第十章機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)理賠實(shí)務(wù)

主講伍靜明德至善格物致知——機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)理賠實(shí)務(wù)1第十章機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)理賠實(shí)務(wù)第一節(jié)理賠工作的原則和流程

第二節(jié)受理報(bào)案第三節(jié)現(xiàn)場(chǎng)查勘第四節(jié)責(zé)任審核和立案第五節(jié)定損核損第六節(jié)賠款理算第七節(jié)核賠第八節(jié)理賠結(jié)案第九節(jié)機(jī)動(dòng)車(chē)輛理賠的典型案例2第一節(jié)理賠工作的原則和流程一、理賠工作的原則1．樹(shù)立為保戶服務(wù)的指導(dǎo)思想的原則2．重合同、守信用、實(shí)事求是的原則3．主動(dòng)、迅速、準(zhǔn)確、合理的原則3

二、理賠工作的流程

4第二節(jié)受理報(bào)案

一、報(bào)案

二、查抄底單

三、報(bào)告案情

四、編號(hào)立案5

6第三節(jié)現(xiàn)場(chǎng)查勘一、現(xiàn)場(chǎng)查勘的主要內(nèi)容1、查驗(yàn)客戶提供的保險(xiǎn)證或保險(xiǎn)單，進(jìn)行保險(xiǎn)情況的確認(rèn)2、查明出險(xiǎn)時(shí)間3、查明出險(xiǎn)地點(diǎn)4、查明出險(xiǎn)車(chē)輛的情況5、查實(shí)車(chē)輛的使用性質(zhì)6、查清駕駛?cè)藛T姓名、駕駛證號(hào)碼、準(zhǔn)駕車(chē)型、初次領(lǐng)證日期、職業(yè)類(lèi)型等7、查明出險(xiǎn)原因要深入調(diào)查了解，廣泛收集證據(jù)78、確定損失情況

9、查明責(zé)任劃分情況

10、重大賠案應(yīng)繪制機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)事故現(xiàn)場(chǎng)草圖

11、詢(xún)問(wèn)記錄

12、拍攝事故現(xiàn)場(chǎng)和受損標(biāo)的照片

13、對(duì)于接報(bào)案中心告知需認(rèn)真查實(shí)的同一保險(xiǎn)車(chē)輛出險(xiǎn)時(shí)間接近的案件，須認(rèn)真核查兩起（或多起）案件的詳細(xì)情況，尤其要核對(duì)事故車(chē)輛的損失部位和損失痕跡

8某保險(xiǎn)公司機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)事故現(xiàn)場(chǎng)查勘記錄

9機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)索賠須知10機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)索賠須知（續(xù)）

11第四節(jié)責(zé)任審核和立案一、責(zé)任審核

（1）審定保險(xiǎn)責(zé)任。（2）明確賠償范圍。（3）核定施救整理費(fèi)用

二、立案12第五節(jié)定損核損13一、定損核損流程

二、車(chē)輛定損1．車(chē)輛定損的基本步驟2．車(chē)輛損失的確定三、人員傷亡費(fèi)用的確定

1．人員傷亡費(fèi)用的賠償范圍

2.人員傷亡費(fèi)用的賠償標(biāo)準(zhǔn)四、其他財(cái)產(chǎn)損失的確定五、施救費(fèi)用的確定六、殘值處理14第六節(jié)賠款理算一、審核單證二、機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)的賠款計(jì)算例題：A、B兩車(chē)發(fā)生追尾事故，但未發(fā)生人員傷亡，僅發(fā)生車(chē)輛損失，A車(chē)是肇事方負(fù)全責(zé)，B車(chē)為被追車(chē)無(wú)責(zé)。兩輛車(chē)都投保交強(qiáng)險(xiǎn)，賠償時(shí)，A車(chē)將對(duì)B車(chē)進(jìn)行有責(zé)賠償，最高賠2000元，不足部分由商業(yè)三責(zé)險(xiǎn)補(bǔ)充。B車(chē)雖無(wú)責(zé)，但在交通事故中，兩輛車(chē)互為第三方，被追車(chē)也需給A車(chē)賠償，但限額最高100元。15三、車(chē)輛損失險(xiǎn)賠款理算

（1）按投保時(shí)保險(xiǎn)車(chē)輛的新車(chē)購(gòu)置價(jià)確定保險(xiǎn)金額的

①發(fā)生全部損失時(shí)，在保險(xiǎn)金額內(nèi)計(jì)算賠償，保險(xiǎn)金額高于保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)車(chē)輛實(shí)際價(jià)值的，按保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)車(chē)輛的實(shí)際價(jià)值計(jì)算賠償：

保險(xiǎn)車(chē)輛損失賠款=（實(shí)際價(jià)值-殘值）×事故責(zé)任比例×（1-免賠率之和）

保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)車(chē)輛的實(shí)際價(jià)值根據(jù)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)的新車(chē)購(gòu)置價(jià)減去折舊金額后的價(jià)格確定。

保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)的新車(chē)購(gòu)置價(jià)根據(jù)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)合同簽訂地同類(lèi)型新車(chē)的市場(chǎng)銷(xiāo)售價(jià)格確定，無(wú)同類(lèi)型新車(chē)市場(chǎng)銷(xiāo)售價(jià)格的，由被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)人協(xié)商確定。

②發(fā)生部分損失時(shí)，按核定修理費(fèi)用計(jì)算賠償，但不得超過(guò)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)車(chē)輛的實(shí)際價(jià)值：

保險(xiǎn)車(chē)輛損失賠款=（核定修理費(fèi)用-殘值）×事故責(zé)任比例×（1-免賠率之和）

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（2）按投保時(shí)保險(xiǎn)車(chē)輛的實(shí)際價(jià)值確定保險(xiǎn)金額或協(xié)商確定保險(xiǎn)金額的，保險(xiǎn)車(chē)輛損失的賠款計(jì)算為：①發(fā)生全部損失時(shí)，保險(xiǎn)金額高于保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)車(chē)輛實(shí)際價(jià)值的，以保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)車(chē)輛的實(shí)際價(jià)值計(jì)算賠償：保險(xiǎn)車(chē)輛損失賠款=（實(shí)際價(jià)值-殘值）×事故責(zé)任比例×（1-免賠率之和）保險(xiǎn)金額等于或低于保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)車(chē)輛實(shí)際價(jià)值的，按保險(xiǎn)金額計(jì)算賠償：保險(xiǎn)車(chē)輛損失賠款=（保險(xiǎn)金額-殘值）×事故責(zé)任比例×（1-免賠率之和）②發(fā)生部分損失時(shí)，按保險(xiǎn)金額與投保時(shí)保險(xiǎn)車(chē)輛同的新車(chē)購(gòu)置坐的比例計(jì)算賠償，但不得超過(guò)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)車(chē)輛的實(shí)際價(jià)值：保險(xiǎn)車(chē)輛損失賠償=（核定修理費(fèi)用-殘值）×事故責(zé)任比例×保險(xiǎn)金額/投保時(shí)保險(xiǎn)車(chē)輛的新車(chē)購(gòu)置價(jià)×（1-免賠率之和）17四、第三者責(zé)任險(xiǎn)賠款理算1．被保險(xiǎn)人按事故責(zé)任比例應(yīng)承擔(dān)的賠償金額超過(guò)責(zé)任限額當(dāng)被保險(xiǎn)人按事故責(zé)任比例應(yīng)承擔(dān)的賠償金額超過(guò)責(zé)任限額時(shí)：賠款＝責(zé)任限額x（l﹣免賠率之和）

2．被保險(xiǎn)人按事故責(zé)任比例應(yīng)承擔(dān)的賠償金額低于責(zé)任限額當(dāng)被保險(xiǎn)人按事故責(zé)任比例應(yīng)承擔(dān)的賠償金額低于責(zé)任限額時(shí)：賠款＝按事故責(zé)任比例應(yīng)承擔(dān)的賠償金額x（l﹣免賠率之和）

3．訴訟仲裁費(fèi)用的計(jì)算（l）當(dāng)被保險(xiǎn)人應(yīng)承擔(dān)的訴訟仲裁費(fèi)用超過(guò)第三者責(zé)任險(xiǎn)保險(xiǎn)單載明的責(zé)任限額的30%時(shí)：訴訟仲裁費(fèi)用＝責(zé)任限額x30%(2)當(dāng)被保險(xiǎn)人應(yīng)承擔(dān)的訴訟仲裁費(fèi)用低于第三者責(zé)任險(xiǎn)保險(xiǎn)單載明的責(zé)任限額的30%時(shí)：

訴訟仲裁費(fèi)用＝應(yīng)承擔(dān)的訴訟仲裁費(fèi)用

18例題：一投保機(jī)動(dòng)車(chē)輛第二者責(zé)任險(xiǎn)的車(chē)輛，責(zé)任限額為50000元。發(fā)生交通事故，在事故中負(fù)主要責(zé)任，承擔(dān)70%的損失，依據(jù)條款規(guī)定承擔(dān)15%的免賠率。此次事故第三方損失為1000000元，訴訟仲裁費(fèi)用為50000元。求保險(xiǎn)公司應(yīng)支付的賠款金額？解：被保險(xiǎn)人按事故責(zé)任比例應(yīng)承擔(dān)的賠償金額為：100000x70%=70000（元）超過(guò)50000元的責(zé)任限額，則按公式有：第三者責(zé)任險(xiǎn)賠款＝責(zé)任限額x（l﹣免賠率之和）＝50000x（1﹣15％）＝42500（元）被保險(xiǎn)人應(yīng)承擔(dān)的訴訟仲裁費(fèi)用為40000元，超過(guò)保險(xiǎn)單載明的責(zé)任限額的30%(40000X30%＝12000（元））則按公式有：訴訟仲裁費(fèi)用＝責(zé)任限額x30%＝40000x30%＝12000（元）保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人支付賠款合計(jì)54500元。19。喬丹的第一輛美國(guó)車(chē)，2006款凱迪拉克xlr-v。

4．掛車(chē)的賠款計(jì)算（1）主車(chē)與掛車(chē)連接時(shí)發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人在主車(chē)的責(zé)任限額內(nèi)承擔(dān)賠償責(zé)任。主車(chē)應(yīng)承擔(dān)的賠款=賠款x〔主車(chē)實(shí)交保險(xiǎn)費(fèi)／（主車(chē)實(shí)交保險(xiǎn)費(fèi)＋掛車(chē)實(shí)交保險(xiǎn)費(fèi)）］掛車(chē)應(yīng)承擔(dān)的賠款=賠款x[掛車(chē)實(shí)交保險(xiǎn)費(fèi)／（主車(chē)實(shí)交保險(xiǎn)費(fèi)＋掛車(chē)實(shí)交保險(xiǎn)費(fèi)）］(2）掛車(chē)在未與主車(chē)連接時(shí)發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人在掛車(chē)的責(zé)任限額內(nèi)承袒賠償責(zé)任。20五、部分附加險(xiǎn)賠款理算1．全車(chē)盜搶險(xiǎn)（1)全部損失：賠款＝保險(xiǎn)金額x(1﹣免賠率之和）（2）部分損失：賠款＝實(shí)際修理費(fèi)用﹣殘值賠款金額不得超過(guò)本險(xiǎn)種保險(xiǎn)金額。2．玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)賠款=實(shí)際修理費(fèi)用

飛人喬丹的瑪莎拉蒂21喬丹最鐘愛(ài)的跑車(chē)奔馳amgsl553、自燃損失險(xiǎn)（1）全部損失：賠款＝（保險(xiǎn)金額﹣殘值）x(1-20%)（2）部分損失：賠款＝（實(shí)際修理費(fèi)用一殘值）x(1-20%)賠款金額不得超過(guò)本險(xiǎn)種保險(xiǎn)金額。（3）施救費(fèi)用以不超過(guò)保險(xiǎn)金額為限：賠款＝實(shí)際施救費(fèi)用x（保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)價(jià)值／實(shí)際施救財(cái)產(chǎn)總價(jià)值）x(1-20%)

4．車(chē)身劃痕損失險(xiǎn)在保險(xiǎn)金額內(nèi)按實(shí)際損失計(jì)算賠償。賠款＝實(shí)際損失金額

22舒馬赫的法拉利之夢(mèng)就是從F50開(kāi)始5．車(chē)輛停駛損失險(xiǎn)（l）全部損失：賠款＝保險(xiǎn)合同中約定的日賠償金額x保險(xiǎn)合同中約定的最高賠償天數(shù)

（2）部分損失：賠款＝保險(xiǎn)合同中約定的日賠償金額x賠償天數(shù)當(dāng)賠償天數(shù)超過(guò)保險(xiǎn)合同中約定的最高賠償天數(shù)時(shí)：賠款＝保險(xiǎn)合同中約定的日賠償金額x保險(xiǎn)合同中約定的最高賠償天數(shù)236.車(chē)上人員責(zé)任險(xiǎn)

（1）當(dāng)被保險(xiǎn)人按事故責(zé)任比例應(yīng)承擔(dān)的每座車(chē)上人員傷亡賠償金額未超過(guò)保險(xiǎn)合同載明的每人責(zé)任限額時(shí)：

每人賠款＝應(yīng)承擔(dān)的賠償金額

（2）當(dāng)被保險(xiǎn)人按事故責(zé)任比例應(yīng)承擔(dān)的每座車(chē)上人員傷亡賠償金額超過(guò)保險(xiǎn)合同載明的每人責(zé)任限額時(shí)：

每人賠款＝責(zé)任限額

（3）賠償人數(shù)以投保座位數(shù)為限：賠款＝∑每人賠款

7.車(chē)上貨物責(zé)任險(xiǎn)

（1）當(dāng)被保險(xiǎn)人按事故責(zé)任比例應(yīng)承擔(dān)的車(chē)上貨物損失金額未超過(guò)保險(xiǎn)合同載明的責(zé)任限額時(shí)：

賠款＝應(yīng)承擔(dān)的賠償金額x(1-20%)

（2）當(dāng)被保險(xiǎn)人按事故責(zé)任比例應(yīng)

承擔(dān)的車(chē)上貨物損失金額超過(guò)保險(xiǎn)

合同載明的責(zé)任限額時(shí)：

賠款＝責(zé)任限額x(1-20%)

舒馬赫贊賞瑪莎拉Spyder就像一位隨時(shí)能讓你驚訝的貴婦248、無(wú)過(guò)失責(zé)任險(xiǎn)（1）當(dāng)無(wú)過(guò)失責(zé)任險(xiǎn)損失金額未超過(guò)責(zé)任限額時(shí)：賠款＝實(shí)際損失x(1-20%)（2）當(dāng)無(wú)過(guò)失責(zé)任險(xiǎn)損失金額超過(guò)責(zé)任限額時(shí)：賠款＝責(zé)任限額x(1-20%)

9、不計(jì)免賠特約條款賠款＝一次賠款中已承保且出險(xiǎn)的各險(xiǎn)種免賠額之和25六、繕制賠款計(jì)算書(shū)

賠款計(jì)算書(shū)是支付賠款的正式憑證，業(yè)務(wù)人員要對(duì)賠款計(jì)算書(shū)中各欄內(nèi)容詳細(xì)填寫(xiě)，確保項(xiàng)目齊全、數(shù)字正確，損失計(jì)算要分險(xiǎn)種、分項(xiàng)目計(jì)算并列明計(jì)算公式，同時(shí)注意免賠率也要分險(xiǎn)種計(jì)算。

賠款計(jì)算書(shū)繕制完畢后，經(jīng)辦人員要簽章并注明繕制日期。業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人審核無(wú)誤后，在賠款計(jì)算書(shū)上簽