第六章金融機構(gòu)體系

Chapter6金融機構(gòu)體系金融機構(gòu)體系金融機構(gòu)的界定和類型我國金融機構(gòu)體系西方國家金融機構(gòu)體系本章與其他章節(jié)的聯(lián)系金融機構(gòu)是金融體系的重要構(gòu)成部分金融機構(gòu)的產(chǎn)生與發(fā)展與貨幣信用活動的發(fā)展密切相關(guān)，金融機構(gòu)的發(fā)展既取決于貨幣化程度和信用活躍程度，同時對貨幣信用的發(fā)展又發(fā)揮影響作用金融機構(gòu)與金融市場的發(fā)展相互依存、相互促進(jìn)金融機構(gòu)體系的穩(wěn)定與發(fā)展對宏觀金融穩(wěn)定與發(fā)展具有重要影響一個國家金融機構(gòu)的先進(jìn)程度是國家經(jīng)濟發(fā)展的表現(xiàn)，同時對提升國家的國際地位具有積極作用第一節(jié)金融機構(gòu)的界定和類型

一、金融機構(gòu)的界定（一）在經(jīng)濟金融活動中為資金供求雙方提供條件、促使雙方實現(xiàn)資金融通的金融中介組織；（二）金融機構(gòu)資產(chǎn)結(jié)構(gòu)特點

1、在其資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)中，金融資產(chǎn)與實物資產(chǎn)相比，占有極高的比例；

2、其權(quán)益資本在其運營的資產(chǎn)規(guī)模中只占很小的比例；經(jīng)營風(fēng)險高，風(fēng)險傳播快，影響大；上市公司資產(chǎn)結(jié)構(gòu)資產(chǎn)結(jié)構(gòu)資產(chǎn)總計負(fù)債合計資產(chǎn)負(fù)債比率股東權(quán)益合計中國銀行53252493700.933882工商銀行75091704220.944668招商銀行874082310.94508中信證券6365130.81123中國人壽616954950.89674寶鋼股份15106900.46819大秦鐵路388470.12341中國國航8715580.64312S南航7866820.87104

（三）金融機構(gòu)發(fā)揮特殊功能

1、便利支付清算2、促進(jìn)資金融通降低交易成本改善信息不對稱轉(zhuǎn)移、分散、降低支付與融資風(fēng)險二、金融機構(gòu)的類型

(一)管理性金融機構(gòu)和經(jīng)營性金融機構(gòu)1、管理性金融機構(gòu)（1）處于超脫地位，承擔(dān)管理其它金融機構(gòu)職能的機構(gòu)；（2）業(yè)務(wù)宗旨是促進(jìn)金融機構(gòu)體系穩(wěn)定、有效的運行；2、經(jīng)營性金融機構(gòu)（1）主要從事各種金融業(yè)務(wù)的具體經(jīng)營活動；（2）經(jīng)營性金融機構(gòu)之間是平等的業(yè)務(wù)關(guān)系，但要接受管理性金融機構(gòu)的監(jiān)管；（二）商業(yè)性金融機構(gòu)和政策性金融機構(gòu)1、商業(yè)性金融機構(gòu)

以利潤最大化作為經(jīng)營的唯一目標(biāo)的金融機構(gòu)；2、政策性金融機構(gòu)

（1）由政府出資創(chuàng)立或扶植；

（2）不單純以利潤最大化為目標(biāo)，而是為了扶持、推動、倡導(dǎo)、輔助國家產(chǎn)業(yè)政策的實施；

（3）不與商業(yè)性金融機構(gòu)競爭，只在有限的業(yè)務(wù)領(lǐng)域內(nèi)對特定對象提供金融服務(wù)；（三）銀行金融機構(gòu)和非銀行金融機構(gòu)1、銀行金融機構(gòu)（1）主要從事存貸款業(yè)務(wù)和支付業(yè)務(wù)，充當(dāng)信用中介和支付中介；（2）存款是其傳統(tǒng)的資金來源；（3）利差是其重要的收益來源之一；2、非銀行金融機構(gòu)（1）專門從事下列某項金融業(yè)務(wù)的金融機構(gòu)；（2）包括：保險、投資、信托、融資租賃、郵政儲蓄等業(yè)務(wù)；（四）國內(nèi)金融機構(gòu)、跨國金融機構(gòu)、

合資金融機構(gòu)、國際金融機構(gòu)國際金融機構(gòu)

1、由各國政府參與組成，為參與國家提供金融服務(wù)，具有獨立地位的國際性金融機構(gòu)；

2、分為全球性金融機構(gòu)和區(qū)域性金融機構(gòu)；

3、主要包括：國際貨幣基金組織、世界銀行、國際開發(fā)協(xié)會、國際金融公司、國際清算銀行、亞洲開發(fā)銀行等第二節(jié)我國金融機構(gòu)體系中國人民銀行------貨幣政策制定和實施國有商業(yè)銀行政策性銀行金融資產(chǎn)管理公司其他商業(yè)銀行-----股份制銀行,城鄉(xiāng)商業(yè)銀行中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會城鄉(xiāng)信用合作社信托投資公司企業(yè)集團財務(wù)公司金融租賃公司郵政儲蓄銀行貸款公司汽車金融公司貨幣經(jīng)紀(jì)公司中國證券監(jiān)督管理委員會----------證券公司,投資基金,期貨公司,交易所中國保險監(jiān)督管理委員會----------保險機構(gòu)

一、概況（一）管理性金融機構(gòu)

1、中國人民銀行——國家外匯管理局---1984年

2.中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會---------2003年

3、中國證券監(jiān)督管理委員會-----------1992年

4、中國保險監(jiān)督管理委員會-----------1998年（二）政策性金融機構(gòu)

1、國家開發(fā)銀行

2、中國進(jìn)出口銀行

3、中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行

4、金融資產(chǎn)管理公司：中國信達(dá)資產(chǎn)管理公司、中國長城資產(chǎn)管理公司、中國東方資產(chǎn)管理公司、中國華融資產(chǎn)管理公司金融管理監(jiān)管層中國人民銀行中國證券監(jiān)督管理委員會中國保險監(jiān)督管理委員會中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會政策性銀行附：政策性銀行的資金來源和使用國家開發(fā)

銀行中國進(jìn)出口

銀行中國農(nóng)業(yè)

發(fā)展銀行政策性銀行請點擊銀行名訪問！！政策性銀行的資金來源和使用資金來源資金運用國家開發(fā)銀行主要依靠國內(nèi)外金融機構(gòu)發(fā)行金融債券制約經(jīng)濟發(fā)展的“瓶頸”項目，直接增強綜合國力的支柱產(chǎn)業(yè)的重大項目，高新技術(shù)在經(jīng)濟領(lǐng)域應(yīng)用的重大項目，跨地區(qū)的大政策性項目中國進(jìn)出銀行以發(fā)行政策性金融債券為主，在國際市場上籌資為機電產(chǎn)品＆成套設(shè)備等資本性貨物出口提供出口信貸，辦理與機電產(chǎn)品出口有關(guān)的各種貸款及出口信息保險和擔(dān)保業(yè)務(wù)，辦理進(jìn)出口信用保險、出口信貸擔(dān)保等中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行以中國人民銀行的再貸款為主，同時發(fā)行少量的政策性金融債券辦理糧食、棉花、油料等主要農(nóng)副產(chǎn)品的國家專項儲備＆收購貸款，辦理扶貧貸款和農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)貸款以及小型農(nóng)、林、牧、水基本建設(shè)和技術(shù)改造貸款（三）商業(yè)性銀行與非銀行金融機構(gòu)

國有商業(yè)銀行-----------------5家（2008年底，下同）股份制商業(yè)銀行-----------------12家銀行金融機構(gòu)城市商業(yè)銀行-----------------136家

農(nóng)村商業(yè)銀行-----------------22家農(nóng)村合作銀行-----------------163家村鎮(zhèn)銀行-----------------91家

郵政儲蓄銀行-----------------1家

外資金融機構(gòu)----------------32家

金融資產(chǎn)管理公司--------------4家

城市信用合作社-----------------22家農(nóng)村信用合作社-----------------4965家信托投資公司--------------------54家非銀行金融機構(gòu)企業(yè)集團財務(wù)公司--------------84家金融租賃公司--------------------12家汽車金融公司--------------------9家貸款公司--------------------6家貨幣經(jīng)紀(jì)公司--------------------3家證券公司--------------------106家（2008年）

基金公司--------------------58家（2007年）

保險公司--------------------110家（2007年）

中國工商銀行中國銀行中國建設(shè)銀行中國農(nóng)業(yè)銀行四大國有商業(yè)銀行請點擊銀行名訪問??！其他商業(yè)銀行1.股份制商業(yè)銀行交通銀行、招商銀行、中信實業(yè)銀行、光大銀行、浦東發(fā)展銀行、民生銀行、興業(yè)銀行、深圳發(fā)展銀行、廣東發(fā)展銀行、華夏銀行、煙臺住房儲蓄銀行、浙商銀行等。2.城市商業(yè)銀行3.農(nóng)村信用社二、對我國現(xiàn)有金融機構(gòu)體系的評價（一）我國已形成了一個功能齊備的金融機構(gòu)體系（二）現(xiàn)有金融機構(gòu)體系采用了“分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管”的模式

1、“分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管”即金融機構(gòu)在一個相對獨立的金融領(lǐng)域內(nèi)發(fā)揮其專有功能，從事特定業(yè)務(wù)，在此基礎(chǔ)上設(shè)立相應(yīng)的監(jiān)管機構(gòu)；

2、“混業(yè)經(jīng)營,功能監(jiān)管”即金融機構(gòu)可以從事所有的金融業(yè)務(wù)；曾經(jīng)的---------大一統(tǒng)（三）股份制銀行發(fā)展迅速（四）非銀行金融機構(gòu)成為重要的組成部分（五）金融業(yè)對外開放不斷擴大（六）金融機構(gòu)監(jiān)管、經(jīng)營等諸多方面存在較大問題2003年“theTop1000”

排名銀行國家核心資本（百萬美元）花旗銀行美國59012２美洲銀行美國43012３匯豐控股英國38949４ＪＰ摩根大通美國37570５法國農(nóng)業(yè)信貸法國35661６瑞穗金融集團日本29092７蘇格蘭皇家銀行英國27652８住友三井金融集團日本27099９東京三菱金融集團日本26039１０巴黎國民巴黎巴銀行法國24119１５中國銀行中國21916１６中國工商銀行中國21530２５中國農(nóng)業(yè)銀行中國164352006年“theTop1000”排名銀行國家核心資本（億美元）花旗銀行美國794２匯豐控股英國7403ＪＰ摩根大通美國7254日本三菱日聯(lián)金融集團639５法國農(nóng)業(yè)信貸法國606

蘇格蘭皇家銀行英國48611中國建設(shè)銀行中國356

中國工商銀行中國317

中國銀行中國3042003年世界２５家不良貸款比率最高的銀行排名銀行不良貸款比率（％）５中國農(nóng)業(yè)銀行３０.０７１４中國工商銀行２５.６９中國銀行２２.４９

中國建設(shè)銀行１５.７８交通銀行１３.５０中信銀行１０.３１深圳發(fā)展銀行１０.２９招商銀行５.９９浦發(fā)銀行４.４３民生銀行２.０４2006年商業(yè)銀行不良貸款情況表（億元）

一季度三季度余額占全部貸款比余額占全部貸款比主要商業(yè)銀行12068.48.2611726.77.64

國有銀行10588.29.7810558.19.31

股份制銀行1480.23.921168.52.91城市商業(yè)銀行861.57.59807.36.07農(nóng)村商業(yè)銀行158.16.96116.96.58外資銀行36.70.9535.50.812003年世界２５家資本充足率最低的銀行排名銀行資本充足率（％）３中國光大銀行５.１３６中國工商銀行５.５４７中信實業(yè)銀行５.８５８華僑銀行６.００１１交通銀行６.８５１４中國建設(shè)銀行６.９１２３華夏銀行８.１２２４興業(yè)銀行８.１４２５中國銀行８.１５2003年中國商業(yè)銀行資產(chǎn)收益率排名排名銀行資產(chǎn)收益率（％）1招商銀行0.692中信實業(yè)銀行0.673華夏銀行0.654浦發(fā)銀行0.645上海銀行0.536興業(yè)銀行0.527民生銀行0.518深圳發(fā)展銀行0.399中國銀行0.3810廣發(fā)銀行0.2111交通銀行0.2012光大銀行0.1913中國工商銀行0.1414中國建設(shè)銀行0.1415中國農(nóng)業(yè)銀行0.10第三節(jié)西方國家金融機構(gòu)體系

西方國家金融機構(gòu)體系的構(gòu)成1.銀行：

a.中央銀行；

b.名稱各異的存款貨幣銀行；西方國家金融中介體系的構(gòu)成2.非銀行金融機構(gòu)：

a.投資銀行（商人銀行、實業(yè)銀行、證券公司、開發(fā)銀行、持股公司…）

b.金融公司；c.農(nóng)業(yè)銀行；

d.抵押銀行；e.儲蓄機構(gòu)；

f.消費信用銀行；g.信用合作社；

h.保險公司；i.租賃公司；

j.政策性銀行…

這種種金融機構(gòu)的資金積聚和資金運用各有特點，與存款貨幣銀行有明顯區(qū)別。金融中介機構(gòu)的主要資產(chǎn)和負(fù)債

金融機構(gòu)類型主要負(fù)債（資金來源）主要資產(chǎn)（資金運用）存款型機構(gòu)（銀行）商業(yè)銀行

儲蓄貸款協(xié)會互相儲蓄銀行信用社契約型儲蓄機構(gòu)人壽保險公司火災(zāi)和事故保險公司養(yǎng)老基金、政府退休基金投資金融中介機構(gòu)投資銀行金融公司互相基金貨幣市場互助基金

存款

存款存款存款

保費保費雇員和雇主繳款

股份商業(yè)票據(jù)、股票、債券股份股份

工商信貸和消費者信貸、抵押貸款聯(lián)邦政府證券和市場債券抵押貸款抵押貸款消費者信貸

公司債券和抵押貸款市政債券、公司債券和股票、美國聯(lián)邦政府證券公司債券和股票

證券承銷、經(jīng)紀(jì)和自營業(yè)務(wù)消費者信貸和工商信貸股票、債券貨幣市場工具投資銀行專門對工商企業(yè)辦理投資和長期信貸的銀行其主要任務(wù)是：對企業(yè)股票、債券進(jìn)行投資；包銷企業(yè)股票和債券，作為證券發(fā)行人和投資者中間人，為企業(yè)籌集固定資本服務(wù)；對企業(yè)提供長期貸款；參加企業(yè)創(chuàng)建活動。其經(jīng)營方式是購進(jìn)大宗新的公司股票和債券，再分散地轉(zhuǎn)賣給個人或團體，使分散的小額儲蓄用于投資投資銀行一般單獨經(jīng)營，但如包銷資本數(shù)額很大，則由幾個銀行組成一個認(rèn)購辛迪加，共同購銷證券，包銷本國和外國政府的公債券等世界各國對投資銀行與商業(yè)銀行的相互關(guān)系及業(yè)務(wù)范圍的界定大致可分為分業(yè)模式和綜合模式兩種體制。1999年11月4日，美國國會通過了以金融混業(yè)經(jīng)營為核心的《金融服務(wù)現(xiàn)代化法案》，又稱《格朗—利奇金融服務(wù)現(xiàn)代化法案》目前的世界潮流是混業(yè)經(jīng)營的模式。商業(yè)銀行投資銀行分業(yè)模式：美國、英國、日本為代表綜合模式：德國、瑞士、荷蘭、比利時、盧森堡、奧地利為代表投資銀行與商業(yè)銀行的區(qū)別

商業(yè)銀行投資銀行時期過去目前過去目前資金來源活期存款為主各種存款及其他借入資金發(fā)行證券發(fā)行證券為主主要業(yè)務(wù)存、貸款存貸款及金融服務(wù)證券承銷證券承銷、交易；衍生工具的創(chuàng)造、交易；收購兼并及相關(guān)服務(wù)及融資等主要功能間接融資間接融資直接融資直接融資利潤主要來源存貸利差存貸利差及服務(wù)收益?zhèn)蚪饌蚪稹①M用收入、及融資收益監(jiān)管機構(gòu)中央銀行中央銀行為主證券業(yè)監(jiān)管、部門以證券業(yè)監(jiān)管、部門為主全球投資銀行證券承銷、并購顧問業(yè)務(wù)手續(xù)費收入排名（根據(jù)ThomsonFinancialSecuritiesData統(tǒng)計)儲蓄銀行專門辦理居民儲蓄，以吸收儲蓄存款為主要資金來源的銀行。儲蓄銀行的類型有互助儲蓄銀行、信托儲蓄銀行、儲蓄會、儲蓄與放款協(xié)會、儲金局、郵政儲蓄系統(tǒng)等。互助儲蓄銀行屬于互助儲金性質(zhì)的銀行，它將存戶資金集中起來，以優(yōu)惠的條件再貸給存戶。這種銀行在美國建立較早，至今已不普遍。信托儲蓄銀行是存款者將資金存入銀行后，既可指定其用途，也可不指定用途。儲蓄與放款協(xié)會是一種辦理儲蓄和住宅貸款的金融機構(gòu)，旨在為私人購買、修繕或新建住宅提供貸款。抵押銀行“不動產(chǎn)抵押銀行”的簡稱。專門以土地、房屋等不動產(chǎn)作抵押辦理放款業(yè)務(wù)的銀行。這種放款一般期限較長，屬于長期信貸。抵押銀行的資金來源，主要是發(fā)行不動產(chǎn)抵押證券來吸收長期資金。不動產(chǎn)抵押銀行的業(yè)務(wù)對象在西方國家大體可分為兩類：一類是辦理以土地為抵押的長期放款，主要貸給土地所有者或購買土地的農(nóng)業(yè)資本家；另一類是以城市房屋為抵押的長期放款，主要貸給房屋所有者或經(jīng)營建筑業(yè)的資本家抵押銀行這類銀行作為抵押品的除土地、房屋外，也收受股票、債券和黃金作為貸款的抵押品中國沒有專設(shè)的抵押銀行，只是在《中華人民共和國民法通則》和《借款合同條例》中規(guī)定了抵押貸款，實際的抵押貸款極少。抵押的財產(chǎn)必須是有擔(dān)保價值和能轉(zhuǎn)讓的，一般指表示財產(chǎn)