代理人串講陽光

第一章1-1保險代理人考試輔導(dǎo)串講大綱第一節(jié)風(fēng)險概述第二節(jié)風(fēng)險管理1-2

第一節(jié)風(fēng)險概述

一、風(fēng)險的含義二、風(fēng)險的構(gòu)成要素三、風(fēng)險的種類四、風(fēng)險的特征1-3第一節(jié)風(fēng)險與風(fēng)險管理第一節(jié)風(fēng)險概述一、風(fēng)險的含義

某種事件發(fā)生的不確定性

廣義：某一事件的發(fā)生存在兩種或兩種以上的可能性包括：損失的不確定性、是否損失的不確定性、

盈利的不確定性等。

風(fēng)險是否發(fā)生的不確定狹義：損失的不確定性何時發(fā)生不確定

產(chǎn)生的結(jié)果不確定1-4第一節(jié)風(fēng)險與風(fēng)險管理

二、風(fēng)險的構(gòu)成要素

一般認(rèn)為構(gòu)成風(fēng)險的要素有；風(fēng)險因素、風(fēng)險事故、損失三要素。（一）風(fēng)險因素、風(fēng)險事故和損失的概念

1、風(fēng)險因素：促使某一特定風(fēng)險事故發(fā)生或增加其發(fā)生的可能性或擴大損失程度的原因或條件。因素是事故發(fā)生的潛在原因。

有形風(fēng)險因素（又稱實質(zhì)風(fēng)險因素）指某一標(biāo)的本身就有風(fēng)險事故發(fā)生、增加損失等風(fēng)險因素的存在。

道德風(fēng)險因素

心理風(fēng)險因素

風(fēng)險因素的性質(zhì)無形風(fēng)險因素1-5風(fēng)險與風(fēng)險管理第一節(jié)

2、風(fēng)險事故：造成人身傷害或財產(chǎn)損失的偶發(fā)事件，是造成損失的直接的或外在的原因，是損失的媒介物3、損失：非故意、非預(yù)期、非計劃的經(jīng)濟價值的減少在保險實務(wù)中損失分為直接損失（實質(zhì)性損失）間接損失在風(fēng)險管理中損失分為實質(zhì)損失額外費用損失收入損失責(zé)任損失1-6風(fēng)險與風(fēng)險管理第一節(jié)（二）風(fēng)險因素、風(fēng)險事故及損失之間的關(guān)系

風(fēng)險因素風(fēng)險事故損失引發(fā)導(dǎo)致風(fēng)險事故發(fā)生的潛在原因造成損失的間接原因造成損失的直接的或外在的原因損失的媒介物

特定事件、特定條件下，風(fēng)險因素可能直接造成損失，則就是引起損失的風(fēng)險事故，（如冰雹直接擊傷行人）1-7風(fēng)險與風(fēng)險管理第一節(jié)

三、風(fēng)險的種類

（一）按風(fēng)險產(chǎn)生的原因分類自然風(fēng)險社會風(fēng)險政治風(fēng)險經(jīng)濟風(fēng)險技術(shù)風(fēng)險（二）按風(fēng)險標(biāo)的分類財產(chǎn)風(fēng)險人身風(fēng)險責(zé)任風(fēng)險信用風(fēng)險1-8風(fēng)險與風(fēng)險管理第一節(jié)（三）按風(fēng)險性質(zhì)分類純粹風(fēng)險投機風(fēng)險（四）按風(fēng)險產(chǎn)生的社會環(huán)境分類靜態(tài)風(fēng)險動態(tài)風(fēng)險（五）按產(chǎn)生風(fēng)險的行為分類基本風(fēng)險特定風(fēng)險1-9風(fēng)險與風(fēng)險管理第一節(jié)

四、風(fēng)險的特征（一）風(fēng)險的不確定性有風(fēng)險是否發(fā)生不確定發(fā)生的時間不確定產(chǎn)生的結(jié)果不確定（二）風(fēng)險的客觀性：不以人的意志為轉(zhuǎn)移（三）風(fēng)險的普遍性：自有人類出現(xiàn)后，就面臨各種風(fēng)險（四）風(fēng)險的可測性：利用概率論和數(shù)理統(tǒng)計方法，反映風(fēng)險的發(fā)生規(guī)律和損失的程度。（五）風(fēng)險的發(fā)展性：風(fēng)險會因時間、空間因素而不斷變化。1-10風(fēng)險與風(fēng)險管理第一節(jié)

第二節(jié)風(fēng)險管理

一、風(fēng)險管理的含義與演變（一）風(fēng)險管理的含義是一個組織或者個人用以降低風(fēng)險的消極結(jié)果的決策過程。1、風(fēng)險管理的對象是：風(fēng)險2、風(fēng)險管理的主體是：任何組織和個人3、風(fēng)險管理過程包括：風(fēng)險識別、風(fēng)險估策、風(fēng)險評價、選擇風(fēng)險管理技術(shù)和評估風(fēng)險管理效果4、風(fēng)險管理的基本目標(biāo)是：以最小的成本獲得最大的安全保障5、風(fēng)險管理成為一次獨立的管理系統(tǒng)，并成為一門新興的學(xué)科。1-11風(fēng)險管理第二節(jié)

（二）風(fēng)險管理的演變

企業(yè)向保險公司購買保險國際較大組織減少購買保險，加大自我承擔(dān)1960年國際化階段，出現(xiàn)全球性風(fēng)險管理聯(lián)合體購買保險開始與其他風(fēng)險管理組織行為相融合

國家政府介入，國際性機構(gòu)、組織、保險公司緊密結(jié)合20世紀(jì)70年代

20世紀(jì)90年代

21世紀(jì)1-12風(fēng)險管理第二節(jié)二、風(fēng)險管理的程序（一）風(fēng)險識別：指對企業(yè)、家庭面臨和潛在的風(fēng)險加以判斷、歸類、鑒定的過程。（二）風(fēng)險估測：利用概率統(tǒng)計理論，估計和預(yù)測風(fēng)險發(fā)生的概率和損失（三）風(fēng)險評價：評估風(fēng)險發(fā)生的可能性及危害的程度來決定是否采取相應(yīng)的管理措施。（四）選擇風(fēng)險管理技術(shù)：用評估的結(jié)果來選擇用什么樣有技術(shù)來對風(fēng)險進(jìn)行有效管理。風(fēng)險管理技術(shù)分為；控制型和財務(wù)型兩種。（五）評估風(fēng)險管理效果：對風(fēng)險管理技術(shù)適用性及收益性情況進(jìn)行分析、檢查、修正和評估。1-13風(fēng)險管理第二節(jié)

三、風(fēng)險管理目標(biāo)基本目標(biāo)：以最小成本獲得最大安全保障具體目標(biāo)：可以分為損失前目標(biāo)和損失后目標(biāo)1-14風(fēng)險管理第二節(jié)1、減小風(fēng)險事故發(fā)生的機會2、以經(jīng)濟、合理的方法預(yù)防潛在損失的發(fā)生3、減輕企業(yè)、家庭和個人對風(fēng)險及潛在損失的煩惱和憂慮，為企業(yè)提供良好的生產(chǎn)經(jīng)營環(huán)境，為家庭提供良好的生活環(huán)境4、遵守和履行社會賦予家庭和企業(yè)的社會責(zé)任和行為規(guī)范

損失前目標(biāo)1、減輕損失的危害程度2、及時提供經(jīng)濟補償，使企業(yè)和家庭恢復(fù)正常的生產(chǎn)和生活秩序，實現(xiàn)良性循環(huán)損失后目標(biāo)1-15風(fēng)險管理第二節(jié)

四、風(fēng)險管理的方法即風(fēng)險管理的技術(shù)，可分為控制型和財務(wù)型（一）控制型風(fēng)險管理技術(shù)

采取控制技術(shù)以降低風(fēng)險事故發(fā)生的頻率和減輕損失程度重點在于改變自然災(zāi)害、意外事故和擴大損失的各種條件

控制型風(fēng)險管理技術(shù)包括1、避免2、預(yù)防3、抑制1-16風(fēng)險管理第二節(jié)（二）財務(wù)型風(fēng)險管理技術(shù)

以提供基金的方式，降低發(fā)生損失的成本。

財務(wù)型風(fēng)險管理技術(shù)包括自留風(fēng)險轉(zhuǎn)移風(fēng)險財務(wù)型非保險轉(zhuǎn)移風(fēng)險財務(wù)型保險轉(zhuǎn)移風(fēng)險1-17風(fēng)險管理第二節(jié)

內(nèi)容回顧風(fēng)險與風(fēng)險管理風(fēng)險概述風(fēng)險管理風(fēng)險的含義(2個方面)風(fēng)險的構(gòu)成要素(3個要素)風(fēng)險的種類(5大種類)風(fēng)險的特征(5大特征)風(fēng)險管理的含義與演變風(fēng)險管理的程序(5個環(huán)節(jié))風(fēng)險管理的目標(biāo)(2大目標(biāo))風(fēng)險管理的方法(2大種類)1-18第一節(jié)保險的要素與特征第二節(jié)保險的種類第三節(jié)保險的職能與作用第四節(jié)保險的產(chǎn)生與發(fā)展2-2第一節(jié)保險的要素與特征1、保險的定義2、保險要素3、保險特征4、保險與相似制度的比較《中華人民共和國保險法》定義：

本法所稱保險，是指投保人根據(jù)合同約定，向保險人支付保險費，保險人對合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險金責(zé)任，或者當(dāng)被保險人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限時承擔(dān)給付保險金責(zé)任的商業(yè)保險行為。保

險

的

要

素

與

特

征第一節(jié)2-3

《中華人民共和國保險法》定義：投保人保險費保險合同賠償、給付保險金

保險人商業(yè)保險行為

保

險

的

要

素

與

特

征第一節(jié)2-4法律的角度

合同安排風(fēng)險管理角度風(fēng)險管理的方法

（或是一種風(fēng)險轉(zhuǎn)移的機制）經(jīng)濟的角度財務(wù)安排保

險

的

要

素

與

特

征第一節(jié)一、保險的定義

2-5要約承諾二、保險要素

1、可保風(fēng)險的存在

2、大量同質(zhì)風(fēng)險的集合與分散保險要素分為

3、保險費率的厘定

4、保險準(zhǔn)備金的建立

5、保險合同的訂立保

險

的

要

素

與

特

征第一節(jié)2-6可保風(fēng)險的存在是指保險人可以存擔(dān)責(zé)任的風(fēng)險（一）可保風(fēng)險應(yīng)具備的條件：

1.風(fēng)險應(yīng)該是純粹的風(fēng)險；2.風(fēng)險應(yīng)當(dāng)是意外的；3.風(fēng)險應(yīng)當(dāng)使大量標(biāo)的均有遭受損失的可能性；4.風(fēng)險應(yīng)當(dāng)有導(dǎo)致重大損失的可能；5.風(fēng)險不能使大多數(shù)的保險對象同時遭受損失；6.風(fēng)險必須具有現(xiàn)實的可測性保

險

的

要

素

與

特

征第一節(jié)2-7（一）、可保風(fēng)險的存在

是指保險人將大量人所面臨的同樣風(fēng)險集合起來，以將少數(shù)人發(fā)生的損失分?jǐn)偨o全部人的一個過程。（二）、大量同質(zhì)風(fēng)險的集合與分散第一節(jié)保

險

的

要

素

與

特

征（二）大量同質(zhì)風(fēng)險的集合與分散1.風(fēng)險的大量性（風(fēng)險分散的技術(shù)要求、概率論和大數(shù)法則的運用）2.風(fēng)險的同質(zhì)性同質(zhì)風(fēng)險種類品質(zhì)性能價值2-8是指保險實質(zhì)上是一種特殊商品交換行為，因此制定商品價格便成了保險基本要素。（三）保險費率的厘定的原則1.公平性:投保人風(fēng)險與保費對等；保險人與責(zé)任保費對等2.合理性：保費在抵補賠付和給付后，保險人不可獲得過高的利潤3.適度性：保險整體費率厘定與投保人交費能力適度4.穩(wěn)定性：費率在短期內(nèi)應(yīng)相當(dāng)穩(wěn)定5.彈性：費率長期內(nèi)有彈性保

險

的

要

素

與

特

征第一節(jié)2-9（三）、保險費率的厘定1.定義：是指保險人為了保證其如約履行保險賠償或給付義務(wù)，根據(jù)政府和相關(guān)法律、業(yè)務(wù)特定需要，從保險收入或盈余中提取與保險責(zé)任相對應(yīng)的一定數(shù)額基金。

保

險

的

要

素

與

特

征第一節(jié)2-10（四）、保險準(zhǔn)備金的建立2.存在形式：未到期責(zé)任準(zhǔn)備金、未決賠款準(zhǔn)備金、總準(zhǔn)備金、壽險責(zé)任準(zhǔn)備金

1、定義：保險合同是體現(xiàn)保險關(guān)系存在的形式，是一種民事發(fā)律系，也是約束和保護投保人與保險人權(quán)力義務(wù)的一種法律形式。保

險

的

要

素

與

特

征第一節(jié)2-11（五）、保險合同的訂立2、形式：

1.保險合同是體現(xiàn)保險關(guān)系存在的形式

2.保險合同是保險雙方當(dāng)事人履行各自義務(wù)的依據(jù)。

互助性：一人為眾，眾人為一法律性：一種合同行為經(jīng)濟性：一種經(jīng)濟保障活動商品性：一種等價交換的經(jīng)濟關(guān)系科學(xué)性：處理風(fēng)險的有效措施保

險

的

要

素

與

特

征第一節(jié)三、保險的特征2-12

保險與社會保險

（人身保險與社會保險的比較）

共同點

保

險

的

要

素

與

特

征第一節(jié)四、保險與相似制度比較2-131、同以風(fēng)險的存在為前提2、同以社會再生產(chǎn)人的要素為對象3、同以概率論和大數(shù)法則為制定保險費率的數(shù)理基礎(chǔ)4、同以建立保險基金作為提供經(jīng)濟保障的物質(zhì)基礎(chǔ)區(qū)別點

保

險

的

要素與

特

征

第一節(jié)2-14保險與社會保險1、經(jīng)營主體不同2、行為依據(jù)不同3、實施方式不同4、適用的原則不同5、保障功能不同6、保費負(fù)擔(dān)不同（人身保險與社會保險的比較）

保險與救濟的區(qū)別：

1、提供保障的主體不同

2、提供保障的資金來源不同

3、提供保障的可靠性不同

4、提供的保障水平不同保

險

的

要

素

與

特

征第一節(jié)區(qū)別2-15

保險與儲蓄的區(qū)別：

消費者不同技術(shù)要求不同受益期限不同行為性質(zhì)不同消費目的不同保

險

的

要

素

與

特

征第一節(jié)區(qū)別2-16第二節(jié)保險的分類1、按照實施方式分類2、按照保險標(biāo)的分類3、按承保險的方式分類第二節(jié)保

險

的

分

類

一、按實施方式分類強制保險自愿保險三、按照承保方式分類原保險再保險共同保險重復(fù)保險二、按照保險標(biāo)的分類財產(chǎn)保險：財產(chǎn)損失、責(zé)任、信用

人身保險：人壽、健康、意外保險的分類：2-17第三節(jié)保險的功能1、保險保障功能2、資金融通功能3、社會管理功能保

險

的

功

能

第三節(jié)2-18財產(chǎn)保險的補償人身保險的給付

保險的功能保險保障功能資金融通功能：時間差和數(shù)量差的存在社會管理功能社會保障管理：社會減震器社會風(fēng)險管理社會關(guān)系管理：社會潤滑器社會信用管理一、保險的歷史沿革（一）人類保險思想的萌生與保險的萌芽（二）保險的雛形（三）現(xiàn)代保險的形成與發(fā)展二、中國保險業(yè)的現(xiàn)狀與發(fā)展前景保

險

的

產(chǎn)

生

與

發(fā)

展第四節(jié)2-19第四節(jié)保險的產(chǎn)生與發(fā)展（一）人類保險思想的萌生與保險的萌芽保險思想倉儲制度是我國古代原始保險的一個重要標(biāo)志，鏢碼、鏢單、鏢力；國際上《漢謨拉比法典》是有關(guān)保險的最早法規(guī)；基起特制度即行會制度，是原始的合作保險形式。保險萌芽：在各類保險中，起源最早、歷史最長者是海上保險。同共海損是海上保險的萌芽。十五六世紀(jì)的海上保險是人身保險的萌芽。保

險

的

產(chǎn)

生

與

發(fā)

展第四節(jié)2-20一、保險的歷史沿革保

險

的

產(chǎn)

生

與

發(fā)

展第四節(jié)2-21（二）保險的雛形1.船舶抵押貸借款制度是海上保險的雛形2.“黑瑞甫”制度和基爾特制度是火災(zāi)保險的原始形態(tài)3.人身保險是由基爾特制度、公典制度和年金制度等匯集演變而成的。（三）現(xiàn)代保險的形成與發(fā)展

1．海上保險：現(xiàn)代海上保險發(fā)源于意大利。２.火災(zāi)保險：巴蓬具有現(xiàn)代保險之父之稱３.人壽保險埃德蒙?哈雷編制的和生命表，奠定了現(xiàn)代人壽保險的數(shù)理基礎(chǔ)。４.責(zé)任保險：始于１９世紀(jì)歐美國家，發(fā)達(dá)于２０世紀(jì)７０年代以后，是一尖獨成體系的保險業(yè)務(wù)。５.信用保險：隨商業(yè)信用風(fēng)險和道德的發(fā)生而發(fā)展起來的（一）中國現(xiàn)代保險業(yè)的形成

保

險

的

產(chǎn)

生

與

發(fā)

展第四節(jié)2-22二、中國保險業(yè)的現(xiàn)狀與發(fā)展前景１８３６年英商在廣州設(shè)立的“廣東保險公司”近代中國出現(xiàn)的第一家保險公司。１８６５年上海華商義和公司是中國第一家民族保險企業(yè)１８７５年保險招商局成立，中國較大規(guī)模的民族保險企業(yè)誕生１９４９年１０月２０日中國人民保險公司成立中國人年保險公司的成立標(biāo)志著中國現(xiàn)代保險事業(yè)的創(chuàng)立保

險

的

產(chǎn)

生

與

發(fā)

展第四節(jié)2-23（二）我國保險市場的現(xiàn)狀１、保險市場主體不斷增加２、保險業(yè)務(wù)持續(xù)增加（保險密度、保險深度）３、保險法規(guī)體系逐步完善，保險監(jiān)管思路不斷創(chuàng)新。４、保險市場對外開放，國際交流與合作不斷加強保

險

的

產(chǎn)

生

與

發(fā)

展第四節(jié)2-24（三）中國保險業(yè)的發(fā)展前景１、經(jīng)營主體多元化２、運行機制市場化３、經(jīng)營方式集約化４、政府監(jiān)管法制化５、行業(yè)發(fā)展國際化保險的要素與特征保險的定義保險的要素保險的特征相似制度比較（5個方面）（5項特征）（5種比較）（2種分類）（4大構(gòu)成部分）社會管理功能（4個方面）內(nèi)容回顧2-25保險概述保險的分類按實施方式分類按承保方式分類保險的功能保險保障功能資金融通功能按保險標(biāo)的分類（2種分類）保險合同第一節(jié)保險合同的特征與種類第二節(jié)保險合同的要素第三節(jié)保險合同的訂立與效力第四節(jié)保險合同的履行第五節(jié)保險合同的變更、中止及終止第六節(jié)保險合同的解釋與爭議的處理

第一節(jié)保險合同的特征與種類一、保險合同的定義二、保險合同的特征三、保險合同的種類一、保險合同的定義

合同（契約）：平等主體的當(dāng)事人為了實現(xiàn)一定的目的，以雙方或多方意思表示一致設(shè)立、變更和終止權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。

保險合同：投保人與保險人約定保險權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。第一節(jié)保險合同的特征與種類3-3二、保險合同的特征

一、有償合同二、保障合同三、有條件的雙務(wù)合同四、附合合同（保險合同的基本條款由保險人事先擬訂并經(jīng)監(jiān)管部門審批）五、射幸合同（合同的效果在定約時不能確定）六、最大誠信合同第一節(jié)保險合同的特征與種類3-4三、保險合同的種類

按性質(zhì)：補償性保險合同和給付性保險合同

財產(chǎn)合同、人身險中醫(yī)療費用合同各類壽險

依據(jù)標(biāo)的價值在訂立合同時是否確定：定值保險合同與不定值保險合同

農(nóng)作物、貨物運輸、字畫古玩財產(chǎn)業(yè)務(wù)按照承擔(dān)風(fēng)險責(zé)任的方式分類：單一風(fēng)險合同、綜合風(fēng)險合同與一切險合同第一節(jié)保險合同的特征與種類3-5保險金額與出險時保險標(biāo)的的實際價值對比關(guān)系:足額保險合同、不足額保險合同與超額保險合同

按保險標(biāo)的分類：財產(chǎn)保險合同與人身保險合同

按保險承保方式分類：原保險合同與再保險合同保障對象是原保險合同被保險人保障對象是原保險合同保險人第一節(jié)保險合同的特征與種類3-6

第二節(jié)保險合同的要素一、保險合同的主體二、保險合同的客體三、保險合同的內(nèi)容

保險人：保險公司投保人：與保險人訂立保險合同并負(fù)有交付保險費義務(wù)的保險合同的另一方當(dāng)事人。

注：投保人須具有民事行為能力被保險人：財產(chǎn)或人身受保險合同保障，享有保險金請求權(quán)的人

注：自然人、法人可作為財產(chǎn)險被保險人，人身險的被保險人只能為自然人受益人：被保險人或投保人指定的享有保險金請求權(quán)的人第二節(jié)保險合同的要素當(dāng)事人關(guān)系人一、保險合同的主體3-7二、保險合同的客體

保險利益是保險合同的客體保險標(biāo)的是保險利益的載體第二節(jié)保險合同的要素3-8三、保險合同的內(nèi)容

（一）保險條款及其分類

按性質(zhì)分：基本條款和附加條款

按保險條款對當(dāng)事人的約束程度分：法定條款和任意條款

（二）保險合同的基本事項

第二節(jié)保險合同的要素3-9

第三節(jié)保險合同的訂立與效力一、保險合同的訂立二、保險合同的形成與構(gòu)成三、保險合同的效力一、保險合同的訂立

是指保險人與投保人在平等自愿的基礎(chǔ)上就保險合同的主要條款經(jīng)過協(xié)商最終達(dá)成協(xié)議的法律行為。保險合同的訂立經(jīng)過要約和承諾兩個步驟。第三節(jié)保險合同的訂立與效力3-10二、保險合同的形式與構(gòu)成保險單（正式書面憑證）保險合同的書面形式暫保單（有效期30天）保險憑證（又稱小保單）其他書面形式保險合同的構(gòu)成

在訂立和履行保險合同過程中形成的所有文件和書面材料都是保險合同的組成部分。第三節(jié)保險合同的訂立與效力3-11

三、保險合同的效力

（一）保險合同的成立與生效

成立：投保人與保險人就合同的條款達(dá)成協(xié)議。

生效：依法成立的保險合同條款對合同當(dāng)事人產(chǎn)生約束力。

注：保險合同一般是附條件、附期限生效的合同，我國普遍推行的“零時起保制”。第三節(jié)保險合同的訂立與效力3-12（二）保險合同的有效與無效

1、保險合同有效：指保險合同具有法律效力并受國家法律保護。注：有效的條件（具有主體資格、主體合意、客體合法、合同內(nèi)容合法）2、保險合同無效

第三節(jié)保險合同的訂立與效力3-13

第四節(jié)保險合同的履行一、投保人義務(wù)的履行二、保險人義務(wù)的履行一、投保人義務(wù)的履行

如實告知的義務(wù)交納保險費的義務(wù)（最基本）防災(zāi)防損的義務(wù)危險增加的通知義務(wù)保險事故發(fā)生后及時通知的義務(wù)損失施救的義務(wù)提供單證義務(wù)協(xié)助追償義務(wù)第四節(jié)保險合同的履行3-14二、保險人義務(wù)的履行承擔(dān)賠償或給付保險金的義務(wù)（最基本）說明合同內(nèi)容（特別是責(zé)任免除條款）及時簽單的義務(wù)為投保人或被保險人保密的義務(wù)第四節(jié)保險合同的履行3-15

第五節(jié)保險合同的變更、

中止及終止一、保險合同的變更二、保險合同的中止三、保險合同的終止一、保險合同的變更

指保險合同沒有履行或沒有完全履行之前，當(dāng)事人根據(jù)情況變化，按照法律規(guī)定的條件和程序，對保險合同的某些條款或事項進(jìn)行修改或補充。第五節(jié)保險合同的變更、中止及終止保險合同主體的變更保險合同內(nèi)容的變更保險合同變更的程序與形式注：保險合同變更必須采用書面形式，對原報單進(jìn)行批注。3-16二、保險合同的中止

指由于某種原因的發(fā)生而使合同的效力暫時失效。被中止的保險合同可以在合同中止后的2年內(nèi)申請復(fù)效。第五節(jié)保險合同的變更、中止及終止3-17三、保險合同的終止

1、自然終止（合同期限屆滿）2、因保險人完全履行賠償或給付義務(wù)而終止3、因合同主體行使合同終止權(quán)而終止4、因保險標(biāo)的全部滅失而終止5、因解除而終止（約定解除、協(xié)商解除、法定解除、裁決解除）注：貨物運輸和運輸工具航程保險合同，保險責(zé)任開始后，合同當(dāng)事人都不得解除保險合同。第五節(jié)保險合同的變更、中止及終止3-18

第六節(jié)保險合同解釋與爭議處理一、保險合同條款的解釋

二、保險合同爭議的處理方式一、保險合同條款的解釋

（一）保險合同條款的解釋原則文義解釋原則意圖解釋原則有利于被保險人和受益人的原則批注優(yōu)于正文，后批優(yōu)于先批的解釋原則補充解釋原則第六節(jié)保險合同的解釋與爭議的處理3-19（二）保險合同條款的解釋效力1、有權(quán)解釋（有法律約束力）立法解釋司法解釋行政解釋仲裁解釋

2、無權(quán)解釋（無法律約束力）第六節(jié)保險合同的解釋與爭議的處理3-20協(xié)商（合同雙方在自愿、互諒、實事求是基礎(chǔ)上，友好磋商，自行解決爭議的辦法）仲裁（一裁終局）訴訟（兩審終審）第六節(jié)保險合同的解釋與爭議的處理3-21二、保險合同爭議的處理方式保險合同保險合同的特征與種類保險合同的要素保險合同的訂立與效力保險合同的履行保險合同的變更、中止及終止保險合同的解釋與爭議的處理保險合同的定義保險合同的特征:6個特征保險合同的種類：6種分類方式主體：當(dāng)事人、關(guān)系人客體內(nèi)容：保險條款及其分類、保險合同的基本事項訂立書面形式與構(gòu)成效力：成立和生效投保人義務(wù)的履行：8項義務(wù)保險人義務(wù)的履行：4項義務(wù)變更中止終止條款的解釋：5種解釋原則爭議的處理方式3-22保險的基本原則第一節(jié)最大誠信原則第二節(jié)保險利益原則第三節(jié)損失補償原則第四節(jié)近因原則最大誠信原則第一節(jié)4-3

第一節(jié)最大誠信原則

一、最大誠信原則的含義二、規(guī)定最大誠信原則的原因三、最大誠信原則的內(nèi)容四、違反最大誠信原則的表現(xiàn)形式及其法律后果最

大

誠

信

原

則第一節(jié)4-4一、最大誠信原則的含義（一）含義保險合同當(dāng)事人訂立合同及在合同有效期內(nèi)，應(yīng)依法向?qū)Ψ教峁┳阋杂绊憣Ψ阶鞒鲇喖s與履約決定的全部實質(zhì)性重要事實，同時絕對信守合同訂立的約定與承諾。最

大

誠

信

原

則第一節(jié)4-4二、規(guī)定最大誠信原則的原因1、保險經(jīng)營中信息的不對稱性2、保險合同的附合性和射幸性最

大

誠

信

原

則第一節(jié)4-5三、最大誠信原則的內(nèi)容

（一）告知（二）保證（三）棄權(quán)與禁止反言

（一）告知

1含義：是指合同訂立前、訂立時及在合同有效期內(nèi)要求當(dāng)事人按照法律實事求是、盡自己所知、毫無保留地向?qū)Ψ剿龅目诨驎骊愂觥?/p>

最大誠信原則第一節(jié)4-62內(nèi)容：3形式詢問回答告知我國采用的形式保險人告知形式投保人告知的形式投保人告知的內(nèi)容保險人的告知內(nèi)容無限告知明確列明明確說明（主要是保險合同條款內(nèi)容特別是責(zé)任免除條款）

（二）保證1、保證的含義

一般意義的保證為允諾、擔(dān)保。這里的保證是指保險人和投保人在保險合同中約定，投保人或被保險人在保險期限內(nèi)擔(dān)保對某種特定事項的作為或不作為或擔(dān)保其真實性。

默式保證最大誠信原則第一節(jié)4-72、保證的形式明示保證確認(rèn)保證：對過去或現(xiàn)在某一特定事實存在或不存在的保證承諾保證：對未來保證某一特定事實作為或不作為船舶的適行保證航行合法保證不改變航道的保證注：明示保證用于車輛保險，默示保證用于海上保險（三）棄權(quán)與禁止反言

禁止反言：指保險合同一方既然已放棄他在合同中的某種權(quán)利將來不得再向他方主張這種權(quán)利。

最大誠信原則第一節(jié)4-8棄權(quán)

具備的兩個條件保險人須有棄權(quán)的意思表示保險人必須知道有權(quán)利存在:指保險合同一方當(dāng)事人放棄他在保險合同中可以主張的某種權(quán)利。最大誠信原則第一節(jié)4-9四、違反最大誠信原則的表現(xiàn)形式及其法律后果

誤告

漏報

（一）違反最大誠信原則的表現(xiàn)形式

隱瞞

欺詐（二）違反最大誠信原則的法律后果

投保人違反告知的法律后果

保險人未盡告義務(wù)的法律后果

保險人不承擔(dān)賠償或給付保險金的責(zé)任

2、違反保證的法律后果保險人解除保險合同1、違反告知的法律后果第二節(jié)保險利益原則

保

險

利

益

原

則第二節(jié)4-10

一、保險利益及其確立條件二、保險利益原則及其對保險經(jīng)營的意義三、保險利益原則在保險實中的原則保險利益原則第二節(jié)4-11一、保險利益及其確立條件

（一）保險利益的定義（二）保險利益的確立條件必須是合法的利益必須是經(jīng)濟利益必須是確定的利益

是指投保人對保險標(biāo)的具有法律上承認(rèn)的利益。它體現(xiàn)了投保人與保險標(biāo)的之間存在的金錢上的利益關(guān)系，倘若保險標(biāo)的安全，投保人可以從中獲益；倘若保險標(biāo)的受損，投保人必然會蒙受經(jīng)濟損失。二、保險利益原則及其對保險經(jīng)營的意義

（一）保險利益原則的含義

是指在簽定并履行保險合同的過程中，投保人對保險標(biāo)的必須具有保險利益。（二）保險利益原則對保險經(jīng)營的意義從根本上劃清保險與賭博的界限防止道德風(fēng)險的發(fā)生界定保險人承擔(dān)賠償或給付責(zé)任的最高限額

保險利益原則第二節(jié)4-12三、保險利益原則在保險實務(wù)中的應(yīng)用（一）保險利益原則在財產(chǎn)保險中的應(yīng)用1、財產(chǎn)保險的保險保險利益的確立

（1）財產(chǎn)所有人、經(jīng)營管理人對其所有的或經(jīng)營管理的財產(chǎn)具有保險利益（2）財產(chǎn)的抵押權(quán)人對抵押財產(chǎn)具有保險利益（3）負(fù)有經(jīng)濟責(zé)任的財產(chǎn)的保管人、貨運的承運人、各種承包人、承租人2、財產(chǎn)保險的保險利益時效：一般要求從合同訂立到終止（海上貨物運輸保險有一定的靈活性）始終存在保險利益。3、財產(chǎn)保險的保險利益變動保險利益原則第二節(jié)4-13（二）保險利益原則在人身保險的應(yīng)用

1、人身保險的保險利益的確立

2、人身保險的保險利益時效:訂立時投保人必須具有保險利益，而索賠的時候不追究。3、人身保險的保險利益變動保險利益原則第二節(jié)4-14（1）為自己投保親密的血緣關(guān)系（2）為他人投保經(jīng)濟上的利益關(guān)系法律上的利害關(guān)系（三）保險利益原則在責(zé)任保險中的應(yīng)用

1、各種固定場所的所有人或經(jīng)營人2、制造商、銷售商等3、各類專業(yè)人員等4、雇主對雇員在受雇期間的各種責(zé)任（四）信用保險的保險利益的確定權(quán)利人對義務(wù)人的信用具有保險利益，可以投保信用保險權(quán)利人可按照義務(wù)人的要求投保自身信用的保險，即保證保險保險利益原則第二節(jié)4-15第三節(jié)損失補償原則

一、損失補償原則的含義二、影響保險補償原則的因素三、損失補償原則的派生原則四、損失補償原則的例外情況

損失補償原則第三節(jié)4-16一、損失補償原則及其含義

（一）損失補償原則的含義

（二）堅持損失補償原則的意義：有利于實現(xiàn)保險的基本職能有利于防止被保險人通過保險獲取額外利益，減少道德風(fēng)險第三節(jié)4-16損失補償原則有損失，有補償；無損失，無補償以實際損失為限二、影響保險補償因素（一）實際損失

例：一輛汽車投保時按市價確定保險金額為9萬元，發(fā)生保險事故的市場價為7萬元，保險人只賠7萬元。（二）保險金額例：某一房屋投保時按市場價值確定保險金額為20萬元，發(fā)生保險事故全損，全損時的市場價為25萬元，被保險人的實際損失為25萬元，但保險人只按照保險金額20萬元。（三）保險利益例：某企業(yè)以價值200萬元的廠房作抵押貸款150萬元，發(fā)生保險事故廠房全損，保險人給銀行的最高賠償金額只能是150萬元。若貸款已收回，則銀行投保的保險合同無效，銀行無權(quán)索賠。。第三節(jié)4-18損失補償原則（四）賠償方法

1、限額責(zé)任賠償方法：指保險人只承擔(dān)事先約定的損失額以內(nèi)的賠償，超過損失限額部分，保險人不負(fù)賠償責(zé)任。

2、免賠額（率）賠償方法

第三節(jié)4-19損失補償原則相同點：保險人規(guī)定一個免陪額或免陪率

不同點：絕對免賠額（率）賠付時賠差額

相對免賠額（率）賠付時全賠相對免賠額（率）絕對免賠額（率）三、損失補償原則的派生原則

（一）保險代位原則1、保險代位原則的含義與意義2、保險代位求償原則的內(nèi)容

（1）代位求償權(quán)（又稱代位追償權(quán)）

取得代位求償權(quán)是在按照保險合同履行了賠償責(zé)任之后②實施對雙方的要求：保險人和投保人③行使的對象：任何對保險標(biāo)的的損失負(fù)有賠償責(zé)任的第三者④行使范圍：一般不適用于人身保險第三節(jié)4-20損失補償原則①具備的條件損失的原因是保險事故，并且是由于第三者造成的被保險人未放棄向第三者的請求賠償權(quán)（2）物上代位權(quán)

含義：是指保險標(biāo)的因遭受保險事故而發(fā)生損失時,保險人在全額保險支付賠償金之后，依法擁有對該保險標(biāo)的物的所有權(quán)，即代位取得受損保險標(biāo)的物上的一切權(quán)利。①物上代位權(quán)的取得

委付②物上代位是一種所有權(quán)的代位。

第三節(jié)4-21損失補償原則（二）損失分?jǐn)傇瓌t

1、損失分?jǐn)傇瓌t的含義與意義2、分?jǐn)偟姆椒ǎ?）比例責(zé)任（我國采用）某保險人責(zé)任=（2）限額責(zé)任制某保險人責(zé)任=（3）順序責(zé)任制第三節(jié)4-22損失補償原則某保險人獨立責(zé)任限額所有保險人獨立責(zé)任之和某保險人的保險金額所有保險人的保險金額之和×損失額×損失額

四、損失補償原則的例外情況

（一）定值保險（二）重置成本保險（三）人身保險

第三節(jié)4-23損失補償原則第四節(jié)近因原則一、近因與近因原則二、近因原則的應(yīng)用

第四節(jié)4-24近因原則一、近因與近因原則（一）近因的含義

指造成損失的最直接、最有效、起主導(dǎo)性作用的原因。例：如暴風(fēng)引起電線桿倒塌，電線短路引起火花，火花引燃房屋，從而導(dǎo)致財產(chǎn)損失。分析：暴風(fēng)—電線桿倒塌—火花—房屋燃燒—財產(chǎn)損失這一連串的事件，暴風(fēng)都是近因。

（二）近因原則的含義一是規(guī)定近因的方法；二是在風(fēng)險與保險標(biāo)的損失的關(guān)系中，如果近因?qū)儆诒槐ｏL(fēng)險，保險人就應(yīng)付賠償責(zé)任。

第四節(jié)4-25近因原則二、近因原則的應(yīng)用

（一）近因的認(rèn)定方法：邏輯推理或逆推理（二）近因的認(rèn)定與保險責(zé)任的確定1、單一原因2、多種原因同時并存發(fā)生多種原因均屬于被保風(fēng)險既有被保風(fēng)險又有除外風(fēng)險或未保風(fēng)險3、多種原因連續(xù)發(fā)生4、多種原因間斷發(fā)生

第四節(jié)4-26近因原則

可劃分：負(fù)責(zé)被保風(fēng)險所致?lián)p失的賠償

無法劃分：保險人一般不予賠付

回顧

保險的基本原則違反最大誠信原則的表現(xiàn)形式及其法律后果保險利益及其確立條件（3個方面）保險利益原則及其對保險經(jīng)營的意義規(guī)定最大誠信原則的原因面（2個方面）最大誠信原則的內(nèi)容（3個方面）保險利益原則在保險實務(wù)中的應(yīng)用影響保險補償原則的因素（4個方面）損失補償原則的派生原則（2個方面）損失補償原則的例外情況（3個方面）最大誠信原則最大誠信原則的含義保險利益原則損失補償原則損失補償原則及其意義近因原則近因與近因原則近因原則的應(yīng)用保險公司業(yè)務(wù)經(jīng)營環(huán)節(jié)5-2第一節(jié)保險銷售第二節(jié)保險承保第三節(jié)保險理賠第四節(jié)保險客戶服務(wù)一、保險銷售的含義保險營銷保險銷售：保險銷售是將保險產(chǎn)品賣出的一種行為，是保險營銷過程中的一個環(huán)節(jié)。

保險銷售的意義：保險銷售是保險經(jīng)營中至關(guān)重要的一個環(huán)節(jié)。

保

險

銷

售

第一節(jié)5-3第一節(jié)保險銷售保

險

銷

售第一節(jié)二、保險銷售的主要環(huán)節(jié)5-4準(zhǔn)?？蛻糸_拓調(diào)查并確認(rèn)客戶的保險需求設(shè)計并介紹保險方案疑問解答并促成簽約銷售是一個無限循環(huán)的過程一、準(zhǔn)保戶開拓保

險

銷

售第一節(jié)5-5二、調(diào)查并確認(rèn)客戶需求準(zhǔn)保戶的鑒定準(zhǔn)保戶開拓的步驟準(zhǔn)保戶開拓的途徑分析準(zhǔn)保戶所面臨的風(fēng)險分析準(zhǔn)保戶的經(jīng)濟狀況確認(rèn)準(zhǔn)保戶的保險需求二、保險銷售的主要環(huán)節(jié)

1.保險方案的設(shè)計既要全面，又要突出重點

2.保險方案說明是指對擬定的保險方案向準(zhǔn)

保戶作出簡明、易懂、準(zhǔn)確的解釋

1．有針對性地解答準(zhǔn)保戶的疑問

2.促成簽約

3．指導(dǎo)準(zhǔn)保戶填寫投保單保

險

銷

售第一節(jié)二、保險銷售的主要環(huán)節(jié)5-6三.設(shè)計并介紹保險方案四.疑問解答并促成簽約保

險

銷

售第一節(jié)5-7三、保險銷售渠道撥入電話銷售撥出電話銷售直接銷售渠道間接銷售渠道直銷人員銷售直接郵寄銷售電話銷售網(wǎng)絡(luò)銷售保險代理人銷售保險經(jīng)紀(jì)人銷售

保

險

承

保

第二節(jié)5-8一、保險承保的含義：

二、保險承保的主要環(huán)節(jié)與程序：核保作出承保決策繕制單證復(fù)核簽章收取保費第二節(jié)保險承保人身險核保承保決策正常承保屬于標(biāo)準(zhǔn)風(fēng)險優(yōu)惠承保屬于優(yōu)質(zhì)風(fēng)險有條件承保低于正常承保標(biāo)準(zhǔn)但不屬于拒保的保

險

承

保

第二節(jié)5-9拒保投保條件明顯低于承保標(biāo)準(zhǔn)（一）財產(chǎn)保險的核保要素：1.保險標(biāo)的物所處的環(huán)境2.保險財產(chǎn)的占用性質(zhì)3.投保標(biāo)的物的主要風(fēng)險隱患和關(guān)鍵防護部位及防護措施狀況4.有無處于危險狀態(tài)中的財產(chǎn)5.檢查各種安全管理制度的制定和實施情況6.查驗被保險人以往的事故記錄7.調(diào)查被保險人的道德情況三、財產(chǎn)險核保第二節(jié)保

險

承

保

5-10

（二）劃分風(fēng)險單位風(fēng)險單位是指一次風(fēng)險事故可能造成保險標(biāo)的損失的范圍。劃分有三種形式：

1．按地段劃分風(fēng)險單位

2．按標(biāo)的劃分風(fēng)險單位

3．按投保單位劃分風(fēng)險單位保

險

公

司

的

承

保

管

理第二節(jié)5-11財產(chǎn)險核保(一)人壽保險的核保要素：1.年齡和性別2.體格及身體情況3.個人病史和家庭病史4.職業(yè)、習(xí)慣、嗜好、及生存環(huán)境（二）風(fēng)險類別劃分1、標(biāo)準(zhǔn)風(fēng)險3、弱體風(fēng)險2、優(yōu)質(zhì)風(fēng)險4、不可保風(fēng)險保

險

公

司

的

承

保

管

理第二節(jié)5-12四、人壽保險核保第三節(jié)第三節(jié)保險理賠5-13保

險

理

賠

（一）保險理賠的含義（二）保險理賠的基本原則（三）保險理賠的流程

保

險

公

司

的

承

保

管

理第二節(jié)保險理賠5-14一、保險理賠的含義：保險理賠是指保險人在保險標(biāo)的發(fā)生風(fēng)險事故后，對被保險人或受益人提出的索賠要求進(jìn)行處理的行為。

二、保險公司的理賠原則

（一）重合同、守信用（二）主動、迅速、準(zhǔn)確、合理

（三）實事求是第三節(jié)5-15保

險

理

賠

三、保險理賠的流程（一）壽險理賠的流程接案立案初審調(diào)查核定復(fù)核、審批結(jié)案、歸檔第三節(jié)5-15保

險

理

賠

保險合同責(zé)任范圍內(nèi)的保險事故已經(jīng)發(fā)生；保險事故在保險合同有效期內(nèi)發(fā)生；在保險法規(guī)定時效內(nèi)提出索賠申請；提供的索賠資料齊備。

三、保險理賠的流程（一）壽險理賠的流程立案處理1.接案報案索賠申請立案條件報案是指保險事故發(fā)生后，投保人或被保險人、益人通知保險人發(fā)生保險事故的行為。

索賠是指保險事故發(fā)生后，被保險人或受益人依據(jù)保險合同向保險人請求賠償損失或給付保險金的行為。資料提交資料受理2.立案

(1)審核出險時保險合同是否有效。

3.初審(2)審核出險事故的性質(zhì)。

(3)審核申請人所提供的證明材料是否完整、有效。

(4)審核出險事故是否需要理賠調(diào)查。

4.調(diào)查：調(diào)查就是對客觀事實進(jìn)行核實和查證的過程

5-165-17

6.復(fù)核、審批（復(fù)核的內(nèi)容及點如下）5.核定7.結(jié)案、歸檔1.給付理賠計算2.拒付3.豁免保費計算4.理賠計算的注意事項1.出險人的確認(rèn)；2.保險期間的確認(rèn)；3.出險事故原因及性質(zhì)的確認(rèn)；4.保險責(zé)任的確認(rèn)；5.證明材料完整性與有效性的確認(rèn)；6.理賠計算準(zhǔn)確性與完整性的確認(rèn)第三節(jié)5-18

1.損失通知

2.審核保險責(zé)任

3.進(jìn)行損失調(diào)查

4.賠償保險金

5.損余處理6.代位求償（二）非壽險理賠的流程(1)保險單是否仍有效力。

(2)損失是否由所承保的風(fēng)險所引起

(3)損失的財產(chǎn)是否為保險財產(chǎn)

(4)損失是否發(fā)生在保單所載明的地點

(5)損失是否發(fā)生在保險單的有效期內(nèi)

(6)請求賠償?shù)娜耸欠裼袡?quán)提出索賠

(7)索賠是否有欺詐

第四節(jié)保險客戶服務(wù)一、客戶服務(wù)的定義保險客戶是指那些現(xiàn)實和潛在的本公司保險產(chǎn)品的消費者，例如，潛在客戶、保單持有人、被保險人和受益人等。

保

險

客

戶

服

務(wù)第四節(jié)5-19第四節(jié)5-20二、保險客戶服務(wù)的主要內(nèi)容

保險客戶服務(wù)包括保險產(chǎn)品的售前、售中和售后三個環(huán)節(jié)的服務(wù)，在每一個環(huán)節(jié)上又都包含著具體詳細(xì)的內(nèi)容。

(一)提供咨詢服務(wù)

(二)風(fēng)險規(guī)劃與管理服務(wù)

(三)接報案、查勘與定損服務(wù)

(四)核賠服務(wù)

(五)客戶投訴處理服務(wù)保

險

客

戶

服

務(wù)保

險

客

戶

服

務(wù)第四節(jié)5-21三、財產(chǎn)保險客戶服務(wù)的特別內(nèi)容

(一)制定方案

(二)重點落實(三)特殊服務(wù)四、人壽保險客戶服務(wù)的特別內(nèi)容

(一)壽險契約保全服務(wù)合同內(nèi)容變更、行使合同權(quán)益、續(xù)期收費、保險關(guān)系轉(zhuǎn)移、生存給付

(二)“孤兒”保單服務(wù)“孤兒”保單保全服務(wù)、“孤兒”保單收展服務(wù)、全面收展服務(wù)內(nèi)容回顧保險理賠的基本原則（3個原則）保險理賠的含義保險理賠的流程（6個環(huán)節(jié)）5-22保險公司業(yè)務(wù)經(jīng)營的主要環(huán)節(jié)保險銷售保險銷售的含義保險銷售的主要環(huán)節(jié)（7個環(huán)節(jié)）保險承保保險銷售渠道（2個渠道）保險承保的含義保險承保的主要環(huán)節(jié)與程序（5個環(huán)節(jié)和程序）保險理賠財產(chǎn)保險的核保（核保要素和風(fēng)險劃分）人壽保險的核保（核保要素和風(fēng)險劃分）保險公司客戶服務(wù)保險客戶服務(wù)的定義保險客戶服務(wù)的主要內(nèi)容（5個方面）財產(chǎn)保險客戶服務(wù)的特別內(nèi)容（3個方面）人壽保險客戶服務(wù)的特別內(nèi)容（2個方面）財產(chǎn)保險6-2第一節(jié)財產(chǎn)保險概述第二節(jié)企業(yè)財產(chǎn)保險第三節(jié)家庭財產(chǎn)保險第四節(jié)機動車輛保險第五節(jié)國內(nèi)貨物運輸保險第六節(jié)責(zé)任保險第七節(jié)信用（保證）保險第八節(jié)農(nóng)業(yè)保險一、財產(chǎn)保險的定義二、財產(chǎn)保險的特征三、財產(chǎn)保險的種類

財

產(chǎn)

保

險

概

述第一節(jié)6-3第一節(jié)財產(chǎn)保險一、財產(chǎn)保險的定義財

產(chǎn)

保

險

概

述第一節(jié)6-4狹義：物質(zhì)財產(chǎn)，即財產(chǎn)損失保險廣義：財產(chǎn)及其有關(guān)經(jīng)濟利益或損害賠償責(zé)任財

產(chǎn)

保

險

概

述第一節(jié)6-5二、財產(chǎn)保險的特征（一）財產(chǎn)風(fēng)險的特殊性（二）保險標(biāo)的的特殊性（三）保險利益的特殊性（四）保險金額確定的特殊性（五）保險期限的特殊性（六）保險合同的特殊性

三、財產(chǎn)保險的種類財

產(chǎn)

保

險

概

述第一節(jié)6-6財產(chǎn)損失保險企業(yè)財產(chǎn)保險利潤損失保險家庭財產(chǎn)保險運輸工具保險貨物運輸保險工程保險特殊風(fēng)險保險農(nóng)業(yè)保險三、財產(chǎn)保險的種類財

產(chǎn)

保

險

概

述第一節(jié)6-7責(zé)任保險公眾責(zé)任保險產(chǎn)品責(zé)任保險雇主責(zé)任保險職業(yè)責(zé)任保險信用（保證）保險信用保險保證保險一、企業(yè)財產(chǎn)保險的保險標(biāo)的范圍二、企業(yè)財產(chǎn)保險的責(zé)任范圍三、企業(yè)財產(chǎn)保險的保險金額與保險價值四、企業(yè)財產(chǎn)保險的保險費率與保險期限五、企業(yè)財產(chǎn)保險的賠償處理企業(yè)財

產(chǎn)

保

險

第二節(jié)6-8第二節(jié)企業(yè)財產(chǎn)保險一、企業(yè)財產(chǎn)保險的保險標(biāo)的范圍企業(yè)財

產(chǎn)

保

險

第二節(jié)6-9可保財產(chǎn)特約可保財產(chǎn)土地、礦藏、礦井、礦坑；貨幣、票證、有價證券；違章建筑、非法占用財產(chǎn)；暫時不保；危險建筑；投保其他險種的財產(chǎn)。

會計科目反映：固定資產(chǎn)、流動資產(chǎn)財產(chǎn)項目反映：房屋、建筑物不提高費率：金銀、珠寶提高費率：礦井、礦坑的地下建筑物不可保財產(chǎn)二、企業(yè)財產(chǎn)保險的責(zé)任范圍（一）保險責(zé)任1.基本險的保險責(zé)任

火災(zāi)；爆炸；雷擊；飛行物及其他空中運行物墜落2.綜合險的保險責(zé)任基本險保險責(zé)任＋12項自然災(zāi)害（暴雨、臺風(fēng)、龍卷風(fēng)、雪災(zāi)、冰凌、崖崩、地面突然塌陷、洪水、暴風(fēng)、雹災(zāi)、泥石流、突發(fā)性滑坡）3.基本險和綜合險均可承擔(dān)的保險責(zé)任通常為1年，保單到期前辦理續(xù)保①自有自用的設(shè)備因保險事故引起的三停的直接損失保險價值的確定方式：出險時的賬面余額②搶救或防止災(zāi)害蔓延的措施造成保險標(biāo)的的損失（三）賬外財產(chǎn)和代保管財產(chǎn)③防止或減少保險標(biāo)的損失所支付的合理費用企

業(yè)

財產(chǎn)保

險第二節(jié)6-10二、企業(yè)財產(chǎn)保險的責(zé)任范圍企

業(yè)

財產(chǎn)保

險第二節(jié)6-11⑴地震⑵露天堆放或存放罩棚下財產(chǎn)基本險（8項）綜合險（7項）⑴戰(zhàn)爭及類似戰(zhàn)爭行為⑵故意行為或縱容⑸行政行為或執(zhí)法行為⑴12種自然災(zāi)害＋水暖管爆裂、搶劫、盜竊⑵遭受保險事故引起的間接損失⑶其他（二）責(zé)任免除：地震同時為基本險和綜合險的責(zé)任免除二、企業(yè)財產(chǎn)保險的責(zé)任范圍（三）附加責(zé)任⑶核反應(yīng)、核子輻射和放射性污染

1、基本險的附加責(zé)任12種

2、綜合險的附加責(zé)任7種企

業(yè)

財產(chǎn)保

險第二節(jié)6-12三、企業(yè)財產(chǎn)保險的保險金額與保險價值（一）固定資產(chǎn)保險金額的確定方式⑷本身缺陷、保管不善所致?lián)p失和8種變質(zhì)狀況（二）流動資產(chǎn)保險金額的確定方式保險金額的確定方式：由投保人自行估價或重置價值保險價值的確定方式：出險時的重置價值保險價值的確定方式：出險時的重置價值或賬面余額企

業(yè)

財產(chǎn)保

險第二節(jié)6-13帳面原值帳面原值加成數(shù)重置、重建價值最近12個月任意月份的賬面余額向前倒推12個月中任意一個月的賬面余額四、企業(yè)財產(chǎn)保險的保險費率與保險期限（一）保險費率級差費率責(zé)任免除項中經(jīng)協(xié)商同意承保的保險責(zé)任（二）保險期限企

業(yè)

財產(chǎn)保

險第二節(jié)6-14五、企業(yè)財產(chǎn)保險的賠償處理

（一）賠償金額的計算1、全部損失2、部分損失：賠償款=（保險金額/保險價值）×（實際損失-殘值）

（二）施救費用的賠償

不超過保險金額同財產(chǎn)損失賠償比例（三）殘值處理作價折歸被保險人（四）代位求償權(quán)的行使賠償之后行使（五）對原保單的批改

部分損失賠償后，保額相應(yīng)減少，補交保費后，恢復(fù)原保額。（六）重復(fù)保險的分?jǐn)?/p>

按保險金額與保險金額總和的比例賠償企

業(yè)

財產(chǎn)保

險第二節(jié)6-15一、家庭財產(chǎn)保險的含義二、家庭財產(chǎn)的保險標(biāo)的范圍三、家庭財產(chǎn)保險的責(zé)任范圍四、家庭財產(chǎn)保險的保險金額與保險價值五、家庭財產(chǎn)保險的保險期限和保險費率六、家庭財產(chǎn)保險的賠償處理家

庭

財產(chǎn)保

險第三節(jié)6-16第三節(jié)家庭財產(chǎn)保險一、家庭財產(chǎn)保險的含義（一）普通家庭財產(chǎn)保險

固定地址相對靜止?fàn)顟B(tài)（二）家庭財產(chǎn)兩全保險

經(jīng)濟補償和到期還本保險儲金的利息作為保險費。保險期滿后，無論是否賠付，退還全部保險儲金。（三）投資保障型家庭財產(chǎn)保險（四）個人貸款抵押房屋保險家

庭

財產(chǎn)保

險第三節(jié)6-17二、家庭財產(chǎn)保險的保險標(biāo)的范圍（一）一般可保財產(chǎn)投資保障型財產(chǎn)：現(xiàn)金、首飾等貴重物品（二）特約可保財產(chǎn)（三）不可保財產(chǎn)

1、金銀、珠寶、首飾、古玩、藝術(shù)品等等

2、貨幣、票證、電腦軟件資料等等

3、日用消耗品、交通工具、養(yǎng)殖及種植物

4、用于生產(chǎn)、經(jīng)營財產(chǎn)和出租房屋

5、無線通訊工具等等

6、簡易屋棚，房屋周邊配套建筑

7、政府征用、非法占用、處于危險狀態(tài)的房屋

8、其他家

庭

財產(chǎn)保

險第三節(jié)6-18三、家庭財產(chǎn)保險的責(zé)任范圍（一）保險責(zé)任（6項）1、火災(zāi)、爆炸2、10種自然災(zāi)害3、空中運行物體墜落，外界物體倒塌4、暴風(fēng)、暴雨使房屋主要結(jié)構(gòu)倒塌5、有明顯痕跡的盜竊、搶劫6、防止或減少損失的必要的、合理的費用，不超過保險金額（二）責(zé)任免除（10項）家

庭

財產(chǎn)保

險第三節(jié)6-19四、家庭財產(chǎn)保險的保險金額與保險價值1、家庭財產(chǎn)保險

保險金額：根據(jù)購置價或市場價自行確定保險價值：出險時的重置價值2、個人貸款抵押房屋保險

保險金額：按成本價、購置價等方式由被保險人自行確定3、室內(nèi)財產(chǎn)的保險金額

分項目自行確定家

庭

財產(chǎn)保

險第三節(jié)6-20五、家庭財產(chǎn)保險的保險期限和保險費率保險期限：1年，3年或者5年，最長20年。起保日零時起至期滿日24時止。期滿續(xù)保，另辦手續(xù)。家

庭

財產(chǎn)保

險第三節(jié)6-21中途退保，按日收保費，剩余部分退還。六、家庭財產(chǎn)保險的賠償處理

索賠時效：2年（一）房屋及室內(nèi)附屬設(shè)備、室內(nèi)裝潢的賠償比例賠償方式（二）室內(nèi)財產(chǎn)的賠償?shù)谝晃ｋU賠償方式（三）施救費用的賠償（四）殘值處理協(xié)議作價折歸被保險人，在賠款中扣除（五）代位追償權(quán)的行使由第三者引起的損失，先向第三者追償，如第三者不予賠償，應(yīng)提起訴訟。（六）賠償后對原保單的處理部分賠償后，保額相應(yīng)減少。下一年度，保額自動恢復(fù)。（七）重復(fù)保險的分?jǐn)偧?/p>

庭

財產(chǎn)保

險第三節(jié)6-22機動車輛保

險第四節(jié)6-23一、機動車輛保險的保險標(biāo)的二、機動車輛損失險三、機動車輛第三者責(zé)任保險四、機動車輛保險的附加險第四節(jié)機動車輛保險一、機動車輛保險的保險標(biāo)的車輛損失險：汽車、電車、電瓶車、摩托車、拖拉機各種專用機械車、特種車第三者責(zé)任險：致他人人身傷亡或財產(chǎn)直接損失的賠償責(zé)任機動車輛保

險第四節(jié)6-24基本險附加險：不能單獨承保二、機動車輛損失險（一）機動車輛損失險的保險責(zé)任6項責(zé)任（二）機動車輛損失險的責(zé)任免除

1、風(fēng)險免除8項

2、損失免除12項（三）機動車輛損失險的保險金額確定保險金額的方式

1、投保時新車購置價確定

2、投保時的實際價值確定

3、按投保時新車購置價協(xié)商確定（四）機動車輛損失險的賠償處理賠償金額經(jīng)雙方確認(rèn)后，10天內(nèi)一次賠償結(jié)案機動車輛保

險第四節(jié)6-25（四）機動車輛損失險的賠償處理機動車輛損失險免賠的規(guī)定機動車輛損失險的賠償處理施救費用的分?jǐn)倸堉堤幚泶磺髢敊?quán)的行使機動車輛保

險第四節(jié)6-26三、機動車輛第三者責(zé)任保險（二）機動車輛第三者責(zé)任保險的責(zé)任免除（三）賠償限額（四）賠償處理連續(xù)責(zé)任制機動車輛保

險第四節(jié)6-27人身傷亡或財產(chǎn)的直接損毀仲裁或訴訟費用

采取強制保險的方式實施（一）機動車輛第三者責(zé)任保險的保險責(zé)任四、機動車輛保險的附加險（一）車輛損失險的附加險（二）機動車輛第三者責(zé)任險的附加險（三）車輛損失險、第三者責(zé)任險和車上人員責(zé)任險的共同附加險（四）車輛損失險和全車盜搶險的共同附加險（五）所有基本險和附加險的附加險機動車輛保

險第四節(jié)6-28五、機動車輛保險的無賠款優(yōu)待（一）享受無賠款優(yōu)待的條件

1、保險期限必須滿1年

2、保險期內(nèi)無賠款

3、按期續(xù)保

不享受無賠款優(yōu)待機動車輛保

險第四節(jié)本年度未續(xù)保本年度新保6-29（二）享受無賠款優(yōu)待的標(biāo)準(zhǔn)

1、上年未享受無賠款優(yōu)待，續(xù)保時優(yōu)惠10%

上年已享受無賠款優(yōu)待，續(xù)保時再增加10%

保險費優(yōu)待比例最高不超過30%2、享受優(yōu)待車輛發(fā)生賠款（三）確定無賠款優(yōu)待時需要注意的問題機動車輛保

險第四節(jié)6-30一、貨物運輸保險及其特征二、國內(nèi)貨物運輸保險的責(zé)任范圍三、國內(nèi)貨物運輸保險的保險金額四、國內(nèi)貨物運輸保險的保險期限與保險費率五、國內(nèi)貨物運輸保險的賠償處理國內(nèi)貨物運輸保

險第五節(jié)6-31第五節(jié)國內(nèi)貨物運輸保險一、貨物運輸保險及其特征（一）保障對象具有多變性（二）承保標(biāo)的具有流動性（三）承保的風(fēng)險具有綜合性（四）保險合同變更具有自由性（五）保險期限具有空間性（六）國際性國內(nèi)貨物運輸保

險第五節(jié)6-32二、國內(nèi)貨物運輸保險的責(zé)任范圍（一）國內(nèi)貨物運輸保險的保險責(zé)任

基本險的保險責(zé)任5項綜合險的保險責(zé)任4項（二）貨物運輸保險的責(zé)任免除國內(nèi)貨物運輸保

險第五節(jié)6-33三、國內(nèi)貨物運輸保險的保險金額（定值保險）四、國內(nèi)貨物運輸保險的保險期限與保險費率（一）國內(nèi)貨物運輸保險的保險期限（二）國內(nèi)貨物運輸保險的保險費率五、國內(nèi)貨物運輸保險的賠償處理5項國內(nèi)貨物運輸保

險第五節(jié)6-34責(zé)任保

險第六節(jié)一、責(zé)任保險及其特征二、責(zé)任保險的主要種類6-35第六節(jié)責(zé)任保險（一）責(zé)任保險的保險標(biāo)的不負(fù)責(zé)契約責(zé)任（二）責(zé)任保險的承?；A(chǔ)

1、期內(nèi)發(fā)生式

2、期內(nèi)索賠式

（三）責(zé)任保險的承保方式（四）責(zé)任保險的賠償對象

直接賠償對象是被保險人，間接賠償對象是受害人。（五）責(zé)任保險的賠償范圍（六）責(zé)任保險的賠償限額（七）責(zé)任保險的賠償責(zé)任保

險第六節(jié)一、責(zé)任保險及其特征6-36二、責(zé)任保險的主要種類（一）公眾責(zé)任保險（二）產(chǎn)品責(zé)任保險（三）雇主責(zé)任保險（四）職業(yè)責(zé)任保險責(zé)任保

險第六節(jié)6-37責(zé)任保

險第六節(jié)承保基礎(chǔ)期內(nèi)發(fā)生式：公眾責(zé)任保險期內(nèi)索賠式產(chǎn)品責(zé)任保險雇主責(zé)任保險職業(yè)責(zé)任保險6-38一、信用（保證）保險及其責(zé)任二、信用保險的主要種類三、保證保險的種類第七節(jié)信用（保證）保險6-39第七節(jié)信用（保證）保險第七節(jié)信用（保證）保險信用保險的主要種類一般商業(yè)信用保險出口信用保險賒銷信用保險貸款信用保險個人貸款信用保險短期出口信用保險：不超過180天，使用廣泛中長期出口信用保險：超過2年保證保險的種類合同保證保險忠誠保證保險產(chǎn)品質(zhì)量保證保險6-40一、農(nóng)業(yè)保險及其特點二、農(nóng)業(yè)保險的種類第八節(jié)農(nóng)業(yè)保險6-41第八節(jié)農(nóng)業(yè)保險一、農(nóng)業(yè)保險及其特征第八節(jié)農(nóng)業(yè)保險