiàn)實功能提供風(fēng)險保障（現(xiàn)金）家庭資產(chǎn)管理中的重要工具-人壽保險信托-遺產(chǎn)與贈與籌劃-延遲納稅解決流動性問題1.3保險的概念

—商業(yè)保險的種類人身保險：以人的壽命和身體為保險標(biāo)的財產(chǎn)保險：以財產(chǎn)及其有關(guān)利益為保險標(biāo)的2.保險的基本原則最大誠信原則保險利益原則損害賠償原則近因原則2.1最大誠信原則對投保人告知保證對保險公司明確說明的義務(wù)棄權(quán)與禁止反言2.2保險利益原則人身保險的保險利益本人配偶、子女、父母前項以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬與投保人具有勞動關(guān)系的勞動者財產(chǎn)保險的保險利益所有權(quán)管理權(quán)使用權(quán)收益權(quán)看護權(quán)保險利益原則

—保險利益存在時間要求上的差異人身保險：投保人在投保時必須對被保險人具有保險利益。意味著保險單需要根據(jù)情況變化修改。財產(chǎn)保險：保險利益在保單有效期內(nèi)始終存在；但一些財產(chǎn)保險，如貨物運輸保險，要求領(lǐng)取賠款的人（不一定是合同指明的被保險人）必須具有對保險標(biāo)的保險利益。2.3損失補償原則含義：保險的作用是補償損失，不應(yīng)從賠款中不當(dāng)?shù)美?。要求風(fēng)險責(zé)任與保費之間有合理的對價關(guān)系規(guī)則。根據(jù)保費與風(fēng)險責(zé)任（保額）的關(guān)系合理確定賠款數(shù)額。補償原則的派生原則－代位追償原則定義：在財產(chǎn)保險中，保險標(biāo)的由于第三者責(zé)任導(dǎo)致保險損失，保險人向被保險人支付保險賠款后，依法取得對第三者的索賠權(quán)。代位追償?shù)囊饬x：避免不當(dāng)?shù)美涌毂ｋU賠款速度為客戶提供增值服務(wù)補償原則的派生原則－重復(fù)保險重復(fù)保險是指投保人對同一保險標(biāo)的、同一保險利益、同一保險事故分別向二個以上保險人訂立保險合同的保險。2.4近因原則近因：指引起一系列事件發(fā)生并導(dǎo)致一定后果出現(xiàn)的能動的、起決定作用的因素；這一因素作用的過程中沒有來自新的、獨立渠道的能動力量的介入。3.保險合同保險合同的概念保險合同的要素保險經(jīng)營的基礎(chǔ)保險合同的訂立、變更和終止保險合同的形式3.1保險合同的概念

保險合同也稱為保險契約，是商業(yè)保險中投保人或被保險人與保險人約定權(quán)利義務(wù)的協(xié)議。3.2保險經(jīng)營的基礎(chǔ)可保風(fēng)險大數(shù)法則與精算的應(yīng)用核保理賠再保險投資3.3保險合同的要素－主體和客體保險合同的主體和客體主體：當(dāng)事人、關(guān)系人當(dāng)事人：保險人，投保人關(guān)系人：被保險人，受益人，中介人客體：權(quán)利和義務(wù)共同指向的對象3.3保險合同的要素－保險合同的主要內(nèi)容保險責(zé)任除外責(zé)任保險費及其支付方式保險金賠償或給付方式保險期限和保險責(zé)任開始時間違約責(zé)任3.4保險合同的訂立、變更和終止訂立：要約與承諾變更終止自然終止履約終止協(xié)議終止違約終止3.5保險合同的形式投保單暫保單保險單保險憑證批單4.人壽保險普通壽險產(chǎn)品新型壽險產(chǎn)品壽險合同條款4.1普通型壽險產(chǎn)品定期壽險終身壽險兩全壽險聯(lián)合人壽和子女教育金保險4.1.1定期壽險

—含義含義：以被保險人在規(guī)定期限內(nèi)發(fā)生死亡事故為前提而由保險人負(fù)責(zé)給付保險金的人壽保險。期限可以是1年、5年、10年、20年、或至65歲。定期壽險

—特有條款含義：在定期壽險期限屆滿前可以選擇續(xù)保續(xù)保時無須提供可保證明續(xù)保保費逐期遞增，但并非針對個體，且事先確定費率上限。限制：對續(xù)保通常有年齡限制續(xù)保保險金額和期限等于或少于原有保單可轉(zhuǎn)換條款

－含義與限制含義將定期壽險轉(zhuǎn)換為帶有現(xiàn)金價值的其他人壽保險轉(zhuǎn)換時無須提供可保證明轉(zhuǎn)換限制對轉(zhuǎn)換通常有年齡或期限限制定期壽險

—特點定期壽險最大的優(yōu)點：是可以用極為低廉的保險費獲得一定期限內(nèi)較大的保險保障。逆選擇風(fēng)險較高價格的可比性4.1.2終身壽險

—含義提供終身保險保障通常以均衡費率而非自然費率形式繳納保費保單具有現(xiàn)金價值既提供保險保障，又包含儲蓄成分。幾個重要的壽險概念現(xiàn)金價值：投保人退保時可以得到的現(xiàn)金數(shù)額，也稱解約金或退保金。風(fēng)險保額：保險公司支付的死亡保險金與現(xiàn)金價值的差額。均衡保費：每期繳費數(shù)目一樣。自然保費：每期繳費隨死亡率的變化而逐步提高。終身壽險

—分類連續(xù)繳費終身壽險（普通壽險）限期繳費終身壽險限定繳費期限（期限多種選擇，如5年、10年、20年等；或限定最高繳費年齡）躉繳終身壽險4.1.3兩全壽險

—含義被保險人在保險期間內(nèi)死亡，或活至保單期滿，都要支付保險金。相當(dāng)于：定期壽險+儲蓄許多壽險產(chǎn)品有兩全保險的性質(zhì)兩全壽險

—特點承保責(zé)任全面兩全保險的費率最高兩全保險的保費中，既有保障的因素，又有儲蓄的因素，而且儲蓄因素占相當(dāng)?shù)谋戎亍?.1.4聯(lián)合人壽與子女教育金保險聯(lián)合人壽（第一生命壽險）第二生命壽險子女教育金保險聯(lián)合人壽通常是兩個互為受益人的被保險人（如夫妻）一個死亡，另一個領(lǐng)取保險金，保單責(zé)任終止。如兩個被保險人在同一事故中同時死亡，可給付兩份保險金。第二生命壽險亦稱最后生存者壽險兩個被保險人都死亡才給付保險金保費相對較低第二生命壽險

—適用情況遺產(chǎn)稅現(xiàn)金需要，以及第二位被保險人死亡后產(chǎn)生的其他相關(guān)費用。為沒有經(jīng)濟來源（如傷殘的）子女或受養(yǎng)人提供經(jīng)濟保障第一位被保險人死亡未導(dǎo)致經(jīng)濟困難國內(nèi)尚不多見子女教育金保險被保險人為投保人的未成年子女主要目的：積蓄與保障子女的教育與費用投保期限從子女很小開始。保費豁免：為投保人提供保障的附加條款，投保人成為實際的被保險人。例：費率表：年齡35，年保費（期繳20年）,保費/萬元保額險種男女20年定期503020年定期聯(lián)合656520年兩全48046020年兩全聯(lián)合500500人身意外1010終身人壽3002804.2新型壽險產(chǎn)品分紅壽險投資連結(jié)保險萬能壽險4.2.1分紅壽險含義紅利來源紅利領(lǐng)取方式紅利分配：三要素貢獻法分紅壽險

—含義分紅保險是指保險公司將其實際經(jīng)營成果優(yōu)于定價假設(shè)的盈余，按一定比例向保單持有人進行分配的人壽保險產(chǎn)品。分紅壽險

—紅利來源死差益：實際死亡率低于預(yù)定死亡率利差益：實際回報率高于預(yù)定回報率費差益：實際費用率低于預(yù)定費用率分紅壽險

—紅利領(lǐng)取方式現(xiàn)金領(lǐng)取累積生息抵繳保費繳清增額保險4.2.2投資連結(jié)壽險保障和投資賬戶死亡保險金的大小與投資賬戶的投資表現(xiàn)直接相關(guān)通常設(shè)有多個不同特點的投資賬戶供投保人選擇。如穩(wěn)健型、成長型等。投資賬戶是獨立的（本身與保險公司其他賬戶分離，而且不同投資賬戶之間也相互分離）。投資連結(jié)壽險

—優(yōu)缺點（從投保人角度）優(yōu)點保持保險金的實際購買力，抵御通脹對保險金實際購買力的侵蝕。從長期看，投資賬戶的收益率通常會高于通脹率，能起到保值作用。保障+投資=綜合金融服務(wù)缺點投保人承擔(dān)投資風(fēng)險4.2.3萬能壽險“萬能”并非“無所不能”的意思“萬能”是指“靈活可調(diào)”之意萬能壽險

—特點繳費靈活：續(xù)期保費可以多繳、少繳、甚至繳，但有上下限的限制。保額可調(diào)：可以調(diào)低，也可以調(diào)高，保額調(diào)高通常有一定限制。要素分立：透明度高死亡費用利息收入經(jīng)營費用理論上，萬能壽險保單可滿足一個人生命周期不同階段的需要（參見下頁圖）。不同階段的保障需要示例：張某的萬能險計劃書年度計劃保費初始費用風(fēng)險費用剩余價值帳戶價值(年初)帳戶價值(年末)110,0003,0004006,6006,6007062210,0001,5004108,09015,15216,213310,0008004258,77524,98826,737410,0005004409,06035,79738,303510,0003004559,24547,54850,876610,0003004629,23860,11464,322…………………示例：張某萬能險實際執(zhí)行情況年度實交保費初始費用風(fēng)險費用剩余價值帳戶價值(年初)帳戶價值(年末)110,0003,0004006,6006,600706223,0001,5004101,0908,1528,72332,0008004257759,49810,1624500500440-4409,72210,40350300455-7559,64810,32360300462-7629,56110,231…………………4.3壽險常用合同條款猶豫期告知條款保險責(zé)任與除外責(zé)任寬限期、失效及復(fù)效條款保險金給付保單貸款保單質(zhì)押轉(zhuǎn)讓附加條款-附加險5.意外保險意外傷害保險定義與主要概念意外傷害保險的種類意外傷害保險的內(nèi)容意外傷害保險的含義被保險人在保險有效期間，因遭遇非本意的、外來的（非身體內(nèi)部原因）、突然的意外事故，致使其身體遭受傷害而殘疾或死亡時，保險人依照合同約定給付保險金的保險。意外傷害保險的種類按保險責(zé)任分類意外傷害死亡傷殘保險意外傷害醫(yī)療費用保險意外傷害停工（誤工）保險按保險危險分類普通意外傷害保險特定意外傷害保險按保險期限分類一年期意外傷害保險極短期意外傷害保險多年期意外傷害保險意外傷害保險的內(nèi)容意外傷害保險的保險責(zé)任意外傷害保險的責(zé)任免除意外傷害保險的給付方式6.健康保險健康保險的含義健康保險的分類健康保險常用條款健康保險的含義健康保險：對因健康原因（疾病、意外傷害等）引起的費用支出或收入損失提供補償或給付的保險。健康保險的分類醫(yī)療保險疾病保險失能收入損失保險護理保險醫(yī)療保險醫(yī)療保險，是指以保險合同約定的醫(yī)療行為的發(fā)生為給付保險金條件，為被保險人接受診療期間的醫(yī)療費用支出提供保障的保險。具體包括醫(yī)療費、手術(shù)費、藥費、門診費、護理費、檢查費、住院費用等。可以是針對某幾類醫(yī)療費用的基本給付，也可以是包括范圍廣泛的綜合性給付。給付可能直接給付給醫(yī)療機構(gòu)，也可能實報實銷付給被保險人。醫(yī)療保險的給付特征醫(yī)療保險的保險金有兩種給付方式：費用補償型和定額給付型。費用補償型是指，根據(jù)被保險人實際發(fā)生的醫(yī)療費用支出，按照約定的標(biāo)準(zhǔn)確定保險金數(shù)額。定額給付型是指，按照約定的數(shù)額給付保險金。保障項目醫(yī)療保險既要為被保險人提供充分的醫(yī)療費用保障，又要考慮保險經(jīng)營成本，防止因醫(yī)療費用控制不力、給付過多等發(fā)生虧損。因此，保險人通常在合同中明確規(guī)定醫(yī)療費用保障項目。不同保單醫(yī)療費用保障項目差異很大，投保時應(yīng)認(rèn)真閱讀相關(guān)保單條款。通常，對直接費用（如醫(yī)療費、手術(shù)費、藥費等）予以補償，間接費用（如膳食費等）視具體情況而定。醫(yī)療費用分?jǐn)偟奶厥庖?guī)定免賠額比例給付保單限額醫(yī)療保險的主要類型基本醫(yī)療費用保險住院醫(yī)療費用保險手術(shù)費用保險門診醫(yī)療費用保險高額醫(yī)療費用保險疾病保險是指以保險合同約定的疾病的發(fā)生為給付保險金條件的保險。當(dāng)被保險人罹患合同約定的疾病時，保險公司按投保金額給付保險金，而不考慮被保險人的實際醫(yī)療費用支出。疾病保險的除外責(zé)任典型的除外責(zé)任包括：（1）被保險人自殺或犯罪行為（2）被保險人或受益人故意欺騙行為（3）戰(zhàn)爭或軍事行動（4）意外傷害引起的疾病或手術(shù)（5）先天性疾病及其手術(shù)（6）凡保險責(zé)任條款中未載明的疾?。?）簽約時的既存病癥有些保單將特定區(qū)域以外罹患的疾病除外，或?qū)⒕裾系K、結(jié)核病等除外。疾病給付保險的主要類型重大疾病保險特種疾病保險失能收入損失保險是指以因保險合同約定的疾病或者意外傷害導(dǎo)致工作能力喪失為給付保險金條件，為被保險人在一定時期內(nèi)收入減少或者中斷提供保障的保險。關(guān)于傷殘的定義全殘“全殘”有兩種方式來定義：原本職業(yè)條款：當(dāng)被保險人無法從事原本職業(yè)的大部分工作時，被視為全殘。任意職業(yè)條款：當(dāng)被保險人無法從事任何與其教育、技能和經(jīng)驗相稱的有酬工作時，被視為全殘。推定全殘即使被保險人依然工作，但若其雙目失明、雙耳失聰、全啞或者失去任意兩肢，則被推定為全殘。護理保險是指以因保險合同約定的日常生活能力障礙引發(fā)護理需要為給付保險金條件，為被保險人的護理支出提供保障的保險。國際上一般稱為“長期護理保險”（Long-termCareInsurance）。在被保險人因年老體衰而不能從事特定的日常起居活動而需要幫助照顧時，提供經(jīng)濟保障。保單給付通常是固定給付。保障內(nèi)容護理院護理專業(yè)護理中級護理基本護理社區(qū)護理個人健康保險的常見條款續(xù)保條款猶豫期條款體檢條款既存狀況條款職業(yè)變更條款等待期條款既存疾病條款既存疾病條款規(guī)定，在保單生效后的約定期限（通常為2年）內(nèi)，保險人不對被保險人的既往癥負(fù)責(zé)。既往癥是指在保單簽發(fā)前約定時期（通常為2年）內(nèi)已經(jīng)存在，且未在投保單中披露的傷殘或疾病。例：既存疾病條款當(dāng)被保險人因既往癥而發(fā)生的費用損失屬于保險責(zé)任范圍，而且發(fā)生在保單生效滿兩年后，保險人才負(fù)責(zé)給付保險金。如果該病癥已列入責(zé)任免除條款，則保險人不承擔(dān)任何費用，包括保單生效滿兩年后發(fā)生的費用。有些條款更嚴(yán)格，例如：因下列情形之一，造成被保險人醫(yī)療費用支出的，本公司不負(fù)給付保險金責(zé)任：保單中特別約定的除外疾病和未告知的既往癥、先天性畸形、變形和染色體異常；

[既往癥]：指在保單生效日之前罹患的被保人已知或應(yīng)該知道的有關(guān)疾病或癥狀7.年金保險年金保險概述年金保險的分類年金保險的含義一系列定期有規(guī)則的支付是投保人與保險公司簽訂的一種合同，保險公司以年金領(lǐng)取人的生存為條件定期給付約定的金額。年金領(lǐng)取人和投保人可以是同一人，也可以是不同的人，但通常情形是同一人。年金保險的給付期限可以是定期的，也可以是終身的。年金保險與壽險的不同點防范風(fēng)險不同給付條件不同逆選擇不同年金保險的分類按年金給付起始時間劃分按年金給付終止時間劃分按年金給付金額是否有保證劃分按年金給付起始時間劃分即期年金從年金購買之日起，滿一個年金期間后就開始給付的年金延期年金從年金購買之日起，超過一個年金期間后開始給付的年金。延期年金的兩個期間累積期間從投保人開始繳費到保險公司開始給付的期間給付期間保險公司向年金領(lǐng)取人提供給付的期間按年金給付終止時間劃分終身年金純粹終身年金期間保底終身年金金額保底終身年金定期年金定期確定年金在約定期間內(nèi)定期給付、約定期滿后停止給付的年金。與年金領(lǐng)取人生存與否無關(guān)。按年金給付金額是否有保證劃分定額年金（固定給付年金）變額年金年金保險的作用消除對生命不確定性的擔(dān)憂享受保險公司提供的投資管理服務(wù)享受一定稅收優(yōu)惠在相關(guān)領(lǐng)域的應(yīng)用－反向抵押年金8.財產(chǎn)保險財產(chǎn)保險概述家庭財產(chǎn)保險機動車輛保險財產(chǎn)保險的定義定義：以財產(chǎn)及其有關(guān)利益為保險標(biāo)的的保險。廣義的財產(chǎn)保險所指的財產(chǎn)除了包括一切動產(chǎn)、不動產(chǎn)、固定的或流動的財產(chǎn)以及處于生產(chǎn)中的有形財產(chǎn)之外，還包括運費、預(yù)期利潤、信用以及責(zé)任等無形財產(chǎn)。狹義的財產(chǎn)保險是指賠償