模塊一 認識汽車保險

汽車保險理賠天津市交通技師學院2012-2013學年第一學期專業(yè)理論課我們要學習的內(nèi)容模塊一汽車保險的基礎知識模塊二模塊三模塊四模塊五汽車保險承保實務介紹（共4個任務）汽車商業(yè)保險理賠實務（共3個任務）汽車交通事故責任強制險（共2個任務）常見交通事故的認定與保險理賠引言：隨著我國汽車工業(yè)的快速發(fā)展，汽車逐漸走下了奢侈消費品的“神壇”，越來越多的汽車已經(jīng)走進了平常百姓的家庭。由于汽車已經(jīng)普及社會的方方面面，因此汽車保險的市場也得以發(fā)展。在深入學習汽車保險與理賠各個知識點之前，我們應該先對其做一個概括性的認識。模塊一通過對汽車保險概念的理解及對汽車風險管理過程的掌握，使同學們對汽車保險與理賠有一個基本的認識和了解，從而對學習汽車保險與理賠產(chǎn)生一定的學習興趣。模塊一的學習，也是為后續(xù)課程內(nèi)容學習做了一個良好的知識點鋪墊，望同學們能夠認真學習、牢固掌握。模塊一汽車保險的基礎知識案例引入小吳前不久購買了一輛現(xiàn)代伊蘭特轎車，工作人員向小吳推薦了一份“全險”方案，險種組合為：交強險、第三者責任保險、機動車輛損失保險、不計免賠率特約條款、全車盜搶險、車上人員責任險、車身劃痕損失險、玻璃單獨破碎險，隨后簽訂了保險合同。兩個月后，小吳遇到了一件煩心事，自己愛車的車輪被偷了，忽然想起來已經(jīng)購買了“全險”！保險公司會給小吳予以賠償。于是小吳向保險公司投案，同時提出損失索賠要求，但是保險公司拒絕賠償。小吳百思不得其解，自己購買的是全險，為什么保險公司不予以賠償呢？吳某的投保經(jīng)歷和現(xiàn)實生活中一些投保人一樣，他們都認為只要是投保了“全險”，無論是汽車發(fā)生什么意外，造成多大損失，都可以找到保險公司索賠，這個觀點錯誤。首先，各車險的險種都有著各自的保險責任，也就是賠償范圍。各車險之間“分工明確、各司其職”。其次，在購買保險之前，購買者應認真閱讀保險條款，了解自己所購買的險種能夠保障那些意外損失，以便于向保險公司索取賠償。

任務分析汽車保險理論上沒有真正意義的“全險”。關(guān)鍵看如何選擇險種！保險的基礎知識

一、概念：

相關(guān)知識保險，在法律和經(jīng)濟學意義上，是一種風險管理方式，主要用于經(jīng)濟損失的風險。保險被定義為通過繳納一定的費用，將一個實體潛在損失的風險向一個實體集合的平均轉(zhuǎn)嫁。我們把‘保險’活動假設成為一次游戲游戲的參與者：A保險人（公司）

B被保險人（客戶）游戲規(guī)則：雙方在保險合同中簽立的約定游戲結(jié)果：根據(jù)約定的發(fā)生A向B進行賠償什么是社會保險？

社會保險，指一種社會保險或保障機制，幫助公民面對某些社會風險如：失業(yè)、疾病、事故、衰老、死亡等；或是保障基本得生存資源如：教育、醫(yī)療等?，F(xiàn)代社會保險是由奧托·馮·俾斯麥于19世紀在德國創(chuàng)立的。相關(guān)知識

社·會·?！るU

養(yǎng)老保險·醫(yī)療保險·失業(yè)保險工傷保險·生育保險什么是商業(yè)保險？商業(yè)保險又稱金融保險，是相對于社會保險而言的。商業(yè)保險組織根據(jù)保險合同約定，向投保人收取保險費，建立保險基金，對于合同約定發(fā)生造成的財產(chǎn)損失承擔賠償責任；或被保險人死亡、傷殘、疾病或者達到合同約定的年齡、期限時承擔給付保險金責任的一種合同行為。相關(guān)知識你知道社會保險和商業(yè)保險有什么區(qū)別么？社會保險與商業(yè)保險的異同點：相關(guān)知識二、機動車保險概述1、什么是機動車保險？機動車保險，簡稱“車險”，是指對機動車由于自然災害或意外事故所造成的人身傷亡或財產(chǎn)損失負（賠償責任）的一種商業(yè)保險。2、特征：

1）保險范圍+保險對象=機動車；

2）即屬于財產(chǎn)保險，也屬于責任保險；相關(guān)知識汽車、電車、電瓶車、摩托車拖拉機、專用機械車、特種車強制保險交通事故責任強制保險自愿保險主險附加險·機動車損失保險·第三者責任保險·車上人員責任險·全車盜搶險·玻璃單獨破碎險·車身劃痕損失險·自燃損失險·機動車停駛損失險·新增設備損失險·車上貨物責任險·車載貨物掉落責任險·不計免賠率特約條款機動車保險常見險種四、風險簡介風險的定義：

風險是指人們在生產(chǎn)、生活或?qū)δ骋皇马椬龀鰶Q策的過程中，未來結(jié)果的不確定性，包括正面效應和負面效應的不確定性。相關(guān)知識導致?lián)p失的隨機事件是否發(fā)生不確定損失發(fā)生的時間不確定損失發(fā)生的地點不確定損失發(fā)生后造成損失的程度和范圍不確定風險要素的組成：相關(guān)知識風險要素風險損失風險事故風險因素道德風險因素心理風險因素實質(zhì)風險因素風險因素風險因素是指引起或增加風險事故的機會或擴大損失幅度的原因和條件，是風險事故發(fā)生的潛在原因，是造成損失的內(nèi)在的或間接的原因。舉例

抽煙（因素）——導致肺癌（結(jié)果）；

酒駕、疲勞駕駛、制動失靈（因素）——導致車禍（結(jié)果）；

風險因素包括實質(zhì)風險因素、道德風險因素和心理風險因素；風險事故是指造成生命、財產(chǎn)損害的偶發(fā)事件，是造成損害的外在的和直接的原因，損失都是由風險事故所造成的。也就是說，只有發(fā)生風險事故，才會導致?lián)p失或傷害。例如：車禍、火災、飛機失事······相關(guān)風險事故值得說明的是，某一事件在一定條件下，可能是造成損失的直接原因，那就成為風險事故；而在其他條件下，又可能造成損失的間接原因，那就是風險因素。比如：冰雹可以導致路滑引起車禍，這時候冰雹屬于什么？回答：冰雹是風險因素，車禍是風險事故。備注：如果冰雹直接把人砸傷，屬于風險事故。風險損失指非故意的、非預期的、非計劃的經(jīng)濟價值減少。風險損失包括兩個方面的條件：

一為）非故意的、非預期的和非計劃的觀念；二為）經(jīng)濟價值的觀念，即損失大小要用貨幣來衡量。判斷一下：

······“折舊、報廢、饋贈、病人智力下降”屬于風險損失么？分析：

“折舊、報廢、饋贈”雖然有經(jīng)濟價值上的減少，但是不符合第一個因素，所以不是；“病人智力下降”雖然符合第一個因素，但是沒有經(jīng)濟上的損失，也不是；相關(guān)風險損失駕駛員孫某在朋友的酒宴結(jié)束后，酒后駕駛天津號牌的銀灰色豐田卡羅拉載著3位朋友，沿津濱大道自西向東方向行駛，行駛半路中，因酒后操縱失誤，車輛前部撞在前方同車道內(nèi)正常行駛的一部重型半掛車后部，造成孫某及2位乘車人員當場死亡，1位乘客重傷。分析：

1）風險因素是什么：

2）風險事故是什么：

3）風險損失是什么：案例分析孫某酒后駕車導致操縱失誤撞向前方正常行駛的重型半掛車造成孫某和乘車人員傷亡慘重風險因素、風險事故、風險損失三者之間的關(guān)系相關(guān)知識風險因素風險事故風險損失增加/產(chǎn)生引起/造成風險特征：

相關(guān)知識根據(jù)風險的概念及其發(fā)展規(guī)律的外在表現(xiàn)，概括出其具有的特征客觀性普遍性偶然性發(fā)展性可變性可測性獨立存在，不隨人們的意識而轉(zhuǎn)移。比如：地震、洪澇、瘟疫、戰(zhàn)爭、意外事故等。自然災害、意外事故、決策失誤都存在風險；就業(yè)的市場風險、生老病死·意外傷害風險。每年的各地洪澇災害、5·12汶川大地震、1976年唐山大地震，都是偶然發(fā)生的。風險在一定條件下是可以擴大和增加的，風險因素上漲、風險事故增多、風險損失加劇。機動車剛問世的時候，車禍事故幾率很小、幾乎為零，而如今機動車增多，車禍事故加劇。根據(jù)大量可依數(shù)據(jù)，利用概率統(tǒng)計可測算出風險事故發(fā)生的概率及損失幅度。風險分類一、按風險損害對象分類人身風險是指因生、老、病、死、殘等原因而導致經(jīng)濟損失的風險。財產(chǎn)風險是導致財產(chǎn)發(fā)生毀損、滅失和貶值的風險。責任風險是指因侵權(quán)或違約，依法對他人遭受的人身傷亡或財產(chǎn)損失應負的賠償責任的風險。信用風險是指在經(jīng)濟交往中，權(quán)利人與義務人之間，由于一方違約或犯罪而造成對方經(jīng)濟損失的風險。風險分類二、按風險性質(zhì)分類純粹風險是指只有損失可能而無獲利機會的風險，即造成損害可能性的風險。結(jié)果有兩種，即損失和無損失。投機風險是指既可能造成損害，也可能產(chǎn)生收益的風險。結(jié)果有三種，損失、無損失和盈利。風險分類三、按風險損失原因分類社會風險是由于個人行為反常或不可預測的團體過失、疏忽、僥幸、惡意等不當行為所致的損害風險。自然風險是指由于自然或物理現(xiàn)象所導致的風險。經(jīng)濟風險是指在產(chǎn)銷過程中，由于有關(guān)因素變動或估計錯誤而導致的產(chǎn)量減少或價格漲跌的風險。政治風險是指由于政治原因，如政局的變化、政權(quán)的更替、政府法令和決定的頒布實施，以及種族和宗教沖突、叛亂、戰(zhàn)爭等引起社會動蕩而造成損害的風險。技術(shù)風險是指伴隨著科學技術(shù)的發(fā)展、生產(chǎn)方式的改變而發(fā)生的風險。法律風險是指由于頒布新的法律和對原有法律進行修改等原因而導致經(jīng)濟損失的風險。風險分類四、按涉及范圍分類特定風險是指與特定的人有因果關(guān)系的風險。即由特定的人所引起，而且損失僅涉及個人的風險。基本風險是指其損害波及社會的風險。基本風險的起因及影響都不與特定的人有關(guān)，至少是個人所不能阻止的風險。相關(guān)知識可保風險：

可保風險是指保險人愿意并能夠承保的風險，是符合保險人承保條件的特定風險?？杀ｏL險應具備的條件：

1）風險必須是純粹風險；

2）風險必須使保險標的存在遭受損失的可能，這決定了人們對保險需求的普遍性；

3）風險必須使保險標的有導致重大損失的可能，這是人們愿意

購買保險的動力；4）風險不能使大多數(shù)保險標的同時遭受損失，這是保險公司能夠盈利經(jīng)營的前提；

5）風險必須具有現(xiàn)實的可測性，這是保險公司經(jīng)營風險、確定費率的基礎；風險管理的概念：

風險管理是指經(jīng)濟單位通過風險識別、風險估測、風險評價，對風險實施(有效的控制)和(妥善處理)風險所致?lián)p失，期望達到以(最小)的成本獲得(最大)安全保障的管理活動。風險管理的步驟：

風險管理五、風險識別風險估測風險管理方法選擇風險管理決策風險管理效果評價風險管理的目標：

1.損失發(fā)生前的風險管理目標降低損失成本。減輕和消除精神壓力。

2.損失發(fā)生后的風險管理目標維持企業(yè)的生存。生產(chǎn)能力的保持與利潤計劃的實現(xiàn)。保持企業(yè)的服務能力。履行社會責任。

相關(guān)知識相關(guān)知識選擇風險管理技術(shù)

1）控制法?？刂品ㄊ侵副苊狻⑾L險或減少風險發(fā)生頻率及控制風險損失擴大的一種風險管理方法。主要包括：避免風險。預防風險。

2）財務法。財務法是通過提留風險準備金事先做好吸納風險成本的財務安排來降低風險成本的一種風險管理方法。包括：自留或承擔。轉(zhuǎn)移。相關(guān)知識風險管理方法結(jié)構(gòu)圖風險管理方法控制法財務法避免風險預防風險自留風險轉(zhuǎn)移風險非保險轉(zhuǎn)移保險轉(zhuǎn)移相關(guān)知識避免風險：放棄或拒絕承擔風險來回避風險。如：不買、開車來避免交通事故控制風險：事前-損失預防；事后-損失抑制。

如：防火，滅火控制型非保險轉(zhuǎn)移：借助合同將風險損失的法律責任嫁給非保險業(yè)的群體或組織。如：某單位租用辦公車輛（強調(diào)法律責任）風險自留：不借其他力量，風險損失自己承擔。財務型非保險轉(zhuǎn)移：借助合同將風險損失的經(jīng)濟損失轉(zhuǎn)嫁給