保險(xiǎn)實(shí)務(wù)-認(rèn)識風(fēng)險(xiǎn)

教師：寧靜

QQ:114970887

TEL險(xiǎn)實(shí)務(wù)1、姓名：寧靜；2、性別：女；3、年齡：不詳；4、畢業(yè)學(xué)校：本科：南京航空航天大學(xué)工商管理專業(yè)；研究生：廣東財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)專業(yè)。自我介紹教材：《保險(xiǎn)學(xué)基礎(chǔ)》，馮展賓著，電子工業(yè)出版社，2012年9月第2版。參考教材：

1、何惠珍主編《保險(xiǎn)基礎(chǔ)》，科學(xué)出版社，2013年4月；

2、王緒瑾主編，《保險(xiǎn)學(xué)》，經(jīng)濟(jì)管理出版社，

2001年8月；

課程目的1、通過本課程的學(xué)習(xí)，使大家掌握與保險(xiǎn)相關(guān)的基本概念、保險(xiǎn)的分類、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、人身保險(xiǎn)的主要險(xiǎn)種以及如何進(jìn)行保險(xiǎn)規(guī)劃；2、使大家理解風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)的密切關(guān)系,保險(xiǎn)的功能、理解處理風(fēng)險(xiǎn)的手段和程序，使大家熟記保險(xiǎn)基本原則；3、理解并掌握財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、人身險(xiǎn)的基本概念，為大家理解和掌握保險(xiǎn)法律法規(guī)、保險(xiǎn)產(chǎn)品、承保和理賠做好準(zhǔn)備；4、熟悉公司作業(yè)流程，并能在對客戶的風(fēng)險(xiǎn)情況進(jìn)行分析的基礎(chǔ)上，為客戶提供合理的保險(xiǎn)方案。4《保險(xiǎn)實(shí)務(wù)》課程內(nèi)容體系授課內(nèi)容分為四大部分:

第一部分，保險(xiǎn)基礎(chǔ)——包括風(fēng)險(xiǎn)、風(fēng)險(xiǎn)管理及保險(xiǎn)制度、保險(xiǎn)合同及保險(xiǎn)基本原則等；

第二部分，人身保險(xiǎn)——包括人身保險(xiǎn)引論、人壽保險(xiǎn)、年金保險(xiǎn)及健康保險(xiǎn)等；

第三部分，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)——包括財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)引論、財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)與保證保險(xiǎn)等；第四部分，保險(xiǎn)市場與保險(xiǎn)公司經(jīng)營管理——包括保險(xiǎn)市場、保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)與再保險(xiǎn)等?？荚嚱榻B：

期評成績+期末成績期評成績（40%）：考勤（20%)

+作業(yè)（20%）；期末成績：

閉卷考試（60%）。保險(xiǎn)學(xué)（Insurance）是一門研究保險(xiǎn)及保險(xiǎn)相關(guān)事物運(yùn)動規(guī)律的經(jīng)濟(jì)學(xué)科。保險(xiǎn)涉及的領(lǐng)域是多元化的，包括金融學(xué)、法學(xué)、醫(yī)學(xué)、數(shù)學(xué)、經(jīng)濟(jì)學(xué)以及自然科學(xué)等內(nèi)容。保險(xiǎn)(insurance)是指投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為。

“天有不測風(fēng)云，人有旦夕禍?！?/p>

案例1：“11.24海難”和“泰坦尼克海難”1999年11月24日，煙臺客貨兩用輪“大舜號”在開往大連途中遇10級風(fēng)浪沉沒，船上的300名乘客大多數(shù)遇難，其中只有26人購買了商業(yè)保險(xiǎn)，投保率為8.7%，也就是說每100位乘客有9個(gè)人買了保險(xiǎn)。1912年英國豪華客輪“泰坦尼克號”在首航中與冰山相撞沉沒，3000名乘客中有423人投保，投保率為11%。案例2“5.7空難”與“5.25空難”2002年5月7日，中國北方航空公司的一架客機(jī)在從北京飛往大連的途中的海面上墜毀，機(jī)上112人全部遇難。他們中參加航空意外險(xiǎn)的有44人，參加人壽保險(xiǎn)的有48人，其家屬得到的賠償約1300萬元，平均每人賠償金約12萬元。僅僅18天后，臺灣的一架飛機(jī)從臺灣桃園機(jī)場起飛一小時(shí)后在澎湖島海域墜毀，機(jī)上100余名人員全部遇難，人身險(xiǎn)賠付超過10億元新臺幣，約2億元人民幣，平均每人賠償金約200萬元。案例3伊春空難2010年8月24日，河南航空公司一架從哈爾濱飛往伊春的ERJ-190型支線飛機(jī)，于當(dāng)晚21時(shí)35分抵達(dá)伊春林都機(jī)場降落時(shí)失事，飛機(jī)在著陸時(shí)斷成兩截后起火燃燒，造成42人死亡、54人受傷，其中7人重傷。機(jī)上所有人員中有73人在20家保險(xiǎn)公司購買保險(xiǎn)，獲賠約4200萬元。

中國民航2102天安全飛行記錄就此終結(jié)了。

案例4火車相撞慘禍暴露保險(xiǎn)缺位2008年4月28日膠濟(jì)線旅客列車特別重大事故中，由煙臺開往徐州的5034次旅客列車與侵入界的T195次列車相撞，導(dǎo)致72人死亡，416人受傷。其中確認(rèn)的保險(xiǎn)公司客戶為124人，其中死亡31人，受傷93人。2008年1月中旬到2月上旬，我國南方地區(qū)連續(xù)遭受四次低溫雨雪冰凍極端天氣過程襲擊，給電力、交通運(yùn)輸設(shè)施帶來極大破壞，因?yàn)?zāi)直接經(jīng)濟(jì)損失達(dá)1516.5億元。案例5南方冰災(zāi)經(jīng)濟(jì)損失嚴(yán)重2008年5月12日14時(shí)28分，在四川汶川縣發(fā)生里氏8級地震，造成直接經(jīng)濟(jì)損失8451.4億元，死亡和失蹤人口8.7萬多人。案例6汶川地震震驚全世界案例7：平安賠付7.2億汶川地震最大保險(xiǎn)賠付協(xié)議簽署

中國平安集團(tuán)旗下平安產(chǎn)險(xiǎn)2009年8月20日宣布，已與拉法基瑞安水泥有限公司（以下簡稱“拉法基瑞安”）正式簽署賠付協(xié)議，平安產(chǎn)險(xiǎn)就拉法基瑞安在2008年5月12日汶川地震以及后續(xù)的系列余震中遭受的損失，在保單保障范圍內(nèi)賠付總賠款人民幣7.2億元。據(jù)悉，該賠案是截至目前汶川地震最大的保險(xiǎn)賠案，也是中國平安成立21年來的單筆最大賠案。

案例8：中華聯(lián)合支付“7·5”事件受害群眾賠款近百萬

2009年7月5日晚，新疆烏魯木齊發(fā)生打砸搶燒嚴(yán)重暴力犯罪事件。截至7月13日，已造成184人死亡,1103人受傷，多部車輛被燒毀，多家商店被砸被燒。截至7月底，中華聯(lián)合財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司營業(yè)總部共接到事件所造成的損失報(bào)案163件，配合政府“7·5”事件善后工作小組現(xiàn)場定損案件53起。目前，公司已結(jié)付案件70起，支付賠款近百萬元。

保險(xiǎn)趣聞2004年，新聞媒體爆出舒馬赫曾為其全家人購買了各種保險(xiǎn)，僅保險(xiǎn)合同的總保額就達(dá)到了5.8億美元。單是他本人手臂受傷，保險(xiǎn)賠付額就將達(dá)1500萬美元。根據(jù)舒馬赫簽訂的保險(xiǎn)協(xié)議，如果他在比賽中受傷致殘，保險(xiǎn)公司將付給他2000萬美元；如果舒馬赫無法參加某賽季的大獎賽，保險(xiǎn)公司將為他錯(cuò)過的每場比賽向他個(gè)人賠付300萬美元。

2007年10月29日，中國平安在邀請劉翔擔(dān)任公益大使的儀式上，以“表達(dá)祝?！焙唾浰鸵馔鈧ΡｋU(xiǎn)的形式，為劉翔雙腿投保了1億元，保險(xiǎn)期限從2007年10月至2008年10月，為期1年。

教學(xué)目的與要求：

1、掌握風(fēng)險(xiǎn)、風(fēng)險(xiǎn)管理及保險(xiǎn)的基本內(nèi)涵；

2、準(zhǔn)確把握風(fēng)險(xiǎn)、風(fēng)險(xiǎn)管理及保險(xiǎn)的相互關(guān)系；

本章主題：為什么需要保險(xiǎn)？模塊一風(fēng)險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)管理第一部分保險(xiǎn)基礎(chǔ)常言道，天有不測風(fēng)云，人有旦夕禍福。風(fēng)險(xiǎn)無處不在，無時(shí)不有。單元一風(fēng)險(xiǎn)概述2/3/202321強(qiáng)調(diào)風(fēng)險(xiǎn)的不確定性（廣義）風(fēng)險(xiǎn)強(qiáng)調(diào)風(fēng)險(xiǎn)損失的不確定性（狹義）有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)概念的不同觀點(diǎn)：

2/3/202322風(fēng)險(xiǎn)是指引致?lián)p失的事件發(fā)生的一種可能性。

“損失的事件”的存在“事件”并非特指“不幸事件”可能性指客觀的存在，與不確定性存在一定的區(qū)別一、什么是風(fēng)險(xiǎn)？（風(fēng)險(xiǎn)的本質(zhì)）在前面所列舉的案例中，那些意料不到的事情在人們的日常生活中時(shí)有發(fā)生，常有所見。而這些事情的發(fā)生，不可避免地會造成社會物質(zhì)財(cái)富的損毀和人身傷亡，會給人們造成一定的經(jīng)濟(jì)損失和心理上的創(chuàng)傷，會給社會帶來不穩(wěn)定的因素。下面所列出的是人的一生所可能面臨的風(fēng)險(xiǎn)及發(fā)生的概率。風(fēng)險(xiǎn)事故

發(fā)生概率受傷

1/3難產(chǎn)

1/6車禍1/12

心臟病突發(fā)（35歲以上）1/77在家中受傷1/80死于心臟病1/340死于中風(fēng)1/1700

死于突發(fā)事件1/2900死于車禍1/5000死于懷孕和生產(chǎn)1/14000染上愛滋病1/5700自殺女性1/20000

男性1/5000墜落死亡1/20000死于工傷1/26000行走時(shí)被汽車撞死1/40000死于火災(zāi)1/5000溺水而死1/5000作為配偶的被動吸煙者死于肺癌1/60000死于手術(shù)并發(fā)癥1/80000

中毒死亡1/86000騎自行車死于車禍1/130000吃東西時(shí)噎死1/160000死于飛機(jī)失事1/250000被空中墜落物體砸死1/290000觸電而死1/350000死于浴缸中1/1000000墜落床下而死1/2000000被動物咬死1/2000000被龍卷風(fēng)刮走摔死1/200000凍死1/3000000引自《中國保險(xiǎn)報(bào)》1996年6月14日

練習(xí)題：1、從廣義上講風(fēng)險(xiǎn)是指（）A、損失的不確定性B、盈利的不確定性C、既包括損失的不確定性，也包括盈利的不確定性D、損失的可能性（二）風(fēng)險(xiǎn)的特征：1、具有客觀性--風(fēng)險(xiǎn)是客觀存在的，不以人的意志為轉(zhuǎn)移。比如地震、臺風(fēng)、洪水等自然災(zāi)害，人類社會中的暴動、戰(zhàn)爭等；2、具有不確定性--損失是否發(fā)生不確定，發(fā)生的時(shí)間不確定，發(fā)生的地點(diǎn)不確定，損失的程度不確定。3、有損失的可能--風(fēng)險(xiǎn)的存在，不僅造成人員的傷亡，而且會造成生產(chǎn)力的破壞、社會財(cái)富的滅失和經(jīng)濟(jì)價(jià)值的減少，使人類處于擔(dān)驚受怕中。（二）風(fēng)險(xiǎn)的特征：4、具有可測性--風(fēng)險(xiǎn)事故的發(fā)生呈現(xiàn)出明顯的規(guī)律性，從而使人們通過概率論和數(shù)理統(tǒng)計(jì)的方法去計(jì)算和預(yù)測風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率和損失程度。5、具有普遍性--風(fēng)險(xiǎn)無處不在，滲透到社會、企業(yè)、家庭和個(gè)人生活的方方面面。6、具有可變性--是指在一定條件下，風(fēng)險(xiǎn)可轉(zhuǎn)化的特性。（二）風(fēng)險(xiǎn)的特征：解釋

舉例損害性損害是風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的后果，凡風(fēng)險(xiǎn)都會給人們帶來利益損害各種自然災(zāi)害帶來的經(jīng)濟(jì)損失不確定性指風(fēng)險(xiǎn)在空間上、時(shí)間上、損失程度上的不確定性建筑物火災(zāi)、人的死亡、臺風(fēng)損失可測定性一定時(shí)期內(nèi)特定危險(xiǎn)發(fā)生的頻率和損失率，可依據(jù)概率論測算中國人壽保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)驗(yàn)生命表

發(fā)展性人類創(chuàng)造和發(fā)展物質(zhì)資料生產(chǎn)的同時(shí)，也創(chuàng)造和發(fā)展了風(fēng)險(xiǎn)嫦娥衛(wèi)星上天、核電站帶來的核污染、法規(guī)完善帶來的明確責(zé)任30風(fēng)險(xiǎn)客觀存在，雖可有效控制，但不可能完全排除客觀性自然災(zāi)害、意外事故、決策失誤

承包商使用劣質(zhì)建筑材料

地震發(fā)生地面下陷

樓房坍塌KFC門前冰的存在

老婦人滑倒摔跤

老婦人骨折風(fēng)險(xiǎn)因素風(fēng)險(xiǎn)事故損失能引起或增加風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生的機(jī)會或擴(kuò)大損失幅度的原因和條件造成生命財(cái)產(chǎn)損失的偶發(fā)事件非故意的、非預(yù)期的和非計(jì)劃的經(jīng)濟(jì)價(jià)值的減少（三）風(fēng)險(xiǎn)的構(gòu)成要素（三）風(fēng)險(xiǎn)要素的關(guān)系

風(fēng)險(xiǎn)因素的存在引起或加大了風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生的可能性，而風(fēng)險(xiǎn)事故一旦發(fā)生則會導(dǎo)致?lián)p失。風(fēng)險(xiǎn)因素風(fēng)險(xiǎn)事故損失實(shí)際結(jié)果與預(yù)期結(jié)果的變動程度增加產(chǎn)生引起產(chǎn)生內(nèi)在條件外在條件人身載體財(cái)產(chǎn)載體練習(xí)題：2、風(fēng)險(xiǎn)由（）三個(gè)要素所構(gòu)成A、風(fēng)險(xiǎn)因素、風(fēng)險(xiǎn)事故、損失B、風(fēng)險(xiǎn)單位、風(fēng)險(xiǎn)事故、損失C、風(fēng)險(xiǎn)因素、風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任、損失D、風(fēng)險(xiǎn)因素、風(fēng)險(xiǎn)事故、責(zé)任練習(xí)題：3、風(fēng)險(xiǎn)因素是風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生的（），是造成損失的（）。A、間接原因外部原因B、直接原因間接原因C、外部原因內(nèi)部原因D、潛在原因間接原因練習(xí)題：4、某日天下冰雹使得路滑而發(fā)生車禍，造成人員傷亡。此事件的風(fēng)險(xiǎn)因素是（）A、冰雹B、路滑C、車禍D、人員傷亡(四）損失頻率和損失程度1、損失頻率損失頻率也叫作損失機(jī)會，是指在一定時(shí)間內(nèi)一定數(shù)目的危險(xiǎn)單位可能發(fā)生損失的次數(shù)，通常以分?jǐn)?shù)或百分率表示。=損失頻率危險(xiǎn)單位總量×100%損失發(fā)生次數(shù)2/3/202337

相關(guān)術(shù)語-危險(xiǎn)單位

危險(xiǎn)單位是指一次保險(xiǎn)事故可能造成的最大損失范圍。包括地段危險(xiǎn)單位、投保單位危險(xiǎn)單位、保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)單位。

《中華人民共和國保險(xiǎn)法》第100條明確規(guī)定：保險(xiǎn)公司對每一危險(xiǎn)單位，即對一次保險(xiǎn)事故可能造成的最大損失范圍所承擔(dān)的責(zé)任，不得超過其實(shí)有資本金加公積金總和的10%；超過的部分應(yīng)辦理再保險(xiǎn)。2/3/202338假設(shè)某城市中有10,000座建筑物面臨遭受颶風(fēng)襲擊造成損失的風(fēng)險(xiǎn)，根據(jù)過去多年對大量事件的觀察表明，在一定時(shí)間內(nèi)這些房屋中會有10座被毀壞，則由于颶風(fēng)造成的損失機(jī)會為多少？？思考題(四）損失頻率和損失程度2、損失程度損失程度是指標(biāo)的物發(fā)生一次事故損失的額度與標(biāo)的完好價(jià)值的比率。損失程度=損毀價(jià)值危險(xiǎn)標(biāo)的總價(jià)值量×100%2/3/202340以“漢立區(qū)三角”圖（HeinrichTriangle)為例說明二者之間的關(guān)系損失頻率與損失程度之間一般成反比例關(guān)系。

300301最大傷害事故小傷害事故無傷害事故(四）損失頻率和損失程度（一）按風(fēng)險(xiǎn)的性質(zhì)分--純粹風(fēng)險(xiǎn)與投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)

定義風(fēng)險(xiǎn)分類

案例

區(qū)別純粹風(fēng)險(xiǎn)是指只有造成損失而無獲利可能性的風(fēng)險(xiǎn)。結(jié)果有兩種：損失或者無損失。純粹風(fēng)險(xiǎn)總是不幸的，為人們所畏懼和厭惡；如：自然災(zāi)害、意外事故、人的生老病死。是指既可能造成損失也可能產(chǎn)生收益的風(fēng)險(xiǎn)。所致?lián)p失有三種可能：損失、無損失或者獲利投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)由于有可能獲利，具有誘惑力，故有些人為了獲利，甘愿冒這種風(fēng)險(xiǎn)。如：投資股票、商業(yè)行為上的價(jià)格投機(jī)。41二、風(fēng)險(xiǎn)的分類

二者的區(qū)別：——純粹風(fēng)險(xiǎn)所致?lián)p失是絕對的，而投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)所致?lián)p失則是相對的。純粹風(fēng)險(xiǎn)在相同基本條件下，一般可重復(fù)出現(xiàn)，統(tǒng)計(jì)規(guī)律明顯；而導(dǎo)致投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的基本條件通常是無法重現(xiàn)或重演的，發(fā)生規(guī)律復(fù)雜、難以認(rèn)識。

保險(xiǎn)公司一般只承保純粹風(fēng)險(xiǎn)，不承保投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)。（二）按風(fēng)險(xiǎn)所涉及和影響的范圍分--特定風(fēng)險(xiǎn)和基本風(fēng)險(xiǎn)定義風(fēng)險(xiǎn)分類案例區(qū)別特定風(fēng)險(xiǎn)是指只影響個(gè)體而非整個(gè)社會的風(fēng)險(xiǎn)。通常由特定因素引起，由個(gè)人、家庭或企業(yè)來承擔(dān)損失。如：盜竊、火災(zāi)引起的財(cái)產(chǎn)損失，對他人財(cái)產(chǎn)損失賀身體傷害所負(fù)的法律責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)是指由非個(gè)體、或至少是個(gè)體不能阻止的因素所引起的，損害波及社會的風(fēng)險(xiǎn)?；撅L(fēng)險(xiǎn)形成需要較長時(shí)間，一旦形成，任何特定的個(gè)體都很難在較短時(shí)間遏制其蔓延，其影響往往涉及一大組人群。如：失業(yè)、戰(zhàn)爭、通貨膨脹、地震等。43是指導(dǎo)致人的傷殘、死亡、喪失勞動能力以及增加費(fèi)用支出的風(fēng)險(xiǎn)。人身風(fēng)險(xiǎn)如因?yàn)閭麣?、死亡、失業(yè)等導(dǎo)致個(gè)人、家庭經(jīng)濟(jì)收入減少、額外費(fèi)用增加。是指在經(jīng)濟(jì)交往中，權(quán)利人與義務(wù)人之間，由于一方違約或犯罪而給對方造成經(jīng)濟(jì)損失的風(fēng)險(xiǎn)。財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)是指可能導(dǎo)致一切有形財(cái)產(chǎn)發(fā)生毀損、滅失和貶值的風(fēng)險(xiǎn)。如火災(zāi)、車禍等。是指因疏忽和過失行為依法對他人遭受的人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失應(yīng)負(fù)賠償責(zé)任的風(fēng)險(xiǎn)。責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)如餐飲業(yè)對客人的責(zé)任、醫(yī)生的醫(yī)療責(zé)任、雇主責(zé)任、車輛三者責(zé)任等。信用風(fēng)險(xiǎn)如貸款到期惡意不償還、雇員忠誠等。44（三）按風(fēng)險(xiǎn)損害的對象分--財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)、人身風(fēng)險(xiǎn)、責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)

定義風(fēng)險(xiǎn)分類舉例是指由于個(gè)人或團(tuán)體的行為（包括過失行為、不當(dāng)行為）或不行為使社會生產(chǎn)及人們生活遭受損失的風(fēng)險(xiǎn)。社會風(fēng)險(xiǎn)如偷竊、搶劫、罷工、動亂等。定義風(fēng)險(xiǎn)分類舉例自然風(fēng)險(xiǎn)是指由于自然力的不規(guī)則變化使社會生產(chǎn)和社會生活等遭受威