汽車保險(xiǎn)理賠實(shí)務(wù)

第八章汽車保險(xiǎn)理賠實(shí)務(wù)一、車險(xiǎn)理賠含義

車險(xiǎn)理賠：指保險(xiǎn)汽車在發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)事故后，保險(xiǎn)人依據(jù)保險(xiǎn)合同的約定對被保險(xiǎn)人提出的索賠請求進(jìn)行處理的行為。汽車事故損失有的屬于保險(xiǎn)責(zé)任，有的屬于非保險(xiǎn)責(zé)任，即使屬于保險(xiǎn)責(zé)任，因多種因素制約，被保險(xiǎn)人的損失不一定等于保險(xiǎn)人的賠償額，所以說，汽車保險(xiǎn)理賠涉及到保險(xiǎn)合同雙方的權(quán)利與義務(wù)的實(shí)現(xiàn)，是保險(xiǎn)經(jīng)營中的一項(xiàng)重要內(nèi)容。

第一節(jié)概述二、車險(xiǎn)理賠意義

1.本質(zhì)上——使汽車保險(xiǎn)的基本職能得到實(shí)現(xiàn)。2.對客戶——能及時(shí)恢復(fù)生產(chǎn)，安定生活。3.對保人——可檢驗(yàn)承保質(zhì)量，樹立形象。

車險(xiǎn)理賠質(zhì)量，關(guān)系到保險(xiǎn)人的成本與信譽(yù)，也關(guān)系到被保險(xiǎn)人的切身利益，是非常重要的一環(huán)。三、車險(xiǎn)理賠的特點(diǎn)參考機(jī)動車輛保險(xiǎn)的特點(diǎn)（1）機(jī)動車流動性大（2）損失頻率高且損失幅度?。?）道德風(fēng)險(xiǎn)普遍（4）受制于維修企業(yè)的程度較大（5）被保險(xiǎn)人的公眾性三、車險(xiǎn)理賠原則

車險(xiǎn)理賠涉及面廣，情況復(fù)雜。為確保工作快捷與高效，應(yīng)遵循八字原則：“主動、迅速、準(zhǔn)確、合理”主動：指主動熱情受理案件，要積極主動展開調(diào)查。展業(yè)滿面春風(fēng)，理賠冷若冰霜，“兩面人”要不得。迅速：指迅速查勘，迅速定損，迅速賠償。迅速是效率原則的關(guān)鍵，能提高滿意度。否則“想說愛你（保險(xiǎn)公司）不容易”。準(zhǔn)確：指準(zhǔn)確認(rèn)定責(zé)任，準(zhǔn)確核定賠付，保證雙方權(quán)益。不準(zhǔn)確表現(xiàn)：同樣案子不同公司尺度不一樣；同一公司不同理賠員標(biāo)準(zhǔn)不一樣；同一理賠員不同時(shí)間標(biāo)準(zhǔn)不一樣。合理：指實(shí)事求是，堅(jiān)持條款，結(jié)合案情，合理理賠。

“八字”原則：辨證統(tǒng)一，不可偏廢。

如果片面追求速度、不深入調(diào)查了解，不對具體情況作具體分析，盲目結(jié)論，或者計(jì)算不準(zhǔn)確草率處理，則可能會發(fā)生錯(cuò)案，甚至引起法律訴訟糾紛。如果只追求準(zhǔn)確、合理，忽視速度，不講工作效率，賠案久拖不決，則可造成極壞的社會影響，損害保險(xiǎn)公司的形象。

理賠宗旨：以主動、熱情、誠懇的工作態(tài)度，在盡可能短的時(shí)間內(nèi)，最大限度地讓保戶得到其應(yīng)有的保障。

四、汽車保險(xiǎn)理賠的運(yùn)作模式一、理賠模式保險(xiǎn)公司的理賠部門，負(fù)責(zé)檢驗(yàn)和理算。（公正性面臨嚴(yán)峻挑戰(zhàn)）

公估公司負(fù)責(zé)檢驗(yàn)工作，保險(xiǎn)公司根據(jù)公估公司的檢驗(yàn)報(bào)告進(jìn)行理算。（體現(xiàn)保險(xiǎn)合同的公平性，避免糾紛和爭議。）

二、理賠監(jiān)督目的：全面提高和確保保險(xiǎn)產(chǎn)品的質(zhì)量，強(qiáng)化保險(xiǎn)公司內(nèi)部的經(jīng)營管理，提高公司和行業(yè)的總體水平。原則：合法原則、公平原則、強(qiáng)化管理原則、改善經(jīng)營原則。方式：外部監(jiān)督、內(nèi)部監(jiān)督。

第二節(jié)汽車保險(xiǎn)理賠流程理賠工作程序現(xiàn)場查勘賠案結(jié)算責(zé)任、損失確定核賠理賠計(jì)算受理案件賠案審批檔案歸檔④登記立案③查抄保險(xiǎn)單②填寫出險(xiǎn)通知書①接受報(bào)案②賠案歸檔①賠案受理、裝訂②登陸賠案紀(jì)錄①給付賠款分級審批⑤填寫查勘紀(jì)錄④確定損失情況③施救標(biāo)的②查勘出險(xiǎn)情況①趕赴現(xiàn)場②繕制賠款計(jì)劃書①理算賠款④簽署核賠意見③審查單證有效性②復(fù)核賠付金額①審核保險(xiǎn)責(zé)任③明確賠償范圍、標(biāo)準(zhǔn)②審定保險(xiǎn)責(zé)任①分析事故原因（一）被保險(xiǎn)人的索賠程序（二）通知相關(guān)人員保險(xiǎn)事故發(fā)生后應(yīng)在24小時(shí)內(nèi)通知派出所或者刑警隊(duì)，在48小時(shí)內(nèi)通知保險(xiǎn)公司。（三）理賠周期被保險(xiǎn)人自保險(xiǎn)車輛修復(fù)或事故處理結(jié)案之日起，3個(gè)月內(nèi)不向保險(xiǎn)公司提出理賠申請，或自保險(xiǎn)公司通知被保險(xiǎn)人領(lǐng)取保險(xiǎn)賠款之日起，1年內(nèi)不領(lǐng)取應(yīng)得的賠款，即視為自動放棄權(quán)益。車輛發(fā)生不涉及向他人賠償?shù)氖鹿蕰r(shí)，可以不向交警等部門報(bào)案，直接向保險(xiǎn)公司報(bào)案就可以。在事故現(xiàn)場附近等候保險(xiǎn)公司來人查勘，或?qū)④囬_到保險(xiǎn)公司報(bào)案、驗(yàn)車。二、理賠的有關(guān)注意事項(xiàng)區(qū)分保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除01報(bào)案不及時(shí)不賠02間接損失不賠03其他情況04三、不同性質(zhì)的車險(xiǎn)事故理賠程序報(bào)案定損索賠對比交通意外事故和傷亡事故相同部分出險(xiǎn)通知書、責(zé)任認(rèn)定書、定損單、維修單、一次性賠償憑證、行駛證正副復(fù)印件、駕駛證正副復(fù)印件、保單復(fù)印件、賠償通知書不同部分交通意外事故：傷亡事故：傷者診斷證明、傷殘鑒定報(bào)告、出院小結(jié)，醫(yī)療病例、死亡證明、被撫養(yǎng)人的戶籍證明，醫(yī)療費(fèi)、家屬交通費(fèi)、住宿費(fèi)等。四、保險(xiǎn)公司工作的主要業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)保險(xiǎn)公司需要進(jìn)行的工作：受理案件現(xiàn)場查勘責(zé)任審核保險(xiǎn)賠款的計(jì)算與支付接報(bào)案查抄底單報(bào)案詳情編號立案受理案件(1)審定保險(xiǎn)責(zé)任。(2)明確賠償范圍。(3)核定施救整理費(fèi)用。(4)妥善處理疑難案件。(5)第三者責(zé)任追償處理。(6)拒賠處理。責(zé)任審核現(xiàn)場查勘是了解出險(xiǎn)情況、掌握“第一手”材料和處理賠案的重要依據(jù)?，F(xiàn)場查勘的主要內(nèi)容包括查明出險(xiǎn)地點(diǎn)、出險(xiǎn)時(shí)間及出險(xiǎn)的原因與經(jīng)過。現(xiàn)場查勘的其他任務(wù)還有施救整理受損失的財(cái)產(chǎn)、妥善處理損余物資、索取出險(xiǎn)證明和核實(shí)損失數(shù)額等?，F(xiàn)場查勘計(jì)算與支付第一損失賠償方式比例賠償方式限額賠償方式各種賠償方式的案例職責(zé)范圍：從保險(xiǎn)條款和技術(shù)上對賠案進(jìn)行分析審批，檔案卷宗管理及分析統(tǒng)計(jì)。工作內(nèi)容：核賠人員遵照《汽車保險(xiǎn)條款》的規(guī)定要求，向客戶和有關(guān)部門、人員收集索賠資料及有關(guān)單證，根據(jù)所查明的事故損失原因、涉及的部位和損失范圍，確定賠償范圍及賠付金額；編制賠款計(jì)算書，編制賠案，按照公司要求