再保險仲介人

保險經(jīng)紀人之法規(guī)監(jiān)理與行業(yè)自律主講人：林建智博士政治大學風險管理與保險學系2023/2/41壹、法律地位貳、實務爭議參、法規(guī)檢討肆、國際趨勢伍、未來展望2023/2/42一、仲介人之意義

保險仲介人之職責在於「仲介」與「居間策劃」，性質(zhì)上屬中間人，即使有充分揭露，並盡善良管理人之注意義務，仍不能代表當事人之任何一方。2023/2/43基於「獨立運作」之特質(zhì)，保險仲介人亦不能成為任何一方之利害關係人。就市場實務而言，除經(jīng)營保險經(jīng)紀業(yè)務外，亦有保險經(jīng)紀人經(jīng)營若干與保險相關之業(yè)務，如核保代理、風險管理。2023/2/44為表示除傳統(tǒng)保險經(jīng)紀業(yè)務之外，尚有提供其他服務，業(yè)者經(jīng)常以保險仲介人自稱。值得探究者，在於保險代理人是否能稱為保險仲介人？法律關係與實務定位有無差異？2023/2/45二、保險代理人保險法第八條：「本法所稱保險代理人，指根據(jù)代理契約或授權書，向保險人收取費用，並代理經(jīng)營業(yè)務之人?！?023/2/46三、保險經(jīng)紀人保險法第九條：「本法所稱保險經(jīng)紀人，指基於被保險人之利益，洽訂保險契約或提供相關服務，而收取傭金或報酬之人?！?023/2/47

四、差異分析營業(yè)項目：洽定契約、代理經(jīng)營業(yè)務。營業(yè)收入：傭金、費用。代理對象：被保險人、保險人。2023/2/48

五、交易模式被保險人經(jīng)紀人代理人保險人

直接銷售

僅透過經(jīng)紀人

僅透過代理人

透過經(jīng)紀人與代理人2023/2/49六、代理效果之歸屬應以實質(zhì)行為定其效果：締約行為核保代理（SRT案）契約保全（MIA54）理賠服務2023/2/410七、基本權利義務

英美法系：普通法(CommonLaw)契約、侵權行為衡平法(Equity)忠實義務(fiduciaryduty)大陸法系：有償委任（善良管理人）2023/2/411七、基本權利義務（普通法）收取傭金之權利（向何人為妥？）提供適當保險保障之選擇安排保障投保（分出）事宜

契約存續(xù)期間內(nèi)之義務：帳目處理、理賠協(xié)助2023/2/412七、基本權利義務（衡平法）財產(chǎn)賠償(proprietaryremedy)衡平法所有權(equitableownership)受挪用資金優(yōu)先受償(priorclaim)問題：1、保費與賠款抵銷與帳務處理2、保費交付市場慣例與MIA542023/2/413壹、法律地位貳、實務爭議參、法規(guī)檢討肆、國際趨勢伍、未來展望2023/2/414一、營運範圍行銷人員之法律定位代理人、經(jīng)紀人、業(yè)務員相關服務之經(jīng)營權限風險管理、損害防阻、精算諮詢金融服務之統(tǒng)合行銷金融集團vs

獨資企業(yè)2023/2/415二、利益衝突客戶優(yōu)先或傭金優(yōu)先？不適當之傭金比例（Marsh案）自律規(guī)範能否確實執(zhí)行？公會力量、會員衝突議價力量之懸殊？大型業(yè)務雙重經(jīng)紀（臺灣）2023/2/416Marsh案背景說明紐約州檢查總長Spitzer指控：綁標並操縱價格，提高客戶成本以賺取傭金誤導客戶購買鉅額「或有傭金」之保單，並未披露構成詐欺違反與反托辣斯法2023/2/417Marsh案後續(xù)發(fā)展部分公司承認綁標(bidriggings)Marsh回應：更換CEO、停止或有傭金被控違反證券交易法（虛假與誤導性陳述）Aon可能被起訴歐洲保險業(yè)開始檢討傭金制度2023/2/418臺灣產(chǎn)險市場：保戶要求與美國情況不同並無分保至美國案件與臺灣產(chǎn)險業(yè)殺價無關具有爭議之大型案件：中油、京華城、101續(xù)保案保險局鎖定Marsh進行約談、整頓不良運作實務2023/2/419Placementflow

SEPARATERETAIL&FACULTATIVEBROKINGFUNCTIONS

ProvisionofCapitalClaimsPremiumsDocumentation“Relationship”

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2023/2/420ProvisionofCapitalClaimsPremiumsDocumentation“Relationship”

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BrokerRetail

Broker

CUSTOMERFOCUSSEDFUNCTIONS

2023/2/421三、業(yè)務過失保障之安全性（再）保險人之信用不良帳務處理不當挪用、積欠保費或賠款保單條款保障缺口（DIC）、揭露不足2023/2/422壹、法律地位貳、實務爭議參、法規(guī)檢討肆、國際趨勢伍、未來展望2023/2/423管理規(guī)則修正草案重點：（第13條）公司增僱或變更經(jīng)紀人應向公會報備（第14條）提高最低實收資（第15條）提高保證金與責任保險（第26條）再保險經(jīng)紀之特別限制（第36條）禁止行為之增列。2023/2/424再保險經(jīng)紀之特別限制：以公司組織名義執(zhí)行經(jīng)紀人業(yè)務者，得經(jīng)營保險經(jīng)紀業(yè)務及再保險經(jīng)紀業(yè)務。經(jīng)紀人公司經(jīng)營前項再保險經(jīng)紀業(yè)務者，應先向主管機關申請核準。2023/2/425保險經(jīng)紀業(yè)務與再保險經(jīng)紀業(yè)務之執(zhí)行，應盡善良管理人之責任，防範利益衝突，並遵循保險經(jīng)紀人商業(yè)同業(yè)公會所訂定之執(zhí)業(yè)守則。前項執(zhí)業(yè)守則，應報主管機關備查。2023/2/426經(jīng)紀人公司經(jīng)營再保險經(jīng)紀業(yè)務者，應保存完整之再保險安排完成確認書、再保險人之再保成分、信用評等交易紀錄，備主管機關查核。2023/2/427其與再保險人交易之再保條件、再保費、再保傭金等重要資訊、紀錄，及影響再保險人財務業(yè)務之重大資訊，並應適時通知原保險人。2023/2/428禁止行為之增列：八、本人未執(zhí)行業(yè)務，而以執(zhí)業(yè)證書供他人使用者。十三、散播不實言論或文宣擾亂金融秩序。十五、其他有損保險經(jīng)紀人形象者。2023/2/429壹、法律地位貳、實務爭議參、法規(guī)檢討肆、國際趨勢伍、未來展望2023/2/430一、市場紀律之建立依據(jù)IAIS核心原則，保險仲介人必須：隨時秉持誠實與正直之態(tài)度。以應有技術、注意與勤奮經(jīng)營業(yè)務。以審慎方式經(jīng)營業(yè)務。注意客戶資訊需求並公平對待客戶。2023/2/431

於提供建議或簽訂契約前，取得合理預期之客戶資訊。避免利益衝突。以開放與合作態(tài)度與監(jiān)理機關往來。提供系統(tǒng)支援保戶申訴。有效地組織與控制其事務。2023/2/432

二、英國BIBA之法令遵循手冊BIBA–ComplianceManual:IntroductionandBackgroundtoFSAHighLevelStandards(PRIN,STSC)BusinessStandards(PRU,CASS,ICOB)RegulatoryProcess(AUTH,SUP,ENF,DEC)Redress(DISP,COMP)2023/2/433

三、金融保險服務聚合

（一）市場趨勢股權集中化組織大型化經(jīng)營多角化監(jiān)理透明化2023/2/434金融保險之聚合組織層面生產(chǎn)層面行銷層面金融集團控股公司策略聯(lián)盟股權持有綜合銀行綜合保險整合行銷投資人保單持有人存款人證券業(yè)銀行業(yè)壽險業(yè)產(chǎn)險業(yè)行銷體系行銷體系行銷體系行銷體系2023/2/435

（二）生產(chǎn)層面專業(yè)分工原則風險區(qū)隔原則金融商品之創(chuàng)新財務再保險、風險證券化、投資型商品2023/2/436

（三）行銷層面消費者保護原則公平交易原則金融服務競技場

臺灣現(xiàn)況、未來趨勢2023/2/437

（四）組織層面

股權持有(equityholding)策略聯(lián)盟(strategicalliance)金融集團(financialconglomerate)

控制性持股、投資公司、金融控股公司2023/2/438壹、法律地位貳、實務爭議參、法規(guī)檢討肆、國際趨勢