第五章保險(xiǎn)基本原則

第五章：保險(xiǎn)的基本原則第一節(jié)誠(chéng)信原則第二節(jié)保險(xiǎn)利益原則第三節(jié)近因原則第四節(jié)損失補(bǔ)償原則第五節(jié)代位追償原則第六節(jié)重復(fù)保險(xiǎn)的分?jǐn)傇瓌t梅艷芳：隱瞞實(shí)情遭拒賠千萬保金付東流

演藝人員在其演藝生涯高峰時(shí)期，也是演藝收入的高峰時(shí)期而買下各種保險(xiǎn)，是海外演藝人員的通常所為。一是為防不測(cè)，二是為未來收入銳減時(shí)或年老退休后能獲得必要的保障。梅艷芳也不例外，在其演藝事業(yè)高峰時(shí)期的1990年前后，便買下了一份2000萬港元的高額保險(xiǎn)。在2002年梅艷芳得知子宮頸長(zhǎng)出腫瘤后，情況雖未致惡化，但受到姐姐梅愛芳死于子宮癌的影響，擔(dān)心自己亦會(huì)步其后塵。顧家孝順的梅艷芳為免母親日后頓失依靠，便找了保險(xiǎn)界朋友又買了一份保額高達(dá)1000萬港元的保險(xiǎn)，連同她事業(yè)如日中天時(shí)購(gòu)買的那份2000萬港元保額的保險(xiǎn)，總保額達(dá)到3000萬港元，梅艷芳已為梅媽日后的生活作出雙重保障。梅艷芳：隱瞞實(shí)情遭拒賠千萬保金付東流

但在購(gòu)買第二份保額1000萬港元的保險(xiǎn)時(shí)，梅艷芳可能顧慮自己的巨星身份，先前一直未將病情公開，治病亦在高度保密的情況下進(jìn)行，所以怕患癌的秘密遭泄露而沒有在保單上如實(shí)申報(bào)病情。但按照香港的保險(xiǎn)條例，隱瞞重大病情投保，屬于嚴(yán)重違例，因此，梅艷芳去世后，便傳出保險(xiǎn)公司拒賠1000萬港元保險(xiǎn)金的消息。但據(jù)說，保險(xiǎn)公司將當(dāng)初梅艷芳為這張保單而每月供款過萬的保費(fèi)發(fā)還給了梅媽，而不是一味拒賠并且不退還保險(xiǎn)費(fèi)。這多少也反映出保險(xiǎn)公司諒解梅艷芳未如實(shí)申報(bào)病情的苦衷，當(dāng)然理賠1000萬港元是絕無可能，并不因?yàn)槭翘旌蠹?jí)的大姐大而法外施恩。第一節(jié)誠(chéng)信原則

一、誠(chéng)信原則的形成二、誠(chéng)信原則的含義三、誠(chéng)信原則的內(nèi)容四、保險(xiǎn)人誠(chéng)信原則的體現(xiàn)一、誠(chéng)信原則的形成

最早產(chǎn)生于英國(guó)的卡特訴波姆海船保險(xiǎn)案，該案中福特馬爾布羅總督為防止城堡被法國(guó)人侵占而投保，但未申報(bào)法國(guó)人可能進(jìn)攻城堡的事。等城堡淪陷后，保險(xiǎn)人聲稱總督未申報(bào)有關(guān)事實(shí)而拒賠，他認(rèn)為這一情況為重要事實(shí)。英國(guó)1906年《海上保險(xiǎn)法》第17條規(guī)定“海上保險(xiǎn)合同為基于最大誠(chéng)信的合同，如果一方不信守最大誠(chéng)信原則，另一方可宣布合同無效”，很多國(guó)家將該原則以法律的形式加以確認(rèn)。我國(guó)《保險(xiǎn)法》第五條規(guī)定：“保險(xiǎn)活動(dòng)當(dāng)事人行使權(quán)利、履行義務(wù)應(yīng)當(dāng)遵循誠(chéng)實(shí)信用原則”。二、誠(chéng)信原則的含義

作為保險(xiǎn)意義上的誠(chéng)信原則，是指保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人在實(shí)施保險(xiǎn)行為過程中要誠(chéng)實(shí)守信，不得隱瞞有關(guān)保險(xiǎn)活動(dòng)的任何重要事實(shí)，否則，所簽訂的保險(xiǎn)合同無效或保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠付義務(wù)。（一）保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的特殊性

（二）保險(xiǎn)具有偶然性

（三）保險(xiǎn)具有非對(duì)稱性三、誠(chéng)信原則的內(nèi)容

（一）告知（二）保證（三）棄權(quán)與禁止反言（一）告知

1.告知，是指投保人把有關(guān)保險(xiǎn)標(biāo)的重要事實(shí)如實(shí)地向保險(xiǎn)人作書面的陳述。2.重要事實(shí)

（1）含義：是指對(duì)保險(xiǎn)人決定是否接受或以什么條件接受某一風(fēng)險(xiǎn)起影響作用的事實(shí)。

（2）主要有：超出事物正常狀態(tài)的事實(shí)、有關(guān)道德風(fēng)險(xiǎn)的情況、保險(xiǎn)人所負(fù)責(zé)任較大的事實(shí)、有關(guān)投保本人的情況、保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)風(fēng)險(xiǎn)情況發(fā)生變化的事實(shí)等。（3）重要事實(shí)告知的要求：

a.要求投保人或被保險(xiǎn)人在申請(qǐng)投保時(shí)，把有關(guān)投保標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)情況主動(dòng)如實(shí)地向保險(xiǎn)人申報(bào)；

b.要求被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)，若保險(xiǎn)標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)情況發(fā)生變化，應(yīng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人，以便保險(xiǎn)人決定是否同意繼續(xù)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，或以什么條件接受這樣變化；

c,要求被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同期滿續(xù)保時(shí)，將有關(guān)不同于前期的風(fēng)險(xiǎn)情況向保險(xiǎn)人申報(bào)，以便保險(xiǎn)人決定是否接受續(xù)保，或以什么條件續(xù)保；

d.要求被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)事故發(fā)生后向保險(xiǎn)人索賠時(shí)，申報(bào)對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的經(jīng)濟(jì)上和利害關(guān)系－－保險(xiǎn)利益，同時(shí)提供保險(xiǎn)人所要求的各種事實(shí)的證明，不得偽造事實(shí)或提供假證明，否則，保險(xiǎn)人可以拒賠。（4）無需告知的事實(shí)：

a.可以認(rèn)為眾人皆知的法律常識(shí)。b.保險(xiǎn)人理應(yīng)知道的常識(shí)。如重大國(guó)際、國(guó)家大事件，珠寶比木材對(duì)小偷更具有吸引力；癌癥、愛滋病是當(dāng)前致死率極高的疾病等；c.風(fēng)險(xiǎn)減少的事實(shí)。如企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，投保方在保險(xiǎn)期限內(nèi)增加消防設(shè)備；盜竊保險(xiǎn)單下，投保方在保險(xiǎn)期內(nèi)按裝了防盜門等；d.保單明示保證條款規(guī)定的內(nèi)容；e.保險(xiǎn)人能夠從投保人提供的情況中發(fā)現(xiàn)的事實(shí)。3.告知的范圍

我國(guó)《保險(xiǎn)法》第17條規(guī)定：“訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說明保險(xiǎn)合同的條款內(nèi)容，并可以就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢問，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知。我國(guó)《海商法》第222條也規(guī)定：“合同訂立前，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)將其知道的或者在通常業(yè)務(wù)中應(yīng)當(dāng)知道的有關(guān)影響保險(xiǎn)人據(jù)以確定保險(xiǎn)費(fèi)率或者確定是否同意承保的重要情況，如實(shí)告知保險(xiǎn)人?！钡?23條規(guī)定，如果被保險(xiǎn)人故意不告知重要情況，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同，也不賠償其損失；如果不是故意不告知重要情況，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同或者要求相應(yīng)增加保險(xiǎn)費(fèi)。

4.告知的時(shí)間

（1）訂立保險(xiǎn)合同時(shí)的告知。（2）在保險(xiǎn)合同存續(xù)期間的告知（3）在保險(xiǎn)事故發(fā)生后的告知5.告知的方式

（1）無限告知（2）詢問告知

6.違反告知的法律后果

（1）保險(xiǎn)合同無效（2）保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同 （3）告知責(zé)任的免除（二）保證

1.保證的含義2.保證的類型3.保證的具體體現(xiàn)4.違反保證的法律后果1.保證的含義

保證是指被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同中所作的保證要做或不做某種事情；保證某種情況的存在或不存在；或保證履行某一項(xiàng)條件。

2.保證的類型

（1）根據(jù)保證事項(xiàng)是否存在來劃分－－確認(rèn)保證和承諾保證

A、確認(rèn)保證（AffirmativeWarranty）

B、承諾保證（PromissoryWarranty）

（2）根據(jù)保證存在形式來劃分－－明示保證和默示保證

A、明示保證（ExpressWarranties）

B、默示保證（ImpliedWarranties）3.保證的具體體現(xiàn)

（1）保證保險(xiǎn)合同的標(biāo)的無瑕疵（2）訂保險(xiǎn)合同時(shí)，保證其所告事實(shí)無欺（3）被保險(xiǎn)人對(duì)本人行為的保證

4.違反保證的法律后果

從違反保證義務(wù)的后果看，被保險(xiǎn)人一旦違反保證的事項(xiàng)，合同即告無效，而且保險(xiǎn)人一般不須退還保費(fèi)。（三）棄權(quán)與禁止反言

1.棄權(quán)棄權(quán)是指保險(xiǎn)人明知其對(duì)保險(xiǎn)合同享有解除權(quán)或抗辯權(quán)而怠于行使其權(quán)利或自愿地放棄其權(quán)利。棄權(quán)方式。一為明示的棄權(quán)，例如對(duì)投保人申明不解除合同或合同繼續(xù)有效；二為默示的棄權(quán)，即保險(xiǎn)人雖未申明不解除合同，但其行為可被推定為放棄解除合同的權(quán)利。

2.禁止反言禁止反言是指保險(xiǎn)人知悉其有解除契約權(quán)或抗辯權(quán)，但是保險(xiǎn)人沒有行使其權(quán)利，反而向投保人或受益人明示或默示契約仍然有效，以致投保人或受益人不知契約可被解除或保險(xiǎn)人有抗辯權(quán)，因而履行了契約，保險(xiǎn)人便不得再主張解除合同或拒絕承擔(dān)賠償責(zé)任。禁止反言的適用條件。四、保險(xiǎn)人誠(chéng)信原則的體現(xiàn)

1．保險(xiǎn)營(yíng)銷中禁止以不正當(dāng)術(shù)語宣傳展業(yè)和鼓動(dòng)客戶投保2．提供適當(dāng)保險(xiǎn)3．依誠(chéng)實(shí)信用方式行使權(quán)利義務(wù)，不得濫使拒賠權(quán)4．在災(zāi)害已被預(yù)測(cè)，保險(xiǎn)人不得拒絕原被保險(xiǎn)人的續(xù)保請(qǐng)求，不得解除或終止已訂合同5．確保足夠的現(xiàn)金償付準(zhǔn)備，及時(shí)適當(dāng)?shù)貙?duì)外分保6．儲(chǔ)蓄性保險(xiǎn)合同因利率調(diào)整而形成的利息剩余應(yīng)返還投保人7．被保險(xiǎn)人失去賠償能力或死亡（破產(chǎn)），責(zé)任保險(xiǎn)人應(yīng)以第三人身份參加侵權(quán)賠償訴訟，并在保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)轉(zhuǎn)承賠償。案例1某人投保重大疾病終身險(xiǎn)。保險(xiǎn)代理人未對(duì)其身體狀況進(jìn)行詢問就填寫了保單，事后也未要求投保人做身體檢查。保險(xiǎn)期間內(nèi)投保人不幸病逝，其受益人要求保險(xiǎn)公司理賠。保險(xiǎn)公司以投保人未如實(shí)告知在投保前因"帕金森綜合癥"住院治療的事實(shí)為由，拒絕理賠。受益人遂上訴法院，要求給付保險(xiǎn)金24萬元。本案焦點(diǎn)在于投保人是否履行了“如實(shí)告知”義務(wù)。在此案中，難以確認(rèn)投保人未履行最大誠(chéng)信原則。因?yàn)椋ｋU(xiǎn)公司業(yè)務(wù)員未對(duì)投保人進(jìn)行任何詢問，就填寫了保單中有關(guān)病史內(nèi)容，事后也未要求投保人做身體檢查，故不能認(rèn)定投保人故意隱瞞事實(shí)、不履行如實(shí)告知義務(wù)。所以保險(xiǎn)公司應(yīng)予賠付。

啟示最大誠(chéng)信原則是保險(xiǎn)的基本原則之一，這一原則要求投保人應(yīng)把自己知道或者應(yīng)該知道的有關(guān)保險(xiǎn)標(biāo)的的重要事實(shí)盡量告知保險(xiǎn)人，即履行如實(shí)告知義務(wù)。這樣看來，投保人承擔(dān)了較大的責(zé)任。但這并不能免除保險(xiǎn)人的責(zé)任。因?yàn)?，一般投保人并不知道需要向保險(xiǎn)人申報(bào)哪些事實(shí)。保險(xiǎn)公司應(yīng)該在操作規(guī)程上對(duì)投保人的如實(shí)告知作適當(dāng)?shù)囊?guī)定，如規(guī)定業(yè)務(wù)員必須完成必要的詢問事項(xiàng)，如果出現(xiàn)業(yè)務(wù)員過失使投保人未盡如實(shí)告知義務(wù)而令公司蒙受損失，則應(yīng)該由有關(guān)業(yè)務(wù)員負(fù)責(zé)。案例21997年6月，某廠向保險(xiǎn)公司投保財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額達(dá)600萬元。同年10月，該廠保險(xiǎn)標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)程度增加。保險(xiǎn)公司要求該廠增交一定的保費(fèi)，該廠不同意，要求退保，保險(xiǎn)公司不愿失去這筆業(yè)務(wù)，答應(yīng)以后再作商議是否要增交保費(fèi)，但雙方后來一直未就此事進(jìn)行商談。同年11月中旬，該廠發(fā)生火災(zāi)，財(cái)產(chǎn)損失達(dá)50萬元，于是向保險(xiǎn)公司索賠，但保險(xiǎn)公司以該廠未增交保費(fèi)為由而拒賠。1.按照《保險(xiǎn)法》的相關(guān)規(guī)定，在合同有效期內(nèi)，保險(xiǎn)標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)程度增加，投保人應(yīng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人；保險(xiǎn)人有權(quán)要求增加保險(xiǎn)費(fèi)或解除合同；若此要求被投保人拒絕，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同。2.若被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)程度增加時(shí)履行了通知義務(wù)，而保險(xiǎn)人未作任何意思表示，則可視為默認(rèn)，根據(jù)不可抗辯原則，保險(xiǎn)人事后不得再主張?jiān)黾颖ｋU(xiǎn)費(fèi)或解除合同。在此案中，投保人履行了風(fēng)險(xiǎn)程度增加的通知義務(wù)，保險(xiǎn)人要求增加保費(fèi)，被拒絕后，保險(xiǎn)人理應(yīng)解除保險(xiǎn)合同，但保險(xiǎn)人因不愿失去這筆業(yè)務(wù)，心存僥幸，并未通知投保人解除這個(gè)保險(xiǎn)合同，這應(yīng)視為保險(xiǎn)合同繼續(xù)有效，保險(xiǎn)人應(yīng)履行賠付義務(wù)。

啟示最大誠(chéng)信原則要求投保人在保險(xiǎn)標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)情況發(fā)生變化、特別是風(fēng)險(xiǎn)增加的時(shí)候及時(shí)告知保險(xiǎn)人。對(duì)于投保人，正確履行了風(fēng)險(xiǎn)增加告知義務(wù)，就避免了保險(xiǎn)合同因違背最大誠(chéng)信原則而失效的可能。對(duì)于保險(xiǎn)公司，在標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)增加以后應(yīng)及時(shí)依法采取合適的行動(dòng)。案例3A打火機(jī)廠是生產(chǎn)一次性氣體塑料打火機(jī)的私營(yíng)企業(yè)。1995年從廣東省順德市搬遷到中山市，并在當(dāng)?shù)仡I(lǐng)取了營(yíng)業(yè)執(zhí)照進(jìn)行打火機(jī)生產(chǎn)。同年4月，當(dāng)?shù)叵啦块T對(duì)該廠進(jìn)行檢查時(shí)，因其未辦好“消防許可證”和存在不安全隱患，責(zé)令停業(yè)整改。1995年9月14日中山市消防部門再次進(jìn)行消防檢查，并給A廠發(fā)出了書面停業(yè)整改通知書。但該廠置公安消防部門的“停業(yè)整改通知書”不顧，違法私自恢復(fù)生產(chǎn)。1995年9月26日，A打火機(jī)廠向保險(xiǎn)公司投保企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，投保項(xiàng)目為固定資產(chǎn)和流動(dòng)資產(chǎn)，保險(xiǎn)金額合計(jì)136.2萬元，保險(xiǎn)期限為1995年9月27日至1996年9月26日。

1995年11月9日，裝配車間工人在試火過程時(shí)因用力過猛，將帶氣的打火機(jī)撞翻到地面。因碰撞產(chǎn)生火花，引燃落地?fù)p壞的打火機(jī)溢出的氣體，造成特大火災(zāi)事故，報(bào)損金額約120萬元。由于該廠違反國(guó)家安全生產(chǎn)有關(guān)規(guī)定，未經(jīng)消防部門審批同意而非法生產(chǎn)并造成特大火災(zāi)，公安機(jī)關(guān)于1995年11月10日對(duì)該廠法定代表人給予拘留15天及罰款處罰。保險(xiǎn)公司在查實(shí)上述事實(shí)的情況下，于1996年5月21日發(fā)出了“拒賠通知書”。打火機(jī)廠于1997年1月向法院提起民事訴訟，要求判令保險(xiǎn)公司支付賠款1198595元。保險(xiǎn)公司認(rèn)為，拒賠的理由首先是A廠非法經(jīng)營(yíng)，違規(guī)生產(chǎn)。被保險(xiǎn)人作為生產(chǎn)一次性打火機(jī)的企業(yè)，沒有向消防部門申請(qǐng)辦理消防安全審批手續(xù)，違反國(guó)家《易燒易爆化學(xué)物品消防安全監(jiān)督管理辦法》第五條規(guī)定，屬非法企業(yè)。法院認(rèn)為，原、被告簽訂的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同已予成立，雙方均沒有違反《經(jīng)濟(jì)合同法》第七條所列的條款，應(yīng)為有效。原告沒有將自己企業(yè)在公安消防局監(jiān)督檢查時(shí)發(fā)現(xiàn)有火險(xiǎn)隱患，勒令其整改并要求待消防部門重新驗(yàn)收合格后方可復(fù)業(yè)，現(xiàn)企業(yè)雖有整改但未經(jīng)消防部門驗(yàn)收合格的情況，如實(shí)告知被告，沒有履行告知義務(wù)，且這次事故是在原告沒經(jīng)消防部門驗(yàn)收合格、私下復(fù)業(yè)情況下發(fā)生的，故被告可以不負(fù)賠償責(zé)任。但是，被告在履行自己對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的物有關(guān)情況詢問職責(zé)時(shí)，沒有詳盡了解有關(guān)消防方面的情況，特別原告是打火機(jī)廠這樣一個(gè)消防條件要求高的特殊行業(yè)，更應(yīng)在這方面了解清楚，或向有關(guān)部門(主要是消防部門)了解，或要求投保人出示這方面有關(guān)證明材料，或列幾點(diǎn)內(nèi)容要求原告填寫清楚，方可決定是否承?；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率。故被告也有過錯(cuò)，應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任。一審法院判決結(jié)果：保險(xiǎn)公司應(yīng)按其確認(rèn)的火災(zāi)事故損失清單財(cái)產(chǎn)損失1109490元的10%承擔(dān)賠償責(zé)任，計(jì)款110949元。1998年4月14日二審法院作出“駁回上訴，維持原判”判決。啟示:本案保險(xiǎn)公司是在未對(duì)打火機(jī)廠進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)調(diào)查和評(píng)估的情況下承保的，以致法院判決其承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任，確實(shí)應(yīng)引起保險(xiǎn)公司反思。保險(xiǎn)公司不應(yīng)盲目承保，要嚴(yán)格按照保險(xiǎn)實(shí)務(wù)規(guī)定進(jìn)行展業(yè)，做好承保前的風(fēng)險(xiǎn)調(diào)查和評(píng)估，嚴(yán)格核保手續(xù)，以減少風(fēng)險(xiǎn)。

第二節(jié)保險(xiǎn)利益原則一、保險(xiǎn)利益原則淵源二、保險(xiǎn)利益原則的內(nèi)涵三、各種保險(xiǎn)中保險(xiǎn)利益的存在形式四、保險(xiǎn)利益確定的時(shí)間五、保險(xiǎn)利益的消滅和轉(zhuǎn)移一、保險(xiǎn)利益原則的淵源

來源于1774年英國(guó)《人壽保險(xiǎn)法》或稱作為《禁止賭博法》二、保險(xiǎn)利益原則的內(nèi)涵（一）保險(xiǎn)利益的含義（二）保險(xiǎn)利益的構(gòu)成要件（三）保險(xiǎn)利益原則的含義（一）保險(xiǎn)利益的含義保險(xiǎn)利益是指投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的經(jīng)濟(jì)利害關(guān)系。1.保險(xiǎn)利益體現(xiàn)的是投保人或被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)標(biāo)的之間存在的利益關(guān)系；2.衡量投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的是否具有保險(xiǎn)利益的標(biāo)志，是看投保人或被保險(xiǎn)人是否會(huì)因該保險(xiǎn)標(biāo)的的損毀（滅失）、傷害而遭受經(jīng)濟(jì)上的損失。（二）保險(xiǎn)利益的構(gòu)成要件

1.保險(xiǎn)利益必須是合法的利益

2.保險(xiǎn)利益必須是可以確定的利益

3.保險(xiǎn)利益必須是可以計(jì)算或可以估價(jià)的利益

（三）保險(xiǎn)利益原則的含義投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益是保險(xiǎn)合同訂立和維持效力的前提條件1.只有對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的有保險(xiǎn)利益的人才有資格與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，否則，合同非法或無效；2.在保險(xiǎn)合同生效履行中，除人身保險(xiǎn)合同外，投保人失去對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)利益，保險(xiǎn)合同隨之失效；3.發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任事故后，投保方不得因保險(xiǎn)而獲得保險(xiǎn)利益以外的額外利益。三、各種保險(xiǎn)中保險(xiǎn)利益的存在形式

（一）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益（二）人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益（三）責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益（四）信用與保證保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益（一）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益1.財(cái)產(chǎn)所有人，經(jīng)營(yíng)管理人的保險(xiǎn)利益2.抵押權(quán)人與質(zhì)權(quán)人的保險(xiǎn)利益3.負(fù)有經(jīng)濟(jì)責(zé)任的財(cái)產(chǎn)保管人的保險(xiǎn)利益4.合同關(guān)系人的保險(xiǎn)利益5.經(jīng)營(yíng)人對(duì)標(biāo)的預(yù)期的合法利益具有保險(xiǎn)利益6.知識(shí)產(chǎn)權(quán)人的保險(xiǎn)利益（二）人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益

1.為自己投保

投保人對(duì)自己的生命或身體具有無限的權(quán)利2.為他人投保3.人身保險(xiǎn)保險(xiǎn)利益的判斷2.為他人投保時(shí)保險(xiǎn)利益有著嚴(yán)格的界限

（1）親屬關(guān)系（2）當(dāng)事人間的贍養(yǎng)、撫養(yǎng)、扶養(yǎng)等法定義務(wù)的關(guān)系（3）特定關(guān)系（1）親屬關(guān)系

我國(guó)《保險(xiǎn)法》第53條現(xiàn)定，投保人對(duì)下列人員具有保險(xiǎn)利益：配偶、子女、父母；前項(xiàng)以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬。如果沒有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)和扶養(yǎng)關(guān)系，只要被保險(xiǎn)人同意為其投保的，也視為具有保險(xiǎn)利益。扶養(yǎng)：《中華人民共和國(guó)婚姻法》（1980）對(duì)扶養(yǎng)一詞采取狹義解釋，專指夫妻雙方在生活上的互相供養(yǎng)。該法規(guī)定：“夫妻有互相扶養(yǎng)的義務(wù)”，“一方不履行扶養(yǎng)義務(wù)時(shí)，需要扶養(yǎng)的一方，有要求對(duì)方付給扶養(yǎng)費(fèi)的權(quán)利”。中國(guó)刑法規(guī)定的扶養(yǎng)，則采取廣義的解釋，包括撫養(yǎng)和贍養(yǎng)，并規(guī)定對(duì)有扶養(yǎng)義務(wù)而拒絕扶養(yǎng)，情節(jié)惡劣的，應(yīng)追究刑事責(zé)任。家庭其他成員、近親屬：主要有投保人的祖父母、外祖父母、孫子女以及外孫子女等直系血親，投保人的親兄弟姐妹、養(yǎng)兄弟姐妹、有撫養(yǎng)關(guān)系的繼兄弟姐妹等旁系血親。（2）當(dāng)事人之間的贍養(yǎng)、撫養(yǎng)、扶養(yǎng)等法定義務(wù)的關(guān)系如果當(dāng)事人間具有法律上的贍養(yǎng)、撫養(yǎng)、扶養(yǎng)等義務(wù)，就應(yīng)該具有保險(xiǎn)利益。（3）特定關(guān)系A(chǔ).收養(yǎng)關(guān)系許多國(guó)家只要求雙方當(dāng)事人愿意以及是否形成收養(yǎng)事實(shí)，而在我國(guó)，對(duì)于收養(yǎng)關(guān)系的建立要求十分嚴(yán)格。1.收養(yǎng)人婚后無子女;收養(yǎng)人年滿30周歲。2.收養(yǎng)人有可靠的經(jīng)濟(jì)來源且無精神病和其它嚴(yán)重疾??；被收養(yǎng)人年齡在14周歲以下；3.收養(yǎng)關(guān)系須經(jīng)公證方有效。

B.債權(quán)債務(wù)關(guān)系在債權(quán)債務(wù)關(guān)系中，債務(wù)人的生死存亡，關(guān)系到債權(quán)人的切身利益，所以債權(quán)人對(duì)債務(wù)人具有保險(xiǎn)利益。1.保險(xiǎn)利益僅以債權(quán)為限2.必須經(jīng)債務(wù)人書面同意C.部屬關(guān)系公司（或企事業(yè)單位）領(lǐng)導(dǎo)人對(duì)其職工的身體因意外事故具有保險(xiǎn)利益，可以為職工投保團(tuán)體人身意外傷害保險(xiǎn)。3.人身保險(xiǎn)保險(xiǎn)利益的判斷一份罕見的保險(xiǎn)合同

保險(xiǎn)單投保人:馬丁.魯濱遜被保險(xiǎn)人:蘇共總書記安德羅波夫保險(xiǎn)期限:1982年6月至1984年6月

保險(xiǎn)費(fèi):4700英鎊保額:22000英鎊保險(xiǎn)事件:被保險(xiǎn)人安德羅波夫在

保險(xiǎn)期限內(nèi)死亡、辭職或被驅(qū)趕下臺(tái)問題：1.出版商作為投保人對(duì)蘇共書記是否具有保險(xiǎn)利益?2.勞合社的承保人是按照什么原則來承保這筆業(yè)務(wù)的?（1）英美法系國(guó)家：利益主義原則（2）日本、德國(guó)、瑞士等國(guó)家：同意主義原則（3）有些國(guó)家采用：利益和同意相結(jié)合的原則（4）我國(guó)采用的原則利益主義原則根據(jù)投保人與被保險(xiǎn)人之間存在不存在利害關(guān)系來確定是否具有保險(xiǎn)利益。這種原則認(rèn)為只要投保人對(duì)被保險(xiǎn)人的存在具有精神和物質(zhì)幸福，被保險(xiǎn)人的死亡或傷殘會(huì)造成投保人的痛苦和經(jīng)濟(jì)損失，有這種利害關(guān)系存在就具有保險(xiǎn)利益。同意主義原則又稱“承認(rèn)原則”,無論投保人與被保險(xiǎn)人之間有無利益關(guān)系,只要投保人征得被保險(xiǎn)人的同意或承認(rèn),就對(duì)被保險(xiǎn)人的生命或身體具有保險(xiǎn)利益,就可以為他投保人身保險(xiǎn)利益和同意相結(jié)合的原則

既要求投保人和被保險(xiǎn)人之間具有經(jīng)濟(jì)上的利益關(guān)系，又規(guī)定應(yīng)征得被保險(xiǎn)人的同意。我國(guó)采用的原則我國(guó)《保險(xiǎn)法》第53條規(guī)定：“投保人對(duì)下列人員具有保險(xiǎn)利益：1.本人2.配偶、子女、父母3.前項(xiàng)以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬。除前款規(guī)定外，被保險(xiǎn)人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對(duì)被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益?！保ㄈ┴?zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益1．各種固定場(chǎng)所的所有人或經(jīng)營(yíng)人2．制造商、銷售商或修理商因產(chǎn)品缺陷致使用戶或消費(fèi)者遭受人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失，依法承擔(dān)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的具備保險(xiǎn)利益3．各類專業(yè)人員，例如醫(yī)師、藥劑師、律師、會(huì)計(jì)師、建筑師、設(shè)計(jì)師等，因工作上的疏忽或過失致使他人遭受損害而依法承擔(dān)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的具有保險(xiǎn)利益（四）信用與保證保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益義務(wù)人因種種原因不履行其應(yīng)盡義務(wù)，使權(quán)利人遭受經(jīng)濟(jì)損失，權(quán)利方對(duì)義務(wù)方的信用存在保險(xiǎn)利益；當(dāng)權(quán)利方擔(dān)心義務(wù)方是否履約、守信，可能采取不簽約不建交的行為，使權(quán)利方不能取得進(jìn)一步的利益，義務(wù)方因權(quán)利方對(duì)義務(wù)方信譽(yù)懷疑存在保險(xiǎn)利益。四、保險(xiǎn)利益確定的時(shí)間

（一）對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)而言（二）對(duì)人身保險(xiǎn)而言（一）對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)而言在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，要求投保人在投保、保險(xiǎn)合同存續(xù)期內(nèi)以及發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益（海上保險(xiǎn)只要求投保人在保險(xiǎn)標(biāo)的遭受損失時(shí)具有保險(xiǎn)利益）。（二）對(duì)人身保險(xiǎn)而言

在人身保險(xiǎn)中，著重強(qiáng)調(diào)投保人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)對(duì)被保險(xiǎn)人必須具有保險(xiǎn)利益,而發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)給付時(shí)，則不必追究是否具有保險(xiǎn)利益。

五、保險(xiǎn)利益的消滅和轉(zhuǎn)移

（一）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保險(xiǎn)利益的消滅和轉(zhuǎn)移1.保險(xiǎn)標(biāo)的消滅,則保險(xiǎn)利益也消滅2.轉(zhuǎn)移:讓與、繼承、破產(chǎn)（二）人身保險(xiǎn)保險(xiǎn)利益的消滅和轉(zhuǎn)移1.被保險(xiǎn)人因人身保險(xiǎn)合同責(zé)任免除的原因死亡,保險(xiǎn)利益消滅2.轉(zhuǎn)移:讓與、繼承、破產(chǎn)本節(jié)小結(jié)

1.保險(xiǎn)利益原則是指在訂立和履行保險(xiǎn)合同的過程中投保人或被保險(xiǎn)人必須對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的必須具有經(jīng)濟(jì)利益關(guān)系，否則合同無效。

2.為自己投保具有保險(xiǎn)利益，為他人投保有著嚴(yán)格的界限。

3.實(shí)踐中各國(guó)保險(xiǎn)利益的判斷原則有“利益主義原則”、“同意主義原則”、“利益和同意相結(jié)合的原則”。

4.在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，要求投保人在投保、保險(xiǎn)合同存續(xù)期內(nèi)以及發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益;在人身保險(xiǎn)中，只強(qiáng)調(diào)投保人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)對(duì)被保險(xiǎn)人必須具有保險(xiǎn)利益案例1案情：A于1997年6月3日為其公公B投保10年期人身保險(xiǎn)，經(jīng)被保險(xiǎn)人B的同意，指定受益人是B的孫子C，現(xiàn)年9歲。保險(xiǎn)費(fèi)按月從A的工資中扣交。1999年2月，A與被保險(xiǎn)人的兒子D因感情破裂離婚，離婚時(shí)經(jīng)法院判決，C由D撫養(yǎng)。離婚后A仍按月從自己的工資中扣交這筆保險(xiǎn)費(fèi)，從未間斷。2000年3月22日，被保險(xiǎn)人B因病身故。5月，A向人壽保險(xiǎn)公司申請(qǐng)給付保險(xiǎn)金。而人壽保險(xiǎn)公司認(rèn)為：A為B投保時(shí)雖然有保險(xiǎn)利益，但離婚后不再是B的家庭成員，已失去保險(xiǎn)利益，故保險(xiǎn)單隨婚姻解除而失效，應(yīng)按無效保單處理。A為此將該人壽保險(xiǎn)公司告上了法庭。問題：1.投保時(shí)A對(duì)B是否有保險(xiǎn)利益？2.離婚后保險(xiǎn)合同是否仍然有效？A對(duì)B是否還有保險(xiǎn)利益呢？分析：根據(jù)《保險(xiǎn)法》的規(guī)定，投保人對(duì)與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬具有保險(xiǎn)利益。很明顯，在簽訂保險(xiǎn)合同的時(shí)候，A對(duì)B是有保險(xiǎn)利益的。在人身保險(xiǎn)當(dāng)中，在訂訂立保險(xiǎn)合同時(shí)必須有保險(xiǎn)利益，而事故發(fā)生時(shí)，投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的已經(jīng)不具有保險(xiǎn)利益，并不影響投保人的保險(xiǎn)權(quán)益。只要雙方簽訂合同時(shí)不違反法律強(qiáng)制性的規(guī)定，就應(yīng)當(dāng)被認(rèn)為是有效的。

本案當(dāng)中，A在為B投保時(shí)，并不違反法律的規(guī)定，應(yīng)該認(rèn)為是有效的，而且，在A與D離婚以后，A始終按時(shí)足額的繳納保險(xiǎn)費(fèi)，被保險(xiǎn)人B也沒有提出任何異議。所以，本案當(dāng)中，保險(xiǎn)合同仍然有效，投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的仍然具有保險(xiǎn)利益，保險(xiǎn)公司是應(yīng)當(dāng)支付保險(xiǎn)金的。案例2案情：李某與妻子馬某于2000年協(xié)議離婚，雙方約定8歲的兒子和馬某一起生活，每周六兒子到李某處生活一天。后來李某與趙某再婚，由于李某的兒子活潑可愛，加上趙某不能生育，所以特別喜歡李某的兒子。于2002年5月份以孩子母親的身份為孩子買了人身保險(xiǎn)合同，約定受益人為李某。2003年6月，發(fā)生了保險(xiǎn)事故，李某的孩子死亡。李某向保險(xiǎn)公司提出索賠，保險(xiǎn)公司以趙某對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益為由，拒絕支付保險(xiǎn)金。趙某遂將保險(xiǎn)公司起訴到法院，經(jīng)過法院審理認(rèn)定，保險(xiǎn)合同無效，保險(xiǎn)公司沒有支付保險(xiǎn)金的義務(wù)。問題:1.趙某對(duì)于孩子有沒有保險(xiǎn)利益?2.如果李某提出他是孩子的父親，他具有保險(xiǎn)利益，保險(xiǎn)公司是否應(yīng)當(dāng)支付保險(xiǎn)金?分析：本案當(dāng)中，趙某對(duì)孩子是沒有保險(xiǎn)利益的。李某與妻子馬某離婚以后，孩子是和馬某生活，只是周六的時(shí)候和李某在一起生活一天。在趙某和孩子之間并沒有法律上的撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)的關(guān)系?！侗ｋU(xiǎn)法》第十二條規(guī)定：保險(xiǎn)利益是指投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有法律上承認(rèn)的利益。本案當(dāng)中，由于孩子雙方的父母都健在，而且孩子并不和趙某生活在一起，在趙某和孩子之間不存在任何的法律上的撫養(yǎng)關(guān)系，趙某也就不享有保險(xiǎn)利益，所以該保險(xiǎn)合同無效。

在審理該案的過程中，李某提出他是孩子的父親，所以他具有保險(xiǎn)利益，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)支付保險(xiǎn)金。在這里，李某將投保人和受益人混為一談了。本案當(dāng)中，李某只是受益人，而不是投保人。雖然在為孩子投保的過程中，取得了他的同意，但是在合同上的投保人為他的妻子趙某，而不是李某。投保人具有保險(xiǎn)利益，是法律規(guī)定的必要條件，如果沒有保險(xiǎn)利益，只能認(rèn)定保險(xiǎn)合同是無效的。

案例3案情：藍(lán)某和其妻子赫某結(jié)婚，一直未能生育。2001年9月30日，藍(lán)某得知當(dāng)?shù)氐呐沙鏊鶕斓揭幻麠墜?，二人與派出所辦理了領(lǐng)養(yǎng)手續(xù)，并且給該嬰兒起名為藍(lán)倩，并且為藍(lán)倩上了戶口，戶口上注明，藍(lán)倩的出生日期為2000年11月19日。但是藍(lán)某并沒有根據(jù)《收養(yǎng)法》的規(guī)定，辦理收養(yǎng)手續(xù)。2002年1月23日，藍(lán)某與某保險(xiǎn)公司簽訂了人身保險(xiǎn)合同，并交納了3000元保險(xiǎn)費(fèi)，受益人為藍(lán)某。根據(jù)保險(xiǎn)合同的約定，藍(lán)倩發(fā)生意外傷害身故，保險(xiǎn)公司支付保險(xiǎn)金50000元。2002年，藍(lán)倩由于意外事故，溺水身亡。在辦理理賠的時(shí)候，保險(xiǎn)公司以藍(lán)某不具有保險(xiǎn)利益拒絕賠付。問題：1.藍(lán)某對(duì)于藍(lán)倩是否具有保險(xiǎn)利益?2.保險(xiǎn)公司在此案中有無過失?經(jīng)法院審理查明：藍(lán)某并沒有根據(jù)《收養(yǎng)法》的規(guī)定，辦理收養(yǎng)手續(xù)，所以收養(yǎng)關(guān)系不成立，藍(lán)某不具有保險(xiǎn)利益；保險(xiǎn)公司未按照規(guī)定索要藍(lán)倩的出生證或者收養(yǎng)證，也應(yīng)對(duì)本保險(xiǎn)合同無效承擔(dān)相應(yīng)的過錯(cuò)責(zé)任。判決：雙方簽訂的保險(xiǎn)合同無效；保險(xiǎn)公司退還藍(lán)某保險(xiǎn)費(fèi)3000元并承擔(dān)保險(xiǎn)損失100元。分析根據(jù)《保險(xiǎn)法》的規(guī)定，投保人對(duì)自己的子女均具有保險(xiǎn)利益，無論子女是婚生子女、非婚生子女、養(yǎng)子女、與繼父或者繼母形成撫養(yǎng)關(guān)系的繼子女。本案涉及的是養(yǎng)子女的問題，根據(jù)《收養(yǎng)法》的規(guī)定，收養(yǎng)子女必須去當(dāng)?shù)孛裾块T辦理收養(yǎng)手續(xù)，并且達(dá)到法定的收養(yǎng)條件。雖然藍(lán)某在當(dāng)?shù)氐呐沙鏊k理了領(lǐng)養(yǎng)，但是并不滿足《收養(yǎng)法》的規(guī)定，藍(lán)某與藍(lán)倩并沒有法律上認(rèn)可的收養(yǎng)關(guān)系，所以，藍(lán)某對(duì)藍(lán)倩并沒有保險(xiǎn)利益，雙方的保險(xiǎn)合同是無效的。案例4案情：1999年9月，某地A廠購(gòu)得奧迪A6轎車一輛。10月，司機(jī)李某在廠長(zhǎng)的指示下向當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)公司投保了車輛損失保險(xiǎn)和第三者責(zé)任保險(xiǎn)。在投保中，為了方便省事，司機(jī)李某在投保人和被保險(xiǎn)人兩欄中都寫了自己的名字。2000年5月，該轎車在行駛中不慎與一輛卡車相撞，車身嚴(yán)重毀損，且造成對(duì)方卡車損失。

保險(xiǎn)公司在隨后的調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，被保險(xiǎn)車輛的碰撞責(zé)任及相關(guān)損失都在保險(xiǎn)責(zé)任范圍之內(nèi)，但是，保險(xiǎn)公司同時(shí)也發(fā)現(xiàn)，李某所投保的轎車并非其個(gè)人財(cái)產(chǎn)，而是A廠的企業(yè)財(cái)產(chǎn)，也就是說，李某是以個(gè)人的名義對(duì)企業(yè)的財(cái)產(chǎn)進(jìn)行投保，那么，這份保單是否有效呢？問題：1.司機(jī)是否有資格為屬于企業(yè)所有的奧迪車投保？2.司機(jī)為企業(yè)財(cái)產(chǎn)投保而與保險(xiǎn)公司訂立的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同是否有效？3．保險(xiǎn)公司對(duì)保險(xiǎn)車輛在碰撞事故中遭受的損失和該車產(chǎn)生的碰撞責(zé)任是否承擔(dān)賠償責(zé)任？該如何處理？

分析根據(jù)《保險(xiǎn)法》及《民法通則》的相關(guān)規(guī)定，投保人的投保行為若要產(chǎn)生要約的效力，必須具備以下三個(gè)條件：（1）投保人必須具有民事權(quán)利能力和民事行為能力；（2）投保人必須對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益；（3）投保人要按約定交付保費(fèi)。三者缺一不可。在本案中，司機(jī)李某顯然符合條件（1）和條件（3），所以要判斷該保單是否有效的關(guān)鍵就是看李某對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的是否具有保險(xiǎn)利益。

雖然李某不是奧迪轎車的所有權(quán)人，但是李某的職業(yè)是司機(jī)，他對(duì)這輛轎車具有管理利益、收益利益以及責(zé)任利益，而這些根據(jù)保險(xiǎn)法規(guī)的規(guī)定都是保險(xiǎn)利益的具體表現(xiàn)形式。所以，司機(jī)李某也符合條件（2），該保險(xiǎn)合同有效。

由于司機(jī)李某不對(duì)轎車具有所有權(quán)，保險(xiǎn)公司在理賠時(shí)也就沒有義務(wù)對(duì)轎車損失進(jìn)行賠償，而只需要對(duì)李某在此次碰撞事故中的責(zé)任作相應(yīng)賠償。而對(duì)于李某所交納的用來投保車輛損失險(xiǎn)的那一部分，保險(xiǎn)公司應(yīng)該相應(yīng)退還。案例5案情：自小“青梅竹馬”的夏仲青和邱小梅一起離開農(nóng)村到城里打工。兩人在打工生活中萌生愛意。幾年后，兩人于2003年5月未經(jīng)登記便以夫妻名義開始同居生活。2005年初，為使今后兩人的生活獲得保障，“丈夫”夏仲青就分別以自己和“妻子”邱小梅為被保險(xiǎn)人向保險(xiǎn)公司投保了兩份20年期的（生死）兩全保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額分別為10萬元。投保人夏仲青在保險(xiǎn)合同中指定他自己和邱小梅兩人為受益人。投保后不久，災(zāi)難降臨到這對(duì)“小夫妻”頭上，邱小梅在外出購(gòu)物時(shí)遭遇車禍身亡。事后，悲痛萬分的夏仲青以受益人身份向保險(xiǎn)公司提出給付保險(xiǎn)金的申請(qǐng)。但是，他萬萬沒有想到，保險(xiǎn)公司竟然以他與被保險(xiǎn)人的婚姻形式不合法為由拒絕給付。夏仲青索賠不成，便以保險(xiǎn)公司為被告向法院提起訴訟，期望通過法律手段來獲得他應(yīng)得的合同權(quán)利。問題：1.投保人夏仲青對(duì)被保險(xiǎn)人邱小梅是否具有保險(xiǎn)利益？他與保險(xiǎn)公司訂立的人壽保險(xiǎn)合同是否有效？2.你認(rèn)為法院對(duì)本案應(yīng)該做出怎樣的判決？保險(xiǎn)公司是否要履行給付責(zé)任？分析1．夏仲青與邱小梅二人外出打工期間，萌生愛意，未經(jīng)婚姻登記即以夫妻名義同居生活，所以不適用《保險(xiǎn)法》關(guān)于配偶之間具有保險(xiǎn)利益的規(guī)定。但是基于二人客觀上存在著共同生活并擁有共同財(cái)產(chǎn)以及潛在的撫養(yǎng)關(guān)系，他們之間顯然已經(jīng)存在密切的經(jīng)濟(jì)利害關(guān)系。同時(shí)，夏仲青為邱小梅投保人身保險(xiǎn)是征得了作為被保險(xiǎn)人邱小梅同意的。夏仲青為邱小梅投保具備《保險(xiǎn)法》第53條規(guī)定：一是存在經(jīng)濟(jì)利害關(guān)系，二是被保險(xiǎn)人是同意的，所以夏仲青對(duì)邱小梅有保險(xiǎn)利益。2．邱小梅遭遇的不幸，夏仲青沒有任何責(zé)任，即本保險(xiǎn)合同沒有發(fā)生道德危險(xiǎn)。夏仲青在投保后并沒有采取任何積極或消極的手段危害邱小梅的人身安全和健康，而是一如既往地與邱小梅恩愛相處。邱小梅遭遇不幸后，夏仲青可謂傷心至極，若法律此時(shí)不支持原告的訴訟請(qǐng)求，無異于給夏仲青更大的精神傷害。所以保險(xiǎn)公司應(yīng)該履行給付責(zé)任。案例6案情:1996年10月，某貿(mào)易公司委托一家鋼材公司向某五金制品公司出售10000噸鋼材，在交易中賣方使用鋼材公司的名義。合同約定貨物于1996年11月在遠(yuǎn)東港口裝運(yùn)，卸貨港為中國(guó)汕頭，貨物由買方投保。根據(jù)該合同，五金公司就合同項(xiàng)下向保險(xiǎn)公司為這批貨物投保了海運(yùn)貨物平安險(xiǎn)，并支付了保險(xiǎn)費(fèi)。保險(xiǎn)人簽發(fā)了保險(xiǎn)單。1996年12月30日，買賣合同項(xiàng)下的貨物在俄羅斯一港口裝貨完畢，承運(yùn)人簽發(fā)了兩套提單。1997年1月8日，承運(yùn)上述貨物的船舶在開往汕頭港途中因貨艙進(jìn)水而沉沒，貨物也因此全損。五金公司向保險(xiǎn)人索賠遭到拒絕，因此于1997年7月向某海事法院提起訴訟，要求判令保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金及利息。被告在訴訟中辯稱，五金公司并非核定的經(jīng)營(yíng)鋼材進(jìn)口的公司，也沒有申請(qǐng)領(lǐng)取進(jìn)口許可證，其進(jìn)口鋼材的行為不合法。因此原告沒有保險(xiǎn)利益，保險(xiǎn)合同應(yīng)自始無效，原告無權(quán)請(qǐng)求保險(xiǎn)賠償。分析：本案所涉保險(xiǎn)標(biāo)的進(jìn)口鋼材屬于核定公司或者申請(qǐng)領(lǐng)取進(jìn)口許可證后方可進(jìn)口經(jīng)營(yíng)的產(chǎn)品。五金公司并非核定的經(jīng)營(yíng)鋼材進(jìn)口的公司，也沒有申請(qǐng)領(lǐng)取進(jìn)口許可證，因此其進(jìn)口鋼材的行為不合法。五金公司對(duì)其非法進(jìn)口的鋼材不能享有法律上承認(rèn)的利益，因此無保險(xiǎn)利益可言。五金公司以其非法進(jìn)口的鋼材為保險(xiǎn)標(biāo)的與保險(xiǎn)人簽訂的保險(xiǎn)合同依法應(yīng)當(dāng)被確認(rèn)為無效。被保險(xiǎn)人無權(quán)依據(jù)該無效保險(xiǎn)合同向保險(xiǎn)人索賠。

合法的利益、確定的利益、經(jīng)濟(jì)上的利益，三者是保險(xiǎn)利益的構(gòu)成條件，缺一不可。只有同時(shí)滿足這三個(gè)條件，投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的才具有真正的保險(xiǎn)利益，簽訂的保險(xiǎn)合同才可能有效。第三節(jié)近因原則

一、近因原則的起源二、近因原則三、我國(guó)保險(xiǎn)理論界對(duì)近因原則的求同存異四、近因原則中近因的認(rèn)定一、近因原則的起源

近因定義最早的論述是1881年英國(guó)“勞倫斯訴意外保險(xiǎn)公司（laurenceV.A-ccidentalInsuranceC0.ltd）一案的判決：我們必須考慮最近的原因，而不可能將損失的原因追溯至肇事者的出生，因?yàn)榇巳瞬怀錾筒粫?huì)發(fā)生這一事件?！狈ㄔ簭慕鉀Q爭(zhēng)端的角度出發(fā)提出“只考慮最近的原因”的原則，盡管仍是種樸素簡(jiǎn)單的認(rèn)識(shí)，但畢竟在保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)的損失和屬于保險(xiǎn)免責(zé)范圍內(nèi)的損失之間劃下一道分界線，即只有損失的“最近的原因”屬于保險(xiǎn)責(zé)任，保險(xiǎn)人才予以賠償。二、近因原則

1．近因蘭博法官對(duì)近因的定義:近因就是這樣一種原因，它是：a、積極的有效的因素；b、成為一系列事件的推動(dòng)力的;c、沒有一個(gè)新的獨(dú)立的因素形成的力量所干擾的。2．近因原則:最早把近因用法律條文的形式固定下來，形成原則性的東西，是英國(guó)《1906年海上保險(xiǎn)法》，該法第55條第1款規(guī)定：“依照本法的規(guī)定，除保險(xiǎn)單另有約定外，保險(xiǎn)人對(duì)于由所承保的風(fēng)險(xiǎn)近因所致的損失，負(fù)賠償責(zé)任，但是對(duì)于非由所承保的風(fēng)險(xiǎn)近因所致的任何損失，概不負(fù)責(zé)。”

三、我國(guó)保險(xiǎn)理論界對(duì)近因原則的求同存異

１、《保險(xiǎn)大辭典》(遼寧人民出版社)認(rèn)為：近因是指“直接促成結(jié)果的原因”。即效果上最直接的原因，不一定是時(shí)間上的遠(yuǎn)近。２、《中國(guó)保險(xiǎn)辭典》(中國(guó)城市出版社)認(rèn)為：“近因是造成保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)損失的最直接的原因……判斷損失是否由承保風(fēng)險(xiǎn)造成，被保險(xiǎn)人是否有權(quán)根據(jù)保險(xiǎn)單提出索賠，必須找出損失的近因。３、《中國(guó)保險(xiǎn)百科全書》(中國(guó)百科全書出版社)則認(rèn)為：“近因，是指直接促成結(jié)果的原因，效果上有支配力或有效的原因，并非指在時(shí)間上最接近損失的原因。四、近因原則中近因的認(rèn)定

1．確定近因的基本方法2．近因原則在保險(xiǎn)中的運(yùn)用3．保險(xiǎn)條款對(duì)近因原則的修正和限制1．確定近因的基本方法

（1）從最初事件出發(fā)，按邏輯推理，問下一步將發(fā)生什么？若最初事件導(dǎo)致了第二事件，第二事件又導(dǎo)致了第三事件……如此推理下去，導(dǎo)致最終事件，那么，最初事件為最終事件的近因。若其中兩個(gè)環(huán)節(jié)無明顯聯(lián)系，或出現(xiàn)中斷，則其他事件為致?lián)p原因；（2）從損失開始，沿系列自后往前推，問為什么會(huì)發(fā)生這樣的情況。若追溯到最初事件，且系列完整，最初事件為近因；若逆推中出現(xiàn)中斷，其他原因?yàn)橹聯(lián)p原因。2．近因原則在保險(xiǎn)中的運(yùn)用

（1）單一原因造成的損失（2）多種原因造成的損失

①

多種原因同時(shí)發(fā)生

②

多種原因連續(xù)發(fā)生

③

多種原因間斷發(fā)生近因的認(rèn)定與保險(xiǎn)責(zé)任的確定（一）單一原因。即損失由單一原因造成

保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)人賠付單一原因近因

除外責(zé)任保險(xiǎn)人不賠付同難兄弟為何不同獲賠？某日，某公司為了豐富員工生活，專門安排一輛大巴，組織員工進(jìn)行省內(nèi)旅游。能從繁雜的工作中抽身出來輕松一下，員工們心情都特別舒暢。車在高速公路上飛速行駛時(shí)，突然從后面飛駛而來一部大貨車（后經(jīng)交警裁定：大貨車為違章快速超車）。公司大巴來不及避讓，兩車嚴(yán)重碰撞。公司員工張強(qiáng)和王成雙雙受了重傷，立即被送入附近醫(yī)院急救。張強(qiáng)因顱腦受到重度損傷，且失血過多，搶救無效，于兩小時(shí)后身亡。王成在車禍中喪失了一條大腿，在急救中因急性心肌梗塞，于第二天死亡。

就在事發(fā)前不久，公司為全體員工購(gòu)買了人身意外傷害保險(xiǎn)，每人的保險(xiǎn)金額為人民幣10萬元。事故發(fā)生后，該公司立即就此事向保險(xiǎn)公司報(bào)案。保險(xiǎn)公司接到報(bào)案后立即著手調(diào)查，了解到：張強(qiáng)一向身體健康，而王成則患心臟病多年。最后，根據(jù)《人身意外傷害保險(xiǎn)條款》及《人身意外傷害保險(xiǎn)傷殘給付標(biāo)準(zhǔn)》，保險(xiǎn)公司作出如下核定及給付：

1、核定車禍屬意外事故；

2、核定張強(qiáng)死亡的近因是車禍，屬保險(xiǎn)責(zé)任，給付張強(qiáng)死亡保險(xiǎn)金人民幣10萬元；

3、核定王成喪失了一條大腿的近因是車禍，屬保險(xiǎn)責(zé)任，給付王成人民幣5萬元意外傷殘保險(xiǎn)金；

4、核定王成死亡的近因是急性心肌梗塞，不屬保險(xiǎn)責(zé)任，不予給付死亡保險(xiǎn)。判斷分析：1、張強(qiáng)的死亡是車禍，屬單一原因的近因，屬于被保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司應(yīng)負(fù)賠償責(zé)任。2、王成死亡的近因是心肌梗塞，因意外傷害（車禍）與心肌梗塞（疾?。]有內(nèi)在聯(lián)系，心肌梗塞并非由意外傷害所造成的，故屬于新介入的獨(dú)立原因。這個(gè)新的獨(dú)立的原因?yàn)榉潜ｋU(xiǎn)，即使發(fā)生在被保危險(xiǎn)之后，由非保險(xiǎn)所致的損失，保險(xiǎn)公司無賠償責(zé)任。近因的認(rèn)定與保險(xiǎn)責(zé)任的確定（二）多種原因同時(shí)并存發(fā)生。即損失由多種原因造成，且這些原因幾乎同時(shí)發(fā)生，無法區(qū)分時(shí)間上的先后順序同時(shí)并存的多種原因近因同為保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)人賠付同為非保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)人不賠付既有保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)，也有非保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)損失結(jié)果可以分別計(jì)算

保險(xiǎn)人賠付保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)所致?lián)p失損失結(jié)果難以劃分

保險(xiǎn)人一般不予賠付

同時(shí)并存的多種原因?qū)е聯(lián)p失的案例分析某企業(yè)運(yùn)輸兩批貨物，第一批投保了水漬險(xiǎn)，第二批投保了水漬險(xiǎn)并加保了淡水雨淋險(xiǎn)，兩批貨物在運(yùn)輸中均遭海水浸泡和雨淋而受損。顯然，兩批貨物損失的近因都是海水浸泡和雨淋，但對(duì)第一批貨物而言，由于損失結(jié)果難以劃分，而其只投保了水漬險(xiǎn)，因而得不到保險(xiǎn)人的賠償；而對(duì)第二批貨物而言，雖然損失的結(jié)果也難以劃分，但由于損失的原因都屬于保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)，所以保險(xiǎn)人應(yīng)予以賠償近因的認(rèn)定與保險(xiǎn)責(zé)任的確定（三）

多種原因連續(xù)發(fā)生。即損失是由若干個(gè)連續(xù)發(fā)生的造成，且各原因之間的因果關(guān)系沒有中斷連續(xù)發(fā)生的多種原因近因同為保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)人賠付同為非保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)人不賠付既有保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)，也有非保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)人承擔(dān)賠付責(zé)任前因是除外風(fēng)險(xiǎn)，后因是保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)

保險(xiǎn)人不承擔(dān)予賠付責(zé)任

前因是保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)，后因是除外風(fēng)險(xiǎn)

連續(xù)發(fā)生的多種原因?qū)е聯(lián)p失的案例分析

1.一艘裝有皮革與煙草的船舶遭遇海難，大量的海水侵入使皮革腐爛，海水雖未直接浸泡包裝煙草的捆包，但由于腐爛皮革的惡臭氣味，致使煙草變質(zhì)而使被保險(xiǎn)人受損。那么，保險(xiǎn)人對(duì)煙草的損失是否負(fù)有賠償之責(zé)？據(jù)上述情況可知，海難中海水侵入是損失的近因，對(duì)皮革的腐爛與煙草的變質(zhì)并無兩樣，因而，海難與煙草的損失之間存在著必然的不可分割的因果關(guān)系，因此，保險(xiǎn)人理應(yīng)也對(duì)煙草的損失給予賠償連續(xù)發(fā)生的多種原因?qū)е聯(lián)p失的案例分析2.某企業(yè)投保財(cái)產(chǎn)基本險(xiǎn)（暴風(fēng)屬于除外責(zé)任），保險(xiǎn)期限內(nèi)的某日因暴風(fēng)吹倒了電線桿，電線短路引起火花，火花引燃其倉(cāng)庫(kù)，導(dǎo)致庫(kù)存財(cái)產(chǎn)損失。本案中，從暴風(fēng)到火災(zāi)引起損失之間，是一連串發(fā)生的因果關(guān)系連續(xù)的原因，雖然與庫(kù)存財(cái)產(chǎn)損失最接近的原因是保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)——火災(zāi)，但它發(fā)生在除外風(fēng)險(xiǎn)——暴風(fēng)之后，且是除外風(fēng)險(xiǎn)的必然結(jié)果，所以，庫(kù)存財(cái)產(chǎn)損失的近因是暴風(fēng)而非火災(zāi)，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償責(zé)任近因的認(rèn)定與保險(xiǎn)責(zé)任的確定（四）

多種原因的發(fā)生存在因果關(guān)系,但形成的因果鏈被新的、相對(duì)獨(dú)立的原因插入而中斷。新插入的、致使因果鏈中斷的原因就是近因。

保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)人賠付新原因近因除外風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)人不賠付多種原因間斷發(fā)生導(dǎo)致?lián)p失的案例分析1.在玻璃保險(xiǎn)中，火災(zāi)為除外風(fēng)險(xiǎn)，被保險(xiǎn)商店附近發(fā)生火災(zāi)時(shí)，一些暴徒趁機(jī)擊破該商店的玻璃，企圖搶動(dòng)。此案中，火災(zāi)與玻璃損失之間不是必然的因果關(guān)系，暴徒襲擊才是近因，故保險(xiǎn)人應(yīng)負(fù)賠償責(zé)任多種原因間斷發(fā)生導(dǎo)致?lián)p失的案例分析2.在人身意外傷害保險(xiǎn)中，被保險(xiǎn)人在交通事故中因嚴(yán)重的腦震蕩而致顛狂與抑郁交替癥，在治療過程中，醫(yī)生叮囑在服用藥物巴斯德林時(shí)切忌進(jìn)食干酪，因二者之間相忌。但是，被保險(xiǎn)人卻未遵醫(yī)囑，服藥時(shí)又進(jìn)食了干酪，終因中風(fēng)而亡，據(jù)查中風(fēng)確系巴斯德林與干酪所致。在此案中，食品與藥物的相忌已打斷了車禍與死亡之間的因果關(guān)系，食用干酪為中風(fēng)的近因，故保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人中風(fēng)死亡不承擔(dān)任何責(zé)任第四節(jié)損失補(bǔ)償原則

一、損失補(bǔ)償原則的概念二、損失補(bǔ)償原則的實(shí)現(xiàn)方式三、損失補(bǔ)償原則的保險(xiǎn)人對(duì)賠償金額的限制一、損失補(bǔ)償原則的概念

損失補(bǔ)償原則是指在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)人簽訂保險(xiǎn)合同，將特定的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)由保險(xiǎn)人承擔(dān)。當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生了承保責(zé)任范圍內(nèi)的損失時(shí)，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照保險(xiǎn)合同條款的規(guī)定履行全部賠償責(zé)任。但保險(xiǎn)人的賠償金額不得超過保險(xiǎn)單上的保險(xiǎn)金額或被保險(xiǎn)人遭受的實(shí)際損失，即不能超過被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的保險(xiǎn)利益。保險(xiǎn)人的賠償不應(yīng)使被保險(xiǎn)人因此而獲得額外利益。二、損失補(bǔ)償原則的實(shí)現(xiàn)方式

(一)現(xiàn)金賠付

(二)修理

(三)更換三、損失補(bǔ)償原則的保險(xiǎn)人對(duì)賠償金額的限制

1．以實(shí)際損失為限2．以保險(xiǎn)金額為限3．以被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)利益為限4．賠償計(jì)算方式的限制⒌其他賠償限額下一張1．以實(shí)際損失為限按市場(chǎng)價(jià)格確定，按恢復(fù)原狀所需費(fèi)用確定，按重置成本減折舊確定，按被保險(xiǎn)的貨幣損失確定。返回4．賠償計(jì)算方式的限制

（1）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)：比例賠償方式、第一危險(xiǎn)賠償方式、限額賠償方式（2）人身保險(xiǎn)：比例給付制、人體圖示驗(yàn)照給付、分級(jí)累進(jìn)給付、渡邊給付（3）責(zé)任保險(xiǎn)：要受法院判決的影響返回⒌其他賠償限額被保險(xiǎn)方自負(fù)免賠額：絕對(duì)免賠和相對(duì)免賠損余物資的價(jià)值單位標(biāo)的或事故的責(zé)任限額標(biāo)的折舊。返回第五節(jié)代位追償原則

一、代位追償?shù)母拍疃?、代位追償原則產(chǎn)生的根源三、