汽車保險與理賠 第五章

第5章汽車承保實務(wù)

◎掌握技能

1.汽車投保單的填寫

2.汽車保險費的計算方法◎基本概念

1.汽車投保業(yè)務(wù)的具體內(nèi)容和注意事項

2.汽車核保實務(wù)的具體內(nèi)容

3.保險單的簽發(fā)、續(xù)保與批改第5章汽車承保實務(wù)★案例導(dǎo)入董先生，33歲，駕齡一年，新買了一輛東風(fēng)悅達起亞生產(chǎn)的銳歐轎車，作為家庭自用，新車購置價7萬元，車輛配置ABS系統(tǒng)、主駕駛位安全氣囊，平時停放在單位及小區(qū)停車場。該車作為上下班代步交通工具，偶爾駕車出游，無不良事故記錄。通過閱讀上述材料，思考如下問題：（1）作為保險公司的業(yè)務(wù)人員，你應(yīng)如何建議董先生投保汽車保險？（2）作為保險公司的業(yè)務(wù)人員，如何辦理汽車保險承保業(yè)務(wù)？

第5章汽車承保實務(wù)5.1汽車投保業(yè)務(wù)5.1.1投保單的性質(zhì)投保單也稱要保單，經(jīng)投保人如實填寫后交付保險人，成為訂立保險合同的書面要約。表5-1是某保險公司的汽車保險投保單。

第5章汽車承保實務(wù)

表5-1某保險公司的汽車保險投保單

第5章汽車承保實務(wù)第5章汽車承保實務(wù)5.1.2投保單內(nèi)容填寫的基本要求1.告知投保時，保險人需要履行告知義務(wù)，其告知內(nèi)容主要包括：（1）依據(jù)《中華人民共和國保險法》和《機動車輛保險條款》以及保監(jiān)會的有關(guān)要求，向投保人告知保險險種的保障范圍，特別要明示責(zé)任免除及被保險人義務(wù)等條款內(nèi)容。（2）對車輛基本險和附加險條款解釋產(chǎn)生異議時，特別是對保險責(zé)任免除部分的異議，應(yīng)通過書面或其他方式給予明確說明。當(dāng)保險條款發(fā)生變更時，應(yīng)及時地明確說明。（3）應(yīng)主動提醒投保人履行如實告知義務(wù)，尤其對涉及保險人是否同意承保，承保時的特別約定、可能的費率變化等情況要如實告知，不能為了爭取保險業(yè)務(wù)故意誤導(dǎo)投保人。（4）對于摩托車與拖拉機保險，應(yīng)向投保人解釋采用定額保單與采用普通保單承保的不同之處。第5章汽車承保實務(wù)2.車輛檢驗各保險公司對此規(guī)定不一，有的將車輛檢驗過程與投保單填寫工作同時進行，屬于承保階段的實務(wù)。有的則將其放在核保階段與查驗車輛一起進行。（1）車輛行駛證檢驗

投保時，應(yīng)檢驗車輛行駛證或臨時牌照是否與投保標的相符，車輛是否為己經(jīng)辦理有效年檢的合格車輛，核實投保車輛的使用性質(zhì)和車輛初次登記日期等。（2）車輛檢驗

投保時要重點檢驗下述車輛：首次投保的車輛；未按期續(xù)保的車輛；在投保第三者責(zé)任險后，又申請加保車輛損失險的車輛；申請增加投保附加險，如盜搶險、自燃損失險及玻璃單獨破碎險；使用年限較長且接近報廢年限的車輛；特種車輛；發(fā)生重大交通事故后修復(fù)的車輛。車輛檢驗時，應(yīng)重點檢驗車輛的牌照號碼、發(fā)動機號和車架號是否與車輛行駛證的紀錄一致，車輛技術(shù)狀況是否適合運行，消防裝備配備是否齊全、投保盜搶險的汽車要拓印車架與發(fā)動機號碼并將其附在保險單的正面，或拓印牌照留底并將照片貼在保險單背面，查驗保險汽車是否裝有防盜裝置等。第5章汽車承保實務(wù)5.1.3投保單的填寫保險單的填寫要求如下：

1.投保人的基本情況2.被保險人的基本情況

3.駕駛員的基本情況

4.保險汽車的基本情況

（1）保險汽車有關(guān)資料（2）汽車的所有權(quán)與使用情況

5.投保險種與保險期限

6.投保人簽章

第5章汽車承保實務(wù)5.1.4汽車投保的方式l．業(yè)務(wù)員上門服務(wù)

2．到保險公司投保3．電話投保

4．網(wǎng)上投保5．通過保險中介機構(gòu)投保第5章汽車承保實務(wù)5.1.5汽車投保的步驟

第一步，選擇保險公司

第二步，仔細閱讀機動車輛保險條款

第三步，選擇投保險種

第四步，填制保險單

第五步，交付保險費

第六步，領(lǐng)取保險單證

第5章汽車承保實務(wù)5.1.6投保注意事項1.不要重復(fù)投保2.不要超額投?；虿蛔泐~投保

3.保險要保全

4.及時續(xù)保

5.要認真審閱保險單證6.注意審核代理人真?zhèn)?/p>

7.核對保單

8.隨身攜帶保險卡

9.提前續(xù)保

10.注意莫生“騙賠”伎倆

第5章汽車承保實務(wù)5.2汽車核保實務(wù)保險人在承保時必須經(jīng)過核保過程。核保是指保險人在承保前，對保險標的的各種風(fēng)險情況加以審核與評估，從而決定是否承保、承保條件與保險費率的過程。核保運作基本流程如圖所示

投保申請單位申請風(fēng)險評估投保申請個人投保驗車填投保單非標準標準業(yè)務(wù)三級核保二級核保出具保單一級核保核保運作的基本模式是根據(jù)汽車保險業(yè)務(wù)和公司經(jīng)營的特點確定的，其核心應(yīng)當(dāng)體現(xiàn)權(quán)限管理和過程控制的目的。承保工作原則上采取兩級核保體制。先由展業(yè)人員、經(jīng)紀人、代理人進行初步核保，然后核保人復(fù)核決定是否承保、承保條件及保險費率等。因此，核保實務(wù)包括審核保險單、審核車輛、核定費率、計算保險費、核保等必要程序。核保的意義1、防止逆選擇，排除經(jīng)營中的道德風(fēng)險。2、確保業(yè)務(wù)質(zhì)量，實現(xiàn)經(jīng)營穩(wěn)定。3、擴大保險業(yè)務(wù)規(guī)模，與國際慣例接軌。4、實現(xiàn)經(jīng)營目標，確保持續(xù)發(fā)展。核保的具體方式1、標準業(yè)務(wù)核保和非標準業(yè)務(wù)核保。標準業(yè)務(wù)是指常規(guī)風(fēng)險的機動車輛保險業(yè)務(wù)。非標準業(yè)務(wù)是指風(fēng)險具有較大特殊性的業(yè)務(wù)。2、計算機智能核保和人工核保。3、集中核保和遠程核保。4、事先核保和事后核保。第5章汽車承保實務(wù)

5.2.2審核投保單與查驗車輛1．審查投保單

首先審查投保單所填寫的各項內(nèi)容是否完整、清楚、準確。

2．驗證

結(jié)合投保車輛的有關(guān)證明，如車輛行駛證、介紹信等，進行詳細審核。檢查投保人稱謂與其簽章是否一致。否則可保利益的書面證明。檢驗投保車輛的行駛證是否與保險標的相符，投保車輛是否年檢合格。核實投保車輛的合法性，確定其使用性質(zhì)。檢驗車輛的牌照號碼、發(fā)動機號碼是否與行駛證一致等。

第5章汽車承保實務(wù)3．查驗車輛根據(jù)投保單、投保單附表和車輛行駛證，對投保車輛進行實際查驗內(nèi)容主要包括：（1）確定車輛是否存在和有無受損，是否有消防和防盜設(shè)備等。（2）車輛本身的實際牌照號碼、車型及發(fā)動機號、車身顏色等是否與行駛證一致。（3）車輛的操縱安全性與可靠性是否符合行車要求，重點檢查轉(zhuǎn)向、制動、燈光、喇叭、刮雨器等涉及操縱安全性的因素。（4）檢查發(fā)動機、車身、底盤、電氣等部分的技術(shù)狀況。

根據(jù)檢驗結(jié)果，確定整單的新舊成數(shù)。對于私有車輛一般需要填具驗車單附于保險單副本上。第5章汽車承保實務(wù)5.2.3核定保險費

根據(jù)投保單上所列的車輛情況和保險公司的機動車輛保險費率表，逐項確定投保車輛的保險費率。所謂保險費率是指保險人計算保險費的依據(jù)。它是保險人向被保險人收取的每單位保險金額的保險費。1、交強險保險費2、主險保險費（第三者責(zé)任險、機動車損失保險、車上人員責(zé)任保險）3、附加險保險費第5章汽車承保實務(wù)1.交強險保險費計算方法1）基礎(chǔ)保險費的計算（1）一年期基礎(chǔ)保險費的計算投保一年期機動車交通事故責(zé)任強制保險的，根據(jù)《機動車交通事故責(zé)任強制保險基礎(chǔ)費率表》中相對應(yīng)的金額確定基礎(chǔ)保險費。2008版交強險基礎(chǔ)費率如表5-2所示。5-2交強險基礎(chǔ)費率如表第5章汽車承保實務(wù)（2）短期基礎(chǔ)保險費的計算投保保險期間不足一年的機動車交通事故責(zé)任強制保險的，按短期費率系數(shù)計收保險費，不足一個月按一個月計算。具體為：先按《機動車交通事故責(zé)任強制保險基礎(chǔ)費率表》5-2中相對應(yīng)的金額確定基礎(chǔ)保險費，再根據(jù)投保期限選擇相對應(yīng)的短期月費率系數(shù)，如表5-3所示，兩者相乘即為短期基礎(chǔ)保險費。短期基礎(chǔ)保險費=年基礎(chǔ)保險費×短期月費率系數(shù)表5-3短期月費率系數(shù)表

保險期間(月)123456789101112短期月費率系數(shù)(%)1020304050607080859095100第5章汽車承保實務(wù)2）保險費的計算辦法交強險最終保險費=交強險基礎(chǔ)保險費×（1+與道路交通事故相聯(lián)系的浮動比率）機動車交通事故責(zé)任強制保險基礎(chǔ)費率浮動因素和浮動比率按照《機動車交通事故責(zé)任強制保險費率浮動暫行辦法》（保監(jiān)發(fā)[2007]52號）執(zhí)行。第5章汽車承保實務(wù)2.第三者責(zé)任保險保費計算

采取責(zé)任限額方式。責(zé)任限額是保險人計收保險費的依據(jù)，也是承擔(dān)每次三者險事故賠償?shù)淖罡哳~度。三者險的責(zé)任限額分為5萬元、10萬元、20萬元、30萬元、50萬元和100萬元和100萬元以上。

按照被保險人類別、車輛用途、座位數(shù)/噸位數(shù)/排量/功率、責(zé)任限額直接查找保費。表1第三者責(zé)任保險（2008年）（1）費率表中，涉及分段的陳述按“含起點不含終點”的原則來解釋。例如：“6~10座”的含義為6座以上10座以下，包含6座，但不包含10座。（2）掛車保險費按同噸位貨車保險費的50%計收。（3）特種車分類：特種車一：油罐車、汽罐車、液罐車、冷藏車；特種車二：用于牽引、清障、清掃、清潔、起重、裝卸、升降、攪拌、挖掘、推土等的各種輪式專用車輛；特種車三：裝有固定專用儀器設(shè)備從事專業(yè)工作的監(jiān)測、消防、醫(yī)療、電視轉(zhuǎn)播的各種輪式專用車輛；特種車四：集裝箱拖頭。（4）聯(lián)合收割機保險費按農(nóng)用14.7KW以上拖拉機計收。特別說明例1一輛北京地區(qū)的家庭自用轎車（5座位，車齡：1年以下）投保第三者責(zé)任險，責(zé)任限額10萬元，試計算保險費。

按家庭自用轎車、6座以下、責(zé)任限額10萬元的情況，查詢上表，得到保險費為1026元。因此，該車的第三者責(zé)任險保費=1026元。第5章汽車承保實務(wù)3.機動車損失保險（1）按照投保人類別、車輛用途、座位數(shù)/噸位數(shù)/排量/功率、車輛使用年限所屬檔次查找基礎(chǔ)保險費和費率，機動車損失保險費率如表5-4所示。保險費＝基礎(chǔ)保險費＋保險金額×費率

表2機動車損失保險費率表（2007）第5章汽車承保實務(wù)例2

假定某5座家庭自用汽車投保車損險，車齡為1年以下，保險金額為10萬元。試計算保險費。在費率表上查得對應(yīng)的基礎(chǔ)保險費為539元，費率為1.28%。

則該車輛保險費＝539＋10萬×1.28%＝1819元。

例3

假定某7座企業(yè)非營業(yè)客車投保車損險，車齡為1年，保險金額為18萬元。在費率表上查得對應(yīng)的基礎(chǔ)保險費為348元，費率為0.91%。則該車輛的保險費＝348＋18萬×0.91%＝1986元。第5章汽車承保實務(wù)（1）如果投保人選擇不足額投保，即保險金額小于新車購置價，保險費應(yīng)作相應(yīng)調(diào)整，公式為：保險費＝（0.05＋0.95×保險金額/新車購置價）×足額投保時的標準保險費。（2）掛車保險費按同噸位貨車對應(yīng)檔次保險費的50％計收。（3）特種車分類：特種車一：油罐車、汽罐車、液罐車、冷藏車；特種車二：用于牽引、清障、清掃、清潔、起重、裝卸、升降、攪拌、挖掘、推土等的各種輪式專用車輛；特種車三：裝有固定專用儀器設(shè)備從事專業(yè)工作的監(jiān)測、消防、醫(yī)療、電視轉(zhuǎn)播的各種輪式專用車輛；特種車四：集裝箱拖頭。（4）聯(lián)合收割機保險費按農(nóng)用14.7KW以上拖拉機計收。

第5章汽車承保實務(wù)4.車上人員責(zé)任險按照投保人類別、車輛用途、座位數(shù)、投保方式查找費率；駕駛?cè)吮ＹM=每次事故責(zé)任限額×費率；乘客保費=每次事故每人責(zé)任限額×費率×投保乘客座位數(shù)家庭自用汽車與非營業(yè)用車車上人員責(zé)任險盜搶險玻璃單獨破碎險駕駛?cè)顺丝突A(chǔ)保費費率國產(chǎn)玻璃進口玻璃家庭自用汽車6座以下0.41%0.26%1200.53%0.19%0.31%6~10座0.39%0.25%1400.44%0.20%0.32%10座以上0.39%0.25%1400.44%0.23%0.38%企業(yè)非營業(yè)客車6座以下0.41%0.25%1200.47%0.14%0.26%6~10座0.38%0.23%1300.44%0.15%0.26%10~20座0.39%0.23%1300.44%0.16%0.29%20座以上0.40%0.24%1400.52%0.16%0.31%表3車上人員責(zé)任險、盜搶險、玻璃單獨破碎險例4假定北京地區(qū)的某5座家庭自用汽車投保車上人員責(zé)任險，約定駕駛?cè)嗣看问鹿守?zé)任限額為2萬元，每位乘客每次事故責(zé)任限額為3萬元，試計算保險費。查詢表3，得到對應(yīng)的費率為，駕駛?cè)?.41%，乘客0.26%，則駕駛?cè)吮ＹM=2萬元×0.41%=82元，乘客保費=3萬元×0.26%×4=312元5.盜搶險按照被保險人類別、車輛用途、座位數(shù)查找基礎(chǔ)保費和費率。保費=基礎(chǔ)保費+保險金額×費率掛車保險費按同噸位貨車對應(yīng)檔次保險費的50%計收。例5假定北京地區(qū)的某5座家庭自用汽車投保盜搶險，保險金額為10萬元，試計算保險費。

查詢表3，得到對應(yīng)的基礎(chǔ)保費為120元，費率為0.53%，則該車輛的保費=120元+10萬元×0.53%=650元6.玻璃單獨破碎險按照被保險人類別、座位數(shù)、投保國產(chǎn)/進口玻璃查找費率。保費=新車購置價×費率對于特種車或防彈玻璃等特殊材質(zhì)玻璃標準保費上浮10%。例6假定北京地區(qū)的某5座家庭自用汽車玻璃單獨破碎險，新車購置價為10萬元，約定按國產(chǎn)玻璃投保，試計算保險費。

查詢表3，得到對應(yīng)的費率為0.19%，則該車輛的保費=10萬元×0.19%=190元6.不計免賠率特約條款按照適用的險種查找費率。保費=適用本條款的險種標準保費×費率對于特種車或防彈玻璃等特殊材質(zhì)玻璃標準保費上浮10%。例6假定北京地區(qū)的某5座家庭自用汽車，新車購置價10萬元，車齡1年以下，投保第三者責(zé)任險、機動車損失險、車上人員責(zé)任險和盜搶險，約定第三者責(zé)任險的責(zé)任限額為10萬元，機動車損失險保險金額為10萬元，車上人員責(zé)任險的每座每次事故責(zé)任限額均為2萬元，盜搶險保險金額為10萬元，并對以上五險種均約定不計免賠率特約條款，試計算保險費。

適用險種費率使用險種費率使用險種費率第三者責(zé)任保險15%車上人員責(zé)任險15%盜搶險20%機動車損失保險15%車身劃痕損失險15%表4不計免賠率特約條款

查詢表1，得到第三者責(zé)任險保險費=1026元；查詢表2，得到對應(yīng)的基礎(chǔ)保險費為539元，費率為1.28%，則機動車損失險保險

費＝539＋10萬×1.28%＝1819元；查詢表3，得到對應(yīng)的費率為，駕駛?cè)?.41%，乘客0.26%，則車上人員責(zé)任險保費=2萬元×0.41+2萬元×0.26%×4=290元；查詢表3，得到對應(yīng)的基礎(chǔ)保費為120元，費率為0.53%，則該車輛的保費=120元+10萬元×0.53%=650元查詢表4，得到第三者責(zé)任險、機動車損失險、車上人員責(zé)任險和盜搶險的不計免賠率的費率分別為15%、15%、15%和20%，則不計免賠率特約條款的保費=1026×15%+1819×15%+290×15%+650×20%=600.25元所以，該車的總保費=1026+1819+290+650+600.25=4385.25元。第5章汽車承保實務(wù)5.2.4核保計算保險費工作完成后，應(yīng)進行核保。1．本級核保（1）審核保險單是否按照規(guī)定內(nèi)容與要求填寫。有無缺漏；審核保險價值與保險金額是否合理。對不符合要求的,退給業(yè)務(wù)人員指導(dǎo)投保人進行相應(yīng)的更正。（2）審核業(yè)務(wù)人員或代理人是否驗證和查驗車輛。是否按照要求向投保人履行了告知義務(wù)，對特別約定的事項是否在特約欄內(nèi)注明。（3）審核費率標準和計收保險費是否正確。（4)對于高保額和投保盜搶險的車輛，審核有關(guān)證件、實際情況是否與投保單填寫一致，是否按照規(guī)定拓印牌照存檔。（5)對高發(fā)事故和風(fēng)險集中的投保單位、提出限制性承保條件。（6）費率表中沒有列明的車輛，包括高檔車輛和其他專用車輛提出厘定費率的意見。（7）審核其他相關(guān)情況。第5章汽車承保實務(wù)2．上級核保上級公司接到請示公司的核保申請以后，應(yīng)有重點地開展核保工作（1）根據(jù)掌握的情況考慮可否接受投保人投保。（2）接受投保的險種、保險金額、賠償限額是否需要限制與調(diào)整。（3）是否需要增加特別的約定，（4）協(xié)議投保的內(nèi)容是否準確、完善，是否符合保防監(jiān)管部門的有關(guān)規(guī)定。上級公司核保完畢后，應(yīng)簽署明確的意見并立即返回請示公司。核保工作結(jié)束后，核保人將投保單、核保意見一并轉(zhuǎn)業(yè)務(wù)內(nèi)勤據(jù)以繕制保險單證。第5章汽車承保實務(wù)5.3保險單的簽發(fā)、續(xù)保與批改5.3.1簽發(fā)保險單1．繕制保險單業(yè)務(wù)內(nèi)勤接到投保單及其附表以后，根據(jù)核保人員簽署的意見，即可開展繕制保險單工作。⒉復(fù)核保險單