汽車(chē)法律法規(guī) 第三章

第三章汽車(chē)保險(xiǎn)法律法規(guī)第一節(jié)保險(xiǎn)概述第二節(jié)汽車(chē)保險(xiǎn)本章自測(cè)題下一頁(yè)返回第三章汽車(chē)保險(xiǎn)法律法規(guī)知識(shí)目標(biāo)了解保險(xiǎn)法的調(diào)整對(duì)象、保險(xiǎn)法律關(guān)系的內(nèi)容、保險(xiǎn)法的基本原則，明確汽車(chē)保險(xiǎn)的險(xiǎn)種、作用、要素、特征以及汽車(chē)保險(xiǎn)應(yīng)注意的問(wèn)題，掌握新車(chē)保險(xiǎn)的購(gòu)買(mǎi)、汽車(chē)投保的技巧、汽車(chē)保險(xiǎn)的理賠等內(nèi)容。能力目標(biāo)掌握給新車(chē)買(mǎi)保險(xiǎn)的能力，學(xué)會(huì)汽車(chē)投保的技巧，掌握汽車(chē)?yán)碣r的一般能力。態(tài)度目標(biāo)要使學(xué)生有顧客就是上帝的認(rèn)知，有為顧客服務(wù)心里就舒坦的體驗(yàn)。上一頁(yè)下一頁(yè)返回第三章汽車(chē)保險(xiǎn)法律法規(guī)引導(dǎo)案例為什么保險(xiǎn)公司不理賠?2010年2月6日，長(zhǎng)春某商貿(mào)公司的一臺(tái)寶來(lái)車(chē)在停放期間被盜。由于盜車(chē)者駕駛技術(shù)差，在逃跑途中將一行人撞傷后逃逸，被撞人共花去醫(yī)藥費(fèi)5萬(wàn)余元。事后車(chē)輛被公安部門(mén)找回。車(chē)主就被撞人的醫(yī)藥費(fèi)向其投保的保險(xiǎn)公司提出索賠，保險(xiǎn)公司拒賠。上一頁(yè)下一頁(yè)返回第三章汽車(chē)保險(xiǎn)法律法規(guī)思考題:為什么保險(xiǎn)公司不理賠呢?問(wèn)題解答:首先，雙方簽訂的是一種經(jīng)濟(jì)合同，同時(shí)也規(guī)定了雙方的權(quán)利與義務(wù)，本案所涉及的內(nèi)容不在當(dāng)事人的義務(wù)范圍之內(nèi);其次，車(chē)輛保險(xiǎn)條款中在保險(xiǎn)單所附的“機(jī)動(dòng)車(chē)第三者責(zé)任險(xiǎn)條款責(zé)任免除”中有如下表述:“下列損失和費(fèi)用保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償”，其中第五項(xiàng)明確規(guī)定:保險(xiǎn)車(chē)輛被盜、搶劫、搶奪造成第三者人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失;再次在第五項(xiàng)第八款中有規(guī)定:“非被保險(xiǎn)人允許的駕駛?cè)耸褂帽槐ｋU(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)”，造成第三者人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失，保險(xiǎn)人免責(zé)。上一頁(yè)返回第一節(jié)保險(xiǎn)概述一、保險(xiǎn)的概念我國(guó)《保險(xiǎn)法》將保險(xiǎn)定義為:“投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)金，保險(xiǎn)人對(duì)于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為?！睂?duì)這一概念的理解如下:(1)保險(xiǎn)是發(fā)生在保險(xiǎn)人與投保人、被保險(xiǎn)人或受益人之間的經(jīng)濟(jì)關(guān)系(權(quán)利義務(wù)關(guān)系);(2)保險(xiǎn)的適用范圍具體涉及財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)兩大類(lèi)型，前者是以財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益作為保險(xiǎn)標(biāo)的，后者是以被保險(xiǎn)人的壽命或身體作為保險(xiǎn)標(biāo)的。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任是補(bǔ)償性的，人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任具有返還性和給付性。(3)我國(guó)《保險(xiǎn)法》規(guī)定的保險(xiǎn)限于商業(yè)保險(xiǎn)。下一頁(yè)返回第一節(jié)保險(xiǎn)概述保險(xiǎn)的法律特征有以下幾點(diǎn):(1)保險(xiǎn)是以約定的危險(xiǎn)作為對(duì)象的。社會(huì)生活中存在危險(xiǎn)，才產(chǎn)生了處置危險(xiǎn)的保險(xiǎn)制度。保險(xiǎn)并非涉及所有的危險(xiǎn)，而只是經(jīng)保險(xiǎn)當(dāng)事人約定范圍內(nèi)的將來(lái)可能發(fā)生的危險(xiǎn)。(2)保險(xiǎn)是以危險(xiǎn)的集中和危險(xiǎn)的轉(zhuǎn)移作為運(yùn)行機(jī)制的。所謂集中，就是把分散在每個(gè)社會(huì)單位的危險(xiǎn)集中在保險(xiǎn)人這里;所謂轉(zhuǎn)移，是指通過(guò)保險(xiǎn)人的經(jīng)營(yíng)行為，把已經(jīng)集中上來(lái)的危險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給全體投保人，由大家分擔(dān)危險(xiǎn)后果。上一頁(yè)下一頁(yè)返回第一節(jié)保險(xiǎn)概述(3)保險(xiǎn)是以科學(xué)的數(shù)理計(jì)算為依據(jù)的。具體說(shuō)，就是保險(xiǎn)人運(yùn)用概率理論和大數(shù)法則，通過(guò)個(gè)別事故發(fā)生的偶然性，進(jìn)行科學(xué)的總結(jié)來(lái)發(fā)現(xiàn)其發(fā)生的必然性。概率，又稱(chēng)或然率、機(jī)會(huì)率或機(jī)率、可能性，是數(shù)學(xué)概率論的基本概念，是一個(gè)在0到1之間的實(shí)數(shù)，是對(duì)隨機(jī)事件發(fā)生的可能性的度量。大數(shù)法則又稱(chēng)“大數(shù)定律”或“平均法則”。人們?cè)陂L(zhǎng)期的實(shí)踐中發(fā)現(xiàn)，在隨機(jī)現(xiàn)象的大量重復(fù)中往往出現(xiàn)幾乎必然的規(guī)律。(4)保險(xiǎn)是以社會(huì)成員之間的互助共濟(jì)為基礎(chǔ)的。只要與保險(xiǎn)人之間建立了保險(xiǎn)關(guān)系，就意味著將自己面對(duì)的危險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給全體投保人，同時(shí)，一也分擔(dān)著其他投保人的危險(xiǎn)。太平洋保險(xiǎn)公司的日號(hào)很形象地說(shuō)明了這個(gè)關(guān)系:平時(shí)注人一滴水，難時(shí)擁有太平洋。每個(gè)投保人都是那一滴水，所有的投保人集中起來(lái)就是太平洋。上一頁(yè)下一頁(yè)返回第一節(jié)保險(xiǎn)概述(5)保險(xiǎn)是以經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償作為保險(xiǎn)手段的。保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)事故發(fā)生后，用貨幣方式對(duì)被保險(xiǎn)人給予經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，這是保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能的體現(xiàn)。(6)保險(xiǎn)是一種商品經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。保險(xiǎn)是一種服務(wù)，是一種特殊商品。購(gòu)買(mǎi)這種商品的，是投保人;專(zhuān)營(yíng)這種商品的，是保險(xiǎn)人。保險(xiǎn)人為投保人提供的是一種保險(xiǎn)保障，投保人付出的代價(jià)，是按約定向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)。上一頁(yè)下一頁(yè)返回第一節(jié)保險(xiǎn)概述二、保險(xiǎn)的本質(zhì)

(一)保險(xiǎn)是危險(xiǎn)管理體系的組成部分保險(xiǎn)是現(xiàn)代生活的組成部分，它與社會(huì)的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)和社會(huì)成員的工作和生活有著極為密切的關(guān)系。保險(xiǎn)相對(duì)于危險(xiǎn)而存在。而現(xiàn)代生活中，危險(xiǎn)又存在于方方面面。鑒于此，各個(gè)國(guó)家都建立了危險(xiǎn)管理體系，專(zhuān)門(mén)研究危險(xiǎn)的預(yù)防、搶救、經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)却胧?，認(rèn)識(shí)危險(xiǎn)發(fā)生的規(guī)律。保險(xiǎn)正是這些補(bǔ)償措施的重要組成部分。

(二)保險(xiǎn)是具有雙重屬性的社會(huì)關(guān)系說(shuō)保險(xiǎn)具有雙重屬性，是說(shuō)它既有經(jīng)濟(jì)屬性，又有法律屬性。保險(xiǎn)是具有這兩種屬性的社會(huì)關(guān)系。

上一頁(yè)下一頁(yè)返回第一節(jié)保險(xiǎn)概述1.保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)屬性保險(xiǎn)首先是一種勞務(wù)商品，投保人花錢(qián)買(mǎi)的是一種保障。保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人是一種商品經(jīng)濟(jì)關(guān)系。社會(huì)成員為了保護(hù)其私有財(cái)產(chǎn)的安全和經(jīng)濟(jì)效益的穩(wěn)定，為了保障自己的健康與長(zhǎng)壽，紛紛求助于保險(xiǎn)。因此，保險(xiǎn)商品的存在是必然的，經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)商品的行業(yè)也是必不可少的。2.保險(xiǎn)的法律關(guān)系說(shuō)保險(xiǎn)是一種法律關(guān)系，是從存在于保險(xiǎn)人與投保人、被保險(xiǎn)人之間的權(quán)利義務(wù)關(guān)系的視角出發(fā)的。保險(xiǎn)商品的社會(huì)職能是對(duì)被保險(xiǎn)人進(jìn)行經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償或給付，這就決定了保險(xiǎn)人與投保人、被保險(xiǎn)人之間既有相互依賴(lài)的商品供需關(guān)系，又存在著彼此對(duì)立的經(jīng)濟(jì)利益。投保人的“騙?！薄膀_賠”與保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)欺詐和陷阱就存在于這種法律關(guān)系之中。有資料顯示，這些違法行為已經(jīng)達(dá)到了整個(gè)詐騙犯罪的10%，并且還有不斷上升的趨勢(shì)。上一頁(yè)下一頁(yè)返回第一節(jié)保險(xiǎn)概述3.保險(xiǎn)市場(chǎng)是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的必要組成部分無(wú)論哪種市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)模式，都有這樣一些特點(diǎn):以市場(chǎng)法則調(diào)節(jié)市場(chǎng)行為(公平原則、等價(jià)交換原則、競(jìng)爭(zhēng)原則)、國(guó)家干預(yù)與調(diào)節(jié)、健全復(fù)雜的市場(chǎng)結(jié)構(gòu)體系，等等。保險(xiǎn)作為一種特殊的市場(chǎng)交換客體，具有獨(dú)特的使用價(jià)值和交換規(guī)則，所以，圍繞著保險(xiǎn)商品的交換構(gòu)成了一個(gè)獨(dú)立的保險(xiǎn)市場(chǎng)，成為市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體系中的一個(gè)重要的組成部分。三、保險(xiǎn)法的概念和地位(一)保險(xiǎn)法的概念保險(xiǎn)法是調(diào)整保險(xiǎn)關(guān)系的法律規(guī)范體系的總稱(chēng)。保險(xiǎn)關(guān)系是指基于保險(xiǎn)合同而在各方當(dāng)事人之間產(chǎn)生的權(quán)利義務(wù)關(guān)系和國(guó)家在對(duì)保險(xiǎn)業(yè)實(shí)施管理監(jiān)督過(guò)程中所產(chǎn)生的各種社會(huì)關(guān)系。上一頁(yè)下一頁(yè)返回第一節(jié)保險(xiǎn)概述保險(xiǎn)法的概念有廣義和狹義之分。在西方，廣義的保險(xiǎn)法包括保險(xiǎn)公法和保險(xiǎn)私法。保險(xiǎn)公法是指公法性質(zhì)的保險(xiǎn)法規(guī)，即國(guó)家調(diào)整社會(huì)公共保險(xiǎn)關(guān)系的行為規(guī)范，主要是保險(xiǎn)業(yè)法和社會(huì)保險(xiǎn)法。而保險(xiǎn)私法，則是指私法性質(zhì)的保險(xiǎn)法規(guī)，即調(diào)整保險(xiǎn)活動(dòng)當(dāng)事人之間保險(xiǎn)關(guān)系的行為規(guī)范，主要指保險(xiǎn)合同法和保險(xiǎn)特別法。我國(guó)的學(xué)者認(rèn)為，廣義的保險(xiǎn)法是指以保險(xiǎn)關(guān)系為調(diào)整對(duì)象的一切法律規(guī)范的總稱(chēng)，包括商業(yè)險(xiǎn)法僅指以民商保險(xiǎn)關(guān)系為調(diào)整對(duì)象的法律規(guī)范，即商業(yè)保險(xiǎn)法。這里，一也僅指商業(yè)保險(xiǎn)法，即狹義的保險(xiǎn)法。保險(xiǎn)法和社會(huì)保險(xiǎn)法;而狹義的保上一頁(yè)下一頁(yè)返回第一節(jié)保險(xiǎn)概述(二)我國(guó)《保險(xiǎn)法》的產(chǎn)生與發(fā)展1995年6月30日，我國(guó)第一部《保險(xiǎn)法》頒布，同年10月1日正式實(shí)施。2002年10月修改，2003年1月1日實(shí)施。這次修改，是針對(duì)我國(guó)加人世界貿(mào)易組織而對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的承諾而進(jìn)行的。2009年2月28日，全國(guó)人大對(duì)《保險(xiǎn)法》又進(jìn)行了修改，2009年10月1日實(shí)施。新修訂的保險(xiǎn)法有四大特點(diǎn):(1)更加注重被保險(xiǎn)者的利益;(2)完善了保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)原則;(3)保險(xiǎn)監(jiān)管的職能作用更加突出;(4)明確了保險(xiǎn)從業(yè)人員的法律責(zé)任。上一頁(yè)下一頁(yè)返回第一節(jié)保險(xiǎn)概述(三)保險(xiǎn)法的地位對(duì)于保險(xiǎn)法的法律地位，國(guó)內(nèi)學(xué)者有以下幾種觀點(diǎn):第一種觀點(diǎn)認(rèn)為，保險(xiǎn)法屬于經(jīng)濟(jì)法的范疇，理由是保險(xiǎn)法調(diào)整的保險(xiǎn)關(guān)系，具有經(jīng)濟(jì)法的特征;第二種觀點(diǎn)認(rèn)為，保險(xiǎn)法是民商法中的一項(xiàng)法律制度，理由是保險(xiǎn)法所調(diào)整的保險(xiǎn)法律關(guān)系本質(zhì)上是一種民事法律關(guān)系;第三種觀點(diǎn)認(rèn)為，保險(xiǎn)法是一個(gè)獨(dú)立的法律部門(mén)，其理由是保險(xiǎn)法有自己特定的調(diào)整對(duì)象。中國(guó)目前的保險(xiǎn)立法是采取了單行保險(xiǎn)法典的體例，即將保險(xiǎn)合同法與保險(xiǎn)業(yè)法統(tǒng)一規(guī)定于《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》之中。上一頁(yè)下一頁(yè)返回第一節(jié)保險(xiǎn)概述四、保險(xiǎn)法的調(diào)整對(duì)象和內(nèi)容體系

(一)保險(xiǎn)法的調(diào)整對(duì)象保險(xiǎn)法是以保險(xiǎn)關(guān)系及與保險(xiǎn)關(guān)系有關(guān)的社會(huì)關(guān)系為調(diào)整對(duì)象的。首先，保險(xiǎn)法調(diào)整的是一種物質(zhì)性的社會(huì)關(guān)系，滿(mǎn)足的是人民的物質(zhì)性需要，而這種需要是普遍而客觀地存在的。這種物質(zhì)性的社會(huì)關(guān)系，主要體現(xiàn)在被保險(xiǎn)人尋求保險(xiǎn)人為其提供個(gè)人財(cái)產(chǎn)以及身體、壽命等方面的保障。其次，保險(xiǎn)法要調(diào)整的是一種商品交換關(guān)系。平等性、自愿性和等價(jià)性是保險(xiǎn)關(guān)系的基本屬性，而這“三性”也恰好是商品交換關(guān)系的基本屬性。再次，保險(xiǎn)法調(diào)整的保險(xiǎn)關(guān)系，屬于財(cái)產(chǎn)關(guān)系。這種財(cái)產(chǎn)關(guān)系是具有相應(yīng)經(jīng)濟(jì)利益的社會(huì)關(guān)系。上一頁(yè)下一頁(yè)返回第一節(jié)保險(xiǎn)概述保險(xiǎn)法調(diào)整的保險(xiǎn)關(guān)系具體包括以下幾方面內(nèi)容:(1)保險(xiǎn)合同關(guān)系。各類(lèi)商業(yè)保險(xiǎn)關(guān)系都是采取保險(xiǎn)合同的形式確立下來(lái)的，保險(xiǎn)合同關(guān)系是適用范圍最廣泛、適用類(lèi)型最多的保險(xiǎn)關(guān)系。(2)保險(xiǎn)中介關(guān)系。保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的專(zhuān)業(yè)技術(shù)性和特有的經(jīng)營(yíng)機(jī)制，決定了各種保險(xiǎn)合同的建立和履行，往往需要借助各類(lèi)保險(xiǎn)中介人實(shí)施的中介服務(wù)行為。保險(xiǎn)代理人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人、保險(xiǎn)公估人為各類(lèi)投保人、被保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)人提供保險(xiǎn)中介服務(wù)。(3)保險(xiǎn)監(jiān)督管理關(guān)系。保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)督管理關(guān)系，是國(guó)家保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)關(guān)與保險(xiǎn)人及其他各類(lèi)保險(xiǎn)中介人之間的監(jiān)督管理關(guān)系。保險(xiǎn)監(jiān)督管理關(guān)系的存在是保險(xiǎn)關(guān)系得以建立和實(shí)現(xiàn)的必要條件。上一頁(yè)下一頁(yè)返回第一節(jié)保險(xiǎn)概述(二)保險(xiǎn)法的內(nèi)容體系保險(xiǎn)法的內(nèi)容由以下幾方面組成:(1)保險(xiǎn)合同法律制度。它是保險(xiǎn)法的核心內(nèi)容，具體包括保險(xiǎn)合同的訂立、履行、變更、解除的法律規(guī)范和保險(xiǎn)合同各方當(dāng)事人的權(quán)利義務(wù)的法律規(guī)范。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同關(guān)系和人身保險(xiǎn)合同關(guān)系均列人保險(xiǎn)合同法律制度的調(diào)整范圍。(2)保險(xiǎn)業(yè)法律制度。保險(xiǎn)業(yè)法律制度，又稱(chēng)保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)督法律制度，它以保險(xiǎn)監(jiān)督管理關(guān)系作為適用對(duì)象。主要是國(guó)家保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)對(duì)各類(lèi)保險(xiǎn)人及其中介服務(wù)機(jī)構(gòu)的監(jiān)督與管理，直接與保險(xiǎn)人和中介人有關(guān)。上一頁(yè)下一頁(yè)返回第一節(jié)保險(xiǎn)概述(3)保險(xiǎn)特別法律制度。這是相對(duì)于作為基本法的保險(xiǎn)合同法律制度和保險(xiǎn)業(yè)法律制度而言的。它是指專(zhuān)門(mén)用于某一特定保險(xiǎn)法律問(wèn)題或某一類(lèi)保險(xiǎn)關(guān)系的保險(xiǎn)法律規(guī)定，如《保險(xiǎn)管理暫行規(guī)定》《保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)管理規(guī)定》《保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司管理規(guī)定》《保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)管理規(guī)定》等單行法規(guī)。五、保險(xiǎn)法律關(guān)系(一)保險(xiǎn)法律關(guān)系的概念和性質(zhì)1.保險(xiǎn)法律關(guān)系的概念保險(xiǎn)法律關(guān)系是指由保險(xiǎn)法律規(guī)范確認(rèn)和調(diào)整的，以保險(xiǎn)權(quán)利和保險(xiǎn)義務(wù)為內(nèi)容的社會(huì)關(guān)系。人們所從事的保險(xiǎn)活動(dòng)是一種商品交換活動(dòng)，其內(nèi)容是以投保人交納保險(xiǎn)費(fèi)作為對(duì)價(jià)條件，換取保險(xiǎn)人提供的保險(xiǎn)保障。這種保險(xiǎn)商品交換活動(dòng)，一經(jīng)保險(xiǎn)法律規(guī)范加以調(diào)整后，即形成以保險(xiǎn)權(quán)利和保險(xiǎn)義務(wù)為內(nèi)容的保險(xiǎn)法律關(guān)系。上一頁(yè)下一頁(yè)返回第一節(jié)保險(xiǎn)概述2.保險(xiǎn)法律關(guān)系的特性保險(xiǎn)法律關(guān)系的特性表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面:(1)保險(xiǎn)法律關(guān)系是一種思想社會(huì)關(guān)系。社會(huì)關(guān)系可以進(jìn)一步分為物質(zhì)社會(huì)關(guān)系和思想社會(huì)關(guān)系。物質(zhì)社會(huì)關(guān)系表現(xiàn)為社會(huì)成員尋求保險(xiǎn)保障的經(jīng)濟(jì)需求;保險(xiǎn)法律關(guān)系表現(xiàn)為從事保險(xiǎn)商品交換的當(dāng)事人之間在思想意識(shí)上為追求特定的法律目的而享有的保險(xiǎn)權(quán)利和承擔(dān)的保險(xiǎn)義務(wù)，這些屬于思想社會(huì)關(guān)系。(2)保險(xiǎn)法律關(guān)系是由國(guó)家強(qiáng)制力保障實(shí)現(xiàn)的社會(huì)關(guān)系。保險(xiǎn)法作為體現(xiàn)國(guó)家調(diào)整保險(xiǎn)市場(chǎng)之意志的行為規(guī)范，具有國(guó)家強(qiáng)制力的效力。這種強(qiáng)制效力的作用集中表現(xiàn)為保險(xiǎn)法律關(guān)系的法律約束力，即當(dāng)事人之間依據(jù)保險(xiǎn)法所建立的保險(xiǎn)法律關(guān)系，是由國(guó)家強(qiáng)制力保障其得以實(shí)現(xiàn)。就是說(shuō)，保險(xiǎn)法律關(guān)系一經(jīng)生效，即對(duì)各方當(dāng)事人產(chǎn)生法律約束力。上一頁(yè)下一頁(yè)返回第一節(jié)保險(xiǎn)概述(3)保險(xiǎn)法律關(guān)系并存著多重主體身份，而且至少有一方是保險(xiǎn)人。一般來(lái)講，保險(xiǎn)法律關(guān)系是由保險(xiǎn)人作為一方當(dāng)事人，另一方當(dāng)事人則存在著投保人、被保險(xiǎn)人和受益人三種彼此獨(dú)立的主體身份(再保險(xiǎn)法律關(guān)系除外)。這三種主體身份，反映出保險(xiǎn)活動(dòng)本身的復(fù)雜性和多樣性。(4)保險(xiǎn)法律關(guān)系是以保險(xiǎn)權(quán)利和保險(xiǎn)義務(wù)為內(nèi)容的社會(huì)關(guān)系。保險(xiǎn)法律關(guān)系，是以各方當(dāng)事人的保險(xiǎn)權(quán)利和保險(xiǎn)義務(wù)為基本內(nèi)容的。基于保險(xiǎn)法律關(guān)系，各方當(dāng)事人履行保險(xiǎn)義務(wù)，行使保險(xiǎn)權(quán)利，共同實(shí)現(xiàn)當(dāng)事人所追求的保險(xiǎn)商品交換的目的。上一頁(yè)下一頁(yè)返回第一節(jié)保險(xiǎn)概述(二)保險(xiǎn)法律關(guān)系的分類(lèi)1.財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)法律關(guān)系與人身保險(xiǎn)法律關(guān)系所謂財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)法律關(guān)系，就是指以財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益作為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)法律關(guān)系。它既包括有形的物質(zhì)財(cái)產(chǎn)，一也可以是財(cái)產(chǎn)權(quán)利、財(cái)產(chǎn)責(zé)任、商業(yè)信用或其他經(jīng)濟(jì)利潤(rùn)。這些財(cái)產(chǎn)既可以是靜止的，一也可以是動(dòng)態(tài)的。所謂人身保險(xiǎn)法律關(guān)系，是指以人(被保險(xiǎn)人)的壽命或者身體作為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)法律關(guān)系。它主要包括人壽保險(xiǎn)法律關(guān)系、意外傷害保險(xiǎn)法律關(guān)系和健康保險(xiǎn)法律關(guān)系三大種類(lèi)。上一頁(yè)下一頁(yè)返回第一節(jié)保險(xiǎn)概述財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)法律關(guān)系和人身保險(xiǎn)法律關(guān)系的區(qū)別有以下幾點(diǎn):(1)兩者的保險(xiǎn)保障內(nèi)容不同。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)法律關(guān)系的保險(xiǎn)標(biāo)的是財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益，而人身保險(xiǎn)法律關(guān)系的保險(xiǎn)標(biāo)的是被保險(xiǎn)人的生命或身體。(2)兩者的保險(xiǎn)金額確定方法不同。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)法律關(guān)系的保險(xiǎn)金額是根據(jù)投保財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值來(lái)確定的，人身保險(xiǎn)法律關(guān)系的保險(xiǎn)金額是根據(jù)投保人依其需要提出的金額，并參考投保人的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)能力等因素來(lái)確定。(3)兩者的保險(xiǎn)期限不同。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)法律關(guān)系基本上都是以一年作為保險(xiǎn)期限，到期續(xù)保;而人身保險(xiǎn)法律關(guān)系多數(shù)險(xiǎn)種是長(zhǎng)期性保險(xiǎn)，只有健康保險(xiǎn)和意外傷害保險(xiǎn)是短期保險(xiǎn)。上一頁(yè)下一頁(yè)返回第一節(jié)保險(xiǎn)概述(4)兩者的保險(xiǎn)利益認(rèn)定不同。保險(xiǎn)利益是指投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有法律上承認(rèn)的利益。保險(xiǎn)利益是建立各種保險(xiǎn)法律關(guān)系必須具備的前提條件。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)法律關(guān)系所需的保險(xiǎn)利益，既存在于投保之時(shí)，一也存在于索賠之時(shí);人身保險(xiǎn)法律關(guān)系強(qiáng)調(diào)投保之時(shí)，投保人與保險(xiǎn)標(biāo)的之間具有保險(xiǎn)利益，不要求在保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金時(shí)存在保險(xiǎn)利益。(5)兩者所涉及的危險(xiǎn)事故的性質(zhì)不同。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中的危險(xiǎn)一般是穩(wěn)定的，而人身保險(xiǎn)的危險(xiǎn)具有變動(dòng)性;人身保險(xiǎn)的危險(xiǎn)規(guī)律性大于隨機(jī)性，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的危險(xiǎn)的隨機(jī)性大于規(guī)律性。上一頁(yè)下一頁(yè)返回第一節(jié)保險(xiǎn)概述(6)兩者保險(xiǎn)費(fèi)率的確定方法不同。對(duì)于人身保險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，人壽保險(xiǎn)法律關(guān)系的保險(xiǎn)費(fèi)率是依據(jù)預(yù)定的死亡率、預(yù)定利率和預(yù)定費(fèi)率來(lái)計(jì)算確定的;意外傷害保險(xiǎn)是根據(jù)在不同地區(qū)、不同職業(yè)和工種的意外事故發(fā)生的概率來(lái)確定的;健康保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)率是依據(jù)門(mén)診率、住院率進(jìn)行計(jì)算而產(chǎn)生的。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)法律關(guān)系的保險(xiǎn)費(fèi)率，一般是根據(jù)承保財(cái)產(chǎn)的種類(lèi)、用途、危險(xiǎn)性大小、損失率高低和經(jīng)營(yíng)費(fèi)用等因素制訂。

2.補(bǔ)償性保險(xiǎn)法律關(guān)系和給付性保險(xiǎn)法律關(guān)系所謂補(bǔ)償性保險(xiǎn)法律關(guān)系是指建立此類(lèi)保險(xiǎn)法律關(guān)系的目的在于當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的因發(fā)生保險(xiǎn)事故而遭受損害時(shí)，保險(xiǎn)人按照雙方事先的約定，在保險(xiǎn)金額范圍內(nèi)支付保險(xiǎn)補(bǔ)償金，用以彌補(bǔ)被保險(xiǎn)人因此所受的經(jīng)濟(jì)損失，幫助其盡快恢復(fù)生產(chǎn)或者生活。補(bǔ)償性保險(xiǎn)法律關(guān)系的實(shí)現(xiàn)是以保險(xiǎn)標(biāo)的因保險(xiǎn)事故所致的實(shí)際損失的存在為前提，并以雙方約定的保險(xiǎn)金額為限度。上一頁(yè)下一頁(yè)返回第一節(jié)保險(xiǎn)概述所謂給付性保險(xiǎn)法律關(guān)系則是指建立此類(lèi)保險(xiǎn)法律關(guān)系的目的在于通過(guò)保險(xiǎn)人向享有給付請(qǐng)求權(quán)的被保險(xiǎn)人或者受益人支付人身保險(xiǎn)金，以便維持其生活的穩(wěn)定性和連續(xù)性。給付性保險(xiǎn)法律關(guān)系得以實(shí)現(xiàn)的條件限于保險(xiǎn)事故的發(fā)生或者雙方約定的保險(xiǎn)期限的屆滿(mǎn)，而不以被保險(xiǎn)人遭受實(shí)際損失為前提，一也不論被保險(xiǎn)人或者受益人是否能夠從其他途徑得到補(bǔ)償。

3.自愿保險(xiǎn)法律關(guān)系和強(qiáng)制保險(xiǎn)法律關(guān)系所謂自愿保險(xiǎn)法律關(guān)系是指以投保人和保險(xiǎn)人雙方的自愿意志而建立的保險(xiǎn)法律關(guān)系。它是基于投保人與保險(xiǎn)人雙方的自愿協(xié)商簽訂保險(xiǎn)合同而建立的保險(xiǎn)法律關(guān)系。在保險(xiǎn)實(shí)踐中，多數(shù)保險(xiǎn)合同均屬于自愿保險(xiǎn)合同。上一頁(yè)下一頁(yè)返回第一節(jié)保險(xiǎn)概述所謂強(qiáng)制保險(xiǎn)法律關(guān)系，是指根據(jù)相關(guān)法律的規(guī)定，在法律規(guī)定范圍內(nèi)的社會(huì)成員負(fù)有投保特定險(xiǎn)種的義務(wù)，而保險(xiǎn)人負(fù)有承保的責(zé)任，雙方當(dāng)事人依法必須簽訂相應(yīng)的保險(xiǎn)合同來(lái)建立相應(yīng)的保險(xiǎn)法律關(guān)系。4.原保險(xiǎn)法律關(guān)系和再保險(xiǎn)法律關(guān)系原保險(xiǎn)法律關(guān)系是由非經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的社會(huì)成員作為投保人與保險(xiǎn)人之間建立的保險(xiǎn)法律關(guān)系。再保險(xiǎn)法律關(guān)系，是指原保險(xiǎn)法律關(guān)系中的保險(xiǎn)人，為了避免或減輕在原保險(xiǎn)合同中承擔(dān)的保險(xiǎn)責(zé)任，將其承保的危險(xiǎn)的全部或一部分再轉(zhuǎn)移給其他保險(xiǎn)人所建立的保險(xiǎn)法律關(guān)系。上一頁(yè)下一頁(yè)返回第一節(jié)保險(xiǎn)概述(三)保險(xiǎn)法律關(guān)系的主體1.保險(xiǎn)人保險(xiǎn)人是指依法經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，與投保人建立保險(xiǎn)法律關(guān)系，并承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金責(zé)任的人。根據(jù)我國(guó)目前保險(xiǎn)市場(chǎng)的實(shí)際情況，保險(xiǎn)人依法只表現(xiàn)為保險(xiǎn)公司。保險(xiǎn)人的主體資格有兩個(gè):一是按照法定程序，經(jīng)金融監(jiān)督管理部門(mén)批準(zhǔn)設(shè)立，取得經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)許可證和工商營(yíng)業(yè)執(zhí)照;二是其與投保人所訂立的保險(xiǎn)合同的內(nèi)容屬于該保險(xiǎn)人依法被批準(zhǔn)的保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)范圍之內(nèi)。上一頁(yè)下一頁(yè)返回第一節(jié)保險(xiǎn)概述2.投保人投保人是指與保險(xiǎn)人建立保險(xiǎn)法律關(guān)系，并按照保險(xiǎn)合同的規(guī)定負(fù)有支付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的人。投保人必須具備的資格條件包括:一是具備相應(yīng)的民事行為能力(年滿(mǎn)18周歲或年滿(mǎn)16歲以上并以自己的勞動(dòng)收入作為主要生活來(lái)源、智力正常、精神正常的公民);二是投保人應(yīng)當(dāng)與保險(xiǎn)標(biāo)的之間具有保險(xiǎn)利益。3.被保險(xiǎn)人被保險(xiǎn)人是指其財(cái)產(chǎn)或者人身受保險(xiǎn)合同保障，享有保險(xiǎn)金給付請(qǐng)求權(quán)的人。被保險(xiǎn)人的資格條件有:第一，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益;第二，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)符合具體險(xiǎn)種險(xiǎn)別規(guī)定的承保范圍;第三，被保險(xiǎn)人資格的取得不得違反《保險(xiǎn)法》或保險(xiǎn)合同條款的禁止性規(guī)定。例如，“投保人不得為無(wú)民事行為能力人投保以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的人身保險(xiǎn)”(父母為其未成年子女投保的人身保險(xiǎn)，不受此限制)。上一頁(yè)下一頁(yè)返回第一節(jié)保險(xiǎn)概述4.受益人受益人是指依我國(guó)《保險(xiǎn)法》的規(guī)定，在人身保險(xiǎn)法律關(guān)系中，由被保險(xiǎn)人或者投保人指定的，享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人。受益人的資格條件只有一個(gè)，即經(jīng)被保險(xiǎn)人指定而產(chǎn)生。(四)保險(xiǎn)法律關(guān)系的內(nèi)容

1.保險(xiǎn)人的義務(wù)(1)保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)責(zé)任。這是保險(xiǎn)人在法律關(guān)系中承擔(dān)的基本義務(wù)，其內(nèi)容就是在保險(xiǎn)事故發(fā)生并導(dǎo)致保險(xiǎn)標(biāo)的受到損害或者保險(xiǎn)合同約定的期限屆滿(mǎn)時(shí)，保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人或者受益人支付保險(xiǎn)賠償金或者人身保險(xiǎn)金。保險(xiǎn)人履行保險(xiǎn)責(zé)任必須符合以下條件:一是發(fā)生了保險(xiǎn)事故;二是保險(xiǎn)事故的發(fā)生造成保險(xiǎn)標(biāo)的的損害后果;三是保險(xiǎn)事故發(fā)生于保險(xiǎn)期間內(nèi);四是被保險(xiǎn)人或者受益人依法行使索賠權(quán))上一頁(yè)下一頁(yè)返回第一節(jié)保險(xiǎn)概述(2)保險(xiǎn)人承擔(dān)施救費(fèi)用的義務(wù)。被保險(xiǎn)人在履行施救義務(wù)，以保險(xiǎn)標(biāo)的進(jìn)行搶救過(guò)程中支付的合理的施救費(fèi)用，由保險(xiǎn)人承擔(dān)。(3)保險(xiǎn)人的保密義務(wù)。保險(xiǎn)人在其保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)中可以獲取客戶(hù)的各種信息。我國(guó)《保險(xiǎn)法》規(guī)定，保險(xiǎn)人負(fù)有保密的義務(wù)。對(duì)泄漏或者不正當(dāng)使用商業(yè)信息的，要承擔(dān)損害賠償責(zé)任。2.投保人、被保險(xiǎn)人的權(quán)利義務(wù)投保人、被保險(xiǎn)人的權(quán)利義務(wù)包括以下幾個(gè)方面:(1)支付保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù);(2)維護(hù)保險(xiǎn)標(biāo)的的義務(wù);(3)通知義務(wù)(危險(xiǎn)程度增加時(shí)，保險(xiǎn)事故發(fā)生后);(4)施救義務(wù);(5)指定受益人的權(quán)利;(6)保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)。上一頁(yè)下一頁(yè)返回第一節(jié)保險(xiǎn)概述3.受益人的權(quán)利受益人享有的權(quán)利就是要求保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)合同約定給付人身保險(xiǎn)金。受益人為數(shù)人時(shí)，應(yīng)按照被保險(xiǎn)人或者投保人確定的受益順序和受益份額行使保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)。(五)保險(xiǎn)法律關(guān)系的客體1.保險(xiǎn)法律關(guān)系客體的含義保險(xiǎn)法律關(guān)系的客體是構(gòu)成保險(xiǎn)合同關(guān)系的要素之一，它表現(xiàn)為保險(xiǎn)合同的各方當(dāng)事人的權(quán)利和義務(wù)所共同指向的對(duì)象。具體地說(shuō)，保險(xiǎn)合同的客體就是保險(xiǎn)利益。所謂保險(xiǎn)利益，指的是投保人或被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)標(biāo)的之間存在的法律上認(rèn)可的經(jīng)濟(jì)利害關(guān)系。保險(xiǎn)利益有別于保險(xiǎn)標(biāo)的，保險(xiǎn)標(biāo)的是確保保險(xiǎn)利益的依據(jù)，是保險(xiǎn)事故所致?lián)p害后果的承受體。上一頁(yè)下一頁(yè)返回第一節(jié)保險(xiǎn)概述2.保險(xiǎn)法律關(guān)系客體的法律條件保險(xiǎn)法律關(guān)系客體的法律條件包括:(1)保險(xiǎn)利益必須是合法利益(法律認(rèn)可);(2)保險(xiǎn)利益應(yīng)當(dāng)是確定的、能夠?qū)崿F(xiàn)的經(jīng)濟(jì)利益;(3)保險(xiǎn)利益必須具有經(jīng)濟(jì)價(jià)值(可用貨幣加以衡量和計(jì)算)。六、保險(xiǎn)法基本原則保險(xiǎn)法的基本原則是貫穿整個(gè)保險(xiǎn)法律規(guī)范體系，指導(dǎo)各項(xiàng)保險(xiǎn)法律制度適用的根本行為規(guī)則。它的作用在于指導(dǎo)性。理解了保險(xiǎn)法的基本原則一也就把握了保險(xiǎn)法律體系的總綱。主要內(nèi)容包括:最大誠(chéng)信原則、保險(xiǎn)利益原則、損失補(bǔ)償原則、近因原則、中國(guó)保險(xiǎn)法的基本原則(五個(gè)原則)。上一頁(yè)下一頁(yè)返回第一節(jié)保險(xiǎn)概述(一)最大誠(chéng)信原則1.最大誠(chéng)信原則的概念和法律內(nèi)涵最大誠(chéng)信原則可以表述為:保險(xiǎn)合同的各方當(dāng)事人在簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)都必須最大限度地按照誠(chéng)實(shí)的精神，將各自知道的有關(guān)事實(shí)告知對(duì)方，如實(shí)陳述，不得不予告知、隱瞞、偽報(bào)或詐欺;而在保險(xiǎn)合同生效后各方當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)按照信用的精神，認(rèn)真行使各自的權(quán)利和履行各自的義務(wù)。不論何方當(dāng)事人違反“最大誠(chéng)信原則”，對(duì)方當(dāng)事人均有權(quán)依法解除保險(xiǎn)合同。上一頁(yè)下一頁(yè)返回第一節(jié)保險(xiǎn)概述最大誠(chéng)信原則的法律內(nèi)涵包括:(1)最大誠(chéng)信原則要求各方當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)本著真實(shí)無(wú)欺的態(tài)度設(shè)立、變更或者消滅保險(xiǎn)法律關(guān)系，不得損害他人或者社會(huì)的利益;(2)最大誠(chéng)信原則要求保險(xiǎn)關(guān)系的各方當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)按照誠(chéng)實(shí)守信的規(guī)則，行使權(quán)利，履行義務(wù)，用以平衡保險(xiǎn)關(guān)系當(dāng)事人之間的利益關(guān)系;(3)最大誠(chéng)信原則通過(guò)具體法律規(guī)則的適用，達(dá)到利用法律手段針對(duì)實(shí)質(zhì)上的不平衡的保險(xiǎn)關(guān)系，重新在當(dāng)事人之間進(jìn)行權(quán)利義務(wù)再分配，矯正由于保險(xiǎn)交易活動(dòng)的專(zhuān)業(yè)技術(shù)性、掌握市場(chǎng)信息和有關(guān)事實(shí)情況的不對(duì)稱(chēng)性、保險(xiǎn)合同格式性和附和性等因素所造成的利益失衡狀態(tài)，最終實(shí)現(xiàn)真正平衡的利益關(guān)系。上一頁(yè)下一頁(yè)返回第一節(jié)保險(xiǎn)概述2.最大誠(chéng)信原則的適用意義最大誠(chéng)信原則的適用意義主要表現(xiàn)在:要求投保人和保險(xiǎn)人必須依誠(chéng)實(shí)和信用原則簽約和履約，從而達(dá)到預(yù)防保險(xiǎn)領(lǐng)域的詐欺行為(如陳述不實(shí)、隱瞞、偽報(bào))等道德危險(xiǎn)，確保保險(xiǎn)合同的真實(shí)有效，保護(hù)當(dāng)事人合法權(quán)益，切實(shí)實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)職能，維護(hù)保險(xiǎn)市場(chǎng)的正常秩序。3.最大誠(chéng)信原則的適用內(nèi)容最大誠(chéng)信原則要求投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知和履行保證，一也要求保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)遵循棄權(quán)和禁止反言規(guī)則。上一頁(yè)下一頁(yè)返回第一節(jié)保險(xiǎn)概述(1)告知。告知指的是保險(xiǎn)活動(dòng)的各方當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)就法定范圍內(nèi)的事項(xiàng)如實(shí)向?qū)Ψ疆?dāng)事人予以陳述。告知是最大誠(chéng)信原則的基本內(nèi)容之一，各國(guó)都把告知的適用重點(diǎn)放在投保人身上。投保人不履行如實(shí)告知義務(wù)的法律后果，是產(chǎn)生保險(xiǎn)合同的解除權(quán)，而不導(dǎo)致保險(xiǎn)合同的無(wú)效。(2)保證。保證適用于投保人，具體表現(xiàn)為投保人向保險(xiǎn)人作出的履行某種特定義務(wù)的承諾。保證是從屬于保險(xiǎn)合同的附和義務(wù)，是保險(xiǎn)合同的組成部分。因此，如果承諾方違反保證的，受害方有權(quán)提出賠償要求。(3)棄權(quán)和禁止反言。在保險(xiǎn)法上，棄權(quán)是指保險(xiǎn)合同的一方當(dāng)事人以明示或者默示的意思放棄其得以行使之權(quán)利的行為;禁止反言指的是已經(jīng)放棄了權(quán)利的合同一方當(dāng)事人不得再向?qū)Ψ街鲝堅(jiān)擁?xiàng)權(quán)利。上一頁(yè)下一頁(yè)返回第一節(jié)保險(xiǎn)概述(二)保險(xiǎn)利益原則1.保險(xiǎn)利益原則的概念和法律內(nèi)涵所謂保險(xiǎn)利益，“是指投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的具有法律上承認(rèn)的利益”。我國(guó)《保險(xiǎn)法》第12條規(guī)定:“投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益。”適用保險(xiǎn)利益原則，應(yīng)當(dāng)具備以下條件:(1)保險(xiǎn)利益應(yīng)當(dāng)是法律上承認(rèn)的利益;(2)保險(xiǎn)利益是確定存在的經(jīng)濟(jì)利益;(3)保險(xiǎn)利益的存在是與保險(xiǎn)合同直接相關(guān)的;(4)強(qiáng)調(diào)投保人應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益，以防止在保險(xiǎn)領(lǐng)域中出現(xiàn)道德危險(xiǎn)和投機(jī)行為。上一頁(yè)下一頁(yè)返回第一節(jié)保險(xiǎn)概述2.保險(xiǎn)利益原則的適用意義一方面，保險(xiǎn)利益原則限制著保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)責(zé)任賠償范圍，防止超額保險(xiǎn)，有利于充分實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)合同的保障作用;另一方面，保險(xiǎn)利益原則杜絕利用保險(xiǎn)進(jìn)行賭博，防止道德危險(xiǎn)的出現(xiàn)，有利于維持保險(xiǎn)秩序，促進(jìn)保險(xiǎn)市場(chǎng)的良睦發(fā)展。3.保險(xiǎn)利益原則的運(yùn)用(1)保險(xiǎn)利益原則在保險(xiǎn)領(lǐng)域中的適用時(shí)間。對(duì)于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同而言，一般要求投保人、被保險(xiǎn)人從投保時(shí)到保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)要始終對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益;保險(xiǎn)利益原則適用于人身保險(xiǎn)合同時(shí)，僅要求一個(gè)時(shí)間點(diǎn)，即投保人在簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)必須具有保險(xiǎn)利益。上一頁(yè)下一頁(yè)返回第一節(jié)保險(xiǎn)概述(2)保險(xiǎn)利益原則在保險(xiǎn)領(lǐng)域中的適用范圍。按照國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)的慣例，屬于保險(xiǎn)利益原則適用范圍的保險(xiǎn)利益包括:現(xiàn)有利益、期待利益和責(zé)任利益。我國(guó)保險(xiǎn)法和保險(xiǎn)實(shí)務(wù)，也認(rèn)可這三類(lèi)保險(xiǎn)利益。(3)保險(xiǎn)利益原則的適用效力。保險(xiǎn)利益是保險(xiǎn)合同生效的依據(jù);保險(xiǎn)利益是保險(xiǎn)人履行保險(xiǎn)責(zé)任的前提;保險(xiǎn)利益的轉(zhuǎn)讓與保險(xiǎn)合同的效力關(guān)鍵在于保險(xiǎn)單能否轉(zhuǎn)移。

(三)損失補(bǔ)償原則1.損失補(bǔ)償原則的概念和法律內(nèi)涵損失補(bǔ)償原則是指保險(xiǎn)人對(duì)于保險(xiǎn)標(biāo)的因保險(xiǎn)事故造成的損失在保險(xiǎn)金額范圍內(nèi)進(jìn)行保險(xiǎn)賠償，用以補(bǔ)償被保險(xiǎn)人遭受的實(shí)際損失。其法律內(nèi)涵有以下幾點(diǎn):一是保險(xiǎn)人進(jìn)行保險(xiǎn)賠償是以被保險(xiǎn)人遭受實(shí)際損失為前提;二是保險(xiǎn)人進(jìn)行保險(xiǎn)賠償是以保險(xiǎn)責(zé)任為根據(jù);三是保險(xiǎn)人進(jìn)行保險(xiǎn)賠償是以保險(xiǎn)金額為限度。上一頁(yè)下一頁(yè)返回第一節(jié)保險(xiǎn)概述2.損失補(bǔ)償原則的適用范圍(1)在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中的適用。在定值保險(xiǎn)合同中，保險(xiǎn)人是按照雙方當(dāng)事人約定的保險(xiǎn)金額進(jìn)行保險(xiǎn)賠償;對(duì)于不定值保險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照實(shí)際損失進(jìn)行賠償;對(duì)于超額保險(xiǎn)合同，由于其保險(xiǎn)金額大于實(shí)際價(jià)值的部分，被保險(xiǎn)人沒(méi)有保險(xiǎn)利益;排除了被保險(xiǎn)人的雙重受償權(quán)。(2)在人身保險(xiǎn)合同中的適用。保險(xiǎn)人按照人身保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)金額向被保險(xiǎn)人或者受益人支付的人身保險(xiǎn)金是補(bǔ)償性的。它是用來(lái)補(bǔ)償被保險(xiǎn)人的生老病死所損失的經(jīng)濟(jì)利益。上一頁(yè)下一頁(yè)返回第一節(jié)保險(xiǎn)概述(四)近因原則1.近因原則的概念近因原則是為了明確事故與損失之間的因果關(guān)系，認(rèn)定保險(xiǎn)責(zé)任而專(zhuān)門(mén)設(shè)立的一項(xiàng)基本原則，是指保險(xiǎn)人對(duì)于承保范圍的保險(xiǎn)事故作為直接的、最近的原因所引起的損失，承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，而對(duì)于承保范圍以外的原因造成的損失，不負(fù)賠償責(zé)任。近因原則是確認(rèn)保險(xiǎn)人之保險(xiǎn)責(zé)任的主要依據(jù)。有了這一原則作保障，既可以無(wú)限制地?cái)U(kuò)大保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)責(zé)任，又可以避免保險(xiǎn)人任意推卸應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的保險(xiǎn)責(zé)任。上一頁(yè)下一頁(yè)返回第一節(jié)保險(xiǎn)概述2.近因原則在保險(xiǎn)領(lǐng)域中的適用(1)近因的適用標(biāo)準(zhǔn)。認(rèn)定致?lián)p的論證方法主要有3種:一種是最近時(shí)間論，它將各種致?lián)p原因按照發(fā)生的時(shí)間順序進(jìn)行排列，以最后一個(gè)作為近因;第二種是最后條件論，是將致?lián)p所不可缺少的各個(gè)原因列出，以最后一個(gè)作為近因;第三種是直接作用論，就是將對(duì)于致?lián)p具有最直接起著決定性作用的原因作為近因。(2)近因的認(rèn)定方法。近因的認(rèn)定分為單一原因?qū)е碌膿p失和多種原因?qū)е碌膿p失兩種情況。

(1)單一原因?qū)е碌膿p失。僅限于一個(gè)原因，該原因即為近因。保險(xiǎn)人是否承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，取決于該致?lián)p原因是否屬于保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)事故。上一頁(yè)下一頁(yè)返回第一節(jié)保險(xiǎn)概述(2)多種原因?qū)е碌膿p失。如果是多種原因?qū)е卤ｋU(xiǎn)標(biāo)的的損失，就應(yīng)當(dāng)從多種致?lián)p原因中確認(rèn)處于支配地位，具有決定性作用的原因，這個(gè)就是近因。(五)中國(guó)保險(xiǎn)法的基本原則1.自愿原則所謂自愿原則，是說(shuō)在保險(xiǎn)市場(chǎng)上，投保人是否投保和向誰(shuí)投保，保險(xiǎn)人是否接受投保都應(yīng)當(dāng)出于其真實(shí)意志，由其自主決定。自愿原則的核心表現(xiàn)是當(dāng)事人享有的自由選擇權(quán)。對(duì)投保人來(lái)說(shuō)，包括是否投保、投保哪個(gè)險(xiǎn)種、向哪個(gè)保險(xiǎn)人投保;對(duì)于保險(xiǎn)人來(lái)說(shuō)，選擇權(quán)在于審查投保人、被保險(xiǎn)人是否合格，決定是否接受投保的權(quán)利以及與投保人協(xié)商保險(xiǎn)合同條款上一頁(yè)下一頁(yè)返回第一節(jié)保險(xiǎn)概述2.境內(nèi)投保原則我國(guó)《保險(xiǎn)法》規(guī)定境內(nèi)投保原則是參照國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)的慣例。從微觀角度講，意義在于限制保險(xiǎn)資金外流，便于就地理賠，及時(shí)解決糾紛;從宏觀角度講，是實(shí)現(xiàn)國(guó)家主權(quán)，維護(hù)中國(guó)法律尊嚴(yán)的體現(xiàn)。境內(nèi)投保原則具體包含3層意思:第一，凡是坐落、存放、流動(dòng)在中國(guó)境內(nèi)的財(cái)產(chǎn)，需要保險(xiǎn)的，應(yīng)當(dāng)向中國(guó)境內(nèi)的保險(xiǎn)公司投保;第二，在中國(guó)境內(nèi)的財(cái)產(chǎn)，包括具有法人資格的公司和企業(yè)、中外合資經(jīng)營(yíng)企業(yè)、中外合作經(jīng)營(yíng)企業(yè)、外國(guó)企業(yè)以及合伙企業(yè)、個(gè)人獨(dú)資企業(yè)所有或經(jīng)營(yíng)管理的財(cái)產(chǎn)，外國(guó)公司在中國(guó)境內(nèi)設(shè)立的分支機(jī)構(gòu)和其他駐華機(jī)構(gòu)所擁有的財(cái)產(chǎn);第三，上述應(yīng)當(dāng)在中國(guó)境內(nèi)投保的財(cái)產(chǎn)，可以向中國(guó)境內(nèi)的中國(guó)保險(xiǎn)公司投保，也可以向中國(guó)境內(nèi)的中外合資保險(xiǎn)公司或者設(shè)立在中國(guó)境內(nèi)、且獲準(zhǔn)在華經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的外資保險(xiǎn)公司投保。上一頁(yè)下一頁(yè)返回第一節(jié)保險(xiǎn)概述3.保險(xiǎn)專(zhuān)營(yíng)原則我國(guó)《保險(xiǎn)法》第6條規(guī)定，經(jīng)營(yíng)商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，必須是依照本法設(shè)立的保險(xiǎn)公司。其他單位和個(gè)人不得經(jīng)營(yíng)商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。《保險(xiǎn)法》第142條、第144條規(guī)定了違反上述規(guī)定應(yīng)受到的處罰。4.公平競(jìng)爭(zhēng)的原則我國(guó)《保險(xiǎn)法》第8條規(guī)定，保險(xiǎn)公司開(kāi)展業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)遵循公平競(jìng)爭(zhēng)的原則，不得從事不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)(競(jìng)相降低保險(xiǎn)費(fèi)率、爭(zhēng)拉保戶(hù)等)。5.不得損害社會(huì)公共利益原則我國(guó)《保險(xiǎn)法》第11條第2款規(guī)定，投保人和保險(xiǎn)人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，不得損害社會(huì)公共利益(不得開(kāi)辦這類(lèi)業(yè)務(wù)，不得接受這類(lèi)投保)。上一頁(yè)返回第二節(jié)汽車(chē)保險(xiǎn)一、我國(guó)汽車(chē)保險(xiǎn)的險(xiǎn)種我國(guó)目前汽車(chē)保險(xiǎn)的險(xiǎn)種，按性質(zhì)可以分為強(qiáng)制保險(xiǎn)與商業(yè)險(xiǎn);按保障的責(zé)任范圍還可以分為基本險(xiǎn)和附加險(xiǎn)。基本險(xiǎn)包括第三者責(zé)任險(xiǎn)(三者險(xiǎn))、車(chē)輛損失險(xiǎn)(車(chē)損險(xiǎn))、車(chē)上人員責(zé)任險(xiǎn)(司機(jī)責(zé)任險(xiǎn)和乘客責(zé)任險(xiǎn))以及全車(chē)盜搶險(xiǎn)(盜搶險(xiǎn))。投保人可以選擇投保其中部分險(xiǎn)種，一也可以選擇投保全部險(xiǎn)種。下一頁(yè)返回第二節(jié)汽車(chē)保險(xiǎn)附加險(xiǎn)包括玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)、自燃損失險(xiǎn)、無(wú)過(guò)失責(zé)任險(xiǎn)、車(chē)載貨物掉落責(zé)任險(xiǎn)、車(chē)輛停駛損失險(xiǎn)、新增設(shè)備損失險(xiǎn)、不計(jì)免賠特約險(xiǎn)等。玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)、自燃損失險(xiǎn)、新增加設(shè)備損失險(xiǎn)，是車(chē)身?yè)p失險(xiǎn)的附加險(xiǎn)，必須先投保車(chē)輛損失險(xiǎn)后才能投保這幾個(gè)附加險(xiǎn)。車(chē)上責(zé)任險(xiǎn)、無(wú)過(guò)錯(cuò)責(zé)任險(xiǎn)、車(chē)載貨物掉落責(zé)任險(xiǎn)等，是第三者責(zé)任險(xiǎn)的附加險(xiǎn)，必須先投保第三者責(zé)任險(xiǎn)后才能投保這幾個(gè)附加險(xiǎn);每個(gè)險(xiǎn)別不計(jì)免賠是可以獨(dú)立投保的。通常所說(shuō)的交強(qiáng)險(xiǎn)(即機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn))也屬于廣義的第三者責(zé)任險(xiǎn)，是國(guó)家規(guī)定強(qiáng)制購(gòu)買(mǎi)的保險(xiǎn)，機(jī)動(dòng)車(chē)必須購(gòu)買(mǎi)才能夠上路行駛、年檢、掛牌，且在發(fā)生第三者損失需要理賠時(shí)，必須先賠付交強(qiáng)險(xiǎn)再賠付其他險(xiǎn)種。上一頁(yè)下一頁(yè)返回第二節(jié)汽車(chē)保險(xiǎn)商業(yè)險(xiǎn)是非強(qiáng)制購(gòu)買(mǎi)的保險(xiǎn)，車(chē)主可以根據(jù)實(shí)際情況進(jìn)行選擇。1.車(chē)輛損失險(xiǎn)負(fù)責(zé)賠償由于自然災(zāi)害或意外事故造成的車(chē)輛自身的損失。這是車(chē)輛保險(xiǎn)中最主要的險(xiǎn)種。保與不保這個(gè)險(xiǎn)種，需權(quán)衡一下它的影響。若不保，車(chē)輛碰撞后的修理費(fèi)用得全部由自己承擔(dān)。2.第三者責(zé)任險(xiǎn)負(fù)責(zé)保險(xiǎn)車(chē)輛在使用中發(fā)生意外事故造成他人(即第三者)的人身傷亡或財(cái)產(chǎn)的直接損毀的賠償責(zé)任。撞車(chē)或撞人是開(kāi)車(chē)時(shí)最害怕的，自己愛(ài)車(chē)受損失不算，還要花大筆的錢(qián)來(lái)賠償他人的損失。因?yàn)榻粡?qiáng)險(xiǎn)(2008版)在對(duì)第三者的醫(yī)療費(fèi)用和財(cái)產(chǎn)損失上賠償較低，在購(gòu)買(mǎi)了交強(qiáng)險(xiǎn)仍可考慮購(gòu)買(mǎi)第三者責(zé)任險(xiǎn)作為補(bǔ)充。上一頁(yè)下一頁(yè)返回第二節(jié)汽車(chē)保險(xiǎn)3.全車(chē)盜搶險(xiǎn)負(fù)責(zé)賠償保險(xiǎn)車(chē)輛因被盜竊、被搶劫、被搶奪造成車(chē)輛的全部損失，以及其間由于車(chē)輛損壞或車(chē)上零部件、附屬設(shè)備丟失所造成的損失。車(chē)輛丟失后可從保險(xiǎn)公司得到車(chē)輛實(shí)際價(jià)值(以保單約定為準(zhǔn))的80%的賠償。若被保險(xiǎn)人缺少車(chē)鑰匙，則只能得到75%的賠償。4.車(chē)上責(zé)任險(xiǎn)負(fù)責(zé)保險(xiǎn)車(chē)輛發(fā)生意外事故造成車(chē)上人員的人身傷亡和車(chē)上所載貨物的直接損毀的賠償責(zé)任。其中車(chē)上人員的人身傷亡的賠償責(zé)任就是過(guò)去的司機(jī)乘客意外傷害保險(xiǎn)。上一頁(yè)下一頁(yè)返回第二節(jié)汽車(chē)保險(xiǎn)5.無(wú)過(guò)失責(zé)任險(xiǎn)投保車(chē)輛在使用過(guò)程中，因與非機(jī)動(dòng)車(chē)輛、行人發(fā)生交通事故，造成對(duì)方人員傷亡和直接財(cái)產(chǎn)損毀，保險(xiǎn)車(chē)輛一方無(wú)過(guò)失，且被保險(xiǎn)人拒絕賠償未果，對(duì)被保險(xiǎn)人已經(jīng)支付給對(duì)方而無(wú)法追回的費(fèi)用，保險(xiǎn)公司按《道路交通事故處理辦法》和出險(xiǎn)當(dāng)?shù)氐牡缆方煌ㄊ鹿侍幚硪?guī)定標(biāo)準(zhǔn)在保險(xiǎn)單所載明的本保險(xiǎn)賠償限額內(nèi)計(jì)算賠償。每次賠償均實(shí)行20%的絕對(duì)免賠率。6.車(chē)載貨物掉落責(zé)任險(xiǎn)承擔(dān)保險(xiǎn)車(chē)輛在使用過(guò)程中，所載貨物從車(chē)上掉下來(lái)造成第三者遭受人身傷亡或財(cái)產(chǎn)的直接損毀而產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。賠償責(zé)任在保險(xiǎn)單所載明的保險(xiǎn)賠償限額內(nèi)計(jì)算。每次賠償均實(shí)行20%的絕對(duì)免賠率。上一頁(yè)下一頁(yè)返回第二節(jié)汽車(chē)保險(xiǎn)7.玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)車(chē)輛在停放或使用過(guò)程中，其他部分沒(méi)有損壞，僅風(fēng)擋玻璃單獨(dú)破碎，風(fēng)擋玻璃的損失由保險(xiǎn)公司賠償。8.車(chē)輛停駛損失險(xiǎn)保險(xiǎn)車(chē)輛發(fā)生車(chē)輛損失險(xiǎn)范圍內(nèi)的保險(xiǎn)事故，造成車(chē)身?yè)p毀，致使車(chē)輛停駛而產(chǎn)生的損失，保險(xiǎn)公司按規(guī)定進(jìn)行以下賠償:(1)部分損失的，保險(xiǎn)人在雙方約定的修復(fù)時(shí)間內(nèi)按保險(xiǎn)單約定的日賠償金額乘以從送修之日起至修復(fù)竣工之日止的實(shí)際天數(shù)計(jì)算賠償;(2)全車(chē)損毀的，按保險(xiǎn)單約定的賠償限額計(jì)算賠償;(3)在保險(xiǎn)期限內(nèi)，上述賠款累計(jì)計(jì)算，最高以保險(xiǎn)單約定的賠償天數(shù)為限。本保險(xiǎn)的最高約定賠償天數(shù)為90天，且車(chē)輛停駛損失險(xiǎn)最大的特點(diǎn)是費(fèi)率很高，達(dá)10%。上一頁(yè)下一頁(yè)返回第二節(jié)汽車(chē)保險(xiǎn)9.自燃損失險(xiǎn)對(duì)保險(xiǎn)車(chē)輛在使用過(guò)程因本車(chē)電器、線(xiàn)路、供油系統(tǒng)發(fā)生故障或運(yùn)載貨物自身原因起火燃燒給車(chē)輛造成的損失負(fù)賠償責(zé)任。10.新增加設(shè)備損失險(xiǎn)車(chē)輛發(fā)生車(chē)輛損失險(xiǎn)范圍內(nèi)的保險(xiǎn)事故，造成車(chē)上新增設(shè)備的直接損毀，由保險(xiǎn)公司按實(shí)際損失計(jì)算賠償。未投保本險(xiǎn)種，新增加的設(shè)備的損失保險(xiǎn)公司不負(fù)賠償責(zé)任。上一頁(yè)下一頁(yè)返回第二節(jié)汽車(chē)保險(xiǎn)11.不計(jì)免賠特約險(xiǎn)只有在同時(shí)投保了車(chē)輛損失險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)的基礎(chǔ)上方可投保本保險(xiǎn)。辦理了本項(xiàng)特約保險(xiǎn)的機(jī)動(dòng)車(chē)輛發(fā)生保險(xiǎn)事故造成賠償，對(duì)其在符合賠償規(guī)定的金額內(nèi)按基本險(xiǎn)條款規(guī)定計(jì)算的免賠金額，保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償。也就是說(shuō)，辦了本保險(xiǎn)后，車(chē)輛發(fā)生車(chē)輛損失險(xiǎn)及第三者責(zé)任險(xiǎn)方面的損失，全部由保險(xiǎn)公司賠償。這是1997年才有的一個(gè)非常好的險(xiǎn)種。它的價(jià)值體現(xiàn)在:不保這個(gè)險(xiǎn)種，保險(xiǎn)公司在賠償車(chē)損險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)范圍內(nèi)的損失時(shí)是要區(qū)分責(zé)任的:若您負(fù)全部責(zé)任，賠償80%;負(fù)主要責(zé)任賠85%;負(fù)同等責(zé)任賠90;負(fù)次要責(zé)任賠95。事故損失的另外20%,15%,10%,5%需要您自己掏腰包。上一頁(yè)下一頁(yè)返回第二節(jié)汽車(chē)保險(xiǎn)二、汽車(chē)保險(xiǎn)的作用我國(guó)自1980年國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)恢復(fù)以來(lái)，汽車(chē)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)已經(jīng)取得了長(zhǎng)足的進(jìn)步，尤其是伴隨著汽車(chē)進(jìn)入百姓的日常生活，汽車(chē)保險(xiǎn)正逐步成為與人們生活密切相關(guān)的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，其重要性和社會(huì)性也正逐步突現(xiàn)，作用越加明顯。1.促進(jìn)汽車(chē)工業(yè)的發(fā)展，擴(kuò)大了對(duì)汽車(chē)的需求從目前經(jīng)濟(jì)發(fā)展的情況看，汽車(chē)工業(yè)已成為我國(guó)經(jīng)濟(jì)健康、穩(wěn)定發(fā)展的重要?jiǎng)恿χ?，汽?chē)產(chǎn)業(yè)政策在國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策中的地位越來(lái)越重要，汽車(chē)產(chǎn)業(yè)政策要產(chǎn)生社會(huì)效益和經(jīng)濟(jì)效益，要成為中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的原動(dòng)力，離不開(kāi)汽車(chē)保險(xiǎn)及與之配套服務(wù)。汽車(chē)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)自身的發(fā)展對(duì)于汽車(chē)工業(yè)的發(fā)展起到了有力的推動(dòng)作用，汽車(chē)保險(xiǎn)的出現(xiàn)，解除了企業(yè)與個(gè)人對(duì)使用汽車(chē)過(guò)程中可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)的擔(dān)心，一定程度上提高消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)汽車(chē)的欲望，一定程度擴(kuò)大了對(duì)汽車(chē)的需求。上一頁(yè)下一頁(yè)返回第二節(jié)汽車(chē)保險(xiǎn)2.穩(wěn)定了社會(huì)公共秋序隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和人民生活水平的提高，汽車(chē)作為重要的生產(chǎn)運(yùn)輸和代步的工具，成為社會(huì)經(jīng)濟(jì)及人民生活中不可缺少的一部分，其作用顯得越來(lái)越重要。汽車(chē)作為一種保險(xiǎn)標(biāo)的，雖然單位保險(xiǎn)金不是很高，但數(shù)量多而且分散，車(chē)輛所有者既有黨政部門(mén)，也有工商企業(yè)和個(gè)人。車(chē)輛所有者為了轉(zhuǎn)嫁使用汽車(chē)帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，愿意支付一定的保險(xiǎn)費(fèi)投保。在汽車(chē)出險(xiǎn)后，從保險(xiǎn)公司獲得經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。由此可以看出，開(kāi)展汽車(chē)保險(xiǎn)既有利于社會(huì)穩(wěn)定，又有利于保障保險(xiǎn)合同當(dāng)事人的合法權(quán)益。上一頁(yè)下一頁(yè)返回第二節(jié)汽車(chē)保險(xiǎn)3.促進(jìn)了汽車(chē)安全性能的提高在汽車(chē)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，經(jīng)營(yíng)管理與汽車(chē)維修行業(yè)及其價(jià)格水平密切相關(guān)。原因是在汽車(chē)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)成本中，事故車(chē)輛的維修費(fèi)用是其中重要的組成部分，同時(shí)車(chē)輛的維修質(zhì)量在一定程度上體現(xiàn)了汽車(chē)保險(xiǎn)產(chǎn)品的質(zhì)量。保險(xiǎn)公司出于有效控制經(jīng)營(yíng)成本和風(fēng)險(xiǎn)的需要，除了加強(qiáng)自身的經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)管理外，必然會(huì)加大事故車(chē)輛修復(fù)工作的管理，一定程度上提高了汽車(chē)維修質(zhì)量管理的水平。同時(shí)，汽車(chē)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)人從自身和社會(huì)效益的角度出發(fā)，聯(lián)合汽車(chē)生產(chǎn)廠家、汽車(chē)維修企業(yè)開(kāi)展汽車(chē)事故原因的統(tǒng)計(jì)分析，研究汽車(chē)安全設(shè)計(jì)新技術(shù)，并為此投入大量的人力和財(cái)力，從而促進(jìn)了汽車(chē)安全性能方面的提高。上一頁(yè)下一頁(yè)返回第二節(jié)汽車(chē)保險(xiǎn)4.汽車(chē)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中占有重要的地位目前，大多數(shù)發(fā)達(dá)國(guó)家的汽車(chē)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)在整個(gè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中占有十分重要的地位。美國(guó)汽車(chē)保險(xiǎn)保費(fèi)收入，占財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)總保費(fèi)的45%左右，占全部保費(fèi)的20%左右。亞洲地區(qū)的日本和中國(guó)臺(tái)灣汽車(chē)保險(xiǎn)的保費(fèi)占整個(gè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)總保費(fèi)的比例更是高達(dá)58%左右。從我國(guó)情況來(lái)看，隨著積極的財(cái)政政策的實(shí)施，道路交通建設(shè)的投入越來(lái)越多，汽車(chē)保有量逐年遞增。在過(guò)去的20年，汽車(chē)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)保費(fèi)收入每年都以較快的速度增長(zhǎng)。在國(guó)內(nèi)各保險(xiǎn)公司中，汽車(chē)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)保費(fèi)收入占其財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)總保費(fèi)收入的50%以上，部分公司的汽車(chē)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)保費(fèi)收入占其財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)總保費(fèi)收入的60%以上。汽車(chē)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)已經(jīng)成為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的“吃飯險(xiǎn)種”。其經(jīng)營(yíng)的盈虧，直接關(guān)系到整個(gè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)的經(jīng)濟(jì)效益。可以說(shuō)，汽車(chē)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的效益已成為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司效益的“晴雨表”。上一頁(yè)下一頁(yè)返回第二節(jié)汽車(chē)保險(xiǎn)三、汽車(chē)保險(xiǎn)的要素保險(xiǎn)的要素亦稱(chēng)“保險(xiǎn)的要件”，是指保險(xiǎn)得以成立的基本條件。一般地說(shuō)，汽車(chē)保險(xiǎn)的要素有3個(gè)，即前提要素、基礎(chǔ)要素和功能要素。(一)汽車(chē)危險(xiǎn)存在是汽車(chē)保險(xiǎn)成立的前提保險(xiǎn)與危險(xiǎn)同在，無(wú)危險(xiǎn)則無(wú)保險(xiǎn)可言。因此，特定的危險(xiǎn)事故是保險(xiǎn)成立的前提，是首要要素。對(duì)于汽車(chē)保險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，汽車(chē)危險(xiǎn)主要指來(lái)自汽車(chē)本身的危險(xiǎn)(汽車(chē)自燃等)、來(lái)自汽車(chē)司機(jī)的危險(xiǎn)(酒駕、醉駕)、來(lái)自周邊環(huán)境的危險(xiǎn)(被盜、被損壞等)。人類(lèi)社會(huì)可能遭遇的危險(xiǎn)很多，但大體上可以歸納為三大類(lèi)，即人身危險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)危險(xiǎn)和法律責(zé)任的危險(xiǎn)。上一頁(yè)下一頁(yè)返回第二節(jié)汽車(chē)保險(xiǎn)所謂危險(xiǎn)事故，是指上述人類(lèi)三大危險(xiǎn)中可能引起損失的偶然事件，它包含3層意思:第一，事件發(fā)生與否很難確定。即事件可能發(fā)生，一也可能不發(fā)生，兩種可能同時(shí)存在，缺一不可。如果約定的某一事件根本不可能發(fā)生，除非心術(shù)不正或精神病患者，是不會(huì)有人愿意花錢(qián)去買(mǎi)這種毫無(wú)意義的保險(xiǎn)的。反之，如果能確定某一事件一定會(huì)發(fā)生，承保則意味必然賠償，無(wú)法集合危險(xiǎn)，分散損失，一也不會(huì)有哪家保險(xiǎn)公司愿意承擔(dān)這種無(wú)法承擔(dān)的責(zé)任。第二，事件何時(shí)發(fā)生很難確定。即一些偶然事件雖然可以判斷，但究竟何時(shí)發(fā)生，很難預(yù)料。上一頁(yè)下一頁(yè)返回第二節(jié)汽車(chē)保險(xiǎn)例如，人的生老病死，這是自然規(guī)律，但人何時(shí)生病、何時(shí)死亡，誰(shuí)都無(wú)法預(yù)知。所以，人們死亡、傷殘和疾病均屬可保事件。發(fā)生時(shí)間不可預(yù)知的事件，當(dāng)然是將來(lái)有可能發(fā)生的事件。過(guò)去或現(xiàn)在已發(fā)生的事件，不屬偶然事件。第三，事件發(fā)生的原因與結(jié)果很難確定。即事件的發(fā)生是意外的，排除當(dāng)事人的故意行為及保險(xiǎn)標(biāo)的的必然現(xiàn)象。事件發(fā)生若系當(dāng)事人或其利害關(guān)系人的故意行為所致，如謀殺被保險(xiǎn)人或被保險(xiǎn)人的自殺、縱火等，或保險(xiǎn)標(biāo)的的自然滅失、消耗等，都不屬偶然事件。由于偶然事件是“將來(lái)的事件”，因而，其發(fā)生與否無(wú)法預(yù)料，一旦發(fā)生將造成多大損失也很難預(yù)知。如房屋等財(cái)產(chǎn)都有遭受火災(zāi)等災(zāi)害破壞的可能，但這種潛在性的災(zāi)害發(fā)生時(shí)將造成多大的損失，災(zāi)前是任何人都無(wú)法準(zhǔn)確知道的。倘若事前能準(zhǔn)確地知道某一事件發(fā)生時(shí)所造成的損失額，保險(xiǎn)人就很難維持其保險(xiǎn)業(yè)務(wù)了。上一頁(yè)下一頁(yè)返回第二節(jié)汽車(chē)保險(xiǎn)(二)汽車(chē)消費(fèi)者眾人協(xié)力是汽車(chē)保險(xiǎn)成立的基礎(chǔ)前已述及，保險(xiǎn)是建立在“我為人人，人人為我”這一社會(huì)互助基礎(chǔ)之上的，其基本原理是集合危險(xiǎn)，分散損失。這就要求參加保險(xiǎn)者不只是幾個(gè)人、幾個(gè)單位，一也不只是社會(huì)中的少部分人和少部分單位，而是要?jiǎng)訂T全社會(huì)力量，使其眾多者參加保險(xiǎn)。只有眾多的社會(huì)成員參加保險(xiǎn)，其所繳納的保險(xiǎn)費(fèi)才能積聚成為巨額的保險(xiǎn)基金，從而確保少數(shù)人的意外損失獲得足額且及時(shí)的補(bǔ)償。因此，保險(xiǎn)不僅與危險(xiǎn)同在，尤與眾人協(xié)力同在。沒(méi)有眾人協(xié)力，就不可能有保險(xiǎn)。眾人協(xié)力即經(jīng)濟(jì)上的互助共濟(jì)關(guān)系。這種經(jīng)濟(jì)上的互助共濟(jì)關(guān)系，其組織形式有兩種，一是直接關(guān)系，二是間接關(guān)系。相互保險(xiǎn)組織中的眾人協(xié)力所體現(xiàn)的互助共濟(jì)關(guān)系，就是一種直接的互助共濟(jì)關(guān)系。因?yàn)檫@種保險(xiǎn)組織的成員，都是由于有同一危險(xiǎn)的多數(shù)人所組成。他們中的每一成員，即是被保險(xiǎn)者。上一頁(yè)下一頁(yè)返回第二節(jié)汽車(chē)保險(xiǎn)保險(xiǎn)的眾人協(xié)力，其人數(shù)雖然不可能具體地劃定為幾百人或幾千人，但為了達(dá)到將巨大的損失盡量分散，變成微小的損失，就需要參加保險(xiǎn)的人越多越好。無(wú)論是相互保險(xiǎn)還是保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的保險(xiǎn)都是如此。因?yàn)閰⒓颖ｋU(xiǎn)的人數(shù)越多，則損失分得越散，每個(gè)成員負(fù)擔(dān)一也就越輕;投保者越多，交的保險(xiǎn)費(fèi)就越多，所能積聚起來(lái)的保險(xiǎn)基金數(shù)額就越大，因而對(duì)被保險(xiǎn)者就越有保障。保險(xiǎn)需要眾人協(xié)力，而且投保者越多越好。但是，在結(jié)成互助共濟(jì)關(guān)系的每一成員中，特別是間接互助共濟(jì)關(guān)系的成員中，他們所面臨的風(fēng)險(xiǎn)是不同的。風(fēng)險(xiǎn)不同，損失的分擔(dān)即應(yīng)繳的保險(xiǎn)費(fèi)就應(yīng)該不同。如果風(fēng)險(xiǎn)不同而損失分擔(dān)無(wú)異，必然會(huì)引發(fā)如下后果:一部分風(fēng)險(xiǎn)較小的成員因感吃虧而退出保險(xiǎn)，剩下的那些風(fēng)險(xiǎn)較大的少數(shù)投保者一也因無(wú)法負(fù)擔(dān)巨額的保險(xiǎn)費(fèi)而支持不下去，原來(lái)所形成的互助共濟(jì)關(guān)系就會(huì)受到破壞。上一頁(yè)下一頁(yè)返回第二節(jié)汽車(chē)保險(xiǎn)此外，作為“出賣(mài)”保險(xiǎn)的保險(xiǎn)人，同樣是有風(fēng)險(xiǎn)的，這種風(fēng)險(xiǎn)就是保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)所必須承擔(dān)的賠償責(zé)任。倘若保險(xiǎn)人的風(fēng)險(xiǎn)大而賠付能力小，保險(xiǎn)就難以為繼。因此，保險(xiǎn)要得以正常維持，一要使投保人有負(fù)擔(dān)保險(xiǎn)費(fèi)的能力并樂(lè)于繳付保險(xiǎn)費(fèi)，以維持必要的互助關(guān)系;二要保證保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)費(fèi)收入與損失賠付總額大體相當(dāng)，以保證保險(xiǎn)人的賠付能力。這一目的的實(shí)現(xiàn)，就必須使保險(xiǎn)的眾人協(xié)力建立在科學(xué)方法基礎(chǔ)之上，即必須根據(jù)概率論的科學(xué)方法，合理地計(jì)算出各種保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)率。合理的保險(xiǎn)費(fèi)率，使每個(gè)參加投保者的負(fù)擔(dān)相對(duì)公平合理。合理的保險(xiǎn)費(fèi)率是維系保險(xiǎn)的眾人協(xié)力得以長(zhǎng)久的關(guān)鍵。上一頁(yè)下一頁(yè)返回第二節(jié)汽車(chē)保險(xiǎn)(三)汽車(chē)損失賠付是汽車(chē)保險(xiǎn)成立的功能保險(xiǎn)的功能并非消滅危險(xiǎn)，危險(xiǎn)是客觀存在的。從嚴(yán)格意義上說(shuō)，保險(xiǎn)本身一也不可能消滅危險(xiǎn)。雖然在實(shí)際生活中，人們往往習(xí)慣將投保行為稱(chēng)之為“買(mǎi)保險(xiǎn)”，將投保人繳納保險(xiǎn)費(fèi)與保險(xiǎn)人確立保險(xiǎn)合同關(guān)系稱(chēng)之為“付出一筆代價(jià)買(mǎi)進(jìn)一個(gè)安全”，但誰(shuí)都明自，投保人向保險(xiǎn)公司繳了保險(xiǎn)費(fèi)，并非真正買(mǎi)到了一個(gè)安全;簽訂了保險(xiǎn)合同，一也不意味著此生保險(xiǎn)公司就能保證被保險(xiǎn)人不出事故?！百I(mǎi)保險(xiǎn)”“花錢(qián)買(mǎi)安全”一類(lèi)說(shuō)法，其確切含義應(yīng)該是:第一，投了保，由于雙方當(dāng)事人采取了切實(shí)有效的安全措施，加強(qiáng)了防災(zāi)能力，因而被保險(xiǎn)人的安全會(huì)更有保障;第二，投了保，繳納了保險(xiǎn)費(fèi)，在保險(xiǎn)有效期間內(nèi)，即使發(fā)生了意外事故，按照約定也會(huì)得到相應(yīng)的損失補(bǔ)償，迅速恢復(fù)原有的經(jīng)濟(jì)狀況。上一頁(yè)下一頁(yè)返回第二節(jié)汽車(chē)保險(xiǎn)事實(shí)上，投保人支付一筆代價(jià)(保險(xiǎn)費(fèi))后，他所買(mǎi)到的只是一個(gè)機(jī)會(huì)，即將來(lái)發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)可能獲得補(bǔ)償?shù)臋C(jī)會(huì)，而不是真正意義上的安全。由此可見(jiàn)，保險(xiǎn)的直接功能就是補(bǔ)償被保險(xiǎn)人因意外所受的經(jīng)濟(jì)損失，如果投保人在投保后僅僅買(mǎi)到一個(gè)觀念上的安全，危險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)得不到相應(yīng)的補(bǔ)償，是不會(huì)有人愿意花錢(qián)去買(mǎi)一個(gè)毫無(wú)實(shí)際意義的觀念上的安全的。當(dāng)然，人們花錢(qián)買(mǎi)保險(xiǎn)，并不希望危險(xiǎn)事故在其身上發(fā)生。對(duì)于每個(gè)投保人來(lái)說(shuō)，寧可經(jīng)常接受微小數(shù)目的損失，卻不愿意在較長(zhǎng)時(shí)間內(nèi)遭受一次巨大的損失。所謂“經(jīng)常微小數(shù)額”的損失，亦即投保人在保險(xiǎn)期間安然無(wú)恙，他所繳納的保險(xiǎn)費(fèi)無(wú)疑是一種代價(jià)。從這一意義一也可以說(shuō)，投保人這一期間的安全是花錢(qián)“買(mǎi)”來(lái)的。上一頁(yè)下一頁(yè)返回第二節(jié)汽車(chē)保險(xiǎn)應(yīng)該注意的是，在損失賠付功能上，人身保險(xiǎn)與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)并不完全一致。其原因就在于:財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)與人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的不同。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的標(biāo)的是財(cái)產(chǎn)或與財(cái)產(chǎn)有關(guān)的利益，這是能夠用貨幣來(lái)準(zhǔn)確衡量其價(jià)值的;當(dāng)危險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，當(dāng)然一也能夠用貨幣來(lái)準(zhǔn)確衡量其損失額。保險(xiǎn)的直接功能是經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。因此，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)除定值保險(xiǎn)等個(gè)別例外，其損失賠償均應(yīng)遵循補(bǔ)償原則，即當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，保險(xiǎn)人給予被保險(xiǎn)人的經(jīng)濟(jì)賠償恰好填補(bǔ)被保險(xiǎn)人因遭受保險(xiǎn)事故所造成的經(jīng)濟(jì)損失。賠償金額不應(yīng)少于或多于實(shí)際損失。少于實(shí)際損失，說(shuō)明被保險(xiǎn)人的損失沒(méi)有得到完全的填補(bǔ);多于實(shí)際損失，則會(huì)造成被保險(xiǎn)人的不當(dāng)?shù)美?，這是有悖于保險(xiǎn)制度本身的。上一頁(yè)下一頁(yè)返回第二節(jié)汽車(chē)保險(xiǎn)人身保險(xiǎn)的標(biāo)的是人的身體、健康和生命。人的身體、健康和生命是無(wú)法用貨幣來(lái)衡量的。當(dāng)發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，究竟給被保險(xiǎn)人造成多少損失，一也難于用貨幣來(lái)準(zhǔn)確衡量。因此，人身保險(xiǎn)一般采用定額方式，一旦發(fā)生保險(xiǎn)事故，則按合同約定的金額給付。人身保險(xiǎn)的給付不適用保險(xiǎn)法上的補(bǔ)償原則。人身保險(xiǎn)不適用補(bǔ)償原則，并不意味著其給付不具有補(bǔ)償性。人的死亡和傷殘固然無(wú)法用金錢(qián)補(bǔ)回來(lái)，但人的死亡和傷殘，其后果不僅是一個(gè)生命的結(jié)束或健康受到傷害，而且由此還必然給其親人或本人帶來(lái)直接的經(jīng)濟(jì)損失。換言之，危險(xiǎn)事件在人身上可能造成的損害是兩層意義上的損害，即人身?yè)p害和經(jīng)濟(jì)損害。人身保險(xiǎn)的給付雖然不能填補(bǔ)前者卻可以填補(bǔ)后者。因此，人身保險(xiǎn)仍然具有補(bǔ)償?shù)男再|(zhì)。否認(rèn)這種補(bǔ)償性進(jìn)而否認(rèn)人身保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)功能是不對(duì)的。上一頁(yè)下一頁(yè)返回第二節(jié)汽車(chē)保險(xiǎn)四、汽車(chē)保險(xiǎn)的特征汽車(chē)保險(xiǎn)的基本特征，可以概括為以下幾點(diǎn):1.保險(xiǎn)標(biāo)的出險(xiǎn)率較高汽車(chē)是陸地的主要交通工具。由于其經(jīng)常處于運(yùn)動(dòng)狀態(tài)，總是載著人或貨物不斷地從一個(gè)地方開(kāi)往另一個(gè)地方，很容易發(fā)生碰撞及其意外事故，造成人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失。由于車(chē)輛數(shù)量的迅速增加，一些國(guó)家交通設(shè)施及管理水平跟不上車(chē)輛的發(fā)展速度，再加上駕駛?cè)说氖韬?、過(guò)失等人為原因，交通事故發(fā)生頻繁，汽車(chē)出險(xiǎn)率較高。上一頁(yè)下一頁(yè)返回第二節(jié)汽車(chē)保險(xiǎn)2.業(yè)務(wù)量大，投保率高由于汽車(chē)出險(xiǎn)率較高，汽車(chē)的所有者需要以保險(xiǎn)方式轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)。各國(guó)政府在不斷改善交通設(shè)施、嚴(yán)格制定交通規(guī)章的同時(shí)，為了保障受害人的利益，對(duì)第三者責(zé)任保險(xiǎn)實(shí)施強(qiáng)制保險(xiǎn)。保險(xiǎn)人為適應(yīng)投保人轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)的不同需要，為被保險(xiǎn)人提供了更全面的保障，在開(kāi)展車(chē)輛損失險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，推出了一系列附加險(xiǎn)，使汽車(chē)保險(xiǎn)成為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中業(yè)務(wù)量較大、投保率較高的一個(gè)險(xiǎn)種。上一頁(yè)下一頁(yè)返回第二節(jié)汽車(chē)保險(xiǎn)3.擴(kuò)大保險(xiǎn)利益汽車(chē)保險(xiǎn)中，針對(duì)汽車(chē)的所有者與使用者不同的特點(diǎn)，汽車(chē)保險(xiǎn)條款一般規(guī)定:不僅被保險(xiǎn)人本人使用車(chē)輛時(shí)發(fā)生保險(xiǎn)事故保險(xiǎn)人要承擔(dān)賠償責(zé)任，而且凡是被保險(xiǎn)人允許的駕駛?cè)耸褂密?chē)輛時(shí)，一也視為其對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益，如果發(fā)生保險(xiǎn)單上約定的事故，保險(xiǎn)人同樣要承擔(dān)事故造成的損失，保險(xiǎn)人須說(shuō)明汽車(chē)保險(xiǎn)的規(guī)定以“從車(chē)”為主，凡經(jīng)被保險(xiǎn)人允許的駕駛?cè)笋{駛被保險(xiǎn)人的汽車(chē)造成保險(xiǎn)事故的損失，保險(xiǎn)人須對(duì)被保險(xiǎn)人負(fù)賠償責(zé)任。此規(guī)定是為了對(duì)被保險(xiǎn)人提供更充分的保障，并非違背保險(xiǎn)利益原則。但如果在保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)，被保險(xiǎn)人將保險(xiǎn)車(chē)輛轉(zhuǎn)賣(mài)、轉(zhuǎn)讓、贈(zèng)送他人，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)書(shū)面通知保險(xiǎn)人并申請(qǐng)辦理批改。否則，保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償責(zé)任。上一頁(yè)下一頁(yè)返回第二節(jié)汽車(chē)保險(xiǎn)4.被保險(xiǎn)人自負(fù)責(zé)任與無(wú)賠款優(yōu)待為了促使被保險(xiǎn)人注意維護(hù)、養(yǎng)護(hù)車(chē)輛，使其保持安全行駛技術(shù)狀態(tài)，并督促駕駛?cè)俗⒁獍踩熊?chē)，以減少交通事故，保險(xiǎn)合同上一般規(guī)定:駕駛?cè)嗽诮煌ㄊ鹿手兴?fù)責(zé)任，車(chē)輛損失險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)在符合賠償規(guī)定的金額內(nèi)實(shí)行絕對(duì)免賠率;保險(xiǎn)車(chē)輛在保險(xiǎn)期限內(nèi)無(wú)賠款，續(xù)保時(shí)可以按保險(xiǎn)費(fèi)的一定比例享受無(wú)賠款優(yōu)待。以上兩項(xiàng)規(guī)定，雖然分別是對(duì)被保險(xiǎn)人的懲罰和優(yōu)待，但要達(dá)到的目的是一致的。上一頁(yè)下一頁(yè)返回第二節(jié)汽車(chē)保險(xiǎn)五、新車(chē)保險(xiǎn)的購(gòu)買(mǎi)買(mǎi)車(chē)的人越來(lái)越多，可是熟悉新車(chē)手續(xù)的人卻不多，不少車(chē)主在為自己的愛(ài)車(chē)選擇保險(xiǎn)時(shí)往往一頭霧水。面對(duì)名日繁多的險(xiǎn)種、保費(fèi)不同的保險(xiǎn)公司，究竟應(yīng)該如何選擇最適合自己的車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品呢‘了(一)交強(qiáng)險(xiǎn)必須購(gòu)買(mǎi)根據(jù)《機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》規(guī)定，從2008年8月開(kāi)始，所有的新車(chē)和保險(xiǎn)到期的車(chē)輛續(xù)保必須購(gòu)買(mǎi)車(chē)輛交強(qiáng)險(xiǎn)。以6座以下車(chē)輛為例:其中私家車(chē)保費(fèi)為95C元，企業(yè)非營(yíng)業(yè)汽車(chē)1000元，機(jī)關(guān)非營(yíng)業(yè)汽車(chē)950元，營(yíng)業(yè)出租租賃1800元。保險(xiǎn)公司將根據(jù)車(chē)輛銷(xiāo)售發(fā)票進(jìn)行判斷。上一頁(yè)下一頁(yè)返回第二節(jié)汽車(chē)保險(xiǎn)由于新車(chē)大多對(duì)應(yīng)的駕駛員是新手，出險(xiǎn)率比較高，所以保險(xiǎn)公司一般不愿意提供給新車(chē)很大的折扣。但對(duì)于從事醫(yī)生、記者、銀行員工、公務(wù)員等職業(yè)的特定工作人員，保險(xiǎn)公司認(rèn)為他們的出險(xiǎn)率會(huì)低于普通的購(gòu)車(chē)人，所以一也會(huì)有一定的優(yōu)惠，一般折扣都在8折以下。(二)新車(chē)商業(yè)險(xiǎn)種應(yīng)“求全”除了國(guó)家強(qiáng)制規(guī)定購(gòu)買(mǎi)的交強(qiáng)險(xiǎn)，新車(chē)主還需購(gòu)買(mǎi)一些必要的商業(yè)險(xiǎn)種，其中包括車(chē)損險(xiǎn)、三者險(xiǎn)、盜搶險(xiǎn)、車(chē)上人員險(xiǎn)等基本險(xiǎn)，以及玻璃險(xiǎn)、自燃險(xiǎn)、車(chē)身劃痕險(xiǎn)、不計(jì)免賠險(xiǎn)等附加險(xiǎn)。上一頁(yè)下一頁(yè)返回第二節(jié)汽車(chē)保險(xiǎn)大部分機(jī)動(dòng)車(chē)都會(huì)選擇投保車(chē)損險(xiǎn)和三者險(xiǎn)，以應(yīng)對(duì)最常見(jiàn)的開(kāi)車(chē)風(fēng)險(xiǎn)，新車(chē)當(dāng)然也必不可少。三者險(xiǎn)的保額有5萬(wàn)、10萬(wàn)、15萬(wàn)、20萬(wàn)、30萬(wàn)、100萬(wàn)等多個(gè)檔次可選，如果不幸撞壞豪車(chē)或撞傷人，賠償可能高達(dá)幾十萬(wàn)，因此建議購(gòu)買(mǎi)20萬(wàn)一50萬(wàn)保額的三者險(xiǎn)為宜，這一保額區(qū)間的保費(fèi)根據(jù)不同車(chē)型，通常在1200一1500元不等，如果選擇保險(xiǎn)公司官網(wǎng)直銷(xiāo)，還可以?xún)?yōu)惠巧%左右。新車(chē)在吸引路人眼球的同時(shí)，一也吸引了盜賊的注意力，因此建議投保盜搶險(xiǎn)。盜搶險(xiǎn)一也是根據(jù)投保車(chē)輛的價(jià)格來(lái)進(jìn)行換算的，價(jià)格12萬(wàn)的車(chē)保費(fèi)為1700元左右。車(chē)上人員責(zé)任險(xiǎn)多按照每輛車(chē)4座計(jì)算，每座保額分別為1萬(wàn)、2萬(wàn)、3萬(wàn)、4萬(wàn)、5萬(wàn)和10萬(wàn)元。新車(chē)手開(kāi)車(chē)風(fēng)險(xiǎn)大，為保障自己和家人或朋友的人身安全，最好投保相應(yīng)的車(chē)上人員責(zé)任險(xiǎn)。上一頁(yè)下一頁(yè)返回第二節(jié)汽車(chē)保險(xiǎn)(三)附加險(xiǎn)“因人而異、因地制宜”如果經(jīng)常開(kāi)車(chē)出人交通混亂的市場(chǎng)、建筑工地等地，容易剮蹭愛(ài)車(chē)漆面，就可以考慮買(mǎi)一份車(chē)身劃痕險(xiǎn)。但要注意的是，有些車(chē)主投保了車(chē)身劃痕險(xiǎn)，一發(fā)現(xiàn)愛(ài)車(chē)發(fā)生哪怕是很細(xì)微的劃痕，一也要向保險(xiǎn)公司報(bào)案理賠。其實(shí)，即使是再小的理賠，一也算作一個(gè)案件，如果出險(xiǎn)理賠次數(shù)過(guò)多，會(huì)對(duì)來(lái)年的車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)影響很大，有可能導(dǎo)致一定程度的上浮，嚴(yán)重的還會(huì)被拒保。因此，車(chē)主最好酌情購(gòu)買(mǎi)車(chē)身劃痕險(xiǎn)，小剮小蹭私了可能更劃算。如果愛(ài)車(chē)不得不停放在建筑工地旁的停車(chē)場(chǎng)，或者經(jīng)常跑高速，一不小心就會(huì)被飛來(lái)的小石子砸破車(chē)玻璃，這種情況下，最好加投一份玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)，以避免經(jīng)濟(jì)損失。此外，夏天天氣熱，汽車(chē)容易產(chǎn)生自燃，在經(jīng)濟(jì)條件充裕的情況下一也可以購(gòu)買(mǎi)自燃險(xiǎn)，做到有備無(wú)患。上一頁(yè)下一頁(yè)返回第二節(jié)汽車(chē)保險(xiǎn)要提醒大家的是，新車(chē)新手難免磕磕碰碰，發(fā)生事故的頻率也相對(duì)較高，因此保險(xiǎn)專(zhuān)家建議車(chē)主，如果是采用分期付款方式購(gòu)買(mǎi)了新車(chē)，按要求您必須購(gòu)置全險(xiǎn);如果您采用全款的方式購(gòu)買(mǎi)了一輛新車(chē)，您本人又是一名新手，為了減少損失，可以考慮購(gòu)買(mǎi)除自燃損失險(xiǎn)外的所有險(xiǎn)種。(四)保險(xiǎn)公司要細(xì)選在確定了應(yīng)該選擇的險(xiǎn)種以及可以獲得的優(yōu)惠以后，在購(gòu)買(mǎi)車(chē)險(xiǎn)的過(guò)程中應(yīng)該如何選擇保險(xiǎn)公司，購(gòu)買(mǎi)過(guò)程中還應(yīng)該注意哪些問(wèn)題呢?業(yè)內(nèi)人士建議，如果您的車(chē)是新車(chē)，而且車(chē)價(jià)相對(duì)較高，可選擇大公司的車(chē)險(xiǎn)。因?yàn)樵礁邫n的車(chē)，修理費(fèi)用也相應(yīng)越高，一旦出現(xiàn)事故，可能承受的經(jīng)濟(jì)壓力一也就越大，而大公司的賠付額度相對(duì)比較高，賠付速度較快，定點(diǎn)維修廠的級(jí)別一也比較高。上一頁(yè)下一頁(yè)返回第二節(jié)汽車(chē)保險(xiǎn)但從支付的保費(fèi)來(lái)看，一般而言，相同的車(chē)型和險(xiǎn)種，大公司的保費(fèi)要比小公司高。如果您的車(chē)是舊車(chē)，或者車(chē)價(jià)不高，修理費(fèi)用也不會(huì)很高昂，并且您的駕駛技術(shù)又比較成熟，選擇小公司可能比較劃算。但車(chē)主也要注意，小公司能省保費(fèi)，但在服務(wù)上可能做得不夠到位。如何選擇真正性?xún)r(jià)比高的車(chē)險(xiǎn)呢?現(xiàn)在有些大型保險(xiǎn)公司(如平安保險(xiǎn))開(kāi)通了直銷(xiāo)車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，比如電話(huà)車(chē)險(xiǎn)、網(wǎng)上車(chē)險(xiǎn)，由于了減少了中間環(huán)節(jié)，可以將支付給中介的代理費(fèi)用直接讓利給客戶(hù)，因此能夠給到較低的車(chē)險(xiǎn)折扣，選擇這種直銷(xiāo)渠道，既能省下保費(fèi)，服務(wù)又更有保障，顯然其性?xún)r(jià)比更高。上一頁(yè)下一頁(yè)返回第二節(jié)汽車(chē)保險(xiǎn)另外，專(zhuān)家提醒投保人，如果愛(ài)車(chē)經(jīng)常出外跑長(zhǎng)途，那么應(yīng)該盡量選擇比較大的保險(xiǎn)公司來(lái)投保，因?yàn)檫@樣的保險(xiǎn)公司在全國(guó)各地都有分公司，遇到麻煩可即時(shí)在當(dāng)?shù)剞k理定損、理賠等。此外，專(zhuān)家提示，車(chē)主投保車(chē)險(xiǎn)不能只重價(jià)格，應(yīng)該結(jié)合自己用車(chē)的實(shí)際情況來(lái)決定，比如是否經(jīng)常跑長(zhǎng)途、是否指定專(zhuān)人駕駛等，綜合出險(xiǎn)時(shí)所需要的服務(wù)等。六、汽車(chē)投保的技巧汽車(chē)投保的技巧主要有以下幾個(gè)方面:(1)車(chē)輛的保險(xiǎn)金額要根據(jù)新車(chē)購(gòu)置價(jià)確定。車(chē)輛損失險(xiǎn)保險(xiǎn)金額，可以按投保時(shí)新車(chē)價(jià)值或?qū)嶋H價(jià)值確定。但要注意保險(xiǎn)金額不得超過(guò)車(chē)輛價(jià)值，因?yàn)槌^(guò)的部分無(wú)效。上一頁(yè)下一頁(yè)返回第二節(jié)汽車(chē)保險(xiǎn)(2)車(chē)上人員責(zé)任險(xiǎn)，在投保時(shí)根據(jù)使用情況投保一個(gè)座位或幾個(gè)座位，如果超過(guò)2座，則4個(gè)座位全部投保比較劃算。(3)第三者責(zé)任險(xiǎn)有5萬(wàn)、10萬(wàn)、15萬(wàn)、20萬(wàn)、30萬(wàn)、100萬(wàn)等多個(gè)檔次，一般來(lái)說(shuō)，投保20萬(wàn)一50萬(wàn)元比較合適。(4)自燃險(xiǎn)是對(duì)車(chē)輛因油路或電路的原因自發(fā)燃燒造成的損失進(jìn)行賠付。夏天是汽車(chē)自燃的多發(fā)季節(jié)，最好加投一份自燃險(xiǎn)，做到有備無(wú)患。(5)舊車(chē)的盜搶險(xiǎn)和車(chē)損險(xiǎn)，投保時(shí)車(chē)輛的實(shí)際價(jià)值按新車(chē)購(gòu)置價(jià)減去折舊來(lái)確定，一般每年折舊千分之十。但一也要注意，按折舊價(jià)投保時(shí)，出險(xiǎn)后保險(xiǎn)公司一也會(huì)按照新車(chē)價(jià)與折舊價(jià)的比例進(jìn)行賠付。一也就是說(shuō)，如果一部車(chē)新車(chē)購(gòu)置價(jià)為10萬(wàn)元，按折舊價(jià)8萬(wàn)元投保，那么出險(xiǎn)后，相應(yīng)地，車(chē)主一也只能得到80%的賠款。上一頁(yè)下一頁(yè)返回第二節(jié)汽車(chē)保險(xiǎn)七、汽車(chē)投保應(yīng)注意的問(wèn)題(一)不要重復(fù)投保有些投保人自以為多投幾份保，就可以使被保車(chē)輛多幾份賠償。按照《保險(xiǎn)法》第40條的規(guī)定:“重復(fù)保險(xiǎn)的車(chē)輛各保險(xiǎn)人的賠償金額的總和不得超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值?！币虼耍词雇侗Ｈ酥貜?fù)投保，一也不會(huì)得到超價(jià)值賠款。上一頁(yè)下一頁(yè)返回第二節(jié)汽車(chē)保險(xiǎn)(二)不要超額投?；虿蛔泐~投保有些車(chē)主，明明車(chē)輛價(jià)值10萬(wàn)元，卻投保了15萬(wàn)元的保險(xiǎn)，認(rèn)為多花錢(qián)就能多賠付。而有的車(chē)價(jià)值20萬(wàn)元，卻投保了10萬(wàn)元。這兩種投保都不能得到有效的保障。依據(jù)《保險(xiǎn)法》第39條的規(guī)定:“保險(xiǎn)金額不得超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值，超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值的，超過(guò)的部分無(wú)效。保險(xiǎn)金額低于保險(xiǎn)價(jià)值的，除合同另有約定外，保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值的比例承擔(dān)賠償責(zé)任?！彼猿~投保、不足額投保都不能獲得額外的利益。上一頁(yè)下一頁(yè)返回第二節(jié)汽車(chē)保險(xiǎn)(三)保險(xiǎn)要保全有些車(chē)主為了節(jié)省保費(fèi)，想少保幾種險(xiǎn)，或者只保車(chē)損險(xiǎn)，不保第三者責(zé)任險(xiǎn)，或者只保主險(xiǎn)，不保附加險(xiǎn)等。其實(shí)各險(xiǎn)種都有各自的保險(xiǎn)責(zé)任，假如車(chē)輛真的出事，保險(xiǎn)公司只能依據(jù)當(dāng)初訂立的保險(xiǎn)合同承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任給予賠付，而車(chē)主的其他一些損失有可能就得不到賠償。(四)及時(shí)續(xù)保有些車(chē)主在保險(xiǎn)合同到期后不能及時(shí)續(xù)保，但天有不測(cè)風(fēng)云，人有旦夕禍福，萬(wàn)一車(chē)輛就在這幾天出了事故，豈不是悔之晚矣。這方面的實(shí)例非常多。上一頁(yè)下一頁(yè)返回第二節(jié)汽車(chē)保險(xiǎn)(五)要認(rèn)真審閱保險(xiǎn)單證當(dāng)您接到保險(xiǎn)單證時(shí)，一定要認(rèn)真核對(duì)，看看單據(jù)第三聯(lián)是否采用了自色無(wú)碳復(fù)寫(xiě)紙印刷并加印淺褐色防偽底紋，其左上角是否印“中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)監(jiān)制”字樣，右上角是否印有“限在XX省(市、自治區(qū))銷(xiāo)售”的字樣，如果沒(méi)有可拒絕簽單。(六)注意審核代理人真?zhèn)瓮侗r(shí)要選擇國(guó)家批準(zhǔn)的保險(xiǎn)公司所屬機(jī)構(gòu)投保，而不能只圖省事隨便找一家保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)投保，更不能被所謂的“高返還”所引誘，只求小利而上假代理人的當(dāng)。(七)核對(duì)保單辦理完保險(xiǎn)手續(xù)拿到保單正本后，要及時(shí)核對(duì)保單上所列項(xiàng)日，如車(chē)牌號(hào)、發(fā)動(dòng)機(jī)號(hào)等，如有錯(cuò)漏，要立即提出更正。上一頁(yè)下一頁(yè)返回第二節(jié)汽車(chē)保險(xiǎn)(八)隨身攜帶保險(xiǎn)卡保險(xiǎn)卜應(yīng)隨車(chē)攜帶，如果發(fā)生事故，要立即通知保險(xiǎn)公司并向交通管理部門(mén)報(bào)案。(九)提前續(xù)保記住保險(xiǎn)的截止日期，提前辦理續(xù)保。(十)注意莫生“騙賠”伎倆有極少數(shù)人，總想把保險(xiǎn)當(dāng)成發(fā)財(cái)?shù)慕輳?，如有的先出險(xiǎn)后投保，有的人為地制造出險(xiǎn)事故，有的偽造、涂改、添加修車(chē)、醫(yī)療等發(fā)票和證明，這些都屬于騙賠的范圍，是觸犯法律的行為。因此各位車(chē)主在這些問(wèn)題上，千萬(wàn)不要耍小“聰明”。上一頁(yè)下一頁(yè)返回第二節(jié)汽車(chē)保險(xiǎn)(十一)車(chē)險(xiǎn)中對(duì)第三方的界定，應(yīng)排除家人在外保險(xiǎn)公司的除外責(zé)任中有這樣一條規(guī)定“被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛?cè)艘约八麄兊募彝コ蓡T的人身傷亡、及其所有或保管的財(cái)產(chǎn)的損失”，汽車(chē)發(fā)生事故時(shí)的駕駛員及其家庭成員、被保險(xiǎn)人的家庭成員是不算在第三方范圍內(nèi)的。汽車(chē)保險(xiǎn)條款規(guī)定是為了防范被保險(xiǎn)人為了獲取保險(xiǎn)金而對(duì)家庭成員進(jìn)行故意傷害。八、汽車(chē)保險(xiǎn)的理賠汽車(chē)保險(xiǎn)的理賠應(yīng)注意以下幾個(gè)方面:(1)隨車(chē)攜帶機(jī)動(dòng)車(chē)輛《三證一單》的清晰復(fù)印件，即車(chē)主身份證、駕駛證、行駛證和保險(xiǎn)大單。在此特別提醒大家，現(xiàn)在許多保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)小卡已不再作為理賠憑證。上一頁(yè)下一頁(yè)返回第二節(jié)汽車(chē)保險(xiǎn)(2)出險(xiǎn)及時(shí)報(bào)案非常重要，尤其是重大事故。撥打保險(xiǎn)公司報(bào)案電話(huà)時(shí)需要提供保單號(hào)碼、出險(xiǎn)時(shí)間、地點(diǎn)、事故性質(zhì)等基本情況。(3)臨時(shí)牌照車(chē)輛一般只辦理了短期交強(qiáng)保險(xiǎn)，且有規(guī)定路線(xiàn)和時(shí)間，在規(guī)定以外的路線(xiàn)和時(shí)間發(fā)生的意外事故保險(xiǎn)公司不承擔(dān)賠付責(zé)任。(4)車(chē)輛異地出險(xiǎn)時(shí)，及時(shí)報(bào)保險(xiǎn)公司，由出險(xiǎn)地定損人員進(jìn)行代查勘定損。賠付費(fèi)用一般按出險(xiǎn)地的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)估價(jià)，若有局部損壞回到投保地才發(fā)現(xiàn)的，這部分的修理費(fèi)用保險(xiǎn)公司可補(bǔ)定損賠償。(5)被保險(xiǎn)人如果要委托修理廠辦理賠，或?qū)⑹鹿寿r償費(fèi)直接劃給修理廠的，應(yīng)親自簽訂授權(quán)委托書(shū)，并報(bào)保險(xiǎn)公司備案。每次修理時(shí)，與修理廠簽訂質(zhì)量合同，這樣才能維護(hù)自己的合法權(quán)益。上一頁(yè)下一頁(yè)返回第二節(jié)汽車(chē)保險(xiǎn)出現(xiàn)以下情況，保險(xiǎn)公司不理賠:(1)酒后駕車(chē)、無(wú)照駕駛、未年檢不賠。以上情形中，司機(jī)并不具備上路行駛的資格，嚴(yán)重違反交通法規(guī)。(2)駕駛員與準(zhǔn)駕車(chē)型不符、實(shí)習(xí)期上高速等，保險(xiǎn)公司一也會(huì)拒絕賠付。提醒:特別要注意不能酒后駕車(chē)，一也不要將車(chē)借給還沒(méi)有取得駕照的親戚朋友“過(guò)把癮”。(3)發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水后再啟動(dòng)造成損壞不賠。保險(xiǎn)公司認(rèn)為，車(chē)輛行駛到水深處，發(fā)動(dòng)機(jī)熄火后，如果司機(jī)強(qiáng)行打火造成損壞，屬于操作不當(dāng)造成的，不在賠償范圍之內(nèi)。上一頁(yè)下一頁(yè)返回第二節(jié)汽車(chē)保險(xiǎn)(4)自己加裝的設(shè)備不賠。很多車(chē)主會(huì)加裝音響、冰箱、尾翼、行李架等設(shè)備，但一旦撞車(chē)造成損失，保險(xiǎn)公司不會(huì)對(duì)這些新增設(shè)備賠償。需要提醒的是:如果要為這些新增設(shè)備買(mǎi)保險(xiǎn)，可以投?！靶略鲈O(shè)備損失險(xiǎn)”。不過(guò)，如果改裝車(chē)后留下安全隱患，事先沒(méi)有通知保險(xiǎn)公司，出了事故同樣得不到賠償。(5}部分零件被偷不賠。如果不是全車(chē)被盜，只是零部件如輪胎、音響設(shè)備、車(chē)標(biāo)等被盜，車(chē)主只能自認(rèn)倒霉。保險(xiǎn)公司通常規(guī)定“非全車(chē)遭盜搶?zhuān)瑑H車(chē)上零部件或附屬設(shè)備被盜竊、被搶劫、被搶奪、被損壞”為除外責(zé)任。在此需要提醒:防盜裝置和安全的停放場(chǎng)所必不可少，不要認(rèn)為買(mǎi)了盜搶險(xiǎn)就萬(wàn)無(wú)一失。上一頁(yè)下一頁(yè)返回第二節(jié)汽車(chē)保險(xiǎn)(6)放棄追償權(quán)不賠。汽車(chē)出險(xiǎn)后，如果是別人的責(zé)任，不能因?yàn)橄勇闊┒艞壪驅(qū)Ψ揭筚r償，因?yàn)檫@等于放棄了向保險(xiǎn)公司要求賠償?shù)臋?quán)利。不論是保險(xiǎn)法還是保險(xiǎn)條款，都有這樣的規(guī)定。提醒:一旦出險(xiǎn)且責(zé)任在對(duì)方，一定要先找對(duì)方索賠，未果時(shí)再找保險(xiǎn)公司，并將追償權(quán)移交給保險(xiǎn)公司。另外，雙方事故經(jīng)過(guò)交警解決，責(zé)任認(rèn)定書(shū)是保險(xiǎn)理賠的重要依據(jù)。(7)修車(chē)期間的損失不賠。如果車(chē)輛在送修期間發(fā)生了碰撞、被盜等損失，保險(xiǎn)公司都不會(huì)賠償，因?yàn)樾蘩韽S有責(zé)任妥善保管維修車(chē)輛。此外，保險(xiǎn)條款一般還約定，保險(xiǎn)公司對(duì)保險(xiǎn)車(chē)輛在“競(jìng)賽、測(cè)試”期間受到的損失一也不負(fù)責(zé)賠償。提醒:駕駛?cè)嗽诰S修和保養(yǎng)愛(ài)車(chē)時(shí)，要選正規(guī)的修理廠。上一頁(yè)下一頁(yè)返回第二節(jié)汽車(chē)保險(xiǎn)九、汽車(chē)保險(xiǎn)理賠注意事項(xiàng)(一)及時(shí)報(bào)案發(fā)生交通事故后，車(chē)主應(yīng)保護(hù)好現(xiàn)場(chǎng)，并在48小時(shí)內(nèi)向保險(xiǎn)公司報(bào)案，如實(shí)陳述事故發(fā)生經(jīng)過(guò)，提供保險(xiǎn)單，等待保險(xiǎn)公司查勘人員到現(xiàn)場(chǎng)查勘，同時(shí)填寫(xiě)好《索賠申請(qǐng)書(shū)》。此外，車(chē)主要盡快將各種索賠單證交給保險(xiǎn)公司理賠人員，在出險(xiǎn)車(chē)輛修復(fù)后，車(chē)主應(yīng)保存好修理發(fā)票，同時(shí)提供其他必要的材料向保險(xiǎn)公司索賠。上一頁(yè)下一頁(yè)返回第二節(jié)汽車(chē)保險(xiǎn)(二)了解拒賠范圍和免責(zé)范圍“在車(chē)險(xiǎn)索賠時(shí)，車(chē)主應(yīng)遵守相關(guān)交通規(guī)則并熟悉保險(xiǎn)責(zé)任范圍?！北ｋU(xiǎn)專(zhuān)家稱(chēng)，對(duì)于年審不合格或沒(méi)有年審、拖帶未保險(xiǎn)車(chē)輛、交通肇事逃逸、購(gòu)買(mǎi)二乎車(chē)后保單未過(guò)戶(hù)的車(chē)輛，保險(xiǎn)公司有權(quán)拒賠。另外，并非所有的事故車(chē)主都能得到全額理賠。以盜搶險(xiǎn)為例，如果車(chē)上零部件或附屬設(shè)備被盜竊或損壞，而非全車(chē)遭盜竊，保險(xiǎn)公司不予理賠。(三)損失過(guò)小索賠不劃算因?yàn)樵谲?chē)險(xiǎn)續(xù)保時(shí)，保險(xiǎn)公司有一個(gè)保費(fèi)優(yōu)惠條款，即車(chē)輛一年未出險(xiǎn)，第二年續(xù)保時(shí)即可享受10%左右的保費(fèi)優(yōu)惠;如果連續(xù)幾年沒(méi)有出險(xiǎn)記錄，那么保費(fèi)