第三章保險(xiǎn)基本原則(二)

第三章保險(xiǎn)基本原則（二）第一節(jié)損失補(bǔ)償原則第三節(jié)代位原則第二節(jié)損失分?jǐn)傇瓌t第一節(jié)損失補(bǔ)償原則一、損失補(bǔ)償原則的含義1、經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償：保險(xiǎn)的基本職能。2、損失補(bǔ)償原則：指保險(xiǎn)合同生效后，當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失時(shí)，被保險(xiǎn)人有權(quán)按照合同的約定，獲得全面、充分的賠償，以彌補(bǔ)被保險(xiǎn)人由于保險(xiǎn)標(biāo)的遭受損失而失去的經(jīng)濟(jì)利益，被保險(xiǎn)人不能因保險(xiǎn)賠償而獲得額外利益。案例1某企業(yè)將其所有的一臺(tái)機(jī)器投保火險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額100萬元。保險(xiǎn)期限內(nèi)，發(fā)生事故致使標(biāo)的全損，當(dāng)時(shí)市價(jià)為80萬元，問：保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)賠多少？3分析保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)賠償80萬元，盡管保險(xiǎn)金額為100萬元，由于實(shí)際損失只有80萬元，根據(jù)損失補(bǔ)償原則，保險(xiǎn)公司只能賠償80萬元。

原理：以實(shí)際損失為限

實(shí)際損失根據(jù)損失當(dāng)時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值確定；損失當(dāng)時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值與市價(jià)有關(guān)。案例2某房主將其房屋投?；痣U(xiǎn)，保險(xiǎn)金額10萬元，事故發(fā)生導(dǎo)致全部損失，當(dāng)時(shí)市價(jià)為12萬元，問：保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)賠償多少？分析保險(xiǎn)公司賠償10萬元，盡管被保險(xiǎn)人的實(shí)際損失為12萬元，但因保單上的保險(xiǎn)金額為10萬元，以保險(xiǎn)金額為限，故只賠10萬元。原理：以保險(xiǎn)金額為限

維護(hù)保險(xiǎn)人的正當(dāng)權(quán)益，使損失補(bǔ)償遵循權(quán)利義務(wù)對(duì)等的約束。案例3某屋主將其所有的一棟房屋投?；痣U(xiǎn)，投保時(shí)市價(jià)為50萬元，保險(xiǎn)金額按50萬元確定。該屋在保險(xiǎn)期發(fā)生火災(zāi)被損，若：1、當(dāng)市價(jià)跌至40萬元，保險(xiǎn)人應(yīng)賠多少？2、如果房屋損失時(shí)，市價(jià)漲至60萬元，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)賠多少？3、事故發(fā)生前，屋主已將此屋一半出售他人，房屋被損時(shí)，市價(jià)已跌至40萬元，應(yīng)賠多少？分析1、當(dāng)房屋市價(jià)跌至40萬元時(shí)，被保險(xiǎn)人所遭受的實(shí)際損失就是40萬元，雖然保險(xiǎn)金額為50萬元，保險(xiǎn)人也只賠實(shí)際損失，即40萬元。2、當(dāng)房屋市價(jià)漲至60萬元時(shí)，因保險(xiǎn)金額只有50萬元，因此保險(xiǎn)人只能賠付50萬元。3、當(dāng)房屋市價(jià)跌至40萬元時(shí)，且一半產(chǎn)權(quán)已出售，由于被保險(xiǎn)人只有20萬元保險(xiǎn)利益，故保險(xiǎn)公司只賠20萬元。原理：以保險(xiǎn)利益為限（1）可保利益是保險(xiǎn)保障的最高限度（2）保險(xiǎn)賠款不得超過被保險(xiǎn)人對(duì)遭受損失的財(cái)產(chǎn)所具有的可保利益含義有二：（1）損失補(bǔ)償?shù)那疤釛l件：發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失；（2）損失補(bǔ)償?shù)南薅l件：以彌補(bǔ)被保險(xiǎn)人的實(shí)際損失為限。兩點(diǎn)說明：（1）被保險(xiǎn)人的實(shí)際損失=保險(xiǎn)標(biāo)的的損失+投保方支付的必要的、合理的施救費(fèi)用+訴訟費(fèi)用（2）損失補(bǔ)償原則主要適用于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)及其他補(bǔ)償性保險(xiǎn)合同，不適用于給付性保險(xiǎn)合同。定值保險(xiǎn)定義指保險(xiǎn)合同當(dāng)事人雙方在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，約定保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值，并以此確定為保險(xiǎn)金額的保險(xiǎn)。不論保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值大于或小于保險(xiǎn)金額，均按損失程度十足賠付（常見于海洋貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)）。

計(jì)算公式為（1）損失程度=（保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的完好價(jià)值-殘值）/保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的完好價(jià)值×100%

（2）保險(xiǎn)賠款=保險(xiǎn)金額×損失程度案例某外貿(mào)企業(yè)于2004年2月4日將一批出口貨物向保險(xiǎn)公司投保貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)，起運(yùn)港為倫敦，保險(xiǎn)金額500萬元。6月23日貨輪在新加坡沉沒。若：1、貨物全損，且貨物在出險(xiǎn)時(shí)當(dāng)?shù)厥袃r(jià)為420萬元，賠？2、貨損80%，當(dāng)?shù)厥袃r(jià)為450萬元，賠？3、若當(dāng)?shù)厥袃r(jià)為600萬元，賠？分析貨物全損，即損失程度=100%，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)賠償金額=保險(xiǎn)金額*100%=500萬元。保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)賠償金額=保險(xiǎn)金額*80%=400萬元保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)賠償同樣500萬元。不定值保險(xiǎn)

指保險(xiǎn)合同當(dāng)事人雙方在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)不約定保險(xiǎn)標(biāo)的價(jià)值，在出險(xiǎn)時(shí)確認(rèn)保險(xiǎn)標(biāo)的價(jià)值的保險(xiǎn)。1、不足額保險(xiǎn)：指合同中約定的保險(xiǎn)金額比保險(xiǎn)標(biāo)的出險(xiǎn)時(shí)的實(shí)際價(jià)值低，即保險(xiǎn)金額小于保險(xiǎn)價(jià)值，也稱為部分保險(xiǎn)。

2、足額保險(xiǎn)：指合同中約定的保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)標(biāo)的出險(xiǎn)時(shí)的保險(xiǎn)價(jià)值等額，即保險(xiǎn)金額剛好等于保險(xiǎn)價(jià)值。3、超額保險(xiǎn)：指合同中約定的保險(xiǎn)金額超出保險(xiǎn)標(biāo)的出險(xiǎn)時(shí)的保險(xiǎn)價(jià)值。案例某企業(yè)于2005年12月1日向保險(xiǎn)公司投保企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額100萬。2006年10月23日遭受水災(zāi)，經(jīng)核查，該企業(yè)出險(xiǎn)時(shí)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)價(jià)值為120萬元，實(shí)際損失30萬元，問：保險(xiǎn)人如何理賠？分析因?yàn)楸槐ｋU(xiǎn)人投保的是企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，是不定值保險(xiǎn)，且保險(xiǎn)金額為100萬元，少于金額為120萬元的保險(xiǎn)價(jià)值，所以保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)采用不足額保險(xiǎn)的比例賠償方式，即25萬元。不足額保險(xiǎn)公式（1）保險(xiǎn)保障程度=保險(xiǎn)金額/損失當(dāng)時(shí)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值×100%（2）賠償金額=損失金額×保險(xiǎn)保障程度案例在上例中，如果該企業(yè)投保的保險(xiǎn)金額為100萬元，出險(xiǎn)時(shí)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)價(jià)值也是80萬元，則：1、當(dāng)實(shí)際損失為30萬元時(shí)，保險(xiǎn)人賠?2、當(dāng)實(shí)際損失為80萬元時(shí)，保險(xiǎn)人賠?分析1、當(dāng)實(shí)際損失為30萬元時(shí)，保險(xiǎn)人賠償金額=保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)實(shí)際損失額=30萬元。2、當(dāng)實(shí)際損失為80萬元時(shí)，保險(xiǎn)人賠償金額=保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)實(shí)際損失額=80萬元。原理：保險(xiǎn)金額超過保險(xiǎn)價(jià)值，超過部分無效。（二）損失賠償方式（不定值財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)）

1、第一損失（危險(xiǎn)）賠償方式：即在保險(xiǎn)金額限度內(nèi)，按照實(shí)際損失賠償。計(jì)算公式:

（1）當(dāng)損失金額＜保險(xiǎn)金額時(shí)：賠償金額=損失金額（2）當(dāng)損失金額≥保險(xiǎn)金額時(shí)：賠償金額=保險(xiǎn)金額

3、重置價(jià)值保險(xiǎn)（1）含義：指以被保險(xiǎn)人重置或重建保險(xiǎn)標(biāo)的所需費(fèi)用或成本確定保險(xiǎn)金額的保險(xiǎn)（2）原因：因通貨膨脹、物價(jià)上漲等因素，有些財(cái)產(chǎn)即便按實(shí)際價(jià)值足額投保。賠款也不足于重置或重建。4、施救費(fèi)用的賠償（1）原因：鼓勵(lì)被保險(xiǎn)人積極搶救保險(xiǎn)標(biāo)的，減少損失。（2）運(yùn)用：詳見《保險(xiǎn)法》第42條第二節(jié)代位原則

代位：保險(xiǎn)人取代投保人或被保險(xiǎn)人獲得追償權(quán)或?qū)ΡｋU(xiǎn)標(biāo)的的所有權(quán)。代位原則：指在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中，保險(xiǎn)人根據(jù)法律或保險(xiǎn)合同約定，對(duì)被保險(xiǎn)人因?yàn)楸ｋU(xiǎn)事故發(fā)生而遭受的損失進(jìn)行賠償以后，依法取得向?qū)ΡｋU(xiǎn)標(biāo)的損失負(fù)有責(zé)任的第三者進(jìn)行追償?shù)臋?quán)利，或取代被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的所有權(quán)。案例某房屋價(jià)值60萬元，屋主以此屋為保險(xiǎn)標(biāo)的投?；痣U(xiǎn)，保險(xiǎn)金額50萬元，后在保險(xiǎn)期內(nèi)因第三者責(zé)任引發(fā)火災(zāi)并造成房屋全部損壞，問：被保險(xiǎn)人是否可向保險(xiǎn)公司和責(zé)任方索賠？分析房屋因火災(zāi)而損壞，屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍，可向保險(xiǎn)人索賠，但如果能同時(shí)獲得兩筆賠款，將使被保險(xiǎn)人最終得到的賠款超過其實(shí)際損失，顯然與保險(xiǎn)的補(bǔ)償原則不一致，也違背了保險(xiǎn)補(bǔ)償損失的宗旨。

2、意義（1）防止被保險(xiǎn)人由于保險(xiǎn)事故的發(fā)生，從保險(xiǎn)人和第三者責(zé)任方同時(shí)獲得雙重賠償而額外獲利，確保損失補(bǔ)償原則的貫徹執(zhí)行；（2）維護(hù)社會(huì)公眾利益，保障公民、法人的合法權(quán)益不受侵害；（3）有利于被保險(xiǎn)人及時(shí)獲得經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。合同責(zé)任法律責(zé)任致害人保險(xiǎn)人償追投保人（受害人）案例某車主將其價(jià)值60萬元的汽車向保險(xiǎn)人投保，保險(xiǎn)金額50萬元，在保險(xiǎn)期內(nèi)由于第三者責(zé)任造成車輛損失,保險(xiǎn)公司賠償10萬元。（1）若保險(xiǎn)公司向第三者追得8萬元，如何處理？（2）若保險(xiǎn)公司追得12萬元，如何處理？（3）保險(xiǎn)公司賠償8萬元后向第三者索賠再將余款補(bǔ)上，被保險(xiǎn)人可否拒絕此方式？分析保險(xiǎn)公司追得8萬元，少于支付給被保險(xiǎn)人的10萬元賠款，全部歸保險(xiǎn)人所有。保險(xiǎn)公司追得12萬元，保險(xiǎn)公司可留下行使代位權(quán)獲得的10萬元，因?yàn)槌^其賠款部分沒有得到代位權(quán)，因此要求退還被保險(xiǎn)人。此方式不行。保險(xiǎn)公司必須在賠償完后才取得代位權(quán)，因此不得先賠償8萬元而后再賠。行使代位追償權(quán)的時(shí)間

根據(jù)我國及國外保險(xiǎn)法的規(guī)定：代位追償權(quán)的行使應(yīng)以保險(xiǎn)人的賠付為先決條件，即保險(xiǎn)人在沒有賠付以前無權(quán)行使代位追償權(quán)，只有在賠付之后才可享有代位追償。一般保險(xiǎn)公司在支付賠款時(shí)，都要求被保險(xiǎn)人簽具“收款及權(quán)益轉(zhuǎn)讓書”（ReceiptandSubrogationForm)。代位追償權(quán)限保險(xiǎn)人在代位追償中僅享有被保險(xiǎn)人對(duì)第三者可以享有的權(quán)益，但不能超過保險(xiǎn)人賠付的金額。保險(xiǎn)人追償?shù)降慕痤~若小于或等于賠付金額，全歸保險(xiǎn)人；若追回金額大于賠付金額，則超出部分應(yīng)償還給被保險(xiǎn)人。對(duì)被保險(xiǎn)人過錯(cuò)行為的懲罰在保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人賠償之前，被保險(xiǎn)人豁免了第三者的賠償責(zé)任，被保險(xiǎn)人也無權(quán)向保險(xiǎn)人索賠，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償責(zé)任或相應(yīng)扣減保險(xiǎn)賠償金。保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金后，被保險(xiǎn)人未經(jīng)保險(xiǎn)人同意放棄對(duì)第三者請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利，該行為無效。案例某居民投保家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)期限內(nèi)由于妻子的過失造成火災(zāi)，導(dǎo)致電腦及部分家庭財(cái)產(chǎn)損失，后向保險(xiǎn)公司索賠，問：保險(xiǎn)公司如何處理此賠案？分析不賠火災(zāi)屬于保險(xiǎn)責(zé)任事故，本案例為第三者過失造成，而此第三者為被保險(xiǎn)人妻子，保險(xiǎn)公司無法對(duì)其行使代位求償權(quán)。代位求償權(quán)的構(gòu)成要件保險(xiǎn)標(biāo)的的損害發(fā)生必須是由于第三者的行為引起。被保險(xiǎn)人必須對(duì)第三者享有賠償請(qǐng)求權(quán)保險(xiǎn)人須已先行賠付保險(xiǎn)金案例王某投保意外傷害險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額20萬元，保險(xiǎn)期內(nèi)，王某被汽車撞傷，家屬在向保險(xiǎn)公司索賠的同時(shí)向肇事者索賠，問：索賠能否成立？分析可以索賠得到兩份賠償人身保險(xiǎn)不適用代位求償原則，因此，被保險(xiǎn)人的家屬在向保險(xiǎn)公司請(qǐng)求保險(xiǎn)金的同時(shí)可要求肇事者同時(shí)作出賠償。（二）物上代位我國《保險(xiǎn)法》第四十四條規(guī)定：“保險(xiǎn)事故發(fā)生后，保險(xiǎn)人已支付了全部保險(xiǎn)金額，并且保險(xiǎn)金額相等于保險(xiǎn)價(jià)值的，受損保險(xiǎn)標(biāo)的的全部權(quán)利歸于保險(xiǎn)人?！卑咐未髴?zhàn)期間，英國某保險(xiǎn)人承保了一船黃金，在海上遇難，黃金沉沒于海底，因戰(zhàn)爭時(shí)期，無法打撈，構(gòu)成推定全損，保險(xiǎn)人按全額賠償。戰(zhàn)后保險(xiǎn)人將黃金打撈上來，共價(jià)值是賠款的幾十倍，問：保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)如何處理？分析黃金全部歸保險(xiǎn)公司所有根據(jù)物上代位原則，保險(xiǎn)人在賠付完以后即取得標(biāo)的所有權(quán)。物上代位產(chǎn)生的情況1、發(fā)生實(shí)際全損后尚有殘留物，保險(xiǎn)人全額賠償后，歸保險(xiǎn)人所有。2、發(fā)生推定全損。指保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)事故后，認(rèn)為實(shí)際全損已經(jīng)不可避免，或者為避免發(fā)生實(shí)際全損所支付的費(fèi)用將超出保險(xiǎn)價(jià)值，而按全損賠償。3、委付是物上代位的典型例子。物上代位的相關(guān)規(guī)定物上代位產(chǎn)生的基礎(chǔ)---對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的作推定全損的處理物上代位權(quán)的取得---委付取得保險(xiǎn)人在物上代位中的權(quán)益范圍

——已支付全部保額，保險(xiǎn)金額=保險(xiǎn)價(jià)值，受損的保險(xiǎn)標(biāo)的全部歸保險(xiǎn)人；

——保險(xiǎn)金額＜保險(xiǎn)價(jià)值，保險(xiǎn)人按保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值的比例取得受損保險(xiǎn)標(biāo)的部分權(quán)利；保險(xiǎn)人在處理標(biāo)的物時(shí)所得的利益如果＞賠償金額,則歸保險(xiǎn)人。物上代位與代位求償?shù)膮^(qū)別1、代位求償?shù)谋ｋU(xiǎn)標(biāo)的損失是由第三者責(zé)任引起2、代位求償取得的是代位權(quán)，而物上代位取得的是所有權(quán)。保險(xiǎn)人取得的是對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的權(quán)益及義務(wù)。第三節(jié)損失分?jǐn)傇瓌t

指在重復(fù)保險(xiǎn)情況下，被保險(xiǎn)人所能得到的賠償金由各保險(xiǎn)人采用適當(dāng)?shù)姆椒ㄟM(jìn)行分?jǐn)?。重?fù)保險(xiǎn)：指投保人就同一保險(xiǎn)標(biāo)的、同一保險(xiǎn)利益同時(shí)向兩個(gè)或兩個(gè)以上的保險(xiǎn)人投保同一危險(xiǎn)，且保險(xiǎn)期限相同或重疊，保險(xiǎn)金額總和超過保險(xiǎn)標(biāo)的價(jià)值的保險(xiǎn)。2、意義：

防止被保險(xiǎn)人由于重復(fù)保險(xiǎn)而獲得額外利益，是由損失補(bǔ)償原則派生出來的，是損失補(bǔ)償原則的補(bǔ)充和體現(xiàn)。3、適用范圍：補(bǔ)償性保險(xiǎn)合同4、重復(fù)保險(xiǎn)分?jǐn)偡绞剑?）比例責(zé)任分?jǐn)偡绞剑?）限額責(zé)任分?jǐn)偡绞剑?）順序責(zé)任分?jǐn)偡绞奖壤?zé)任分?jǐn)偡绞?、含義：即各保險(xiǎn)人按其所承保的保險(xiǎn)金額與所有保險(xiǎn)人承保的保險(xiǎn)金額的總和比例來分?jǐn)偙ｋU(xiǎn)賠償責(zé)任方式2、計(jì)算公式：某保險(xiǎn)人承擔(dān)的賠償金額=損失金額×該保險(xiǎn)人承保的保險(xiǎn)金額/所有保險(xiǎn)人承保的保險(xiǎn)金額總和案例

某工廠有幢價(jià)值100萬元的廠房，現(xiàn)分別向乙、丙三家保險(xiǎn)公司投保一年期的火災(zāi)保險(xiǎn)，三家公司承保的保險(xiǎn)金額分別為20萬元、80萬元和100萬元。若在保險(xiǎn)有效期內(nèi)廠房發(fā)生火災(zāi)損失80萬元，甲、乙、丙三家保險(xiǎn)公司該如何分?jǐn)傎r償責(zé)任？分析

甲公司承擔(dān)的賠償金額=80×20/（20+80+100）=8萬元；乙公司承擔(dān)的賠償金額=80×80/（20+80+100）=32萬元；丙公司承擔(dān)的賠償金額=80×100/（20+80+100）=40萬元。限額責(zé)任分?jǐn)偡绞?、假設(shè)在沒有重復(fù)保險(xiǎn)的情況下，各保險(xiǎn)人按其承保的保險(xiǎn)金額獨(dú)自應(yīng)負(fù)的賠償限額與所有保險(xiǎn)人應(yīng)付的賠償限額的總和的比例來承擔(dān)賠償責(zé)任。2、計(jì)算公式：某保險(xiǎn)人承擔(dān)的賠償金額=損失金額×該保險(xiǎn)人應(yīng)付的賠償限額/所有保險(xiǎn)人應(yīng)付的賠償限額總和。案例某工廠有幢價(jià)值100萬元的廠