第三章-汽車消費(fèi)信貸風(fēng)險管理

第三章汽車消費(fèi)信貸風(fēng)險管理本章主要內(nèi)容汽車消費(fèi)信貸風(fēng)險概述

含義、種類、來源汽車消費(fèi)信貸風(fēng)險管理信用評估系統(tǒng)信用風(fēng)險預(yù)警系統(tǒng)汽車信貸違約減損處置系統(tǒng)信用風(fēng)險內(nèi)部控制系統(tǒng)外部控制系統(tǒng)第一節(jié)汽車消費(fèi)信貸風(fēng)險概述一、汽車消費(fèi)信貸風(fēng)險的含義1、金融風(fēng)險的性質(zhì)與特點（1）復(fù)合性：金融行為結(jié)果偏離期望結(jié)果的可能性；一種特殊風(fēng)險，既可能帶來風(fēng)險損失，也可能帶來風(fēng)險收益。（2）深刻性：突發(fā)性強(qiáng)，破壞力度大，涉及面廣。2、汽車消費(fèi)信貸機(jī)構(gòu)風(fēng)險管理

經(jīng)營汽車消費(fèi)信貸機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)：

專業(yè)化的汽車消費(fèi)信貸機(jī)構(gòu)服務(wù)公司、銀行汽車消費(fèi)信貸機(jī)構(gòu)風(fēng)險主要包括：

汽車信貸風(fēng)險、汽車消費(fèi)信貸機(jī)構(gòu)利率風(fēng)險、汽車消費(fèi)信貸機(jī)構(gòu)管理風(fēng)險、汽車消費(fèi)信貸機(jī)構(gòu)資金運(yùn)用風(fēng)險。

二、汽車消費(fèi)信貸風(fēng)險的種類1、信用風(fēng)險

個人信用風(fēng)險汽車經(jīng)銷商信用的缺失

2、市場風(fēng)險

汽車價格下調(diào)和利率上揚(yáng)，將導(dǎo)致風(fēng)險和收益呈現(xiàn)不對稱性。3、操作風(fēng)險

風(fēng)險管理主體缺失和審查缺位；擔(dān)保存在漏洞；缺乏有效的貸后管理。三、汽車消費(fèi)信貸風(fēng)險的來源1、消費(fèi)者道德風(fēng)險及收入波動帶來的償債能力風(fēng)險

消費(fèi)者不愿履行合約按時還款的兩種情況：道德敗壞，通過車貸向銀行套取現(xiàn)金；由于借款人收入的波動造成自身還款能力的變化。

2、銀行自身管理薄弱致使?jié)撛陲L(fēng)險增大

整個社會的個人征信體系沒有建立起來；在汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)受理的整個過程，都存在著由于銀行內(nèi)部管理不完善而造成的風(fēng)險漏洞。

3、保險公司內(nèi)部管理不善導(dǎo)致高額的車貸險的賠付造成的經(jīng)營風(fēng)險

車貸保險尚未引入精算機(jī)制，倉促地設(shè)計出來的產(chǎn)品很難保證對風(fēng)險進(jìn)行有效地控制。4、“間客模式”下經(jīng)銷商轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險以及惡意騙貸風(fēng)險

經(jīng)銷商所能提供的擔(dān)保有限；個別經(jīng)銷商制造虛假購車合同騙貸；有的經(jīng)銷商為保證自己的利益，通過向保險公司購買車貸險來轉(zhuǎn)移自己的風(fēng)險。

5、政策、法規(guī)不健全造成的政策性風(fēng)險

在現(xiàn)行的政策中，針對消費(fèi)者個人貸款的條款，對失信、違約的懲處辦法不具體。第二節(jié)汽車消費(fèi)信貸風(fēng)險管理一、汽車消費(fèi)信貸信用評估系統(tǒng)1、我國汽車消費(fèi)信貸信用評估現(xiàn)狀

個人資信材料嚴(yán)重缺乏；缺乏明確的個人信用記錄；缺乏成熟的市場環(huán)境；缺乏專業(yè)評估機(jī)構(gòu)。2、汽車消費(fèi)信貸信用評估系統(tǒng)國家建立信息共享的個人消費(fèi)信用信息庫：

第一、建立全國性的個人信用網(wǎng)絡(luò)，汽車金融服務(wù)業(yè)務(wù)可以共享此網(wǎng)絡(luò)。第二、大力培育獨(dú)立的汽車金融服務(wù)信貸征信機(jī)構(gòu)。第三、汽車金融服務(wù)企業(yè)的個人信用評估制度。第四、在全社會弘揚(yáng)尊重汽車金融服務(wù)及消費(fèi)的商業(yè)倫理。

二、汽車消費(fèi)信貸機(jī)構(gòu)信用風(fēng)險預(yù)警系統(tǒng)預(yù)警系統(tǒng)可以設(shè)計成接受以下三個方面的預(yù)警信號：1、通過汽車信貸授信者銀行賬號發(fā)出的違約預(yù)警信號；2、通過授信者財務(wù)狀況變化發(fā)出的預(yù)警信號；3、通過授信者非正常環(huán)境變化發(fā)出的預(yù)警信號。三、汽車消費(fèi)信貸機(jī)構(gòu)汽車信貸違約減損處置系統(tǒng)法律事務(wù)子系統(tǒng)：處理違約事件的法律問題債務(wù)事務(wù)子系統(tǒng)：處理違約事件中的債權(quán)債務(wù)問題資產(chǎn)管理子系統(tǒng)：處理違約事件中發(fā)生的回收車或者抵押資產(chǎn)的處理問題四、汽車消費(fèi)信貸機(jī)構(gòu)信用風(fēng)險內(nèi)部控制系統(tǒng)

內(nèi)部控制環(huán)境；風(fēng)險識別與評估；內(nèi)部控制措施；信息交流與反饋；監(jiān)督評價與糾正。五、汽車消費(fèi)信貸機(jī)構(gòu)外部控制系統(tǒng)1